关于余额宝的现状及未来发展趋势的研究
余额宝的现状与未来
ｎ Ⅱ
年利 率 收 益 １ ０ ０ ０ ０ ０× ０ ． ３ ５ ％＝ ３ ５ ０元 银 行 定期 ：
由下表发现 ，余额宝 的规模变 化率 呈递增 趋势 ，然 而 ， 银行存款规模率几乎不变 ，这说 明余额宝 的快速发展对银行 存款规模几乎无影响 。原 因如下 ，首先 ，单纯从余额宝 目前 备付金规模来看 ，即使备付金全部转入到余额宝 ，对商业银 行 的活期存款影响微乎其微 。
日期
２ ０１ ４ ／６ ／ ３ ０ ２ ０１ ４ ／ ３ ／ ３ １
规模 是 否 有 影 响 呢 ？ 从 直 观 上 而 言 ，确 实 如 此 。但 是 通 过 数
据的调查分析 ，我们发现事实并不是这样 。
响。此外 ，通 过分析余 额宝 收益 率和 规模 的相 关关 系 ，我 们还可 以对其资金定 价加 以客观评 价 ，并 为余 额宝 未来 的
定价调整 提出建议 。
由此可分析 ，余额 宝的收益 远远大 于银行 活期 的收益 ， Байду номын сангаас
至少是 １ ０倍 以上。保守估计 ，得 出结论 ：余 额宝 一年 的收
益 大概介 于银 行三年定期与五年定期之间 。 。
２ ． １ ． ３ 余额宝规模与银行存 款规模 的相 互影响
本 文的前 述分析发现 ，余额宝的收益很大 ，至少是银行
言
公布 的每万份收益 。
投资 ｌ Ｏ万元 ，每天大约 收益 ：１ ０ ｘ １ ． ３ ９ ２ ０＝１ ３ ． ９ ２元 。
余额宝的现状及未来发展趋势的研究
余额宝的现状及未来发展趋势的研究关于余额宝的现状及未来发展趋势的研究____年6月，一个叫做余额宝的东西横空出世，从刚开始用户的疑惑，再到大家凭着对于大阿里，亦或是马云的信任，开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，一时间好评如潮，小宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人名币的商业奇迹，直接将名不见经转的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。
尽管近期余额宝的收益呈下滑趋势，但是不可否认的是余额宝的这些成绩是金融界的一个奇迹，好与坏、生或死我们不能未卜先知，但基于现实的基本预测和判断还是可以做的。
首先，余额宝是一种网络理财产品，其出现对其他理财产品产生了巨大的冲击，因此研究余额宝的现状及未来发展趋势，可以分析我国的理财产品市场的现状及问题；其次，目前对于余额宝的看法众说纷纭，一种是认为余额宝是银行的寄生虫，应予以取缔；另一种则认为余额宝是大众化的理财产品，也非常便民，应予以推广。
因此通过本次对余额宝的研究，对于人们对余额宝的认识有一定引导作用；最后，对于我们经济学学生而言，可通过本次研究，将课堂中学到的理论知识运用于实践，有利于提高我们的理论水平，强化我们的实践能力。
我们小组主要研究的内容是余额宝的产品特点、操作流程、收益率的变化、与其他理财产品相比的优势、政府政策、风险分析及对金融体系的影响。
具体方案是首先利用网络查阅余额宝的收益率、资金流动性等信息的变化情况、政府出台的一系列政策及各方学者、金融机构、政府部门的观点；其次整理收集的资料，在小组内部举行讨论会；最后再邀请专业的老师对我们收集、整理到的资料和讨论的观点进行点评、指导。
目前国际上现有的关于余额宝类理财产品的研究甚多。
其中Paypal作为美国支付宝，____年诞生后不到一年时间内就推出了美版余额宝——Paypal货币基金。
____年美版余额宝冲到规模鼎峰——10亿美元，相当于当时一只传统中等规模的货币基金。
____年，Paypal的交易流水达到了600亿美元，到____年这一数字已达到惊人的1450亿美元。
余额宝现状及发展对策分析
余额宝现状及发展对策分析随着科技的不断发展，我国的互联网金融产品不断丰富。
三中全会决议要发展好普惠金融，不断鼓励金融创新来丰富金融市场的层次和产品。
我国出现了支付宝，余额宝和虚拟信用卡等金融产品。
2014年到2015上半年余额宝的发展速度令人咋舌，绝大多数人都选择也喜好这个软件，同时被他较高的利息所吸引。
但是近来余额宝的利息一次次下跌，更在2015年12月7日这天余额宝收益率降到了历史最低的2.755%。
加上许多新的理财软件的涌现，很多投资者都在考虑甚至选择放弃余额宝这条理财之路。
对此，余额宝应该积极的解决近来出现的问题及压力，更好的发展自己。
标签：余额宝；互联网金融产品；风险；发展对策1余额宝的产生和发展2013年6月5日余额宝出现在了人们的生活中。
支付宝出于方便用户，让他们不仅可以直接获得收益，也可以随时进行消费的支出和转账，打造了“余额宝”这项增值服务平台。
余额宝顾名思义，就是将用户的余额利用起来，在支付宝这样一个大的舞台上，余额宝的出现是一场浩大的风波。
用户一万元的活期存款一年可以收益50元，而在余额宝可以收益300至400元左右，高出银行近10倍，余额宝的超高收益和方便灵活吸引了众多用户。
与余额宝息息相关的天弘基金因此在成立的几个月之初就达到了1853亿元的规模，成功登上国内最大基金管理公司，国际地位也随之上升到前22位。
余额宝存在的条件是拆借市场，它是同业拆借市场，拆借市场的参与者包括非银行金融机构，而且期限也比较短，利率一般是按日计算。
支付宝推出的余额宝便是这样的一个金融机构。
余额宝作为互联网金融与传统金融模式相比存在很多优势。
传统的金融模式是充当储蓄存款人和借款人的金融中介机构，而互联网金融模式是供求双方可以通过互联网市场进行各种交易，包括数量匹配、期限匹配、风险定价等等都可以直接成交。
互联网金融更是将非金融要素与金融要素紧紧的联系在一起。
比如我们生活中有很多事情都与它联系起来，“滴滴打车”和“快滴打车”还有余额宝，这些产品都是软件，把与生活息息相关的事情变得实用化，简单化，提高了市场效率。
大学生对余额宝使用情况的调查与分析
大学生对余额宝使用情况的调查与分析1. 引言1.1 调查目的调查目的是为了了解大学生对余额宝的使用情况及其对理财的认知和需求，进一步分析大学生对余额宝的了解程度、选择余额宝的原因、风险认识和收益期望。
通过调查和分析，可以揭示大学生在理财方面的态度和行为，为金融机构和相关部门提供参考，促进大学生理财意识的提高，引导他们健康理性地进行理财投资，同时也为大学生提供更好的理财服务和产品选择，满足他们对理财的需求，促进大学生的个人财富积累和未来发展。
【字数：97】1.2 研究背景随着大学生对余额宝的认知程度逐渐提高，他们在使用过程中可能面临一些风险问题。
由于缺乏经验和知识，可能容易将余额宝当作传统储蓄方式来使用，忽略了其中的投资风险。
在当前经济形势下，余额宝的收益率虽然较高，但也存在着不确定性，大学生对其收益的期望可能存在着一定的盲目性。
针对大学生对余额宝的使用情况与认知水平进行调查与分析，旨在探究大学生群体在理财方面的需求，并为他们提供更加准确、全面的理财知识和指导，帮助他们更好地规避风险，实现自身资产的增值。
1.3 调查方法本次调查采用问卷调查和面对面访谈相结合的方式进行。
设计了一份涉及大学生对余额宝使用情况的问卷，包括对余额宝的了解程度、使用情况、选择原因、风险认识和收益期望等内容。
问卷涵盖了多个方面，旨在全面了解大学生对余额宝的态度和看法。
通过面对面访谈的方式对一部分受访者进行深入探讨，以获取更加具体和深入的信息。
在访谈过程中，我们将结合问卷调查的结果，针对受访者的回答进行进一步追问，并就他们的理财习惯、风险意识和未来规划等方面展开交流。
通过问卷调查和面对面访谈相结合的方法，我们能够更加全面、深入地了解大学生对余额宝的使用情况和认知情况，为后续的分析和结论提供更为准确和可靠的数据支持。
这种方法也能够更好地与受访者建立沟通，促使他们更加主动地表达自己的看法和想法。
2. 正文2.1 大学生对余额宝的了解程度大学生对余额宝的了解程度是调查中的一个重要指标。
大学生对余额宝使用情况的调查与分析
大学生对余额宝使用情况的调查与分析1. 引言1.1 背景介绍大学生作为我国未来的中坚力量，其理财观念和习惯对于整个社会的金融市场和经济发展具有一定的影响力。
了解大学生对余额宝的使用情况及其投资心态，对于完善金融市场监管、提高大学生金融素养和促进金融教育都具有积极意义。
本研究旨在通过调查与分析大学生对余额宝的使用情况，探讨其对理财产品的认知程度、投资动机、风险认知以及对投资收益的期望，为未来的金融教育和投资市场提供一定参考。
1.2 研究目的研究目的是对大学生对余额宝使用情况进行调查和分析，探究大学生对余额宝的认知程度、使用原因、投资风险认知、投资收益期望以及投资金额情况。
通过了解大学生对余额宝的使用情况，可以为大学生提供更合适的投资建议，帮助他们更好地理财规划。
也可以为余额宝平台提供一定的参考意见和改进建议，以更好地满足大学生的需求。
最终，本研究旨在全面了解大学生群体对余额宝的态度和行为，为大学生金融知识教育和个人理财提供实质性的帮助。
2. 正文2.1 大学生对余额宝的认知程度大学生对余额宝的认知程度主要分为三个层次：了解程度、使用程度和深度认知程度。
首先是了解程度，大部分大学生对于余额宝这一理财产品会有一定的了解，知道它是一款由支付宝推出的货币基金产品，可以实现简单便捷的理财。
他们可能听说过余额宝的高收益率和随时可以进行取款的特点，但对于其具体的运作原理和投资机制可能不是很清楚。
其次是使用程度，其中一部分大学生会选择将闲置资金存入余额宝进行理财，对余额宝的操作流程比较熟悉，知道如何购买、赎回等操作。
而另一部分大学生可能只是听说过余额宝而从未尝试过，对于余额宝的使用方式并不了解。
最后是深度认知程度，只有少数大学生会深入了解余额宝的运作机制、投资策略等方面，他们可能会关注余额宝的收益来源、风险分析等更深层次的信息。
这部分大学生可能会通过专业的投资知识或者相关媒体进行深入研究，从而对余额宝有一个更全面的认知。
浅析余额宝现状及其对策
浅析余额宝现状及其对策从2013年6月余额宝出世以来，人们开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，带着疑惑和些许的担忧走进互联网金融理财产品，由于其的高收益一时间好评如潮，余额宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人民币的商业奇迹，直接将名不见经传的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。
半年时间，余额宝拥有了8100万用户，累积了近5000亿的资金体量。
而去年12月底，我国居民个人储蓄存款总量达45万亿元，其中超过16万亿元为活期存款：这才是互联网余额理财的最大空间。
然而因为互联网超强的信息交互性和模式的复制性，对于支付宝和天弘基金的成功联姻，也引来了众多的模仿者，好像人们一觉醒来就发现各种“宝”满天飞了，行业间的竞争不断加剧。
余额宝作为一个中介的形式将用户的存款主要投资了债券（6.7%）和银行协议存款（92.5%）。
至于为何银行协议存款占了将近九成，则要从收益率和流动性两方面来看，由于用户存款总额之大，这也直接导致了银行协议存款的利率远远高于银行活期存款利率。
此外，银行协议存款不承担利率风险，目前银监会和证监会给予货币基金的优惠政策是“可提前支取不罚息”，所以具有很好的流动性；如果投资债券资产，不但要承担利率风险，流动性也相对较差。
因此，无论从收益率还是流动性的角度来看，银行协议存款都成为了货币基金的最佳投资方式。
而在盈利方面，其盈利资金的0.63%为余额宝的产品自身收益，其构成包括0.3%的天弘基金管理费，0.25%的支付宝销售服务费和0.08%的中信银行托管费。
为何协议存款利率如此之高？这还得从2013年银行钱荒开始说起，2013年年中央行放出来的钱没有流入实体经济，而是在金融机构中流转，银行为了获得利差收入，大量贷出资金，大量发行理财产品，向市场投放信贷，这些贷出的资金由于没到期收不回来，而在拆借或其他货币市场上又融不回短期的资金，使得银行们一时间都处于钱荒状态。
加上央行面对流动性趋紧的不出手，反而还加大了资金回笼，钱荒进一步加剧。
毕业论文：余额宝的分析与发展
摘要余额宝的出现是为了激活支付宝中的大量沉淀资金，余额宝基本属性是货币基金，并且90%以上资金都投入银行协议存款。
丰厚的回报、便捷的使用方式、较为安全的账户管理，得到了网民的追捧，大量的互联网“宝宝”理财产品也借势而上。
“宝宝”军团强大的吸金能力引发的传统金融机构的恐慌，各传统机构纷纷转变战略并祭出杀器。
而面对即将出台政策的管制与日益恶化同业的竞争，余额宝应及时调整战略，接收监督，完善服务体系。
关键词：余额宝，货币基金，政策，薪金宝，发展对策余额宝的分析与发展引言诞生于2013年6月13日的余额宝，以其高于银行存款数十倍的收益吸引的众多用户，T+0模式更是互联网金融业的里程碑，极大的方便了用户更加速余额宝了发展。
在短短的9个月即到达了总额5400亿、9000万用户规模，形式一片大好，但是危机也悄然而至。
传统机构的堵截，广阔网友的观望，是生，是死，余额宝的出路又在何方？一、余额宝概况〔一〕余额宝出现原因互联网安全技术的发展，改变了人们对网络的传统看法，越来越多的人民愿意投入到电子商务交易中去，而作为电子商务界的翘楚——阿里巴巴，其公司旗下的支付宝工具托管了大量第三方支付沉淀资金与账户沉淀资金(面前支付宝日平均交易量约300亿，假设到达7日则沉淀资金总量可到达千亿之上)，而处理这些巨额的沉淀资金一直是阿里的一个难点。
近年来社会贷款的成本不断上涨，银行同业间的拆借利率也一直高企不下，急需大量资金。
而货币基金这种可投资银行短期存单，并具有高安全性、高流动性、收益稳定的金融工具让阿里看到了潜力，而宽松的政策环境也让这种金融创新成为可能。
〔二〕发展历程及现状2013年6月13日阿里与天弘基金合作推出的余额宝一上线收益就高达4%短短6天余额宝用户即超过150万户，而资金规模已超过10亿元。
13年10月份，阿里巴巴以亿元认购天弘基金股份的51%，正式入主天弘基金。
得益于在春节临近期间基金收益率不断上涨〔一度接近7%〕，直接引发余额宝的爆发式增长，2月28日天弘基金发布官方消息称余额宝用户到达8100万，总额达3500亿。
余额宝的现状与发展
余额宝的现状和未来发展目录一．引言二．余额宝简介三．余额宝特点四．余额宝对商业银行的冲击五．余额宝的未来发展六．结束语摘要：随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。
20世纪90年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。
2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。
比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新；人人贷、拍拍贷等公司推出的互联网个人对个人的信贷业务(Peer to Peer)。
互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。
2013年6月，支付宝网络技术有限公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销中国第一支互联网基金。
作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。
关键词：余额宝；天弘基金；支付宝；互联网金融；商业银行一、引言马云曾经讲过，“如果银行不改变，我们就改变银行”。
近期余额宝的出现，似乎又一次兑现了马云的豪言壮语。
余额宝发布近三周后，就有超过2.5百万的支付宝用户购买了天弘增利宝货币基金。
用户累计转入资金高达6.6亿（1.1亿美元）之多，通过投资，他们将获得不匪的收益。
作为中国最大的第三方支付平台，支付宝近日宣称通过余额宝，淘宝已经获得了总计1.6亿网上订单支付。
余额宝作为一种新的投资方式，正悄悄走入大众的生活。
余额宝无缝对接天弘基金的增利宝，得到支付宝客户的极大认可，在不足一个月内募集的规模超百亿，引起市场金融的高度关注和讨论。
与此同时，余额宝的推出进一步加快互联网对金融市场的重构步伐，对商业银行的冲击原尤其显著。
本文通过分析余额宝的现状，剖析余额宝的本质，讨论出余额宝的未来发展道路。
二、余额宝简介1.余额宝：余额宝是支付宝公司与天弘基金公司合作，针对支付宝账户备付金推出的一项增值服务。
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关于余额宝的现状及未来发展趋势的研究2013年6月，一个叫做余额宝的东西横空出世，从刚开始用户的疑惑，再到大家凭着对于大阿里，亦或是马云的信任，开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，一时间好评如潮，小宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人名币的商业奇迹，直接将名不见经转的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。
尽管近期余额宝的收益呈下滑趋势，但是不可否认的是余额宝的这些成绩是金融界的一个奇迹，好与坏、生或死我们不能未卜先知，但基于现实的基本预测和判断还是可以做的。
首先，余额宝是一种网络理财产品，其出现对其他理财产品产生了巨大的冲击，因此研究余额宝的现状及未来发展趋势，可以分析我国的理财产品市场的现状及问题；其次，目前对于余额宝的看法众说纷纭，一种是认为余额宝是银行的寄生虫，应予以取缔；另一种则认为余额宝是大众化的理财产品，也非常便民，应予以推广。
因此通过本次对余额宝的研究，对于人们对余额宝的认识有一定引导作用；最后，对于我们经济学学生而言，可通过本次研究，将课堂中学到的理论知识运用于实践，有利于提高我们的理论水平，强化我们的实践能力。
我们小组主要研究的内容是余额宝的产品特点、操作流程、收益率的变化、与其他理财产品相比的优势、政府政策、风险分析及对金融体系的影响。
具体方案是首先利用网络查阅余额宝的收益率、资金流动性等信息的变化情况、政府出台的一系列政策及各方学者、金融机构、政府部门的观点；其次整理收集的资料，在小组内部举行讨论会；最后再邀请专业的老师对我们收集、整理到的资料和讨论的观点进行点评、指导。
目前国际上现有的关于余额宝类理财产品的研究甚多。
其中Paypal作为美国支付宝，1998年诞生后不到一年时间内就推出了美版余额宝——Paypal货币基金。
2007年美版余额宝冲到规模鼎峰——10亿美元，相当于当时一只传统中等规模的货币基金。
2008年，Paypal的交易流水达到了600亿美元，到2012年这一数字已达到惊人的1450亿美元。
诞生次年，美版余额宝的年收益达到5.56%，漂亮地创下成立10余年的最高潮，但2002年美国利率大幅下降后，2004年的收益只有1.37%。
2008年金融危机后，美国货币市场基金收益普降至0.04%，仅为2007年高峰5%的零头，甚至远不如储蓄账户2.6%的收益。
2011年7月29
日，当它关闭时规模为4.71亿美元，收益正好也是0.04%，倒闭时的基金规模比巅峰的10亿元缩水一半还多。
Paypal从出现到规模巅峰再到收益率急剧下降，最后倒闭的发展历程是我们小组研究余额宝的现状与未来发展趋势的一个可参考的典型案例。