P_POST_PROPOSAL_行业分析

第1章银行IT系统的发展趋势随着国内金融行业市场化的不断深入、中国加入WTO后人民币业务的全面开放，国内银行面临的挑战和机会同在，银行业的管理创新、科技创新、金融产品创新和服务创新已成为二十一世纪金融行业的主要潮流。

数字化时代的来临迅速改变着人们的生活、生产、活动和思维方式，也改变着人们与金融机构、商业银行的交互方式，人们在选择银行产品时，更多的考虑实际收益，从而带来银行客户需求的差异化。

随着银行业市场格局和监管环境的变化，金融行业的竞争主体会不断增多，经营和管理风险在不断加大，而利润空间却在缩小，从而加剧了银行与同业之间、与非银行金融机构之间的市场竞争。

银行业面临着如此激烈的竞争和挑战，业务产品创新和管理变革已势在必行。

为了增强金融市场化环境中的竞争力，给客户提供更便捷、更高收益的服务，以更低的成本创造更大的效益，各家商业银行纷纷借助科技力量，进行服务内容和服务渠道的创新，加强银行内部的绩效管理和风险管理，建设“数字银行”已经成为各大金融机构的共识，金融信息化应用已经成为银行竞争力的重要支撑，是银行市场运作、产品创新、服务优化、管理升级的技术基础和保障。

信息技术的飞速发展，电脑和网络的应用已经普及到企业和家庭，对于金融机构和银行而言，必须紧跟数字化的时代步伐，在加强市场风险控制的前提下，实现金融产品快速创新，适应客户需求差异化的发展，为客户提供优质丰富的个性化金融服务。

为此，构建强有力的、先进的、支持产品快速创新和可持续发展的银行IT系统，已成为增强银行核心竞争力的源动力和重要组成部分。

首先，银行IT系统是服务平台，在现代银行服务中，集中统一的客户信息管理，灵活而快速的金融产品定义和创新，具有开放性的服务交付渠道，资金结算和清算模式的灵活设置，高性能的帐务处理，有效的业务安全控管等，都需要IT技术的支撑，尤其需要一个架构灵活、易于扩展、快速创新的银行核心业务系统。

其次，银行IT系统是管理平台，现代银行的组织架构、各类业务流程、内部核算、业绩考核等方面的管理，都与IT系统有着紧密地联系，要求银行IT系统必须具备灵活的架构，支持银行的组织结构变更、业务流程重组、多维的业绩指标考核。

第三，银行IT系统是分析平台，针对银行大量的电子化交易数据，需要通过电子化手段进行统一管理，实现银行电子化业务数据的有效整合、抽取和分析，以便彻底解决信息孤岛问题，为银行决策层提供全面有效的联机分析和事后分析。

比如，信用风险分析、客户关系分析、财务分析、资本分配分析、业绩模拟分析等方面的数据分析，这些都离不开IT系统的支持，以便提高银行经营管理水平和风险控制水平，实现银行利益最大化。

从国内金融市场环境来看，金融资本市场和利率结构逐步放开、新巴赛尔协议、银行同业竞争、以及客户差异性新需求，将推动中国银行业迅速发展，实现与国际金融市场的接轨。

随着国有商业银行股份制改造上市的推进，各家商业银行要在激烈的市场竞争中保持领先地位，除了需要正确的经营战略、准确的市场地位，还需要有先进的银行IT系统为银行提供运营支撑，满足金融市场竞争所需的产品快速创新，提供全方位的风险控制和丰富的个性化金融服务，以赢得更多的忠诚客户。

第2章现代银行的管理自改革开放以来，中国经济已经发生了深刻的结构性变化，随着市场经济体系的逐步建立与发展完善，金融服务业已经确立了在国民经济中的核心地位。

在此背景下，以计划管理为基础的国有商业银行传统体制与现代金融发展的矛盾日趋显著。

因此，基于现代商业银行经营模式，对现有的银行体制进行全面的改革是多年来我国金融改革的重点。

在更广泛的意义上，建立一个以商业银行为主的、有效运行的金融服务体系是中国经济在21世纪全面现代化的必要前提和重要保证。

过去的20年，国际间商业银行的经营环境和管理原则也经历了巨大的变化。

首先，由于利率和汇率的大幅度频繁调整，加大了银行收益和成本的不确定性，使得商业银行建立在利率与汇率分析基础上的管理方法更为复杂。

其次，随着中国加入WTO以及政府对金融服务产业宏观管理的逐步放开，不同类别的金融机构（如政策性银行、国有专业银行、农村信用社、城市商业银行、投资银行、外资银行、保险公司、金融服务公司）之间的经营差异日益缩小，从而导致了日益加剧的金融业的竞争与重组。

第三，金融市场的全球一体化，新兴金融市场的崛起，以及大量金融产品的涌现，使商业银行的运作空间及经营手段都出现了革命性的变化。

第四，应用IT技术提升金融服务的业务和管理，网络和计算技术的不断发展，更推动了金融产品和服务的创新，支持了服务渠道和支付手段的丰富，以及业务管理和风险控制技术的变革。

现代商业银行的经营和管理，体现以市场为导向，以客户为中心，以绩效考核为基础，以IT技术为运作平台，提供金融服务产品，强调风险控制和管理，重点体现在： 以客户为中心，按照金融市场的需求，为细分客户定制金融产品、服务渠道、业务流程，同时对客户的信用和风险进行管理，对客户的盈利能力进行必要的分析，注重优质客户的发展和巩固。

•客户关系管理，接收客户的服务请求，分析客户的行为习惯，提供优质的客户服务产品，不断分析和改进服务的内容和流程，提供个性化的便捷服务，稳定和发展金融机构的客户群体尤其是优质客户群体。

•服务渠道，将金融机构的各类服务快速的传递给客户，为客户提供尽可能方便的服务手段，包括柜台服务、理财服务、ATM/POS、网络银行、CallCenter、中间业务（代收代付）接入等，保证客户在任何时间、任何地点都可以享受到金融服务。

随着银行服务渠道的不断创新和发展，银行服务渠道的规范和整合正成为国际间银行信息化的热点。

渠道整合是将各个渠道的信息和处理进行有机整合，实现全方位的客户关系管理，支持银行的主动营销，渠道整合已成为现代银行营销模式转型的重要支撑平台。

•金融产品，推广应用金融产品的商业运作，推广各类金融服务的内涵、方法、流程，从而在金融服务市场上以金融产品打造金融机构的服务品牌，体现金融机构服务的价值和市场地位。

在金融机构内部便于考核金融服务的成本和收益，支持金融机构的绩效考核。

•支付清算，支付清算是金融机构各类金融服务的基本平台，包括系统内部和外部的资金支付和结算，在保证资金安全的前提下，建立系统内资金支付和结算流程，参与人行或其他金融机构基于跨行的手工或电子资金结算清算渠道，尽可能加速资金支付结算的速度。

•成本核算，金融机构的市场定位，如开发和推广何种金融产品、产品如何定价、产品的目标客户群、产品以何种渠道销售等，需要对产品、客户、机构的成本和收入进行考评，这需要改变长期以来金融机构的各类管理费用都作为期间费用对待，一般不分摊给产品、客户、机构，使得金融机构对产品、客户、机构的成本缺乏分析，信息匮乏，难于适应激烈的市场竞争的做法。

•绩效考核，金融行业管制的放松导致了金融市场竞争的加剧，金融机构通过扩充金融服务产品和地域范围来提高自身的竞争力，以更短的时间、更多的服务、更低的成本来提高运营水准，提高客户满意度。

金融机构需要建立全面的绩效考核体系，通过对服务流程的考评计费、资金转移计价、管理费用分摊等，全面考核金融产品、营业机构、客户及客户经理的业绩。

风险管理，金融机构面临的风险包括操作风险、市场风险、信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险等，每一种风险都与金融机构的经营绩效关系密切，金融机构要有效地控制这些风险就需要建立风险管理体系和绩效考核体系，以便制定风险防范的机制和风险处理的对策。

第3章机遇和挑战中国将在2007年全面开放人民币业务，我国金融体制改革也将朝着多元化方向持续推进，**银行将面临来自国内、国外各种金融机构的挑战和商业竞争，同时也带来了各种各样的商机。

按照**银行的战略发展规划，在1-2年内建设完成新一代银行核心业务系统，适应以客户为中心的服务宗旨，实现金融产品快速创新，全面满足利率、汇率、费率市场化要求；以系统的先进性、灵活性、稳定性、安全性、扩展性，支撑商业银行未来5-8年业务发展需要。

凭借先进的核心业务系统实现商业银行自身管理和经营模式的根本性转变，提升自身的行业竞争力，增强金融市场化的适应能力，随时跟踪客户的需求和市场的需求。

从**银行的现状来看，目前拥有1个营业部，64家支行，网点分布在全市辖区内。

现有个人客户和公司客户近200万个帐户，日平均业务量6万笔，峰值业务量10万笔。

在未来3年内，将会在山东省内和全国范围内开设分支机构。

在未来5-8年内，凭借先进的银行核心业务系统，全面提升自身在新的金融市场中的竞争力，实现“以客户为中心、以市场为导向”的经营模式战略性转变。

借着中国金融业改革的势头，趁着国有商业银行纷纷股改以应对国外银行的竞争的时机，制定长久的发展战略，廓清真正的竞争对手和本地化服务优势，确定自身的市场定位，明确目标客户群体，充分利用本次核心业务系统改造项目的时机，打造技术支撑的后发优势，实现管理决策的优化，理顺和完善业务流程，充分利用自身的人缘、地缘和网点优势，通过代理和其他形式的合作，进一步拓展业务空间，并充分考虑不同企业客户的金融服务需求，积极开展特色业务，如银团贷款，金融机构专项债券业务等，全面提升自身的市场竞争力。

第4章神州数码的建议为此，我们谨向**银行推荐以Sm@rtSymbols为核心业务系统的整体解决方案。

成功实施本解决方案，既可以适应**银行未来5-8年管理体制和运营模式的改革发展，满足“以客户为中心、以市场为导向”的运营模式和“本外币一本帐”的业务要求，以适应运作层和管理层的各种决策需求，又能够提供国内本地化金融服务和符合金融机构监管要求的金融产品及相应功能，比如，反洗钱检测、国际收支申报、企业和个人征信系统等。

神州数码拥有符合国际化标准的银行核心业务系统Sm@rtSymbols，该产品的前身是新加坡国锋软件公司的核心业务系统SYMBOLS。

国锋软件公司成立于1983年，一直专注于国际银行业和其核心产品的研发和不断完善，该产品经历了800人年的不管修缮，已经发展到第八版，银行用户遍及欧洲、亚洲和非洲25个国家。

作为一个成熟的国际化银行核心业务产品，2003年又在中国国家开发银行实施，并在2005年成功上线。

Sm@rtSymbols系统的主要特点：业务范围覆盖全面，具有灵活的参数化可定制性，方便快捷的业务可扩充性，而且在国内的成功实施，又融入了很多本地化的业务特性。

综合前置系统Sm@rtIntegrator，提供了统一的渠道业务接入标准，实现各种外围业务系统的快速接入，缩短开发新业务系统的周期，提高核心业务系统的可扩充性，实现服务渠道的统一管理，同时可以实现对银行现有外围业务系统的整合，以保护原有投资。

前端柜面系统Sm@rtTeller，可以给柜员带来全新的体验，提供方便、快捷、全面的人性化交互功能。