银行卡家装分期业务指导意见和管理要求

信用卡家装分期付款业务办法（试行）随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。

为了扩大我行分期付款业务规模，吸引优质个人客户，现，按照《银行卡家装分期付款业务营销指导意见和管理要求》及《不良贷款责任认定管理办法》相关规定，制定我行信用卡办理分期付款业务办法。

一、简易流程图：二、实施步骤：（一）客户 1、客户标准：分期金额 分期还款①具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18-60周岁之间，有常住户口或有效居住证明；②有正常的职业和稳定的收入，有按期偿还的能力；③具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无不良记录；④客户的真实的装修意愿，并与同我行合作的装修公司签订家居装修协议；⑤装修房产为鄂尔多斯本地房产，且在本人或直系亲属名下。

2、客户（以下客户称借款人）提供资料：①借款人及配偶身份证、户口簿、结婚证原件及复印件。

②借款人及配偶个人征信查询授权书和个人征信报告。

③借款人（或配偶）经济收入证明、金融资产或账户流水或代发工资流水，及共同偿债人承诺书；单身提供单身声明书，离婚提供未再婚声明书。

④所要家装房屋的房产证明（➊房产证+本地证或➋购房者签字确认的《房屋交接书》和全额购房发票/收据或➌购房合同+首付款发票/收据⑤提供近期水费、电费、燃气费（其中二项）单据。

⑥家装合同、家装首付款收据。

（备：支行调查人员调查购房合同或房本的真实性，调查包括到房管局调查房本、网上查询网签购房合同、到拆迁办调查借款人拆迁协议、到街道办事处调查等方式。

网上查询网签购房合同的要有查询内容打印原件并双人签字。

调查结果要在调查报告中表述清楚，调查人员对借款人房屋的真实性负责）。

（二）家装公司1、家装公司的准入条件①公司法人营业执照、税务登记证（国税、地税）、组织机构代码证书、基本存款户开户许可证、机构信用代码证正副本复印件。

（要求已办理年检）。

②企业章程、注册资本、验资报告以及上年末经审计的财务报表和近期财务报表。

③拥有一定的装修资质，《企业资质等级证书》以及最新的年检证明{室内装饰资质（施工、设计）内蒙古自治区等级证书（三级以上）}开业至少一年以上，符合注册资本至少在30万元以上保证金10%缴存比例。

④企业法定代表人、公司股东或企业实际控制人的人行征信系统查询授权书及个人征信报告。

⑤提供公司营业场所的挂牌照片及办公场所照片（包含两名调查人员及公司负责人在内的营业场所所在办公楼照片、营业场所的挂牌照片、公司办公场所照片）。

⑥房屋租赁合同或自有营业场所房产证明（租赁场地的产权证明复印件）。

⑦签订《中国工商银行信用卡装修贷款分期付款业务合作机构担保合同》。

⑧签定《信用卡家装专项分期付款合作协议》、《合作协议书》《信用卡装修分期付款担保合同》（通过分行法律事务部门法审的格式文本）。

⑨家装公司需在推荐支行开立保证金账户，支行严格掌握家装公司保证金缴存情况，按协议要求及时足额缴存（建议家装公司保证金缴存不低于贷款额的15%），对不能及时缴存保证金的家装公司要停止对其受理业务。

（支行需向市分行推荐一至两家符合以上资质的装修公司，同时受理支行负责对家装公司的准入资料及相关信息进行实地核实，对提供资料的复印件要加盖“复印件与原件核对一致章”双人签字，并对其真实性、完整性、合规性负责）。

三、工行业务受理1、支行对借款人的调查①支行调查借款人情况：装修理场调查：上门调查照片（支行调查人员、家装公司人员和借款人在内的照片，包括借款人装修的小区门、单元门、入户门、室内场景）。

基本情况：对借款人的工作单位、经营场所进行实地上门或电话调查；对借款人收入情况、消费用途进行充分调整；对借款人及配偶的个人征信报告进行查询。

②提供客户调查报告、分期调查报告（按照固定模板撰写、调查人员双人签字）。

将调查情况撰写调查报告报支行分管行长签字确认，支行确认后报卡中心审查。

③对借款人的申请额度测算还贷比、合理推荐授信额度、撰写信用卡分期调查报告。

④《工银家装分期付款申请表》、信用卡及信用卡分期付款等相关业务法律风险提示，由借款人亲抄录和签字。

（备注1：支行需对于有特别关注类客户信息、不良违约记录、违约如有连续3个月违约记录或违约次数与贷款期限之比超过30%，不予受理备注2：支行受理人员对借款人本人办理、亲见亲签、资料真实性、完整性、合规性负责。

需要客户亲签的资料谁亲见谁签字。

借款人提供申请资料中的证明、证件、协议、合同等复印件需调查人员审查原件真实后，在复印件上加盖“与原件核对一致章”并双人签字确认。

支行调查人员对所调查的借款人装修地址、房屋所有权人的真实性负责。

对借款人在工作单位是否正式在职及借款人经营场所是否正常经营的真实性负责。

）2、银行卡中心审查环节①银行卡中心审查人员对支行的报件进行审查。

对借款人的收入情况、消费能力、信用状况进行充分判断，对消费用途进行合理性分析，并在权限内进行科学授信（进入卡中心审查环节，正常情况符合条件的3-5个工作日完成审查）。

②支行进行扫描、录入，银行卡中心审查转内蒙分行审批制卡。

同时上报支行取回报件与借款人提供资料共同组成卷宗进行扫描、录入，将报备信息及时报送银行卡中心，卡中心向内蒙分行进行审批报备（1-2工作日）：银行卡中心通过扫描审查上传内蒙分行进行审批制卡（1-2个工作日）。

③银行卡中心接到内蒙分行邮回的卡片后应及时邮寄到业务受理支行（收卡当天邮寄发送至支行）。

3、发卡、启用环节履职对领用人、启用人身份进行核实；代领用、启用时，确认委托的真实性、有效性。

支行调查人员协同借款人办理领卡、卡片启用手续，客户持已经授额信用卡至家装公司进行POS机刷卡，完成家装分期付款。

客户经理将POS机刷卡交易凭证复印交卡中心一份，支行留存一份（支行收到卡当天通知客户办理）。

4、办理分期（注：以上为模拟数据）5、还款及对账使用工行信用卡家装分期后，每月应还金额均计入借款人对账单，借款人可以持卡或凭卡号按对账单列示金额至全市所有工行网点、自助服务区通过现或转账还款，也可通过手机银行等方式进行还款。

工行卡中心将按月定期为借款人发送电子对账单，同时借助款人也可以通过致电24小时服务热线95588、发送短信、查看融易联、网上银行等多种渠道查询当月的账单。

四、贷后管理履职要求：严格按照相关制度流程中的风险监控要求，及时调查处理各类监控任务、准确识别各类风险并采取有效的风险控制措施。

1、按规定进行卡片止付、账户冻结和锁定及降低客户总额度，及时采取相应风控措施。

①借款人成功完成分期付款次日，支行将借款人的卡片额度调整至0.01元，并将卡片“授权控制代码”修改为“000012345”，关闭卡片支付功能（1513交易）并附打印交易凭证。

②支行严格掌握家装公司保证金缴存情况，按协议要求及时足额缴存（建议家装公司保证金缴存不低于贷款额的15%），对不能及时缴存保证金的家装公司要停止对其受理业务。

③客户分期业务办理成功后，客户经理及时设置贷后管理台账。

在每位贷款客户还款前三个月内，客户经理要在还款日前2日通过电话提醒客户还款，避免客户忘记还款日造成的逾期。

④支行客户经理开通信用卡贷后管理系统，及时查询客户的还款情况，发现客户逾期及时通知客户还款并联系家装公司进行催收。

⑤银行卡中心审核人员使用“信用卡消费分析系统”对分管支行放款客户进行分期付款违约预警情况查询，发现逾期及时通知支行进行催收。

⑥受理支行在客户办理完家装消费分期后一个月进行二次双人上门调查，对与家装公司上报的借款人家装分期业务真实性进行调查，二次调查照片内要有调查人员、借款人本人、家装公司人员在场。

调查后撰写“贷后调查报告”并双人签字，调查结果为真实装修的调查照片与贷后调查报告归入原上报资料统一保管。

调查结果为不真实装修的，支行停止办理该家装公司的业务，按家装公司违约行为终止相关合同和协议。

⑦支行对已开办家装业务一年的家装公司进行后续调查。

调查周期一年一次，通过对家装公司的走访了解家装公司的合法合规经营情况，以及公司法人的个人征信情况及法人变更情况。

将调查情况及发现问题及时上报卡中心。

⑧家装分期档案资料的保管和移交。

客户办卡申请资料要按照信用卡申请表档案移交要求上交；家装分期申请资料在贷款发放及二次入户调查后次月上交卡中心，卡中心人员会按照上交档案时间要求，督促和监督支行档案上交工作。

上交档案资料应在原有家装申请资料的基础上添加二次上门调查报告及照片、客户分期POS机刷卡交易凭证、调整修改卡片“授权控制代码”、关闭卡片支付功能的交易凭证。

五、银行卡业务不良贷款责任认定管理办法1、对于存在以下情形之一的，应视情节从重或加重处理。

①银行卡首笔透支6个月以内即形成不良的；②未严格调查、审查交易背景真实性，导致分期形成不良或损失的；③不良贷款核销前，未落实不良资产管理方案、因不尽职行为导致处置损失扩大、因存在畏难和懈怠情绪导致处置进度缓慢的；④其他应从重、加重处理的。

2、对于存在以下情形之一的，可实行尽职免责①不良贷款的形成主要是由于自然灾害、突发事件等不可抗力因素造成的；②在实质风险不扩大的前提下，按规定对潜在风险贷款进行转贷续贷的（含银行卡资产重组）；③有证据证明，对授意、指使、强令、胁迫其违规有抵制行为并向上级报告的；④银行卡首笔透支之日起正常还款、用卡1年以上后才开始逾期并形成不良贷款，最终损失金额在5万元（含）以下，且不良及损失主要是由客户资信状况恶化造成的；⑤相关机构和人员已按照制度进行营销、调查、审查、审批的，客户资料真实完整的；⑥相关机构和人员已按制度进行贷后管理的；⑦其他符合相关免责条件的。

3、有证据表明对于审查审批环节已全面正确履行了以下规定动作的相关人员，可实行尽职免责：①对客户经营情况、还款来源、贷款用途等相关材料的合规性、合理性进行了核实或分析；②对客户金融资产和交易流水的合理性进行了分析判断，在授信测算时对异常数据进行了必要调整；③对存在明显虚假或变造的资料、数据和要件进行了有效识别，对明显存在的实质风险进行了有效判断；④对于审查发现的风险，已根据经办行反馈的核查信息提出了独立审查意见。

4、存在以下情形之一的，可对审查审批人员实行尽职免责对于前台人员与客户内外勾结、人为故意骗取贷款，且贷款尽职调查报告及相关材料经精心包装，形式上不存在明显破绽，如审查审批人员履行了必要的分析判断，但仍未有效识别风险的。

5、有证据表明对于贷后管理环节已全面正确履行了以下规定动作且采取积极措施防范风险的相关人员，可实行尽职免责：①通过多种方式核实贷款资金用途是否正常、合理；②定期对客户在我行的账户交易情况进行监测，对账户异动等情况及时报告并采取措施；③跟踪合同履行情况，定期核查合作机构工商注册信息变动、财务状况，并在必要时对相关单据和信息进行现场核实；④跟踪了解保证人的经营情况，判断保证人的保证能力是否存在弱化风险，按照相关规定定期核实保证金状况。