第五章 贷款政策与管理
商业银行业务与经营综合练习题-附答案
《商业银行业务与经营》综合练习题第一章商业银行导论第一部分选择题1、最早进入中国的外国银行是（）A、浙江兴业银行B、交通银行C、东方银行D、通商银行2、（）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
A、信用中介B、信用创造C、支付中介D、金融服务3、我国的商业银行实行的是（），而世界上大部分国家都实行此种组织形式。
A、单一银行制B、分行制C、银行控股公司制D、非银行控股公司制4、股份制商业银行的组织形式中，（）是商业银行的最高权力机构。
A、董事会B、监事会C、总稽核D、股东大会5、现代股份制商业银行的内部组织结构可以分为（）A、决策机构B、执行机构C、监管机构D、监督机构6、商业银行的管理系统由（）方面组成。
A、全面管理B、财务管理C、人事管理D、经营管理E、市场营销管理7、世界各国在对银行业进行监管时，主要内容包括（）A、银行业的准入B、银行资本的充足性C、银行的清偿能力D、银行业务活动的范围E、贷款的集中程度第二部分填空题1、在英国，早期的银行业是由发展而来的。
2、1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——，它的出现宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束。
3、商业银行的信用创造职能是在与职能的基础上产生的。
4、从全球商业银行来看，商业银行的外部组织形式主要有三种类型，即、和。
5、政府对银行监管的“CAMEL（骆驼）原则”具体指、、、和。
6、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，即、和。
7、1894年我国的成立以后，开始正式行使对商业银行的监管职能。
而2003年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》，明确是银行业的监督管理机构。
第三部分名词解释1、信用创造2、银行控股公司制3、商业银行的外部组织形式4、商业银行的内部组织形式5、存款保险制度第四部分问答题1、商业银行在一国经济发展过程中发挥了什么样的作用？2、商业银行单一银行制有哪些优缺点？商业银行分行制有哪些优缺点？3、政府为什么要对银行业实施监管？我国政府如何对银行业实施监管？第二章商业银行的资本管理第一部分选择题1、一家银行在发展过程中，会遇到各种各样的风险，例如（）A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险E、流动性风险2、（），国际清算银行通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即《巴塞尔协议》），规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自银行资本标准。
第五章 商业银行贷款业务管理 《商业银行经营管理实务》PPT课件
5.2.2 制定贷款政策应考虑的因素
1) 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2) 银行的资本金状况 3) 银行负债结构 4) 服务地区的经济条件和经济周期 5) 银行信贷人员的素质
5.2.3 贷款程序
贷款申请
贷款调查
对借款人信用评估
贷款审批
借款合同签订和担保
贷款发放
贷款检查
贷款收回
2) 按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。 担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。 票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。
3) 按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类 批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。 零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。
商业银行经营管理实务
5.1 贷款业务概述
5.1.1 贷款业务的概念 商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。
庄毓敏-商业银行业务与经营-第5章详解
我国中央银行的信贷政策
中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与 货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货 币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款 比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政 策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家 政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些 地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通 过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、 调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金 向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原 则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融 创新，防范信贷风险。
第五章 贷款政策与管理
【教学内容】
•贷款的种类及及管理要点； •贷款政策； •贷款操作程序的主要内容； •贷款的质量评价和分析方法；
【目的和要求】 通过本章学习，要求学生了解贷款的重要性及 其种类划分，掌握贷款政策、贷款发放程序 、贷款质量评价等问题，同时对我国商业银 行信贷资产质量有一个全面的认识。
合法合规经营；
符合国家环保要求； 在本银行开户。
三、贷款主要种类及管理要点
活期贷款（透支）
按期限
定期贷款（短、中、长） 信用贷款 保证贷款
贷 款 种 类
按贷款方式
担保贷款
票据贴现 自营贷款
抵押贷款 质押贷款
按是否承担责任
委托贷款
• 按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途分类
一次性偿还贷款
按偿还方式
• 中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理 的通知银发[2003]121号 • 国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结 构调整指导目录》 （2005.12） • 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制 经济发展的若干意见》（2005） • 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》 2005
银行政策性贷款管理办法
银行政策性贷款管理办法,,银行政策性贷款管理办法第一章总则第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国，,银行（以下简称银行）政策性贷款管理，明确和维护借贷双方的权利和义务，依据国家相关政策、法律法规和《中国，,银行信贷基本制度》，制定本办法。
第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。
第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: （一)政策指导。
以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。
(二）严格准入。
借款人必须具备承担政策性任务的资格，满足政策性贷款的条件。
（三)落实补贴。
政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。
(四）分类管理。
对不同类别的借款人,采取不同管理方法。
第二章贷款对象、种类、用途和条件第四条贷款对象。
凡承担县级（含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。
第五条贷款种类和用途。
(一）储备类贷款。
用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。
(二)调控类贷款.用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控计划的资金需要。
(三)轮换类贷款。
用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。
(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。
第六条贷款条件。
申请政策性贷款的借款人,除应具备《中国，，银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格；（二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件;（三）政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四）具备相应的承储能力。
第三章贷款期限、利率、额度和方式第七条贷款期限。
政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定；没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。
个贷监督管理规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为了规范个人贷款市场秩序，加强个人贷款监督管理，保护借款人合法权益，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于在中国境内依法设立的银行业金融机构（以下简称“银行”）发放的个人贷款业务。
第三条个人贷款业务应遵循合法、合规、安全、稳健的原则，银行应加强内部控制，建立健全风险管理体系。
第四条银行应加强对个人贷款业务的监督检查，确保贷款资金的安全、合规使用。
第五条本规定由中国银行业监督管理委员会（以下简称“银保监会”）负责解释。
第二章个人贷款业务管理第六条银行开展个人贷款业务，应制定个人贷款业务管理制度，明确业务范围、贷款条件、贷款程序、风险控制措施等内容。
第七条银行应建立健全个人贷款业务审批流程，确保贷款审批的合规性、及时性和准确性。
第八条银行应加强对贷款用途的审查，确保贷款资金用于合法合规的用途。
第九条银行应建立健全贷款发放、支付、使用、回收等环节的内部控制制度，确保贷款资金的安全、合规使用。
第十条银行应建立健全个人贷款风险分类和评估制度，对贷款风险进行动态管理。
第十一条银行应加强对个人贷款业务的信息披露，及时、准确地向借款人提供贷款相关信息。
第三章个人贷款风险管理第十二条银行应建立健全个人贷款风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
第十三条银行应加强对借款人信用风险的评估，包括借款人的收入状况、信用记录、还款能力等。
第十四条银行应建立健全贷款担保制度，包括抵押、质押、保证等，确保贷款安全。
第十五条银行应加强对贷款用途的监控，防止贷款资金被挪用。
第十六条银行应建立健全个人贷款风险预警和处置机制，及时发现和处理风险。
第十七条银行应定期对个人贷款业务进行风险评估，根据评估结果调整贷款政策。
第四章个人贷款业务监督检查第十八条银保监会负责对银行个人贷款业务进行监督检查，确保银行遵守本规定。
商业银行贷款规章制度
商业银行贷款规章制度第一章总则第一条为规范商业银行贷款业务管理，促进金融市场的健康发展，本制度制定本规章。
第二条商业银行贷款业务应当依据法律法规和监管规定，坚持风险可控、合规经营、诚实守信、慎重选择的原则，按照诚实合法、自愿平等、审慎经营、风险可控、合理收益的原则为客户提供贷款服务。
第三条商业银行应当严格遵循国家有关法律法规和监管规定，维护金融秩序，保障金融安全，加强内部控制，健全风险管理，确保贷款业务稳健运行。
第四条商业银行应当根据不同贷款对象的信用状况、还款能力和用途等，合理确定贷款额度、贷款利率、贷款期限等贷款条件。
同时，商业银行应当制定客户分类管理制度，对不同风险等级的客户采取不同的贷款政策。
第二章贷款申请及审批第五条客户在申请商业银行贷款时，应当向银行提供真实、完整的借款资料，包括但不限于借款申请书、财务报表、资产负债表、财产证明、经营计划等文件。
第六条商业银行应当对客户提出的贷款申请进行审查，依据客户的信用状况、还款能力、财务状况等情况做出贷款决策。
在审核过程中，银行应当尊重客户的隐私权，严格保密客户的个人信息。
第七条商业银行应当建立完善的审批流程和风险评估体系，确保贷款审批程序合法、合规，审批结果公正、公平。
第八条商业银行对贷款申请进行审批时，应当根据客户的信用状况、还款能力、用途等综合考虑，严格遵循审批程序，不得违规放贷。
第九条对于风险较高的贷款申请，商业银行应当进行更加谨慎的审查，必要时可以要求客户提供担保或抵押品。
第十条商业银行贷款审批的时间应当根据实际情况合理安排，确保审批效率和质量。
第三章贷款管理第十一条商业银行应当建立健全的贷款管理制度，规范贷款发放和监管流程，确保贷款业务安全、稳健运行。
第十二条商业银行应当做好贷款额度管理，根据客户的信用状况、还款能力等情况合理确定贷款额度，不得超出法律法规和监管规定的限额。
第十三条商业银行应当对贷款对象进行定期的信用评级和风险控制，根据评级结果调整贷款利率、期限等条件，及时调整风险防范措施。
第5章 银行贷款
非财务分析
在信用分析中，有一些影响借款人信用水平的重要
因素是很难用财务指标来量化的，而这些因素对借 款人的信用状况评价相当重要。银行必须借助非财 务分析方法更全面地、动态地了解借款人信用。非 财务分析的因素很多，包括借款人所处行业、经营 特征、管理方式等。 由于非财务分析不易使用量化的手段，因此在很多 情况下，只能凭借信贷人员的经验加以判断。信贷 人员的道德水平和专业素质往往是非财务分析是否 有效的关键。
隐含价格。为降低银行的信贷风险，银行往往对借
款人可能影响贷款安全的活动做出各种限制，比如 主营业务不得改变，在融资不得超过一定的数额， 企业的领导班子必须保持稳定等。这些内容本身不 会给银行带来货币收入，也不直接形成借款人的货 币支出，但可以降低银行的贷款风险，影响借款人 的实际成本，因此这些内容事实上也构成了银行贷 款价格的一部分。
贷后检查。贷款发放并不意味着贷款程序的终止。
银行的贷款管理人员还必须对借款人执行贷款合同 的情况进行定期或不定期的检查，以防止贷后无法 预见的不确定因素影响贷款的安全。一般来说，贷 后检查主要包括：借款人是否严格履行贷款合同的 约定，是否将资金用于指定的用途；借款人的财务 和信用状况是否发生了对贷款人不利的变化；抵押 品的状况和价值的变化等。对检查中发现的问题， 银行应根据问题的性质和严重程度，及时采取措施， 以免造成银行的实际损失。
按贷款对象划分
工商业贷款：是用于补充工业和商业企业的流 动资金的贷款。 农业贷款：是商业银行发放的与农业生产有关 的贷款。 金融机构贷款：是指商业银行对往来银行、投 资银行、外国银行、财务公司或其他金融机构 发放的贷款，一般通过规定贷款额度或签订贷 款协议进行贷款。
按贷款保障程度划分
第五章贷款业务
三、营销流程—处理拒绝
❖ 我们提供的贷款类型是短期贷款，一般来说，一 年的时间足够客户完成资金周转。
❖ 贷款目的是为了很好地把握商机，短时间内获得 收益；
❖ 贷款期限短，还款方式减少一次还本的压力，减 少利息付出，降低成本，提高收益；
❖ 建立了良好信誉度的客户，可以重新申请贷款， 手续要比上一次简单；
第五章 贷款业务
贷款业务概述 贷款定价 贷款的风险管理 几种贷款业务的要点 贷款管理制度
2020/5/5
一、贷款业务概述
1、什么是银行贷款？有哪几种分类？ 2、贷款政策包含哪几方面内容？ 3、贷款的一般程序
2020/5/5
银行贷款的含义： 是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原
则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的 货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
❖ 千万不要说谎；不要抱怨竞争对手；不要说其客 户的坏话；不要说闲话。
❖ 当遇到一个目标客户时，要拿出时间，用心去倾 听，并且能够为客户的问题和意见随时提供服务。
三、营销流程—寻找客户
❖在营销过程中，第一步就是为产品寻找合格的目 标客户。 ❖一旦发现了目标客户，在接触他们之前，我们需 要尽可能多的了解他们。与每一个目标客户接触 都需要花费大量的时间和精力，因此，仔细观察 每一位潜在的目标客户，以达到以下目的： ►确定销售方法，制定好销售拜访计划 ►确定什么样的产品和服务最适合这个目标客户 ►发现不需要跟进一些目标客户的原因，以节约宝
三、营销流程—处理拒绝
❖ 首先介绍还款方式是多样的，有等额本息、阶段性 等额本息、一次性还款法等。
❖ 对等额本息还款法，可向客户解释这种还款方式的 优点。
（1）可以减少客户的利息支出； （2）可以减轻一次到期还本时的压力， （3）可以享受我行的免息政策； （4）切合客户的经营特点，帮助客户理财。
贷款政策与管理
单位：亿元、％
2006.12.30 余额 12549.2 2674.6 5189.3 4685.3 占全部贷款比例 7.09 1.51 2.93 2.65
不良贷款 其中：次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 不良贷款分机构：
商业银行业务与经营
贷款政策与管理
★本章教学内容
1、贷款种类及组合 2、贷款政策与程序 3、贷款审查 4、贷款质量评价 5、问题贷款的发现与处理 6、我国商业银行信贷资产管理现状
商业银行业务与经营
第五章
★本章学习目标
贷款政策与管理
1、理解商业银行贷款种类及管理要点 2、掌握商业银行贷款政策的内容 3、掌握贷款操作程序的主要内容 4、掌握贷款质量评价和分析方法
文件缺乏完整性、贷款过于集中、贷款期限不合理。
商业银行业务与经营
案例分析
新达贸易公司于2005年9月向银行申请一笔5年期的按揭贷 款240万元，用于购置商场，分60期归还。物业的购置价为 320万元，抵押率为75%。由于借款人经营不善，产品销路不 畅，在归还第10期的楼款之后，借款人再也无法按时归还每 月的贷款本息。截止2006年末，尚有44期的楼款未付，逾期 贷款本金余额198万元。在贷款检查日，借款人已经停止经营 活动，大部分员工已离开公司，借款人正申请破产倒闭。银 行在诉诸法律程序后，业已取得该商场的所有权，将于近期 举行拍卖，拍卖底价为150万元，扣除费用 30万元，银行预 计至少将可收回资金120万元。 请对198万元的贷款余额进行（拆分）分类并说明评级理由。
商业银行业务与经营
二、分类过程
第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论
商业银行经营学(第六版)教学课件第五章 贷款业务
负债与贷款结构
负债与贷款的期限结构
负债与贷款的比例结构：中长期贷款占比
（55-60%）；一年期以上贷款占比<40%鼓励短 期贷款和真实票据融资
贷款集中度结构：单一客户贷款额占比不超过
资本总额10%，单一集团贷款额占比不超过15%， 前十大客户贷款额占比不超过50%；新增贷款额 度不能突破，超过者应通过组建银团贷款提供融 资
6
二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素
有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构和贷款结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
7
政策背景分析
外部经济形势，包括经济周期状况、国内外 市场需求状况、资本市场状况、通货膨胀趋 势、就业状况等
宏观经济政策，包括财政政策、货币政策、 产业政策、金融监管趋势等
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二、信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析 信用等级评定
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（一）财务报表分析
1、资产项目分析
（1）流动资产
——应收帐款：帐户分布、帐龄分布、抵押情况
——存 货：存货规模、保留时间、流动性状况
——有价证券：合法性、流动性、盈利性、期限及数量结构
（2）固定资产：折旧状况、投保与否、用途、变现能力
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四、贷款定价方法
目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法
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目标收益率定价法
税前产权资本（目标）
收益率
贷款收益 贷款成本 应摊产权资本
贷款收益 = 贷款利息收益 - 贷款管理手续费
贷款费用 = 借款人使用的非股本资金的成本+ 办理贷款的
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铁本案例.doc
铁本案教训是什么？
2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其 是钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动 荡和经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家 2003年对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象 提出了整顿的通告——发改委、中央银行 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3 亿元。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续 尚未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 当时共计有6家金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总 额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106 亿元，建行6.5608亿元„„ 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对 江苏铁本项目勒令停止建设。 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。
合法合规经营；
符合国家环保要求； 在本银行开户。
三、贷款主要种类及管理要点
活期贷款（透支）
按期限
定期贷款（短、中、长） 信用贷款 保证贷款
贷 款 种 类
按贷款方式
担保贷款 票据贴现 自营贷款
抵押贷款 质押贷款
按是否承担责任
委托贷款
按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途分类
一次性偿还贷款
按偿还方式
（三）贷款决策的基础是什么？ 借款人的信用如何判断？
（四）贷款决策中要把握的关键问题是 什么？
四、贷款协议
1. 贷款金额、期限、贷款用途的规定； 2. 利率与计息； 3. 提款条件、提款时间及提款手续； 4. 还款； 5. 担保； 6. 保险； 7. 声明与承诺； 8. 违约事件及处理； 9. 扣划； 10. 税费； 11. 抵销、转让与权利保留； 12. 变更与解除； 13. 法律适用、争议解决及司法管辖； 14. 附件。
第三节 贷前调查和贷后管理
一、贷款调查
（一）贷款调查的内容
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用 等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进 行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷 款的风险度。 1.合法性调查：借款人、经营活动、借款用途、抵 押品 2.安全性调查：借款人履约情况、还款能力、担保
贷款利率政策
贷款投向政策
信贷总量政策
亦称贷款规模管理政策，是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度(或 季度)贷款的最高限额 。 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
2.禁止或限制介入类
• • • • 国家明令禁止，产业政策明显限制的行业和产品； 生产经营活动刚起步，积累低，主营业务不突出； 生产经营不连续，无市场空间，业务发展不稳； 有不良信用记录，与银行和客户交往过程中有欺诈 行为。
（二）西方商业银行信用分析的原则：
1.品质（character） 2.能力（capacity） 1.“6C”原则 3.现金（cash） /资本(Capital) 4.抵押（collateral） 5.环境（conditions） 6.控制（control） /事业的连续性(Continuity)
贷款利率政策
我国贷款利率政策，主要体现在差别利率政策上，即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素，确定不同的贷款利率，分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限，确定贷款利率.具体内容包括：
1.法定贷款利率：指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。（其制定的依据：国家宏观经济政 策，平均利润率，资金供求关系，物价水平，存贷款利差等） 2.浮动利率：金融机构在人行总行的规定浮动幅度内，以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率，其浮动的范围由人行 总行规定。 3.优惠利率：发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。 4.罚息政策及其规定比例（均由人行决定）。
1.借款户（People） 2.资金用途（Purpose） 2.“5P原则”3.还款来源（Payment） 4.债权保证（Protection） 5.授信展望（Perspective）
3.5WW原则
1.借款人(Who) 2.借款用途(Why) 3.还款期限(When) 4.担保物(What) 5.如何还款(How)
3.盈利性调查：借款人的经济效益、银行 (信用社） 的业务潜力 4.借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作 风、管理水平 5.同行业同类产品的主要技术指标、行业发展前景及 在行业中的地位
（二）贷款调查的步骤 1.贷款面谈 2.信用调查 3.现场观察 4.财务分析(项目评估) 5.非财务因素分析 6.结论：调查报告
（二）微观信贷政策
---各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风 险管理措施、办法的总称。
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
我国中央银行的信贷政策
中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与 货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货 币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款 比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政 策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家 政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些 地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通 过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、 调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金 向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原 则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融 创新，防范信贷风险。
信贷投向政策
信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。 确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。 2.限劣：对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求，生产布局不合理，无市场，无效益，不 具备还本付息能力的企业和产品，严格限制贷款 或禁止发放贷款。
第二节 贷款的政策和程序
一、贷款政策
贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务，管 理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的 总和。包括宏观和微观二个层次。
(一）宏观政策
---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结 构的政策规定。包括贷款投向政策、总量政策、利 率政策等方面。
贷款总量政策 宏观信贷政策
对借款人的信用等级评估 贷款调查
①
② ③ ④
贷 款 程 序
贷款审查、审批
签订借款合同
贷款发放
⑤
⑥
贷后检查
贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档
⑦ ⑧
⑨
（二） 贷款的决策程序
•贷与不贷的问题
综合分析 否 确定贷款结构 提出贷款结构方案 拒绝贷款 与客户谈判 否 贷款能否满足银行与客户的需要
完成贷款文件 发放贷款
自然人客户调 查报告内容
1.申请人的基本情况； 2.申请信贷业务的用途； 3.担保情况； 4.收入来源； 5.还款来源； 6.结论:对是否同意办理此项信贷业务提出初 步意见。
二、贷后管理
（一）贷后管理的原因
帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷 政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质 量变化，防止贷款质量恶化。
分次偿还贷款 批发贷款
贷 款 种 类
按贷款量
零售贷款
流动资金贷款
按贷款用途
固定资金贷款
四、贷款的组合--资产组合理论 1.贷款种类的选择，要考虑两个基本因素： 收益和风险 2.银行贷款组合的目的： 最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整 体贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？ 决定某个银行贷款组合结构因素？ 特定的市场环境和银行的经营规模
中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理 的通知银发[2003]121号 国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结 构调整指导目录》 （2005.12） 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制 经济发展的若干意见》（2005） 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》 2005
二、贷款的原则 （一）贷款的一般原则 1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待，择优支持原则
“优”的客观标准
1.“优”的客观标准：
• 符合国家产业政策，达到国家环保要求； • 在“块状经济”中优势明显，处于领先地位，发展 趋势良好； • 在产品的细分市场上占有份额较大，业绩良好，其 中生产加工型企业设备良好、技术过关，有稳定的 上下游客户关系；商贸型企业有区域特许经营权， 注重销售网络建设，在细分市场上销售收入居前； • 业主进取心强，重信誉，守信用，有创业经历，经 营管理经验丰富。
检查方式：
1.跟踪检查 2.定期检查 3.督导检查：信贷管理部门检查各项信贷管理制
度的执行情况，信贷管理责任是否落实，信贷业 务操作是否合规合法；有权审批行的限制性条款 是否落实；督导、检查信贷业务发生后的跟踪检 查和日常检查，检查发现的问题是否及时报告， 是否采取了相应的措施。
（三）贷后管理的原则 1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审 查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2.借款人的财务状况与还款能力； 3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4.银行对抵押和担保的控制程度； 5.增大对问题贷款的审查力度。