贷款政策与管理概述
农商抵押贷款的条件和流程_概述说明以及解释
农商抵押贷款的条件和流程概述说明以及解释1. 引言1.1 概述在现代社会中，农商抵押贷款成为农民和小微企业获得资金的重要途径之一。
通过抵押贷款，农户和小型农产品加工企业能够获得必要的经营资金，并且更好地发展他们的业务。
本篇文章将深入探讨农商抵押贷款的条件和流程，并对农商银行所扮演的角色与责任进行解释。
1.2 农商抵押贷款概述农商银行作为一种特殊类型的银行机构，致力于支持和促进农村和小微企业的发展。
其主要职能之一就是提供各类贷款服务，其中包括了农商抵押贷款。
这种贷款形式以借款人提供有价物品作为担保，并按照约定期限还款。
该项借贷方式既满足了借款人的融资需求，也保证了农商银行的风险控制。
1.3 目的本文目的在于全面说明和解释农商抵押贷款的条件和流程，使读者能够清楚地理解申请这类贷款的要求和程序。
同时，我们将阐述农商银行在整个贷款过程中所扮演的角色和责任，以便读者明确了解其职能与服务内容。
以上是“1. 引言”部分的详细内容。
2. 农商抵押贷款条件:2.1 担保条件:农商抵押贷款的核心担保条件是需要借款人提供合适的抵押物作为贷款的担保。
通常情况下，农村商业银行要求借款人提供具备稳定价值的不动产或动产作为担保物，例如房产、土地、车辆、机械设备等。
此外，这些担保物必须符合当地政府规定的相关法律法规，并通过权威部门进行评估和鉴定确立其市场价值。
2.2 还款能力要求:在申请农商抵押贷款时，借款人需要证明自己具备足够的还款能力。
这包括对借款人现有经济状况和未来收入来源进行评估。
通常来说，借款人需要提供个人资料、家庭收入情况、就业状况等信息，以便银行可以判断其还款能力是否足够支撑贷款偿还。
2.3 贷款额度限制:农商抵押贷款在发放时会设置一定的额度限制。
这一限制可能是根据借款人所提供担保物市场价值的百分比来确定的。
一般来说，不同的农村商业银行在贷款额度上会有不同的细则规定。
总之，借款人必须满足一定的担保条件、还款能力要求，并接受贷款额度限制才能获得农商抵押贷款。
银行贷款业务概述
银行贷款业务概述银行贷款业务是银行的核心业务之一，也是金融市场的重要组成部分。
它通过向个人、企业和政府等提供资金，满足各方对于资金需求的需求，发挥着促进经济发展和金融市场稳定的作用。
本文将对银行贷款业务的概念、分类、流程和影响因素等进行详细概述。
一、贷款业务的概念与分类银行贷款业务是指银行以放贷为核心的一系列业务活动。
其基本的运行方式是，银行依托其自身的信用和资金优势，通过与借款人签订借款合同，向借款人提供一定的资金，并按照合同约定方式收取一定的利息。
根据借款人的性质和用途，银行贷款业务可以分为个人贷款、企业贷款和政府贷款等几种类型。
1. 个人贷款：个人贷款是银行向个人提供的一种特定金额的资金，以满足个人消费、购房、购车、旅游等需求。
个人贷款通常以个人信用评级、还款能力和抵押物等因素进行审核，并根据不同用途和还款方式进行分类，如个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款等。
2. 企业贷款：企业贷款是银行向企事业单位、个体工商户等提供的一种特定金额的资金，以支持其经营发展和扩大生产规模。
企业贷款通常以企业的信用状况、还款能力、项目可行性等进行评估，并根据用途和担保方式进行分类，如企业流动资金贷款、项目融资贷款、固定资产贷款等。
3. 政府贷款：政府贷款是银行向政府部门提供的一种特定金额的资金，以支持其预算收支平衡和投资项目的实施。
政府贷款通常以政府的信用状况、还款能力和项目可行性等进行评估，并根据用途和担保方式进行分类，如政府债务融资、政府投资基金贷款等。
二、贷款业务的流程银行贷款业务的流程一般包括申请、审批、签订合同、放款和还款等环节。
1. 申请：借款人需向银行提交贷款申请，包括申请表、身份证明、收入证明、财务报表、担保物证明等相关材料。
借款申请的审批条件根据不同贷款类型和银行的政策要求而定。
2. 审批：银行根据借款人的申请资料和信用评级报告等信息，进行贷款审批。
审批包括内外部审核，如资信评估、抵押物评估、还款能力评估等。
商业银行经营学(第6 7章)
二、贷款政策 贷款政策内容： 贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷款的规模和比率控制 贷款的种类及地区 贷款人的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款日常管理和催放制度 不良贷款的管理
三、贷款步骤 贷款申请 贷款调查 信用评估 借款审批 合同签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回
二、担保贷款 （一）担保方式与担保贷款种类 担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而 发放的贷款。《担保法》中规定的担保方式主要有保证、质押和抵 押三种，相应地，我国目前的担保贷款也包括保证贷款、质押贷款 和抵押贷款三种。 保证贷款的操作要点 1、借款人找保 2、银行核保 3、银行审批 4、贷款的发放与收回 抵押贷款的操作和管理重点 1、抵押贷款的分类（存货抵押、证券抵押、设备抵押、不动产抵 押、 客账抵押、人寿保险抵押） 2、抵押物的选择和估计 3、确定抵押率（“垫头”） 4、抵押物的产权设定与登记 5、抵押物的占管和处分（拍卖、转让、兑现）
客户盈利性分析定价法（Customer Profitability Analysis(CPA)） 客户盈利性分析定价法首先是假设银行在对每笔贷款申请定价时 应考虑银行与客户的整体关系。其收益率的计算公式如下：
假设银行正在考虑向一家制造企业发放一笔九个月期的300万美元的贷款额度。如果这家制 造企业完全使用这笔贷款额度并在银行存放20%的补偿性存款，那么银行与该客户的这笔 信贷交易将会导致产生以下的收入和费用： 该客户可能提供的收入来源 单位：美元 贷款的利率收入（12%，9个月） 270 000 贷款承诺费用（1%） 30 000 客户存款的管理费用 6 000 资金转账费用 2 000 信托服务和记录保持费用 13 000 预期年度收入总额 321 000 对该客户提供服务引致的预期成本 应付的存款利息（10%） 45 000 放款的筹资成本 160 000 客户账户的运营成本 25 000 客户资本调动成本 1 000 处理贷款成本 3 000 簿记成本 1 000 年度总费用 235 000 顾客在年度将要提取的银行储备净额 对顾户承诺的贷款平均额 3000 000 减：顾客在银行存款均额（减去准备金要求） -540 000 对该顾客承诺的可放贷储备净额 2460 000
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。
繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。
公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
小额贷款策划书3篇
小额贷款策划书3篇篇一小额贷款策划书一、策划书名称“小额贷款”策划书二、策划目的1. 满足个人和小微企业的资金需求，提供便捷的贷款服务。
2. 提高资金使用效率，促进经济发展。
3. 控制风险，确保贷款的安全回收。
三、贷款对象1. 有稳定收入的个人客户。
2. 经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。
四、贷款政策1. 贷款额度：根据客户的需求和还款能力，提供灵活的贷款额度，满足不同客户的需求。
2. 贷款期限：根据客户的还款计划和资金使用需求，设定合理的贷款期限，一般为1-3 年。
3. 贷款利率：根据市场情况和风险评估，制定合理的贷款利率，确保贷款的收益和风险相匹配。
4. 还款方式：提供等额本金、等额本息等还款方式，方便客户根据自身情况选择合适的还款方式。
五、贷款流程1. 客户咨询：客户可以通过电话、在线咨询或线下咨询了解贷款产品和政策。
2. 贷款申请：客户填写贷款申请表，并提交相关资料，如身份证明、收入证明、财务报表等。
3. 贷款审查：对客户的资料进行审查，包括信用记录、还款能力等方面的评估。
4. 贷款审批：根据审查结果，决定是否批准贷款申请，并确定贷款额度、利率和还款方式。
5. 签订合同：审批通过后，客户与公司签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
6. 放款：按照合同约定，将贷款款项划入客户指定的账户。
7. 还款：客户按照合同约定的还款计划，按时足额归还贷款本金和利息。
六、风险控制1. 严格审查：对客户的资料进行严格审查，确保客户的信用记录良好，还款能力充足。
2. 抵押物评估：对于需要抵押物的贷款，对抵押物进行评估，确保抵押物的价值充足。
3. 风险分散：将贷款资金分散到多个客户和多个行业，降低整体风险。
4. 贷后管理：对贷款客户进行定期跟踪和管理，及时发现和解决潜在风险。
七、预期收益1. 利息收入：通过向客户发放贷款，收取利息收入，实现资金的增值。
2. 手续费收入：在贷款过程中，收取一定的手续费，如评估费、手续费等，增加收入来源。
医疗贴息贷款政策
医疗贴息贷款政策随着社会的发展，医疗保障逐渐成为人们关注的热点话题。
然而，尽管我国医疗保障制度不断完善，但仍存在着一些短板，比如高额医疗费用的负担问题。
为了解决这一问题，我国政府出台了医疗贴息贷款政策。
一、医疗贴息贷款政策的概述医疗贴息贷款政策是指政府通过金融机构向符合条件的患者发放贷款，用于支付高额医疗费用。
贷款的利息由政府贴息，贷款期限和还款方式也比较灵活。
这一政策的出台，旨在缓解患者因高额医疗费用产生的经济负担，同时提高医疗保障的覆盖率。
二、医疗贴息贷款政策的实施情况医疗贴息贷款政策自2006年开始实施，从最初的试点到现在已经逐渐扩大了覆盖范围。
截至目前，全国已有多个省份和城市实施了医疗贴息贷款政策。
其中，北京、上海、广东等地的政策较为成熟，贷款利率和期限等方面也有所优化。
此外，医疗贴息贷款政策的实施还得到了金融机构的积极响应，多家银行和信托公司加入了医疗贴息贷款的服务队伍。
三、医疗贴息贷款政策的优势（一）缓解患者经济压力医疗贴息贷款政策的最大优势就是能够缓解患者因高额医疗费用产生的经济压力。
通过贷款的方式，患者可以将医疗费用分期支付，减轻一次性支付带来的经济压力。
而政府贴息可以降低贷款利率，降低还款负担。
（二）提高医疗保障的覆盖率医疗贴息贷款政策的实施可以提高医疗保障的覆盖率。
对于一些低收入家庭和困难患者来说，医疗贴息贷款可以缓解他们因医疗费用过高而无法及时就医的问题，提高他们的就医率和生活质量。
（三）促进金融机构的社会责任医疗贴息贷款政策的实施可以促进金融机构的社会责任。
通过参与医疗贴息贷款服务，金融机构可以体现自己的社会责任感，提高公众的认可度和形象。
四、医疗贴息贷款政策的问题尽管医疗贴息贷款政策在缓解患者经济压力和提高医疗保障的覆盖率等方面具有明显的优势，但仍存在一些问题。
（一）政策实施的不足目前医疗贴息贷款政策在一些地区的实施还不够完善，政策宣传不够到位，贷款申请流程繁琐等问题仍待解决。
项目贷款管理制度
项目贷款管理制度一、总则为规范和提高项目贷款管理水平，确保资金使用的合理性、安全性和有效性，根据国家相关法律法规，制定本制度。
二、贷款申请1、项目贷款申请应当遵循合理性、真实性、规范性原则，申请人须提供具体的项目融资需求情况和贷款用途情况；2、申请人提出项目融资需求申请后，贷款部门应当立即进行初审，并安排相关人员进行实地考察，核实项目的真实性；3、初审通过的贷款申请，应当提交至公司领导班子审批，并在贷款申请通过后，及时通知项目申请人。
三、合同签订1、项目贷款审批通过后，贷款部门应当与申请人签署贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等具体条款；2、双方签订贷款合同后，应当制定还款计划，并落实还款保障措施；3、合同签订后，贷款部门应当将相关合同及时归档，并做好备案工作。
四、贷款管理1、项目贷款管理应当建立相应的贷款管理档案，对贷款项目进行严格管理；2、贷款项目贷款后，应当建立定期检查机制，确保贷款项目合理性、安全性；3、对贷款项目的进度和资金使用情况，贷款部门应当进行定期检查，并定期向公司领导汇报；4、发现项目存在风险隐患的，应当及时通报相关部门，并协助解决问题；5、贷款项目结束后，贷款部门应当对项目进行结案，并做好相关归档工作。
五、风险防范1、项目贷款管理中，应当建立完善的风险防范机制，对项目贷款进行风险评估；2、贷款部门应当加强对项目申请人的信用调查，排除违规贷款项目；3、发现项目存在风险的，应当及时进行处置，防范风险的扩大；4、对严重违规的项目贷款，应当按照相关法律法规进行处理，确保公司贷款资金使用的安全性和合理性。
六、其他1、贷款部门应当建立健全的信息管理系统，对贷款项目信息进行妥善保存和管理；2、对项目贷款管理中存在的问题，应当及时进行整改并报告公司领导；3、贷款部门应当不断提高贷款管理水平，提高工作效率和质量。
七、附则1、对本制度的解释权归公司领导；2、本制度自发布之日起生效。
以上即为项目贷款管理制度的主要内容。
美国农业项目贷款管理体系概述
美国农业项目贷款管理体系概述尽管美国的商业信贷体系十分发达，但是对于公益性的农业项目贷款需求度依然很高，主要原因是较低的贷款门槛和利率以及完备的项目贷款辅导和管理体系。
由美国农业部农场服务局发起的农业项目贷款为那些不能获得商业贷款支持的农户提供了重要的信贷来源，已经成为美国农民抗击农业风险和发展农业生产的重要安全保障系统，2012 年美国农业部农业项目贷款额为47.87 亿美元，2013 年为55.79 亿美元，2014 年该项目的财政预算为55.55 亿美元，已达历史较高水平[1]。
一、农业项目贷款概述农场服务局作为美国农业部的一个部门，致力于在农户开展、扩大、维持和改变农牧场经营过程中向农户提供贷款支持，这些农户所要满足的条件是不能在其他地方获得信用贷款。
与商业借贷不同，这个项目贷款是暂时的，目的是帮助农户最终获得商业信用，一旦农户在商业贷方那里拥有信用，政府将不再向其提供项目贷款[2-3]。
农业项目贷款的范围主要围绕以下几个方面：一是农户希望购买或者租赁一个农牧场从事农业经营；二是希望购买农机设备；三是希望扩大经营规模；四是当遇到自然灾害时，重建农业基础设施、恢复生产。
二、农业项目贷款类别（一）大类划分总体上农业项目贷款分为担保贷款、直接贷款和土地抵押贷款[1]。
1.担保贷款担保贷款由商业借贷方如银行、农场信用体系和信用合作社提供。
农场服务局向借贷方提供损失担保，最大的担保额是95%。
农场服务局有责任提供符合条件的贷款担保，并且对借贷方的行为予以监督。
担保贷款包括农场所有权贷款、运营贷款和保护性贷款。
2.直接贷款直接贷款由农场服务局利用国家资金予以支持。
农场服务局有责任对它的直接借款人进行信用咨询和监管，帮助借款人评估他们的额度，帮助他们完成申请，咨询监管内容包括他们的不动产设施、仪器设备、财产、管理经营状况和目标。
直接贷款包括农场所有权贷款、运营贷款、突发事件贷款和保护性贷款。
3.土地抵押贷款土地抵押贷款是向希望购买新房地产的农牧场主提供贷款，这些农牧场主需要是刚开始农业经营或者弱势的农牧场主。
商业银行贷款业务的核算与管理
2. 贷款到期，银行主动扣收
贷款到期借款人未能主动归还贷款，而 其存款账户中的存款余额又足够还款 的，会计部门可及时与信贷部门联系， 征得同意后，由信贷部门填制“贷款 收回通知单”，加盖信贷部门业务公 章交会计部门。
会计分录同上。
3. 贷款展期
每一笔贷款只能展期一次，短期贷 款展期不得超过原贷款的期限，中 长期贷款展期不得超过原贷款期限 的一半，最长不得超过三年。
（四）应计贷款和非应计贷款应分别 核算
非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90 天没有收回的贷款。
应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。 当贷款的本金或利息逾期90天时，应 单独核算。
当应计贷款转为非应计贷款时，应将已 入账的利息收入和应收利息予以冲销。
二、信用贷款的核算
（一）贷款发放的核算 向企业发放贷款,设立贷款科目
录如下： 借：活期存款或联行科目或存放中央银行款项 借：贴现资产——利息调整
贷：贴现资产——商业承兑汇票 利息收入
同时销记“发出委托收款登记簿”
若贴现申请人账户余额不足时，则不足部分转 做逾期贷款，会计分录如下：
借：活期存款——贴现申请人存款户 逾期贷款——贴现申请人贷款户 贴现资产——利息调整
贷：贴现资产——商业承兑汇票 利息收入
例： 20××年9月12日工行福州台江支行开户单位福 州开关厂（账号： 2010006 ）申请将未到期的银行承 兑汇票一张办理贴现，金额1,000,000元，该汇票出票 日为 20××年7月12日，到期日为20××年10月12日， 审核无误，予以办理，贴现率为 3.54‰ 。
(二) 借款人财务状况评价
财务状况评价就是商业银行对借款人财 务报表中的有关数据资料进行确认、比 较和研究分析，以便掌握借款人的财务 状况和还款能力，为银行的贷款决策提 供依据。
农户贷款管理办法(一)2024
农户贷款管理办法（一）引言概述：农户贷款是指农村居民向银行、信用社、农村合作社等金融机构借款以解决农业生产、农村经营和个人生活需求的行为。
为了规范和统一农户贷款管理，提高农村金融服务水平，制定农户贷款管理办法是必要的。
本文将从五个大点展开，分别是：借款资格要求、贷款申请流程、贷款审批标准、贷款利率与还款方式、贷款管理机制。
正文内容：一、借款资格要求1. 农户贷款的借款人应具备合法的农户身份，包括有完整的农户户口簿、土地承包经营权证明等相关证件。
2. 借款人应具备稳定的经济来源，主要以农业生产、农村经营和其他合法收入为主。
3. 借款人应具备良好的信用记录，没有逾期还款、拖欠债务等不良信用记录。
二、贷款申请流程1. 借款人填写借款申请表，并提交相关证明材料，包括身份证明、收入证明、资产证明等。
2. 金融机构对借款申请进行初步审核，包括借款人的资格审核、还款能力分析等。
3. 审核通过后，借款人需提供担保物或提供担保人进行担保，并签订借款合同。
4. 金融机构进行终审并决定是否放款，放款后通知借款人进行相关手续。
三、贷款审批标准1. 金融机构将根据借款人的信用状况、收入状况、财产状况等因素进行综合评估。
2. 贷款金额将根据借款人需求以及金融机构的风险承受能力来确定，同时也会考虑担保物的价值情况。
3. 借款期限将根据借款人需求以及贷款用途来确定，一般情况下不超过5年。
四、贷款利率与还款方式1. 贷款利率将根据市场利率和政策规定来确定，金融机构应公示贷款利率并告知借款人。
2. 还款方式可选择等额本息还款、等额本金还款或按月付息，具体还款方式应在借款合同中明确。
五、贷款管理机制1. 金融机构应及时更新借款人的贷款信息，包括还款情况、担保物情况等，以确保贷款风险的及时掌握和处理。
2. 如借款人逾期还款或发生其他违约行为，金融机构应及时采取相应措施，如催收、拍卖担保物等。
总结：农户贷款管理办法的制定与执行，有助于规范和统一农户贷款行为，提高金融服务效率。
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非财务信息的早期信号也很多，主要有：
（1）企业管理风格的改变：这涉及到企业的管 理能力，如有无充分的计划、有无管理发展的能力、 重要的人事变动等。
（2）行业、市场或产品的变化：企业管理层的 一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确 信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环 境变化并去预测这些变化。
（3）信息获取的变化：当银行应从借款人那里 获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉 强地获得这些信息时就是不好的征兆。
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有问题贷款的处理程序
首先会与借款人会面，商讨合作的可能性， 如果可能的话，银行会继续向借款人注入新 的资金。
当追加资金方案不能选择时，银行和企业还 可以协商制定一个双方同意的政策。
第五章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
1
第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过 发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的 贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求， 从而促进经济发展。
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第五节 有问题贷款的发现和处理
有问题贷款的产生和发现 问题贷款的产生的原因 （1）借款人自身的因素 （2）借款人外界的因素 （3）银行自身的错误
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早期的财务信号主要有：
（1）杠杆作用：负债权益比率是最容易发现问题 的指标。当这一比率超过行业平均值时，就应引起 银行的注意。
（2）获利能力：企业经营的目的是获利，当借款 人没有足够的获利能力时，银行就要对该借款人的 生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很 多，但总资产收益率也许是最好的。
4
第二节 贷款政策与程序
贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则， 即“6C”原则。这是指品质（character）、 能力（capacity）、现金（cash）、抵押 （collateral）、环境（conditions）和控制 （control）。
5
贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
当银行与企业双方无法实现上述目标时，则 只有清算最后一种选择了。
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呆帐准备金
贷款呆帐准备金是从银行收入中提取的，用 于弥补贷款损失的一种价值准备。
银行提取呆帐准备金的唯一目的是弥补评估 日贷款和租赁组合中的固有损失。
银行提取呆帐准备金要符合两项原则：一是 及时性原则，二是充足性原则。
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其他商业银行，主要是股份制商业银行近年来得到快速发 展，在贷款市场中显示出日益增强的竞争力。2002年他们 只占贷款市场份额的12.9%，2008年这一比例提高到 31.75%。这说明我国银行业市场结构由于竞争的加剧而在 调整市场布局，有利于我国银行业整体效率的提高。
外资银行在我国信贷市场的份额占比不高，2008年为 2.48%，但呈现出不断增长态势。
增长（%） 24 23 21 22 15 8 6 13 17 21 12 10 16 16 16 32
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我国银行体系信贷资产的结构
在信贷资产调整增长的同时，我国银行体系内部存在着较 为严重的不均衡问题。
在我国金融机构体系中，信贷业务主要集中在国有银行。 但这一现象同存款市场一样在发生变化：2002年国有商业 银行占贷款的市场份额为61.39%，2008年为48.05%。
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复习思考题
1．什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组 合结构的因素是哪些？
2．什么是贷款政策？主要包括哪些内容？ 3．贷款发放程序是怎样的？ 4．为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么？ 5.如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？ 6.银行的问题贷款是怎样产生的？应如何处置？
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我国国有商业银行信贷资产的质量
从1990年至2003年，国有商业银行资产盈利率持续下降，平均从0.68% 下降到0.06%，下降幅度达到91%。一方面，信贷资产以很高的速度增 长，另一方面银行的资产收益率迅速下降，信贷规模和盈利水平呈反向 变化，从一定程度上反映出银行信贷资产的质量在恶化。如果按20%的 比例计算不良资产，其规模将达到30856.9亿元（2003年），而同期国 有四家商业银行的资本金只有6807.5亿元，这就意味着只能承受不良贷 款中22%的损失或总资产中4.4%的损失，否则，银行将面临资不抵债的 局面。虽然1997年财政发行了2700亿元的特别国债用于补充国有商业银 行的资本金，但是，如果损失类贷款规模过大，冲抵资本金后，银行资 本充足率将会大大降低。2004年以后，国家开始对国有商业进行改革， 随着注资补充资本金、股份制改造、不良资产剥离、发行上市等工作的 逐步完成，四大国有商业银行的盈利能力逐渐提高，到2009年末，四家 国有商业银行的平均资产盈利率达到1.09，达到国际大型商业银行中上 游水平。
估还款能力，评估抵押担保状况，通过行业风险、 经营风险、还款意愿等评估非财务因素，对现在的 财务状况、过去的经营业绩、现有和潜在的问题以 及无法形容的经营状况进行综合分析） 确定分类结果
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贷款分类结果
可以有若干个指标帮助我们。 1.不良贷款余额 / 全部贷款余额 2.（正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 3.加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4.其他比率 有一些指标更能直接地反映贷款的质量，如： （1）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （2）重组贷款余额 / 全部贷款余额 （3）停止计息贷款余额 / 全部贷款余额
贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计 息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保； 保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费； 抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、 争议解决及司法管辖；附件
8
第三节 贷款审查
为什么要对贷款进行审查 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因
素的变化导致借款质量发生变化。如经济周 期波动、个人职业变化等，都会影响借款人 的清偿能力。因此，贷款审查是极有必要的。 它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷 款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信 号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量 恶化。
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序
贷款的日常管理和催收 政策
对所有贷款质量评价的 标准
对不良贷款的处理
6
5.2.3 贷款的决策程序
综合分析
否
确定贷款结构
提出贷款结构方案
是
与客户谈判
否
贷款能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款 完成贷款文件
发放贷款
7
贷款协议
主要内容有：
单位：10亿元
增长（%） — 10 19 19 12 14 37 23 33 23 19 18 23 21 23 25
年份 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
19.1%
信贷资产 4081 5039 6116 7491 8652 9373 9937 11231 13129 15899 17736 19469 22528 26169 30339 39968
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年11月19日星期 四上午9时37分 5秒09:37:0520.11.19
按章操作莫乱改，合理建议提出来。2020年11月上 午9时37分20.11.1909:37November 19, 2020
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年11月19日星期 四9时37分5秒09:37:0519 November 2020
加强交通建设管理，确保工程建设质 量。09:37:0509:37:0509:37Thursday, November 19, 2020
安全在于心细，事故出在麻痹。20.11.1920.11.1909:37:0509:37:05November 19, 2020
踏实肯干，努力奋斗。2020年11月19日上午9时37分 20.11.1920.11.19
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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.11.1920.11.19Thursday, November 19, 2020
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。09:37:0509:37:0509:3711/19/2020 9:37:05 AM
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.11.1909:37:0509:37Nov-2019-Nov-20
对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总 资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的 四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集 中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管 的重点放在了贷款的管理上。
2
贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款
2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信 用贷款
或监管当局的检查人员，综合能获得的全部 信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度 对贷款质量作出评价。五级分类法就是按照 贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、 关注、次级、可疑、损失。
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贷Hale Waihona Puke 的分类过程阅读贷款档案 审查贷款基本情况（贷款目的，还款来源，资产转
换周期，还款记录等） 确定还款可能性 （通过财务分析和现金流量分析评
20
年份 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 平均增速