农村金融改革的认识
第一点要推进农行改革要从细节入手，如何面向三农来推进农行改革已经引起了社会各界的普遍关注，也成为了一个焦点问题。专家学者们提出了很多有价值的问题，农行的行长要求副处级以上的干部都要对农行下一步的发展提出自己的高招来，集中到总行，总行对高招进行一些积累和点评。我认为这些是必要的，要看清楚农行的改革方向，当然在改革中有一些细节的问题需要重视。
大部分的基层的员工的工作据我了解就是简单的重复操作，就是一个体力活，特别的累。基层的员工也说我们也关心我们行的改革的方向，但是我们更关心我们的切身的利益，比如说我今年能不能涨工资，今年的福利待遇可以不可以提高。有很多问题说不清楚，因为很多问题并不都在统计报表当中显示出来，有一些问题看出来很琐碎，但是这些琐碎的问题，这些细节问题也预示着改革的成败，在这里我举一个简单的例子。
农行的贷款手续比较烦琐，有一个客户向农行申请了一个40万元的贷款，抵押品是自己家的房屋，建筑面积是120平米，使用权是110平米，为了拿到这笔贷款需要支出很多的费用，第一个是房屋的评估费用，按照评估制的0.4%来说的话，这个费用是1600块钱，第二个是登记费用，几项加起来是630块钱。第三个是保险费，房地产的评估员每年0.06%来收，每年就是240块钱，以上费用加在一起就是2400块钱，银行一年期的贷款基本利率是7.47，借款人实际支出的成本是11.7%，这样一算农行针对个人的贷款利率比民间利率也少不了多少。
还有一些农行贷款大部分都要上报市和分行审批，有的甚至要上报到省分行来审批，要不断的查各种的手续，还要有不少的材料，不少贷款审批下来已经过了生产旺季。所以农行的许多贷款手续要进行简化。
第二个细节就是信贷问题比较严重，需要引起重视，近年来农行实行了比较严格的贷款问责制，导致部分县级以下的人员在贷款发放下面不做，就是多贷多错，少贷少错，不贷不错，很多人不是看人有十分的把握，不敢轻易的放贷款。
第三个细节问题就是系统内的问题比较严重，保证能赚一个点的利差，几乎不用承担风险，我们知道贷款的风险比较高，系统内尚存的利息数的差距相对比较小，而且还不用承担很大的风险，一些基层的支行不愿意发放贷款，宁愿将这些资金存入后获得利息的收入。每一个省的农行的存款相当于农信社的1.6倍，但是支农的贷款是44%，这是第三个细节的问题。 第四个细节问题就是农行对他这个县的200多加企业进行调查，A级的占了15%，B级的占了5.98%，C级的占了59.88%，B级以下的企业就属于信用不佳，这个县当中60以上的中小企业的信用标准是比较低的，很难从农行那里得到贷款。
我上面谈了四个细节问题，这些细节问题可能是具有代表性，这些确实可以反映出一些问题，要推进农行改革要从大处着眼，具体的改革措施要从细节入手。推进农行改革的过程中，也应该多考虑一些基层的干部，群众的一些利益，多几分理解就可以赢得更多基层员工的支持，取得更好的改革效果，因为无论怎么好的改革方案，最后还是要靠基层的员工来落实的。
第二点我谈一下对农发行改革的一些认识，2004年以后农发行加快了改革的步伐，探索一些金融的新路子，比如说发展针对农村基础设施建设，农业工程推广，农业工程开发，农村的生态建设等这些政策性的金融业务，办理其他金融机构、外国政府和金融组织的一些业务。从2004年开始，农发行开始一些市场化的一些措施，逐步的摆脱了为央行贷款的一些依赖，三年以来已经累计发放出了4431亿元，另外还通过一些开办同业组织企业贷款，开展市场化的融资。农发行探索新路子取得了一定的成效，当然了在这个过程当中如何处理这个关系，这个也是需要面对的一个问题，这是谈的第二个方面，就是农发行。
第三个方面谈谈农村邮政银行改革的一些认识，我是看到了一些问题，有一些问题只是提出来，供大家思考。农村银行已经成立了一年多了，作为一家长期承担的一家新兴的银行优势是比较明显，有很多的网点，第二个优势是网络大，但是资金实力比较雄厚，存款余额达到了1.6亿元，客户群体也比较广泛，发放的绿卡现在已经接近了两个亿了，历史的包袱比较轻，不良贷款基本上没有。他有这些优势，但是也面临一些问题，需要引起我们重视。
去年我们去了山东了解了一下情况，去年年底在北京的平谷进行了贷款业务，我们县局邮政局的一个局长，我说你们开展业务的时候，你是怎么了解客户需求的，他当时说我们不了解客户的需求，我就很纳闷，一般都是根据客户的需求开发的产品，我问他为什么不需要了解客户的需求呢？他说上面没有让我们了解客户的需求，上面让我们怎么做，我们就可以怎么做，通过这个我了解到，邮政银行是一家典型的国有企业，他的局长告诉我上个世纪70年代之前我们是半军事化的管理，让基层员工让他做什么事他去做可以，但是基层员工积极的主动的去开展业务，一个是他没有这个积极主动性，再有一个他说了我们也没有这个能力，这是一个情况。
贷款业务的操作流程是怎么弄的呢？他们到北京周边的农村调研，在调研的基础上开展起来的，各个分行向总行申请，总行授权之后，各个省才能开办各种业务，授权的内容特别的细，包括业务总类、期限总类都规定的比较死，这样的结果就是你看了一个地方，全国其他的各个地方的情况都差不多，就是业务差异性特别的小。
他形成了一个总行，一级分行，二级分行，支行，信息不对称的问题也比较严重，开展资产业务之后增加了如何控制利差的选择，如果控制风险都规定的很死。他比较务实的一个选择可以借鉴保险公司的做法，在中央或者是省一级设立专门的资金管理部门，集中招聘了各种优秀的管理人员，把吸收的这些款项集中的技术投资，这样来控制风险比较好。
但是跟邮储的业务又有了矛盾了，现在邮储的业务银监会比较批了，如何面对这个问题，他们也确实要引起重视。再有一个在农村邮储和农村信用社系统有一个重合的地方，都是大量的网点，都是以邮储业务为主，基本上都是以吸收存款为主，客户的群体都是中低端客户为主。如何在竞争中加强合作呢？这些确实是需要引起重视，当然邮储银行存在的时间不长还需要继续的总结经验。
今天大家都来自城市，对农村的金融不是很了解，如果随着城市金融业务的竞争的加剧，对农村的金融机构也要有所了解。
第四个我谈一下农信社改革，农信社改革很关键，农信社系统朝着商业银行发展，实际上已经无法逆转了。最主要的是下面的农信社有这个意愿，一个老农信社的员工是农信社的一个主任，他告诉我农信社反反复复的搞了几十年了，换了一个又一个的头号。地方银行是地方监管，在老百姓心目当中就是一家银行，农信社改革是农村改革的重中之重，不能急于求成。发达地区的农信社改革还是要继续按照现在金融学的要求进行股份制的改革，金融发达地区世界银行的经验更值得借鉴。
美国还专门的成立了社区银行，鼓励社区银行的发展，美国还规定社区银行不用交存款准备金，为什么现在农信社改革提出了要学社区银行的做法，这个确实有很多的好处，不用交税赋等，但是发展成社区银行还需要一些外部的条件，比如说良好的金融环境，很好的机制等等，这些我们都是缺乏的。要发展社区银行也可以，如何建立一套监管机制，这个对我国社区银行的发展是很重要的。
另外还要采取一些措施来规定，比如说社区银行要有一个比较大的比例，同时社区银行规定了比较小界定，如果没有这个界定，你很难保证社区银行不能流向城市。对一些老少边穷解决欠发达或者是交通不便的地方，现在面临的改革问题也确实是比较多。还有一些是省联社，我应该尽快理顺省联社和县联社的关系，现在面临一个很大的问题，就是要禁止上级联社指定下级联社的负责人。省联社的改革的争议比较大，跟专家、政府部门也提出了很多的改革的模式，我认为不能讲改，省联社不能变成一个纯粹的管理机构，他要在树立服务意识，发挥人才、信息、管理上的优势，建立金融创新的一些机制，开发了一系列的金融产品，要重点发挥一些金融咨询、代理、保管、担保、个人理财中的一些中间业务，加快银行卡的联网，实现联合经营。省联社不管怎么改也不能完全的变成一个管人的机构，这是农信社几个问题。
第五个问题发展一些新型的农村金融机构，用这些新型的机构增加整个农村市场的竞争性。银监会鼓励各地资本到农村去，设立村镇银行，农村互助社，截止到今年的二月底在全国的六个省和区开业了四家，取得了一定的成效。我觉得有两条比较客观，第一是可以吸引农村之外的资金去农村，第二个确实是激活了农村金融的市场，一些新兴的金融市场比较小，可以放下架子，不再是等靠上门，可以主动的深入到基层，找客户为农户进行服务。现在还有62家正在筹建，银监会批准的金融机构之外，民间信用现在也得到了比较快的发展，现在全国各地的小的信贷市场很多，差异比较大。
我到一些贫困落后地区做过调研，比如说话云南、山西、陕西等，他们的形势比较多，虽然还没有承认，但是确实是存在的。问题也比较多，这需要在实践中不断的完善，首先我建议银监会要把各种形式的形势纳入到监管单位，十七大之后社会各界各部门将更加关注民生问题，民间信贷将会有一个大的发展，这个信贷还处于一个很低级的位置，发展这个信贷是一个好事，但是没有规矩不成方圆，我建议银监会制订一个农村小额信贷的发展指引，农村小额信贷在成立之初到监管会进行备案，这样可以及时的发现问题，解决问题，这是第一个规范。
第二个要多渠道的发展小额信贷的资金渠道，资金不足是制约小额信贷的主要因素，持有小额信贷机构的股票不可能在二级市场进行销售，因为在中国不可能，投资者不会感兴趣。只有当小额信贷的机构发行到一定的程度，有了一定的盈利能力之后才可以。第二个目前的小额信贷机构的信用评级体系基本上难度也很大，前景也不是很乐观，因为小额信贷机构的信贷缺乏一些抵押物，有一个期限，想通过融资目前来看也不是很现实，因为有一些专家也提出来了对小额信贷进行一些资产证券化的融资。社会各界对小额信贷的投资大部分是公益性的，很少是商业性的。
可以吸收存款，存款利率可以适当的进行讨论，这样不仅可以满足农户的安全需求，把农民手里持有的小额的闲散的资金集中起来，这样从金融安全的角度来看，只要在内部融资不可能引发金融危机的。小额信贷最艰难的是初创期，小额信贷是有利于农民的好事，所以政府可以发挥一些主导的作用，因为现在政府已经有了这个财力了，小额信贷可以以货币发行的方式由政府向农村进行无偿提供，同时社会各界也可以广泛的参与。我到了山东，他们搞了一个社区互助资金，我给大家简单的介绍一下，山东从2007年开始选用了十几个县，50多个村，要贫困村村民互助发展资金开展工作，财政投资是750万，每一个县是75万，每个村是15万，这个资金一个是农民自己所有了，民管民用，你赚了钱怎么利用呢？是自己来进行支配，但是时间很短，2007年8月份开始的。
我觉得这些机构的本质上差异不是很大，大的不一定是优秀的，小的也可能是竞争力很强的，管理是灵活的，如何发挥自身的作用，如何加强管理，如何提高他的风险控制能力，来为新农村建设提供优质的金融服务，这是最完善的，今天的报告中我提出了几点认识，不对的地方请大家多多指正，谢谢大家！
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考
农商银行作为中国农村金融体系的重要组成部分，一直承担着支持农民、农村经济发展的重要责任。随着中国农村经济的快速发展和金融体系的不断完善，农商银行也面临着诸多挑战和压力。为了适应新形势下的发展需求，农商银行需要进行改革转型，实现持续健康发展。本文将围绕农商银行改革转型的重要性及具体措施进行几点思考，以期为农商银行的发展提供一些参考。
农商银行需要加强服务农民和小微企业的能力。农商银行源自中国农村，对农村经济的支持是其最基本的使命。在过去的发展中，一些农商银行过分追求规模和利润，忽视了对农村客户的服务。农商银行需要重新审视自己的发展定位，将服务农村经济作为自己的核心任务。要做到这一点，农商银行需要提升自己的专业化水平，建立更加完善的风险管理体系，丰富和优化金融产品，提高对农村客户的金融包容性，提升服务水平和质量。只有在服务质量和效率上有了显著提升的情况下，农商银行才能够赢得农村客户的信任和支持，真正实现自己的发展目标。
农商银行需要积极开展金融科技创新，提升自身竞争力。随着互联网和移动支付等新型金融科技的快速发展，传统金融业面临着前所未有的挑战。农商银行要想在这样的激烈竞争中立于不败之地，就必须积极主动地融入金融科技的发展浪潮，加大技术投入，加快信息化建设的步伐，提升自身的金融科技水平。通过在金融科技方面的创新，农商银行可以降低运营成本，提高服务效率，拓宽金融服务领域，提供更加便捷的金融服务，从而提升自身的市场竞争力。
农商银行需要积极拓展金融业务，降低盈利依赖度。传统上，农商银行过度依赖信贷业务来获取盈利，这在一定程度上限制了农商银行的发展空间。农商银行需要积极拓展其他金融业务，如财富管理、金融市场业务、电子商务等，多元化经营，降低盈利的依赖度。农商银行还可以通过合作、联合等方式，拓展与其他金融机构和非金融机构的合作，共同开发新的金融产品和服务，从而实现盈利模式的多样化。
三变改革经验交流发言稿
大家好！今天，我非常荣幸能够站在这里，与大家分享我们单位在“三变改革”过程中的经验与体会。三变改革，即农村集体产权制度改革、农村土地制度改革和农村金融改革，是我国农村改革的重要举措。自改革以来，我们单位紧紧围绕这一目标，积极探索，勇于实践，取得了一定的成绩。在此，我将从以下几个方面与大家进行交流。
一、高度重视，加强组织领导
三变改革是一项系统工程，涉及面广，政策性强。我们单位高度重视，将其作为一项重大政治任务来抓。一是成立工作领导小组，明确责任分工，确保改革工作有序推进。二是制定详细的工作方案，明确改革的目标、任务、步骤和措施。三是加强宣传引导，提高干部群众对三变改革的认识，为改革营造良好的舆论氛围。
二、因地制宜，创新改革模式
1.农村集体产权制度改革
我们单位在推进农村集体产权制度改革过程中，坚持“依法、公开、公平、公正”的原则，以确权、颁证、流转为核心，积极探索适合本地实际的改革模式。
（1）开展清产核资。对农村集体资产进行全面清理，摸清家底，为改革提供依据。
（2）确权颁证。按照“谁投资、谁受益”的原则，将农村集体资产确权到户，颁发股权证书。
（3）流转机制创新。鼓励和支持农村集体资产流转，实现资源优化配置。
2.农村土地制度改革
在推进农村土地制度改革方面，我们单位以土地承包经营权确权登记颁证为抓手，积极探索土地流转新模式。
（1）确权登记颁证。对农村土地承包经营权进行确权登记颁证，保障农民土地权益。
（2）土地流转。鼓励和支持土地流转，实现土地规模经营，提高农业综合效益。
（3）土地股份合作制。探索建立土地股份合作制，让农民分享土地增值收益。
3.农村金融改革 农村金融改革是三变改革的重要组成部分。我们单位积极推动农村金融改革，为农村经济发展提供有力支持。
（1）创新金融服务。鼓励金融机构开展农村金融服务创新，满足农村经济发展需求。
（2）发展农村普惠金融。加大对农村小微企业的信贷支持，助力农村产业发展。
金融支农工作交流发言稿
大家好！今天，我很荣幸能在这里与大家共同探讨金融支农工作。近年来，我国金融支农工作取得了显著成效，为乡村振兴战略的实施提供了有力保障。在此，我将结合自身工作实际，谈一谈金融支农工作的几点认识和体会。
一、提高政治站位，强化金融支农意识
金融支农是实施乡村振兴战略的重要举措，是全面建设社会主义现代化国家的有力支撑。我们要从讲政治的高度，充分认识金融支农工作的重要性和紧迫性，切实增强做好金融支农工作的责任感和使命感。
二、创新金融产品，拓宽支农渠道
1. 加大信贷投放力度。各金融机构要优化信贷结构，加大对农业、农村、农民的信贷支持力度，确保信贷资金向“三农”领域倾斜。
2. 推出特色金融产品。针对农业生产经营的特点，开发符合农村实际需求的金融产品，如农业保险、农村土地经营权抵押贷款等。
3. 探索“互联网+金融”模式。充分利用互联网、大数据、云计算等技术，推动金融服务向农村延伸，提高金融服务的便捷性和覆盖面。
三、加强风险防控，确保金融支农安全
1. 严格信贷管理。各金融机构要严格执行信贷政策，加强对信贷项目的审查和监管，确保信贷资金安全。
2. 完善风险补偿机制。建立健全风险补偿基金，对符合条件的农业生产经营主体提供风险补偿，降低金融支农风险。
3. 加强与政府部门合作。积极与农业农村、财政、国土等政府部门沟通协调，共同防范金融支农风险。
四、优化服务环境，提升金融支农效能
1. 深化金融改革。推动金融机构改革，优化农村金融服务体系，提高金融服务的质量和效率。
2. 加强人才队伍建设。培养一支懂农业、爱农村、爱农民的金融人才队伍，为金融支农工作提供有力保障。
3. 完善政策支持。加大政策支持力度，为金融支农工作提供有力保障。 总之，金融支农工作是一项长期、艰巨的任务。我们要以高度的政治责任感和使命感，紧紧围绕乡村振兴战略，努力做好金融支农工作，为全面建设社会主义现代化国家作出新的更大贡献。
谢谢大家！
我国农村金融的现状及改革方向
Ｔ￣ＯＨｉｔｌＯＬ０口 罪国农橱金融的坝状及改量方向 唐开妍 四川大学经济学院成都６１００６４ 摘要：我固是一个农业大国，农村金融的发展影响和制约着整个国民经济的发展。本文针对当前农村金融出现的资 金外流、农民贷款困难等问题进行分析，并提出了相应的改革建议。 关键词：农村金融改革 １．农村金融的现状和问题 中国是一个以农业为主的国家，农村人口接近占整个国家 人１：１的三分之二，所以农村经济的发展对我国经济的发展是至 关重要的。虽然从１９７８年以来。我国农村经济有所改善，但仍 然存在着许多问题，严重影响了整个国家的经济发展。 １．１ 农村资金供需缺口大。且严重外流 目前，支持农村金融的机构主要有中国农业银行、四大国 有商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构网点。国有商业银行 大都将资金转到城市，农业银行在农村的资金投放也逐步减 少，邮政储蓄大多数的资金要上缴人民银行，农信社吸收的部 分资金用于非农领域。而农村对基础设施、产业结构的调整、教 育、卫生又需要大量的资金的投入，所以农村对资金的需求是 得不到满足的。此外，农村资金还严重外流。据国务院发展研究 中心课题组推算，“从１９７９到２０００年，通过农村信用社和邮政 储蓄净流出资金量就为１０３３４亿元。其中农信社净流出８７２２ 亿元。邮政储蓄净流出１６１２亿元。” １．２ 农民、农村中小企业从正规金融机构获得贷款难． 而民间金融缺乏保护和规范 根据国家有关规定：农信社的贷款利息可上浮５０％。而农 村种植业的生产实际的产出效益还达不到７％。此外，贷款手续 环节多，费用大，这就造成了农民贷款的困难，使得农民转向非 正规渠道进行贷款。“有研究表明，我国农户从银行和信用社等 的、不确定因素促使了企业经营者顾全大局，发挥才智。推动企 业生产不断向前发展。 ２．年薪制和动态股权制的优缺点 年薪制在企业的推行打破了经营者工资分配沿用计划经 济条件下与职工增长同步走，职责和利益不分，贡献与风险责 任不明的传统分配模式，极大地调动了经营者的积极性和创造 性，为企业特别是国企在分配制度上的改革探索出了一条有益 的路子。但是，年薪制也存在着一些不可避免的缺陷，还需要不 断加以完善。如怎样消除经营者的短期行为。如何把握风险收 入浮动比例才能达到最佳激励，经营者的年薪与职工收入的差 距要多大才算合理。以充分体现“效率优先、兼顾公平”的原则 等等。同时，年薪制也需要对企业内部分配中管理、技术、营销 等关键岗位和一般岗位配套的激励机制加以辅佐，才能相得益 彰，产生巨大的经济效益。而动态股权激励机制向我们阐明了 这样一个观点：“一个企业的成功单靠一个企业家是无法达到 的。它需要一个经营管理班子和所有的员工付出辛勤劳动，才 能形成一种合力推动企业的成功”。因此，让公司管理人员和员 工们都来按功认股，把企业办成大家的企业。共同承担风险和 享受成果是动态股权制的初裹。它克服了年薪制中的某些不 足，但同时也存在缺陷，一是风险效应低，激励作用不明显，各 层次“关键人”以及员工之间工资分配档次没有拉开。二是激励 面较窄，没有真正调动大多数员工的积极性。 ３．关于“经营者权益”激励机制的思考 目前经济理论界有这样一种思想，很多学者认为：“经营者 权益”概念中的“经营者”是一个群体和系统概念。其中一个组 成部分是作为经营者核心的领导者个人，其次是这个领导组阁 而成的经营者班子，再次是系统中所有的员工，三部分内容缺 一不可。“经营者权益”就是这三部分人的共同利益，只是分配 各有侧重。鉴于这种理论。作如下思考： 思考之～：关于企业家报酬试行“期股＋年薪”的思考。许 多专家学者指出，企业家的报酬应由三个部分组成：劳动报酬 ——工资。投资报偿——股息，人力资本风险报酬——奖金，这 三种报酬形式的激励作用是不同的。各有优缺点。固定工资提 供可靠的收入，起保险作用，激励功能低，奖金与当年经营绩效 密切相关，激励作用大，但易使企业家出现短期行为。股票收入 最能反映企业家的真实业绩，最具激励作用。但风险太大。最优 的报酬设计应是所有不同报酬形式的最优组合。因此。“期股＋ 年薪”的分配报酬设计就应运而生。这种激励制度可分成两种 类型：一种是在国有资产控股的股分公司和有限责任公司中． 经营者在一定期限内，经董事会批准，可以购得或获奖所得适 当比例的企业股分；另一种是在国有独资企业中．借用期股形 式对经营者获得年薪以外的特别奖励实行延期兑现。即经营者 可获得按年薪总额一定比例的特别奖励，但必须延期兑现＋这 部分兑现在任期内每年仅可以兑现１０％一３０％。“期股＋年薪” 通过国有企业经营者拥有自己的股分。并且收益部分一定程度 的延期兑现。解决了经营者和企业的关系，尤其是长远利益的 关系。可算是国内目前最行之有效的激励机制。 思考之二：关于其他领导班子成员与全体员工实行动态股 权激励的思考。实行“期股＋年薪”调动了企业老总的积极性、 创造性，怎样处理好领导班子其他成员与员工的收入分配关 系。激励经营者群体中另两个组成部分的积极性，我们认为实 行动态股权激励办法，扩大资本、技术参与收益分配的范围，增 加资本、技术收益在企业总分配额中的比重是十分可行的，也 就是将试行的对“关键人”的股权激励，扩大到一般员工，一是 实行职工持股，把职工个人收入与企业长远发展紧密联系在一 起；二是实行技术入股，鼓励科技人员为本企业多出科技成果， 提高企业的技术水平和市场竞争能力；三是试行劳动分红，使 职工能依据劳动贡献参与企业税后利润的分配。 ／６
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
赵银银
摘 要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞
后,金融供给严重不足的问题突显出来。积极推进农村金融改
革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快
又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。
关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济
中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作 者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205
一、我国农村金融服务体系发展现状
农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。
而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及
相关的法律规则、政策和宏观调控机制。农村金融服务体系要
适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标
的实现。建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金
融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家
经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入
手,提高农民营运资金的能力和需求。
二、我国农村金融服务体系存在的问题
(一)我国农村金融服务体系的供求问题。
11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中
叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农
产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(GDP)中
的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国
从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中
仍然占有58.01%(2005年)的比重。
农村金融改革的历史性思考
农村金融改革的历史牲恩考
口程永文
［摘要］本文先从农村金融历史发展的角度，阐述了正规金融和非正规金融的历史变迁，描述农村金融的
发展现状。接着从理论上分析农村金融现状的产生及其根本原因，并辅以大量事实进行论证。从而，为正确解决
农村金融的供给短缺问题提供了有益的思路。 ［关键词］农村金融；微观金融；正规金融；非正规金融 Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ａｔ ｆｉｒｓｔ ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｅｘｐａｔｉａｔｅ ｔｈｅ ｖａｒｉａｎｃｅ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｆｏｒｍａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ａｎｄ ｉｎｆｏｒｍａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｆｒｏｍ ｔｈｅｉｒ ｈｉｓｔｏｒｙ
ａｎｄ ｓｔａｔｕｓ ｑｕｏ．Ｆｏｌｌｏｗｅｄ ｔｈａｔ ｉｓ ｔｏ ａｎａｌｙｚｅ ｔｈｅ ｆｕｎｄａｍｅｎｔａｌ ｃａｕｓｅ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｐｌｉｇｈｔ ａｎｄ ｄｅｍｏｎｓｔｒａｔｅ ｗｉｔｈ ａｂｕｎ－
ｄａｎｔ ｆａｃｔｓ．Ｔｈｕｓ ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｐｒｏｖｉｄｅｓ ｖａｌｕａｂｌｙ ａ ｐｏｉｎｔ ｏｆ ｖｉｅｗ，ｗｈｉｃｈ ｉｓ ｈｏｗ ｔｏ ｃｏｒｒｅｃｔｌｙ ｒｅｓｏｌｖｅ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍ ｏｆ ｒｕｒａｌ
ｆｉｎａｎｃｅ ｓｕｐｐｌｙ ｓｈｏｒｔ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ；ｍｉｃｒｏｆｉｎａｎｃｅ；ｆｏｒｍａｌ ｆｉｎａｎｃｅ；ｉｎｆｏｒｍａｌ ｆｉｎａｎｃｅ
一、引言 我国正在实行金融体制改革，改变我国金融发展 水平落后于经济发展水平的状况，从而消除宏观经济
面临的巨大隐患。农村金融体系更是薄弱环节，制约 着农村经济的发展。四川大学陈永正等在《关于中国
城乡收入差距的若干问题》的课题中阐明了形成城乡 收入巨大差距的根本原因是农业没有形成产业化，农
业仍然沿用传统生产方式，生产率低。根本出路是农 业产业化，提高农业生产率。
改变传统生产方式必须引入资金，农业生产如何 有效融资才能既不会降低工业发展进程，又能大力促
【精品】浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议
浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议 资料内容仅供您学习参考，如有不当之处，请联系改正或者删除
资料内容仅供您学习参考，如有不当之处，请联系改正或者删除2 浅谈基层农村信用社机制改革的
背景、现状与建议
一、基层农村信用社改革的历史背景
基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。80年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发资料内容仅供您学习参考，如有不当之处，请联系改正或者删除
资料内容仅供您学习参考，如有不当之处，请联系改正或者删除3 挥。农村经济的发展和农村信用社的发展都面临着艰难的选择。农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。
在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。
浅谈当前农村金融机构在农村经济发展中的作用
金融天地277浅谈当前农村金融机构在农村经济发展中的作用李宝明 陕西柞水农村商业银行股份有限公司摘要：资金是农村经济发展的重要因素，农村金融机构不仅能够缓解农村经济发展过程中的资金压力，还能优化农村经济的资源配置，为农村企业和农户提供投资指导和中介服务。本文对我国农村金融的发展现状进行了简要论述，而后分析了农村金融机构在农村经济发展中的作用，以期为我国农村经济的发展提供理论参考。关键词：农村金融机构；农村经济；促进作用中图分类号：F327；F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)030-000277-02“服务三农”的政策我国实施已久，取得了喜人的成绩，在农村经济发展方面，农村金融机构起到一定的推动作用，不仅对我国农村金融体系进行了完善和优化，并且对“三农服务”政策予以支持。本文对农村金融机构在农村经济发展中的作用进行深入分析。一、当前农村金融机构的发展现状１．农村金融总量现状金融总量指的是：一个国家或地区在一定条件下金融发展所能容纳的金融资产的总数，一般来讲金融总量的内容包括金融机构总的投资总量、居民的储蓄能力、以及金融机构的存货总量等。它反应了一国(或地区)的经济发展水平。农村金融总量体现在农村存款、农村贷款、农村金融机构的存差和农村居民储蓄存款等指标上。自1990年之后，金融资产总量呈现逐年上升趋势，农村经济发展较为稳健。在农村金融体制改革的背景下，农民收入日益增多，农村金融各项衡量指标稳步上升，这种发展态势与我国国民经济发展趋向基本相同。２．农村金融机构现状我国正规的农村金融机构共有六种组织形式，分别为：农业发展银行，农业银行及其它国有商业银行，农村信用社以及其他农村合作金融机构，邮政储蓄机构。就分布情况来看，国有商业银行和农业发展银行主要分布在城市区域内，偶有设置在农村地区，也是比较富庶的地区，农村合作金融机构多设置在县以下的区域内。在农村金融机构的六种组成部分中，农村信息用社占有较大的比例，是农村金融市场的中坚力量；其余的金融机构虽都是为农业服务，但侧重点有所不同，农业银行侧重于工商业的资金投入，邮政储蓄只具有存款功能，不能给农户发放借款，开放服务的局限性，大幅减弱了邮政储蓄对农村经济的支持。３．农村金融政策现状农村金融对农村经济的推动作用不容忽视，我国出台了一系列对推动农村金融的相关政策，给农村金融发展创造了良好的政策环境。对农村金融政策进行总结，具体可分为以下三个时期。第一阶段(1978-1993年)，这一时期的主要政策目标是构建更多的新金融机构，恢复原有的旧金融机构，使农村金融市场呈现多元化态势，并刺激农村金融的市场竞争；第二阶段(1994-1996)，明确了农村金融的改革目标和改革思路，并提出了要建立一个金融体系，该体系能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务；第三阶段(1997-至今)，继续深化金融体制改革的同时，也开始重视对金融风险的控制，进一步保障农民权益。二、农村金融机构在农村经济中发挥的作用１．农村金融机构的融资作用农村金融机构是国家银行金融机构的一个分支，在向农民提供金融方面各类服务的同是地，还能够将农民手中闲置的资金集中起来，用于其他的农业生产投资上。可以说，农村金融机构是农民手中资金与农业投资之间的纽带，经由农村金融机构连接后，农村经济得以实现循环发展，同时推进农村经济向城市化的方向发展，实现由自然经济向商品经济的平滑过渡。投身于农业的农民应对自己的资源进行有效管理，使资源变为具有价值、且不断增值的资产。当前，农村生产经营业务不断拓展，其中农村金融机构起到了十分关键的作用，农村金融机构的融资作用使各地区、各产业之间的经济往来更为密切，资金供给更为平衡，从而带动农村经济的发展。２．农村金融机构的信贷作用农村信用社有效地缓解了我国农村资金十分短缺的问题，极大地提高了我国农村扩大再生产及农户积极创业的积极性。农村金融机构为农村农户办理贷款带来了便利，为新农村建设起到了极大的推动作用，尤其是农村信用合作社为农民提供的小额贷款服务，给农民扩大农业产业规模，或是自主创业提供了资金上的支持。农村信用合作社对贷款的要求不是很严格，并且办理流程简便，使农民自主创业的渴望成为了现实。但农村信用合作社在风险管理上存在些许不足，近些年，我国对信贷制度进行了不断完善，农村信贷管理的相关政策也陆续出台，但落实情况不尽理想，信贷管理的方法和模式还需进一步优化。３．农村金融机构的减少民间贷款作用在农村民间贷款现象较为普遍，在农民需要用钱时，民间贷款往往是解决问题的第一方案，但民间贷款危害巨大，其存在较大风险，不但扰乱社会秩序，制造更多的社会矛盾，并且阻碍金融体系建设。农村金融机构能够有效解决农民资金问题，但却非农民的第一选择，理由在于：一是农村金融机构的服务不尽完善，未向农户主推小额贷款业务；二是农民的收入普遍较低，农村金融机构的贷款利率超出农民的承担能力；三是农村金融机构在贷款时，需要农民以物抵押，但对于农民来说，通常除了几亩田地之外再无长物，所以农民通常不采取向农村金融机构贷款的方式解决资金问题，转而向民间贷款寻求资金帮助。对于上述问题，金融机构对贷款服务做了适度调整，农民在贷款前，农村金融机构会对农民经济情况进行深入了解，并对其进行信用评级，在一定金额、一定时限内，取消以物抵押的规定，在农民通过信贷审核后立即放款；在利率方面，根据农民投资产业的生产周期，确定不同的借款期限，在利率上给予农民最大的优惠。经过上述措施，农村金融机构小额贷款业务对民间贷款起到了一定遏制作用。４．农村金融机构的稳定经济作用农村金融机构与农村经济发展休戚相关，农村金融机构通过为农民创业、农业发展提供各项金融服务，为农村经济提供资金上的支持，使农村经济由内向型转变为外放型，由单向经济转变为循环经济，稳定农村经济发展态势。农村金融机构的服务对象为农民，农村金融机构向农民发放贷款后，还会对资金的使用进行一定监督，在农民遇到经济上的相关问题时，也可向农村金融机构咨询，享受农村金融机构的配套服务。农村金融金融机构的监督并非管理下接(第279页)Copyright©博看网 . All Rights Reserved.金融天地279约束，而是为农民的投资安全提供一定保障，为农村经济稳定发展奠定基础。５．农村金融机构的促进建设作用在为农村农民提供贷款业务，满足农民自主创业资金需求的同时，农村金融机构还对农村基础设计建设给予了资金支持。农村金融机构的有关人员会深入到农村，对当地的基础设施建设情况进行了解，如果发现某地由于资金问题导致基础设计建设无法开始或无法继续建设，农村金融机构就会调配资金，对建设企业提供资金支持。在资金到位后，农村金融机构还要做好跟踪确认工作。一是对建设工程的开展进度进行确认，二是对投入资金的使用情况进行确认。比如，水利工程建设需要耗费大量资金，一些农村地区没有资金兴建水利工程，农村金融机构的相关人员了解到农民用水困难后，便对当地的水利建设进行拨款，如此一来，不但解决了农民用水的难题，而且改善了农民耕作环境，可谓一举多得。６．农村金融机构的推行政策作用当前，我国出台了一系列服务农村的政策，在这些利好政策的推动下，农村经济呈现一派欣欣向荣之景。与此同时，金融机构也为金融政策的推行作出了贡献，具体如下：首先，农村金融机构促进“三查”制度推行，信贷人员在发放贷款时要作到：贷款前详加调查、贷款前时严加审查、贷款后细致追踪。在每次办理贷款业务时，都要将“三查”制度贯彻到底，对贷款的风险进行预估，如果此项贷款存在风险较大，则应出具书面风险报告，为存款用户的资金安全提供保障，进一步推进农村金融机构健康发展；其次，农村金融机构促进责任追究制度推行。为了降低信贷业务的风险，农村金融机构对责任追究制度进行严格执行，对信贷过程中所有参与者的责任进行追究，对主责任人的行为进行约束，避免由于个别工作人员个人因素导致农民无法贷款。三、结语农村金融机构是我国农村金融体系中的重要组成部分，在农村经济发展中起到十分巨大的推动作用，我国国民经济的整体发展提供了助力。因此，农村金融机构应在管理上进行优化和完善，立足于当前农村经济的实际情况，最大程度发挥自身的作用，为我国农村经济发展添砖加瓦，大力推进“服务三农”政策的贯彻落实，彻底改变我国农村的整体面貌，构建社会主义和谐新农村。号，相应的会降低对企业的估值(林毅夫和孙希芳，2005)[5]，出现融资困境也在所难免。新三板易登难融，融资偏差。新三板目前的定位还是属于场外交易，新三板的交易并不完全是市场竞价交易，新三板的流动性不如交易所市场，而且新三板投资者价值投资的理念往往较弱，一般是以投机的目的进入市场，股权难以实现流通，在新三板挂牌门槛降低的情况下出现了易登难融得现象。从目前市场成交来看，成交量大、成交活跃的领域还是集中在以金融、软件与服务业为主的创新型、高新技术企业。受到冷落的板块与企业仍然占大部分，这些中小企业即使登陆新三板也难以获得市场关注与资金供给。这造成了新三板融资的定位出现了偏差，融资情况出现分化，可以说新三板在解决中小企业融资问题上只是体现了量的功能，并未体现质的效率。股权质押融资升温，做市破发概率提升。目前新三板呈现出股权质押持续上升的趋势，wind资讯统计数据显示，2015年股权质押股份数接近2014年的5倍，而2016年上半年的股权质押已经达到了2015年全年水平，潜在风险不可忽视，股权质押虽然暂时缓解企业的融资困难，但是从长远来看对于企业发展而言并非是健康的。股权融资做市破发的总量呈现上升趋势，这必然会导致股东权益的受损，造成投资者的热情下降。新三板市场对于投资者的要求较高，在这种情况下，新三板为解决中小企业融资困难提供的助力并不充足。五、中小企业融资困境解决新三板为缓解中小企业融资困难起到了一定的作用，但就目前市场交易来看，新三板还不足以成为全部中小企业融资的依赖。首先，应当适当的降低投资者的门槛，扩大投资者的范围，为新三板市场交易带来更大的流动性。要适当的控制投资者的素质，避免投资者的恶意操控对公司治理带来的威胁。再次，要丰富融资品种以满足市场需求。目前市场的融资品种包括优先股、中小企业私募债、做市商制度、资产证券化及银行信贷等，更多的交易品种能够促进市场的资金流通。最后，要建立新三板企业的转变制度，畅通投资者退出渠道。要依托于目前的新三板创新层，加强监管与制度建设，通过转板制度的建立实现新三板市场与其他层次市场的紧密联系。摆脱中小企业融资困境，仅依靠新三板直接融资路径是不够的，新三板往往会成为一些高风险、高回报的高新企业的融资主要途径。因而要做到全部中小企业融资困境的解决还要从以下几点着手。一是要拓展中小企业的间接融资渠道，设立服务于中小企业的政府金融机构以及非国有中小金融机构，还要建立多层次的资本市场体系为中小企业上市融资提供便利；二是要建立和完善中小企业的信用评估体系和信用担保体系，解决中小企业融资担保问题；三是政府要建立和完善对中小企业的资金扶持政策体系，鼓励和发展中小企业创业和发展基金。四是中小企业要从自身出发，努力规范经营，加大创新力度，创造稳定盈利增长点，为企业内源融资发展创造有利的内部经营环境，同时也为外源融资赢得更多的主动权。六、结论新三板对于解决中小企业融资问题上起到了一定作用，但是新三板仍不足以成为全部中小企业融资路径的依赖。彻底解决中小企业融资难题还是要回归到降低融资成本的本质问题，政府与市场、中小企业都要厘清自身责任，共同努力，形成合力解决中小企业融资困境，为国民经济健康发展增添动力。参考文献：[1]梁冰.我国中小企业发展及融资状况调查报告[J].金融研究,2005,(10):120-138.[2]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究,2001,(1):10-18.[3]郭娜.政府？市场？谁更有效—中小企业融资难解决机制有效性研究[J].金融研究,2012,(12):194-206.[4]郭斌,刘曼路.民间金融与中小企业发展:对温州的实证分析[J].经济研究,2002,(10):76-83.[5]林毅夫,孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资经济研究[J].经济研究,2005,(7):35-44.上接(第277页)Copyright©博看网 . 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农村金融改革设想
曩 眦
农村金融改革设想
在今后相当长时期内，农村金融将依 然是农业投入的主体。如何改进农村金融 体制，将直接关系到农民生活改善、农村 经济发展甚至农村社会的稳定。 在建设社会主义新农村的进程中， 国家财政将会加大对农业基础设施和农村 社会公益事业的投入，但在今后相当长时 期内，农业企业和广大农户所需的生产经 营资金投入仍将主要依靠金融信贷资金。 因此，进一步深化农村金融体制改革．疏 通农村信贷渠道，确保农业、农村经济发 展的资金需要，是建设社会主义新农村的 重要条件 今年中央一号文件明确指出： “要针对农村金融需求的特点，加快构建 功能完善、分工合理、产权明晰、监管有 力的农村金融体系。”这为进一步深化农 村金融体制改革，构建我国新型农村信贷 ２４ 中国经济信息２００６／９ 体系指明了方向。 农信社改革：分配机制、法人制度及 其信用环境 农村信用社是农村金融的基础力量， 但目前在支农服务中存在能力弱、素质低 的缺陷：业务品种开发滞后，办理业务时 间长、效率低、灵活性差、差错率高；结 算渠道不通畅，无法实行通存通兑；电子 化建设滞后，服务手段科技含量不高：部 分人员素质低。难以对农户提供信息、技 术、市场等全方位的服务。 加强农村信用社在农村金融中的重要 作用，就要坚持商业化改革的方向，创新 经营方式和贷款机制。建立权责明晰、约 束严格、奖罚分明的内部控制制度，实行 员工薪酬与吸收存款、发放贷款、回收贷 款“三挂钩”的分配制度。 制定统一规范、管放适度的贷款程序 和约束规则，严格控制农村信用社对有支 付问题的金融机构进行资金拆借。对问题 突出、运转艰难的农村信用社要制定及时 稳妥的市场退出机制。 要确立农村信用社县联社的独立法 人地位，有效防止对联社的行政干预行 为。要明确赋予县联社对农村信用社的 监管职责，对农村信用社实行严厉的约 束监管机制。 要采取切实措施加强农村信用体系建 设，大力推广“信用农户、信用企业、信 用乡村”制度。积极改善农村信用环境。 农发行改革：政策性业务与商业性业 务同步发展 作为我国目前唯一的政策性农业金 融机构，农业发展银行业务范围太窄，主 要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提 供，农业发展急需的其他贷款业务基本没 有涉足。在粮食购销体制改革基本完成后 又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正 起到支持农业开发的作用。 建议农业发展银行在目前基础上调 整充实业务范围，积极开办粮油产业化 经营贷款，并逐步开办扶贫开发项目贷 款、农业综合开发贷款、农村基本建设 和技术改造贷款业务。政策性业务与商 业性业务应严格区分开，实行分类管理 和分别考核。对政策性业务。建立国家 账户，实行项目专项管理、单独核算， 并按特定业务逐项确立风险补偿机制； 对商业性业务，建立银行账户，自主承 担经营利益和风险。 此外，要引入市场机制，允许商业性 金融机构以委托、代理、投标等方式承 担政箫性金融业务，充分发挥财政资金 对农村政策性金融业务的杠杆作用。比 如，通过补偿率招投标、询价等方式， 确定扶贫贷款的经办金融机构，由其在 县扶贫办提供的备选农户名单中自主选 择贷款对象发放扶贫贷款，再将中央财 政下拨的扶贫贴息资金直接补贴给该金
农商行改革的政治意义
农商行改革的政治意义
农商行改革的政治意义主要体现在以下几个方面：
1. 农村金融服务体系的健全：农商行改革旨在深化农村信用社的改革，以更好地服务农村经济和农民。这对于健全农村金融服务体系、增强高质量农村金融供给具有核心作用。
2. 推动经营机制的创新：从农信社到农商行的转变，标志着农商行体制变革进入一个新的阶段。这一变革的核心在于放弃之前的合作金融体制，转向更加市场化、商业化的经营体制。此外，为了防范化解金融风险，广东等地的农商行积极推动经营机制的转换，如健全公司治理结构、提升“三会一层”履职质效等。
3. 服务全面乡村振兴战略：农商行作为深化农村信用社改革的产物，其发展与乡村振兴战略紧密相连。通过提供多样化的金融服务，农商行能够支持农业现代化、农村产业升级以及乡村文化传承等方面的工作。
4. 持续优化地区经济发展：尽管农商行在地区发展中存在不均衡的问题，但其在促进地方经济发展中的作用不容忽视。随着农商行的持续发展和改革，可以预期其将在未来更好地服务于地方经济的健康发展。
总的来说，农商行改革不仅对农村金融体系的稳定和发展具有重要意义，而且对于国家的经济和政治稳定也起到了积极的推动作用。