2010年农村金融改革
农村金融改革_历程_经验和发展
2010年第2期本文以农村合作金融机构的改革发展为主要线索，回顾了改革开放以来中国农村金融改革的历程和特点，总结概括出中国农村金融改革的主要经验与不足，提出了中国农村金融下一步改革的原则，并以江苏为例试图指出进一步改革的路径。
一、改革开放以来中国农村金融改革的历程自1978年至今，中国农村金融改革可以分为两个阶段：（一）第一阶段（1978-2002年），以机构改革为主，主要侧重对机构的恢复、发展和管理1.恢复期（1978-1993年），主要是恢复和发展原有的农村金融机构。
在这一时期，随着农业银行的恢复、农村信用社合作性质的确认，农村金融改革呈现以下特点：一是农村信用社金融实力明显增强，其存贷业务占当时农村金融市场的六成以上。
二是金融支农弱化。
由于农业银行将农信社的资金抽走用于城市，农村金融“贫血”局面开始初步形成。
三是非正规金融、民间金融发展迅速，其中最典型的就是农村合作基金会在全国蔓延。
2.调整期（1994-2002年），主要是调整农村信用社的隶属关系，规范农村金融的发展。
这一时期，经历了农业银行和农业发展银行分家、农村信用社与农业银行分家、农业银行大规模撤并亏损的乡镇机构、全部撤销农村合作基金会后，农村信用社“被成为”农村金融主力军。
同时，农村金融在部分地区出现空白，农村信用社出现全行业亏损。
1994年，全国农村合作金融机构由盈转亏，2000年亏损达到最高，为165.5亿元。
（二）第二阶段（2003年至今），以功能改革为主，对农村金融进行系统化改革1.发展期（2003-2005年），主要集中在农村信用社产权和管理体制的改革。
这一时期，国家出台了《国务院关于印发深化农村信用社改革试农村金融改革：历程、经验和发展谭震祥摘要：农村金融是现代农村经济的核心。
本文结合理论和实践两方面的研究成果，在回顾改革开放以来中国农村金融改革历程的基础上，总结了中国农村金融改革和发展的主要成绩和经验，指出了目前农村金融改革中存在的主要不足，并以江苏为例提出了农村金融进一步改革的措施。
中国农村金融改革历程经验教训
这种范式的突出特点是实行低利率、补贴贷款和指令性信贷计划 An important feature of this paradigm is to impose regulated low interest rates and subsidized and directed lending 由此使得那些能够产生较高回报的经济活动反而得不到融资, 从而导致资源分配的扭曲 Those economic activities with high potential returns are crowded out, resulting in misallocation of resources 实证研究表明政府在农村基础设施、教育、卫生领域的投资实际上更有效率 Empirical evidence is abundant that investment in rural infrastructure, education and health generates tremendous higher returns than direct household subsidy
教训之六: 错把较高的市场利率视作高利贷 Lesson six: regarding high interest rates as usurious
传统上有些国家把高于管制的利率视作高利贷 Traditionally some governments regard any interest rates above the regulated rates as usurious 也有的国家法律设定一个标准，超过即视为高利贷 And still others have legislations providing for a threshold for usurious interest rates 然而那种按照一定绝对额设定高利贷界限的做法已经过时了 However it is outdated practice to pinpoint an absolute value as usurious interest rate 实际上只要借款者能够在偿还贷款本息之后仍有利润空间利率就不是高利贷 As long as the borrower is able to generate profit after paying interest and principle the interest rate is not usurious
海峡两岸专家热议农村金融服务与创新_2010年_全国农村金融高层论坛_纪要
2011 年 第 14 卷
海峡两岸专家热议农村金融服务与创新 2010年 全国农村金融高层论坛 纪要
农村金融是推动 三农 建设的重要支持力量, 为深入探讨农村金融改革与发展中的重大理论与现 实问题, 由福 建农林 大学 经济与 管理学 院承办 的 2010年全国农村金融高层论坛 2010 年 9 月 25 日 在福州市胜利闭幕, 并取得圆满成功和丰硕的农村 金融学术交流成果。本次研讨会与会专家来自中国 人民大学、 台湾大学、 台湾中兴大学、 浙江大学、 厦门 大学、 西北农林科技大学、 沈阳农业大学、 华南农业大 学、 四川农业大学、 宁波大学、 湖南农业大学、 甘肃农 业大学、 山东经济学院、 福州大学、 福建农林大学等。 正因为两岸金融界知名专家代表的倾力支持和默默 奉献, 使我们拥有如此坚强的学术阵容和优秀成果 的交流分享, 也使本会成为国内农村金融界重要的 学术盛会之一。 统筹城乡发展与农村金融结构优化。马九杰教 授指出农村金融创新是解决农村金融运行中的信息 不对称、 交易成本过大、 抵押品缺乏等问题, 扩大农村 金融服务覆盖面的必然选择, 发展小城镇是促进城 乡统筹发展的重要措施。刘钟钦、 吴东立提出农民 专业合作社融资一般应遵循内源融资、 权益融资、 债 务融资这样的先后顺序 , 担保基金对于缓解农民专 业合作社的贷款难具有重要作用。李兵认为以城带 乡推动农村和城市的协调发展的关键是要发挥农村 土地资本杠杆作用, 以农村土地为桥梁, 挖掘其潜力 为农村发展筹集资本。高凌云指出农业合作社在发 展过程中也面临着资金短缺, 需要借鉴国际上典型 的农业合作社的融资经验, 采取有效措施有步骤地 合理安排农业合作社的融资方式和融资结构 , 稳定 并扩大农业合作社的融资规模。 两岸金融合作。台湾大学金融研究中心主任黄 达业教授认为签定 MOU 对中国银行具有巨大的机 会, 招募台湾金融人才, 引进一流服务质量, 并购台湾 中小银行, 取得台湾客户资料。签定 MOU 对台湾银 行带来的机会, 将台湾银行的经营效率渗入中国银 行民营小银行可望资金回流。与会的台湾大学雷立 芬教授, 台湾中兴大学叶仕国、 杨声勇教授, 山东经济 学院王家传教授 , 西北农林科技大学罗剑朝教授, 华 南农业大学程昆、 张乐柱、 邹帆、 刘仁和、 米运生、 柳松 教授 , 宁波大学熊德平教授, 湖南农业大学周孟亮教 授, 福建农林大学刘伟平、 张文棋、 黄和亮、 杨建州、 谢 东梅、 谢志忠教授进一步达成共识: 福建应充分利用 台湾服务业的优势, 要加强金融业对台资的引进与 合作, 争取把福建建成台商在大陆投资企业获取金 融服务的重要中心。 农村中小型金融机构的改革与发展。王家传认 为新型农村金融机构发展中存在障碍 , 应坚持统筹 城乡一体化发展的金融资源配置战略 , 尽量减少实 践活动中落实政策的 软着陆 现象; 规范农村金融 市场运行秩序, 促进各类农村金融机构有序分工、 积 极参与农村金融市场竞争。程昆、 储昭东等认为应 当避免地方政府直接或间接入股或控股村镇银行, 最好的做法就是由当地民间资本自愿组 建村镇银 行。谢志忠认为新一轮农村信用社改革和发展的基 本方向是加强农村信用社经营能力的体系建设, 包 括制度能力建设、 科技能力建设、 人力资源建设、 外部 环境培育。 农村金融创新与小额信贷服务。杨林娟提出实 行地区差异化的农村金融制度安排、 推进民间金融 规范化发展和支持农村资金互助社的建立和发展。 刘蓓蓓、 吴平指出要创新发展适合农村特点、 满足多 层次农户多元化需求的农村金融服务体系, 完善农 村金融服务组织及农村金融服务配套保障体系, 强 化政策性银行支农的服务功能 , 积极培育多种形式 的小额信贷组织。林丽琼针对企业主社会资本对农 村中小企业正规信贷可得性的影响进行 了实证分 析。刘西川等研究发现: 农村信用社服务于富裕农 户, 而小额信贷机构服务于较富裕农户, 小额信贷有 效缓解了农户正规信贷配给问题。杜朝运提出政府 应该承担起向贫困群体提供贷款服务的社会责任, 而不应该打着 市场化 和 地方化 的旗帜甩手不 管。邹帆提出政府在农业保险中的定位要明确为政 策扶持, 要防止地方政府对农业保险经营的不适当 干预 , 也要防止农户、 商业保险公司过分依赖政府。 研讨会与会代表对农村金融前沿和热点方面的 问题进行深刻研讨, 丰富了农村金融理论与实践的 知识宝库, 与会的农村金融学者、 台湾专家将有关先 进农村金融研究方法和研究成果带到福 建农林大 学, 必然有力地促进福建农林大学的学科建设和科 学研究水平提升到新的高度, 为新时期福建农林大 学实现跨越式发展添砖加瓦, 也是为两岸农村金融 改革和发展事业做出新的贡献。我们深信透过本会 的成功举办更能促进及拉近两岸各界的农村金融学 术交流, 并树立农村金融合作研究的里程碑, 同时也 期待出现两岸金融界学术文化交流更加活跃、 更加 紧密的互助合作新局面。 谢志忠 ( 福建农林大学经济与管理学院, 福州 350002)
我国农村金融体制改革现状与对策研究
我国农村金融体制改革的现状与对策研究摘要：“三农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
但是就我国现状而言，农村金融市场还存在一些问题。
本文介绍了我国农村金融体制改革的现状与存在的问题，并提出了自己的解决方案和对策。
关键词：农村金融体制改革；民间借贷；农村金融立法中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01一、前言随着农村经济的发展，农村金融体制在农村发展中的重要作用显得尤为突出。
十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。
因此，加快农村金融体制的变革以适应农村经济发展的要求，完善农村金融制度成为农村金融体制改革的一个现实课题。
二、我国农村金融体制改革的现状2006年12月银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》允许设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村机构。
2007年1月银监会公布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，3月首批村镇银行在6个省(区)试点，10月份新型农村金融机构组织试点由6个省(区)扩大到31个省(市、区)。
2009年银监会公布了关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的通知，计划用三年时间在全国设立1293家新型农村金融机构。
2010年1月31日，中央“一号文件”发布，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系。
2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，以推动农村金融产品和服务方式创新，改进和提升农村金融综合服务水平。
2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，从而有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。
中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构信贷投向监管保证涉农信贷资金供应的通知
中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构信贷投向监管保证涉农信贷资金供应的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2010.04.19•【文号】银监办发[2010]117号•【施行日期】2010.04.19•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】其他金融机构监管正文中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构信贷投向监管保证涉农信贷资金供应的通知（银监办发〔2010〕117号）各银监局，各省级农村信用联社，北京、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行，天津农村合作银行：当前，我国经济金融领域各种不确定因素依然很多，农业农村发展的形势仍然十分严峻。
加之年初以来西南部分省区发生大面积严重干旱和西北部分省区洪涝等自然灾害，使得今年农业经济和粮食生产面临着重大考验。
在今年信贷投放规模大幅压缩情况下，各银监局和农村中小金融机构要按照科学发展观要求，立足国民经济全局，高度重视今年农村金融服务工作，充分发挥农村中小金融机构支农服务主力军作用，克服各种不利因素，保持涉农信贷政策的连续性和稳定性，信贷投放总量下降但农业农村的信贷投入提高，同时增强信贷投放的针对性和灵活性，按照“区别对待、有保有压”原则，确保涉农信贷投放不降低，支农力度不减弱，有效促进农业和农村经济持续健康发展。
现就有关事项通知如下：一、科学测算涉农信贷资金需求，确保涉农信贷投入增量、增幅和占比高于上年水平。
各农村中小金融机构要加强与地方政府以及农业部门的沟通协调，准确掌握当地农业、农村经济工作的总体安排和实际进度。
要认真开展春耕备耕等涉农资金需求调查，进村入户，走农访企，科学测算，及时调整和合理制定支持春耕备耕生产和涉农信贷资金的投放计划。
要多方式、多渠道筹措涉农金融服务资金，资金不足的要及时向人民银行申请支农再贷款，加大涉农信贷资金投放力度。
对农民购买良种、农药、化肥、农机具和农用燃油等农业生产资料、种粮专业大户和家庭农场发展集约化生产、推进农机具普及应用的各类有效信贷需求要及时予以满足；对农资企业和种子公司等涉农企业、农民专业合作社和其他农村经济组织、农村水利和电网等基础设施建设项目的信贷需求要予以重点支持，确保涉农贷款增量高于上年增量、增幅高于各项贷款增幅、占比高于上年。
关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知 银监发[2010]27号
![关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知 银监发[2010]27号](https://img.taocdn.com/s3/m/874776afd1f34693daef3eaa.png)
中国银行业监督管理委员会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知银监发[2010]27号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行：自2009年新型农村金融机构三年总体工作安排实施以来，各部门密切配合，各银监局大力推动，各银行业金融机构积极参与，新型农村金融机构培育与发展工作顺利推进。
截至2009年末，全国共组建新型农村金融机构230家，其中开业172家，筹建58家。
已开业机构共引入各类资本70亿元，吸收存款269亿元，发放贷款181亿元，实现利润1．3亿元。
但同时也存在组建进度缓慢、机构类型不尽合理、大中型银行主发起人偏少等突出问题。
为加快培育新型农村金融机构，如期完成三年总体工作安排，现将有关事项通知如下：一、强化执行力，确保完成三年规划。
三年规划是各地征求省级人民政府意见后报国务院批准确定的，各地必须严格执行，确保如期完成。
银监局要高度重视，把按规划组建新型农村金融机构作为银监局的一项重要工作来抓，“一把手”负总责，强化银监局内部配合，加强银监局之间协作，优化审批流程，提高审批效率，为新型农村金融机构的发展创造良好条件和监管环境。
要严格执行新型农村金融机构准入标准，不得抬高或变相抬高准入门槛。
凡是出台的与银监会规定不一致的政策办法、规定、细则或条款，要立即予以废止。
要按照“全国一盘棋”的思想，破除本位主义，支持本省主发起人走出去，欢迎外省主发起人走进来。
银监会将不定期通报、考核各地规划完成情况。
二、因地制宜，允许三年规划适度调整。
在确保三年规划机构数量不减、要求不变的前提下，按照实事求是，有利于改善农村金融服务，有利于新型农村金融机构发展的原则，对于年度时间安排与调整、同一县(市)内变更规划地点、增加国定贫困县、粮棉大县、种养殖大县及银行业金融机构网点空白乡镇规划地点等事项，银监局可自主决定并报银监会备案。
三、坚持基本条件不变，合理把握挂钩政策。
2010年：农村经济发展政策
推 进城 镇 化 作 为保 持 经 济平 稳 较 快 发展 的持 久 动 力，
突 出 重 点 ，优 化 结 构 ，进 一 步 增 加 农村 民生 工 程 和
按 照稳 粮 保 供 给 、增 收惠 民生 、改 革 促 统 筹 、强 基 增 村 基 础设 施 建 设 投入 ，对 “ 三农 ”投 资规 模 达 到９ 《 ３ 后劲 的 基 本 思路 ，毫 不松 懈 地 抓 好 农 业农 村 工 作 ，继 亿 元 。重 点 支 持 两 个 方 面 ：
万 不 断提 高 ，城 乡经 济 的 关联 度 显 著 增 强 ，气 候 变 化 对 在 ｌ 亿 斤 以 上 ，千 方 百 计
％ 农 业 生 产 的 影 响 日益 加 大 ，农 业 农 村 发 展 既 具 备 有 利 保 持 农 民 收 入 增 长 在 ６ 以
条 件 ，也 面 临 新 的挑 战 ，特 别 是 促 进 农 业 生产 上 新 台 上 ，努 力 确 保 不 发 生 区 域
续为 改革 发展 稳 定大 局作 出新 的贡 献 。
一
是 农 村 “ 电路 气 房 ”等 民 生 工 程 ４ ５ 元 ， 水 ９亿
Ｉ ｒ ８农 品 工 ７ 产 加 业
政策规划
Ｐｏ ｉｙＰｌｎ ｌｃ ａ
括 农 村 饮 水 安 全 工 程 、 农 村 电 网 、农 村 公 路 、农 村 沼 直 接 补 贴 、农 资 综 合 补 贴 、 良种 补 贴和 农机 具 购置 补
入 连 续６ 较快 增 长 ，人均 纯 收入 达 到５ ５ 元 ，比 上年 农 业 科 技 进 步 ，促 进 农 村 年 １３ 实际 增长 ８５ ．％。为应 对 国际 金 融 危机 赢得 了战 略 改 革 和 体 制 机 制 创 新 ，推 中击 主动 ，为 保增 长保 民生保稳 定 提 供 了基 础支 撑 。 进社 会主义 新农村建 设 ，
“2010中国经济理论与管理前沿论坛暨中国农村金融改革与创新国际论坛”综述
重建中的 “ 小” 与 “ ” 的主 题 发 言 中指 出 ，农 大 》
村 金融 问题 是全 球性难 题 ，在西 方之所 以没有 我 国 这 么重 要 ，主要 原 因是 西方 国家农 村经 济 的 比重很
中国 台湾 淡 江 大学 、台 湾 铭 传 大学 、台 湾 政 治 大
新 ”从 不 同的理 论视 角做 了精彩 的主题 演讲 。安徽
省农信社理事长张 良庆博士、山东省供销合作社联 合社理事会 白志刚主任 ，从实践的角度概括了农村 金 融改 革与创 新 的成就 ，指 出 了新 的发 展趋 势 。在 ８ ７日下午举 办 的六个 分会 场 上 ，与 会代 表 进行 月 了广泛 的研讨 和 深入 的交流 ，提 出 了许 多颇有 见地
样 的金融 服务 以及 金 融产 品 。
政 府主 导 的正规金 融 ，单一 地认 为农 村金 融体 制 改
革应 以政 府 为主 导或 以 民 间金 融 的 正规 化 为 主 导 ， 其 观点都 是 片面 的 ；而 民间金融 与政 府 主导 的正规
中央财 经大学 金 融学 院副 院长 李建 军 教授通 过
家伊莎 贝尔 （ｓｂ ｌ ｓｋ ｋ Ｉａ ｅｌ Ｔ ａｏ ）博 士 、 日本 金 融研 ｅ
究 与 培 训 中 心 主 任 、庆 应 大 学 教 授 吉 野 直 行 （ ｏ ｕ ｉ ｓ ｉｏ 、丹 麦 奥 尔 堡 大 学 教授 让 ・ Ｎａ ｙ ｋ Ｙｏｈｎ ） 莫 奈 （ ｎ ｉ ｌ ｃ ｋ ） 中 国人 民 大 学 张 杰 教 授 、 Ｈｅ ｒ Ｐ ａ ｈ ｅ 、 ｋ ｓ 中央财 经 大学李 健教授 、中 国农 业大 学何广 文教授 等 围绕 本 次 会 议 的主 题 “ 国农 村 金 融 改 革 与 创 中
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三、农村金融改革的重点
（一） 国外经验借鉴： 20世纪80年代以来，世界金融理论界观点： “农业信贷补贴论” “农村金融市场论” “不完全竞争市场论”
三、农村金融改革的重点
美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期 开始兴起 。目前，全国信用社共有会员7600 万人，约占美国人口的三分之一。 日本的农协合作金融：第一层次是农协合作金 融部共有3564家，开办存贷款、转账结算等金 融服务；第二层次是县信用农业协同组合联合 会（县信联）共有47家；第三层次是全国农林 中央金库，1923年建立时半官半民，1959年 变为全民办金融机构，1999年资产规模49万 亿，在日本所有金融机构中排第一位。
三、农村金融改革的重点
加拿大的合作金融：加拿大是合作社运动较发 达的国家 目前共有各类合作社7683个 其中金 融类合作社2034个，非金融类合作社5649个 1530万社员、14.6万多个合作社企业，占全国 总人口的三分之一。 韩国农业协同组合又称农业合作社，是农民自 愿组成的互助组织。1994年底，全国农业协同 组合中央会共设有15个省级区域性本部155个 县级营业单位和1400多个基层、农协 全国90 ％以上的农户加入了农协。
推进农村金融改革 促进农村经济发展
一、农村金融改革的必要性
（一）现状： （1）正规金融机构 ： ①中国农业银 ②中国农业发展银行 ③农村信用合作社 ④农村邮政储蓄
一、农村金融改革的必要性
（2）农村非正规金融 ： ①无组织、无机构的个人借贷和企业融资 ②有组织、无机构的各种金融会 ③政府没有认可的有组织、有机构的各种融资 形式
二、农村金融改革的基本思路
（二）改革思路 2006年12月，银监会发布《调整放宽农村地 区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主 义新农村建设的若干意见》，提出要在农村增 设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三 类金融机构。 由“大三驾”转变为“小三驾。”
二、农村金融改革的基本思路
富裕农户 使用存款 向亲戚 /朋友 /邻居借钱款 向金融机构贷款 民间高息借贷 缩小养殖规模
二、农村金融改革的基本思路
（一）农村金融改革回顾：主要阶段 第一阶段1979～1993：恢复与放开； 第二阶段1994～1996 ：政策性与市场化； 第三阶段1997～ 2003：收缩与规范； 第四阶段2003 ～2007：农信社改革； 第五阶段2007 ～至今：新型金融机构；
2008.10十七届三中全会 ： “创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策， 加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金 融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、 运行安全的农村金融体系。” 2009年中央一号文件： “增强农村金融服务能 力” ； 2010年中央一号文件：“提高农村金融服务质 量和水平”
三、农村金融改革的重点
唯独短缺的是农户为主体的真正合作金融组织，这是 造成农民贷款难的根本原因。 国家出台政策积极引导各类资本到农村地区投资设立 村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金 融机构，并鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支 机构。短短两年多的时间里，新型农村金融机构如雨 后春笋般蓬勃发展起来。到2009年6月末，全国已有 118家新型农村金融机构开业，引入各类资本47.33亿 元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元， 中小企业贷款82亿元，有效激活了农村金融市场，改 善了农村地区金融服务。
三、农ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ金融改革的重点
农村资金互助社 ： 2007.1中国银监会颁布《农村资金互助社管理 暂行规定》。 2003年10月吉林省梨树县闫家村百信农村资 金互助社成立 。 2009年初全国没有注册的村级资金互助组织就 高达4000多家 。 到2009上半年仅批准11家。
三、农村金融改革的重点
村镇银行 ： 2007.3.1日首批选择四川、吉林等六省区进行 试点 。 2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大 到全国31个省份 。 2007年12月13日，国内第一家外资村镇银行-湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业。
三、农村金融改革的重点
小额贷款公司 ： 2005年12 月我国成立第一批正式注册的新型 民间商业性金融组织“小额贷款公司” 在山 西平遥县率先成立 。 2006 年 10 月全国5 个试点省(区)共成立了 7 家小额贷款公司 。 2008年5月中国人民银行、银监会联合发布 《关于小额贷款公司试点的指导意见》
一、农村金融改革的必要性
（二）问题： 农村金融供给不足 ：资金量、机构量 农村金融机构服务功能弱化严重 金融机构布局失衡 ：城乡、区域 缺乏自主经营与风险贷款 企业贷款成本过高 非正式金融的存在
一、农村金融改革的必要性
后果： 一般农户 向亲戚 /朋友 /邻居借钱 民间高息借贷 寻找新的挣钱途径 向金融机构贷款 缩小养殖规模