余额宝对银行的影响
余额宝对商业银行的影响与对策建议
余额宝对商业银行的影响与对策建议【摘要】余额宝作为第三方支付平台的兴起，给传统商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行面临着客户资金外流、存款规模减少等问题，需要采取有效的对策应对。
本文从余额宝对商业银行的影响、商业银行的应对策略以及加强金融创新、提升服务水平、加强风险管理和拓展多元化业务等方面进行深入分析。
建议商业银行应加大金融科技创新力度，提升服务质量和体验，加强风险管理和拓展多元化业务，以应对余额宝等第三方支付平台的竞争压力，保持竞争力和市场份额。
通过本文的研究，希望可以为商业银行在应对余额宝等新型支付平台带来的挑战提供有益的参考和启示。
【关键词】关键词：余额宝，商业银行，影响，对策建议，金融创新，服务水平，风险管理，多元化业务，竞争，挑战，结算支付，利润模式。
1. 引言1.1 余额宝发展背景余额宝作为中国首款互联网货币基金，由支付宝推出，在2013年6月上线。
其推出主要是为了解决用户支付宝账户内的闲置资金，将之转化为收益较高的货币基金产品。
余额宝的出现，为用户提供了便利的理财方式，用户可以随时随地通过手机或电脑进行理财操作，实现资金的快速流动和增值。
余额宝由于其便捷性和高收益率，吸引了大量用户使用，迅速占领了理财市场。
其资金规模不断扩大，给予了传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
由于余额宝具有较高的流动性和灵活性，用户可以随时将资金提现，对传统商业银行存款业务造成了影响。
许多用户纷纷将存款转移到余额宝中，导致了商业银行存款规模减少，进而降低了银行的存款利润。
余额宝的高收益率也吸引了不少用户，使得商业银行的理财产品受到冲击，收益下降。
商业银行面临了来自余额宝的挑战，需要采取有效的对策应对。
1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括市场竞争激烈、信贷风险增加、资金成本上升、利润空间受挤压等方面。
随着金融市场日益开放和竞争格局的变化，商业银行面临着来自各类金融机构以及新型金融产品的竞争压力。
余额宝诞生的影响和改善建议
三．余额宝的影响（一）积极影响：1.对金融市场：1）促进利率市场化，可以反映真正的供需关系，使得后进入的金融机构利用灵活的利率争取客户，从而降低整个社会的融资成本，降低系统性风险；2）促进中国互联网金融的成熟，促进中国经济转型升级，实现金融平民化，促进中国金融体制的成熟与发展；2.对社会消费：全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，吸收社会存款，拉动消费；3.对法律制度建设：有利于推动国家相关部门出台针对性的监管规则，健全互联网金融监管的法律体系；4.对银行：1）推进银行金融服务产品创新，迎合80后、90后需求提供方便、快捷、多样化、个性化的服务来赚取利润；2）推进银行改善业务水平，为客户提供更优质、便捷的服务；3）推进银行建立和引入新的信息管理系统，构建银行自己的网络商业信用体系；4）余额宝和支付宝一样还是要依赖传统银行而存在的（如提现转账），可加强之间的合作，达到效益最大化；5.对科技应用：促进大数据应用技术的发展，推动大数据时代互联网金融发展；6.对消费者：1）为消费者提供方便灵活的网络金融理财方式，改变人们投资习惯2）余额宝收益高，风险较低，使投资者资产升值，获得；利益；7.对阿里巴巴公司：1）增加用户黏性，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，吸引更多的沉淀资金，方便用户在淘宝购物；2）吸引客户将资金从支付宝转移到余额宝中，可以减轻其注册资本压力。
（二）消极影响：1.货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
2. 账户资金安全存在风险：3.监管风险：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。
余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。
从监管层面上说，余额宝并不合法。
一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝的出现对商业银行产生了影响和启示：
影响：
1.影响存款存量：余额宝的出现，让很多人将原本放在银行账户里的钱转到了余额宝这类第三方支付平台，从而减少了银行的存款存量，对银行的经营和资金流动产生了影响。
2.威胁传统银行业务：余额宝这类金融服务产品的出现，让人们体验到了更方便、更高收益的金融服务，进而对传统银行业务产生威胁，引发银行业务转型的实施。
3.改变投资模式：余额宝的出现跨越了传统银行与基金公司的区域，其投资模式注重收益，更为透明，逐渐改变了人们的投资观念和方式。
启示：
1.提高金融服务质量：余额宝的成功表明，金融市场需要更加优秀的金融产品和更加优质的服务，银行需要通过提高服务质量，升级金融产品和服务，提升客单价的经营实力。
2.深度技术变革：余额宝的技术支持不断升级，这一进程将持续发展，银行业也应认真推行深度技术变革，又应立足于云计算，大数据、区块链、人工智能等技术领域探索一条符合自身形态的技术升级路线。
3.强调个性化服务：通过与金融科技公司合作，银行可以实现金融科技方面的跟进，并加强金融创新、注重个性化服务等特征，
创造与互联网技术相适应的、支付宝、微信等第三方支付巨头服务的机会。
浅析余额宝对我国银行业的影响
总之，余额宝等互联网理财产品的出现对银行业产生了深刻的影响。这种影响 既包括经营模式、财务状况等方面的变革，也包括对银行经营业绩和资本充足 率的挑战。面对这些挑战，银行业需要积极应对，加大科技创新投入，优化资 产配置，加强风险管理，以及寻求新的利润增长点。只有这样，银行业才能在 激烈的竞争中立于不败之地。
综上所述，“余额宝”对我国金融行业的影响既有积极的一面，也有消极的一 面。积极方面，它促进了金融市场的发展，提高了居民的储蓄意识；消极方面， 它增加了银行存款的竞争压力，降低了金融产品的收益率。然而，任何一种金 融创新产品都是一把双刃剑，我们需要合理利用和管理，才能最大限度地发挥 其优势，减少其负面影响。对于“余额宝”
余额宝等互联网理财产品的出现，对银行业的经营模式产生了显著影响。传统 银行业主要依靠存贷利差来获取利润，而余额宝等产品的出现打破了这种局面。 许多客户纷纷将资金从银行转向余额宝等产品，导致银行的存款规模大幅下降。 为了应对这种挑战，银行不得不开始转型，寻求新的利润增长点。
余额宝等产品的出现为银行中间业务的发展带来了机遇与挑战。一方面，这些 产品可以帮助银行扩大客户基础，提高客户的黏性；另一方面，它们也抢占了 银行的一些中间业务市场份额。为了在竞争中获得优势，银行需要不断创新， 提高服务质量，同时积极拓展互联网渠道，实现线上线下协同发展。
余额宝的高收益吸引了大量的用户，但也导致了一部分原本需要向银行贷款的 用户转向了其他渠道。这使得传统银行的贷款业务受到了一定的冲击。为了应 对这种挑战，传统银行也开始加强线上贷款业务的发展，提高贷款效率和用户 体验。
3、金融创新影响
余额宝的出现推动了传统银行业的金融创新。传统银行开始重视互联网理财、 线上贷款等业务的发展，加快了数字化转型的步伐。同时，余额宝的成功也激 励了更多的互联网金融企业加入市场，进一步推动了金融市场的竞争和创新。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响近年来，随着互联网金融行业的不断高速发展，新型金融理财产品逐渐进入人们的生活中，其发展更是势如破竹，受到社会各方的关注。
其中，2013年6月由阿里巴巴的第三方支付平台“支付宝”推出的名为“余额宝”的余额增值服务最吸引大众的眼球。
对于传统商业银行来说，互联网金融或将改变传统商业银行的业态，类似于余额宝类的金融理财产品吸走了商业银行的部分存款，这无疑会给我国商业银行造成了一定的冲击。
因此，本文着重研究余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响并分析其原因。
一、余额宝的现状余额宝是由阿里巴巴的第三方支付平台支付宝创新推出的一种理财服务模式。
通过余额宝，用户可以把支付宝账户内的资金转到余额宝，然后支付宝公司就可以利用这些资金自动购买“天弘增利宝货币”的货币基金。
用户留存在支付宝的资金不仅能得到购买相应货币基金的收益，而且余额宝账户的资金支持用户随时进行网上购物和消费支付，且都无需缴纳任何手续费。
通过余额宝，基金公司可以募集到大量资金，所获得的投资收益远高于传统的散户投资，为了吸引用户，余额宝的七日年化收益率高于同时期商业银行的活期存款利率。
据统计，目前支付宝的客户中，有近60%是80后客户，他们积累的资金较少，但是希望其小额资金能够稳健升值，因此对余额宝更加青睐。
虽然余额宝的实质是货币基金，存在一定的风险，但是大多数用户对支付宝平台有着强烈的信任感和认同感，他们已经将余额宝看成是高息的活期存款。
自2013年6月5日出现以来，短短25天时间内，余额宝的有效基金户数为251.56 万户，资金规模达到66.01亿。
截至2013 年12 月31 日，短短半年内，余额宝用户数就增长至为4303 万户，用户平均持有额为4307 元，累计发放收益为17.9 亿元。
庞大的资金流入余额宝无疑给商业银行的存款造成了一定的冲击。
二、余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响我国国有大型商业银行的各项存款分为单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款。
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范【摘要】随着移动支付的兴起，互联网金融也在不断发展壮大。
“余额宝”作为中国首个大规模互联网货币基金，对金融业产生了重大影响。
它改变了传统银行业务模式，推动了资金流动的便利化与高效性。
伴随着便利也带来了风险问题，需要制定相应措施进行防范。
监管部门的支持是风险防范的重要保障，必须加强监管力度。
余额宝对金融业的影响是深远的，同时风险防范措施的重要性不可忽视，未来需要更多的监管与创新来应对金融业的发展挑战。
【关键词】余额宝、金融业、影响、风险防范、银行业务、资金流动、监管、发展趋势、风险控制、影响总结、未来展望。
1. 引言1.1 概述余额宝的兴起余额宝作为中国互联网金融行业的领军产品，自2013年上线以来就备受关注。
其以低风险、高收益、随存随取的特点，迅速吸引了大量用户。
余额宝的兴起不仅改变了人们的投资理念，也在一定程度上改变了传统银行业务的发展模式。
通过手机App就能进行投资和理财操作，省去了传统银行柜台的排队等待，用户体验更为便捷。
与传统银行相比，余额宝的收益率相对较高，吸引了不少投资者将资金转移至余额宝。
其快速崛起也标志着金融科技时代的到来，开启了金融行业的新篇章。
余额宝的兴起不仅提升了金融服务的普及性和便捷性，也为整个金融业带来了创新和竞争压力。
余额宝的出现也促使传统银行加快了互联网化转型步伐，推动了金融科技与传统金融业务的融合发展。
在金融业全面数字化的趋势下，余额宝的兴起成为了金融行业发展史上的一个重要里程碑。
1.2 “余额宝”对金融业的重要性余额宝的出现改变了人们的存款习惯。
传统银行的存款利率较低，而余额宝的收益率较高，吸引了大量资金流入。
这导致银行的存款规模缩减，客户数量减少，对传统银行业务构成了一定冲击。
余额宝对资金流动具有促进作用。
由于余额宝的灵活性和便利性，资金可以随时随地进行转移，促进了金融市场的流动性，降低了资金使用成本，对金融行业的发展起到了积极的作用。
互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例
互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例随着互联网的快速发展和普及，互联网金融已经成为了今天金融行业中一股极具影响力的力量。
随着传统银行理财产品收益率的下降，互联网理财产品的利好和优秀收益率正在吸引越来越多的客户。
其中，余额宝作为阿里金融旗下的一款互联网理财产品，以其无限次提现、高额收益率的特点，引起了广泛关注，成为了互联网金融业界的一份子，也成为了与商业银行理财产品抢夺市场份额的一部分。
本文将从余额宝的出现和发展，以及它对商业银行理财产品造成的冲击这两个方面出发，对余额宝作一分析和探讨。
一、余额宝的出现和发展余额宝于2013年6月份推出，在推出之初并未引起大多数银行的重视，无独有偶，同一个月中，商业银行们在互联网上推出了不少理财产品，做出“集中反击”之势。
造成这样的情况原因主要是金融监管部门对互联网金融尚未明确措施，打击力度极小，因此各大银行在互联网上推出理财产品，各抒己见，随意发挥。
而在这个时期中，余额宝以它的高额收益率和足不出户的理财体验深受人们欢迎，也因此在市场上一炮而红。
事实上，以往的理财产品多半是由商业银行出资运作的，而余额宝则是由支付宝平台提供的“代理购买”模式推出；它接受用户的资金，而用户的资金和收益都由货币市场基金管理公司进行投资，从而实现对桥梁的功能和获得超额收益的效果。
在余额宝发展的历程中，它的收益率极高的特点得到了更多人的认可，其中，余额宝的高收益率和风险小是主要因素，同时，无限制的次数提现、无锁定周期等便利的体验也得到了广泛好评。
除此之外，余额宝在用户数量上的爆发性的增长也是不容忽视的。
根据阿里金融数据显示，截至2017年底，余额宝累计用户数突破5亿，其中交易人均金额在7万左右；再以2016年为例，余额宝总交易规模超过1.5万亿，获得月度排名第一的名次，仅在6月份这一个月份的交易规模超过了5800亿元，其份额已经超过了国内拥有最大客户群的民生银行月末理财余额2倍。
余额宝与商业银行间的差异对比
余额宝与商业银行间的差异比照余额宝可以随时直接用于支付宝消费购物，而消费的同时就相当于赎回，以下是的一篇探究余额宝与商业银行间的差异比照的，供大家阅读参考。
简单来说，余额宝是支付宝在xx年6月推出的一种余额增值效劳，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，旨在开启“零散化理财”。
而在实际上，余额宝是顾客购置了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金，同时余额宝内的资金还能随时用于网购消费、余额宝转账等支付功能。
(一)余额宝的购置极其灵活，支付用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮将其支付宝资金账户中的任意金额转入余额宝中，不需要填写任何单据、表格等。
而在购置其他基金时，即使是通过网上银行，也需要事先在网银开户，并进行基金交易协议确认等操作。
(二)余额宝申购金额灵活，最低一元即可购置。
xx年之前，大局部基金的最低申购金额为1000元到5000元，与之相比，余额宝的门槛极低。
(三)余额宝的赎回灵活。
余额宝可以随时直接用于支付宝消费购物，而消费的同时就相当于赎回，在支付宝帐户内余额宝金额与活期存款具有相似的流动性。
而市场上其他基金虽然也实行T+0即时到帐，但是是打回到基金帐户，无法直接用于消费。
(一)资金比拟商业银行的资金主要三个方面：银行成立时股东投入的股本、负债资本(即个人与企业存入银行的资金)以及银行之间的同业拆借。
而余额宝的资金主要支付宝的广阔用户。
具体说来，首先支付宝注册用户将支付宝中暂时不用的闲散资金转入到余额宝中，余额宝实质上是基金公司(现在主要是天弘基金公司)直销其基金的一个平台，在用户将闲散资金转入到余额宝中时即意味着其已经同意购置基金公司的基金。
基金公司再将筹集起来的资金去进行投资，将获得的收益按固定的时间转入余额宝中。
(二)资金去向及收益比拟商业银行的资金主要流向四个方面：提取准备金、为办理结算业务而向中央银行交纳备付金、对顾客放贷以及用途其他投资。
这样的资金流向注定商业银行的流动性和盈利性受到很大限制，因为法定准备金的提取、备付金的交纳以及为防止流动性风险而持有的现金都不可以作为银行的盈利资金参与流动。
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余额宝对银行的影响
作者：高巧玲
来源：《合作经济与科技》2017年第24期
[提要] 记得马云曾对大家说到：“如果银行不改变，我就要改变银行。
”这句话当时并没有被许多金融机构放在眼里，然而走到今天，我们才意识这话可能真的要成真了。
关键词：余额宝；发展现状；商业银行；影响及对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年10月9日
一、余额宝发展现状
（一）余额宝简述。
简单来说，余额宝是支付宝延伸出来的一种余额增值服务。
刚开始是淘宝交易因为款项和货延时的问题需要有一个支付的中介，然后这个支付中介发展成支付宝，进而沉淀资金发展成为了余额宝，资金转入余额宝意味着购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，以此可以获得利息收益。
（二）余额宝发展现况。
根据天弘基金发布的一份公告显示，截至2017年6月底，余额宝的资金规模已经达到了1.43万亿元，较2016年底增长近80%。
1.43万亿！这个吸存规模已经远远超过了目前国内吸收存款能力最强的股份制银行——招商银行，而余额宝的资金还在继续上涨。
2016年年底，余额宝仅吸引了0.8万亿元的资金。
到了2017年3月底达到了1.14万亿元，6月末达到了1.43万亿元。
这说明余额宝目前正在以每月1，000亿元的规模增长。
在2017年初，余额宝不断上涨的收益率引起市场的关注。
那么，令人们关心的问题又重新回来了，余额宝规模如何能达到1.43万亿元？这对银行的发展有什么影响？银行又该如何去应对这些问题呢？
二、余额宝的优势分析
（一）高收益。
余额宝的魅力在于利率，那么毫无疑问，它的第一个显著优点便是高收益。
余额宝的本质是把钱投入天弘基金而获得收益，而投机货币基金的收益固然是要比银行存款收益高的，再者余额宝的这种货币基金也不是一般普通的基金投资项目，余额宝利用阿里背书提升了安全性（至少是用户心中的安全性），在安全性这方面比别的货币基金要更有保障。
（二）方便、灵活的操作手段。
在余额宝出现之前，大多数的人们对投资没有什么明确的概念。
很多人认为只有攒够很多资金了才能够并且值得去做一些确定性的投资，并且投资的手续比较繁琐，自己的本金也不多，于是便打消了投资的念头。
而余额宝的出现恰恰打破了人们思想上的局限性和客观投资模式上的桎梏，余额宝利用互联网技术把投资变成划一下手指就能解决的问题，并且本金没有限制，无论你的资金数目有多少都可以得到收益，收益到达速度十分迅速。
更可怕的是，在余额宝里我们可以随时支取现金，做到投资消费两不误，还不用费时费力跑银行，这是活期存款甚至定期存款根本比不了的。
（三）未来趋势。
当然，在2013年刚推出余额宝的时候大家对它也产生过很多劣势分析，比如收益不稳定，到账时间不及时，虽然阿里对余额宝提供了保障，但作为货币基金本身的安全性还是令人担忧等问题，但之后余额宝即对一些问题进行了解决。
比如针对到账不及时问题，余额宝提出只要是从余额宝里直接转账到银行卡，不收取手续费并且2小时内即可到账。
针对安全性问题，余额宝推出了保险功能，只要购买保险，那么如果你的资金不翼而飞，余额宝便会赔给你丢失的资金。
说到这里，又不免要和银行进行对比了，如果你的银行卡里的钱不翼而飞，再加上如果数额不多，那么你的这笔资金很可能就回不来了。
再针对高风险问题，余额宝也用它稳定不下的收益率安抚了大众的心。
综上所述，越来越多的人都把钱存入了余额宝而没有选择存入银行了。
2017年后，余额宝利率不断提升，使用余额宝的人越来越多，余额宝规模越来越大，虽然余额宝的额度从100万元下调到25万元，但人们热情依然不减。
随着余额宝的出现，一系列理财产品都竞相问世，再随着这种高流动性理财的出现，活期存款、定期存款、货币基金、银行理财都是他们的打击范围。
马云说，“银行不改变，我就改变银行”，这次他真的做到了。
三、余额宝对银行的影响
“银行是躺着赚钱的”，这种说法相信大家都听过。
而余额宝带来的“鲶鱼效应”能够由上而下地推动银行改革，打破银行的垄断。
（一）余额宝与银行之间的“成本大战”。
首先，余额宝和天弘基金合作，收取技术服务费用0.25%。
而以华夏货币基金为例，华夏货币基金要收取四种费用，加在一起差不多要收
0.88%的技术服务费。
所以余额宝的天弘基金收取的费用只有华夏货币基金的30%，一下子就砍掉了70%的成本；其次，余额宝在网上平台进行操作，节省了大量的劳务费、场地费等。
（二）余额宝与银行之间的“客户大战”。
对于银行的存款客户情况分析。
银行有一个很有趣的“二八定律”，所谓“二八定律”是指银行八成的客户都是我们这种小客户，人数很多而钱又很少，银行服务起来是极其耗时耗力的。
自2013年6月17日余额宝推出到6月底大概不到半个月的时间，就有251万人加入余额宝，吸收存款66亿元人民币，平均每个人的余额为2，629元，而如果这251万人都去银行办理存款业务，就算每个人只花一分钟的时间，那大概也需要1，000家银行一个星期才能够办理完成。
再进一步说，每个人的存款金额为两千多，银
行八成是不会办理这种冗长且金额数目不多的业务的。
因此，80%的客户必然是余额宝的潜在客户，所以对银行的存款客户数量来说，80%的客户都会流失。
对于银行的借款客户情况，马云建造了一个小额贷款公司，平均每一单贷款6万元，办理贷款业务的成本为2.3元。
而银行办理贷款业务是要有一个现场程序的，成本要大大提高，所以对于这种小额贷款的客户，银行一般也是不会办理的。
所以总的来说，80%的存款者和借款者都可以透过余额宝得到更好的服务从而不再选择银行了。
银行的高额运营成本决定它只能服务20%的大额客户。
综上所述，余额宝给我们现存的国有银行带来了极大的竞争压力，把银行这个垄断市场划开了一道巨大的裂口，金融行业本来一片混沌，突然有一个人点醒了人们，人们意识到金融行业的确是开始需要创新了，于是随着余额宝的发展，越来越多的金融创新也竞相出现，银行也不得不开始自发地进行改革。
四、银行的应对策略
（一）银行应对策略之一：上调利率。
虽然说余额宝上筹集的大量资金以投资天弘基金的模式流向了货币市场，但到头来这些筹集的资金投入的终点还是银行，然而这种资金流转的模式打破了以往银行筹集资金的固有方式，从而使以前银行内部的竞争模式发生了巨大的改变。
如果银行再不采取一些积极有效的措施，将货币资金的来源进行截流，余额宝等互联网金融理财产品将会吸收越来越多的居民存款，银行的货币资金吸收进程将会陷入一种悖论：从余额宝等金融理财产品那里最终流回银行的货币资金虽然会越来越多，但是这种简介筹集资金的方式成本很高，那些小成本的筹集货币资金方式将会越来越少。
面对这样的困境，银行只能从大家关心的根本问题入手，收益问题——提高居民存款的储蓄收益。
然而，目前存款利率的上限还没有得到明确规定，银行便只能将各种定期存款利率都调整上升至顶部，以此来应对吸收存款不足的问题，控制存款逐渐流失的趋势和方向。
（二）银行应对策略之二：打造属于银行自己的货币资金理财金融产品。
但仅仅这样还是完全不够的，这样做不可能完全把80%的普通居民存款用户的货币资金吸引回银行。
毕竟就算银行采取了提高收益的这一种措施，其他比不上余额宝优势的地方还是比不上。
所以笔者觉得对于这点，银行也可以学习余额宝的优势之处，参考余额宝等互联网金融带给人民群众的价值，学着余额宝等互联网金融的理财方式来开辟一种属于银行自己的货币市场理财基金产品，如在线服务可以同时服务多人，并且刻意为小额储户提供服务，不再像去银行办理业务时一样花费许多时间、许多精力、许多人，还可以像余额宝一样设置快速赎回金额的制度再给予用户一些看得见的优惠，也就是说以同样的方式来应对余额宝等互联网金融行业的冲击。
可见，在债务资本成本上升的基础上，银行业不得不使用利率上升，并提供银行版货币市场基金，以增加银行退货产品的吸引力。
一旦存款利率上限被取消，“从皇宫摇摆”的趋势将更加明显。
面对互联网银行金融产品对分流渠道和资金的影响，主要途径是利用金融手段、渠道建设互联网产品和服务，以便提供更好的服务。
主要参考文献：
[1]万君，易欣.浅析互联网金融对传统银行业的影响[J].中国市场，2014.44.
[2]张丽娟，王鸿雁.互联网金融对传统银行业影响的调查分析[J].特区经济，2015.2.
[3]俞建雄.互联网金融对传统银行业的影响研究[J].兰州教育学院学报，2015.31.1.。