浅谈我国现行住房公积金制度存在的弊端及对策
浅谈住房公积金制度存在的问题及对策
ＳＩＣ ＆Ｔ Ｈ０ＯＹ ＣＮＥ Ｅ ＮＬＯ Ｅ Ｃ
浅 谈 住 房公 积金 制度 存 在 的 问题 及对 策
朱样华 钟怀球 （ 西省鹰潭市住房公 积金管理 中心 江西鹰谭 ３ ５ ０ ） 江 ３ ０ ０
摘 要： 住房公积金 翻度 是按 照我 盈住房体 幸改 革设计ห้องสมุดไป่ตู้的产品 ， ｌ 现在来 些地 方公积全 管理 出了问题 ， 更应谈反 思的是 住房． 度 问题 。我 ４
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ： ６ ２ ３ ９ （ ０ ８ １ （） ０ ４ — １ １ ７ － ７ １ ２ ０ ） ０ｃ一 ２ ９ ０
进 １目前住房公积金制度出现的新情况与新 房保 障 作 用 有 不 断 减 弱 的趋 势 。 ③住 房 公 放 在管理 上 ， 行规 范 、科 学管 理 。要加 强
积 金 缴 存 率 偏 低 且 缴 存 率 单 一 。 近 几 年 来 ， 国城镇 居 民 贫富 差距 有 扩大 趋势 ， 我 基 尼系数 已达到或超过 国际警戒 线 ０． ４的水平。 根据 国际 法 则 ，不 同 阶 层 其 收 人 中 用 于 住 房消 费的 比例 也 应 不 同 。 而 我 国并 没 有 考 虑这 一 差 别 ， 个 城 市 均 采 用 单 一 的 缴 存 每 率 ， 既 不利 于 公 积金 筹集 规 模的 扩大 ， 这 也 不利 于 最 大 限 度 的满 足不 同阶 层 对 住房 公 积金 贷款 的需 求 。 另一 方 面 ，在 公 积 金缴 交 比例 上 又 太 显 刚 性 ，缺 乏 灵 活 的 调控 机 制 。 国务 院 有 关 条例 规 定 了必 须 按 职 工上 年 月平 均 收 入 不 低 于 ５％ 的 比 例 缴 交 ， 并 差 ， 把 住房 公 积金 大量 用 于城 市建 设 ， 或 或 强调 有 条 件 的城 市应 更 高 一 些 。 这 使得 公 挪用 到与 住房 无 关 的项 目上 。 积 金 的 缴 交 率 在 不 同地 区 之 间 、 不 同 经济 １ ２住房 公积 金缺 乏监督 机 制 ， 罚力 度不 状 况 的 年 份 中 、 不 同竞 争 条 件 的企 业 中及 ． 处 够 单 位 和 职 工 之 间 的缴 交 比 例 等 方面 均 缺 乏 我国公积金制度建立的时间较晚 ，目 调控余地 。 前 尚未 形 成一 个有 效 运 作 体 系 。 由 于监 督 机 制 不健 全 ，违 规 使 用 、 挪 用 公 积 金 的现 ２对策建议 象 屡有 发 生 ，对 查 出 的 违规 行 为处 罚较 轻 ２． １加大 宣传力 度 ， 严格 征缴执 法 甚 至 不 做 处 罚 ，使 这 些现 象 有 愈演 愈 烈之 有 关部 门应 加 大 住 房 公积 金 制 度 的 宣 势 ，严 重 抑 制 了 公 积 金 作 用 的 正 常 发 挥 。 传 力 度 ， 把 住 房 公 积金 制度 的优 越 性 宣 要 方 面 ，公 积 金 管 理 中 心 和 委 托银 行双 方 传 到 位 ，激 发单 位 和职 工 个人 缴 存 住 房 公 权 利 与义 务 不 明确 ， 造成 资 金沉 淀 ， 而委 托 积 金 的 积极 性 。必 须 采 取 有效 措 施 加 大 对 银 行 则 将 这 笔 资金 用 于 弥 补 自身的 资 金 缺 非 公企业 征缴 的 “ 面 ”工 作力度 ， 扩 各级 政 口， 致 公积 金 的流失 。另一 方 面 ， 当一 府 要 将 非 公企 业 建 立 住房 公积 金 的 定量 指 导 相 部 分 城 市 的 住 房 公积 金 管 理 中 心从 未 对 外 标 ， 入政 府 为民 办实 事 的具 体 内容 ， 力 列 大 公布 过 公 积 金 的 归 集 和 使 用 情 况 ，又没 有 推 动非 公企业 职 工的 “ 面 ”工作 ， 扩 维护 广 独 立 的 外 部 审 计 部 门 对 其 进 行 必 要 的 审 大 非 公 企业 职 工 的 合 法权 益 ，切 实 解 决 住 计 ，这 种 透 明 度 很 低 的 管 理为 公积 金 的 违 房 公积 金 缴 存 涵 盖 面过 低 问题 。各 住 房 公 规 操 作 提 供 了可 能 。 积 金 管 理 中 心要 加 大 征 缴 执 法 力度 ，严 格 １． ３住房 公积 金是免 税 的 、贷 款是低 息的 ． 征缴 执 法 ， 使 住房 公 积金 制 度 落 到实 处 。 促 应 向 中低 人群 倾 斜 ２ ２公积金 的证 券化 ① 分 配 不 公 、 济 贫不 力 。 刚实 行 公 积 推 行 住 房 抵 押 贷 款证 券化 是 扩 大 资 金 金制度时 的 ９０年 代初期职工收 入差距不大 ， 来 源 的 有效 手 段 ，也 是 住 房金 融 发 展 到 一 住 房 工 资 分 配 差 异 也 不 大 。 但时 至 今 日 ， 定 阶 段 的 必然 要 求 。近 年 来 ，相关 部 门在 不 同行 业 、不 同企 业 、不 同职 位 的 收 入 差 这 方面 的 理 论研 究上 做 了大 量 的 工作 。 在 距 已 大 大 拉 开 ，甚 至 有 两 极 分 化 的 倾 向 。 此理 论 基 础 上 ，条件 成 熟 的地 方应 尽 快 具 然 而 公 积 金 的 缴 交 ，即住 房 工 资 的 分 配 仍 体实施 。要 建 立 “ 谁缴 存 ， 谁获 利 ”的 公平 沿 用 老 办 法 ， 存 比例 一 律 为 职 工 个 人 工 住房 金融 制度 ， 步 提高 公 积金缴 纳 率 ， 缴 逐 扩 资 的 ５ ～ｌ ％ ， ２％ 使得 收入 分配 中的 不合理 大 公 积金缴 纳 人 员范 围 ， 扩大 资 金来 源 ， 并 现 象 又 完 全投 影 到 住 房 分 配 方 面 ，造 成 高 建 立 稳 定 的 公 积 金 存 款利 率 机 制 ，减 少 利 的畸 高 、低的 极低 ， 很不 合理 。在 公积 金使 率 风 险 ， 高广 大 职 工 缴 交 公 积 金 的积 极 提 用 方 面 ，按规 定 除 购 房可 提 取 账 户 资 金 支 性 ，逐步 实 现 公 积金 的 证 券化 。 付 房款 以 外 ， 还可 以优 惠 利率 得到 贷款 ， 即 ２． ３管理 的进一 步规 范化 购 房 人 占 用 非 购 房 人 的 资 金 满 足 购 房 需 互 助 性 、保 障 性 是 住 房 公 积 金 制 度 的 求 。 ②功 能 单 一 、作 用减 弱 。住 房 公 积 金 显 著 特 点 ， 地 区住 房 公 积 金 管 理 中心 要 各 在 个 人 积 累模 式 下 具 有 良好 的成 长 性 。 随 严格执 行 《 例》 科学 、规 ｉ管理 ， 条 ， 一些 业 着 各地 房改 的逐 步 到 位 和城 镇 居 民 住 房 条 务 委托 相 关银 行 办 理 ，充 分 利 用 委 托 银 行 件 的 初 步 改善 ，公积 金 仅 仅 作 用 于 住 房 保 的 各 种 资 源 ， 少 住 房 公 积 金 管 理 机 构 费 减 障 这 一 功 能 就 显 得特 别单 一 ，对 市 民 的 住 用 成本 。住 房 公 积 金 管理 中心 将 主 要 精 力
公积金制度面临的困境与改革思考
公积金制度面临的困境与改革思考
公积金制度是一种由政府提供的住房公积金制度，旨在帮助职工解决购房和租房问题。
随着我国城市化进程的加快，公积金制度面临着一些困境和挑战。
本文将就公积金制度面
临的困境进行分析，并提出改革的思考。
一、公积金制度面临的困境
1. 资金不足：传统的公积金制度采取个人存款和政府补贴相结合的方式，但由于我
国经济的大环境和房地产市场的变动，公积金缴存利率可能低于物价水平，导致公积金资
金的实际购买力下降，进而影响职工购房能力。
2. 住房公积金使用难度：职工购房需要使用公积金进行贷款，但是由于各个地区对
公积金使用的限制不同，导致职工在使用公积金时存在一定的困难。
3. 缺乏公共监督：由于公积金管理机构以政府为主导，且缺乏相应的监督机制，导
致公积金使用中出现的一些违规行为得不到及时惩罚。
二、改革思考
1. 提高公积金收益率：政府应当适时地调整公积金缴存利率，确保其能够与物价水
平相匹配，从而增加职工的购房能力。
2. 加大公积金使用力度：建立统一的公积金使用标准，加大对公积金使用的支持力度，确保职工在购房过程中能够更加方便地使用公积金。
3. 完善监管机制：建立公积金使用的监管机制，对公积金使用中的违规行为进行严
厉的打击，确保公积金的合法使用。
4. 引入多元化资金来源：政府可以考虑引入多元化资金来源，如政策性银行、商业
银行等，为公积金制度提供更多的资金来源，从而增加公积金的购房支持能力。
5. 完善公积金制度：政府应当对公积金制度进行改革，使其更加符合时代潮流，更
好地满足职工购房和租房的需求。
浅谈我国住房公积金制度
公积金
管理制度
一
没 ， 挪 用 到 与 住房 无关 的项 目上 ， 的则 交Βιβλιοθήκη 给 证 券 公 司 进 行 或 有
定 进 行 处 罚 ， 可 申 请人 民 法 院强 制执 行 。 并
（ 上接第 １ １页 ） ２
２ ８—２ ９．
【 汪哓昀． ６ 】 区域循环经济发展 监测评价指 标体 系研 究 【 ． 索 ，０ ９ ： 学， ０ ９３ （ ６）１ ７ ７ １ ７ ８ Ｊ求 】 ２０ ． ７ ２ ０ ．７ ２ ：２ ４ — ２ ４ ． 【 华峰 ， 华玲． ９ 张 论循环经济评价指标体 系的构建 ． 科学学与科学技
【】 敬 惠 ， 彦 ． 环 经 济 评 价 体 系 的建 构 及 分 析 ［ｌ 态 经 济 ，０ ７１ 术管 理 ，０ ５９：２ — ２ ． ７张 袁 循 Ｊｌ 生 ２ ０ ．２： ２ ０ １ ３ １ ７
４９－５ ２
【】 ８张秋根 ， 魏立 安， 殷茵 循环 经济评价指标 体系 的构建 ［】 Ｊ． 安徽农业科
［Ｏ陈文晖． １ｌ 城市循环经济评价指标体系探讨 【 ＿ Ｊ 经济管理 ２ ０ ． ５ — ９ 】 ０ ６８：６ ５ ． 山东科技大学春蕾计划项 目， 目编号 ：０ ８ Ｚ ５ 项 ２ ０ Ａ Ｚ１ １
浅谈我 国住房公积金 制度
曹妇 滕 代 颖 （ 滨 公积金管 ｆ 哈尔 住房 理中心）
摘要 ： 笔者在本文中就我国住房公积 金制度 的存在 的问题及规范 策略进 托理财 或购 买国债 ， 由于证券公司 的倒 闭而造成难 以挽回的损失。
２３３财政 、 ．． 银行监督形同虚设 。按照《 住房公积金管理条例》 规 定， 对公积金 的提取和 使用 ， 不仅有着严格 的审批程序要 求， 而且明 Ｏ 引 言 确 规定 ， 政 部 门 有 “ 本 行 政 区 域 内 住 房 公 积 金 归 集 、 财 对 提取 和 使 用 住房公积金的发展是国家经济 、 金融、 国民生活质量等综合 指标 情 况 ” 行 监 督 的职 责 。但 事 实上 ， 政 部 门 或暗 渡 陈仓 或 明 目张 胆 进 财 的具体 体 现 ， 是 ～个 国 家经 济 体 制 成 熟 程度 的 重 要标 志之 一 ， 是 挪 用公 积 金 的事 情 屡 屡 发 生 。 它 也 银行 以 吸储 为 中 心 的考 核 机 制 ， 管 不 监 推动国民经济健康发展的动力。笔者在本文 中就我国住房公积 金制 力甚至 不管 ， 主客观上都 为住房公积金被挪用留下 了缺 口。 度 的 存在 的 问题 及 规 范 策 略 进行 了探 讨 。 ３ 我 国住 房 公 积 金 制 度 的 规 范 化 管 理 策 略 １ 我 国住 房 公 积 金 制 度 的 基 本 特点 ３１提高服务质量 ， 。 扩大公积金用途和提高公积金利用率 我国 住房公积金是我国在城镇住房 制度 改革 当中，学 习新加坡 中央 的公 积 金 制 度 应 积 极 拓 宽 公积 金 的 使用 范 围 ，使 公 积 金 的 功 能进 一 公 积 金制 度 的经 验 并 结合 国情 应 用 的一 种 义 务 性 长 期 储 蓄 制度 。住 步 完 善和 多 元 化 ， 仅 用 于 购 房 贷 款 ， 可 用 于 还 贷 、 疗 、 老 、 不 还 医 养 补 房公积金作 为一种专项用于住房消 费的住房基金 ，住 房公积金 的本 充 失业 金 等 方面 。 现 阶 段 为 确 保储 户利 益 ， 少 资 金 沉淀 ， 高 公 积 减 提 质属性是工资性。 单位按职工工资的一定 比例 ， 为职工缴存住房 公积 金使用效率 ， 应放 宽或取消公积金使用和提取限制。 加大对 中低收入 金， 实质 是 把 低工 资时 单 位 用 于 住 房 实 物 分 配 的工 资 ， 货 币 形 式 分 以 职 工 住 房 消 费 的 支 持 力 度 ， 强 服 务 意 识 ， 极 稳 妥 的 扩 大 公 积 金 个 增 积 配 给职 工 ， 而达 到转 换 住 房 分 配 机 制 的 目的 。 房 公 积 金 是 一种 义 从 住 人贷款业务 ， 降低 贷 款 门槛 ， 富 贷 款 品种 ， 化 贷 款程 序 ， 高办 事 丰 简 提 务 性 的长 期 储 蓄 ，实 行住 房 公积 金 办 法 的职 工 个 人按 月缴 交 占工 资 效率和服务质量。最 大限度 的发挥公积金 的保障和互助功能。 定 比例 的公积金 ， 单位亦按月提供 占职工工 资一定 比例的公积金 ， ３２ 强化管理 中心监督机制 ， ． 建立有效的风险防范体 系 住房 公 两者均 归职工个人所有。住房公积金存款要记入单位名下的职 工个 积 金 中心 要 加 强 内部 管理 ， 立 和 完 善 各 项 内控 制度 ， 一 步 加 强 管 建 进 人 公积 金 存 款 账 户 。 理监管和 内部审计 ， 提高工作效 能， 防范 资金放贷风险 ， 确保住房公 ２ 我 国住 房 公 积 金 制 度运 行 存 在 的 问题 积 金 的 安 全 和 增值 ； 已被 挤 占挪 用 的 公 积 金 要 采取 有 力 措 施 ， 真 对 认 虽然 我 国住 房 公 积 金 制 度 实 行 顺 利 ， 展 迅 速 、 绩 显 著 ， 在 发 成 但 清 理 予 以追 回 ， 追 查 有 关 人 员 责 任 。 财政 、 计 等 职 能 部 门 要加 强 并 审 住房 公积 金 制 度 运行 中 仍存 在 着 一 些 普 遍 的 不容 忽视 的 问题 ，应 予 经常性审计 监督 ， 住房基金中心要主动 接受和配合财政、 审计部 门的 以重 视 并 加 以 规 范和 解 决 。 审 计 监 督 ， 筑 资金 安 全 的防 火墙 。 共 ２１ 公 积 金 发展 不平 衡 不 同缴 存 单 位 存在 着 缴 存 比 例 、 缴 工 ． 计 ３２１ 建 立严 密 的 内审 管理 制度 和 内控 制 度 。对 管 理 中 心职 责履 ＿． 资基数差距大 ， 缴存额悬殊 大等情况 ： 在缴存比例上 ， 垄断行业、 垂直 行 、 力运 用 、 为 规范 等 方 面进 行 动 态 持 续 监督 ， 信 贷 、 计 、 务 权 行 对 会 财 部 门 普 遍 高 于 地 方 机 关 、 事 业 单 位 ， 人 、 位 最 高 为 ３ ％ ， 低 企 个 单 Ｏ 最 等重要 岗位人员合理分工 、 轮换检查 ， 明确奖惩制度 ， 防止乱用职权。 为 １％： Ｏ 在计缴工 资基数上 ， 断行业、 直部 门因效 益好、 垄 垂 经费 多 ３２２ 建立恰 当的责任 分离制度 、完善 的岗位 责任 制度和规范 ．． 有意 将 一 些补 贴 、 津贴 等 应 税 福 利 打 入 计 缴 工 资 基 数 ， 地 方 机 关 、 而 企 事 业 单 位 则普 遍 以其 基 本 工 资 作 为计 缴基 数 ， 业 缴 存 则 更 少 ， 企 低 的岗位 管理措施 。住房公积金管理中心要全面推行 内部工作 目标管 理， 按照不 同的岗位 ， 明确工作任务 ， 制定 出完善 的岗位责任制度 、 严 收入群体很难享受这一住房保障制度带来的好处。 ２２ 部 分公 积 金 管理 机构 管理 手续 繁杂 ， 取 难 、 款 难 等 现 象 格 的 操作 程 序和 合 理 的考 核 标 准 。 ． 提 贷 ３２３ 健 全 外 部 控 制 监 管 制 度 。相 关监 管 部 门必 须 各 施其 职 ， ．． 在 还 比较 普 遍 来 自建 设 部 的 资 料 显 示 ， 至 ２ ０ 截 ０ ５年 末 ， 国公 积 金 全 公 积金 管理 的审 慎 性 、 应性 、 效 性 、 肃 性 上 采 取 有 效 措 施 ， 保 适 有 严 确 运用率仅 ５ ％， ８ 其沉淀资金达 １ ５ ６ ６亿 元人民币 ， 就是说 ， 房公 也 住 四是 要 完 善信 息披 露 制度 ， 照省 住 房 公 积 金 监 管 按 积 金 贷 款 “ 好 不 叫座 ”全 国将 近 一 半 住 房 公积 金在 银行 里 “ 觉 ” 公 积金 规范 运作 。 叫 ， 睡 ， 办 要 求 的信 息 披 露 的原 则 、 准 、 容 、 式 和 责 任 人 ， 当地 主 流 媒 标 内 形 在 并产生负收益。 经调 查发现 ， 一方面手续 繁琐 、 审￣Ｂ－ ， － ， Ｊ 间长 贷款条件 体 上 ， 时 、 分 、 观地 披 露 自身 组 织 结 构 变 动 ， 别 是 对 其 业 绩 、 及 充 客 特 多， 让许 多前来办理 个人贷款业务 的人烦不胜烦 ， 是影响职工使用公 流 动 性 、 险 、 制 权 、 略发 展 有 重 大 影 响 的信 息 ， 高 运 作 的 透 明 风 控 战 提 积金贷款积极性 的重要原 因 另外 一些地 方房产管理 部门在办理房 充分发挥会计 师事务所 、 资产评估 事务 所、 律师事务所 、 资信评 级 产抵押、 评估等业务 时设置障碍较多 ， 公积金管理 中心个人住房 贷款 度 。 机 构 等 中介 机 构 的力 量 ，提 高社 会公 众 对 信 息 披 露 的参 与 程 度 与监 基 本 采 取缴 存人 联 保 方 式 放 贷 ， 款 余 额 及 规模 受 到较 大 限制 。 贷 以 全 真 收 ２３ 公 积 金 的 内 控 制 度 、 险 防 范 机 制 不 够 健 全 ， 策 、 督 工 督 力 度 ， 更客 观 、 面 、 实地 反 映 住 房 公 积 金 整体 风 险 、 益 。 ． 风 决 监 ３３ 扩大住房 公积 金制度覆盖范 围 惠及更多就业 群体 加强宣 ． 作 不 到位 ， 规发 放 贷 款 、 占挪 用 资 金 的行 为 仍 然 存 在 。 违 挤 扩 突 ２３１ 内控制度不健全。住房公积金管理 中心未能真正作 为“ ．． 不 传 ， 大住 房 公 积 金 覆 盖 面 。 公 积 金 制 度 应 有 针 对性 地 采 取 措 施 ， 全面推进 归集及扩大应用面工作 ， 并体现公平、 互助原则 ， 坚 以营利 为 目的的独立的事业单位 ” 运行， 个别地方资金管理 分散。有 出重点 ， 纠正不符合 国家规定 的缴存政策， 制止垄断部门高收入群体 过分追 求自身利益的现象 ： 公积金管理 中心缺 乏严格 的内控制度 ， 通 决清理、 过 内部 调 账 、 签 合 同 、 改合 同等 方式 违 规 使 用 资 金 的情 况 比 比 皆 的公积金福利化倾 向。逐步取消现行缴存政策 中对户籍 、身份 的限 补 修 是。 甚至 也 不 乏某 些 公 积 金 管理 人 员卷 款 而逃 、 外 旅 游 ， 海 甚至 豪赌 、 制 ， 论是城镇何种形式的就业群体 ， 无 均应纳入缴交范围。严格执法 抵 押 挪 用 公 积 金投 资炒 股 等 现 象 。 和监督 ， 取多种措施 ， 力提高住房公积金 的归集率 ， 采 努 督促 有关单 ２３２ 住 房 公 积 金 管 理 和 使 用 不 规 范 ， ．＿ 甚至 违 规 操 作 ， 公 积 金 位 按 时 足额 缴 存住 房 公 积 金 ， 护职 工 合 法权 益 。 用 人单 位 招 聘 职 使 维 凡 的运行隐含较大风险。大 多数住房公积 金管理 中心尚未建立起有效 工 ， 单位和职工个人都须承担缴 存住房 公积金 的义务。 不办理住房 对 的岗位责任制度和 内部审计制度 ， 乏内部 管理 ， 缺 资金管理分散 ： 少 公 积 金 缴 存 登 记 或 不 为本 单 位 职 工 办 理 住 房 公 积 金 账 户 设 立手 续 、 数城市住房公积金管理 中心坐吃利差。或把住房公积金大量用于城 不 缴 或 少 缴住 房 公 积 金 的单 位 ，住 房 公 积 金 管理 机 构要 根 据 有 关 规
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是我国重要的社会保障制度之一，其目的是为职工提供住房贷款、租房补贴、退房补偿等福利。
然而，随着我国城市化进程的加快和住房价格的不断上涨，住房公积金制度也面临着一些问题。
问题一：资金使用效率不高目前，住房公积金的资金主要用于住房贷款、租房补贴和退房补偿等，但由于审批过程繁琐、程序复杂等原因，很多职工并没有得到实质的帮助。
此外，也存在贷款利率低、租房补贴基数少、退房补偿征收标准低等问题，导致部分职工对住房公积金制度感到不满。
为了提高住房公积金的资金使用效率，应该改革其审批流程，简化申请手续，缩短审批时间，提高审核效率。
同时，还应该适当提高贷款利率、增加租房补贴基数、提高退房补偿征收标准等，确保职工得到实质的帮助。
问题二：基数设置不合理住房公积金的缴存基数是指职工年薪或月薪中一定比例的资金存入公积金账户中。
目前，我国住房公积金基数的设置缺乏科学性和针对性，对于不同收入等级的职工，其缴存比例并没有做到合理的区分。
解决对策：区分缴存比例针对不同收入等级的职工，应该区分不同的缴存比例，增加低收入职工的缴存比例，减少高收入职工的缴存比例，使其更加符合实际情况。
此外，还应该适当提高公积金贷款额度、降低贷款利率，为职工提供更加优质的服务。
问题三：操作流程繁琐住房公积金制度的操作流程比较繁琐，需要职工多次填写申请表格、提交证明文件等。
这样不仅增加了职工的时间成本，而且也会造成一定的工作效率浪费。
解决对策：简化操作流程为了解决住房公积金制度的操作流程繁琐的问题，应该采取多种措施。
比如，建立电子申请系统、增设自助服务终端等，优化服务流程，减少职工的时间成本，增加其使用住房公积金的积极性。
综上所述，住房公积金制度虽然为职工提供了一定的福利，但仍然存在很多问题。
为了提高其使用效率，应该改革审批流程、提高贷款利率、适当提高缴存比例等，为职工提供更加优质的服务。
同时，还应该简化操作流程，增设自助服务终端，降低职工的时间成本，提高其使用住房公积金的积极性。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨随着住房问题的日益突出，住房公积金制度作为我国解决住房困难的重要途径，受到了广泛的关注和应用。
随着社会与经济的不断发展，住房公积金制度也暴露出了一些问题，影响了其在解决住房问题中的效果。
本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。
住房公积金制度存在的问题之一是资金使用效率不高。
在一些地区，住房公积金缴存额高，但在房地产市场中的投资回报却较低。
过高的积金缴存额并未得到有效利用，导致了资金使用效率不高的问题。
也存在着一些地方政府滥用住房公积金的现象，以促进当地房地产市场的发展。
这些现象都导致了住房公积金的资金使用效率不高，影响了住房公积金制度的实际效果。
住房公积金制度的管理体制和机制也存在问题。
现有的管理体制和机制缺乏相应的监督和管理机制，导致管理不规范。
一些地方政府和相关部门在管理住房公积金时存在着不尽职的现象，违规使用住房公积金，甚至存在贪污腐败的情况。
这些问题严重影响了住房公积金的管理效能，使其难以发挥应有的作用。
住房公积金缴存比例也存在问题。
在我国的一些地区，住房公积金缴存比例较高，对一些低收入群体而言是一种负担。
这就导致了由低收入群体长期没有对住房公积金进行缴存，甚至选择不缴存，这些情况都违反了我国《住房公积金管理条例》的相关规定，也影响了住房公积金的公平性和可持续性。
针对上述问题，我们可以提出以下解决对策：提高住房公积金的资金使用效率。
可以通过完善住房公积金制度，加强对住房公积金的管理和监督，提高住房公积金资金的使用效率。
可以建立健全的资金监管机制，加强对住房公积金的投资和使用的监督和管理，确保住房公积金资金的有效利用。
调整住房公积金缴存比例。
可以根据不同地区的经济发展水平和居民收入水平，合理设置住房公积金缴存比例，减轻一些低收入群体的经济负担，提高他们的住房公积金缴存意愿，从而保障住房公积金的公平性和可持续性。
住房公积金制度在解决我国住房问题中发挥了重要作用，但也存在着一些问题。
现行住房公积金制度改革的策略浅析
2020.08│发展一、住房公积金制度存在的优势住房公积金制度作为国家住房保障体系的重要一环，也承担着收入再分配的功能，有其他社会保障制度不可替代的优势。
其贷款利率低，住房保障作用大，调节作用明显，发展潜力巨大[1]。
从公平和效率的角度看，表现可圈可点；从目前的讨论研究来看，并没有一个成熟的体系能够完全替代公积金体系，也没有一个体系能够比公积金在保障中低收入者住房上做得更好，住房公积金制度的历史使命并没有完结。
但不可否认，现有公积金制度存在弊端，所以，改革才是重中之重。
要改革就要积极听取各方意见和建议，大刀阔斧，除旧陈新，让公积金制度更好适应社会主义市场经济体制，让它更大程度地保障中低收入者的利益，同时也一定程度兼顾高收入者的利益，最大限度地发挥出其保障、调节、稳定和养老的作用。
二、现行公积金制度的弊端（一）机构设置地方性强，全局性弱公积金决策机构为各地公积金管理委员会，简称管委会，各地公积金制度和重大事项由管委会决定。
管委会下设公积金管理中心，负责本辖区公积金管理运作。
各地在制度的制定上存在很大差异，地方性强，整体性弱，没有一个统一的机构进行统一管理，存在各自为政，各唱各调的情况。
同一时段，不同地区执行不同的政策。
比如，异地公积金贷款，有的地区有这个业务，有的地区却没有这个业务；还有商转公贷款，有的地区已经停止这个业务了，有的地方才开始这个业务，这就给市场造成了很大误解。
各地政策差异大，随意性大，这种状况严重制约了公积金行业的整体发展。
（二）覆盖面小，普惠性不足根据国务院颁布的《公积金管理条例》第一章第一条：为加强住房公积金管理，维护公积金所有者的权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定本条例。
条例首先将保障对象就定位为城镇居民，将农村居民排除在外，大多数人认为公积金的避税性和贷款低利息率，就是一种社会福利[2]，这种社会福利不被农村居民所享受，加剧了城镇居民和农村居民心理的不平衡，使得农村居民对此意见很大，这也是人们指责公积金不公平的最大事实。
浅析我国住房公积金制度存在的问题及对策
我国的住房公积金制度自1998年正式设立发展至今，可以说在我国城镇住房制度改革方面成绩还是显著的，至少使我国城镇住房分配制度从实物分配向货币分配起到了引导作用和主流作用。
但是我们必须看到随着经济的发展社会的进步，现行的住房公积金制度明显不能适应社会发展需要。
而且不顺应时代发展改革这个制度,可以说已经引起了广大缴存者的非议与不满，长此以往将得不到广大缴存人的认可和支持，难以继续发展。
现在公积金制度面临许多根本性制度性系统性的问题。
作为一项全国性的系统住房保障制度，从法律体系、管理模式上、队伍建设上、业务操作规范和流程上、监督和激励机制、以及住房公积金的增值收益作为个人的财产的分配问题，缺乏一套行之有效符合法律和统一的法律层面的保障。
目前全国仅仅一项条例，力度明显不够。
我个人就以下几个问题谈谈个人的观点和对策：一、公积金立法方面问题目前我国公积金制度的全国性统一法规仅1999年颁布的《住房公积金管理条例》。
没有与之相配套的法律规范。
虽然从机构及其职责、公积金的缴存、提取和使用、监督和罚则做出了规定，但是没有相应的法律制度保障，很多问题就仅仅是纸上谈兵。
例如缴存方面，规定了国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体都要求在成立之后的一定时间内办理住房公积金的开户和缴纳工作。
但是实际情况呢，往往是国家机关、国有企业、事业单位把公积金作为一种福利制度加以执行，相当部分的私营企业还有相当部分的国有企业，涉及到本身的既锝利益，是不可能执行这项制度。
因为对企业来讲，没有法律不构成强制性，违法成本太低，同时作为住房公积金管理中心执法地位尴尬，几乎是无法可依。
因此建立起一套完整的体系制度以适应住房公积金事业的发展，首先为住房公积金制度立法，其次对住房公积金管理体系、运行模式、管理制度配备完善的行政法规，再者建立统一的自上而下的各项制度，最后地方可以根据自己的实际情况制定地方性法规。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金制度是保障中国城镇职工住房权益的一项重要政策。
然而，随着经济发展和城镇化进程加快，住房公积金制度也面临着一些问题。
本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。
一、问题1.政策覆盖面不足住房公积金制度仅适用于城镇职工，而一大部分劳动力是农民工和非正式就业人员，他们无法享受该制度。
2.缺乏透明性和公开性住房公积金存取款的利率、管理费用等及其运作机制缺乏透明度和公开性，会导致职工对于存入和取出资金的信任度降低，而且也不能保证对利率和费用真正合理。
3.住房公积金贷款难度大虽然住房公积金贷款有较低的利率，但对各项条件的限定接近于刚性，如果不能满足条件，职工将不能享受贷款。
4.资金流向不明确现行住房公积金制度的资金流向，存在部分在基础设施建设方面的运用，与职工在购房等方面不太相关。
二、解决对策政府应该逐步完善住房公积金制度，建立一项覆盖更广泛的制度。
例如，在城镇化进程中，应该下更大的力度推进农民工市民化，对于农民工、非正式就业人员等特定群体，也应该建立适合他们的公积金制度。
住房公积金制度的运作机制应该更加透明和公开，可以借助现代信息技术实现，例如建立公积金管理平台。
还可以考虑引入第三方机构，对于政府公布的公积金存取款的利率、管理费用进行专业审计，保证公积金利率和费用的公正性。
3.简化贷款手续住房公积金贷款的条件限定应该减少，借助现代信息技术，可以将职工的工资和住房公积金缴纳情况进行一并考虑，减少职工在资产证明、缴纳公积金时间等方面的繁琐手续。
同时，可以加强信用审查体系以及对还款情况进行监管，减少逾期还款的风险。
政府应该明确住房公积金制度的资金流向，并减少在基础设施建设等方面的运用，加大在资金回笼、支持职工购房等方面的投入。
可以考虑制定明确的政策措施，如设立住房公积金特别基金，用于支持特定群体、购房领域的资金需求，实现住房公积金制度建设理念和发展目标。
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浅谈我国现行住房公积金制度存在的弊端及对策
引言
住房公积金制度是一项与社会主义市场经济体制相适应的住房保障制度，
自推行以来，在解决职住房困难，转变职工住房消费观念，构建多层次住房保
障体系等方面发挥了积极的作用，对国民经济发展也起到了很大的促进作用。
我国住房公积金制度建立的初衷，是政府为解决城镇居民住房融资问题，依据
政府政令而设立的强制性储蓄基金。经过十几年的发展，这一制度对于在民众
之中普及住房金融知识、满足部分居民的住房融资需求，发挥了重要的作用。
但是在这十几年发展中，我国住房公积金制度逐渐显露出一些问题和缺陷，如
何解决好这些问题，使住房公积金真正发挥作用，已成为社会关注的焦点。
一、我国现行住房公积金制度存在的弊端
第一，住房公积金的资金管理及运作过程中存在风险。按照我国现行《住
房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理中心“负责公积金的归集、保值
和增值，具体金融业务(贷款、结算、开立账户、缴存和归还)委托银行办理”。
但是，按照中国人民银行颁布的《贷款通则》，银行作为“受托人只收手续费，
不承担贷款风险”。由此可知，已归集的住房公积金由住房公积金管理中心具
体运作，既然住房公积金管理中心是公积金资金的经营运作主体，那么资金运
作的风险理应由住房公积金管理中心来承担。但按现行政策，住房公积金管理
中心可能难担其任。原因在于：第一，住房公积金管理中心是一个不以盈利为
目的的事业单位，没有自有资本，不是金融机构，不具备承担风险的能力。第
二，住房公积金管理中心并不是一个完全自主决策的机构，住房公积金政策等
都不是住房公积金管理中心所决定的，它只是一个管理运作机构，住房委员会
向享有决策权，但却不能承担风险，这可能会使住房公积金管理中心的自主风
险控制遇到困难。 归纳起来，住房公积金风险主要有两个方面：管理风险，
包括中心操作风险、行政风险、委托风险；使用风险，主要包括支付风险、套
现风险、公积金贷款风险。
第二，住房公积金运行的监督不完善，归结起来就两句话“外部监督职责
不明确，行业监督力不从心”。虽然住房公积金是强制性的住房储金，但毕竟
是一种契约式的住房储金，如果住房公积金在运行中遭受损失，最终损害的是
职工个人。在地方或部门利益的驱使下，对公积金管理“行政化”，不可避免
地导致挤占、截留、挪用公积金的现象屡屡发生，同时，由于住房公积金不属
于财政资金，虽然条例规定财政部门负责对住房公积金进行监督，但财政部门
本身并不是职工个人的代表机构，只是依照现有法规进行审核而已，并无其他
权责，这样的监督机制在效能上会受到影响，使得住房公积金的监督流于形式。
第三，我国住房公积金的效率低下，主要表现在以下两个方面。一方面，
低存低贷的利率政策不合理，导致效率低下。按《住房公积金管理条例》规定
职工当年缴纳的住房公积金按结息日(即每年的6月30日)挂牌公告的活期存款
利率计息；上年结转的按结息日挂牌公告的3个月整存整取存款利率计息。而
个人交存的公积金类似于储存基金，活期存款利率仅为0.72%，这种利率歧视
政策，压抑了个人参与住房公积金的积极性，导致住房公积金的归集量不足，
归集率低。同时，住房公积金贷款的低利率政策，严重影响了公积金运营的效
益。按目前的利率政策，1-5年的公积金贷款利率为4.14%，5-30年的公积金
贷款利率为4.59%，分别比商业性住房贷款利率的最低限还低。这种低存低贷
的利率政策，通过不完善的配贷机制，把大多数储户储蓄资金的利息损失，转
化为对少数借款人的利息补贴，降低了住房公积金的运行效率。 另一方面，住
房公积金的用途受限，职工权益受损。《住房公积金管理条例》规定职工和职
工单位缴纳的住房公积金属于职工个人所有。但公积金的贷款和提取却受到许
多条件的制约，现行政策没有统一的规定，各地政策出现很大差异。特别是我
国房公积金在用途上仅限定与住房相关的消费、维修等，与新加坡公积金除与
住房相关的消费、维修等外，还包含医疗、失业相比，其使用效率大为降低。
同时，按照现行政策，职工在公积金的贷款和提取时，始终处于被动地位，是
否给予贷款、是否允许提取都存在不确定性，这实际上侵犯了住房公积金储户
的所有权权益。
第四，我国的住房公积金覆盖率低。截止到2009年底，全国仍有相当一
部分省市的公积金覆盖率不到50%，全国仍有上千万的城镇职工还未参加住房
公积金制度。城镇非公有经济组织很少建立住房公积金制度，城镇个体工商户、
自由职工者、进城务工人员被排除在制度之外。由于这部分人员的流动性大，
收入不稳定，影响到贷款的偿还能力，贷后潜在风险较大，不易控制。所以目
前仅有较少的城市将这部分人纳入缴交管理范围。。住房公积金设立目的之一
是帮助中低收入居民解决住房问题。但目前，申请住房公积金贷款的借款人占
参加缴存公积金储户的比例低，约占5%；且多位有一定经济实力的家庭，属
于收入中等或高收人人群，低收入者申请住房公积金的家庭较少，造成大多数
中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面，实际
上背离了住房公积金建立的最初目的。
第五，我国住房立法层次比较低，配套法则不完善。《住房公积金管理条
例》至今也没有相应的实施细则及规范的管理制度，造成住房管理法律层次低。
公积金管理中心在执行过程中只能按照商业银行相应的法律去参照执行，而对
于个人住房贷款这种个人业务没有可以遵循的条款，住房公积金与一般的商业
银行个人业务有着本质的区别，没有了法则的执行必然暴露出问题。
二、针对我国住房公积金存在问题的对策
（一）改革住房公积金制度，建立有效的政策性住房金融体系
政策性住房金融是一国住房金融体系的有机组成部分，他和商业性住房金
融共同构成一国完整的住房金融制度。我国政策性住房金融主要是住房公积金
制度。正如我们前面所分析的，我国住房公积金制度存在许多缺点和弊端，难
以发挥其应有的作用。因此必须从以下几方面改革现行的住房公积金制度，建
立有效的政策性住房金融体系。
1、将管理中心改制为真正的政策性金融机构
借鉴新加坡经验，把住房公积金管理中心改制为真正的政策性住房金融机
构。该制度安排的特点是：由政府的信誉担保，为政府的住宅政策目标服务；
是一种以资金有条件让渡(本息回流)为特征的融资活动，从而与财政资金运作
相区别；享有政府的政策优惠，如给予利息补贴或税收减免等，从而不同于一
般的商业性金融。这种定位清晰，能承担风险的独立的金融实体主要负责公积
金的保值、增值、公积金的账户管理、政策性的货币补贴和政策性的保险等工
作，而且也是规范我国住房公积金的会计、审计、信息披露、内部风险管理和
外部监督机制的基础。
2、以金融市场为基础，实行公积金利率市场化