贷款政策与管理
个人贷款管理办法(2024年)
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
贷款管理办法
贷款管理办法贷款管理办法1. 概述贷款管理办法是指为了规范和管理贷款业务，保障贷款风险控制和资金安全，制定的一系列操作规定和政策措施。
本文档详细介绍了贷款管理的目的、范围、申请流程、审批条件、还款方式、逾期处理以及相关责任等内容。
2. 目的贷款管理办法的目的是确保贷款业务的合规性和安全性，遵循公平、公正、透明的原则，为贷款申请人提供优质的贷款服务，保障贷款机构的利益和风险控制。
3. 贷款管理范围贷款管理办法适用于各类贷款业务，包括个人贷款、企业贷款以及其他非金融机构的贷款等。
4. 申请流程贷款申请人需要按照以下流程完成贷款申请：- 提交贷款申请材料：包括个人或企业的联系明、财务状况证明、还款能力证明等。
- 完善贷款申请表格：填写贷款申请表格，详细说明贷款用途、金额、期限等信息。
- 进行信用评估：贷款机构会对申请人的信用状况进行评估，包括个人信用记录、企业信用评级等。
- 审批和签署贷款合同：贷款机构根据信用评估结果，决定是否批准贷款，并与申请人签署贷款合同。
5. 审批条件贷款机构在审批贷款申请时将考虑以下因素：- 申请人的信用记录和信用评级- 申请人的还款能力和财务状况- 贷款用途和项目可行性- 担保方式和担保物品的价值6. 还款方式贷款机构通常提供以下还款方式：- 等额本息还款：每月偿还固定的本金和利息，保持每月还款金额一致。
- 等额本金还款：每月偿还固定的本金和逐月递减的利息，贷款总利息较少。
- 按期还息，到期还本：每月支付利息，贷款到期一次性偿还本金。
7. 逾期处理贷款机构将根据逾期情况采取相应的措施：- 提醒催收：在还款逾期后，贷款机构会通过各种方式提醒借款人尽快还款。
- 罚息计算：根据逾期天数和合同约定，计算逾期罚息。
- 催收处理：如果逾期还款情况严重，贷款机构可能采取法律手段进行催收，包括委托律师执行、申请强制执行等。
8. 相关责任贷款机构和贷款申请人在贷款过程中分别承担以下责任：- 贷款机构责任：贷款机构应按照合规要求审批和管理贷款，保障贷款申请人的合法权益，并定期向申请人提供贷款账户的明细和还款提醒。
《中小企业贷款管理办法》
《中小企业贷款管理办法》中小企业贷款管理办法一、背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、推动创新具有重要意义。
然而，中小企业在发展过程中往往面临融资难、融资贵的问题，因此合理规范中小企业贷款管理办法具有重要意义。
二、中小企业贷款管理原则中小企业贷款管理应遵循以下原则：1. 风险可控原则：贷款行为应在风险可控的范围内进行，防范信贷风险。
2. 公平公正原则：对待中小企业应公平公正，不歧视任何企业。
3. 透明度原则：中小企业贷款管理应具有透明度，信息公开，避免不正当行为。
4. 支持创新原则：支持符合政策导向的创新型中小企业。
三、中小企业贷款管理流程中小企业贷款管理流程包括以下几个环节：1. 申请阶段：中小企业向金融机构提交贷款申请。
2. 审批阶段：金融机构对申请资料进行审查、评估，决定是否批准贷款。
3. 合同签订：达成贷款协议，签订贷款合同。
4. 发放贷款：金融机构根据合同约定，将贷款发放给中小企业。
5. 还款管理：中小企业按时足额偿还贷款本息。
6. 监督检查：金融机构对贷款使用情况进行监督检查，防范风险。
四、中小企业贷款管理注意事项1. 资金用途：中小企业贷款应用于生产经营或项目建设等合法用途。
2. 还款能力：中小企业应根据经营状况制定还款计划，确保按时还款。
3. 信息披露：中小企业应向金融机构如实提供财务信息。
4. 风险防范：中小企业需注意防范市场风险、信用风险等各类风险。
5. 税务合规：中小企业需遵守税法规定，合规经营。
五、中小企业贷款管理政策支持为支持中小企业获得更多贷款支持，政府可以推出一系列政策：1. 设立中小企业专门贷款机构，提供更灵活的贷款服务。
2. 减免中小企业贷款利息，降低融资成本。
3. 政府担保机制，减少中小企业融资风险。
六、结语中小企业贷款管理办法的制定和实施，有利于促进中小企业融资，推动经济的稳定增长。
各方应共同努力，营造良好的中小企业融资环境，助力中小企业健康发展。
贷款管理条例实施细则
第一章总则第一条为加强贷款管理，规范贷款行为，防范金融风险，促进金融市场的健康发展，根据《贷款管理条例》（以下简称《条例》），制定本实施细则。
第二条本实施细则适用于在中国境内设立的各类金融机构及其分支机构办理贷款业务。
第三条金融机构应当遵循依法合规、风险可控、公平竞争、服务实体经济的原则，加强贷款管理，确保贷款资金的安全、合规、高效使用。
第四条金融机构应当建立健全贷款管理制度，明确贷款审批权限、贷款流程、贷款风险控制措施等，确保贷款业务的规范运作。
第二章贷款审批第五条金融机构应当建立贷款审批制度，明确贷款审批权限和审批流程。
第六条贷款审批权限应当根据贷款风险等级、贷款额度、贷款用途等因素合理划分。
第七条贷款审批流程应当包括以下环节：（一）客户申请贷款，提交相关资料；（二）金融机构对客户资料进行审核；（三）金融机构对贷款申请进行风险评估；（四）贷款审批委员会或贷款审批人进行审批；（五）贷款发放。
第八条金融机构应当对贷款申请进行风险评估，包括借款人信用状况、贷款用途、还款能力、担保情况等。
第九条金融机构应当建立健全贷款审批责任制，明确审批人员的责任和义务。
第三章贷款发放第十条贷款发放应当符合以下条件：（一）贷款审批手续齐全；（二）贷款用途符合国家产业政策和信贷政策；（三）借款人信用状况良好；（四）贷款担保措施落实到位。
第十一条贷款发放应当签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等内容。
第十二条贷款合同应当采用书面形式，并由双方签字或者盖章。
第十三条金融机构应当建立健全贷款发放档案管理制度，妥善保管贷款合同及相关资料。
第四章贷款使用与监管第十四条借款人应当按照贷款合同约定使用贷款资金，不得挪用、转借或者违规使用。
第十五条金融机构应当加强对贷款使用情况的监督检查，确保贷款资金用于约定的用途。
第十六条金融机构应当建立健全贷款风险预警机制，及时发现和处理贷款风险。
第十七条金融机构应当对贷款使用情况进行定期检查，检查内容包括：（一）贷款用途是否符合约定；（二）借款人信用状况变化；（三）贷款担保情况变化；（四）贷款风险变化。
贷款管理制度(2)
为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：1、同一借款人贷款额度普通在100 万元(含)以下；2、70％的资金投放于弱小企业和“三农”经济。
1、同一借款人贷款最高额度为500 万元，即不超过资本金的5％；2、30％的资金投放于贷款额度在100 万元以上的中小企业和私营经济。
1、最高利率月息‰。
(国家基准利率的四倍)；2、最低利率月息‰。
(国家基准利率的0.9 倍)；企事业法人(特别是弱小企业)、“三农”经济(特别是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有彻底民事行为的自然人。
借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或者印鉴章样本(必备资料)；5、企业章程和验资报告；6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；7、或者有负债清单及情况说明；8、有必要提供的其他材料。
1、贷前调查的基本内容(1)基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况。
主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况。
主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况。
主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质。
主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况。
主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2、贷前调查的程序和方法普通采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人(主办信贷员与协办信贷员)共同完成。
银行政策性贷款管理办法
银行政策性贷款管理办法,,银行政策性贷款管理办法第一章总则第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国,,银行（以下简称银行)政策性贷款管理,明确和维护借贷双方的权利和义务,依据国家相关政策、法律法规和《中国,,银行信贷基本制度》,制定本办法。
第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的,政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。
第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则： (一）政策指导。
以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。
(二）严格准入。
借款人必须具备承担政策性任务的资格,满足政策性贷款的条件。
（三）落实补贴。
政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。
(四)分类管理。
对不同类别的借款人，采取不同管理方法。
第二章贷款对象、种类、用途和条件第四条贷款对象。
凡承担县级(含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。
第五条贷款种类和用途。
(一)储备类贷款。
用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。
(二）调控类贷款。
用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控计划的资金需要。
(三)轮换类贷款。
用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。
(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。
第六条贷款条件。
申请政策性贷款的借款人,除应具备《中国，,银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件： (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格；(二）持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件;（三)政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实；(四)具备相应的承储能力。
第三章贷款期限、利率、额度和方式第七条贷款期限。
政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定;没有规定期限的,按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过３年；轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。
第八条贷款利率。
贷款政策和管理
第五章 贷款政策与管理
第二节 贷款政策与程序
第五章第二节 贷款政策与程序
贷款政策旳原则
国际上通行一种评价借款人信誉情况旳 原则，即“6C”原则。
品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control）
第五章第二节 贷款政策与程序
贷款政策
贷款业务旳发展战略 贷款审批旳分级授权 贷款旳期限和品种构造 贷款发放旳规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
贷款旳担保政策 贷款档案旳管理政策 贷款旳审批和管理程序 贷款旳日常管理和催收 政策 对全部贷款质量评价旳 原则 对不良贷款旳处理
第五章第二节 贷款政策与程序
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款旳种类及组合 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节贷款旳质量评价 第五节 有问题贷款旳发觉和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款旳种类及组合
第一章第一节 贷款旳种类及组合
贷款旳主要性
作为资本市场不发达旳国家，我国旳资金融 通活动高度依赖银行体系。
以审贷分离为基础
以权责相应为原则
行长 负责制
离职审计 奖惩机制
第五章 贷款政策与管理
第三节 贷款旳审查
第五章第三节 贷款审查
为何要对贷款进行审查
贷款审查是银行降低损失、降低贷款风险旳重要环节。 借款人会因主客观因素旳变化导致借款质量发生变化。 所以，贷款审查是极有必要旳。它可以帮助银行旳管理层迅速发既有问题 贷款，检验信贷政策旳执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化 ，防止贷款质量恶化。
加强高校国家助学贷款工作管理的对策建议
加强高校国家助学贷款工作管理的对策建议高校国家助学贷款工作是为了帮助家庭经济困难的学生完成学业，提高其就业竞争力和社会发展能力。
目前存在的管理问题导致了一些困扰和争议。
为了加强高校国家助学贷款工作的管理，以下是一些建议：一、完善政策法规：加强对高校国家助学贷款工作的法制化建设，制定相关政策和法规，明确各方的权利和义务，规范运行流程。
建立健全贷款人员资格审核的机制，加强对资金使用和追溯的监管，防止不当使用和挪用。
二、强化信息技术支持：通过建立健全高校国家助学贷款的信息系统，实现贷款申请、审批、发放、还款等环节的数据共享和实时监控。
利用大数据分析技术，全面了解贷款人的还款状况和就业情况等，及时预警和采取措施，防止拖欠和逾期还款。
三、加强信用管理：建立和完善贷款人的信用评估机制，加强对贷款人的信用记录和还款情况的收集和管理。
对信用良好的贷款人，予以奖励和优惠；对信用不良的贷款人，加强监管和追责，引导其按时还款，保障资金的正常流动。
四、加大宣传力度：加强对高校国家助学贷款政策的宣传力度，提高学生和家长的知晓率和申请能力。
通过多种渠道宣传政策的内容和办理的流程，鼓励有需要的学生积极申请贷款，解决资金困难，保障其正常的学业和生活。
五、建立风险管理机制：加强高校国家助学贷款风险的预测和防范工作，建立健全风险管理机构和管理人员队伍，统筹协调各方面的资源，提前识别和应对风险。
对于风险较高的学校或地区，采取相应的监管措施，确保贷款资金的安全和有效使用。
六、加强部门之间的协作：加强高校、银行、财政等相关部门之间的协作和沟通，优化流程和服务，提高贷款工作的效率和透明度。
建立定期联席会议制度，及时解决工作中的问题和困难，保障贷款工作的正常开展。
七、加强监督和评估：建立高校国家助学贷款工作的监督和评估机制，对各高校的贷款工作进行定期评估和监督，及时发现和解决问题。
建立用户投诉和举报的渠道，畅通民意表达和监督的渠道，保障助学贷款工作的公正和透明。
农户贷款管理办法
农户贷款管理办法农户贷款管理办法为促进农民发展，推动农业现代化，加强农村金融管理，提高农业金融服务质量和效率，国家制定了一系列的农户贷款管理办法。
这些管理办法主要是针对农户贷款的利率、范围、方式、期限、审批和贷后管理等方面进行了规定，从而落实了国家对农村金融的战略部署，促进了农业经济的发展。
一、农户贷款的利率农户贷款的利率目前比较低，实行了优惠的政策。
根据贷款的用途和贷款形式的不同，利率也有所区别。
其中，国家规定对于务农、养殖等农村生产经营的农户，贷款利率应该低于同期同档次的商业贷款利率。
这样的政策具有一定的支持性，也使得农户能够承接更多的贷款，提高了农业经济的发展和活力。
二、农户贷款的范围当前，农户贷款的范围非常广泛，包括农业生产、农村基础设施建设和农村家庭经济等方面。
在农业生产方面，农户可以获得购买农机具、化肥、种子等生产资料和租赁土地、春耕、小额信用等贷款。
在农村基础设施建设方面，农户可以获得修建农村道路、排灌渠道以及建造农村饮水等贷款。
在农村家庭经济方面，农户可以获得购置家庭电器、交通工具和建造新房等贷款。
这样，农户可以及时有效地解决农村经济方面的资金问题，推进农业的发展。
三、农户贷款的方式农户贷款的方式主要包括直接贷款和中间贷款两种。
直接贷款指直接由农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等机构向农户发放贷款。
而中间贷款指由农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等机构充当“中间人”的角色，将农户的贷款需求与银行对接，实现银行与农户之间的贷款管理。
四、农户贷款的期限农户贷款的期限主要是通过贷款用途和贷款对象来确定的。
一般情况下，农户的贷款期限较为灵活，并且在贷款申请时，银行会根据农村贷款的实际情况进行合理的期限安排。
此外，为了避免对农户的生产、经营和生活造成负面影响，农业贷款的期限应该和农业生产周期相适应，以确保贷款利益最大化。
五、农户贷款的审批和贷后管理农户贷款的审批和贷后管理非常重要。
商银-第五章 贷款政策与管理
2
3
6
解读6C原则
character 品质 capacity 能力 cash 现金
collateral 严重人品问题or前科，不予放款 法律上有资格和能力
用借款者的预期现金流量来测量 有时也做capital解读，反映承担风险能力
违约时的还款保证 该资产需要兼具流动性和保值性
抵押
control
未经特别批准的贷款，金额超过资本金不得高 于25%
11
贷款政策
7. 贷款定价 贷款价格的构成： 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格
贷款承诺费：指银行对已经承诺贷给顾客而顾客尚没有使用的 那部分资金收取的费用。 补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活 期存款和低利率定期存款。
特定的市场环境 独特的经营理念 银行的经营规模 不同的社会责任
3
贷款的分类
短期贷款
偿还期限
活期贷款 （通知贷款）
定期贷款
中期贷款
长期贷款
保障程度
抵押贷款
担保品 易销售 金额小 期限短
数额大 面向企业 机构
信用贷款
信誉好 大公司 金额大 期限长
面向个人 抵押贷款 为主
偿还方式
一次性还 清贷款
分期偿还 贷款
经济周期波动
道德风险 客观原因 个人职业变化 预防贷款质量恶化
禁止性、限制性的：规定融资限额，各种禁止 最低补偿余额和管理质量 或限制事项。 对存款人的国际结算交单、结售汇等做出某些 义务性的：规定借款人必须遵守的特别条款， 防止因借款者经营状况的重大变化给银行造成 限制性规定。 损失。
18
19
§3 贷款审查
阅读并思考 1. 贷款审查的原因