探析阿里金融模式
阿里巴巴互联网金融模式
阿里巴巴互联网金融模式阿里巴巴互联网金融模式文档1.概述1.1 介绍阿里巴巴互联网金融模式的背景和目标 1.2 解释互联网金融的概念和趋势1.3 阐述阿里巴巴互联网金融模式的优势2.互联网金融产品与服务2.1 电商金融服务2.1.1 货款服务2.1.2 赊销服务2.1.3 信用保证服务2.2 小微企业金融服务2.2.1 小微贷款2.2.2 融资租赁2.2.3 银联POS机2.3 消费者金融服务2.3.1 蚂蚁财富2.3.2 借呗2.3.3 芝麻信用3.阿里巴巴互联网金融平台 3.13.1.1 钱包3.1.2 扫码支付3.1.3 个人转账3.2 蚂蚁金服3.2.1 蚂蚁花呗3.2.2 蚂蚁保险3.2.3 蚂蚁借呗3.3 网商银行3.3.1 企业开户3.3.2 网上贷款3.3.3 资金划转4.互联网金融风险与监管4.1 互联网金融风险的特点4.2 监管机构与政策4.2.1 中国证监会4.2.2 中国人民银行4.2.3 中国银监会5.阿里巴巴互联网金融的发展前景5.1 互联网金融的未来趋势5.2 阿里巴巴互联网金融的发展策略5.2.1 拓展国内市场5.2.2 扩大海外合作5.2.3 创新金融产品与服务6.结论附件：无法律名词与注释：- 互联网金融：指利用互联网技术和信息通信技术，改变金融行业和金融服务提供方式的新兴金融模式。
- 货款服务：指阿里巴巴提供的在线贸易场景下的供应链金融服务，帮助中小企业解决货款问题。
- 赊销服务：指阿里巴巴提供的基于信用的供应链金融服务，让中小企业能够进行赊销交易。
- 信用保证服务：指阿里巴巴提供的信用担保服务，降低贸易中的信用风险。
- 小微贷款：指阿里巴巴互联网金融平台提供的给小微企业的贷款服务。
- 融资租赁：指阿里巴巴互联网金融平台提供的融资租赁服务，帮助企业获取资金购买设备。
- 借呗：指提供的个人借款服务，用户可以灵活使用借款额度。
- 芝麻信用：指阿里巴巴基于用户的信用记录，为用户提供风险评估和信用服务。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式阿里金融小贷模式是指阿里巴巴集团旗下的金融服务平台推行的小额贷款服务模式。
该模式基于阿里巴巴集团庞大的电商生态系统，通过互联网和大数据技术，为小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务。
首先，阿里金融小贷模式借助阿里巴巴集团庞大的电商平台实现了客户的获取。
通过与阿里巴巴平台的深度合作，阿里金融能够充分利用阿里巴巴平台上的商户数据、交易数据等信息，进行全面、精准的风险评估，为小微企业和个人提供定制化的信贷产品。
其次，阿里金融小贷模式通过大数据技术实现了风险管理的优化。
阿里巴巴平台上拥有庞大的交易数据和用户行为数据，这些数据对于评估客户的信用风险至关重要。
阿里金融通过对这些数据的分析和挖掘，能够对客户的还款能力、还款意愿等进行准确预测，从而降低了自身的风险。
此外，阿里金融小贷模式还借助互联网技术提高了客户体验。
客户可以通过手机或电脑等设备随时随地申请贷款，并且整个流程简单快捷，无需繁琐的纸质材料，减少了客户贷款的时间和成本。
同时，阿里金融利用互联网的传播力量，通过线上渠道将贷款信息传递给客户，提高了贷款的知晓度和可及性。
同时，阿里金融小贷模式还积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
除了在阿里巴巴平台上为商家提供贷款服务之外，阿里金融还与其他金融机构合作，在金融市场上开展联合融资等业务，为客户提供多元化、灵活的融资渠道。
然而，阿里金融小贷模式也存在一些挑战和问题。
首先，由于小贷行业的特殊性，风险管理成本相对较高，包括客户评估、反欺诈、还款管控等环节的成本都相对较高。
其次，小额贷款的利息率往往较高，尤其是对于一些风险较高的客户而言，贷款成本可能会进一步上升，给客户带来不小的负担。
此外，小贷行业的监管环境相对较为复杂，需要严格遵守相关法规和规范，对公司经营模式和风控能力提出了更高的要求。
综上所述，阿里金融小贷模式基于互联网和大数据技术，通过与阿里巴巴平台的深度合作，实现了客户获取和风险管理的优化，并通过互联网技术提升了客户体验，同时积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
基于阿里的新型物流金融模式构建
基于阿里的新型物流金融模式构建
阿里的新型物流金融模式是基于阿里巴巴集团旗下的菜鸟网络，利用大数据和物流技
术来构建的一种新型金融服务模式。
该模式主要通过对物流数据的分析和挖掘，为供应链
上的各个环节提供金融服务，实现供应链金融的全面覆盖。
阿里的新型物流金融模式基于大数据技术，通过对供应链上各个环节的数据进行收集
和分析，可以实现对供应链上的资金流、货物流和信息流进行全面掌控。
通过分析这些数据，可以有效地识别供应链中的风险和瓶颈，为供应链各个环节提供适时的融资服务，帮
助供应链上的企业解决资金周转困难的问题。
阿里的新型物流金融模式通过菜鸟网络和阿里的支付宝平台进行融资服务的提供。
菜
鸟网络作为阿里巴巴集团在物流领域的核心子公司，可以通过自身的物流网络和技术优势，为供应链上的企业提供包括应收账款融资、订单融资、仓储融资等一系列的融资服务。
而
支付宝作为中国最大的第三方支付平台，可以为供应链上的企业提供便捷、安全的支付和
结算服务。
阿里的新型物流金融模式还注重金融创新和普惠金融的理念。
通过利用互联网和移动
互联网技术，可以将金融服务延伸到农村地区和中小微企业，实现普惠金融的目标。
通过
与各地政府和金融机构合作，可以为农村地区的农民和中小微企业提供贷款、理财等金融
服务，促进农村地区和中小微企业的发展。
阿里的新型物流金融模式通过大数据、物流技术、支付宝、区块链等多种技术手段的
应用，为供应链上的企业提供全面的金融服务。
通过这种模式的构建，可以实现供应链金
融的全面覆盖，提升供应链的效率和安全性，支持供应链上的企业实现可持续发展。
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴其次，阿里金融小额贷款通过建立完善的风控模型来评估借款人的信
用风险。
首先，通过大数据技术实时采集和分析企业和个人的多维度数据，包括交易记录、运营状况、社交关系等，对借款人进行信用评估。
其次，
利用风控模型，通过历史数据与实时数据的分析和比对，预测借款人未来
的还款能力。
通过准确的风险评估，可以降低借款风险，提高放贷效率。
最后，阿里金融小额贷款的盈利模式主要包括利息收入和服务费收入。
阿里金融会根据贷款金额和期限收取一定比例的利息，实现利息收入。
同时，还会收取一定比例的服务费作为服务的补偿。
此外，随着业务规模的
不断扩大和客户群体的增加，阿里金融还可以通过产品创新和增值服务提
高盈利能力。
从阿里金融小额贷款的商业模式可以看出，其依托阿里巴巴集团的强
大资源和技术实力，通过大数据风控和自动化流程的优势，实现了快速灵
活的小额贷款服务。
同时，其与其他阿里生态系统的深度合作，可以进一
步提供综合金融服务，满足客户的多层次需求。
其他金融机构在借鉴阿里
金融小额贷款商业模式时，可以借鉴其大数据风控和自动化流程的经验，
提高贷款效率和风控能力，提供更好的金融服务。
探析阿里金融模式
电商触金——探析“阿里金融”模式文／莫虹王明宇刘淑贞来源：电子商务（2013年7月第7期）摘要：小微企业作为我国经济建设的重要贡献者，其融资难的问题一直制约着本身发展。
致力解决小微企业融资难的“阿里金融”的诞生对于一直在融资过程中出于劣势的小微企业是个福音。
本文从小微企业贷款难的角度出发，介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点，并对其今后发展中的障碍做出了分析。
我国拥有中小企业高达4 2 0 0多万户，占企业总数的99.8%，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。
但是，这些企业大多面对融资难的问题。
在这样的背景下，马云带着他的阿里巴巴集团进军小额信贷市场，并且凭借着其拥有的强大的数据后台，在两年多的时间里发展迅猛，阿里巴巴集团去年投放小额贷款130亿元，近两年来自营小贷业务累计投放280亿元，为13万多家中小企业、个人创业者提供信贷融资服务，让银行也为之颤抖。
本文从小微企业贷款难的角度出发，介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点，并对其今后发展中的障碍做出了分析。
1、小微企业贷款难的原因1.1 从企业内部分析首先大多数小微企业的家族式经营模式导致管理人员结构老化，创新能力较弱，大大影响生产效率。
且内部机制不健全，抗风险能力弱，在经济不稳定期易发生破产、倒闭现象。
其次财务制度的不完善，使得财务信息的不规范，甚至会出现虚假的财务信息。
这给银行信贷人员评估设臵了重重障碍。
再者，小微企业由于缺少作为有效抵押物的固定资产和流动资产存量，在现行制度下很难申请到信贷资金。
1.2 从银行角度分析银行不愿意发展此类业务，主要是由于大部分中小企业的信贷在100万以下，而小微企业的信贷更是在几千元左右，贷款金额太低，且信贷次数较为频繁，信誉度不良，管理成本太高。
在传统融资模式下，银行设定的高标准使得大部分中小型企业难以达标，这样的借贷方式无法满足中小企业的融资需求。
即使在国家宽松信贷政策的宏观环境下，中小企业也难以切实的感受到有力的信贷资金支持。
浅析阿里金融模式对传统银行的启示
浅析阿里金融模式对传统银行的启示【摘要】阿里金融作为新兴金融模式，以其便捷、高效的特点对传统银行产生了冲击。
传统银行可以借鉴阿里金融的数字化转型经验，提升服务质量和效率。
数字化转型已成为银行发展的必然趋势，创新也是银行未来发展的关键。
阿里金融的成功给了传统银行启示，转型升级、开拓创新是未来的必由之路。
银行应积极学习阿里金融的模式，制定适合自身的发展策略，实现向数字化、智能化转型。
传统银行在面对市场竞争和挑战时，应抱着开放、包容的态度，不断改革、创新，以适应时代发展的需要。
阿里金融模式的出现催生了传统银行的转型和创新，银行应抓住机遇，不断进取，实现自身可持续发展。
【关键词】关键词：阿里金融模式、传统银行、启示、数字化转型、创新发展、发展策略、未来、金融行业、挑战、机遇、创新、数字化、竞争优势1. 引言1.1 背景介绍随着互联网的迅速发展，中国的金融行业也迎来了新的挑战和机遇。
阿里巴巴集团作为中国最大的电子商务公司之一，早在2013年就推出了自己的金融服务平台——蚂蚁金服，开创了新的金融模式。
传统银行作为金融体系的重要组成部分，一直扮演着储蓄、贷款、支付结算等重要角色。
随着互联网金融的兴起，传统银行面临着来自阿里金融等互联网金融平台的竞争与冲击。
阿里金融通过整合各种金融服务，打破了传统金融行业的壁垒，实现了线上线下一体化服务，大大提升了金融服务的效率和便利性。
其“互联网+金融”模式让人们足不出户就可以享受到全方位的金融服务，引领了金融行业的变革。
在这样的背景下，传统银行不得不认真思考如何应对互联网金融的挑战，如何借鉴阿里金融的模式进行转型升级。
数字化转型、创新发展成为传统银行必须面对的问题。
深入研究阿里金融模式带来的启示，对传统银行的未来发展具有重要意义。
2. 正文2.1 阿里金融模式的特点1. 技术驱动：阿里金融作为互联网巨头，以技术为核心驱动力，运用大数据、人工智能等前沿技术实现创新和服务优化。
浅析阿里巴巴金融商业模式存在的问题以及解决对策
商业故事BUSINESS STORY046产业动态·Industry News浅析阿里巴巴金融商业模式存在的问题以及解决对策于瀚（沈阳师范大学 国际商学院，辽宁 沈阳 110000）摘要：本文将主要分析以阿里巴巴为代表的互联网金融商业模式的存在的问题以及对策等方面，希望能给相关的研究和实践提供一定的助益。
关键词：互联网金融；阿里巴巴；商业模式；问题；对策近几年来，阿里巴巴的规模越来越大，旗下的产业也越来越多，成为了一个家喻户晓的集团，阿里巴巴的金融商业模式更是成为许多企业多加模仿以及学习的对象，但同时，阿里巴巴的金融商业模式也存在着一定的问题。
一、阿里巴巴金融商业模式存在的问题（一）数据管理问题虽然现在阿里巴巴已被人们所熟知，但是数据管理还是存在着一定问题。
例如虚拟化部署的不足，在数据管理中心中，部署虚拟化不但可以节约大量的财力，还可以节约机架空间，从而减少各种额外的服务费用。
而且数据系统还存在着设计缺陷，使其整个系统运行不是十分顺畅。
没有使用与虚拟技术类似的云计算，而云计算的使用要求很高，公司除了要掌握用户的实际能力，还要考虑要成本问题。
一系列的数据要使用起来可能比较困难。
服务器管理偶发性很大，当遇到节假日或者促销日，订单数量非常庞大的时候，会出现系统故障以及错误的定位等等问题，使得购物变得很困难，给购物者带来了较大的困扰。
给企业也造成很多销售，送货等各个环节的问题。
除此之外，其系统的安全性有待提高。
（二）互联网金融业务风险较大互联网金融是传统金融和互联网高度结合的产物，给我们的生活带来了极大的便利，不但对现有的金融体系进行了补充，还对传统的金融业产生了极为深远的影响。
互联网金融系统性风险很高，存在非法集资的风险。
当前，随着电子商务在我们生活中的不断深入，互联网金融业务也被更多人所熟知。
在我们感叹此项业务给生活带来便利的同时，这种营销模式也存在着一定的风险，风险控制是互联网金融商业模式能否快速发展的关键问题之一，现如今“风险控制”已经成为了各个互联网金融企业当前最重要的课题，当然作为现在人们普遍熟知的阿里巴巴运营模式也不例外。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式近年来，随着互联网时代的到来，金融行业也已经被完全彻底颠覆，各种新型金融模式相继出现。
其中，以阿里金融为代表的互联网金融模式，已经引起了广泛关注。
它的小贷模式尤其备受瞩目，这种模式旨在为缺乏信用记录、困难群体提供一些小额贷款。
一、阿里金融小贷模式的原理阿里小贷是指阿里巴巴集团旗下的小额贷款产品，它把金融和电子商务紧密结合起来，做到了针对个体、小微企业开展小额信贷业务，并能够直接将贷款嵌入到商家的购物平台和阿里支付系统当中，让用户能够迅速地完成贷款申请和到账操作。
具体而言，阿里小贷的原理是这样的：阿里小贷绑定阿里信用卡，借助内部大数据，分析客户的消费习惯、购买偏好、信用评级等数据，对小微企业和个体客户进行识别、评级和授信，做到精准定向。
贷款金额和期限可根据客户还款情况和使用需要适时调整，还款方式在支付宝、淘宝等平台中自动扣款，用户无需担心逾期问题。
所有的贷款申请都是线上完成，只需提交个人或企业相关资料，便可通过网站、APP等渠道进行申请，审批时间快、审核流程简单，大多数情况下当天就可以获取贷款。
二、阿里金融小贷模式的北京阿里小贷的问世，打破了传统金融机构由于利率贵、担保难、手续复杂等多种限制而无法有效服务小微企业和个人客户的题目，这种模式具有以下几个特点：1. 简单便捷：借助大数据、社交网络等新型科技手segment，阿里小贷将贷款申请过程都缩减到了几分钟之内，只需几步操作就能轻松完成。
2. 低门槛：与传统的银行贷款相比，阿里小贷对客户的资质要求较为宽松，甚至针对缺乏信用记录的新移民等群体开展了“Kubi”活动，让更多的群体能够享受到便捷的小额信贷服务。
3. 利率透明：阿里小贷的费率清晰明了，按日收取，用户可自行查询，它不仅远比民间借贷和传统黑社会的高利贷低很多，而且还有原有的利率上限规定。
4. 大数据银行模式：以大数据为核心，以阿里金融为代表的新型互联网金融金融机构，正越来越被大众看好。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
电商触金——探析“ 阿里金融” 模式文/莫虹王明宇刘淑贞来源:电子商务(2013年 7月第 7期摘要:小微企业作为我国经济建设的重要贡献者,其融资难的问题一直制约着本身发展。
致力解决小微企业融资难的“ 阿里金融” 的诞生对于一直在融资过程中出于劣势的小微企业是个福音。
本文从小微企业贷款难的角度出发, 介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点, 并对其今后发展中的障碍做出了分析。
我国拥有中小企业高达 4 2 0 0多万户,占企业总数的 99.8%,中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的 60%左右。
但是,这些企业大多面对融资难的问题。
在这样的背景下,马云带着他的阿里巴巴集团进军小额信贷市场,并且凭借着其拥有的强大的数据后台, 在两年多的时间里发展迅猛,阿里巴巴集团去年投放小额贷款 130亿元,近两年来自营小贷业务累计投放 280亿元,为 13万多家中小企业、个人创业者提供信贷融资服务,让银行也为之颤抖。
本文从小微企业贷款难的角度出发,介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点, 并对其今后发展中的障碍做出了分析。
1、小微企业贷款难的原因1.1 从企业内部分析首先大多数小微企业的家族式经营模式导致管理人员结构老化, 创新能力较弱,大大影响生产效率。
且内部机制不健全,抗风险能力弱,在经济不稳定期易发生破产、倒闭现象。
其次财务制度的不完善,使得财务信息的不规范,甚至会出现虚假的财务信息。
这给银行信贷人员评估设臵了重重障碍。
再者, 小微企业由于缺少作为有效抵押物的固定资产和流动资产存量,在现行制度下很难申请到信贷资金。
1.2 从银行角度分析银行不愿意发展此类业务,主要是由于大部分中小企业的信贷在 100万以下,而小微企业的信贷更是在几千元左右,贷款金额太低, 且信贷次数较为频繁, 信誉度不良,管理成本太高。
在传统融资模式下,银行设定的高标准使得大部分中小型企业难以达标, 这样的借贷方式无法满足中小企业的融资需求。
即使在国家宽松信贷政策的宏观环境下, 中小企业也难以切实的感受到有力的信贷资金支持。
在企业贷款业务上, 传统银行以客户为导向, 采取精细风险管理,在管理成本、人力成本近似的情况下,银行及其业务人员不愿受理风险大、流程繁琐、单笔收益低的小额贷款业务。
2、阿里金融的介绍2.1 阿里金融诞生2010年 6月 8日,在阿里巴巴、银泰、万向、复星等股东的推动下,成立了浙江阿里巴巴小额贷款公司,注册资本 6亿元,是国内第一家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司, 并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
次年, 重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司也宣告成立,注册资本 10亿元。
阿里巴巴集团旗下金融业务板块“ 阿里金融” 正式诞生。
阿里金融亦称阿里巴巴金融,为阿里巴巴旗下独立的事业群体,主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。
目前阿里金融已经搭建了分别面向阿里巴巴 B2B 平台小微企业的阿里贷款业务群体,和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体,并已经推出淘宝(天猫信用贷款、淘宝(天猫订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。
截至 2012年中,阿里金融服务的小微企业已超过 13万家。
2.2 阿里金融产品介绍2.2.1 淘宝小贷淘宝小贷针对 B2C 平台,为淘宝和天猫的客户提供贷款,包括订单贷款和信用贷款,其中订单贷款是指卖家凭借“ 卖家已发货” 的订单,即可以申请的贷款,基本上具备了申贷资质的卖家, 有多少订单就能获贷多少, 同时也需参考交易的真实性等信息。
本质上是订单质押贷款。
贷款额度较小,最高设限为 100万,贷款周期 30日。
日利率 0.05%。
而信用贷款则是完全的无抵押、无担保贷款, 阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请。
阿里金融根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定是否通过。
最高额度 100万, 贷款周期 6个月。
日利率 0.06%。
商家提交申请后,经审核通过,即时打入客户的支付宝账户。
2.2.2 阿里小贷阿里小贷针对 B2B 平台,为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款。
贷款额度为 5万 -100万,期限为 1年。
贷款方式包括两种,一是循环贷:获取一定额度作为备用金, 不取用不收利息,随借随还。
日利率 0.06%(年利率约合 21.9%,用几天算几天,只算单利。
二是固定贷:获贷额度在获贷后一次性发放。
日利率0.05%(年利率约合 18.25%。
2.3 阿里金融的业务流程对于阿里巴巴会员来说, 在申请贷款时, 申请人需要提供相关的数据,包括企业近一年的销售总额、净利润率、总资产、总负债等财务数据以及企业在阿里巴巴订单占销售额的比率等详细信息。
这些数据越真实详细审批时间就越短。
之后, 为了再次核实申请人的各项信息, 判断企业的财务状况及运营能力, 工作人员将对申请人进行视频调查。
对于部分商户还包括实地勘察环节, 是由阿里金融委托第三方机构于线下执行。
若一切审核通过, 商户在一周左右即能收到贷款。
相对于阿里巴巴会员申请贷款的复杂流程, 淘宝、天猫卖家就简单很多了, 只要卖家店铺的经营情况符合贷款标准, 贷款申请的接口就会自动对这部分卖家开放。
卖家只需提交申请就能立刻知道是否获批,申请成功的贷款将通过支付宝很快发放到卖家的账户中。
2.4 阿里金融特点2.4.1 打造“ 信贷流水线” 利用互联网技术,阿里金融正在打造一条信贷流水线。
生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况以及推进速度都全面的显示在阿里金融实验室的操作频幕上。
通过模拟工业化作业流程, 采用各模块专业控制手段, 从而有效地降低运作成本。
有别于传统银行的“CasebyCase” 方式, 阿里金融采用大数定理去做小微企业信贷, 将金融这一现代服务业标准化, 实现贷款批量化“ 生产” 。
通过信贷流水线, 阿里金融力争做到每个业务员管理 1000家小微企业, 建立真正的信贷工厂。
2.4.2 完善的“ 征信系统” 阿里巴巴掌握了庞大的数据后台,这使得其征信系统极富价值,甚至比央行的征信系统更有说服力。
在阿里巴巴平台运行的 12年里, 全国 4200万个小微企业中, 超过 1/5的企业在阿里巴巴平台上交易。
通过深度数据挖掘, 阿里巴巴不但掌握网商资金流动数据,而且还了解企业订单数量、销售情况、仓储周转、投诉情况等整个运营细节,这使得阿里巴巴相对于任何一个金融机构都更为了解小微企业客户。
同样, 支付宝沉淀的庞大的后台数据也为小微信贷业务提供了强大的支持。
将来, 阿里金融还将为许多使用支付宝的外部电子商务公司用户提供贷款服务, 通过对其支付宝交易数据的分析, 判断未来发展趋势, 从而为贷款发放提供提供依据。
2.4.3 360度客户评级模式阿里金融对小微企业客户进行全方位综合评价。
为反映小微企业主真实的信用状况,评级系统会对其在阿里巴巴平台上的注册认证信息、交易数据及贸易平台表现等进行分析, 所有信息都会进入数据库定量, 同时, 阿里金融引进的目前世界上先进的心理测试系统, 会对小微企业主进行分析, 判断其性格特点,并将结果定量,随后网络行为评分模型利用这些数值进行客户交互行为分析, 从而对小微企业客户进行评级分层。
除此之外, 客户在外部互联网上留下的数据信息也会被客户评级系统抓取,结合客户软信息、上下游评价等, 再将行业与政策数据作为调整因素。
阿里巴巴还与第三方公司合作掌握了业主经过海关,税务验证数据,从而完成全方位综合评价。
利用沙盘推演技术可以为在某一地区的小微企业开放信贷提供依据, 通过设定一系列承受率指标对客户进行评级分层。
利用云计算, 系统按排名先后顺序自动生成授信客户浏览结果, 排名靠前的客户将成为优选贷款对象。
准确的评级结果得益于阿里金融坚持定性与定量相结合的理念, 通过全方位调查进行客户定性, 并将结果数量化, 输入评级模型组合, 再通过大规模数据计算进行定量处理。
2.4.4 独特的“ 风控系统” 阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系,渗透贷前、贷中以及贷后三个环节。
贷前根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据,辨析企业经营状况,反应企业偿债能力; 贷中通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流, 为风险预警提供信息输入; 贷后通过互联网监控企业经营动态和行为, 可能影响正常履约的行为将被预警, 采取网络店铺 /账号关停机制,提高客户违约成本,有效控制贷款风险。
基于社交概念的风控系统——人际爬虫。
通过对某个人行为数据的海量计算,对其进行分析和追踪。
利用互联网技术, 人际爬虫突破了地理距离限制,通过捕捉及整合相关人际关系信息,实现小微企业网络社区化, 合理的分类使得对于小微企业客户经营情况的了解大大加深,也提高了其信用行为透明度。
4、阿里金融发展障碍一是缺少专业的金融人才和开发新型微贷技术的人才, 导致不能自主开发电子商务配套的理财产品及金融衍生品, 且没有物理网点, 难以为客户提供配套的线下支持服务, 不能满足客户个性化的金融需求。
二是目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端, 未来业务可以考虑拓展至产业链其他环节,但受制于信息技术平台的搭建,目前的模式难以复制到产业链上的其他参与方。
三是虽然提供金融服务, 却尚未拿到银行牌照。
因此作为小贷公司, 贷款资金仅限于注册资本金,浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到 16亿,虽然可以向同业进行融资,但按规定不能超过其注册资本的 2倍。
相比平台上的庞大客户群,贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏。
而且小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担。
四是互联网企业“ 触金” 关键要看国家政策,由于大多数 B2B 企业是非金融机构,所以其并不受金融监管的约束, 这在提供了灵活性的同时, 也说明了当前有关网络融资的监管仍处于空白状态。
尽管如今电子商务领域的相关制度建设已经越发完善, 但有关网络融资方面的问题在监管和立法方面仍显滞后。
如果国内的信贷体系较完善的话,阿里的生存空间就比较有限。
参考文献:[1] 韩杨 . 小微企业融资问题与对策研究 [D].吉林大学 ,2012.[2] 沈治愚 . 电子商务小额贷款模式探索 [D].西南财经大学 ,2011.[3] 汪孜博 , 张玉洁 . 马云 :小贷工业化打造“ 阿里” 信贷流水线 [N].经理日报 ,2012-01-04(A02. [4] 徐洁云 . 阿里巴巴金融业务解密 [N]. 第一财经日报 ,2012-08-28(A01.[5] 赖智慧 . 马云金融帝国十年决战 [J]. 新财经 ,2012,(11:24-27.。