银行信贷管理的若干理论问题
论银行信贷管理的若干理论问题
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业141论银行信贷管理的若干理论问题陈爱民 上海浦东发展银行股份有限公司常州分行 213000摘要:本文就银行信贷管理的若干理论问题进行分析。
现代化社会发展中，无论企业还是个人都与银行有着直接关系，人们选择将钱存入银行不仅能够增加利息又安全，企业与银行合作便于资金运转，扩大利益途径，提高资金使用率，减少交易费用。
社会资金循环周转中执行信用中介与支付中介智能，提升资金应用效率，节省经济投入从而更好的推动社会建设发展。
关键词:银行信贷；管理；问题分析伴随着社会进步发展，交易形式的多元化、市场经济，银行业务范围不断的扩大。
加之，通信技术与计算机的推广应用，银行业务开展逐渐走向信息化、现代化。
银行信贷管理作为业务范围内的一部分，其管理也更为复杂化，通信技术的运用打破了传统管理形式，银行管理怎样实现战略目标，评价金融改革绩效成为银行信贷管理重要研究内容。
一、银行信贷管理和商业银行经营管理关系商业银行主要从事贷款发放、吸收存款及其盈利性金融产业，主要特点是：信用中介、打造存款货币、经营货币的特殊单位。
银行经营管理主要集中于银行主体资产负债配置稳定性、效益分析，将资产负债管理、计划、决策管理、市场营销、财务管理等为主体学科。
商业银行业务开展具有一定风险性，影响着稳定性、效益性高低。
信贷资源作为商业银行通过信用形式搜集与分配的资金。
信贷资金源自不同存款、金融债券发行、资金积累等。
信贷资金服务目标包含个人、单位、部门的贷款发放、证券投资；商业银行信贷管理集中于企业单位、个人之间的借贷关系管理理论、制度、业务技术的学问。
尽管信贷业务是银行的基础工作内容，信贷管理为商业银行经营管理范围；不过，商业银行经营管理的主要目标为长久发展，信贷管理则是分析个人、企业的信贷关系，强调市场发展、产品定制、营销贷款，其关键是个人、单位的经济运转、融资结构、财务状态，相对于银行管理目标与内容，具有一定独立性。
《商业银行信贷业务》课程标准
《商业银行信贷业务》课程标准适用专业金融管理与实务修读学期第4学期制订时间2017.08课程代码课程学时64 课程学分 4课程类型理论＋实践课程性质必修课课程类别专业学习领域对应职业资格证或内容信贷分析管理师（CAMC）合作开发企业华融湘江银行等执笔人合作者审核人注：1.课程类型（单一选项）：A类（纯理论课）/ B类（理论＋实践）/ C类（纯实践课）2.课程性质（单一选项）：必修课/限选课/任选课3.课程类别（单一选项）：公共基础学习领域/专业学习领域/拓展学习领域4.合作者：须是行业企业人员一、课程定位《商业银行信贷业务》是金融管理与实务专业的核心技能模块课程，是高等职业院校面向银行客户经理、银行理财经理、企业财务人员等相关岗位群的一门专业核心课程，同时也可以作为保险、理财分析等岗位群的专业选修课程。
信贷业务是商业银行的基本业务之一，也是最主要的盈利手段，是银行其他业务顺利开展的基础。
同时也是个人及企业最为主要的融资手段，为企业顺利开展经营活动提供保障。
随着我国利率改革及贷款条件的放松，越来越多的人选择从银行贷款，掌握银行信贷业务的相关理论和实务很有必要。
本课程是以实践技能训练和仿真模拟实训为特色，是一门理论知识与实践技能相结合、课程与工作相结合、教室与实训室相结合的工作过程系统化课程。
课程前修课程《金融市场基础知识》、《货币银行学》、《金融市场基础知识》、《会计基础》，后续商业银行综合柜员实训、顶岗实习、毕业设计等，课程内容与国家标准接轨。
对学生职业能力培养和职业素养培养起着主要支撑与促进作用。
本课程主要介绍信贷流程以及银行信贷的类型等内容，让学生能够掌握从事银行信贷的基本流程，掌握进行银行信贷的基本技能。
在教学中，突出了银行信贷技能训练，增强了学生对于银行工作的实际操作能力的培养，切实提升动手能力和岗位技能，为后续定岗实习做好充分准备。
二、课程设计思路本课程的教学内容，是根据工作过程，对信贷业务工作涉及到的繁杂内容进行筛选和重新排序，突出实践能力的培养，以工作任务为载体进行构建。
商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文
商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。
信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。
本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。
【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。
信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。
如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。
在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。
作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。
1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。
商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
1.1 内部风险1.1.1 素质风险。
是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
关于政策性银行若干问题的探讨
市场 经 济 迅 猛 发展
金融
,
为 了 解决这 一 间题
。
以 适 应 社 会 主 义市 场 经 济发展 的需要
必须要 加快 和 深 化 金 融体 制 改 革
而建 立 政 策性银 行则是 加快 和 深 化 金 融体 制改革 的 重 大 举
。
措 具 有十 分重 要的 意 义
( 一 ) 建 立政策 银 行
“
金 融体 制
,
改革的 目标是
;
建 立 在 国 务 院领 甘 下
;
,
,
独 立 执 行货 币政策 的 中央 以 国有
银 行宏 观 调 控 体 系
建立政 策性 金 融与 商 业 性 金 融 分 离
。
商业 银 行 为 主 体
开放 祥 猛 则 马 蔡 口 学
、
l 构 并存的 金 融 组 织 体 系 多 种金 融 扣
,
。
二
所以
「1 3 ,
建 立 政策 性银行 就成 了 加 快
国 家 已 经 决定
。
“
突破
。
,
组 建三 家 政
策性 银 行 来 承担政 策性 金融 的使命 一 家 为 国 家 重 点建 设投 融 资 的国 家开发银 行 ; 一 家 为 农 业 发 展服 务 的中 国 农 业发展 银行 ; 一 家为进 出 口 服 务 的 中国进 出 始 建立 征
,
节相 结合 的经 济 运行机 制 只是 在
“
金 融体 制改革还 没 有 进 一 步 深 化
。 ,
所以
,
,
建 立 政策性 银 行 的设 想
,
讨论
”
,
尚未 付诸实践
我国政策性银行的若干探讨
我国政策性银行的若干探讨一、政策性银行理论概述介绍所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。
二、我国政策性银行制度源由及现状1.现行制度安排的源由（1）弥补市场资源配置不足。
上个世纪90年代初，我国市场经济刚起步，经济结构不合理问题一直困扰着经济发展。
房地产热、开发区热导致投资过度膨胀和低水平重复建设占用了大量信贷资金，使能源、交通等基础设施和基础产业因缺乏投资，成为制约经济发展的“瓶颈”。
（2）解决收购资金“打白条”需要。
1994年以前，我国粮棉收购资金采取“地方财政、购销企业和农行各三分之一”的解决办法，地方财政和购销企业资金经常出现缺口，给农民“打白条”现象严重，直接侵害了农民利益，引起了国务院领导高度重视。
（3）专业银行商业化经营需要。
专业银行既按国家要求办理政策性贷款，又按利润最大化原则开展商业性业务。
由于农业开发、基础设施等投资周期长、数额大，专业银行不愿按国家要求发放政策性贷款，而把政策性资金挪用于高盈利项目，形成政策性项目资金硬缺口，倒逼央行扩大基础货币投放，导致货币供给“闸门”失控；另一方面，专业银行经办政策性业务掩盖了实际经营亏损。
2.业务范围及资金来源（1）业务范围。
三家政策性银行的业务范围如表1所示。
（2）主要资金来源。
一是财政部拨付资本金733.8亿元；二是发行金融债券。
1998年前，由中国人民银行向各金融机构用派购方式发行，1998年9月开始实行市场化招标发行。
仅2002年开发银行、进出口银行就发行债券3075亿元，2002年我国政策性银行存量债券达10254亿元，政策性金融债券已成为我国债券市场中仅次于国债的第二大券种，余额占当年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融债券已占全国债券余额的35%；三是境外筹资。
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(二)及答案
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(二)及答案单选题（共30题）1、在“三个办法一个指引”中，实行“实贷实付”的根本目的是（）。
A.满足有效信贷需求B.防范信贷风险C.防止贷款诈骗D.防止贷款资金闲置【答案】 A2、从贷款提款完毕之日起，或最后一次提款之日起，至第一个还本付息之日止的期间称为（）。
A.展期B.还款期C.宽限期D.提款期【答案】 C3、（2017年真题）下列关于自主支付操作要点的说法中，错误的是（）。
A.事后核查是借款人自主支付方式下重要的环节B.经审核符合条件的，方可允许借款人采用自主支付方式C.由于贷款人在放款前并未像贷款人受托支付方式下详细审查贷款资金用途，因此，贷款人应加强对贷款资金用途的后续跟踪核查D.贷款人可要求借款人提交实际支付清单，但无权要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况【答案】 D4、借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款，属于（）。
A.正常类贷款B.关注类贷款C.次级类贷款D.可疑类贷款【答案】 A5、有关诉讼时效问题，《民法典》明确规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为（）年。
A.2B.3C.1D.5【答案】 B6、银行在对项目进行技术及工艺流程分析时，做法不正确的是()。
A.产品技术方案分析无须考虑市场的需求状况B.分析工艺技术方案的选择是否与社会发展目标相符合C.分析产品的质量标准时，应将选定的标准与国家标准、国际常用标准进行对比D.对生产工艺进行评估，首先要熟悉项目产品国内外有关资料，分析各方法的优缺点【答案】 A7、（2020年真题）商业银行对企业发生债务重构的情况下，为了解该业务需求的真实原因，银行通常需要与企业的（）进行相关讨论。
A.监事会B.员工C.管理层D.职工代表大会【答案】 C8、（2017年真题）（）是指借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺。
银行信贷人员年度工作总结
银行信贷人员年度工作总结xx年，在县联社党委的正确领导下，在各级党委政府的关怀支持，在联社信贷部等各部门的指导，在全体同事的关心下，我仔细学习银行业务学问和业务技能，乐观主动的履行年度工作职责，较好的完成了本年度的年度工作任务，在思想觉悟、业务素养、操作技能、优质服务方面都有了肯定的提高。
本年度,个人年度工作总结如下：一、理清年度工作思路一项年度工作首先要有一个年度工作方案，今年初，我方案在年度工作和学习上两不误，学习方面，我加强金融理论的学习，学习现代银行经营之道，学习银行管理模式，在信贷上尤其学习贷款新规。
在年度工作方面，年初我就将存款、贷款、四五级不良贷款、财务收入、110和108科目等各项指标任务仔细分析。
通过分析，针对性地作出一些决策，例如在不良贷款方面，我将全年的到期贷款和不良贷款以表的形式列出来，然后按时间挨次排列出来，再合规合理地降低不良贷款。
又如将全部欠息大户导出来，在平常的年度工作中有所重点地盘活信贷资金，同时也增加财务收入。
二、听从社主任的支配、团结同事一年来我听从社主任的年度工作支配，团结同事，同时为社主任乐观计谋献策，协作同事乐观完成各项日常年度工作，我想以自己的年度工作责任感来获得领导和同事的认可，所以我努力培育自己的急躁、责任心、所以也从来没有向上级领导唠叨过，也没有谈论是是非非，我觉得作好自己，让别人去说吧。
三、爱岗敬业，踏踏实实的做好本职年度工作我喜爱自己的本职年度工作，信贷年度工作一年来，我能够仔细的去对待每一笔贷款，我能够态度温柔地对待每一个客户，对于贷款条件不符合客户、不良贷款户和欠息户，我也能和气的作出解释和劝告，所以我得到每个客户的敬重和好评。
在信贷年度工作方面，我认为信贷年度工作的最高境界是“莫愁前路无知己，天下谁人不识君”，一年来，我在信贷年度工作上的深化，在我社贷款管辖区域内的市场有了很深的了解。
一年以来，在社主任的带领下，通过各位同事自觉努力，我们较好的完成如下经营指标任务，(一)存款稳步增长，截止20230年12月31日，各项存款达x 万元，比xx年年末存款余额x万元，净增x万元，平均每月净增x 万元，本年存款任务方案净增x万元，较任务数超额完成x万元，其中储蓄存款余额为x万元，占比各项存款余额%。
行政法视域下的信用惩戒若干基本理论问题——兼论我国《行政处罚法》增设“信用惩戒条款”的可行性
2021年第4期总第267期征信CREDIT REFERENCENo.42021Serial No.267收稿日期：2021-01-05作者简介：梁尧（1994—），男，江苏邳州人，硕士，主要研究方向为行政法学、体育法学、社会信用法。
摘要：行政主体以履行行政管理职责和提供公共服务为目的，依托负面信用信息给予相对人以惩处的一类行政行为，可用“信用惩戒”来指称。
完整的信用惩戒呈现阶段性法律构造，包括失信信息归集、评价、列入、公布、惩处、约束等阶段，平衡论可为其提供理论支撑。
运用行政过程论分析法律性质后发现，信用惩戒具有制裁性，必须明确其制度依据。
该目的只有通过制定统一的社会信用基本法才可实现，而将信用惩戒写入我国《行政处罚法》则非可取之选。
关键词：行政法；信用惩戒；基本理论；黑名单；《行政处罚法》中图分类号：F832.4；D922.1文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2021）04-0027-12党的十六届三中全会初次明确提出“建立信用监督和失信惩戒制度”以来，信用惩戒（Social Credit Punishment ，SCP ）逐渐进入各级行政机关的视野。
党的十八大以来，我国加快了以守信激励和失信惩戒为核心机制的社会信用体系建设步伐，“让失信者寸步难行”成为各部门的共识和努力方向。
2014年6月，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，提出强化行政监管性约束和惩戒，“在现有行政处罚措施的基础上，健全失信惩戒制度，建立各行业黑名单制度和市场退出机制”，为新时期信用惩戒制度建设谋划了顶层设计。
2016年5月，《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》发布，使得跨地区、跨部门、跨领域的信用联合惩戒有了更为明确的政策遵循。
与此同时，各地相关部门通过制定具体政策、颁布法规规章、搭建公共信用平台等方式，推动信用惩戒从制度设计走向行政实践。
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银行信贷管理 的若干理论 问题
刘 杨慧 哈尔滨 银行 信 贷管理 部
【摘 ．要 】银行信贷是 目前社会发展进程 中出现的一个必要的资金 解决 渠道 ，许 多人会利 用银行信贷来弥补暂时的资金缺 口，是 目 前很 方便的一种资金贷款渠道，并且能够有所保 障，但是在银行 实施信 贷的过程 中往往还会 出现许 多的问题 ，这些问题迫切需要被解决。
贷 款和长 期贷 款对 申请 贷款 的用户要 求都 是不 同的 ，需要 根据 大效益 的商业银行经常忽视还款期限 ，在上一笔信用 贷款还没有
申请贷 款用 户 申请 的不 同种 类 的贷 款来进 行相 应 的资格 审查 。 偿还清除 的情况下就放 出下一笔贷款 ，少数的几个这样的信用贷
目前信用 贷款 主要 的放 出银 行是商 业银行 ，然而银 行贷 款 的类 款 问题不大 ，但是如果商业银行不断的继续这种操作 ，放出更多
【关键词 】银行信贷 ；管理 ；理论 问题
一 、 前 言
好的选择 。个人可 以选择 的贷款种类 比较多 ，对于企业 、单位来说 ，
在银行信贷过程 中，银行是作为 中介参与 的，在信贷过程 中 一 般在贷款时会选择信用贷款。信用贷款对 于申请贷款 的企业等
银行会得 到相应 的利息 ， 目前银行信贷 已经成为社会 中一项必不 有着 比较严格的要求。但是信贷存在着不能及 时或者不能 收回贷
二 、 银行 信 贷 基本 概 念
有着一定 的风险 ，可是相应的 ，信 贷也 能带 来一定的收益。对 于
目前 在许 多人 的心 目中 ，银行 的信 贷能够 快速解 决 自己的 企业而言 ，信用贷款可以作为一种及时补救的资金 ，帮助企业 继
资金难题 ，并且 由于银 行的特 殊性 ，在银行 进行信 用贷款 还能 续运营 ，解决企业资金问题 ，信用贷款从一定程度上 能够促进 社
四、在银行信赞管理中出现的理论问题
中的存款 用来 给别 的用户进 行贷款 ，并且要 求贷 款方在一 定期
１．贷款流动性差
限内归还 相应 的本金 和利息 ，银行作 为 中介 ，可 以收取相 应 的
贷款流动性 差的风险在短时间内是不能够体现出来的 ，需 要
利 息。 目前 银行 信贷是 盈利 的一个 基本方 式 。银行 信贷 中 ，贷 经过长时间 的不断积 累之后 ，才能逐渐的显现出来。银行信用贷
够 得 到强 有力 的基 本保 障 ，因此 在这 种情 况之 下 ，许多 个人 、 会 的继续发展 ，帮助企业 、帮助城 市创 造一定的经济效益。对银
公 司在 缺乏 资 金或 者资 金 出现周 转 困难 时都会 选择 银行 信贷 。 行信贷进行管理能够有效 的实现双赢的 目的。
银 行信贷 就是 指 ，银行 作为一 个贷款 中介 ，将别 的用户在 银行
型远 远 不 止 这 几 种 。
的这样 的信用贷款 ，就会导致商业银行的信用贷款流动性变得越
三 、 银行 信 贷 与 商业 银 行 的主 耍 关 系
来越差 ，大大的增加商业银行所需要承担的风险 ，这种情况我们
１．银行信贷与商业银行经营管理
是 不 愿 意看 到 的 。
商业银行是一种具有盈利性 质的金融企业 ，而银行信贷就属
款 放 出的钱财 主要是 其他用 户在银行 的存 款 ，这种 存款 可 以分 款流动性差 的主要原 因其实归根结底还是在于银行本身 ，有些商
为两种类 型 ，一 种是普 通存 款 ，还有 一种 是外汇存 款 。贷 款方 业银行为 了收获更大 的利益 ，会加大对外信用贷款的数量 ，我们
在 向银行 申请贷 款 时 ，所需 的手续 是非 常麻烦 的 ，中期 、短期 都知道 ，信用贷款是有一定的还款期限的 ，但是 有些 为了获得更
２．管理 制 度存 在 漏 洞
于商 业银行 经营的一项 基本 项 目，银行信贷能够帮助商业银行进
信用贷款是商业银行的一项基本业务 ，但是 在信 用贷款这方
行更 好的管理 ，同样 的，完整 的商业银行管理制度能够有效促进 面，如果银行都未能建立起一个完善的制度 ，或者是建立的制度
银行 信贷的发展。这是 一个 双向的模 式。但是实 际上在运行 的过 还存 在着一定 的漏洞 ，这种漏洞 的存 在会大大加强 银行 的风 险。
可少 的贷款方式 ，但是有些关于银行信贷管理的理论还不太明确 ， 款的风 险，在这种情况下 ，对银行信贷进行管理就有着重要的意义 。
因此 急需 改进 。本 文将从 ４个方面简单分析关于银行信贷管理 的 银行所 贷款 出去的钱也是其他存户 的存款 ，如果不能够收回贷款 ，
若干理论 问题 。
那么相应的损失就需要银行来进行承担 ，虽然信贷对 于银行来 说
如何 经营能够快速获得相应的利益。而银行信贷在研究 范围上来 修 复 ，但 是事实上 ，漏洞 的修复需要 一个 先发现再 解决 的过 程 ，
讲就更加广范 ，研究银行信贷人群 、为相应 的人群定制不同的规范 ， 因此在这个过程之 中，发现就 已经是一件 比较 困难 的事情 了，想
在这种基础之上为商业银行带来一定的经济效益 ，但是对 于银行 出相应 的解决办法也是需要有一定 的难度 的。管理制度的漏洞最
程中 ，银行信贷 与商业银行经 营管理却是 两个相互独立 的模 块 ， 许 多 申请贷款者 会利用银行没有 注意到 的漏 洞 ，之 后大做文 章 ，
两者所专心研 究的范围是不同的 ，商业银行最 主要 的研究范 围还 这样一来 ，不仅会使银行 的利益受到损失 ，还会使负责信用贷款
是 在于商业银 行本身 的经 营 ，例如如何经 营才能将效益 最大化 ， 的工作人员受挫 。商业银行的信用贷款漏洞 目前 已经在逐渐 的被
信贷本身来说 ，主要 的研究范围却是与信贷有关 的人群及其市场。 影 响其 实还是银行本身 ，管理制度不完善意味着商业银 相成，构成 了一条独特 的银行产 制度可 能不完善 ，从某种程度上来讲是会影响到商业银行的发展