“阿里金融”运行模式分析及启示
阿里巴巴互联网金融模式
阿里巴巴互联网金融模式阿里巴巴互联网金融模式文档1.概述1.1 介绍阿里巴巴互联网金融模式的背景和目标 1.2 解释互联网金融的概念和趋势1.3 阐述阿里巴巴互联网金融模式的优势2.互联网金融产品与服务2.1 电商金融服务2.1.1 货款服务2.1.2 赊销服务2.1.3 信用保证服务2.2 小微企业金融服务2.2.1 小微贷款2.2.2 融资租赁2.2.3 银联POS机2.3 消费者金融服务2.3.1 蚂蚁财富2.3.2 借呗2.3.3 芝麻信用3.阿里巴巴互联网金融平台 3.13.1.1 钱包3.1.2 扫码支付3.1.3 个人转账3.2 蚂蚁金服3.2.1 蚂蚁花呗3.2.2 蚂蚁保险3.2.3 蚂蚁借呗3.3 网商银行3.3.1 企业开户3.3.2 网上贷款3.3.3 资金划转4.互联网金融风险与监管4.1 互联网金融风险的特点4.2 监管机构与政策4.2.1 中国证监会4.2.2 中国人民银行4.2.3 中国银监会5.阿里巴巴互联网金融的发展前景5.1 互联网金融的未来趋势5.2 阿里巴巴互联网金融的发展策略5.2.1 拓展国内市场5.2.2 扩大海外合作5.2.3 创新金融产品与服务6.结论附件：无法律名词与注释：- 互联网金融：指利用互联网技术和信息通信技术，改变金融行业和金融服务提供方式的新兴金融模式。
- 货款服务：指阿里巴巴提供的在线贸易场景下的供应链金融服务，帮助中小企业解决货款问题。
- 赊销服务：指阿里巴巴提供的基于信用的供应链金融服务，让中小企业能够进行赊销交易。
- 信用保证服务：指阿里巴巴提供的信用担保服务，降低贸易中的信用风险。
- 小微贷款：指阿里巴巴互联网金融平台提供的给小微企业的贷款服务。
- 融资租赁：指阿里巴巴互联网金融平台提供的融资租赁服务，帮助企业获取资金购买设备。
- 借呗：指提供的个人借款服务，用户可以灵活使用借款额度。
- 芝麻信用：指阿里巴巴基于用户的信用记录，为用户提供风险评估和信用服务。
阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究
107906 金融研究论文阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究中图分类号：F830.9 文献标识码：A文章编号：1005-913X（20xx年，阿里小贷客户累计数突破了80万家，发放贷款累计突破2100亿元；客户平均贷款余额不到4万元，客户平均授信大概13万元，不良贷款率在1%以下，低于一般商业银行的平均水平。
二、阿里金融小额贷款模式存在的问题（一）有效资金来源不足阿里小贷作为小额贷款公司，不得向公司内外筹集资金或以任何方式吸收低利率的公众存款，这一规定使阿里小贷公司正常的获取资金渠道和成本受到了限制，以至于其后续营运资金不足，进而限制了阿里小贷的健康稳定发展。
另外，根据政策对阿里小贷公司定位为工商企业，阿里小贷公司办理业务只能利用自有资金，贷款有效资金来源问题成为其发展的桎梏。
阿里金融虽然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付宝沉积了很多闲散资金，但是据有关监管方的规定，第三方支付机构需要凭借一家商业银行来托管其备付金。
因此，目前阿里金融小额贷款公司无法利用支付宝积淀的客户资金。
（二）风险控制较为薄弱阿里金融小额贷款风险控制的重点主要是数据的整合、模型的构建和定量的分析，它通过将自身平台上的客户交易数据整合处理，利用该信用评价模型算出借款人的违约可能性的概率，依据此来作为阿里小贷放贷的标准。
由于阿里小贷的平台目前主要是以其电商业务有关的交易数据作为依据，数据维护程度单一，有效性不足，很难真正保证所提供的交易数据及外部数据的真实性可靠性。
而数据的可靠性和有效性会直接影响到小额贷款的质量。
另外，由于阿里小贷目前无法从我国征信体系中直接获取目标客户资料，只能以网络信用为主要放贷标准，缺少硬性约束，阿里小贷不能全面考核贷款人的经营环境和地理位置，违约的可能性还是存在的。
（三）金融监管存在漏洞阿里小贷公司有别于传统的小额贷款公司，主要通过网络审批发放贷款，使其身份特殊，定位模糊。
首先，2008年监管当局出台了《小额贷款公司试点指导意见》，该意见虽承认了小额贷款公司的法人身份，但是仍没有将金融机构的身份赋予小贷公司，而被定位为工商企业，由于工商部门并不熟悉金融业的业务流程和管理要求，所以对其日常监管又无能为力，最终导致其金融监管方面复杂、模糊。
阿里巴巴如何落地金融科技产业
阿里巴巴如何落地金融科技产业阿里巴巴是全球网络零售业的领军企业，随着其业务拓展，逐步涉足金融科技领域。
阿里巴巴的金融科技集团（Ant Group）在不断创新和发展中，成为了全球金融科技领域的一颗新星。
本文将探讨阿里巴巴如何落地金融科技产业，并分析其在互联网金融时代的优势和挑战。
一、阿里巴巴在互联网金融中的优势1.强大的平台实力阿里巴巴拥有庞大的客户群体和多年的电商经验，在互联网金融领域有着天然的优势。
通过阿里巴巴平台的线上交易数据，金融科技集团可以精准地评估用户的信用情况，为其提供更有效的金融服务。
2.丰富的金融生态圈阿里巴巴旗下的金融科技集团早已形成了一个庞大的金融生态圈。
除了支付宝和余额宝等已知业务外，其还涉及在线消费信贷、小微企业信贷、保险、基金、股票、期货等金融类别，已成为互联网金融市场的领头羊之一。
3.技术创新实力阿里巴巴一直致力于技术研究，专注于提升用户体验，通过先进的技术手段支撑金融业务的创新与发展。
支付宝的手机扫码支付和人脸识别支付，已成为中国互联网支付的标杆；而阿里云和大数据、人工智能技术，则已经开始被广泛应用于金融科技领域。
二、阿里巴巴在金融科技中所面临的挑战1.合规风险金融科技是一个高度监管的领域，涉及到的合规风险非常高。
阿里巴巴的金融科技集团必须合规运营，否则就有可能面临罚款和监管处罚。
近年来，中国金融市场的监管环境已经越来越严厉，对于处于发展初期的互联网金融公司来说，合规问题始终是必须要解决的问题。
2.创新风险金融科技行业快速发展，市场上涌现了一批新的平台和产品，随着市场竞争的加剧，很多创新型金融科技公司难以生存。
阿里巴巴的金融科技集团必须在充分挖掘客户需求的基础上，不断创新，确保产品和服务不落后于市场竞争。
3.安全风险在金融领域，安全问题通常是最重要的因素之一。
金融科技公司需要高度关注网络安全，以确保用户的数据安全和交易安全。
安全问题一旦发生，不仅会对用户造成不良影响，也会严重危及阿里巴巴的声誉和发展。
对阿里巴巴的启发与思考
对阿里巴巴的启发与思考
阿里巴巴是一个具有很强影响力的互联网公司，对人们的启发和思考主要包括以下几个方面：
1. 坚持创新：阿里巴巴以其持续的创新为基础，不断推出新的产品和服务。
这告诉我们，在不断变化的市场环境中，只有不断创新才能保持竞争力，提供更好的产品和服务。
2. 以用户为中心：阿里巴巴始终将用户需求放在首位，致力于提供具有高附加值的产品和服务。
这让我们明白，用户的满意度和体验是公司发展的关键，我们要不断了解和满足用户的需求。
3. 全球化视野：阿里巴巴有着强烈的全球化愿景和战略，积极拓展国际市场。
这启示我们，要具备全球化的视野，把握住全球化带来的机遇，为公司的发展打开更广阔的空间。
4. 合作与共赢：阿里巴巴注重与合作伙伴的深度、广度和持久性合作，形成了许多共赢的伙伴关系。
这告诉我们，在商业竞争中，合作是一种有效的方式，可以实现资源共享、优势互补，共同创造更大的价值。
5. 使命感与社会责任：阿里巴巴坚持企业的使命是为小企业和年轻人服务，同时也注重履行社会责任，推动社会进步。
这提醒我们，一家企业不仅要追求经济效益，还要有社会责任感，为社会做出积极贡献。
总的来说，阿里巴巴的启发和思考主要是坚持创新、以用户为中心、全球化视野、合作与共赢以及使命感与社会责任，这些思想和做法对于企业的发展和个人的成长都具有重要意义。
“阿里巴巴”发展模式带来的启示
“阿里巴巴”发展模式带来的启示1999年，Alibaba。
com在中国杭州创立。
凭借着其通晓世界的黄金域名,阿里巴巴以B2B服务商业模式搭建企业间电子商务平台，为中国中小型出口企业开拓市场。
3年内创造了一个新兴互联网企业从无到有,会员人数从0到120万的现代传奇。
一、引言二十世纪九十年代末，随着互联网在全球范围内的发展与普及，网络经济迅速兴起。
1999年，Alibaba。
com在中国杭州创立.凭借着其通晓世界的黄金域名，阿里巴巴以B2B服务商业模式搭建企业间电子商务平台，为中国中小型出口企业开拓市场。
3年内创造了一个新兴互联网企业从无到有，会员人数从0到120万的现代传奇。
三年中，阿里巴巴与高盛（The Goldman Sachs Group Inc。
）、软库（Softbank Corporation)等机构签署达成合资合作协议，吸纳国际资本；并通过推出"中国供应商"、”网上有名"等免费信息服务及会员见面会的措施培育国内市场。
在融资的同时，软库CEO孙正义(Masayoshi Son)、世贸组织前任总干事彼得·萨瑟兰（ Peter Suntherland )相继加盟阿里巴巴顾问委员会,雅虎搜索引擎发明人吴炯出任首席技术官,关明生出任首席运营官，使阿里巴巴拥有了一流的技术与管理，其网站先后被《福布斯》(Forbes）、《远东经济评论》（Far Eastern Economic Review）等媒体评选为全球最佳B2B网站.至2002年4月底，阿里巴巴已拥有来自202个国家、地区的120万会员，形成世界最大的网上贸易市场,并实现赢利.二、Alibaba。
com 迅速发展的原因回顾阿里巴巴的发展经历，分析其成功原因,具体有以下几点:（一）超大高效的信息平台阿里巴巴网站是一个电子版的大集市，每天2000多条来自全球范围的最新供求信息、囊括27个行业1000多个产品分类的商业信息供大家随时查询。
阿里巴巴的运营模式及启示
阿里巴巴的运营模式及启示阿里巴巴的营运模式是遵循一个循序渐进的过程。
首先抓住基础的，然后在实施过程中不断捕捉新出现的收入机会。
从最基础的替企业架设站点，到随之而来的网站推广，以及对在线贸易资信的辅助服务，交易本身的订单管理，不断延伸。
一、运营模式：1、专做信息流，汇聚大量的市场供求信息。
阿里巴巴在充分调研企业需求的基础上，将企业登录汇聚的信息整合分类，形成网站独具特色的栏目，使企业用户获得有效的信息和服务，表现在提供商业机会、进行产品展示、建立公司全库、发布行业资讯、提供价格行情、建立商人俱乐部、提供商业服务几大方面。
2、阿里巴巴采用本土化的网站建设方式。
针对不同国家采用当地的语言，简易可读，这种便利性和亲和力将各国市场有机地融为一体。
3、起初以免费会员制吸引企业登录平台注册用户。
汇聚商流，活跃市场，会员在浏览信息的同时也带来源源不断的信息流和无限商机。
4、通过增值服务为会员提供优越的市场服务。
增值服务一方面加强了这个网上交易市场的服务项目功能，另一方面又使网站能有多种方式实现直接赢利。
阿里巴巴的赢利栏目主要是：中国供给商、委托设计公司网站、网上推广项目和诚信通。
5、适度但比较成功的市场运作。
比如福布斯评选，提升了阿里巴巴的品牌价值和融资能力。
二、启示：阿里巴巴网上交易市场的发展并不是照搬美国的商业模型，他主要针对亚洲特别是中国的情况制定自己的发展战略。
阿里巴巴根据目前中国网络发展现状，集中力量做好信息流来构筑网上贸易市场，避开了资金流、物流这些近期国内电子商务现实状况暂时无法解决的问题。
1、在中国发展电子商务要以信息中介为基础，以丰富实用的专业信息构筑市场平台。
2、将网上结算和物流配送等功能模块列入未来扩展规划，不作为当前平台任务。
3、要将市场机会定位于中小企业。
我国是个正在高速成长的市场，中小企业数量庞大，分布广泛，潜力巨大，成长迅速，是整个社会经济生活中的重要力量。
4、提倡设定由低至高的市场准入规则，当前仍宜实行免费会员制，尽量吸引商家用户参和网上交易市场。
案例--阿里互联网金融发展历程以及详解
案例—阿里金融发展历程以及详解目录案例—阿里金融发展历程以及详解 (1)一、十年风雨金融路 (2)1、投石问路(2002年-2010年) (2)2、多方探索(2010年-2012年) (3)3、全面起航(2012年-2013年) (4)二、五大板块扬帆起航 (4)1、支付宝(第三方支付) (5)2、阿里小贷(小额信贷) (6)3、众安在线(互联网保险) (7)4、商诚融资担保有限公司(金融担保) (8)三、蚂蚁金服 (9)四、以数据和信用为核心的金融平台战略 (11)阿里金融走过的十年历程、布局的五大板块以及未来的发展猜想，从过去、现在和未来三个角度全景展示阿里金融的战略布局。
一、十年风雨金融路资金流的顺畅流转是商业得以有序运行的前提，因此以“让天下没有难做的生意”为使命的阿里巴巴在打造了涵盖B2B、B2C以及C2C的强大商务平台之后，金融自然成为其下一个目标，为的是“让天下没有难贷的款”。
到今天为止，阿里金融已经走过了10年多，我们大致可以将这10年多的路程划分为三个阶段：投石问路、多方探索和全面起航。
1、投石问路(2002年-2010年)大家都知道数据和信用体系是阿里金融最独特的地方，也是其有望实现爆发的关键。
阿里巴巴数据和信用体系的建设最早可以追溯到2002年。
2002年，阿里巴巴推出了诚信通的会员服务，这是阿里巴巴为从事贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案，并展示给买家。
随后的2004年3月，阿里巴巴在此基础上推出了“诚信通指数”，通过一套科学的评价标准来衡量会员的信用状况。
这种信用交易的记录反映了企业真实的生产、经营以及销售情况，并通过科学的体系来衡量企业的信用状况，具有非常高的参考意义和价值，这是整个阿里金融运作的重要基础，称得上是阿里金融的最初萌芽。
2003年5月，看到C2C业务潜在需求和商业价值的马云推出了淘宝网[微博]，并于当年10月宣布了支付宝[微博]的成立。
阿里金融小微信贷运行模式及其风险控制研究
摘要 ： 近年来 ， 随着互联 网金融的发展和 信息数据 时代的到来 ， 一种新的商业模式—— 互联 网金 融模 式逐 渐得到人们的 关注， 阿里金融作 为其中的一个非 常成功的 范例 ， 自诞生 以来 ， 解决 了上万 家小微 企业的融资难题 。本文主要从近年小 微 企业融资难背景出发， 结合 实地访谈调研结果 ， 详细阐述阿里金融小微 信贷的运行模 式， 并对其进行概括 分析。 同时 ， 简要说 明阿里金 融的风险控制机制。最后 ， 分析阿里金融成功 的企业文化 等原 因， 并对其发展提 出一些建议 。 关键词 ： 阿里金融 ； 小微 企业； 小额贷款 ； 大数据 ； 信 息； 风险控制
。
可发放 。
二、阿里金融小微信贷概述
阿里金融亦称阿里巴巴金融， 为阿里巴巴旗下独立的事业群体 ， 主 要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务 。目前阿里金融已 经搭建 了分别面向５ 可 里巴巴Ｂ ２ Ｂ 平台， Ｊ 的阿里贷款 业务群体 ， 和 面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体 ， 并已经推出淘宝（ 天猫黼 贷款、淘宝（ 天猫册 单贷款、阿里信用贷款
一
、
引言
近年来 ， 随着互联网及 电子 息技术的应用不断推广与扩大， 在信 息时代， 一种新型的互联网金融商业模式渐渐浮现在人们的眼前。而 阿里巴巴小微信贷的成功运作作为其中一个非常成功的范例更是值 得研究者们深 入探讨。众所周知， 小微企业由于其贷款需求的 “ 短、 小、频 、急 、散”的特点 ， 使大多传统银行不愿向其发放贷款； 而同 时， 小微企业 占我国企业总数的９ ７ ． ３ ％， 为我国经济发展做 出巨大贡 献。在这种背景下 ， 阿里金融 自 ２ ｏ １ Ｏ 年成立以来， 阿里小贷累计客户数 超过了６ ５ 万家， 累计投放贷款超过１ ６ ０ ０ ｆ 乙 元（ 截至２ ０ １ ３ 年１ ２ 月底） 。阿里 金融在实现 自身盈利的同时， 也为广大急需资金周转的小微企业提供 了更便捷灵活的的借款 ； 苴， 使其有更大的发展空间。 本文为在课题组与阿里金融支付宝创新事 亍 访谈等调研基 础上， 结合阿里金融不同于传统银行的发展特 等， 对阿里金融， Ｊ 《 ｛ 言 贷运行模式及风险控制的探讨研究成果。
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I “阿里金融”运行模式分析及启示要点研究总监：詹向阳●阿里金融是全国首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司。
阿里金融小额信用贷款业务以其申请流程便捷、无抵押无担保等特点，受到小微企业和个人创业者的青睐，业务规模迅速增长。
●阿里金融是在阿里巴巴电商平台和数据服务业务基础上发展起来的新型金融业务模式。
阿里巴巴B2B 平台和支付宝平台上的注册用户是其强大的客户群支持；数据服务提供的交易数据资源是其客户信用评级的核心资源。
故放贷审核、发放过程省时省力，较好地解决了效率和风控问题。
●阿里金融与商业银行相比，存在着以下劣势：不具备吸纳低利率存款的功能，融资渠道和融资成本都受到限制；只允许在公司注册所在地从事小额贷款业务，区域限制严格；贷款利率相对较高；贷款业务都基于虚拟网络，资金流向和用途监管存在难度。
●虽然阿里金融小额信贷业务主要针对规模100万以下、无抵押无担保的小微电商企业，与商业银行在发展战略、目标客户、风险控制等方面存在着一定差异。
但是，阿里金融不断改进的业务模式以及不断扩张的业务领域，仍值得商业银行高度关注。
●面对阿里金融的竞争态势，商业银行需积极应对：一是充分发挥商业银行优势，不断优化融资效率和贷款定价水平；二是适应商品流通新形式和客户消费偏好新变化，多渠道、多载体地创新贷款业务；三是市场拓展、产品创新同时，时刻保持风险防范意识。
●关键词：网络金融；阿里巴巴；小额信贷；商业银行博士后研究团队：樊志刚黄旭刘洋李茜陈晓胡召平陈实吕振燕王筝执笔：陈实、黄旭重要声明：本报告中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整性。
本报告（含标识和宣传语）的版权为中国工商银行城市金融研究所所有，仅供我行内部参阅，未经书面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制、刊登、上网、引用或向其他人分发。
目录一、阿里金融运行模式 (1)二、阿里金融相对商业银行的竞争优势 (6)三、阿里金融相对商业银行的劣势和风险分析 (7)四、商业银行的启示及对策 (8)II1随着网络金融的不断普及，越来越多的电商平台涉足金融服务领域。
阿里巴巴作为全球最大的电子商务平台之一，其旗下阿里巴巴金融（下文简称阿里金融）是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司1，并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
2010年，阿里金融通过互联网数据化运营模式，率先推出小额信用贷款业务，该业务以其申请流程便捷、无抵押无担保等特点，受到小微企业、个人创业者的青睐，业务规模迅速增长。
截至2012年6月，阿里金融累计放贷额达260亿元，服务商户13万家；而到2012年年底，服务商户数已增加至20万。
不仅如此，阿里金融正在进行一场更为深刻的改革。
2013年，阿里金融从原独立于阿里巴巴旗下的事业群，正式归入支付宝业务。
据报道，阿里金融整合调整后，将首先推出支付宝“信用支付”功能，客户范围涵盖所有8000万支付宝客户。
支付宝信用支付功能的推出，意味着阿里金融正在联手支付宝掀起一场金融支付领域的革命。
可以预见，这对银行传统支付模式将带来一定冲击。
1.集团结构阿里金融通过自有的两家小额贷款公司——浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司进行小额贷款发放运作。
阿里金融隶属于阿里巴巴集团。
阿里巴巴集团总体业务上可分为“电商平台”、“数据服务”和“阿里金融”三大模块，三大业务模块相互支持，构成完整而统一的集团整体盈利模式（图1）。
1小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
2图1阿里巴巴集团业务结构图电商平台业务是阿里巴巴老牌主打业务，新整合的阿里巴巴电商平台业务包括一淘、淘宝、天猫、聚划算、云计算、阿里巴巴国内和阿里巴巴国外这七个业务部门细分，组成集团CBBS（消费者、渠道商、制造商、电子商务服务提供商）大市场。
数据服务业务为国家政府、各类商业机构和研究机构提供客户数据信息服务，涉及经济形势预测、消费者行为分析、商品市场调研等众多领域、其核心是阿里巴巴电子商务平台上十余年的客户交易数据。
阿里金融则是在阿里巴巴电商平台和数据服务业务基础上发展起来的新型金融业务模式。
一方面，阿里巴巴B2B 平台和支付宝平台上的注册用户是阿里金融强大的客户群支持，另一方面，数据服务提供的交易数据是阿里金融客户信用评级的核心资源。
2.业务分类目前，阿里金融以提供满足小微企业和个人创业者需求的小额信贷业务为主，并逐步向信用支付、担保、保险等各个金融领域扩张。
（1）小额信贷业务。
小额信贷业务是阿里金融自2010年面向阿里巴巴B2B 平台小微企业和面向淘宝平台上个人创业者的小额贷款金融服务，目前已经推出的微贷产品包括阿里信用贷款、淘宝信用贷款和淘宝订单贷款。
由于小额贷款公交易数据资源是客户信用评级的核心资源。
（微贷技术）Ｂ２Ｂ和支付宝电商台上的客户是“阿里融”强大的客户群支3司业务受严格的地域限制，因此目前的阿里信用贷款只面向江浙沪和广东地区开放。
其小额信贷业务推出后收到小微企业、个人创业者的欢迎，业务增长迅猛。
（2）虚拟信用支付业务（待推）。
虚拟信用支付功能是阿里金融计划推出的面向所有支付宝用户的金融服务业务，该产品将率先在试点区域的无线端投入使用。
支付宝将根据用户交易数据信息，对用户进行信用授信，信用额度可用于在淘宝等电商平台进行购物支付，用户最长可获38天免息期。
阿里金融的信用支付服务一旦真正推行，意味着支付宝的“虚拟信用卡”时代来临。
（3）保险、担保业务（待推）。
阿里金融还计划将金融服务业务拓展至担保、保险等领域。
其中，保险业务由“三马”（阿里巴巴、中国平安、腾讯三家公司的掌门人马云、马明哲、马化腾）合创的“众安财险”公司来完成。
担保业务由阿里金融旗下的商业保理公司商诚（上海）负责2。
基于对支付数据的对接，以小微企业现金流、库存、订单等数据为风控手段，为企业提供商业保理服务。
相比小额信贷业务，阿里金融的担保和保险业务不受严格的地域限制。
表1阿里金融业务情况信誉良好，无地域限制。
按日计息淘宝订单贷款淘宝店铺经营时间满2个月，信誉良好，无地域限制。
100万以下0.05%天，按日计息30天虚拟信用卡（待推）支付宝用户，无地域限制，首先推出无线客户端。
200-5000元额度免年费，签约商支付1%交易服务费38天免息期3.客户分析阿里金融的主要客户群是阿里巴巴B2B 电商平台和淘宝平台上的小微企业，资产大多100万以下。
在业务不断扩张的同时，阿里金融的客户群体范围也在不22012年底，商业保理公司商诚（上海）获得保理牌照。
4断放大。
作为小额信贷公司，阿里金融的业务范围受着严格的地域限制。
依据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第四章第25条明确指出：小额贷款公司只能在本县（市、区）行政区域内从事小额贷款业务，不能跨区域开展经营活动。
因此，阿里金融的小额信用贷款业务的客户只限于阿里巴巴B2B 电子商务平台上的江浙沪小微企业，以及淘宝上的个人创业者。
尽管如此，阿里巴巴仍借助其网上贷款的特殊性，不断试图打政策擦边球，扩大其客户群体范围。
2013年，阿里信用贷款由江浙沪地区正式拓展到向广东地区阿里巴巴B2B 电商平台上的付费会员开放。
阿里巴巴跨区经营一直是多方争议的焦点。
阿里信贷进入广东借助的是阿里巴巴浙江和重庆的小额贷款公司牌照。
对此，阿里金融对此的解释是，虽然阿里金融注册地在杭州，但法律法规监管的是业务发生地，而并非客户所在地。
阿里金融的的放款行为是通过网络平台操作，主要在杭州，并不违规。
同时，阿里金融表示曾获浙江省金融办的批文，允许部分产品向全国小微企业开放。
可以说，阿里信用贷款借着网络贷款特殊形式，进行跨区域小额信用贷款业务。
2013年，阿里信用贷款将计划继续面向环渤海、中西部等区域的小微企业进行开放，预计年内或可完成对国内小微企业密集区域的覆盖。
据统计，阿里巴巴中国站注册数量超过6000万，再加上发生在淘宝平台上不受区域限制的个人创业者，这为阿里金融的小额信用贷款提供了巨大的市场客户。
而当虚拟信用支付推出时，阿里巴巴的客户群将会扩及8000万支付宝用户。
可以预见，阿里金融不断扩张的客户领域，是对商业银行传统业务的一大挑战。
图2阿里金融客户情况54.融资渠道、成本和放款特点（1）融资渠道。
阿里金融作为小额贷款公司，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
此外，阿里金融对于用户资金和自营资金的管理方式一直备受瞩目。
作为国内最大的第三方支付平台，支付宝凭借其在淘宝平台强大的客户群支持和电子商务支付领域先进的技术，保存着大量支付宝用户的闲置资金。
阿里金融是否有挪用支付宝平台资金这一话题饱受关注。
因阿里金融获得的是“小额信贷管理公司”牌照，而非“银行牌照”，不具备吸收存款的职能，对于用户资金和自营资金的管理必须实行独立的运营机制。
支付宝资金从创立开始就托管在中国工商银行，工商银行每月为支付宝公司出具《客户交易保证金托管报告》。
理论上，阿里金融不允许以任何形式挪用支付宝资金。
（2）贷款收益及成本。
从收益来看，网商从阿里金融贷款所需支付的费用为：利息（日均利率约0.05%-0.06%），以及阿里技术服务费（贷款额的1%）。
虽然年化利率不低，但网商所申请到的贷款，如果使用时间超过一个月，便可以随借随还，具有支付方便、额度灵活的特点和优势，为网商节省了贷款的时间成本，提高了营运效率。
从成本来看，据统计，阿里小贷的单笔信贷成本只有2.3元左右，而银行的单笔信贷成本在2000元左右，约为其一千倍。
（3）放款特点。
“金额小、笔数多、还款周期短”是阿里金融小额贷款发放的三大特点。
“阿里金融”小额信用贷款者（即卖家）对于订单贷款的使用周期一般不会超过一周，单笔额度也多数在万元以内，但贷款频率会很高，部分卖家甚至可以天天操作订单贷款。
根据阿里金融统计，2012年上半年，阿里金融累计向小微企业投放贷款130亿元，由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近1万笔，平均每笔贷款额度仅为7000元。
因为全部放贷过程都在互联网上完成，阿里小贷可7×24小时随借随贷，最短可只借一天。
5.风控模式阿里金融开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在。
数据和互联网是这套微贷技术的核心。
阿里巴巴电子商务平台有10多年的交易数据，阿6里金融利用其电子商务平台的客户交易数据，通过大规模运算和风险模型设计，能很迅速分析判断客户的资质。
与传统商业银行类似，阿里金融的风控模式同样包括贷前、贷中和贷后三大阶段。
（1）贷前阶段，信用评级系统。
阿里信贷在放贷前阶段要搜集的用户信息包括：平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等；再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况；同时，阿里金融计划引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。