理财四大账户
保险理念之理财四大账户
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子女的 生活
子女需要依靠父母长大，父母的人身安 全和健康保障对于未成年的子女至关重要。
对于每一个孩子，父母是 她们生活全部的幸福与依 靠，作为每一位年轻的父 母，请一定要为了孩子的 健康成长，做好万全的准 备与承担最大的责任。
父母的 依靠
父母老年时有谁照顾，谁陪伴她们身 边，身为子女的人们，应该多为父母的老 年生活着想，带给父母更多安心与快乐！
富兰克林分析法
有什么比安全、生命的尊严、家人的依靠更重要？
利
弊
1.生命的尊严 2.家庭生活的安全 3.父母的依靠 4.子女的依靠 5. 老有所靠 6. 病有所依
1.每年需缴纳保费 2. ? 3. ? 4. ? ……
……
保费创造人生价值
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生活无忧。
实现资产保值和增值。
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第一大帐户 人身保障
身为家庭经济的承担 者，要为自己建立符合自 己生命价值的人身保障， 把不确定的问题转变为确 定的生活保障。这是他们 生命的使命。
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60岁以上老人数量及占比：
16%
13.3%
17.2%
1.78 亿
2.21 亿
2.48 亿
2011年2015年 Nhomakorabea2020年
近几年我国老年人以每年860万的速度持续增长，
快速变老、未富先老都是我们所面临的社会环境
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家庭四个基本账户
目标： 目标：置业置产 要点： 要点：风险及预期收益较高 渠道：股票/基金/投连/PE/ /PE/房产 渠道：股票/基金/投连/PE/房产 %
3.储蓄类账户
目标：教育金/ 目标：教育金/养老金 要点：专户管理/ 要点：专户管理/超越通胀 渠道：年金/债券/ 渠道：年金/债券/定存 %
理财师DAVID QQ：2247 888 678
家庭必四类理财账户
1.现金类账户
目标： 目标：维持基本生活费用 要点： 要点：3-6个月家庭开支 渠道：现金/活期/ 渠道：现金/活期/货币基金 %
2.保障类账户
目标：疾病/ 目标：疾病/伤残等财务缺口 要点：杠杆性资产/ 要点：杠杆性资产/应急现金 渠道：保险/ 渠道：保险/互助基金 %
家庭资产 100%
北京刘国琴的理财四大账户
理财四大账户北京刘国琴我们在给客户沟通时，一定要注意，不能只锁定在产品上，一定要去给客户沟通的都是人生的需求，人生的需要，只有这样你才能够让客户去把他的注意力放在他的生活的真正的需要上，如果说只是一张保单，你会发现很多客户已经了解保险十年五年这样的一个时间，但是他们依然没有去做规划，原因就是他并不清楚这个保单带给他的人生的意义到底是什么？那相对来讲，我们保险代理人自己本身，你发现你的误区也是客户的误区，所以我想在做，一定要把自己的事业放在一个真正的去帮助别人解决人生的问题上，只有这样的话，你才能够去让别人真正思考和懂得为什么去做规划，那也就是说你的困惑实际上，问题本身就是你的困惑。
你的困惑就在阻挠着你的前进。
所以呢，在人生的需要上，大家想，我们每一个人，包括社会上每个人他们的需求都是什么？不外乎以下四个方面：一个是对待自己的子女，大家成为孩子的父母以后，你们就会觉得我人生的所有的努力都是为了孩子去创造幸福，其实就是这样的一个人生的需求，那他为了孩子什么样的需求呢？有人说，他们希望给孩子存钱、给孩子买房子、给孩子提供好的生活品质，但是我想很多人忽略了一个方面，做为父母来讲，他们是孩子生活的支柱，如果一旦父母发生了人身问题或者健康问题，这个孩子的依靠可能就会出现大的问题。
所以呢，对于父母要想到，万一他们发生问题的情况下，孩子怎么生活？这就是第一个需求：子女生活的保护；第二个呢，在座各位如果在三四十岁年龄阶段，你们父母可能在五六十岁年龄的时候，在五六十岁年龄的时候可能大家还没有意识到，父母对你的依靠是什么?只有父母到了七八十岁的时候，你才会觉得，你是她生活当中不可或缺的，所以有没有一种确保就是我们能够健健康康地伴随着父母到他们七八十岁的年龄。
可能这个没有人给你保证，所以在这样一个状况下我们怎么样能够提供给父母一生的一个生活的安心的保证，尤其今天这个社会主要都是独生子女，所以大家要想到自己肩上的责任；第三个方面的就是时间会飞逝。
家庭理财四大账户介绍
要花的钱。一般占家
庭资产的10%，为家 庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的
这个账户保障家庭的短期开销，银日行常卡生中活。、买衣服、
美容、旅游等开支都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题
是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，
而没有钱准备其他账户。 a
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庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭
资产分配方式。
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5
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成 四 个账户，作用各有不同，投资渠道应与之相适应。
只有建立 四个账户，并且按照 合理的比例进行 分配，才能保证家庭资产 长期、持续、稳健的增长。
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6
要花的钱
要点：
3-6个月的生活费
生钱的钱
占比10% 占比20% 保命的钱
a
4
标准普尔（Standard & Poor‘）s 是世 界权威金融分析机构，也是全球具影响力 的信用评级机构，总部位于美国纽约市， 于1860年创立。
专门提供有关信用评级、风险评估管
理、指数编制、投资分析研究、资料处理
标准普尔曾调和研价全值球评十估万等个重要资资产讯稳。健增长的家庭 ，
分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家
健康理财
四大账户
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1
目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
a
2
四大账户的意义
? 帮助客户建立分散投资规避风险的
理念，对家庭资产进行科学的分配
? 唤醒客户保险需求，弥补不足
? 家庭保单整理的有效方式
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3
四大账户的使用时间点
付曦讲“四个账户”
每一个家庭都在做家庭理财，只不过没有做系统的分类。
科学的家庭理财，主要是通过配备四个账户来实现，如下图所示。
1、现金类账户：第一个是现金账户，这是笔短期要用的钱，主要帮助我们维持6-12个月的基本生活费用，为什么不是6年到12年呢？因为如果把未来要用的钱放在这个账户，它一定会缩水，它存在的渠道是现金、活期储蓄、信用卡、货币基金的形式。
2、保障类账户：第二个是保障类账户，这是一笔放大的钱，一笔应急的钱，用来帮助我们解决因病、残、死等带来的家庭财务缺口。
它的存在渠道只有一个——就是商业保险。
3、储蓄类账户：第三个是储蓄类账户，这是一笔保值的钱，因为这笔钱对应的理财目标是子女的教育、养老金的规划，是我们每一个家庭都必须且一定会面对的，这也是家庭理财中的刚性需求，所以需要一个专户来管理并且要持续增长，能源源不断抵御通账，他的存在渠道主要通过年金、债券、定期储蓄的形式。
4、投资类账户：第四个是投资类账户，这是一笔可以升值的钱，她的存在渠道主要通过股票、基金、信托、投连、房产的形式。
主：我们普通家庭第一个账户是不是必须有？客：这个必须有！主：我们的现金账户维持我们短期的基本物质生活需求，什么吃饭穿衣洗澡理发煤气暖气车费等等。
这个我想每个家庭都必须有。
主：那么我们第二个账户是不是必须有？客：不一定有呀！主：你回答的太对了。
第二个账户我们可以没有。
但是，只针对两种人可以没有！第一种人就是没有第一个账户的人，可以没有。
一个连饭都吃不上的人，你怎么忍心让人家把吃饭的钱的拿去做商业保险？他又怎么可能把自己吃饭的钱拿去做商业保险？所以说没有第一种账户的人不一定要有第二种保障账户。
那么第二种人就是高净值客户，就是我们说的有钱人。
一个千万富翁，你让他每年花6000元买份30万保额的大病险，对于他有意义吗？他每年喝茶都不只三十万。
所以，这种人也不一定非要有第二种账户。
当然也只是现在，未来随着国家遗产税的增收，他们也会对商业保险有现实需求，因为保险具有避税避债的功能。
家庭理财四大账户介绍
家庭理财四大账户介绍家庭理财是每个家庭都需要关注和规划的重要内容。
为了有效管理家庭的财务，建立四大账户是非常有必要的。
这四大账户包括：日常账户、储蓄账户、投资账户和应急账户。
首先是日常账户。
日常账户是用于处理家庭日常开销的账户，包括家庭生活费用、食品购物、水电费等。
日常账户通常是一个支票账户或者活期存款账户，可以方便随时支取资金。
为了有效管理日常账户，家庭应该制定一个详细的预算，记录所有的收入和支出，以保持账户的平衡和正常运转。
其次是储蓄账户。
储蓄账户是用于将家庭收入中的一部分用于储蓄的账户。
储蓄可以用于应对未来的重大支出，如购房、购车、孩子教育等。
储蓄账户通常是一个定期存款账户，具有较高的利率和固定的存款期限。
家庭应该根据自己的收入和支出情况，制定一个合理的储蓄计划，并定期将一定比例的收入用于储蓄。
第三是投资账户。
投资账户是用于进行投资的账户，旨在增加家庭的资产收入。
投资可以是股票、债券、基金、房地产等多种形式。
投资账户可以是一个证券账户或者基金账户，家庭可以根据自己的风险承受能力和投资知识，选择适合自己的投资方式和产品。
进行投资时，家庭应该制定一个明确的投资目标，进行风险评估，合理分散投资风险，并定期调整和监控投资组合。
最后是应急账户。
应急账户是用于处理家庭突发事件和意外情况的账户。
应急账户通常设有一定的储蓄额度，用于应对突发的医疗费用、家庭维修费用、失业等风险。
应急账户可以是一个活期储蓄账户或者保险账户。
家庭应该根据自己的经济状况和风险承受能力，规划一个合理的应急储备金额，并定期检查和补充应急账户的资金。
总之，建立家庭理财四大账户可以有效管理家庭的财务，实现收支的平衡，以及合理规划家庭的储蓄和投资。
不同账户有不同的用途和特点，家庭应该根据自己的实际情况和需求，制定相应的理财策略和计划。
同时，家庭应该定期、科学地管理和调整这些账户，以确保家庭财务的安全和健康发展。
保险四大账户是怎样的
保险四⼤账户是怎样的每个家庭抵御⼈⽣风险的⽅式都⾮常多，但是从合理的⽅式解决的话，最好就是为⾃⼰和家庭建⽴保险四⼤帐户。
那什么是保险四⼤账户?保险四⼤账户就是健康保障账户、⼈⾝意外保障账户、养⽼⾦保障账户和投资理财账户。
健康保障账户——家庭经济⽀柱要承担家庭的...想要了解更多关于保险四⼤账户是怎样的的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
每个家庭抵御⼈⽣风险的⽅式都⾮常多，但是从合理的⽅式解决的话，最好就是为⾃⼰和家庭建⽴保险四⼤帐户。
那什么是保险四⼤账户?保险四⼤账户就是健康保障账户、⼈⾝意外保障账户、养⽼⾦保障账户和投资理财账户。
健康保障账户——家庭经济⽀柱要承担家庭的⽣活保障，对孩⼦和⽗母要有⼀个承上启下的⽣活保障，万⼀有什么事情发⽣，必须有⼀种机制能够代替他担当家庭责任(寿险、意外险的⽅式皆可)。
总之，作为家庭经济⽀柱必须要投保适合⾃⼰⽣活情况的保额，才能让社会的⼒量为我们的健康提供资⾦准备。
⼈⾝意外保障账户——家庭的每⼀个成员都有疾病或者意外的风险，那我们应该做⼀个从现在到未来的风险防范，我们应该为每⼀个家庭建⽴起防范疾病和意外的保护伞，让我们的亲⼈⽣活更⽆忧。
养⽼⾦保障账户——最重要的是养⽼问题，我们要做⼀个专款的、确定的养⽼⽣活保障，让未来⽣活有⼀个⽐普通的社会保障更优越的⽣活质量保障，这样退休后才能真正做到⽼有所养、⽼有所依。
投资理财账户——家庭的闲置资⾦要做⼀些理财，分散时间和负利的效应。
做好资产配置和分散风险，才有可能实现资产保值甚⾄是资产增值。
当你买保险能够想到这四个⽅⾯，把这四个⽅⾯都做得⽐较到位，那么就可以抵御风险了。
店铺提⽰：保险四⼤账户是什么?⼀是健康保障账户，即为⾃⼰和家⼈建⽴健康保险账户。
⼆是⼈⾝意外保障账户，即家庭收⼊主要创造者购买保险。
三是养⽼⾦保障账户，能够做到⽼有所养、⽼有所依。
四是投资理财账户，即为家庭的闲置资⾦建⽴长期投资理财账户。
关于这些问题的资料，⼩编就整理到这⾥，希望能够对您有所帮助。
标准普尔家庭资产象限图讲解(四大账户)
2021/10/10
5
只有合理配置 要花的钱占比才会下降
80%
66%
57%
50%
44%
2021/10/10
6
占比20%
第二个账户是杠杆账 户，也就是保命的钱。一
意外重疾保障
般占家庭资产的20%，为
要点：
的是以小博大。专门解决 突发的大额开支。
标准普尔家庭资产 象限图讲解
标准普尔家庭资产象限图
标准普尔家庭资产象限图
标准普尔、穆迪和惠誉（为太平评级）并称世界三大 评级机构，更因为给美国降级而备受关注。 标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分 析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家 庭资产象限图。 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户， 这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不 相同。 只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行 分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
投资≠理财，看得见收益
占比30% 就看得见风险
2021/10/10
这个账户为家庭创造高 收益，往往是通过您的智慧， 用您最擅长的方式为家 庭赚钱，包括您投资的股票、
基金、房产、企业等。 这个账户您肯定有的，相
信以您的智慧收益也很高。 这个账户关键在于合理的占 比，也就是要赚得起也要亏
得起，无论盈亏对家庭不 能有致命性的打击，这样
2021/10/10
债券、信托、分红险
本金安全、收益稳定、持续成长
占比40%
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主题切入
这四个账户就像桌子的四条腿， 少了任何一个就随时有倒下的危险 ，所以一定要及时准备，您看您现 在还缺少哪个账户，您最想赶快准 备的是哪个账户？
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面有再多个“0”都没有意义。
当不菲的医疗费用让她不能选择更好的治疗方案，必须面对
捉襟见肘的日常生活开销时，她终于发出了悔不该当初的感慨
朱梁惠美，马来西亚华人圈内知名心 理医生。从事临床心理咨询工作11年。 因为难得的一点保险观念，许多年前 就买过“36种疾病保险”；但是也因为对 保险缺乏更多的正确理解，才导致保而不 足，因为直到罹患癌症前，她一直认为罹 患癌症是别人的事情，与自己毫不相干； 因为罹患癌症，对保险有了更深刻理解。
——以人生需求为主轴的家庭财务规划
北京 刘国琴
从业14年——
标保近1700万 件数超过1600件
送出保障20000万
子女的 生活
父母的 依靠
养老的 保障
财富的 自由
五步图示轻松讲保险
图-1/5
直面人生规律
医疗费 生活开销 健康状况 收入水平
现 在
60岁
现在年轻健康的自己容易忽略 未来所要面临的很多人生问题
财富的自由
要想财富自由不能没有保险，它是风险来临时的 救命稻草，可以最大限度降低风险带来的损失，达到 家庭或个人财富的安全。 财富自由的指标： 理财收入大于基本生活开销
图-4/5
富兰克林分析法
有什么比安全、生命的尊严、家人的依靠更重要？
利
1.生命的尊严 2.家庭生活的安全
Hale Waihona Puke 弊1.每年需缴纳保费
2. ?
理赔款并豁免了长子重
疾和25岁生存金领取 的17年全部保费。
第二大帐户 健康帐户
为了防止人们因病返贫的事件的发生，健康保险 是唯一最有效的方法，她是用社会力量解决医疗
费用的方法，让生病的人们不再遭遇资金的劫难。
对个人和家庭而言，最宝贵的“财产”是生命的健康!
健康生命相当于“1”，财富、亲情、爱情、家庭则相
为20年后的自己准备养老生活保障，首先大致计算
一下自己晚年所需要的养老资金，从退休之日，例如60 岁算起，估算每年生活所需费用，算上通货膨胀因素， 再加上一笔充足的医疗资金及护理费用，保障老年生活 品质。
我国是世界老年人口最多、老龄化情况最特殊的国家
60岁以上老人数量及占比：
13.3%
1.78 亿 2011年
16%
2.21 亿 2015年
17.2%
2.48 亿
2020年
近几年我国老年人以每年860万的速度持续增长，
快速变老、未富先老都是我们所面临的社会环境
第四大帐户 长期合理的理财
安全性 收益性 理财规划需要符合的 原则 流动性 长期投资 复利效益
专业理财
满足孩子教育、生活质量不断提高、养老 生活、子孙三代生活的富有。
文章摘自《保险行销》第279期（2012年7月）
重大疾病面前三
大财务需求
自费药品 生活保障
疗养费用
第三大帐户 专款养老金帐户
为老年生活做好准 备是聪明人的正确选择， 以安全方式准备，进行 专款帐户准备，确保老 年的生活安全。
想过好的养老生活，与究竟 养老生活 的保障 需要多少财富能保障好的养老生 活，完全不是一回事
父母的 依靠
父母老年时有谁照顾，谁陪伴 她们身边，身为子女的人们，应该多 为父母的老年生活着想，带给父母更 多安心与快乐！
据统计：2012年中国失独家庭
已超过100万个，预计2050年
将达到1100万，引起社会极大
关注。 （数据来源：网络）
为千家万户提供生活的希望
案例： 闻先生，父母
和两个子女拿到200万
未 来
图-2/5
产品设计
所有保险产品都是为了解决人生问题而准备的
分红
基本保险 金额 现在 未来
图-3/5
四平八稳，才能生活快乐！
健康保障帐户：
人身意外保障帐户：
让需要依靠我们生活 的亲人获得安心！ 长期合理理财帐户： 作好资产配置和分散风险， 实现资产保值和增值。
让社会力量为我们的健 康提供资金准备。
感谢您 祝福您
三个月的突破带来一生的改变 知信行合一
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3. ?
3.父母的依靠
4.子女的依靠 5. 老有所靠 6. 病有所依 ……
4. ?
……
图-5/5
保费创造人生价值
案例：2008年5月12日 马先生加保
1 • 直面
2 • 产品
3
4 • 富兰
5 • 保费
人生
规律
设计
逻辑
• 理财
四大
账户
克林
分析 法
创造
人生 价值
寿险从业人员，需要心怀感恩
与无私分享的精神，通过人寿保险 帮助更多的家庭拥有生活的幸福与 美好的未来，在人生的道路上，最 大程度的克服各种艰难，人生路上 我们永远在一起……
养老金保障帐户： 退休后的生活老有所 养、生活无忧。
第一大帐户 人身保障
身为家庭经济的承担 者，要为自己建立符合自 己生命价值的人身保障， 把不确定的问题转变为确 定的生活保障。这是他们 生命的使命。
子女的 生活
子女需要依靠父母长大，父母的人身安 全和健康保障对于未成年的子女至关重要。
对于每一个孩子，父母是 她们生活全部的幸福与依 靠，作为每一位年轻的父 母，请一定要为了孩子的 健康成长，做好万全的准 备与承担最大的责任。
智享财富 乐享未来
理财四大账户
2017.11
北京 刘国琴
教育背景：中央财经大学金融保险
个人荣誉：
美国百万圆桌MDRT终身会员、4次内 阁会员（COT）、1次顶尖会员（TOT) 世界华人保险大会IDA金龙奖 2005年北京寿险业首届杰出服务明星 2011年世界华人保险大会特约讲师
理财四大账户