课_银行法——商业银行法(1)

第四节 商业银行的业务
一、商业银行的业务
（一）一般业务 1.负债业务——是商业银行筹措资金以形成其经营资产的业务。 ▲ 最主要的负债业务是存款。 2.资产业务——运用自己的资产获得利润的业务。包括：放贷、票 据贴现、投资等。 3.中间业务——不动用自有的资产，而是凭借自己的业务条件经营 金融服务，收取服务费的业务。包括支付结算、银行卡、代理、担保、 承诺、咨询等。 （二）业务范围——第3条 1.立法模式：列举式、禁止式、折中式 2.我国商行是：列举+禁止式
（四）商业银行的一般原则
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商业银行的经营原则：审慎经营
①安全性、流动性、效益性 ②贷款审查和担保制度
③资产负债比例管理 ④风险控制制度
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业务交易原则：平等、自愿、公平、诚实信用等 竞争规则原则：坚持公平竞争原则 业务规则原则
a.保护存款人合法权益的原则 b.坚持自主放贷、依法放贷原则
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独立经营原则：自主经营、自担风险、自负盈亏
▲我国商业的组织管理体制——总分行制
19th：商业银行根据业务发展需要可以在境外设立分支机构。
二、组织形式
1.有限责任公司形式：有限责任公司＋国有独资
2.股份有限公司形式
三、治理结构
（一）观念演变：股东中心→利益相关者（股东+高管+员工+消费者等） （二）我国商业银行的股东会、董事会和监事会的设置、职责和议事规则适用 公司法的规定。但国有独资商业银行的监事会另有规定——由银监会、政府有 关部门代表、专家和本行工作人员代表组成，主席由国务院任命，监事会的日 常和工作费用由国家财政拨付。）
4.有健全的组织机构和管理制度 5.有符合要求的营业场所、安全防范措施与业务有关的其他设 施 6.其他审慎性条件：如经济发展的需要和银行业竞争的状况 （银监会的自由裁量权）
（三）设立程序 1.申请 a.提交的材料：筹建申请书、筹建可行性报告、筹建方案、申请书 等 b.期限：银监会答复期3个月→筹建期6个月（经批准可延长，但最 长不得超过1年） 2.审批 a.审批机构——银监会或其派出机构 b.审批时限——自收到申请文件之日起30日 3.登记 向工商行政管理部门办理登记，领取《企业法人营业执照》 4.公告 在指定的全国公开发行的报纸上公告。（银监会对商行统一进行设立 公告+工商行政机关发布企业登记公告）
第二节 商业银行的组织体制、组织形式和治理结构
一、组织体制
（一）单一制（独家银行制）：指依法不设立分支机构或跨地域设立分 支机构的体制。 1.利：各银行间相互独立，能避免银行垄断保持适度竞争，能隔离风险 2.弊：风险集中，规模有限，经营成本高等
（二）分支制（总分制）：指依法可在国内外开设分支机构的银行体制。
▲分支机构设立的不同之处：向工商部门登记时领取的是 《营业执照》 ▲商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由 超过6个月未开业，或开业后自行停业连续6个月以上的， 由银监会吊销营业许可证，并予以公告
二、商业银行的变更
（一）事项变更 下列事项变更时需经银监会批准——第24条 1.变更名称； 2.变更注册资本； 3.变更总分行所在地； 4.调整业务范围； 5.变更持有资本总额或股份总额5℅以上的股东； 6.修改章程； 7.中国银监会规定的其他变更事项。 （二）主体变更 1.合并：吸收合并，新设合并 2.分立：存续分立，新设分立 ■商业银行更名、营业地址（仅限清算代码）变更，应向银监会申请换 发金融许可证，换发后应公告。
第三节 商行的设立、变更、接管与终止
一、商业银行的设立 （一）设立制度 1.注册制，即形式审查制 2.核准制（许可制），即实质审查制——在我国叫行政审 批制 （二）设立条件——第12条 1.有符合商业银行法和公司法规定的章程 2.有符合商业银行法规定最低限额的注册资本（第13条）
设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立 城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业 银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴 资本。
（4）商业银行法和公司法的适用顺位
（二）法律性质：企业法人
●商行是企业（商事主体）——有别于国家机 关和事业单位 ●商行是金融企业，且能办理存款业务——有 别于专业银行和非银行金融机构 ●商行具有法人资格 ●商行分支机构设立的原则——依业务需要
（三）体系
●按资金来源分类： 国有独资银行；股份制银行；合作制银行；外 资银行；中外合资银行；外国银行分行 ●按业务范围分类： 全国商业银行；地方性商业银行；专业性银行
1.利：规模大、成本低、经营灵活。2.弊:易形成垄断 （三）集团制：指银行控股公司控制或收购若干商业银行股权的体制。 1.利：规模经济、国际竞争力强。2.弊：易操纵市场、风险连带 （四）连锁制（联合银行制）：指某一集团或某一人购买若干独立银行 的多数股票，从而控制这些银行的体制。
→▲集团制与连锁制的比较： 共同点——都是通过控制各银行的股权来操纵和控制商业银行 区别点——连锁制下操纵者不需设立控股公司而已。
三、商业银行的接管
接管，指的是中国银监会在商业银行已经或可能发生信用危机， 严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和改组等措施。 （一)接管的条件——第64条 1.商业银行已经发生信用危机，严重影响存款人利益 2.商业银行可能发生信用危机，严重影响存款人利益 （二）接管的目的—— 保护存款人利益，恢复银行的正常营业能力，不以盈利为目的。 （三）接管行为的性质——行政救济措施 （四）接管的执行——银监会组织实施（可以自己实施，也可以授权其 分支机构实施） （五）接管的期限——由银监会确定，可以延长，但最长不超过2年 （六）接管的效应——被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变 化，接管期间产生的民事责任仍由被接管银行承担。 （七）接管的终止——期限届满；期限届满前恢复正常经营能力或被合 并：保障信贷资产的安全性、盈利性和流动性 2.具体规则： 贯彻国家产业政策规则； 严格贷款审查规则； 贷款担保规则； 借款合同规则； 执行利率政策规则； 资产负债比例管理规则； 关系人贷款规则； 依法贷款规则； 自主贷款规则。 （三）其他业务规则
3.有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 （▲注意消极条件）
有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员： （一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序 罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的； （二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并 对该公司、企业的破产负有个人责任的； （三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个 人责任的； （四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。
（四）中国商业银行法 1.1995年5月公布，7月日开始实施，2003年12月修改。 2.适用对象： 除了适用商业银行（包括国有的、股份制的、合作商业 银行）外，还适用城乡信用合作社办理存、贷款结算等业务， 适用于邮政储蓄机构办理银行业务、中外合资商业银行和外国 商业银行分行。 ▲ 2003年商业银行法修改时将原来第13条中的“城市合作 商业银行”和“农村合作商业银行”，改为“城市商业银行” 和“农村商业银行”。这意味着对信用社的改造方式的多样化： 除了合作制形式，还可以采取股份制的公司式改造。
▲我国商行的禁止性业务（第43条）：不得从事信托投 资业务、票据业务、房地产业务及向其他企业和非银行金 融机构的投资业务。
二、商业银行的业务规则 （一）存款业务基本规则 1.基本宗旨：保护存款人的合法权益 2.基本规则： a.应按央行确定的存款利率的上下限确定存款利率， 并公告 b.应依央行的规定，向央行交付存款准备金，留足备 付金，保证对存款人本息的支付（不低于5℅-7℅） c.办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款 自由、存款有息和为存款人保密的原则。
▲除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或个人查 询、冻结和扣划存款人的储蓄存款 ——有权对个人存款进行查询、扣划、冻结的机关有： 公安机关、法院、检察院、国家安全机关、税务机关和海 关
▲对单位存款，除法律、行政法规另有规定外，商业银行有 权拒绝任何单位或个人查询，除法律另有规定外，有权拒 绝任何单位或个人冻结、扣划 ——有权对单位存款进行冻结和扣划的机关：以上六家 ——有权对单位存款进行查询的机关：以上六家+中国人 民银行、工商银行、检察部门、审计机关
第一节 概述
一、商业银行概述
我国《商业银行法》2th“本法所称的商业银行是指依 本法和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理 结算等业务的企业法人。” （一）定义：依《商业银行法》和《公司法》设立的以营利 为目的，以接受存款、提供资金信贷为主要业务的金融组 织。 ↓（1）以营利为目标，以实现利润最大化为经营目标 （2）“存款银行”——商行的主要资金来源与吸收公 众存款。 （3）“百货公司式的银行”——业务范围不受专业分 工的限制，十分广泛
四、商业银行的终止
终止，指的是商业银行因出现解散、被撤销和被宣告破产等法律 规定的情形，消灭其法律主体资格的法律行为。 （一）终止的事由 1.解散——银行因出现了法定事由或章程规定情形，而停止对外经营 活动，清算了结债权债务，使银行法人资格消灭的法律行为。（民事 行为） ▲必须向银监会提出解散申请，并附解散理由和支付存款的本金和利 息等债务清偿计划，经银监会批准后解散 2.撤销——银监会对经其批准设立的具有法人资格的商业银行依法 采取行政强制措施，终止其经营活动，并予以解散。（行政强制行为） ▲中国人民银行可以建议银监会吊销商行许可证 3.破产——商行因不能支付到期债务，可以经银监会同意后，由法 院依法宣告破产。（司法行为）
（二）商业银行的清算 1.商业银行解散的：由银行自行组织清算组清算，银监 会监督。（自行清算） 2.商业银行被撤销的：由银监会组织清算组清算，清算 组成员银监会决定。（行政清算） 3.商业银行被宣告破产的：由人民法院指定清算组清算， 清算组成员由银监会等有关部门和有关人员组成。（司法 清算） （三）商业银行清算时的清偿程序 1.原则：保护存款人利益 2.顺序（第71条）：清算费用→所欠职工工资和劳动保 险费用→优先支付存款人储蓄存款的本金和利息→ 拖欠 税款→一般债务清偿→股东剩余财产分配 （▲与民事诉讼法、企业破产法顺序不同）