第七章 人身保险

• 终身死亡保险 • 是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效， 被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 • 通常以100岁为限，100岁以上生存者，可以领取 终身保险金。 • 特点：
– 保险费率较高 – 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 – 可以获得永久性保障
• 生存保险
• 是指以被保险人的生存作为保险事故的保 险。只有当被保险人一直生存到保险期限 届满时，保险人才按照合同规定支付生存 保险金。
• 两全保险 • 指被保险人不论在保险期内死亡还是 生存到保险期满，保险人都给付保险 金的保险。 • 又称作“生死合一险”
• 两全保险的分类 • • • • 普通两全保险 期满双赔两全保险 养老附加定期保险 联合两全保险
• 特种人寿保险 • 简易人寿保险 • 简易人寿保险习惯上称为简身险，它是一种小额 的、免验体的、适合一般低工资收入者的人寿保 险 • 弱体保险 • 弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，相 对于强体保险、标准体保险和健康体保险而言， 它是指被保险人存在超过风险(即为弱体)时，保险 人用特殊的方法予以承保的人寿保险
• 健康保险的种类 • 医疗保险 • 医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。医疗费 用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包 括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理 、医院设备使用等的费用 • 疾病保险 • 指被保险人罹患合同约定的疾病时，保险人按投 保金额定额给付保险金，以补偿被保险人由此带 来的损失的保险
• • • • • • • • • •
人身保险合同的主要条款 不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 中止、复效条款 自动垫交保费条款 不丧失价值条款 保单贷款条款 自杀条款 受益人条款
第二节 人寿保险
• 人寿保险 • 以被保险人的寿命为保险标的，以生死为 给付保险金条件的人身保险。当被保险人 死亡或达到合同约定的年龄、年限时，由 保险人给付保险金
• 万能人寿保险 • 最新一代的寿险产品，在灵活保障的基础 上，它能最大限度的满足个人理财需求
• • • • • • • •
万能人寿保险的特点 专家理财 投资保底 回报无限 双重保障 存取灵活 运作透明 转换便利
• 我国创新人寿保险的主要险种 • 分红保险就是保单持有人参与分享保险公 司可分配盈余，与保险公司共同分享经营 成果的保险。 • 投保人在按期交纳保费以后不仅可以享受 到一般的保险功能，还可以定期获得保险 公司对资金运作后所得利润的分红
– 定期死亡保险 – 终身死亡保险
• 定期死亡保险 • 是一种以被保险人在规定期限内发生死亡 事故为前提而由保险人负责给付保险金的 人寿保险。 • 期限可以是1年、5年、10年、20年；至60 岁、65岁、至70岁等
• • • • • •
定期死亡保险的特点 保险期限固定 保险费率较低 存在逆选择 保单可以更新或展期 保单可以变换
• 分红保险与投资连接保险 • • • • • 收益来源不同 可能的收益率水平不同 收益的分配不同 承担的风险不同 透明度不同
第三节 意外伤害保险
• 意外伤害保险 • 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意 的、外来的、突然的意外事故，致使其身 体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照 合同约定给付保险金的保险。 • 构成要件：意外、伤害
– 单纯的生存保险：以被保险人在规定期限内生 存作为给付保险金条件的保险； – 年金保险
• 年金保险 • 指被保险人生存期间，保险人按合同 约定的金额、方式、期限，有规则并 且定期向被保险人给付保险金的生存 保险
• • • • • • •
年金保险的分类 纯粹终身年金 偿还式年金 即期给付年金 延期给付年金 联合年金 变额年金
• 健康保险的观望期条款 • 医疗保险合同生效一段时间后，保险人才 对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给 付责任。在此之前，尽管保险合同已经签 订，保险人并不履行给付义务。防止可能 出现的逆选择
• 健康保险的种类 • 保障项目：医疗保险和生育保险。 • 给付方式：定额给付方式、补偿方式和提 供服务方式。 • 损失种类：收入保险、死亡和残疾保险与 费用保险。 • 投保方式：个人保险、团体保险。 • 承保标准：简易健康保险、老年健康保险 、特种风险健康保险和弱体健康保险。
• 分红保险 • 分红保险的红利主要来自三方面：死差益 、利差益和费差益。 • 死差益、费差益的占比非常小，对于一个 精算水平较高的保险公司不会在核保、费 用方面产生较大的误差，因此一般分红保 单的红利大部分来源于投资收益。
• 投资连接保险 • 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐 户中拥有一定资产价值的人身保险。 • 特别之处在于：将投资选择权与投资风险 同时转移给客户
• 团体人寿保险 • 用一张总的保险单为一个团体的众多人员 提供人身保险业务
• 团体人寿保险的特点 • • • • • 对团体有一定的选择标准 免体检手续 保险金额分等级确定 费率较低 保险范围广泛
• 创新人寿保险 • 创新人寿保险是指包含保险保障功能并且 在投资账户中拥有一定资产价值的人身保 险 • 变额人寿保险 • 变额人寿保险是指在保险期内保险金额随 其保费分离账户中资金投资收益的变化而 变化的一种终身寿险
• 伤害 • 致害对象 －只有致害物侵害的对象是被保险人的身体 ，才构成伤害 －对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如 姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成 保险所指的伤害 • 致害事实
• 意外伤害保险的特点 • 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑 被保险人的年龄、性别等因素； • 承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对 被保险人也不必进行体检； • 保险期限较短，具有一定的季节性； • 可以不出具专门的保险单
• 意外 • 伤害的发生是被保险人事先没有预见到的 ；或者伤害的发生违背了被保险人的主观 意愿。 – 被保险人预见到伤害即将发生，但在技 术上已不可能采取措施避免； – 被保险人已预见到伤害即将发生，在技 术上也可以采取措施避免，但由于法律 上或职责上的规定，不能躲避
• 伤害 • 致害物 －是指直接造成被保险人伤害的被保险人身 体之外的物质或物体 －分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、 生物伤害等
• 意外伤害保险的责任期限条款 • 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在 保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的 一定时期，即责任期限内（一般为90天或 180 180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就 要承担保险责任，给付保险金。 • 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保 险期限已经结束，保险人仍要负责给付保 险金。
第七章 人身保险
学习目标 掌握人身保险的概念、特点 了解人身保险合同的主要条款 掌握人寿保险的主要险种 了解现代寿险与传统寿险的主要内容 掌握人身意外伤害保险的概念、种类及其 主要内容 • 了解健康保险的特征及主要险种 • • • • • •
• • • • •
学习内容 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险 健康保险
第一节 人身保险概述
• 一、人身保险 • 是指以人的生命或身体为保险标的，当被 保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾 病等事故或达到合同约定的年龄、期限时 ，保险人依照合同约定承担给付保险金责 任的保险。
– “人”仅限于具有生命、独立存在的人 – 法人、胎儿以及死去的人均不能成为被保险人
• 人身保险的特点 • 人身保险合同是定额性保险合同 • 人身保险合同属于约定给付性合同 • 人身保险合同中保险利益是以人与人的关 系来确定的 • 人身保险合同是长期性合同 • 人身保险合同是储蓄性保险合同
• • • •
健康保险的构成要件 由于非明显的外来原因造成的； 由于非先天的原因造成的； 由于非长存的原因造成的
• 健康保险的费用共担条款 • 免赔额条款 －保险人只负责超过免赔额的部分 • 比例给付条款 －对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人 与被保险人共同分摊的比例给付方法，例如保险 人承担80-90%，被保险人承担其余部分。 • 给付限额条款 －在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出 超过部分，由被保险人自己负担。
• 意外伤害保险的种类 • • • • • • 普通意外伤害保险 意外死亡及伤残保险 附加意外死亡保险 旅行意外伤害保险 特种意外伤害保险 团体意伤害保险第四节健康保险
• 健康保险 • 指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出 ；或因疾病所致残废或死亡时；或因疾病 伤害不能工作而减少收入时，由保险人给 付保险金的一种保险。
• 投资连接保险的特点 • 保费固定，保额可变（通常要保证一个最 低限额）； • 被保险人可享有保险保障和投资收益； • 有专项账户，与公司的一般账户分离，产 品透明度高； • 投保人可以对投资组合予以灵活的选择； • 保单现金价值及保额随着投资组合和投资 业绩的情况而变动
• 我国的投资连结保险 • 目前我国的投资连结产品并无多种投资选 择，客户的资金仍由寿险公司决定投资， 但是风险却由客户来承担。 • 人民币利率上调后，人们购买保险的热情 可能有所降低，同时，使保险公司经营投 资连结保险的压力增加
• • • • •
人寿保险的特征 风险的稳定性与变动性 功能的保障性与储蓄性 业务的长期性与费率的均衡性 巨额资金的可运用性
• 人寿保险的分类 • 按照保险责任分类
– 死亡保险 – 生存保险 – 两全保险
• 按照保费和保额是否可以调整分类
– 传统寿险 – 创新寿险
• 死亡保险
• 以指以被保险人的死亡作为保险事故 的保险。
• 人身保险的分类 • 按保险责任分类 人寿保险、意外伤害保险、健康保险 • 按实施方式分类 强制性人身保险、自愿性人身保险 • 按投保主体分类 • 个人人身保险与团体人身保险 • 按保单是否参与分红分类， • 分红保险和不分红保险； • 按被保险人的风险程度分类， • 可分为标准体保险和次标准体保险