家庭理财四大账户介绍
理财四个账户
理财四个账户人生七张保单理财师建议：先买意外险和意外医疗保障险本报讯（记者陈昕宇通讯员林妙琼）安全与保障是每个人生命中最大的需求。
在人一生中的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，普通工薪家庭，闲钱如何合理分配才能实现最大保障？国际注册理财规划师建议，不妨按照“理财四个账户，人生七张保单”的方法打理。
国际注册理财规划师江雨宏称，家庭的储蓄不妨分成四个账户打理，现金账户：这个是“要花的钱”，主要应付日常开销，建议留足三到六个月的生活费。
可以通过活期存款等方式，过多会贬值，减少购买力。
杠杆账户：这个是“保命的钱”，以小搏大，应对人生风险。
如：社保、商业保险。
该账户建议占到家庭收入的10%左右；保证长期收益账户：这个是“要留的钱”，主要目的是为了保证以后的生活品质而储备资金。
如小朋友教育金、个人养老金等等。
“这个账户是不能冒险的，一定要建立在保本基础上，如债券、定期存款、理财分红保险等，建议：30%以上。
”除此之外，还可设投资账户：这个账户是“赚钱的钱”，主要目的是实现资产的增值，属进攻型的配置。
例如实体企业、房产、股票、基金、古玩字画等。
“建议比例为（生存年龄-目前年龄）%,年龄越大，比例越少！假如一个人目前年龄是40岁，生存年龄按80岁计，那么投资在高风险领域的资金比例为40%。
”除此之外，江雨宏建议，应对压力最好能有七张保单。
第一张保单：意外险保单减轻灾难带来的损失；第二张保单：大病医疗保单为健康增添一份保障；第三张保单：养老保险缓解老龄社会的压力；第四张保单：人寿保单为财富提供保障；第五张保单：子女教育保单创造有保障的未来；第六张保单：子女意外、住院、大病保单关爱终身；第七张保单：避税保单合理利用规则为财富保值。
对于保单购买的先后顺序，江雨宏表示也有讲究。
作为最基本的保险，保费便宜，一般几十元到几百元就可买到。
江雨宏建议，先买意外险和意外医疗保障险，再考虑购买住院医疗保险和重大疾病保障。
家庭四个基本账户
目标： 目标：置业置产 要点： 要点：风险及预期收益较高 渠道：股票/基金/投连/PE/ /PE/房产 渠道：股票/基金/投连/PE/房产 %
3.储蓄类账户
目标：教育金/ 目标：教育金/养老金 要点：专户管理/ 要点：专户管理/超越通胀 渠道：年金/债券/ 渠道：年金/债券/定存 %
理财师DAVID QQ：2247 888 678
家庭必四类理财账户
1.现金类账户
目标： 目标：维持基本生活费用 要点： 要点：3-6个月家庭开支 渠道：现金/活期/ 渠道：现金/活期/货币基金 %
2.保障类账户
目标：疾病/ 目标：疾病/伤残等财务缺口 要点：杠杆性资产/ 要点：杠杆性资产/应急现金 渠道：保险/ 渠道：保险/互助基金 %
家庭资产 100%
家庭理财四大账户介绍
要花的钱。一般占家
庭资产的10%，为家 庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的
这个账户保障家庭的短期开销，银日行常卡生中活。、买衣服、
美容、旅游等开支都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题
是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，
而没有钱准备其他账户。 a
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庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭
资产分配方式。
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5
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成 四 个账户，作用各有不同，投资渠道应与之相适应。
只有建立 四个账户，并且按照 合理的比例进行 分配，才能保证家庭资产 长期、持续、稳健的增长。
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要花的钱
要点：
3-6个月的生活费
生钱的钱
占比10% 占比20% 保命的钱
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4
标准普尔（Standard & Poor‘）s 是世 界权威金融分析机构，也是全球具影响力 的信用评级机构，总部位于美国纽约市， 于1860年创立。
专门提供有关信用评级、风险评估管
理、指数编制、投资分析研究、资料处理
标准普尔曾调和研价全值球评十估万等个重要资资产讯稳。健增长的家庭 ，
分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家
健康理财
四大账户
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1
目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
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2
四大账户的意义
? 帮助客户建立分散投资规避风险的
理念，对家庭资产进行科学的分配
? 唤醒客户保险需求，弥补不足
? 家庭保单整理的有效方式
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3
四大账户的使用时间点
标准普尔家庭资产象限图讲解四大账户详解
第一个账户是日常开销账
户，也就是要花的钱。一般 占家庭资产的10%，为家庭36个月的生活费。一般放在 活期储蓄的银行卡中。
标准普尔 家庭资产
象限图
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服，美 容，旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过 高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱 准备其他账户。
要点： 3-6个月的生活费
要点：
专款专用 以小博大
解决家庭突发的大开支
标准普尔 家庭资产 象限图
重在收益
保本升值
要点：
要点：
股票、基金、房产等
养老金、子女教育金等
投资≠理财，看得见收益 就看得见风险
债券、信托、分红险
本金安全、收益稳定、持续成长
占比30% 占比40%
第十一页，共11页。
第二页，共11页。
标准普尔家庭资产象限图
标准普尔家庭资产象限图把家庭资
产分成四个账户，这四个账户作用不
同，所以资金的投资渠道也各不相同 。
只有拥有这四个账户，并且按
照固定合理的比例进行分配才能保
证家庭资产长期、持续、稳健的 增长。
第三页，共11页。
要花的钱 占比10% 占比20%
短期消费
要点：
3-6个月的生活费
优质文档精选标准普尔家庭资 产象限图讲解(四大账户)
第一页，共11页。
标准普尔家庭资产象限图
标准普尔、穆迪和惠誉（为太平评级）并
称世界三大评级机构，更因为给美国降级而 备受关注。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增
长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方 式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
家庭理财四大账户介绍
家庭理财四大账户介绍家庭理财是每个家庭都需要关注和规划的重要内容。
为了有效管理家庭的财务，建立四大账户是非常有必要的。
这四大账户包括：日常账户、储蓄账户、投资账户和应急账户。
首先是日常账户。
日常账户是用于处理家庭日常开销的账户，包括家庭生活费用、食品购物、水电费等。
日常账户通常是一个支票账户或者活期存款账户，可以方便随时支取资金。
为了有效管理日常账户，家庭应该制定一个详细的预算，记录所有的收入和支出，以保持账户的平衡和正常运转。
其次是储蓄账户。
储蓄账户是用于将家庭收入中的一部分用于储蓄的账户。
储蓄可以用于应对未来的重大支出，如购房、购车、孩子教育等。
储蓄账户通常是一个定期存款账户，具有较高的利率和固定的存款期限。
家庭应该根据自己的收入和支出情况，制定一个合理的储蓄计划，并定期将一定比例的收入用于储蓄。
第三是投资账户。
投资账户是用于进行投资的账户，旨在增加家庭的资产收入。
投资可以是股票、债券、基金、房地产等多种形式。
投资账户可以是一个证券账户或者基金账户，家庭可以根据自己的风险承受能力和投资知识，选择适合自己的投资方式和产品。
进行投资时，家庭应该制定一个明确的投资目标，进行风险评估，合理分散投资风险，并定期调整和监控投资组合。
最后是应急账户。
应急账户是用于处理家庭突发事件和意外情况的账户。
应急账户通常设有一定的储蓄额度，用于应对突发的医疗费用、家庭维修费用、失业等风险。
应急账户可以是一个活期储蓄账户或者保险账户。
家庭应该根据自己的经济状况和风险承受能力，规划一个合理的应急储备金额，并定期检查和补充应急账户的资金。
总之，建立家庭理财四大账户可以有效管理家庭的财务，实现收支的平衡，以及合理规划家庭的储蓄和投资。
不同账户有不同的用途和特点，家庭应该根据自己的实际情况和需求，制定相应的理财策略和计划。
同时，家庭应该定期、科学地管理和调整这些账户，以确保家庭财务的安全和健康发展。
家庭的四个消费账户，理财小白高手都适用！
家庭的四个消费账户，理财小白高手都适用！转载请联系授权（ ID : manupgirl ）这几年全网都是理财课程，都在教你怎么开始基金股票投资，为什么我们还是没有办法很好地规划我们的钱呢？最主要的原因是因为，我们没有把消费理明白。
今天给大家分享，如何分类消费账户，帮大家快速入门理财第一步！消费账户的类型首先，我们根据我们短中长期划分我们的消费类型，日常消费、应急消费、中期弹性消费，以及长期刚性消费。
这四个消费账户已经涵盖我们人生中的所有消费，根据不同消费目的，再去找到对应的理财工具，这样才能精准地解决问题。
理财，就是在理消费。
日常消费日常消费，这个很容易理解，就是我们日常的吃喝拉撒，通常这一块就是准备家庭3-6个月的基础生活费用。
这笔钱我们可以用一种储蓄卡来存放，因为这笔钱随时要用，所以它的安全性和灵活性是排第一的，有波动、有锁定期的工具不建议使用。
应急消费应急消费，就是字面的意思，专门解决应急的问题。
我们的生活中什么时候会突然需要一大笔钱？没错，就是家里有人发生大病，或者出现大的意外情况，这些都要一大笔钱。
转移这些风险最有效的方法，就是配置保障型的保险。
中期弹性消费中期弹性消费，弹性消费就是指改善生活品质的消费，例如3年后换台大奔，5年后我要换套大房子，这些都是中期弹性消费。
但这些消费是我一定需要的吗？我可以不换车吗？我可以不换房吗？当然可以，所以才叫弹性消费。
弹性消费是用来改善生活品质的，所以你可以拿出一部分资金参与一些进攻性的投资，需要你去冒一些险，如果你不冒险就没有收益。
前提是要有一些学习，提升自己，量力而为。
长期刚性消费长期刚性消费，18年之后孩子的教育金，30年后孩子的婚嫁金，购房金，60岁之后我的退休金，100岁之后我的遗产继承，这些都属于长期刚性消费。
什么叫长期的刚性消费呢？给大家一句精准又容易理解的定义：长期刚性消费，就是我们现在对未来的负债！什么叫长期，10年以后，20年、30年后，未来。
家庭理财资产如何合理配置有哪些步骤
家庭理财资产如何合理配置有哪些步骤家庭理财资产如何合理配置1、日常开销账户
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。
这个账户保障家庭的短期开销与日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
2、杠杆账户
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
3、投资收益账户
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。
一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等。
4、长期收益账户
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。
一般占家庭资产的40%，主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀，因而与投资收益账户的作用不同，其本金要较为安全，收益不一定高但长期较为稳定。
这部分账户资产可以投入到信托、债券市场。
家庭理财资产配置步骤1、以理财计划指导资产配置，而非以资产配置来解决赚钱问题；
2、根据个人的风险属性确定资产配置；
3、制定财务安全规划。
那么如何落实资产配置呢？整的说来短期调整的重点在考虑为配合理财目标支出所承担的市场风险及流动性风险。
当主、客观条件改变时必须重新检视理财计划并依新计划调整资产配置。
家庭理财四大账户
国际标准《家庭理财四大账户》在国际上有标准的家庭资产配置四大账户，可以给我们最科学、合理的标准！让我们所赚的每一分钱在它的领域里都发挥最大的价值和功效。
四大账户分别是：现金账户、保障账户（杠杆账户）、安全账户（保证长期投资收益账户）、风险账户（投资收益账户）。
第一个账户是现金账户：这部分钱存在银行里，占年收益的10%，一般不动，额度是3-6个月的生活费开支，做到有事不求人，放少了不管用，放多了通货膨胀会让我们的购买力越来越低！银行的这笔钱放的多还面临一个风险，这个风险是消费。
好存，好取，也好花，过度的消费等于在透支我们的生活。
第二个账户是保障账户（杠杆账户）:再有本事的人都有两件事无法掌控：一是意外，二是疾病。
我们经常会看到或听说一些家庭中的顶梁柱，也就是经济的主要来源者，遇到这种健康风险，把整个家庭甚至整个家族从富裕带到贫困！惨不忍睹。
而这个账户就是对于这种人身风险给家庭带来的重大损失，而给予的经济补偿，就是把这些重大风险转嫁到保险公司。
这个账户的投资占年收入的20%，它是由社保和商业保险两项来解决的。
社保主要是用来解决住院费用，而大病、意外、伤残、补助、津贴就是由商业保险来解决的，像工薪阶级社保一般是由单位来交，有一部分还没有社保，每个家庭都要补充商业险，来解决大病、意外、伤残、津贴，存小钱，换大钱。
起到四两拨千斤的作用。
第三个账户是安全账户（保障长期投资收益账户）：这个账户是理财中的重中之重，是帮助我们实现各项人生目标的账户。
占年收入的40%。
比如：宝宝一出生，就要开始给他规划教育金，婚嫁金，创业金；当过了30岁就要开始补充将来的养老金，因为我们年轻的时候存钱，总比老了以后赚钱要容易的多。
这个账户一般用银行定期存款，和分红保险来实现的，那么到底是存银行，还是存保险呢？存款期限很短的，可以存成银行的定期存款；如果是10年以上可以选择分红保险：例如0岁的小孩，我们每年给孩子存1万，存到孩子20岁，一共20万，存在银行到期领取的是20万+利息-税；如果在保险公司，得到的是参与保险公司投资收益的每年的分红，而且是双重分红，20年后，孩子将会领到近10万的大学教育金，30岁时，将会领到15万多的婚嫁金，40岁时还能领到20多万的创业金，60岁以后每年还有几万元的养老金，而且养老金随着年龄的增长逐年增长，一直能领到88岁，也就是一辈子。
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理财经理：根据您目前的情况，从专业角度考虑，我建议您优先
关注第*个账户。我会为您量身定做一份建议书。您是
周三还是周【四预有约空下，次见我面们时见间个、面地点，】为您讲解一下……
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重要提示——
拜访客户前，准备好纸和笔
熟练掌握讲解内容，做到画图和讲解之间 自然流畅
随时收集客户资料
注意与客户互动，关A 注客户反应
下的危险，所以一定要及时准备。您看您现在还缺少哪个 账户？您最想赶快补充哪个账户？
客 户：……
A
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操作步骤3：锁定客户需求
情况一：锁定需求，直接导入产品
理财经理：根据您目前的情况，从专业角度考虑，我建议您优先
关注第*个账户。我们公司有一个非常适合您的产
【下接《主打产品销售逻辑》】
品…… 情况二：锁定需求，制作建议书
专门提供有关信用评级、风险评估管
理、指数编制、投资分析研究、资料处理
标准普尔曾调和研价全值球评十估万等重个要资资产讯稳。健增长的家庭，
分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家
庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭
资产分配方式。
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标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成 四个账户，作用各有不同，投资渠道应与之相适应。
到处借钱。如果没有这个账户，A你的家庭资产就随时面临风险13 ，
理财经理：
第三个账户是投资收益账户， 长的方式为家庭赚钱，包括
也就是生钱的钱。一般占家庭资 您投资的股票、基金、房产、
产的30%，为家庭创造收益。用有 企业等。
风险的投资创造高回报。
这个账户您肯定有的，
这个账户为家庭创造高收益， 相信以您的智慧收益也很高。
账户，才能积少成多，不然就 随手花掉了；第三、要受法律 保护。
我们听到很多人年轻时很 风光，老了穷困潦倒，就是因 标准为普没尔有这个账户。 家庭资产
象限图 保本升值的钱
保 本
要点：
养老金、子女教育金等
升 债券、信托、分红险
占值 比40%
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理财经理：这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒
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目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
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演练
形式：学员两人一组， 一人扮演理财经理，一 人扮演准客户，一轮结 束后交换角色
时间：共25分钟
要求：边画边讲，自然
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通关说明
通关内容：四大账户 通关标准：边画边讲，自然流畅 通关时间： 通关地点：
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课后要求
继续演练：与家人或师傅演练，直到能熟练、生动地表达
市场实践：在销售面谈时
按所学内容激发客户需求，
并为客户量身定做建议书
A
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感谢您的聆听！
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这个账户保障家庭的短期开销，银日行常卡生中活。、买衣服、
美容、旅游等开支都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题
是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，
而没有钱准备其他账户。 A
12
理财经理：
第二个账户是杠杆账 户，也就是保命的钱。一 般占家庭资产的20%，为的 是以小博大，专门解决突 发的大额开支，一定要专 款专用，保障在家庭成员 出现意外事故，重大疾病
只有建立四个账户，并且按照合理的比例进行 分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
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要花的钱
要点：
3-6个月的生活费
生钱的钱
占比10% 占比20% 保命的钱
意 短外 费期 重 消疾
要点：
专款专用 以小博大
标准普保障尔
解决家庭突发的大开支
家庭资产 象限图
保本升值的钱
要点：
股票、基金、房产等
投资≠理财，看得见收益就看得 见风险
重保 在本 收升 益值
要点：
养老金、子女教育金等
债券、信托、分红险 本金安全、收益稳定、持续成长
占比30% 占比40%
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目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
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四大账户的使用逻辑
操作步骤1：导入四大账户 操作步骤2：介绍四大账户 操作步骤3：锁定客户需求
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操作步骤1：导入四大账户
理财经理：
第四个账户是长期收益账 户，也就是保本升值的钱。一 般占家庭资产的40%，为保障 家庭成员的养老金、子女教育 金、留给子女的钱等。一定会 用到这，个且账需户要一提定前要准保备证的资钱金。 不能有任何损失。
这个账户最重要的是专属： 第一、不能随意取出使用，养 老金说是要存，但是经常被买 车、装修等用掉了；第二、每 年或每月有固定的钱进入这个
健康理财
四大账户
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1
目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
A
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四大账户的意义
帮助客户建立分散投资规避风险的
理念，对家庭资产进行科学的分配
唤醒客户保险需求，弥补不足
ห้องสมุดไป่ตู้
家庭保单整理的有效方式
A
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四大账户的使用时间点
老客户加保时 保单整理时 与理财经理忠诚客户洽谈时
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标准普尔（Standard & Poor‘s）是世 界权威金融分析机构，也是全球具影响力 的信用评级机构，总部位于美国纽约市， 于1860年创立。
理财经理：安全与保障，是每个人生命中最大的需求。 家庭理财不能一味追求高回报，而应根据 不同的需要作出相应的安排，即理财目标 要与人生风险相匹配，因为我们每个人都
客 户：你会说面的临有人道生理中！的无数问题。你说是吗？
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操作步骤2：介绍四大账户 理财经理：标准普尔家庭资产象限图被公认为最合理稳健的家
占比20% 保命的钱
意
外 重
要点：
疾
专款专用 以小博大
标准普保障尔
解决家庭突发的大开支
家庭资产
象限图
时伤，害有和足重够大的疾钱病来保保险命，。因为只有保险才能以小博大，100元换10 万，这平个时账不户占主用要太是多意钱外，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只
有它才能保障您不会为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，
往往是通过您的智慧，标用准您普最尔擅 这个账户关键在于合理的占
生钱的钱
家庭资产 象限图
比，也就是要赚得起也要亏 得起，无论盈亏对家庭不能
要点：
股票、基金、房产等
重 在
投资≠理财，看得见收益就
收
看得见风险
占比30益%
有致命性的打击，这样您才 能从容的抉择。
这个账户最大的问题是 A 偏向性，很多家庭第一年14占
庭资产分配方式，通常我们要建立四大账户来分别 解决一生中要面临的各类问题。
a.画出四 个象限
A
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要花的钱
要点：
占比10%
短 费期
消
理财经理：
第一个账户是日
常开销账户，也就是
3-6个月的生活费
要花的钱。一般占家
标准普尔 家庭资产 象限图
庭资产的10%，为家 庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的