余额宝对传统商业银行影响研究
余额宝的发展及其对商业银行资金成本的影响

余额宝的发展及其对商业银行资金成本的影响【摘要】随着互联网金融的兴起,余额宝作为中国第一款货币基金,对商业银行资金成本产生了深远影响。
本文首先介绍了余额宝的起源和发展历程,然后探讨了余额宝对商业银行资金来源的改变、资金存量的影响以及资金成本的影响。
商业银行在面对余额宝的竞争压力时,需要调整和应对措施,以应对市场变化。
结论部分指出了余额宝对商业银行资金成本的不可替代性,商业银行需要转型应对市场变化,同时分析了余额宝对商业银行的长期影响。
这篇文章从不同角度分析了余额宝对商业银行的影响,深入剖析了这一新型金融产品对传统银行业的冲击与挑战。
【关键词】余额宝,商业银行,资金成本,资金来源,资金存量,调整措施,竞争压力,市场变化,不可替代性,长期影响。
1. 引言1.1 余额宝的起源余额宝的起源可以追溯到2013年6月。
当时,支付宝推出了这一理财产品,以帮助用户更好地管理自己的闲置资金。
余额宝的出现在当时引起了巨大的轰动,因为它提供了比银行存款利率更高的收益率,吸引了大量用户的关注和投资。
余额宝的诞生打破了传统银行对于理财产品的垄断,为普通投资者提供了更为便利和高效的投资选择。
余额宝的出现不仅是对传统银行业务的挑战,也代表了互联网金融的新发展方向。
通过支付宝这一互联网巨头的平台优势,余额宝得以快速吸引用户,并在短时间内实现了规模化发展。
余额宝的诞生还标志着中国互联网金融迈入了一个新阶段,这对于整个金融业都具有深远的影响。
余额宝的起源源于对现有金融体系的挑战和创新,它为用户提供了更多元化的理财选择,推动了我国金融业的发展和变革。
随着时间的推移,余额宝不断壮大,并逐渐演变为现在规模庞大的金融产品,成为了用户理财的首选之一。
1.2 余额宝的发展历程自2013年推出以来,余额宝以其高收益、低门槛、随时可取等特点吸引了大量用户。
在发展初期,余额宝主要通过货币基金的模式实现用户资金的管理和收益回报,逐渐建立起了用户基础和信任。
余额宝对商业银行的影响和启示

余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝的出现对商业银行产生了影响和启示:
影响:
1.影响存款存量:余额宝的出现,让很多人将原本放在银行账户里的钱转到了余额宝这类第三方支付平台,从而减少了银行的存款存量,对银行的经营和资金流动产生了影响。
2.威胁传统银行业务:余额宝这类金融服务产品的出现,让人们体验到了更方便、更高收益的金融服务,进而对传统银行业务产生威胁,引发银行业务转型的实施。
3.改变投资模式:余额宝的出现跨越了传统银行与基金公司的区域,其投资模式注重收益,更为透明,逐渐改变了人们的投资观念和方式。
启示:
1.提高金融服务质量:余额宝的成功表明,金融市场需要更加优秀的金融产品和更加优质的服务,银行需要通过提高服务质量,升级金融产品和服务,提升客单价的经营实力。
2.深度技术变革:余额宝的技术支持不断升级,这一进程将持续发展,银行业也应认真推行深度技术变革,又应立足于云计算,大数据、区块链、人工智能等技术领域探索一条符合自身形态的技术升级路线。
3.强调个性化服务:通过与金融科技公司合作,银行可以实现金融科技方面的跟进,并加强金融创新、注重个性化服务等特征,
创造与互联网技术相适应的、支付宝、微信等第三方支付巨头服务的机会。
课题论文:余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响

76735 银行管理论文余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响近年来,随着互联网金融行业的不断高速发展,新型金融理财产品逐渐进入人们的生活中,其发展更是势如破竹,受到社会各方的关注。
其中,20xx年6月由阿里巴巴的第三方支付平台“支付宝”推出的名为“余额宝”的余额增值服务最吸引大众的眼球。
对于传统商业银行来说,互联网金融或将改变传统商业银行的业态,类似于余额宝类的金融理财产品吸走了商业银行的部分存款,这无疑会给我国商业银行造成了一定的冲击。
因此,本文着重研究余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响并分析其原因。
一、余额宝的现状余额宝是由阿里巴巴的第三方支付平台支付宝创新推出的一种理财服务模式。
通过余额宝,用户可以把支付宝账户内的资金转到余额宝,然后支付宝公司就可以利用这些资金自动购买“天弘增利宝货币”的货币基金。
用户留存在支付宝的资金不仅能得到购买相应货币基金的收益,而且余额宝账户的资金支持用户随时进行网上购物和消费支付,且都无需缴纳任何手续费。
通过余额宝,基金公司可以募集到大量资金,所获得的投资收益远高于传统的散户投资,为了吸引用户,余额宝的七日年化收益率高于同时期商业银行的活期存款利率。
据统计,目前支付宝的客户中,有近60%是80后客户,他们积累的资金较少,但是希望其小额资金能够稳健升值,因此对余额宝更加青睐。
虽然余额宝的实质是货币基金,存在一定的风险,但是大多数用户对支付宝平台有着强烈的信任感和认同感,他们已经将余额宝看成是高息的活期存款。
自20xx年6月5日出现以来,短短25天时间内,余额宝的有效基金户数为 251.56 万户,资金规模达到 66.01亿。
截至 20xx年 12 月 31 日,短短半年内,余额宝用户数就增长至为4303 万户,用户平均持有额为 4307 元,累计发放收益为 17.9 亿元。
庞大的资金流入余额宝无疑给商业银行的存款造成了一定的冲击。
二、余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响我国国有大型商业银行的各项存款分为单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款。
余额宝对商业银行的影响与对策建议

余额宝对商业银行的影响与对策建议余额宝是阿里巴巴旗下的一款理财产品,被称为“宝宝们的银行”。
自2013年上线以来,余额宝快速成为公众理财的首选之一。
尤其是在疫情期间,由于银行网点关闭和人员限制,余额宝的流量和规模更是迅速增长。
由此,商业银行的传统储蓄存款面临着巨大的冲击。
在这种情况下,商业银行应当采取一系列的措施,以缓解余额宝对传统储蓄存款的影响。
1.资金流失由于余额宝的收益率高于传统的储蓄存款利率,加上便捷性,许多公众更愿意将资金存入余额宝中。
因此,商业银行的存款额下降,会导致银行的融资难题。
2. 改变商业银行的竞争环境由于余额宝的强大资金规模和广泛应用范围,它具有较强的市场竞争能力。
商业银行面临更加激烈的市场竞争。
3. 安全风险余额宝的资金去向模糊,公众的基本财产安全难以得到保障。
一旦余额宝出现金融风险,就会引起许多公众的资金损失。
这也使得商业银行面临安全风险。
4. 增加客户自由度余额宝无需开设账户,即可存取资金,提高了客户的自由度和灵活性。
这使得公众更容易选择更加灵活的服务,而不再仅仅受限于商业银行的储蓄存款。
1. 降低储蓄服务比率商业银行可以通过降低储蓄存款的服务比率,提高资金蓄满率,提高存款占比。
可以考虑将负担较重的存款利率和其他费用适度降低,来吸引和满足公众的需求。
2. 引入移动金融服务商业银行可以结合互联网金融的发展趋势,引入移动金融服务。
将信息技术与线下服务深度融合,提供更多便利的服务,提高客户黏性。
3. 推广上线金融产品商业银行可以凭借行业优势,推出更多更好的金融产品,吸引公众。
为公众提供更加多样化的理财选择,提高产品的可持续性和收益率。
4. 加强风控管理技术商业银行应加强风控管理技术,提高安全性和稳定性。
增加储蓄存款利率和提高账户服务体验,引导公众重视金融安全和稳定性。
总之,余额宝的出现强化了市场竞争环境,对商业银行产生了巨大的冲击。
因此,商业银行要加大对于余额宝的理解和研究,以制定更好的运营策略,以及确保金融安全,并提供差异化的金融服务产品,以吸引公众。
余额宝对商业银行的影响与对策建议

余额宝对商业银行的影响与对策建议余额宝是支付宝推出的一款货币基金产品,通过将闲置资金自动转入货币市场基金,为用户提供了方便的理财工具。
对商业银行而言,余额宝产生了以下几个方面的影响:1. 存款下降:由于余额宝的利率相对较高,使得部分存款流向了余额宝,从而导致商业银行的存款规模下降。
这对商业银行来说是一种损失,因为存款是商业银行的主要资金来源。
2. 资金成本上升:商业银行通过竞争提供高息存款以吸引客户,从而增加了银行的资金成本。
商业银行也面临着与余额宝类似的货币市场基金的竞争,使得银行借贷的资金成本上升。
3. 银行间市场利率受压:由于余额宝对金融机构的吸引力,造成了银行间市场资金的减少,从而导致银行间市场利率的下降。
这对商业银行来说是一种挑战,因为它们通常通过银行间市场来获取短期资金。
针对以上问题,商业银行可以考虑以下对策建议:1. 加强产品创新:商业银行可以推出具有竞争力的理财产品,提高存款利率吸引客户。
通过开展不同种类的理财产品,给客户提供更多的选择,满足不同风险偏好的客户需求。
2. 提供差异化服务:商业银行可以通过提供专业化的理财咨询服务和个性化的金融规划,吸引客户对其它银行产品的兴趣。
商业银行可以利用自身的优势,如品牌影响力、信用背书等与货币基金进行差异化竞争。
3. 加强科技创新:商业银行可以利用科技手段提高客户体验,提升用户粘性。
通过改善网上银行和移动银行的功能和用户界面,提供更加便捷、高效、个性化的服务,增加用户对银行的依赖度。
4. 加强合作:商业银行可以与支付宝等第三方支付平台进行合作,开展联合营销活动,提供更有吸引力的综合金融服务。
通过合作,商业银行可以扩大用户群体,提高客户黏性和活跃度。
商业银行面临着余额宝带来的存款下降、资金成本上升和银行间市场利率下降等挑战。
商业银行可以通过加强产品创新、提供差异化服务、加强科技创新和加强合作等对策来应对这些挑战,提升自身竞争力,保持市场份额。
余额宝对商业银行的影响和启示

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过程和时间影响
余额宝有理财和消费两重功能.收益按天结算.属于低收 益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看,增利宝与商业 银行的1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公 司官网公布的增宝利历史收益数据,自从余额宝上线以来.增 利宝的日年化收益率超过4%,大幅度超过多数商业银行的1天 周期理财产品。以2013年7月21到2013年7月28理财时段为 例,余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财
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万方数据
三幽金融创新
我国商业银行在传统业务的垄断局面受到前所未有的挑战。一 批以阿里巴巴为代表的互联网企业.利用互联网对金融业逐步 渗透,加快金融业的政策和制度不断调整和创新,对商业银行 传统业务造成了显著冲击。以第三方支付业务发展为例,商业 银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今,支付宝公司与合 作天弘基金公司合作推出余额宝,开始争夺商业银行的理财业务 和活期存款业务的利润。尽管余额宝打着政策的擦边球上线. 但倍受违规争议。证监会在随后的新闻发布会上.点名余额宝 业务违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金 销售结算资金管理暂行规定》相关规定。但是,证监会并没有 暂停余额宝业务,认为余额宝是基金销售模式的创新并给予明 确支持。监管层放行余额宝反映出我国政府加快金融服务业改 革和开放的决心,支持和鼓励互联网金融创新.弥补商业银行 在诸多业务上的不足.使我国金融服务业向民间资本开放迈进了 一大步。余额宝顺利推出后,其引发的聚集效应和蝴蝶效应马 上得到呈现。“活期宝”、“现金宝”.”挖财APP理财”和“新浪 微银行”等等纷纷上线,开展与商业银行相关业务有竞争关系
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例

互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及,互联网金融作为一种新兴的金融模式,对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。
本文将以余额宝为例,深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。
我们将介绍互联网金融的概念和特点,以及其对传统金融行业的冲击和变革。
我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表,其发展历程、运营模式和产品特点。
我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响,包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。
我们将通过数据分析和案例研究,全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。
我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响,并提出相应的政策建议和风险防范措施,以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。
1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及,互联网金融作为一种新兴的金融业态,近年来在我国得到了迅猛的发展。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点,迅速吸引了大量用户,并对传统金融行业产生了深远的影响。
余额宝作为互联网金融的代表性产品之一,自2013年推出以来,凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势,迅速成为了广大用户的热门选择。
在此背景下,我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。
传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主,但受到互联网金融产品的冲击,储蓄存款的分流现象日益明显。
余额宝的兴起,不仅改变了用户的资金配置习惯,也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。
研究互联网金融对我国商业银行存款的影响,特别是以余额宝为例,对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。
同时,互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。
商业银行为了应对互联网金融的竞争,不得不提高存款利率以吸引客户,这无疑增加了银行的资金成本。
余额宝等互联网金融产品的出现,也对银行间市场利率产生了影响,进一步压缩了商业银行的利润空间。
互联网金融的兴起技术进步:随着互联网和移动技术的不断进步,人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响

余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响【摘要】余额宝的兴起给国有大型商业银行的存款业务带来了新的竞争挑战。
余额宝对国有大型商业银行的存款规模和利润率都产生了影响,迫使银行调整策略应对。
国有大型商业银行通过转型与创新来适应市场变化,提高竞争力。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的长远影响需要进一步观察和分析。
余额宝推动了国有大型商业银行向更高效、创新的方向发展,对整个银行业产生了积极的促进作用。
未来,国有大型商业银行需不断探索新的业务模式,提高服务质量和竞争力,以适应市场的变化和发展。
【关键词】余额宝、国有大型商业银行、存款业务、竞争压力、存款规模、利润率、应对措施、转型与创新、长远影响、总结与展望1. 引言1.1 余额宝的兴起余额宝作为支付宝推出的货币基金产品,自2013年上线以来,迅速获得了广泛关注和认可。
其便利性、高收益率和灵活性吸引了大量用户选择将闲置资金存入余额宝进行理财。
余额宝的兴起在一定程度上改变了人们的理财观念,让更多人开始关注和参与货币基金的投资。
用户只需通过手机App就能方便地将资金转入余额宝,便捷的操作以及每日的收益计算也增加了用户的使用欲望。
余额宝的兴起对国有大型商业银行存款业务带来了一定程度的冲击和竞争压力,因为用户通过余额宝存入的资金意味着无法直接流入传统银行的存款账户,这直接影响了银行的存款规模和利润率。
国有大型商业银行需要认真对待余额宝等第三方支付平台对传统存款业务的影响,及时调整经营策略,以更好地应对市场竞争的挑战。
1.2 国有大型商业银行的存款业务国有大型商业银行是国家所有的金融机构,承担着国家重要的金融业务。
在中国,国有大型商业银行的存款业务一直是其主要的盈利来源,也是其稳健经营的重要支柱之一。
国有大型商业银行通过吸收存款,为社会提供信贷资金,支持国家经济发展。
国有大型商业银行的存款业务具有较高的信誉和安全性,吸引了大量客户把资金存入银行,实现保值增值的目的。
国有大型商业银行还通过存款业务提供各种金融产品和服务,为客户提供便利的金融服务。
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余额宝对传统商业银行影响研究摘要我国工业化与信息化的快速发展,使互联网业与金融业融合度不断加深化,我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势。
作为工业化与信息化融合和“市场化”改革的金融创新,互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡,给传统金融带来了巨大冲击,特别是“余额宝”正式上线后,更是给传统金融带来了“颠覆性”的冲击和影响。
本文以“余额宝”等互联网金融产品的发展对传统商业银行的影响为研究对象,首先对“余额宝”等互联网金融进行了概述;然后从参与主体、操作平台、征信体系、信息处理、支付方式、信贷产品等方面对互联网金融与传统金融进行了对比分析;接着从挑战、机制两个方面分析了“余额宝”等互联网金融对传统金融的影响;最后从大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加强金融风险防范四个方面对传统商业银行发展提出对策。
关键词:余额宝,互联网金融,传统商业银行,影响,对策目录1. 引言 (1)2. 互联网金融概述 (1)2.1 互联网金融的内涵特征 (1)2.2 互联网金融的主要模式 (1)2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状 (2)2.4 互联网金融的发展趋势 (3)3. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析 (3)3.1 参与主体不同 (3)3.2 操作平台不同 (4)3.3 征信体系不同 (4)3.4 信息处理不同 (4)3.5 支付方式不同 (4)3.6 信贷产品不同 (5)4. “余额宝”等互联网金融对传统商业银行的影响 (5)4.1 互联网金融给传统金融带来的挑战 (5)4.2 互联网金融给传统金融带来的机遇 (6)5. “余额宝”等互联网金融下传统商业银行的发展策略 (7)5.1 大力发展电商平台 (7)5.2 积极推动产品创新 (7)5.3 共同建立竞合机制 (7)5.4 加强金融风险防范 (8)结论 (8)参考文献 (9)1. 引言我国信息化的高速发展,使得互联网行业与金融行业融合度不断地加深,我国互联网金融业呈现出日益活跃的发展态势。
作为工业化与信息化的融合和“市场化”改革的金融创新,互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡的事实,互联网金融给传统金融带来了巨大冲击,特别是“余额宝”正式上线后,更是给传统金融行业带来了“颠覆性”的冲击和影响。
传统金融机构,不能把互联网金融看成是洪水猛兽,传统金融机构应该是要适应这发展趋势,创新与互联网金融企业之间的竞争与互助,要做到“舍短取长”,只有这样才能推动传统金融业的创新与成长。
2. 互联网金融概述2.1 互联网金融的内涵特征互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网开放、平等、协作、分享的精神不断向传统金融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响。
从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融,理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式;从狭义上讲,互联网金融则应该定义在与货币流通信用相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的平台都可以称之为互联网金融。
2.2 互联网金融的主要模式1.第三方支付模式。
从广义上来讲,第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。
依据运营模式来分类,第三方支付公司可分为两大类:一是以支付宝为首的,依托于自身所拥有的B2C、C2C电子商务网站,提供担保服务功能的第三方支付模式;另一类则是以银联、汇付天下为典型代表的独立第三方支付模式。
2. P2P网贷模式。
P2P网贷也称“人人贷”,P2P网贷是指由P2P公司所搭建的第三方互联网平台作为一种中介平台,借款人在该平台上发放借款标,而投资人直接在平台上竞标向借款人放贷的行为。
截至2014年2月底,全国P2P网贷平台已经达到了626家,网贷平台更是以每天1-2家上线的速度爆发般增长。
3.众筹模式。
众筹源于国外“crowd funding”一词,是一种低门槛、多样性、依靠群众力量的融资方式。
众筹平台为那些有创意的小企业、艺术家或者个人开展某些项目提供了一条便捷的融资路径。
众筹模式在中国2011年才出现,局限于国内缺乏相应的机制、体制以及支持的环境,众筹的多种模式在国内主要还是以奖励制众筹为主,如点名时间、众筹网。
4.大数据金融模式。
大数据金融是指依托于大量的、没有结构性的数据,利用互联网、云计算等现代信息化方式对这些数据进行专业的挖掘与分析,并且运用到传统的金融服务当中,从而创新性地开展相关的资金融通工作。
依据平台的运营模式,大数据金融可分为以阿里金融为代表的平台金融模式,另一类就是以京东金融为代表的供应链金融模式。
5.信息化金融机构模式。
信息化金融机构是指传统金融机构在互联网金融时代,运用互联网为代表的现代信息化技术,对自身传统的运营流程、产品进行改变甚至重新构造,从而来实现经营、管理全面信息化。
信息化金融机构可分为三类,第一类是以网上银行、手机银行等形式为代表的“传统金融业电子化”;第二类是以银行、保险、券商等创新型的互联网服务产品为代表的“基于互联网的创新金融服务模式”;第三类是各类传统金融机构的电子商务平台为代表的“金融电商模式”。
6.互联网金融门户模式。
是指利用互联网提供金融服务信息的汇聚、搜索及销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台网站。
互联网金融门户可分为三类,一类是以和讯网为代表的,提供行业的咨询以及权威的行业数据的“第三方咨询平台”;第二类是以融360为代表的,用户可在网站上便捷搜索到相关的金融产品信息的“垂直搜索平台”。
第三类是以格上理财为代表的在网站上销售金融产品的,并且提供相关的第三方服务的“在线金融超市”。
2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状2013年6月13日,阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”存款业务,即客户可将其支付宝账户余额通过申购货币市场基金获取投资收益,并可使用货币市场基金进行网络消费。
由于“余额宝”具有门槛较低但收效较高,而且使用十分灵活、操作十分简单,特别是由于其具有“移动性”的特点,迅速发展壮大,截止到2016年8月底,“余额宝”用户总量已经超过8000万人,累计申购投资额已经超过5000万亿元。
由于“余额宝”的巨大吸引力,苏宁零钱宝、百度百赚、微信理财通等“余额宝”类互联网快速发展,截止2016年8月,“类余额宝”净值已经超过15000亿元,比2015年末增长近7000万元,增长幅度达到88%。
而从我国互联网金融发展情况来看,截止到2015年底,我国互联网金融公司已经超过500家,宜信、余额宝、人人贷、好贷网、财付通、91金融超市、万惠投融、互联网金融圈、和讯网、翼龙贷获得“2015中国互联网金融十大领军品牌”。
2014年,获取央行第三方支付牌照的197家企业全年交易规模高达3.8万亿元,同比增长76%;2015年这一数字分别达到14万亿元,同比增长268%,显示出互联网金融的快速发展之势。
互联网金融创新与风险并存,特别是互联网金融作为一个新兴的领域,互联网网金融从来都不缺乏创新。
互联网金融快速成长的同时,一些网贷平台跑路、众筹违规集资事件也时有发生。
2015年全年,P2P网贷平台中出现跑路、倒闭、体现困难的问题平台就有高达75家,今年以来,出现问题的平台就有27家之多,涉及的金额超过6亿元。
同样,我们熟悉的“余额宝”并非一出生就那么顺利,在2013年6月13日上线后的第八天,“余额宝”就因有部分的基金销售支付结算账户并未向监管部门备案以及也未能向监管部门提交监督银行的监督协议而被叫停。
经过阿里巴巴补充完材料,证监会才批准“余额宝”重新上线。
互联网金融前途是光明的,道路是曲折的,互联网金融要确保坚守法律底线、防范风险,监管部门给予互联网金融适度的监管同时应该坚决打击害群之马,维护好投资人的利益。
2.4 互联网金融的发展趋势深入分析我国互联网金融的发展情况,表现出三种趋势:一是互联网金融为传统金融发展电商创造条件,我国传统金融为了提升自身的竞争力,已经更多的介入电子商务领域,使商业银行介入电商的成本较低;二是互联网金融与传统金融融合发展步伐加快,互联网金融为中小型商业银行转型发展创造有利条件,只要商业银行特别是中小型商业银行尽早将互联网金融模式与传统金融模式融合起来,就一定能够获取更多的金融资源;三是互联网金融将成为金融体系重要组成部分,2015年我国电子商务市场规模达到18500亿元,同比增长66.1%,预计到2017年中国电子商务规模将超过40000亿,互联网金融已经是大势所趋势,必将成为我国金融体系的重要组成部分。
3. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析3.1 参与主体不同传统金融中介更多的是由商业银行承担,除了股票等直接投资方式以外的其他“投融资”都由商业银行来处理,因而在传统金融环境下,银行、投资者、融资方是其三个方面的参与主体。
互联网金融使“金融脱媒”步伐加快,商业银行的“霸主地位”受到挑战,资本市场“市场化”机制更加开放,由于投融资成本的降低,迫使银行向中间业务转型,作为金融参与者的投融资方可以直接进行资金对接,因而在互联网金融环境下参与主体缩小到投资者和融资方。
3.2 操作平台不同传统金融机构特别是商业银行的营业网点,是传统金融模式的操作平台,客户必须亲自到银行或者券商所设立的营业网点办理各项金融业务,增加了时间成本和理财成本。
互联网金融平台能够给任何一位客户提供“自助化”的操作平台,能够跨越时间、空间、地域的重重限制,客户不出门只要通过电脑、笔记本、平板电脑、智能手机就可以实现各类金融业务,不仅降低了成本,而且还具有极大的便捷性。
3.3 征信体系不同传统金融的征信体系主要由人民银行来实施,其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息,所以商业银行信贷业务的开展对人民银行的征信体系具有极强的依赖性。
互联网金融机构由于在法律框架内具有“非金融机构”的性质,因而也就不可能加入和使用人民银行的征信系统,使互联网金融的风险进一步增加,而互联网金融行业还没有建立“全覆盖”的行业征信系统,因而信用缺失问题是互联网金融的“软肋”。
3.4 信息处理不同传统金融机构获取和处理企业信息方面特别是中小企业信息方面,存在着人力、物力、财力以及时间成本较高的问题,由于收益与成本具有一定的不匹配性,因而容易增加信贷风险。
互联网金融是在“云计算”、“云存储”、“大数据”等技术支持下,极大的提高了互联网金融机构信息处理技术和水平,特别是能够借助强大的“搜索引擎”对各类所需要的信息进行有效筛选和组织,数据分析和处理能力强力,能够进行针对性的金融服务。
3.5 支付方式不同传统金融的支付方式主要有现金、票据、信用卡等,这些方式必须通过双方面对面进行,否则无法实现交易流程。