贷款政策与管理
农商银行贷款管理办法
农商银行贷款管理办法随着经济的发展和市场的扩大，农商银行作为一种特殊类型的金融机构，为农村和农民提供了多样化的金融服务，其中包括贷款业务。
为了保障贷款业务的规范化、有效性以及防范风险，农商银行制定了严格的贷款管理办法。
一、贷款资格审查在农商银行贷款管理办法中，首要的一步是贷款资格审查。
贷款审查员将根据借款人提交的贷款申请资料，对其进行综合评估。
评估因素包括借款人的信用状况、还款能力、抵押品价值等。
只有符合贷款条件的借款人才能获得贷款。
二、贷款政策制定农商银行贷款管理办法对贷款政策的制定起到了重要的指导作用。
农商银行将根据当地农村经济的发展状况制定相应的贷款政策。
贷款政策包括贷款利率、贷款期限、贷款额度等方面的内容，以满足借款人的需求。
三、贷款担保措施为了保障贷款的安全性，农商银行贷款管理办法规定了一系列的贷款担保措施。
这些措施包括抵押品的评估、抵押登记、保证人的选择等。
借款人需要提供合适的抵押品或找到可信任的保证人，以确保贷款的安全性。
四、贷款审批流程农商银行贷款管理办法明确了贷款审批的流程。
这涉及到贷款申请的提交、贷款资格审查、贷款额度的确定等。
农商银行将根据自己的内部程序和规定，对借款申请进行逐步审批，确保贷款的合法性和有效性。
五、贷款还款管理贷款管理办法中对还款管理也有明确规定。
借款人需要按照约定的还款期限和方式进行还款。
农商银行将对还款情况进行跟踪和监管，确保借款人按时还款。
同时，对于逾期未还款的情况，农商银行将采取相应的催收措施。
六、贷款风险控制在农商银行贷款管理办法中，对于贷款风险控制也有具体规定。
农商银行将定期对贷款资产进行质量评估，确保贷款的资产质量符合要求。
同时，农商银行还将根据市场和经济状况，及时采取相应的风险防范措施。
总结：农商银行贷款管理办法是农商银行用以规范自身贷款业务的重要文件。
该管理办法明确了贷款资格审查、贷款政策制定、贷款担保措施、贷款审批流程、贷款还款管理以及贷款风险控制等内容。
个人贷款管理办法(2024年)
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
小额贷款公司管理规定
小额贷款公司管理规定小额贷款公司管理规定为了规范小额贷款公司的经营行为，保护投资者和借款人的权益，提高小额贷款行业的发展水平，制定了以下管理规定：一、合规经营1. 小额贷款公司必须合法注册，按照相关法律、法规和政策规定经营。
2. 小额贷款公司应当确保经营资金的合法来源，不得通过非法途径获得资金。
二、放贷管理1. 小额贷款公司应当根据借款人的经济状况和还款能力，审慎决定放贷额度，并确保借款用途合法合规。
2. 小额贷款公司应当对借款人进行严格的信用评估，确保借款人具有还款能力。
3. 小额贷款公司应当主动告知借款人贷款利率、还款方式、逾期罚息和罚款等相关信息。
三、利率管理1. 小额贷款公司应当按照国家规定的利率上限制定贷款利率，不得擅自提高或降低利率。
2. 小额贷款公司应当向借款人全面、清晰地说明贷款利率，确保借款人知情权。
四、逾期管理1. 小额贷款公司应当建立严格的逾期管理制度，及时对逾期借款人进行催收，并合法采取追偿措施。
2. 小额贷款公司应当对逾期借款人收取逾期罚息，并依法采取法律手段督促借款人还款。
五、资金管理1. 小额贷款公司应当确保借贷活动的资金安全和稳定，建立合理的风险控制机制。
2. 小额贷款公司应当做好资金运营与监管工作，如备案、报备等工作。
六、信息披露1. 小额贷款公司应当按照法律规定，定期披露经营成果、财务状况和风控情况。
2. 小额贷款公司应当保护借款人的个人信息安全，严禁泄露、买卖借款人的个人信息。
七、监督管理1. 政府相关部门应当加强对小额贷款公司的监管，及时发现和解决问题。
2. 小额贷款公司应当接受政府相关部门的监督和指导，及时报告经营情况和问题。
八、内部管理1. 小额贷款公司应当建立健全内部管理体系，完善岗位职责，严格执行操作规程。
2. 小额贷款公司应当提供必要的培训和学习机会，提升员工的业务水平和职业素养。
九、客户服务1. 小额贷款公司应当为客户提供高效、优质的服务，解答客户的问题，并及时处理客户的投诉。
公司项目融资与贷款管理规定
公司项目融资与贷款管理规定一、总则1. 为了规范公司项目融资与贷款管理工作，保障公司资金安全和业务稳定发展，特制定本规定。
2. 本规定适用于公司及下属子公司的项目融资与贷款管理工作。
3. 本规定旨在明确公司项目融资与贷款管理的基本原则、职责分工、融资计划、贷款申请、审批、使用、还款及风险管理等方面的内容。
二、基本原则1. 合法合规原则：公司在进行项目融资与贷款管理工作中，应遵守国家法律法规和金融政策，确保融资与贷款行为的合法性。
2. 风险控制原则：公司在融资与贷款管理中，应注重风险识别、评估和控制，降低融资与贷款风险。
3. 经济效益原则：公司在选择融资与贷款方式时，应考虑资金成本、还款压力等因素，确保经济效益最大化。
4. 透明度原则：公司在融资与贷款管理中，应加强信息公开和内部监督，确保融资与贷款行为的透明度。
三、职责分工1. 公司董事会负责审批公司融资与贷款政策，监督融资与贷款管理工作的实施。
2. 公司总经理负责组织实施融资与贷款管理工作，确保公司融资与贷款控制目标的实现。
3. 公司财务部门负责制定融资计划，办理贷款申请、审批、使用、还款等事宜。
4. 公司其他部门及下属子公司应按照本规定的要求，配合融资与贷款管理工作。
四、融资计划1. 公司应根据业务发展需要和资金状况，制定融资计划。
2. 融资计划应包括融资规模、融资方式、融资成本、融资期限等内容。
3. 公司应定期对融资计划进行评估和调整，确保融资计划的适应性和有效性。
五、贷款申请、审批、使用、还款1. 公司在需要外部资金支持时，可向金融机构申请贷款。
2. 公司在申请贷款时，应提供真实、准确的财务和项目信息，确保贷款审批的准确性。
3. 公司在获得贷款后，应按照贷款协议的规定使用资金，确保资金使用效益。
4. 公司应按照贷款协议的规定按时还款，避免因违约而产生的额外费用和信誉损失。
六、风险管理1. 公司应对融资与贷款风险进行识别、评估和控制，降低融资与贷款风险。
银行贷款政策与管理制度
银行贷款政策与管理制度一、银行贷款政策银行贷款政策是银行在贷款业务中制定的一系列规章制度和政策方针，旨在规范和管理银行贷款业务，保障资金安全，提高贷款资产质量，促进贷款业务的良性发展。
银行贷款政策通常包括贷款审批、信贷管理、风险控制等内容。
1. 贷款审批银行贷款政策规定了贷款审批的程序和标准。
贷款审批程序主要包括客户资格审查、贷款申请审查、风险评估和信用调查等环节。
贷款标准则是指银行对借款人的资信状况和还款能力的要求。
一般情况下，银行会根据借款人的信用记录、财务状况和担保条件等因素来确定贷款标准，以确保贷款的安全性和合理性。
2. 信贷管理银行贷款政策也规定了信贷管理的原则和要求。
信贷管理包括了贷款额度管理、贷款利率管理、贷款担保管理等方面。
贷款额度管理要求银行根据借款人的资信状况和信用需求来确定贷款额度，确保贷款利率的公平和合理。
此外，银行还会规定贷款的担保要求，以最大限度地保障贷款本金的安全。
3. 风险控制银行贷款政策也强调了风险控制的重要性。
银行在贷款业务中会面临各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
为了降低这些风险，银行需要制定相应的风险管理政策和措施，包括风险评估、风险分散、贷款追踪和催收等方面。
二、银行贷款管理制度银行贷款管理制度是银行为确保贷款业务的安全和健康运行所制定的一系列组织管理制度和程序规定。
贷款管理制度主要包括贷款业务流程管理、贷款合同管理、贷款监管管理等方面。
1. 贷款业务流程管理贷款业务流程管理是指银行如何规范和管理贷款业务的全部流程，包括贷款申请、审批、发放、监管和催收等环节。
银行需要组织和协调各相关部门，通过建立完善的业务流程、信息系统和内部控制机制，确保贷款业务的规范和高效运行。
2. 贷款合同管理贷款合同管理是指银行如何管理和监管贷款合同。
银行在贷款业务中通常需要和借款人签订合同，约定贷款的利率、期限、担保要求等内容。
贷款合同管理要求银行规范合同的签订、存档和归档，以便日后的合同履行和纠纷处理。
贷款管理办法
贷款管理办法贷款管理办法1. 概述贷款管理办法是指为了规范和管理贷款业务，保障贷款风险控制和资金安全，制定的一系列操作规定和政策措施。
本文档详细介绍了贷款管理的目的、范围、申请流程、审批条件、还款方式、逾期处理以及相关责任等内容。
2. 目的贷款管理办法的目的是确保贷款业务的合规性和安全性，遵循公平、公正、透明的原则，为贷款申请人提供优质的贷款服务，保障贷款机构的利益和风险控制。
3. 贷款管理范围贷款管理办法适用于各类贷款业务，包括个人贷款、企业贷款以及其他非金融机构的贷款等。
4. 申请流程贷款申请人需要按照以下流程完成贷款申请：- 提交贷款申请材料：包括个人或企业的联系明、财务状况证明、还款能力证明等。
- 完善贷款申请表格：填写贷款申请表格，详细说明贷款用途、金额、期限等信息。
- 进行信用评估：贷款机构会对申请人的信用状况进行评估，包括个人信用记录、企业信用评级等。
- 审批和签署贷款合同：贷款机构根据信用评估结果，决定是否批准贷款，并与申请人签署贷款合同。
5. 审批条件贷款机构在审批贷款申请时将考虑以下因素：- 申请人的信用记录和信用评级- 申请人的还款能力和财务状况- 贷款用途和项目可行性- 担保方式和担保物品的价值6. 还款方式贷款机构通常提供以下还款方式：- 等额本息还款：每月偿还固定的本金和利息，保持每月还款金额一致。
- 等额本金还款：每月偿还固定的本金和逐月递减的利息，贷款总利息较少。
- 按期还息，到期还本：每月支付利息，贷款到期一次性偿还本金。
7. 逾期处理贷款机构将根据逾期情况采取相应的措施：- 提醒催收：在还款逾期后，贷款机构会通过各种方式提醒借款人尽快还款。
- 罚息计算：根据逾期天数和合同约定，计算逾期罚息。
- 催收处理：如果逾期还款情况严重，贷款机构可能采取法律手段进行催收，包括委托律师执行、申请强制执行等。
8. 相关责任贷款机构和贷款申请人在贷款过程中分别承担以下责任：- 贷款机构责任：贷款机构应按照合规要求审批和管理贷款，保障贷款申请人的合法权益，并定期向申请人提供贷款账户的明细和还款提醒。
商业银行的信贷政策和风险管理
商业银行的信贷政策和风险管理商业银行是一种金融机构，其主要业务是吸收存款，发放贷款。
贷款是商业银行的主营业务之一，也是其价值创造的重要来源。
商业银行的信贷政策和风险管理对于其经营和发展至关重要。
本文将从贷款业务的基本流程、信贷政策、风险管理等几个方面探讨商业银行的信贷运作。
一、商业银行的贷款业务流程商业银行的贷款业务流程主要包括客户申请、风险审查、放贷和贷后管理四个环节。
首先，客户向银行提交贷款申请。
银行评估客户的信用风险、资产负债情况、经营情况、担保资产等资料，用于分析客户的偿还能力和贷款用途。
其次，银行进行风险审查。
这一环节是银行的重要工作之一，银行通过对客户的贷款申请资料进行综合考虑，评估客户的信用风险，决定是否给予贷款，并确定贷款的利率、期限以及抵押物等。
接下来是放贷环节。
如果银行审核通过客户的贷款申请，并确认了贷款的具体条件，那么银行将放款给客户，并根据协议约定的还款方式进行贷款的返还。
最后，银行进行贷后管理。
银行对客户的贷款资金用途进行监督，确保其不违反贷款协议，及时获取贷款还款信息，防止信用风险和资产流失等情况的发生。
二、商业银行的信贷政策商业银行的信贷政策是指银行制定的贷款业务相关政策。
银行的贷款利率、期限、贷款种类、担保要求等都是根据银行的信贷政策进行制定的。
商业银行的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 经营风险。
商业银行必须评估客户的经营情况，包括客户所处的行业环境、市场化水平、经营管理体系等，确保客户的还款能力和贷款用途。
2. 担保要求。
银行要求客户提供担保，以降低贷款风险。
通常情况下，担保物品可以是不动产、存款、股票等。
3. 贷款利率与期限。
商业银行要根据贷款用途、风险情况、货币政策等综合因素，制定合理的贷款利率，并规定合适的贷款期限。
4. 贷款种类。
商业银行还要根据客户的财务状况和用途，制定不同种类的贷款，如流动资金贷款、投资贷款等。
三、商业银行的风险管理商业银行的信贷业务涉及信用风险、市场风险、流动性风险等多种风险，因此，商业银行的风险管理是其贷款业务必须进行的重要工作。
银监会《流动资金贷款管理办法》
银监会《流动资金贷款管理办法》一、总则1.1 为加强银监会对于流动资金贷款业务的监管，规范银行业金融机构流动资金贷款行为，维护金融市场秩序，防范信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规，制定本办法。
1.2 本办法适用于在我国境内依法设立的银行业金融机构开展的流动资金贷款业务。
1.3 银行业金融机构开展流动资金贷款业务，应遵循以下原则：（1）合法合规原则：严格遵守国家法律法规，不得违规放贷；（2）风险可控原则：合理评估借款人信用状况、财务状况、经营状况等，确保贷款风险可控；（3）审慎经营原则：合理确定贷款额度、期限、利率等，确保贷款业务稳健发展；（4）服务实体经济原则：流动资金贷款主要用于支持借款人生产经营，促进经济发展。
二、贷款对象与用途2.1 贷款对象：具备以下条件的借款人可申请流动资金贷款：（1）依法设立的企业法人或其他经济组织；（2）具备健全的组织机构、完善的财务制度、良好的信用记录；（3）经营状况稳定，具备还款能力；（4）贷款用途合法合规。
2.2 贷款用途：流动资金贷款主要用于借款人日常生产经营活动，包括但不限于以下方面：（1）购买原材料、燃料、动力；（2）支付职工工资、社会保险费用；（3）支付生产经营所需税费；（4）补充流动资金。
三、贷款额度、期限与利率3.1 贷款额度：银行业金融机构应根据借款人信用状况、财务状况、经营状况等因素，合理确定贷款额度。
3.2 贷款期限：流动资金贷款期限最长不超过三年。
3.3 贷款利率：银行业金融机构应根据市场利率水平、贷款风险等因素，合理确定贷款利率。
四、贷款申请与审批4.1 借款人向银行业金融机构提出流动资金贷款申请，应提交以下材料：（1）营业执照、组织机构代码证、税务登记证等企业基本信息；（2）法定代表人身份证明、授权委托书等；（3）近三年财务报表、审计报告等；（4）贷款用途证明材料；（5）其他银行业金融机构要求提供的材料。
消费贷管理制度
消费贷管理制度一、总则为了规范消费贷款业务管理，保护客户权益，维护金融机构利益，制定本管理制度。
二、消费贷款审批流程1. 客户申请：客户向金融机构提交消费贷款申请，提供个人基本信息、贷款用途、还款来源等资料。
2. 面审：金融机构安排专业人员进行面谈，了解客户的还款能力、用款意愿、信用记录等情况，为后续审批提供参考。
3. 材料审核：金融机构审核客户提交的资料，包括个人身份证明、收入证明、资产情况等材料的真实性和完整性。
4. 征信查询：金融机构依法进行客户的个人信用信息查询，了解客户的信用状况和还款能力。
5. 抵押评估：若客户提供抵押物，则对抵押物进行评估，保障抵押物价值足以覆盖贷款金额。
6. 贷款审批：根据客户的资信情况、贷款用途、还款来源等，金融机构进行贷款审批，决定是否批准贷款申请。
7. 合同签订：金融机构与客户签订《消费贷款合同》，约定双方权利和义务，明确贷款金额、利率、还款期限等重要条款。
8. 放款：经贷款审批通过后，金融机构按照合同约定将贷款款项划入客户账户，方可用于消费。
三、贷后管理制度1. 还款提醒：金融机构定期向客户发送还款提醒信息，提醒客户按时还款。
2. 还款方式：金融机构提供多种还款方式，包括自动扣款、网上支付、银行转账等，方便客户按时还款。
3. 逾期管理：对逾期客户进行逾期提醒、电话催收等方式，催促客户及时归还逾期款项。
4. 催收措施：对逾期客户采取催收措施，包括电话通知、上门催收、法律诉讼等，最大限度地恢复逾期贷款。
5. 信用记录报告：金融机构及时向信用报告机构报送客户的还款信息，维护良好的信用记录。
6. 贷后跟踪：金融机构定期对客户的还款情况进行跟踪和分析，及时发现问题并采取措施解决。
四、贷款利率管理1. 利率政策：金融机构按照国家相关法律法规和监管部门要求，执行相应的贷款利率政策。
2. 利率浮动：金融机构根据市场情况和客户信用等级，对贷款利率进行浮动调整，确保贷款利率的公平和合理性。
商业银行业务与经营第5章贷款政策与管理
举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常 类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿 ，损失类1亿，则其不良贷款率为（5+2+1） /100=8%。假设不计提特种准备，按照现行规 定，首先应当计提贷款一般损失准备金 =100×1%=1亿，然后按照规定比例应计提专项 贷款损失准备： 2×2%+5×25%+2×50%+1×100%=3.29亿。加上 一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。假 设这家银行真的按规定计提了4.29亿元，则拨 备覆盖率为4.29/（5+2+1）=53.63%。
银行在贷款管理的过程中存在哪些问题？
3、如何及时发现问题？
信贷人员：发现问题贷款的第一道防线
在定期和不定期的贷后检查中注意借款人财务和非财 务预警信号，并采取防范和控制风险的措施。 内部检查与稽核：发现问题贷款的第二道防线
外部检查：发现问题贷款的第三道防线
出现问题的早期信号：不能及时报送财务报表， 应收账款的收回延迟，存货突然增加，长期债务大 量增加，资产负债表结构的重大变化 。
案例：2008年6月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借 款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额200万元，期限3 个月，利率6．696％。该支行于合同签订之日将贷款200万元转 于借款单位账户。该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止2004年 4月，借款企业总资产4．6亿元，净资产1．7亿元，资产负债率 63％，规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款用 途用于购置钢材兴建‘XX广场’。法人代表朱XX，商界奇人，已 编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属XX集团将在香港联交 所挂牌。所以，贷款风险较小。担保单位为其下属单位，未发生 过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。”但该笔贷款到 期后经多次催收未还，贷款到期后3个月借款企业宣告破产，虽 已起诉但收回无望。
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第五章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
2
第一节 贷款的种类及组合
一、贷款的概念和种类 （一）贷款的概念
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的 贷款原则和政策，以还本付息为条件，将 一定数量的货币资金提供给借款人使用的 一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对 象、条件、用途、期限、利率和方式等因 素构成。贷款是商业银行最重要的资产业 务，大致要占其全部资产业务的60%左右。
准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面，
也有利于银行考核利息率，加强对应收利息
的管理。
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4、按贷款的用途分类——工商企业贷款、 农业贷款、科技贷款、消费贷款等
这种分类方式的意义： 有利于银行根据资金的不同使用性质安 排贷款顺序。 有利于银行监控贷款的部门分布结构， 以便银行合理安排贷款结构，防范贷款 风险。
3
（二）贷款的种类
1.按贷款期限划分：活期贷款、定期贷款、 透支
（1）活期贷款：
Байду номын сангаас
也称通知贷款,指在贷款发放时不确定偿还期
限，可以随时由银行发出通知收回的贷款
特点：
1.对银行来讲，这种贷款较定期贷款灵活，只 要银行资金紧张,则可随时通知借款人收回贷款。
2.而对借款人来讲，由于偿还期的不确定性，一 旦项目资金投入生产，银行突然通知收回，造成被 动，影响企业的业务运营，但这种贷款利率较低。
（3）贷款 / 资产比率，反映贷款在银行总资产 中所占的比重，一般为50%—70%之间
该比率随银行规模的扩大而增加
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（4）单个企业贷款比率，指银行给一家客户或最 大的10家客户的贷款占银行资本金的比率，反映 银行贷款的集中程度和风险状况
为降低贷款集中度的风险，许多国家规定：
单一借款者贷款的上限是银行自有资本（股本、 盈利、长期债券）的15%左右
现金价值的80%。
从质押范围上看，范围是比较广的，像存款单、国库券、提货单、
商标权、工业产权等都可以作质押。创业者只要能找到属于自己的东西，
以这些权利为质押物，就可以申请获取银行的贷款。
(4)保证贷款
如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好
的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层
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5、按贷款质量或风险程度分类——正常贷 款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损 失贷款
五级分类法的核心是贷款归还的可能性， 意义在于：
有利于加强贷款的风险管理，提高贷款 的质量
有利于金融监管当局对银行进行有效的 监管
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此外，贷款的种类还可按信贷资金的 来源划分为自营贷款和委托贷款；按 贷款发放的对象分为企业贷款和个人 贷款；按照贷款的偿还方式可区分为 一次性偿还贷款、分期偿还贷款；按 具体用途划分又有流动资金贷款和固 定资金贷款等。
最大10家客户的贷款余额不得超过银行资本金 的50%
（5）中、长期贷款比率，指银行发放1年期以上 的中、长期贷款余额与1年期以上的各项存款余额 的比率
反映银行贷款总体的流动性状况，这一比率越 高，流动性越差，反之，流动性越强
我国中央银行规定这一比率必须低于120% 22
2、贷款结构及贷款地区 贷款结构指贷款的种类及其构成。银行
能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，
可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向商业银行或其分支机构申请
小额担保贷款规定，创业者可以聘用是属于下岗失业的人员，协商后，
可凭再就业优惠证，申请办理失业贷款。每个人的标准可以最高贷款两
万元，且利息是当地银行贷款之间的最低利率。如果企业聘用10名下岗
发放的贷款。抵押贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押
方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,是指
按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动
产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现,是指贷款人以购买借款人未
到期商业票据的方式发放的贷款。
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银行贷款的方式
一年)五年以下(含五年)的贷款。长期贷款,是指贷款期限在五年(不含
五年)以上的贷款。
(3)信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款,是指以借款人的
信誉发放的贷款。担保贷款,是指保证贷款、抵押借款、质押贷款。保
证贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承
诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而
优质(客户或能够提供低风险担保的客户)，授予一定时
期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内
可以循环使用。
(8)担保贷款
担保贷款是指借款人向银行提供符合法定条件的第
三方保证人作为还款保证，当借款人不能履约还款时，
银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责
任的借款方式。其中包括以自然人担保的贷款、由专业
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（2）定期贷款： 有固定偿还期限的贷款 按偿还期限的长短分为： 短期贷款（1年以内），用于企业周
围性贷款或临时性贷款 中期贷款（1-5 年），如汽车消费信
贷等 长期贷款（5 年以上），如固定资产
更新贷款、大修理贷款等
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特点：还款期限是即定的，利率较高， 流动性差，形式呆板
质押贷款与抵押贷款的区别
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人 或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人 或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
最简单的讲： 抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供
的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷 款形式； 质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权 利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款 担保的贷款形式。
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评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的常 用指标：
（1）贷款 / 存款比率，反映银行资金运用于贷 款的比重以及贷款能力的大小
我国商业银行法规定这一比率不能超过75%
（2）贷款 / 资本比率，反映银行资本盈利能力 和银行对贷款损失的承受能力
该比率越高，说明银行在收回贷款本息的前提 下的盈利能力越高，承受呆帐损失的能力越强； 反之，资本盈利能力和损失承受能力越低
保证而发放的贷款
特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不 仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的 资信状况
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（3）抵押贷款： 按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押
发放的贷款 特点：风险小，银行回收贷款有财产保证，
手续复杂 依据提供的保障程度划分贷款种类,可以使银
行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选 择不同的贷款方式,以提高贷款的安全系数。
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3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分 期偿还
一次性偿还
是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其 利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付 清。
分期偿还贷款
是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利 息的贷款。
意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方
面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，
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附录1：我国的银行贷款种类
1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下:
(1)自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款,是指贷款人以合
法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人
收回本金和利息。委托贷款,是指由政府部门、企事业单位及个人等委
托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、
定期贷款通常分两部分偿还： 1、借款者按贷款时双方规定的期
限逐期按定额偿付利息。 2、在贷款期限届满时一次偿还本
金。
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（3）透支：
指活期存款客户依照合同向银行透支的 款项
透支规模主要取决于货币供应量的变 动
银行透支的分类 1、抵押透支，透支时提供抵押品的。 2、信用透支，不提供抵押品的，通常
情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被
列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担
保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备
好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。
(5)下岗失业人员小额贷款
根据“凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技
(1)创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产
经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银
行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借
款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50
万元的贷款支持。对创业达到一定规模的，可给予更高额
度的贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。
（4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银
行取得定期贷款。
（5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产
抵押，取得贷款。
（6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，
它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保
险人发放贷款。 10
不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过
10年。
适合于创业者的有：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、
无形资产低压贷款等。
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(3)质押贷款