小微金融服务中心产品介绍
小微信贷技术IPC
两种小企业信贷技术介绍一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。
小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。
近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础.在众多的小贷技术中,本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术(以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策;另一个是打分卡技术,偏重于由计算机做决策。
二、德国IPC小贷技术介绍1。
概要德国IPC公司1980年11月成立,在1980年代末,IPC的工作重心转移到了开发金融领域,开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务,通常占15-20%的股份,通过近10年的发展，IPC牵头组建了ProCredit 控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22家银行，ProCredit总股本权益达2.79亿欧元.2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离,专注于咨询业务。
德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作,包括包商银行及马鞍山农村商业银行,目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。
除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作.2.流程介绍德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别,这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。
在每个过程的细节上,充分考虑了小贷的特点,能简单的尽量简单。
不同类型商业银行的小微金融业务比较
不同类型商业银行的小微金融业务比较作者：汤雷杨凯倩来源：《经营管理者·中旬刊》2016年第01期摘要：近几年国务院陆续出台文件，大力推进小微金融发展。
不同类型商业银行其小微金融业务各有不同。
基于此，本文对大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行的小微金融业务予以比较分析，以为其发展提供参考。
关键词：商业银行小微金融业务在国务院、地方政府以及银监会的政策指引下，各类商业银行都积极支持小微企业发展：大型商业银行努力开展小微金融业务，视之为未来业务的增长点；始终以小微企业为重要客户的股份制商业银行则在原有基础上改进、完善金融服务体系，争取更上一层楼；同时越来越大多的城市商业银行也将未来的发展定位于小微企业领域，立誓成为服务小微企业的主力军。
本文分别从大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行来进行具体分析。
一、不同类型商业银行的小微金融产品比较1.大型商业银行。
大型商业银行之前不注重小微金融业务发展，近年来在政策指引下迅速开展小微金融业务，并取得一定的市场份额。
大型商业银行的小微金融产品种类多，覆盖面广。
由于大型商业银行具有点多面广、实力雄厚的比较优势，小微金融产品定价更低廉。
工商银行的小微金融特色产品有小企业周转贷款、小企业循环贷款、小企业网络融资、小企业贸易融资、标准厂房按揭贷款等；农业银行的小微金融特色产品包括简式贷、厂房贷、智动贷、账贷通和县域中小企业特色农产品抵押贷款等；中国银行面向小微企业的产品有网络通宝、创业通宝等，对科技型中小企业还推出中关村模式；建设银行的小微金融产品有速贷通、小额贷、信用贷等，为成长型小微企业专门设计了成长之路系列产品；交通银行的小微金融产品有展业e贷、优贷通、展业贷等。
2.股份制商业银行。
虽然从营业网点和资产规模上无法和大型商业银行相媲美，但是股份制商业银行由于其股份制的企业性质是最先重视开展小微金融业务的金融机构。
其小微金融产品不仅种类多、覆盖面广，而且细分目标客户群体，提供有针对性的产品和服务，在市场中形成了品牌效应。
民生银行全面创新小微金融模式
民生银行全面创新小微金融模式2015年01月20日 14:41 来源：中国经济网[打印本稿][字号大中小][手机看新闻]中国经济网1月20日讯（记者陈果静）民生银行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，在小微金融服务领域全心投入并不断创新，目前小微企业客户已突破300万户，6年来累计发放小微贷款近1.7万亿元，其中2014年新发放小微贷款逾4500亿元。
在小微企业群体遭遇较大的经营困难和资金压力的情况下，民生银行用自己的行动有力地支持了广大的小微企业渡过难关并健康发展。
作为中国银行业小微金融服务的领军者，自2009年以来，民生银行坚定不移地推进小微金融战略，坚持用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作，收获了300万小微企业客户，充分体现了民生银行持续创新小微金融服务的强大执行力，更加坚定了民生银行不断深化小微金融实践、提升小微金融商业模式的战略信心。
据介绍，自2009年在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品、首家实现“小微企业进支行”开始，民生银行小微金融发展经历了三次大转变：第一次是在2009年，“商贷通”推向全国，打破“抵押物崇拜和报表崇拜”，小微信贷迅速覆盖市场；第二次是推出小微金融提升版，摆脱单一信贷服务，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系，目前非信贷小微客户占比超过80%；第三次是实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大提升客户体验。
这三次主动转变，奠定了民生银行小微金融服务在中国银行业的领先地位。
随着小微金融战略的持续深化，民生银行的小微客户结构持续优化。
数据显示，2012年末民生银行小微客户总数达到99.23万户，2013年末达190.49万户，目前已超过300万户。
民生银行小微金融的客户群体不断增大，覆盖层面快速拓宽，极大的支持了广大个体私营企业的健康发展，并进一步优化了该行的业务结构，极大的提升了差异化竞争能力。
银行分行开展小微企业金融服务月宣传总结
突出实效做宣传凝心聚力助小微-----XX 银行分行开展小微企业金融服务月宣传总结2014 年以来， XX 银行 XX 分行始终坚持以业务经营为中心的工作主线，内推支行自主发展能力，外推市场拓展和产品创新能力，不断夯实小企业业务发展基础，强化内部管理，转变观念，狠抓投放时效。
截止 5 月末分行各项贷款余额 124868 万元，其中小微企业贷款 44661 万元，1-5 月累放小微企业贷款 14741 万元，小微企业较年初增加 41 户 5108.11 万元。
为做好第三届小微企业金融服务宣传月工作，分行以常规宣传为基础，不断创新宣传方式，助推小微企业金融服务再上新台阶。
XX 分行按照“服务城乡居民，服务中小企业”的市场定位，始终做好小微企业金融服务工作。
为集中开展第三届小微企业金融服务宣传月活动，广泛宣传金融服务小微企业政策。
分行立即成立由分行行长任组长，分管小微企业副行长任副组长，相关部门负责人为成员的活动领导小组，负责本次宣传活动的组织领导。
领导小组结合分行实际，认真研究，制定了宣传实施方案，对本次宣传进行了安排布署。
一是加强网点宣传。
分行在活动通知下发后及时制作活动横幅、宣传展板、易拉宝，宣传手册和宣传单页，选择了六家支行建立宣传园地，摆放活动宣传资料，设立咨询点，在辖区全部XX 家网点摆放宣传材料和易拉宝，在活动期间通过电子显示屏在各支行滚动播出积“极开展第三届小微企业金融服务宣传月活动，不断提高小微企业金融服务水平”、“助小微促升级防风险惠民生”字样。
二是创新微信公众平台宣传形式。
XX 分行第一家开通了分行级微信服务号，借助公众微信平台在人际交流上的快捷性和互动性，开展了小微企业金融服务主题宣传，采用主题推送的方式，让关注的用户可以通过微信平台，互动性的咨询、申请小微企业融资业务，实实在在的为广大企业业主、个体工商经营者提供全方位的金融服务。
三是通过智能 wifi 广告页面进行宣传。
通过与电信公司洽谈，在小微企业专营支行 XXX 支行安装一台智能 wifi，凡上网客户，打开 wifi ，即可进入我行第“三届小微企业金融服务宣传月”活动宣传页面。
上海汇付天下：小微服务移动化
上海汇付天下：小微服务移动化
“小微”是近年来金融行业关注的焦点之一，与互联网和移动设备的迅速普及不同的是，金融服务却在中小微企业这块产生了空白，更别说小微服务移动化。
在服务小微商户期间，上海汇付天下了解到了更多中小微企业的金融服务需求，开始为中小商户推出移动化服务。
为配合用户的账目管理需求,上海汇付天下在手机上开发了汇付POS收单客户端的应用,商户可以随时在手机上查看实时账目。
不时髦,却实用。
上海汇付天下总裁周晔认可查理·富迪对支付的愿景,未来移动设备将取代一切货币成为钱包,以及消费者和商户会成为支付的中心,但那对他来讲是很遥远的事。
眼下最重要的是做好线下POS布局。
据了解，上海汇付天下为其所有的收单商户都提供了资金管理和查询平台，这套平台系统也是基于上海汇付天下此前为行业客户定制解决方案的经验和技术衍生而来。
“汇付POS 收单”移动客户端更是将这套平台系统进一步集成到了手机等移动设备上，实现了随时随地进行支付结算和资金管理的移动金融梦想。
此后，上海汇付天下根据小微商户资金闲置周期较短、日均流入规模不大等特点而设计一款移动理财产品“生利宝”。
据上海汇付天下相关负责人介绍，“汇付天下生利宝”入口搭载在汇付POS收单手机客户端中，账号同商户的POS账户绑定，不需要再去银行开户，生利宝中的资金可以做到同T+0随进随出，收益每日到账，实时显示。
生利宝全程基于手机客户端进行操作。
POS增值报表则能让用户更精确的分析资金的收支情况和趋势，调整经营策略。
ZX银行小微企业金融服务与创新研究开题报告
ZX银行小微企业金融服务与创新研究开题报告一、选题的背景和意义近年来，随着中国经济的快速发展，小微企业发展的重要性不断提升，对于促进就业、支持经济增长等方面都具有重要意义。
而金融机构在小微企业的融资方面也扮演着举足轻重的角色。
目前，由于小微企业的风险较高、融资需求量较小等特点，存在着许多困难和问题，如融资难、融资成本高、融资周期长等。
因此，如何更好地为小微企业提供金融服务，成为了当前金融机构亟待解决的问题。
ZX银行是一家新兴的民营银行，致力于为小微企业提供更加优质的金融服务。
如何通过创新金融服务方式，提高小微企业融资成功率、降低融资成本、缩短融资周期等，是在面对激烈市场竞争时，必须去解决的问题，也是本研究的关注点和重要意义所在。
二、研究的目的和内容本研究旨在探究ZX银行小微企业金融服务的现状，分析其存在的问题和原因，并提出相应的创新金融服务方式和实施建议，以提高小微企业对金融服务的满意度和融资成功率，促进经济发展。
具体研究内容包括：1.了解国内外小微企业金融服务的发展状况和现状。
2.介绍ZX银行小微企业金融服务和目前存在的问题。
3.系统分析小微企业融资失败的原因。
4.提出创新的小微企业金融服务模式，并创新金融产品。
5.探究实施创新金融服务模式的可行性和具体实施方案，并对实施效果进行评估。
三、研究方法和技术路线本研究主要采取问卷调查、访谈法及文献法的方法，以全面了解小微企业的金融服务状况和需求，分析ZX银行小微企业金融产品存在的问题和原因，结合理论探讨和实践经验，在创新金融服务方案的基础上进行实施方案的设计和实施效果的评估。
具体技术路线如下：1.了解国内外小微企业金融服务发展情况，并与之进行比较研究；2.对ZX银行的小微企业金融服务进行实地调研，对相关的信息进行归纳和总结；3.设计小微企业金融服务的研究问卷，并进行调查；4.根据实地调研和问卷调查的结果，分析小微企业金融服务的实际情况，结合理论分析和经验研究，提出金融服务创新方案；5.对创新金融服务模式进行可行性分析，并设计实施方案；6.对实施效果进行评估和反馈，总结出创新小微企业金融服务方案。
城市商业银行服务小微企业的业务发展研究——基于组织架构优化及产品创新的视角
畲 融 教 学 与研 宓
式： 小企业金融部下设综合管理部 、 营销管理部 、 授信审批部 三个部 门 ； 同时 ， 原来 由不 同部 门负责 的客户准入 、 授信额度 测定 、贷 款业 务审批等 职能全部纳入小企业金融部 内完 成 ， 实行独立 的信贷计划 、 独立 的财务资源配置和独立 的信贷评
立 了 １ 家分 中心 ，进一步延伸 了专业化 的小企业 金融服务 ０
触 角。
中 国银监会 于 ２ ０ ０ ８年 １ ２月印发《 于银 行建立小企业 关 金融服务专 营机构 的指 导意见》 鼓励各 商业银行 建立小企 ，
收稿 日期 ：０ ２ ０ — ０ ２ １— ２ ２
２南京 银行小企业金融部 。 ． 南京银行是 国内首 家上市的 城 商行 ， 于 ２ １ 年 ５月份正式成立小企业 金融部 。 为总 它 ０ １ 作
全 国城市商业银行工作会议 时强调 ， 市商业银行要抓住机 城 遇， 立足本地 、 服务小微 、 打牢基础 、 形成特色 ， 不断提高对小 型微 型企业金融 服务 的水平 和能力 ｌ。 ｌ 本文基 于组 织架构优 Ｉ
化 及产 品创 新两个重 要视角 来总结 国 内典 型城商行在 提升
来 自中国银 监会完 善小企业 金融服务 领导小 组办公 室 的资料显示 ， 截至 ２ １ ， ０ １年 国内有 １ ／ ３以上 的城市商业 银行
舍 融 旋 与研 宓
２１ 年第３ 总第 １３ ０２ 期（ ４ 期）
城市商业银行服务小微企业的业务发展研究
基 于组 织架 构 优 化 及 产 品创 新 的视 角
陈 一 洪
（ 泉州银行 规划发展部 ， 福建 泉州 ３ ２０ ） ６ ０ ０
摘
一
要： 服务 小微 企业 、 支持 实体经济是城 市商业银行顺 应 国民经济发展趋 势、 坚定 市场 定位的重要 发展 策略 。 国内
中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知-银监办发〔2017〕42号
中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会办公厅关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知银监办发[2017]42号为深入贯彻中央经济工作会议精神，落实2017年银行业监督管理工作会议部署，强化监管引领和政策支持，持续提升小微企业金融服务质效，现就做好2017年小微企业金融服务工作有关事项通知如下：一、努力实现“三个不低于”目标坚持稳中求进总基调，按照风险可控、商业可持续原则，确保小微企业贷款投放稳步增长。
努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平的总体目标，继续提升小微企业信贷总量、服务覆盖面和满意度。
二、优化考核指标，突出差异化导向2017年在保持“三个不低于”总体目标不变的前提下，进一步改进优化以下指标内容和考核方式：在小微企业贷款增长的考核上，对2016年末小微企业贷款余额占各项贷款余额的比重达到一定标准的商业银行，允许按增速或增量自主选择指标考核。
该项占比未达到一定标准的商业银行，继续按增速指标予以考核。
在申贷获得率的考核上，对2016年末小微企业申贷获得率达到90%以上的商业银行，2017年不考核该指标，转为日常监测；小微企业申贷获得率在90%以下的商业银行，2017年继续考核该指标。
同时，为更好地统计分析小微企业通过互联网线上渠道申请获得贷款情况，从2017年起，商业银行试行按线上、线下两种贷款渠道分别统计和报送申贷获得率数据。
三、单列信贷计划，确保投放力度商业银行要按照小微企业贷款增长的考核要求，年初单列全年小微信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。
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4
发行成本
发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，发行综合成 本年化利率不超过10%
第二部分
企业融资产品简介
小额短期融资券：依法注册的具有法人资格的非金融企业在新疆股权交易中心以非公开方式发行 和转让，由众桥公司推荐，担保机构担保，并约定在一定期限内还本付息的私募债券。具备发行额度 小（在50万到500万之间），融资期限灵活（3个月到12个月）和由担保机构进行本息担保的特点。
克拉玛依小微金融服务中心 融资产品简介
第一部分
平台简介
小微金融服务中心
克拉玛依人民政府以克拉玛依众桥生产力促进有限责任公 司为载体联合昆仑银行克拉玛依分行共同搭建了“克拉玛依小 微金融服务中心”。
中心将通过平台撮合、银企合作、政企合作等方式为企业 量身定做金融产品和服务，搭建信息平台，提供融资方案，一 揽子把企业的融资需求解决好，助力企业腾飞。
贷款额度
单笔贷款金额最高3000万
贷款期限 12个月
贷款费率 贷款利率上浮不超过同期基准利率的30%。按当前 基准利率4.35%计算，助保贷费率不超过5.66%
第二部分
企业融资产品简介
科易贷
由克拉玛依区科技信贷风险资金池作为风险缓释方式，合作银行最高按年度资金池余额的 10倍扩大授信融资额度，为中小企业提供流动资金贷款并担保的政策性贷款。
第二部分
企业融资产品简介
助保贷
由克拉玛依区政府风险补偿金和企业缴纳不低于实际获得贷款额的2%助保金组成“小微
企业助保资金池”作为风险缓释方式，合作银行最高按实际到位政府风险补偿金的10倍进行放
大，为中小企业发放贷款。
申请条件
缴纳不低于实际贷款额度2%的助保金（按期还本付息后退还企业） 提供40%抵押或担保
以私募方式融资 资金用途灵活
发行额度：50万到500万之间 融资期限：3个月至12个月
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发行程序简捷 产品结构量身定制
小额短 融券
发行利率：不超过同期银行贷款基 准利率的3倍。
THANK YOU
申请条件
申报对象为经科技局推荐的注册地在克拉玛依的科技型中小企业 税务关系和财政级次在克拉玛依区
贷款额度
单笔贷款金额最高500万
担保物
成为资金池担保贷款的企业，只需提供不低于担保额度30%的反 担保物
贷款费率 参照同期基准利率浮动，最高不得超过7.0%
第二部分
企业融资产品简介
Hale Waihona Puke 中小企业私募债券：指依法注册的有限责任公司或股份有限公司在中国境内以非公开方式发行和转
让，约定在一定期限还本付息的公司债券。
申请发行条件
1
公司存续期1年以上。股份有限公司实缴注册资本不低于人民 币500万元，有限责任公司实缴注册资本不低于人民币300万 元。主要针对在银行授信额度、期限等方面不能满足的企业
私募债券
资金用途
2
发行人对资金安排有明确方案，资金用途灵活
发行年限
3
发债年限相对宽松，一般不超过2年