浅析住房公积金制度的现状及未来发展
关于推动住房公积金工作健康发展的思考
关于推动住房公积金工作健康发展的思考住房公积金制度是我国住房保障体系的重要组成部分，对于改善居民住房条件、促进房地产市场平稳健康发展发挥着重要作用。
然而，在实际运行过程中，住房公积金工作也面临着一些挑战和问题，需要我们深入思考并采取有效措施加以推动，以实现其健康发展。
一、住房公积金工作的现状与问题1、覆盖范围有待进一步扩大目前，住房公积金的缴存主要集中在机关事业单位、国有企业等，而一些民营企业、个体工商户和灵活就业人员的覆盖率相对较低。
这导致部分群体无法享受到住房公积金制度带来的优惠和保障。
2、缴存比例和额度存在差异不同地区、不同行业之间的住房公积金缴存比例和额度存在较大差异，这在一定程度上影响了制度的公平性。
一些高收入行业和企业缴存比例较高，而一些低收入行业和企业缴存比例较低，甚至存在部分企业违规降低缴存比例或拖欠缴存的情况。
3、提取和使用限制较多住房公积金的提取和使用条件相对较为严格，一些符合条件的缴存职工在提取和使用时面临诸多困难。
例如，对于购买二手房、装修房屋等情况的提取规定不够明确和便捷，限制了住房公积金的使用效率。
4、资金管理和增值渠道单一住房公积金资金规模庞大，但管理和增值渠道相对单一，主要依赖银行存款和购买国债等方式，资金收益率较低，难以有效抵御通货膨胀的影响。
5、信息化建设滞后部分地区住房公积金的信息化建设相对滞后，信息系统不完善，数据共享不充分，导致业务办理效率低下，服务质量不高，给缴存职工带来不便。
二、推动住房公积金工作健康发展的重要意义1、保障居民住房需求通过住房公积金制度，缴存职工可以在购房时获得较低利率的贷款，减轻购房压力，提高住房支付能力，从而更好地满足居民的基本住房需求。
2、促进房地产市场平稳健康发展住房公积金作为一种住房金融支持手段，可以调节住房市场的供需关系，稳定房价，促进房地产市场的平稳健康发展。
3、推动经济增长和社会稳定住房公积金的缴存和使用可以带动相关产业的发展，增加就业机会，促进经济增长。
浅析我国住房公积金制度的现实困境与改罩出路
浅析我国住房公积金制度的现实困境与改罩出路摘要：近几年来，随着国家住房制度的改革和住房公积金贷款制度的推广，住房公积金贷款正以其较低的利息负担、灵活的贷款方式受到越来越多工薪阶层的欢迎。
但是，住房公积金贷款作为住房信贷制度的一项创新，不可避免地还存在一些问题，文章就其存在的问题及改进进行简单分析，旨在推动住房公积金制度建设，完善社会保障体系。
关键词：住房公积金；社会保障；问题；对策1我国住房公积金产生的背景计划经济时期，我国采取的是福利性的实物分房制度，我国城镇居民的住房均由国家承担责任。
由于住房完全是福利性质的，使得我国城镇居民住房建设严重缺乏资金来源，住房建设陷入巨大的困境，我国城镇居民的住房面积呈现逐年下降的趋势。
经过多年的改革与发展，我国住房产业已成为国民经济增长的热点，而在相当长的一段时期，我国直接把房产交易排除在市场经济之外，这与我国经济体制改革的趋势相违背，严重阻碍了市场经济的发展。
随着房产业的不断升温，国内住房价格不断上涨，人们选择使用住房公积金贷款进行购房融资，住房公积金制度的优劣也便显现出来，受到越来越的多学者关注。
2我国住房公积金制度的发展现状及意义住房公积金制度诞生十多年来，其功能经历了初始阶段以筹集资金支持住房建设到其后发放购房贷款支持住房消费的转变。
随着中国住房市场化、商品化的快速发展，住房公积金制度应积极向住房保障功能拓展，实现第二次转变，发展成为以住房公积金制度为支撑、具有中国特色的住房公共政策体系。
住房公积金制度的实施，使我国政府积存了一笔巨大的资金。
根据建设部2010年3月23日通报，截至2009年末，全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元，比去年增长了27.54％；缴存余额为12116.24亿元，同比去年增长了26.14％。
合理利用这笔闲置资金，不仅可以解决地方财政困难，还可以改善社会整体福利。
作为城镇住房制度改革的一项重要制度建设，住房公积金制度是为推动城镇住房体制由计划体制向市场体制转轨、体现住房分配货币化的一种主要表现形式。
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
一、现状问题
1. 缺乏灵活性
目前我国住房公积金主要采取强制性的储蓄方式，导致职工无法根据自身实际情况进行调整。
同时，提取公积金的用途也较为单一，只能用于买房、装修、还房贷等方面，难以适应不同职工的需求。
2. 利率偏低
目前我国住房公积金的利率经常被其他投资渠道所超过，导致职工失去了更高收益的可能性。
同时，由于利率调整受到多方面的影响，尤其是政策和贷款利率等方面的变动，过于频繁的调整会给职工的储蓄带来不必要的不稳定因素。
3. 市场化程度较低
我国住房公积金管理机构的市场化程度仍较低，导致其在资金运用和利率设置等方面缺乏竞争性和创新性。
同时，由于管理机构是政府部门，缺乏市场机制的监管，容易带来一些不透明和不公正的问题。
二、改革方向
1. 引入市场化机制
应当依据市场化的原则建立公积金的管理机构，并放开公积金的利率调整，让其能够较好地适应市场变化。
同时建立相应的风险评估和监管机制，确保公积金的使用安全和稳定。
应当允许职工在公积金账户中进行更为灵活的储蓄和提取，例如可以直接提取公积金用于创业、旅游等方面，增加职工使用公积金的自由度，满足不同需求。
3. 加强职工权益保护
在规定提取条件和提取用途时，应当更为注重职工的权益保护，将提取条件和用途更好地与实际生活情况相结合。
同时，在公积金运作过程中，应当加强对职工利益的监管和保护，保证公积金制度发挥更好的社会保障作用。
总之，我国住房公积金制度在发挥社会保障作用的同时，也面临一些体制性问题。
建立市场化机制、增加灵活性和加强职工权益保护是未来改革的重点方向，应当有效地控制相关风险，保护职工利益。
住房公积金制度研究
住房公积金制度研究一、概述住房公积金制度是中国政府为解决居民住房问题而推出的一项制度，它在解决城市居民住房问题以及促进房地产市场的平稳发展方面具有重要作用。
本文将从历史和现状、运行机制以及存在问题等多个方面进行探讨。
二、历史和现状1.发展历程1985年，在中国住房市场发展的背景下，住房公积金制度得以实施。
之后，随着改革开放的深入，不断提高居民收入水平，住房公积金制度逐渐推进，城市居民通过缴纳住房公积金在购房中占有更大的权益。
2.现状概况根据国家统计局的数据，截至2019年底，全国共有城镇职工住房公积金账户数达3.72亿，其中缴费职工数为2.29亿，在职职工占了91.2%。
而在全国首批实行住房公积金制度的12个城市当中，缴纳住房公积金的人数已经达到了2800万，金额高达1.22万亿元。
三、运行机制1.基本原理住房公积金制度是以强制性缴存为基础，个人和单位共同缴存，由政府设立管理机构进行监管，并采用国有银行或政策性银行托管资金的一项社会福利性制度。
2.运行机制住房公积金制度的实施，是由企业以及职工在固定（或弹性）的比例进行缴纳的。
每个月单位向公积金账户缴入一定比例的工资，同时个人也按规定的标准支付个人住房公积金，缴存基数和比例由各省级住房公积金管理中心根据当地工资水平等具体情况设定。
四、存在的问题1.政策变动住房公积金制度也受到宏观经济政策调整的影响，2018年11月，中国政府对住房公积金制度进行了调整，部分地区缴存比例下降到12%，并且取消了住房公积金贷款的二次调整机制。
2.缺乏投资渠道由于当前银行系统中个人住房公积金的投资渠道非常有限，这就导致了住房公积金的运用效率不高。
应当探索一种新的资金使用模式，并加强投资渠道的开发和建设。
五、总结住房公积金制度在解决城市居民住房问题上起到了很大的作用，但是仍然存在诸多问题，如政策变动和缺乏投资渠道等，这将需要政府、银行和社会各方一起行动，进一步完善住房公积金制度，让更多的人受益于这项制度。
公积金制度的改革和未来发展趋势
公积金制度的改革和未来发展趋势公积金制度作为我国社会保障体系的重要组成部分，在过去几十年中发挥了积极的作用。
然而，当前社会经济形势的变化以及人们对福利保障的需求不断增加，使得公积金制度面临着一系列的挑战。
因此，我们需要对公积金制度进行改革，并预测未来的发展趋势。
一、公积金制度改革的必要性公积金制度改革的必要性主要体现在以下几个方面。
首先，现行公积金制度存在着缺陷。
公积金缴存比例不合理导致了公积金累积不足的问题，同时无法满足低收入群体的住房需求。
此外，公积金流动性不足，限制了人们对资金的有效利用。
因此，改革公积金制度是迫在眉睫的问题。
其次，社会经济形势的变化要求公积金制度做出相应的调整。
随着城市化进程的加快、人口老龄化趋势的加剧，住房问题日益突出。
公积金制度需要更加灵活的策略，以满足不同层次、不同地区的住房需求。
最后，公积金制度改革对于社会的稳定和发展具有重要意义。
改革公积金制度有助于减少社会阶层的分化，为低收入群体提供更多的福利保障，促进社会的和谐发展。
二、公积金制度改革的方向公积金制度改革的方向应该注重以下几个方面。
首先，要提高公积金缴存比例。
当前公积金缴存比例相对较低，导致了公积金累积不足的问题。
我们可以适当提高公积金缴存比例，以应对未来住房需求的增长。
其次，要加强公积金的流动性和使用灵活性。
可以通过简化公积金提取手续、拓宽使用范围等方式，使公积金资金更加灵活地运用到购房、租赁、教育等多个方面。
再次，要加强公积金的管理和监督。
建立健全公积金制度的监管机制，防止公积金资金的滥用和浪费，保障公积金制度的公平性和可持续性。
最后，要注重公积金制度与其他社会保障制度的衔接。
公积金制度与养老保险、医疗保险等其他社会保障制度的衔接紧密，需要加强协调和整合，形成更加完善的社会保障体系。
三、公积金制度的未来发展趋势在未来，公积金制度的发展趋势将呈现以下几个方面。
首先，公积金制度将更加注重个性化服务。
根据不同地区、不同层次的需求，提供个性化的住房福利政策，以更好地满足人们的住房需求。
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
我国住房公积金制度现状问题和改革方向随着我国经济的快速发展和城市化进程的加速推进，住房问题一直是社会关注的焦点之一。
作为解决住房问题的有效举措之一，我国实行了住房公积金制度。
随着时代的发展和社会的变迁，我国住房公积金制度也暴露出多方面的问题。
本文将对我国住房公积金制度的现状问题进行分析，并探讨其改革方向，以期为未来改进提供参考。
一、现状问题1. 缴存比例不合理我国住房公积金的缴存比例一直是个争议话题，目前各地的公积金缴存比例普遍较高，一般是个人缴存8%，单位缴存12%。
这使得一部分高收入人群在缴存住房公积金时承担了较大的经济压力。
而对于低收入人群来说，高比例的缴存也增加了生活负担，使得他们在积累住房公积金上面临困难。
2. 利用率低另一个问题是我国住房公积金的利用率较低。
据统计，全国平均住房公积金存量使用率不足40%，这意味着大部分公积金并未得到充分利用。
部分原因是住房公积金制度对于使用条件、范围等方面的限制较多，导致很多缴存者无法有效地使用公积金解决住房问题。
3. 监管不足在我国住房公积金管理过程中，监管力度不够严格是一个普遍存在的问题。
一些地方公积金中心存在着管理混乱、滥用职权等问题，使得一些资金流向不明、操作不规范，给住房公积金体系带来了一定的风险。
4. 未来可持续性当前，我国正处于人口老龄化和城市化进程加速的时期，这对住房公积金体系提出了更高的要求。
目前我国住房公积金的可持续性并未受到足够重视，缺乏对未来可能带来的挑战做出长远规划。
5. 公平性问题最后一个问题是住房公积金的公平性。
由于各地区经济发展水平和住房价格参差不齐，导致公积金政策在不同地区的执行效果产生巨大差异，一些地方的住房公积金政策并不合理，甚至存在着较大的优惠和歧视。
二、改革方向要解决现行住房公积金缴存比例不合理的问题，一方面可以在政策层面上进行调整，根据不同地区和不同收入水平的人员情况，制定更加合理的缴存比例。
另一方面也可以考虑在个人缴存比例的基础上，对单位缴存比例进行适度减少，降低企业负担，刺激企业发展。
公积金制度面临的困境与改革思考
公积金制度面临的困境与改革思考随着城市化进程的加快和房地产市场的发展，公积金制度扮演着重要的角色，成为了中国城市居民的重要保障和保障手段。
随着时代变迁和社会发展，公积金制度也面临着一些困境和挑战。
本文将从公积金制度现状入手，探讨公积金制度所面临的困境，并提出改革思考，以期为我国公积金制度的完善和发展贡献一些思路和建议。
一、公积金制度现状公积金是国家建立的一种社会保障制度，是指由国家、单位和个人共同缴纳的一种特定用途的住房公积金。
《住房公积金管理条例》规定了公积金的缴存对象、缴存比例、提取条件等各项具体规定。
而在实际情况中，公积金主要由雇主和雇员共同缴纳，用于个人购房、住房装修、还款等用途。
当前，我国的公积金制度取得了一定的成绩，成为了改善城市居民居住条件，促进房地产市场健康发展的有效手段。
也要看到，在实际操作中，公积金制度也面临着一些问题和挑战。
二、公积金制度面临的困境1. 基金积累不足在一些城市，公积金基金积累不足的问题日益突出。
由于房价的快速上涨以及公积金利率的相对较低，导致公积金基金的投资回报率较低，难以为公积金积累提供足够的资金支持。
2. 提取条件宽松现行的公积金提取条件相对较宽松，尤其是对购房提取的条件，导致一些人滥用了公积金，不按规定使用公积金，严重损害了公积金制度的公平性和稳健性。
3. 监管不严格当前，公积金制度的监管不够严格，一些单位和个人在缴存和提取公积金时存在违规操作，导致公积金资金流失和风险增大。
4. 利率浮动频繁公积金利率的浮动频繁，给缴存者和提取者带来不确定性，也影响了公积金制度的稳定性和可预期性。
公积金制度在推动住房制度改革、促进居民住房消费和房地产市场发展的也面临着一系列困境和挑战。
在这种情况下，如何改革公积金制度，进一步完善公积金制度，成为了当前亟待解决的问题。
三、公积金制度的改革思考1. 完善监管机制为了保障公积金制度的稳定和安全，需要建立完善的监管机制，加强对公积金缴存和提取的监管力度，严格规范公积金的使用范围和条件，提高公积金的使用效率。
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
我国住房公积金制度现状问题和改革方向我国住房公积金制度是一项对于保障全体公民住房权益具有重要意义的制度。
在实施过程中也存在不少问题，需要进行改革和完善。
住房公积金缺乏灵活性。
目前我国住房公积金制度主要通过单位代缴的方式进行缴存，而且缴存比例也比较固定。
这导致一些高收入人群难以完全适应住房公积金制度，同时也给一些小微企业带来了较大的经济负担。
改革方向可以考虑鼓励个人自主缴存，允许根据个人收入水平进行自由调整。
住房公积金账户使用受限。
目前住房公积金账户只能用于购房、建房、装修或还房贷等限定用途，不能灵活应用于其他领域。
在改革方向上，可以考虑扩大住房公积金账户的用途，例如允许用于租房、支付长期护理费等，以满足多样化的住房需求。
住房公积金缴存比例不合理。
目前我国大部分地区的住房公积金缴存比例均为12%，这对于一些收入较低的人群来说可能过于沉重，而对于一些高收入人群来说则显得不够充实。
改革方向可以根据不同地区、不同收入群体的实际情况，进行差异化的缴存比例设定，以更好地满足不同群体的住房需求。
第四，住房公积金操作不便捷。
目前住房公积金的操作主要通过线下办理，而且办理过程繁琐，周期较长。
在改革方向上，可以推动住房公积金的线上化操作，建立便捷的手机App等平台，方便缴存和提取操作，减少居民的办理成本和时间成本。
第五，住房公积金管理缺乏透明度。
由于住房公积金涉及巨额资金，因此管理的透明度非常重要。
在改革方向上，可以加强对住房公积金的监督和审计，公开资金的使用情况和运营状况，加强对资金流向的监控，确保住房公积金的安全和合理使用。
我国住房公积金制度在保障住房权益方面发挥了重要作用，但在实施过程中仍面临一些问题。
改革方向可以从灵活性、用途、缴存比例、操作便捷性和管理透明度等方面进行调整和完善，以更好地满足人民群众的住房需求。
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浅析住房公积金制度的现状及未来发展
作者：肖晗
来源：《现代企业文化·理论版》2010年第13期
摘要:随着社会主义市场经济体制的建立,福利性住房分配体制弊端逐渐显现,住房制度改革已成了大势所趋,建立与之相适应的住房新体制,逐渐被政府提上日程。
文章分析了住房公积金制度改革的方向。
关键词:住房公积金;社会保障基金;政策性金融机构
党的十一届三中全会以后,随着城市体制改革的不断深入,虽然在过去相当长的时期内,伴随着社会主义计划经济体制,形成了由国家和单位投资建设、统一分配、一条龙管理的福利性住房分配体制。
随着社会主义市场经济体制的建立,许多体制弊端逐渐显现,如住房取得方式单一,住房消费不畅、住房分配暗箱操作等问题突出,住房制度改革已成了大势所趋,到了非改不可的地步。
建立与之相适应的住房新体制,逐渐被政府提上日程。
于是1991年5月,经国务院批准,上海市率先推行了公积金制度。
这一制度目前的发展,已从较单一的公积金归集、发放个人政策性贷款,向更深层次的支持保障型住房贷款过度,具备了金融业的基本功能,但现行管理模式仍为政府领导下的行政单位,仍存在资金利用率过低、监管不到位等问题,未来改革方向倍受关注。
现就此谈一些改革的想法。
一、我国住房公积金制度存在的问题
一项制度的发展过程,难免遇到这样那样的问题,住房公积金也不例外,目前影响我国住房公积金充分发挥其政策性住房金融作用的因素主要有:
1.部分地区房价绝对水平较低,缴存职工负债消费意识较淡,一般都通过多年积蓄现金购买住房,这也直接导致了部分地区公积金缴存较高,大量资金沉淀,常年低收益水平运作。
2.由于住房公积金管理中心是事业单位,市场竞争意识不强,推广力度较弱,许多缴存职工并不了解,缴存住房公积金能够为其带来由政府补贴的“低息”贷款。
反观商业银行,由于个人住房贷款一直是银行的“优质品种”,很多商业利用自身营业网点多,手续方便快捷,贷款品种丰富的优势,在很大程度上挤占了大量市场份额。
同时由于住房公积金贷款额度的限制,很多消费者需要办理组合贷款,额外多支出很多相关费用,往返银行和公积金办理机构多次,这也在很大程度上影响了购房者选择公积金贷款。
3.住房公积金制度也存在分配不公的问题。
住房公积金是按缴存职工的工资总额乘以缴存比例缴纳,工资越高者享受单位缴纳部分越多。
这部分职工多为高职、高知人群,使用公积金的可能性往往较低;而渴望用公积金买房的年轻人,公积金又少得派不上用场。
再加上近年来私企员工、没有单位的自由职业者大量出现,住房公积金的覆盖率不升反降。
4.住房公积金运行缺乏有效监督—
虽然住房公积金是强制性的住房储金。
在地方或部门利益的驱使下,对公积金管理
“行政化”,不可避免地导致挤占、截留、挪用公积金的现象屡屡发生,同时,由于住房公积金不属于财政资金,虽然条例规定财政部门负责对住房公积金进行监督,但财政部门本身并不是职工个人的代表机构,只是依照现有法规进行审核而已,并无其他权责,这样的监督机制在效能上会受到影响,使得住房公积金的监督流于形式。
既然我国现行住房公积金制度发展中遇到一些问题,那国外住房公积金制度发展又如何呢?
二、国外住房公积金制度的简介
1.新加坡住房公积金制度。
我国的住房公积金制度起源于上海,借鉴于新加坡。
但是,新加坡的公积金制度与中国的住房公积金制度之间又存在不少差异。
新加坡的公积金是一种综合性质的社会保障基金,除了住房公积金项目外还包括医疗、教育等基金项目。
而且,其所保障的只是购房资金的首付款,与商业住房贷款间没有重合部分。
新加坡住房问题的解决并不依靠住房公积金,完备的公屋计划居功甚伟,住房公积金是完整的社会保障基金体系中的一员。
通过建立统一、高效的社保管理机制,让公积金真正成为民众可支配的财富积累,而不是一种政策性的资本沉淀。
2.德国住房储蓄制度。
在德国高度发达的金融体系中,住房储蓄银行是依据政府特定的法律而设立专门从事个人住房抵押信贷服务的金融机构。
它由政府牵头,具有为政府政策目标服务的责任,并享有政府的多种优惠,如为住房储蓄者设立的储蓄奖励金、资产积累奖等,但是,这些优惠政策并没有改变它独立的金融企业的法人地位,而公司制是德国住房储蓄机构普遍采纳的一种组织形式。
这种经营管理体制通常具有以下基本特征:(1)公司法人具有与自然人相同的民事行为能力,依法享有民事权利和承担民事义务;(2)具有以股东出资形成公司法人的财产,并以此为基础为经营风险、盈亏承担民事责任;
(3)具有一套完善的法人治理结构。
在公司治理结构中,股东是公司的所有者,股东大会是公司的最高权力机构;(4)作为独立的经济实体,公司必须遵循规范的公司会计和审计制度,并依法纳税。
三、借鉴经验,适应发展需要
通过对国外管理经验的介绍,比较我国住房公积金制度的问题,从我国的国情出发,将住房公积金归入社会保障基金,并符合设立初衷—
解决职工住房问题。
借鉴德国住房储蓄的管理经验,将管理中心改制为真正的政策性金融机构,把住房公积金管理中心改制为真正的政策性住房金融机构,纳入银行业的监管体系,才不失为绝佳选择。
建立符合我国国情的政策性住房金融机构主要优点为:
1.为政府的住宅政策目标服务,由政府赋予政策管理权力,如给政策性低息贷款,形成区别于一般的商业银行的经营模式。
这种定位清晰,能承担风险的独立的金融机构才能有效地对职工缴存的住房公积金进行保值、增值、存储、结算等管理工作,而且也是规范我国住房公积金的会计、审计、信息披露、内部风险管理和外部监督机制的基础。
2.惠及面更广,业务品种更丰富。
成立住房储蓄银行后,继而实行绩效管理机制,将极大提高现有管理工作的效率,改变原有“等客上门”的习惯,利用国务院管理条例等法律武器,对不缴或少缴住房公积金的行为进行执法处罚,让更多职工享受到这一普惠政策,享有应有的权利。
同时设立住房储蓄银行后,可实行住房公积金贷款利率市场化,通过开辟灵活多样的储蓄品种,采取多种利率、储蓄奖励和税收减免政策措施,扩大住房信贷的资金来源,让大量沉淀资金得到充分利用。
3.可建立和完善监督机制。
现行管理体制下,对住房公积金的监督往往流于形式,要进一步有效解决对住房公积金的监督问题,在成立真正的政策性住房金融机构后,应脱离地方政府的管制,成立独立的住房政策性金融机构,减少违规挪用及腐败滋生。
同时,彻底改变当前的住房公积金监管体制下的缺位现象,由各地人民银行和银监局对其进行垂直监督管理。
政策性住房金融机构应定期向缴存主体公布住房公积金及住房信贷等业务的运作情况。
综上所述,公积金制度改革势在必行,无论改革方向如何,都应符合行业自身发展规律,为解决职工住房问题服务好。
作者简介:肖晗(1980-),男,大连市住房公积金管理中心科员,经济师,研究方向:住房公积金制度等。