2020年第七章电子商务的支付体系参照模板
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电商平台的支付体系设计与建设
电商平台的支付体系设计与建设随着电子商务的快速发展，各类电商平台层出不穷，成为人们购物的主要渠道之一。
而支付体系作为电商平台的核心组成部分，不仅关系到用户购物的体验，也与平台运营的稳定性和可持续性密切相关。
本文将针对电商平台的支付体系设计与建设进行探讨。
一、支付体系的组成电商平台的支付体系由多个部分组成，主要包括支付网关、支付结算、风控系统、账户管理和用户授权等环节。
支付网关是指将支付请求和支付结果进行处理和管理的系统。
它的主要作用是负责接收用户的支付请求，将支付订单信息传递给支付结算系统，并将支付结果反馈给用户和商家。
支付网关需要具备高并发、高可靠性和安全性等技术能力，以保障交易的安全和稳定性。
支付结算是指将支付订单的资金结算和清算的过程。
它的主要作用是处理用户的支付款项和商家的收款款项，将二者进行清算和结算，并将结算结果反馈给商家和平台。
支付结算需要考虑到多种支付方式的兼容性，以满足用户的不同需求。
风控系统是指对交易行为进行分析和风险评估的系统。
它的主要作用是帮助平台识别和预防欺诈行为和风险交易，保障用户的支付安全。
风控系统需要同时考虑多种数据和指标，如用户历史交易记录、交易金额、交易通道等。
账户管理是指对用户账户信息进行管理和维护的系统。
它的主要作用是实现用户的账户注册、绑定和解绑等功能，以及对账户信息的安全和保护。
账户管理需要考虑到身份认证、信息保密、数据加密等方面。
用户授权是指将用户支付请求提交给平台进行授权的过程。
它的主要作用是确认用户的合法身份和支付意愿，同时保障用户的隐私和权益。
用户授权需要更加注重用户支付体验和用户数据隐私保护。
二、支付体系的设计原则在设计支付体系时，需要综合考虑用户需求、业务模式、支付安全、法律法规等多个方面，以确保支付体系的稳定性和可靠性。
以下是支付体系设计的几个重要原则。
1. 安全性原则支付体系必须保证支付过程的安全性，防范欺诈和风险交易，同时保护用户个人信息和支付数据。
电子商务支付系统概述课件
VS
在线旅游的电子商务支付系统需要支 持多种货币和语言，以满足不同国家 和地区消费者的需求。同时，电子商 务支付系统还需要与旅行社、酒店等 商家进行对接，提供定制化的支付解 决方案，促进在线旅游行业的快速发 展。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
在线教育
随着在线教育的兴起，电子商务支付系统也逐渐应用于教育领域。消费者可以通过在线教育平台购买课程、学习资料等，并 使用电子商务支付系统完成支付。电子商务支付系统为在线教育提供了便捷、安全的支付方式，促进了教育资源的共享和流 通。
数据加密：确保数据在传输过程中不被窃取或篡 改。
数字证书：验证网站身份，保护用户数据。
防火墙和入侵检测系统：保护系统免受恶意攻击 。
金融电子化技术
01
电子银行
提供在线金融服务，如转账、查 询等。
02
电子货币与虚拟货 币
在线支付方式，如支付宝、微信 支付等。
03
电子账单与电子票 据
替代传统纸质账单和票据。
在线教育的电子商务支付系统需要支持多种支付方式和学习方式，以满足不同年龄段和学习需求的学生。同时，电子商务支 付系统还需要与教育机构、教师等合作，提供定制化的支付解决方案，推动在线教育的发展和创新。
在线医疗
在线医疗是电子商务支付系统在医疗领域的 应用。消费者可以通过在线医疗平台预约挂 号、购买药品、查看医疗报告等，并使用电 子商务支付系统完成支付。电子商务支付系 统为在线医疗提供了高效、安全的支付方式 ，提高了医疗服务的便利性和可及性。
电子商务支付系统的历史与发展
早期阶段
信用卡、借记卡等传统支付方式的在线化。
发展阶段
第三方支付、移动支付等新型支付方式的兴 起。
未来趋势
2020年电子商务的应用框架与交易模式(PPT31页)参照模板(0001)
1）综合式的B to B
综合式网站指这样一些网站的集合：它们为买卖双方创建 起一个信息和交易的平台，买者和卖者可以在此分享信息、发 布广告、竞拍投标、进行交易。之所以称这些网站为“综合式 网站”，是因为它们涵盖了不同的行业和领域，服务于不同行 业的从业者。B to B综合式网站的两个代表分别是XXX和XXX。 这一类网站的典型例子还有国内的阿里巴巴全球贸易信息网 （XXX）。综合式的B to B模式追求的是 “全”，这一模式能 够获得收益的机会很多，而且潜在的用户群落也比较大，所以 它能够迅速地获得收益。但是其风险主要体现在用户群是不稳 定的，被模仿的风险也很大。
网上商店前后台业务流程图
客户登陆 会员注册
购物区
购物车
下订单 收银台 选择付款方式
选择送货方式 交易完成
网上支付 银行转账 邮局汇款
银行 邮局
配送中心
后台管理 客户管理 网站维护
订单受理 应收款查询 库存管理 售后服务
1） 网上商店的系统结构：
网上商店可以分为二大部分：第一部分是消费 者可以接触到的部分——网上商店的前台部分。第 二部分是网上商店的后台管理部分。
3）通过网络实行网络招投标可以实行标书 审核的电子化，既可以扩大招标范围，获得更 大的主动权，又充分体现了“择优录取”的原 则。
表3. 1 XX国网络事业发展的统计数据
2001年1月 2002年1月 2003年1月 2004年1月 2004年7月
全国上网人数 （万）
2250
全国CN下注册的 122099
域名总数
上网计算机总数 892
（万台）
专线上网计算机 141
数（万台）
拨号上网计算机 751
数（万台）
《电子商务支付与结算》教学课件—07网络支付与结算
第七章 网络支付与结算
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
电子商务支付系统概述( 70页)课件
法规与政策影响
金融监管政策
随着金融监管政策的收紧，电子商务支付系统需要加强合规性建设 ，确保符合相关法律法规要求，避免因违规操作带来的风险。
数据保护法规
随着数据保护法规的日益严格，电子商务支付系统需要加强数据安 全保护，确保消费者信息不被泄露和滥用。
反洗钱法规
电子商务支付系统需遵守反洗钱法规，建立有效的风控体系，防止利 用支付系统进行非法资金转移。
确认订单
用户确认订单信息无误后，提交订单。
交易处理
处理订单
支付系统接收到订单信息后，开始处理订单 。
验证用户信息
验证用户提交的支付信息，如银行卡号、密 码等是否正确。
选择支付方式
根据用户选择的支付方式，如支付宝、微信 支付等，支付系统进行相应的处理。
交易确认
支付确认
用户收到支付确认信息，确认支付金额无误后进行支付。
发展
未来电子商务支付系统将朝着更加便 捷、安全、智能化的方向发展，同时 将与区块链、人工智能等新技术结合 ，创新支付方式，提高支付效率。
02 电子商务支付系统的核心 组件
支付网关
支付网关是电子商务支付系统中的核心组件之 一，它负责处理来自不同银行的支付请求，并 将这些请求转发到相应的银行系统。
支付网关需要与多家银行建立合作关系，以便 能够接受来自不同银行的支付请求。
风险控制系统
风险控制系统是电子商务支付系统中的重要组成部分，它负责控制交易风险，防止 欺诈和恶意攻击。
风险控制系统需要具备实时监控和预警功能，以便及时发现和处理潜在的交易风险 。
风险控制系统还需要与支付网关和账户管理系统进行集成，以便能够将风险控制策 略应用到整个支付流程中。
认证与授权系统
电子商务中的在线支付系统架构与安全性分析
电子商务中的在线支付系统架构与安全性分析随着电子商务的蓬勃发展，在线支付系统成为了商业交易中不可或缺的一部分。
在线支付系统的架构以及其安全性愈发成为关注的焦点。
本文将对电子商务中的在线支付系统架构和安全性进行分析，并探讨一些常用的保障措施。
一、在线支付系统架构在线支付系统架构主要分为三个部分：前端、后端和支付网关。
1. 前端：前端是用户与在线支付系统交互的界面。
一般通过网页、移动应用等形式呈现给用户。
前端的设计需要便捷、友好，以提升用户体验。
同时，为了确保交易安全，前端还需要采用加密技术，如SSL协议，保护用户的个人信息和支付数据。
2. 后端：后端是整个系统的核心。
它负责用户身份验证、交易处理、支付状态记录等重要功能。
后端需要具备强大的计算能力和系统稳定性。
同时还需要与银行、第三方支付机构等外部系统进行交互，确保支付系统的正常工作和资金安全。
3. 支付网关：支付网关是在线支付系统的重要组成部分。
它作为用户支付数据的中转站，将用户的支付请求转发给第三方支付机构或银行。
支付网关需要具备高速、稳定的网络连接，以确保支付请求的安全性和实时性。
此外，支付网关还需要支持多种支付方式，并能够进行实时监控和风险控制。
二、在线支付系统的安全性在线支付系统的安全性是保障用户交易安全的关键。
以下是几种常用的安全性措施：1. 数据加密：在线支付系统采用数据加密技术，将用户的支付数据进行加密处理，防止敏感信息被黑客获取。
加密算法一般使用对称加密和非对称加密结合的方式，确保数据的机密性和完整性。
2. 身份验证：为了确保用户的身份真实性，在线支付系统采用多种身份验证方式，如用户名密码、手机验证码、指纹识别等。
用户在进行支付操作前，需要通过身份验证，以授权支付权限。
3. 防止欺诈与风险控制：为了防止欺诈行为和保障交易安全，在线支付系统采用一系列风险控制策略。
例如，根据用户的历史交易记录和行为分析，系统可以判断交易是否存在风险，并进行风险拦截或人工审核。
电子商务支付系统
银行之间 银行与机构 自动柜员机 销售终端 网上支付
银行之间业 务
办理结算
用户在自动 柜员机上存
取款
通过互联网随 时随地进行直 接转帐结算
电子商务概论（第二版）
9.1.6 电子支付的特点（补充）
传统商贸普遍使用“三票一证”（支票、本票、汇 票、信用证）。电子支付的特点是与传统的商贸交 易结算相比较而言的，主要有：
电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基 支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款， 收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子 支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的 确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还 可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自 应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过 程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也经济划算。
电子商务概论（第二版） 电子商务支付系统
9.1 网上支付系统
9.2 网上支付方式
9.3 网上支付面临的问题
电子商务概论（第二版）
9.1 网上支付系统
9.1.1 电子商务与网上支付系统 9.1.2 网上支付系统的基本构成 9.1.3 网上支付系统的种类 9.1.4 网上支付系统的功能 9.1.5 电子支付的发展 9.1.6 电子支付的特点 9.1.7 电子支付的要求
支付网关
支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由 银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内 部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息 和顾客的支付指令。
支付网关可以确保交易在Internet用户与交易处理商之 间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进 行修改。它可以处理所有Internet支付协议、Internet 特定的安全协议、交易交换、消息及协议的转换以及 本地授权和结算处理。
第七章 支付体系
中国人民银行 安排 监管 同城票据清算系统 同 城 商 业 银 行 同 城 商 业 银 行
同 城 商 业 银 行
同 城 商 业 银 行
厦门大学出版社
货币金融学
第三节 我国支付体系的现代化建设
（四）银行业金融机构行内支付系统
银行业金融机构行内支付系统是银行业金融机构处理内部资金往来 与清算的基础渠道，是其提供支付服务、拓展金融市场业务的重要设施。 在银行业竞争和科技进步的推动下，我国各银行业金融机构积极实施行 内支付系统的科学规划和升级改建，为业务发展提供基础性支持。
基础 银行业金融机构行内支付系统
厦门大学出版社
第三节 我国支付体系的现代化建设
（一）中国人民银行大、小额支付系统
1、大额实时支付系统
大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上的大 额贷记支付业务及紧急的小额贷记支付业务，以及中国人民银行系统的 贷记支付业务。
2、小额批量支付系统
小额批量支付系统支持多种支付工具的应用，负责批量处理异地及 同城的商业银行（其他金融机构）之间纸质凭证截流的借记支付业务和 单笔支付金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。
目前我国已经形成了以中国人民银行大、小额支付系统为核心， 银行业金融机构行内支付系统为基础，其他支付系统共同组成的支付 体系，逐步建立起现代化的中国支付体系。具体有中国人民银行大小 额支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据清算系统、银行业金 融机构行内支付系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统、境内外币 支付系统等。此外，在发展迅速的网络购物方面，有第三方支付系统 的兴起。
支付系 统 CHIPS 所在 地 纽约 管理者/运营者 美国纽约清算所 协会 英国支付清算服 务协会 日本东京银行家 协会/日本银行 欧洲中央银行 启运 年份 1970 1984 1989 1999 服务领域 美元跨国支 付清算 英镑跨国支 付清算 日元跨国支 付清算 欧元跨国支 付清算
同 城 商 业 银 行
同 城 商 业 银 行
厦门大学出版社
货币金融学
第三节 我国支付体系的现代化建设
（四）银行业金融机构行内支付系统
银行业金融机构行内支付系统是银行业金融机构处理内部资金往来 与清算的基础渠道，是其提供支付服务、拓展金融市场业务的重要设施。 在银行业竞争和科技进步的推动下，我国各银行业金融机构积极实施行 内支付系统的科学规划和升级改建，为业务发展提供基础性支持。
基础 银行业金融机构行内支付系统
厦门大学出版社
第三节 我国支付体系的现代化建设
（一）中国人民银行大、小额支付系统
1、大额实时支付系统
大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上的大 额贷记支付业务及紧急的小额贷记支付业务，以及中国人民银行系统的 贷记支付业务。
2、小额批量支付系统
小额批量支付系统支持多种支付工具的应用，负责批量处理异地及 同城的商业银行（其他金融机构）之间纸质凭证截流的借记支付业务和 单笔支付金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。
目前我国已经形成了以中国人民银行大、小额支付系统为核心， 银行业金融机构行内支付系统为基础，其他支付系统共同组成的支付 体系，逐步建立起现代化的中国支付体系。具体有中国人民银行大小 额支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据清算系统、银行业金 融机构行内支付系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统、境内外币 支付系统等。此外，在发展迅速的网络购物方面，有第三方支付系统 的兴起。
支付系 统 CHIPS 所在 地 纽约 管理者/运营者 美国纽约清算所 协会 英国支付清算服 务协会 日本东京银行家 协会/日本银行 欧洲中央银行 启运 年份 1970 1984 1989 1999 服务领域 美元跨国支 付清算 英镑跨国支 付清算 日元跨国支 付清算 欧元跨国支 付清算
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使用信用卡作为支付方式也有一些缺陷，比如交易费用高，具有 一定的有效期、过期则失效，信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻烦 等等。
7.1 传统支付方式
c电A子A商 务
(1) 传统支付方式的优点 传统支付方式中的现金、票额等都是有形的，在安全性、认 证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其 特点的比较成熟的管理运行模式。
电子支付的分类
c电A子A商 务
预支付
按支付 时间分
即时 支付
后支付
按支付 工具分
电子 货币类
电子 支票类
电子 信用卡类
1. 电子现金和电子钱包
c电A子A商 务
(1)电子现金概念
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数
据形式流通的货币。
(2)电子现金的特性
独立性 不可重复花费
匿名性
不可伪造性
（2）网络银行业务
c电A子A商 务
网络银行业务是银行借助个人电脑或其它智能设备， 通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金 融服务。
网络银行优势：
成本低、无时空限制、便于创新
西方网络银行业务分类
c电A子A商 务
信息服务
客户交流 服务
交易服务
（3）网络银行在电子商务中的地位
c电A子A商 务
c电A子A商 务
电子商务
主讲人： 周慧广
第七章
c电A子A商 务
电子商务的支付体系
第七章 主要内容
c电A子A商 务
7.1 传统支付方式 7.2 电子支付工具 7.3 电子商务支付问题及发展趋势 7.4 常用的支付工具 6 7
7.1 传统支付方式
1 . 现金
c电A子A商 务
现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。
网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为 电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付 和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用。
电子商务与网络银行的发展是互动互利，相互影响的，电子 商务也给网络银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商 务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。
c电A子A商 务
电子商务支付体系是电子商务系统的重要组 成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间 使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支 付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能 卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相 应的处理机构，来实现电子支付。
7.2 电子支付工具
电子支付的优势
c电A子A商 务
（4）网络银行的特点
全球化、 无分支
机构
开放性 与虚拟化
创新化
运营 成本低
c电A子A商 务
智能化
亲和性 增强
（5） 网络银行的运行机制
c电A子A商 务
目前网络银行的运行机制有两种模式。一种是完全依 赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的 所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种 是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、 我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的 银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。
（6）网络银行的功能
1）银行业务项目
c电A子A商 务
家庭银行
信用卡 业务
信贷
银行业务项目
各种 支付
国际 业务
特色 服务
工商银行企业网上银行服务项目
c电A子A商 务
（6）网络银行的功能
c电A子A商 务
2）商务服务 商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功 能。 3）信息发布 目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、 对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史 、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息 。
其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺ຫໍສະໝຸດ ：❖受时间和空间制约
❖
受不同发行主体的限制
❖
不利于大宗交易
7.1 传统支付方式
c电A子A商 务
2.票 据
票据，是对票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的 书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。
票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法 律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据。狭义票据指的是《票 据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日 期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。
7.1 传统支付方式
c电A子A商 务
3 . 信用卡
信用卡是由具有一定规模的银行或金融公司发行的、授权持卡人 可凭此在指定商家进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭 证。
使用信用卡作为支付方式非常高效便捷，可以减少现金流通量、 简化收款手续、提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行 现金存取，免去随身携带大量现金的不便，十分方便灵活，并且具有 较高的安全保障。
(2) 传统支付方式的缺点 随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化和 网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在着诸 多方面的局限性：如运作速度和处理效率比较低；业务流程复杂， 运作成本较高；不能提供全天候、跨区域的支付结算服务；企业 资金回笼滞后，增加了资金运作规模等。
7.2 电子支付工具
可传递性
可分性
(3) 电子现金支付流程
c电A子A商 务
(4) 电子钱包
c电A子A商 务
电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工 具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统， 其 他 电 子 钱 包 服 务 系 统 还 有 HP 公 司 的 电 子 支 付 应 用 软 件 （VWALLET）、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM公司的 Commerce POINT Wallet软件、Master Card Cash、Euro Pay 的Clip和比利时的Proton等。
（5）电子钱包的功能
c电A子A商 务
电子安全证书的管理：包括电子安全证书 的申请、存储、删除等
安全电子交易：进行SET交易时辨认用户 的身份并发送交易信息
交易记录的保存：保存每一笔交易记录以 备日后查询
2. 网 络 银 行
（1）网络银行概念
c电A子A商 务
根据美联储的定义，网络银行是指银行利用互联网作为 其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售商和公司客户提 供服务的银行。
7.1 传统支付方式
c电A子A商 务
(1) 传统支付方式的优点 传统支付方式中的现金、票额等都是有形的，在安全性、认 证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其 特点的比较成熟的管理运行模式。
电子支付的分类
c电A子A商 务
预支付
按支付 时间分
即时 支付
后支付
按支付 工具分
电子 货币类
电子 支票类
电子 信用卡类
1. 电子现金和电子钱包
c电A子A商 务
(1)电子现金概念
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数
据形式流通的货币。
(2)电子现金的特性
独立性 不可重复花费
匿名性
不可伪造性
（2）网络银行业务
c电A子A商 务
网络银行业务是银行借助个人电脑或其它智能设备， 通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金 融服务。
网络银行优势：
成本低、无时空限制、便于创新
西方网络银行业务分类
c电A子A商 务
信息服务
客户交流 服务
交易服务
（3）网络银行在电子商务中的地位
c电A子A商 务
c电A子A商 务
电子商务
主讲人： 周慧广
第七章
c电A子A商 务
电子商务的支付体系
第七章 主要内容
c电A子A商 务
7.1 传统支付方式 7.2 电子支付工具 7.3 电子商务支付问题及发展趋势 7.4 常用的支付工具 6 7
7.1 传统支付方式
1 . 现金
c电A子A商 务
现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。
网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为 电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付 和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用。
电子商务与网络银行的发展是互动互利，相互影响的，电子 商务也给网络银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商 务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。
c电A子A商 务
电子商务支付体系是电子商务系统的重要组 成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间 使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支 付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能 卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相 应的处理机构，来实现电子支付。
7.2 电子支付工具
电子支付的优势
c电A子A商 务
（4）网络银行的特点
全球化、 无分支
机构
开放性 与虚拟化
创新化
运营 成本低
c电A子A商 务
智能化
亲和性 增强
（5） 网络银行的运行机制
c电A子A商 务
目前网络银行的运行机制有两种模式。一种是完全依 赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的 所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种 是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、 我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的 银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。
（6）网络银行的功能
1）银行业务项目
c电A子A商 务
家庭银行
信用卡 业务
信贷
银行业务项目
各种 支付
国际 业务
特色 服务
工商银行企业网上银行服务项目
c电A子A商 务
（6）网络银行的功能
c电A子A商 务
2）商务服务 商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功 能。 3）信息发布 目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、 对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史 、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息 。
其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺ຫໍສະໝຸດ ：❖受时间和空间制约
❖
受不同发行主体的限制
❖
不利于大宗交易
7.1 传统支付方式
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2.票 据
票据，是对票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的 书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。
票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法 律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据。狭义票据指的是《票 据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日 期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。
7.1 传统支付方式
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3 . 信用卡
信用卡是由具有一定规模的银行或金融公司发行的、授权持卡人 可凭此在指定商家进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭 证。
使用信用卡作为支付方式非常高效便捷，可以减少现金流通量、 简化收款手续、提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行 现金存取，免去随身携带大量现金的不便，十分方便灵活，并且具有 较高的安全保障。
(2) 传统支付方式的缺点 随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化和 网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在着诸 多方面的局限性：如运作速度和处理效率比较低；业务流程复杂， 运作成本较高；不能提供全天候、跨区域的支付结算服务；企业 资金回笼滞后，增加了资金运作规模等。
7.2 电子支付工具
可传递性
可分性
(3) 电子现金支付流程
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(4) 电子钱包
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电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工 具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统， 其 他 电 子 钱 包 服 务 系 统 还 有 HP 公 司 的 电 子 支 付 应 用 软 件 （VWALLET）、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM公司的 Commerce POINT Wallet软件、Master Card Cash、Euro Pay 的Clip和比利时的Proton等。
（5）电子钱包的功能
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电子安全证书的管理：包括电子安全证书 的申请、存储、删除等
安全电子交易：进行SET交易时辨认用户 的身份并发送交易信息
交易记录的保存：保存每一笔交易记录以 备日后查询
2. 网 络 银 行
（1）网络银行概念
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根据美联储的定义，网络银行是指银行利用互联网作为 其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售商和公司客户提 供服务的银行。