银行信贷资产贷后管理存在的问题及对策
银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策
银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理是银行对授信业务进行经营管理的过程，包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等方面。
然而，与贷前和贷中管理相比，贷后管理仍存在一些问题，需要加强治理。
以下是贷后管理工作存在的主要问题和治理对策。
首先，部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓。
这导致贷后管理工作流于形式，重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题。
因此，需要加强对信贷从业人员的培训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识。
其次，贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。
信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素。
在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。
一方面，银行体系内部信息共享不足，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。
另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。
会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。
因此，需要加强信息共享和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。
综上所述，贷后管理存在的主要问题包括思想认识不到位和贷后检查不够深入。
治理对策包括加强对信贷从业人员的培训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识，加强信息共享和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。
这些措施可以帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展。
信贷知识——贷后管理不足的原因分析
信贷知识——贷后管理不足的原因分析贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。
加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。
一、当前贷后管理中存在的主要问题（一）思想认识不到位。
目前个别联社领导和少数信贷人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，在实际工作中存在重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，并在一定范围内对贷后管理工作存在一些误区，主要有：一是认为能够正常付息的企业就是经营正常的企业，而忽视贷后管理。
正是在这种观点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解掌握当前借款人的实际情况，《贷后检查表》和贷后检查报告内容千篇一律，在企业贷款档案中既无企业近期的资产负债表又无企业的对账单，敷衍塞责，流于形式。
二是部分信贷人员甚至全部依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了。
但实际上企业生产经营是动态的，风险变数很多，即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好企业，但随着时间的推移，市场变化以及国家政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。
三是认为抵押贷款有抵押物，风险低，而忽视放松贷后管理。
思想认识的不到位导致贷后管理工作流于形式，当借款人出现问题时，信贷人员不能及时发现其经营中发生的风险预警信号，错过了贷款收回的最佳时机，使贷后管理在贷款风险控制中的重要作用不能充分发挥。
（二）疏于检查，贷后跟踪管理不到位1、贷后检查频率无法保证。
不能按时对借款人进行首次跟踪检查和按规定频率进行日常检查。
商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策
商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策2008-8-29近期我们对某地方商业银行信贷管理情况进行了审计调查，调查发现该行信贷资产质量呈快速下滑趋势，信贷风险的内部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规范，严重威胁着该行信贷资产安全和平稳健康发展。
一、调查发现信贷资金管理中存在的主要问题(一)贷款集中度高,单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。
据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62%;关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20%的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比.前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。
（二）贷款流动性差，借新还旧、还旧借新、滚动签发银行承兑汇票的问题严重。
据了解，该行借新还旧等转化重组类贷款余额占全行贷款余额的42%,加之近年新投放尚未到期的贷款中，根据借款人现状分析，仍有大量贷款到期难以归还,转化重组贷款的比重将会进一步提高。
这些都从一定程度上掩盖和推迟了信贷资产潜在的风险的显性化.（三)关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。
在该行贷款的关联企业贷款中,近50％的系列贷款存在着严重的关联担保问题,部分已经发生严重风险.而在该行非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。
在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分上市公司和非上市公司用股权质押、部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押,也造成处置困难。
部分担保物质质量不高,直接弱化了第二还款来源的有效性。
（四)资产客户群体中,低风险、优质客户占比低。
该行资产客户中，主流资产客户群体主要是一些中小民营企业,资产规模小、主业不突出、抗风险能力差，严重制约了该行信贷资产质量的提高。
当前贷后管理存在问题和对策思考
当前贷后管理存在问题和对策思考当前我国商业银行集中突出的问题是，不良贷款数量仍然较大，贷款潜在风险比较高。
把好贷款准入门槛，是银行信贷管理中的一环，但只能将风险信贷客户挡在门外。
对于客户踏进门槛后形成的现实风险或潜在风险，只有通过积极而有效的贷后管理工作，去防范和化解。
强化贷后管理是商业银行当前迫在眉睫的工作。
一、当前贷后管理上存在的主要问题银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至，贷后管理本应成为银行信贷风险控制工作重点。
但当前银行普遍存在对贷后管理工作重视不够的问题，主要表现在以下几个方面：1．“重贷轻管”形成风险。
一些借款人贷前贷后“两张脸”。
贷前，银行提出什么条件都答应；贷后，有意回避银行，有的甚至借款拿到之后就想方设法逃废银行贷款。
由于短期利益驱使和考核机制不合理，一些基层行仍然存在重视贷款营销，重视贷前审查，忽视贷后管理的现象。
前后台管理脱节，导致管理弱化甚至失效。
贷款投放出去后，就“马放南山，刀枪入库”，坐等借款人上门还本付息。
贷款“五级分类”标准约束力不强，本来可以发现的贷款风险隐患，却由于“轻管”，使其形成实际上的风险。
2．“借新还旧”掩盖风险。
借款人为了掩盖经营问题，在贷款到期后不能按期归还贷款本息，或在贷款到期前就不能归还贷款本息的情况下，要求银行办理贷款“借新还旧”手续，变不良贷款为“正常”贷款。
银行为了掩盖贷款质量问题，明知借款人资金运营渐趋困难，效益明显下降或担保人经营不断恶化，但碍于情面常有意或无意地盲从于企业经营将会好转的保证而予以转贷，通过展期和转贷等“借新还旧”方式，将不良资产包装成新的贷款。
表面上降低了不良贷款，而实际上并没有降低风险。
待下定决心依法收贷时，借款人净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。
目前存量中的不良贷款有相当部分是由“借新还旧”存积的。
3．“新官不理旧帐”恶化风险。
借款单位高管人员变动，特别是国有企业，由于缺乏相应的信用机制，新官不理旧事，前届说的话后届不算数，前任的贷款后任不愿还。
当前银行信贷工作存在的矛盾和问题
当前信贷工作存在的矛盾和问题一支农支小定力不足。
从发挥农村信用社的比较优势、促进可持续发展的长远角度出发,近年来,省联社反复强调必须坚持支农支小的战略定位,做精做实三农和小微市场。
但有的成员行社我行我素、置若罔闻,沉醉于当地市场份额第一的地位而沾沾自喜、头脑发热,盲目与其他金融机构争夺大项目、大客户,弃乡进城、抓大放小,导致传统业务市场份额逐步被蚕食,竞争优势渐渐丧失,发展的根基不断被侵蚀。
去年,全省有26家成员行社涉农贷款和15家成员行社小微企业贷款未达到“两个不低于”目标,虽然从账面数据来看,整体实现了“两个不低于”,但有的成员行社支农支小玩“数字游戏”,做“表面文章”,工作“水分”很多,通过调整科目来“实现”涉农贷款增长,涉农贷款远低于账面水平,少数成员行社真实涉农贷款甚至未达到账面的一半。
今年前两个月,部分成员行社涉农贷款投放力度持续乏力,至2月末,全省农村信用社涉农贷款增幅低于各项贷款增幅个百分点。
二管理基础依然薄弱。
贷款“三查”是信贷最主要的基础性工作,但由于管理不规范、制度不落实、责任不明确以及客户经理素质不高,不少成员行社贷款“三查”基本流于形式,严重影响了新增贷款的质量。
根据省联社近年来组织的大额贷款专项审计情况来看,被抽查单位“三查”执行不到位的贷款占比达到50%以上,主要表现在：一是贷前调查走过场。
对客户基本情况、人品人格、信用记录、经营情况调查不详细,对客户的第一还款来源及还款意愿分析不到位,过分依赖第二还款来源。
二是贷款审查不严格,对贷款调查报告内容真实性缺乏审查,对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真核实,对贷款的可行性未深入审查分析。
三是贷后管理不尽职。
对贷款用途、资金流向监督不力,贷后检查缺失,缺乏贷后预警信息风险处理机制。
由于贷款“三查”不到位,近年来新增不良贷款率居高不下,2012—2014年三年间,全省农村信用社新增不良贷款率达到%,高于全部贷款不良率个百分点。
浅析银行贷后管理工作存在的问题及对策
（ 一） 转变思想观念。 端正对贷后 管理工作 的钛 识， 对贷后人 受实行
有效 激励
首先要摒弃 以往“ 重贷轻管、 重放轻收 ” 的错误认识 ， 切实端 正对贷 风险管理水平 的高低是商业银行核心竞争力的标志之一。而贷后 管理又是风险管理 的重要组成部分。 然而 。 当前许 多商业银行 的贷后管 理 工 作 存 在 缺 乏贷 后 管 理 工 作 理 念 、 风险预警处理体系不灵敏 、 缺 少 激
前面 已经讲过 ，风险管理水平 的高低是商业银行核心竞争力 的标 志之 一 ，而 银 行 的 风 险 预警 处 理 体 系不 够 灵 敏 也 是 银 行 贷 后 管 理 工 作
现存 的难 题 。 从 银行 内部 来 看 ， 部 分 银 行 为 了确 保 自 己的 利 益 不 受 到他 人 的侵 害 。 自 己的 客 户不 被 其 他 的银 行 拉 拢 过 去 而刻 意 地 隐 瞒 了客 户 的信 息 ， 甚 至 是 提 供 假 的信 息 给 其 他 的 银 行 ； 另外 ， 企 业 为 了 获 得 银 行
衔接制度 ， 即贷后管理团 队对每笔 贷款 贷前全面 了解 ， 对 贷中 、 贷后全 程参与， 以致全面监控企业贷后运行状况 ； 其次是建立主责任人负责制 度 ，明确每个客户的风险监控 主责任人 ，按照规定 的要求实施贷后管
理； 最 后 是建 立 重 点 客 户 管 理制 度 ， 按照贷款额度 、 风险程度 、 管 理 难 度
充分认识到贷后管理工作 的重要性 ， 从而形成 了“ 重贷轻管 、 重放轻收” 的错 误 认 识 。 “ 重 贷轻 管 “ 是指经办人为了吸引新客户 ， 拓展新业务 ， 获 得相应 的奖励而加大贷款 的投放 。 但是贷款完成之后 。 贷款后续工作 即 贷 中、 贷后 工作交给贷后人员 办理 。 贷后工作 比较繁 杂， 贷后人员只是 完成例 行工 作 ， 缺乏有效 的贷 后激励机制 ， 贷后人员 工作缺乏激情 ， 使 贷 后 管 理 变 成 了“ 事后 管理 ” ， 出现 实 际 风 险 ， 被 动 接 受 。经 办 人 对 贷 款
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策【摘要】当前形势下，银行信贷管理面临诸多问题，包括风险管理挑战、信贷资产质量下降和市场竞争加剧等。
针对这些问题，银行需要采取一系列对策，包括强化风险管理能力、加强信贷审查和监管、拓展信贷业务领域以及加强内部控制机制等。
这些对策将有助于银行更好地应对当前的挑战，提升信贷管理水平，确保良好的经营状况和稳健的发展。
未来，银行在信贷管理方面仍需不断探索和完善，以适应市场变化和风险挑战，确保经济金融体系的稳定和可持续发展。
【关键词】银行、信贷管理、问题、对策、风险管理、资产质量、市场竞争、内部控制、审查、监管、拓展业务、展望。
1. 引言1.1 背景介绍在当前经济形势下，银行信贷管理面临着诸多挑战和困难。
随着金融市场的不断发展和变化，银行信贷业务所面临的风险也日益增大。
在这样的背景下，银行需要不断优化信贷管理机制，提升自身风险管理能力，以应对各种复杂的挑战。
银行信贷管理面临的问题主要集中在以下几个方面：首先是风险管理挑战，随着金融市场的不确定性增加，银行信贷业务所面临的风险也随之增加；其次是信贷资产质量下降，由于经济形势的不确定性，一些借款人的信用风险不断增加，导致银行信贷资产质量下降；市场竞争加剧也给银行信贷业务带来了很大的压力，银行需要不断创新，扩大业务领域，以在激烈的市场竞争中立于不败之地。
为了应对这些问题，银行需要采取一系列对策措施：首先是强化风险管理能力，建立健全的风险管理体系，提高对风险的识别和控制能力；其次是加强信贷审查和监管，加强对客户的信用评估和贷后管理，确保信贷资产质量；银行还需要拓展信贷业务领域，开拓新的信贷市场，寻找新的业务增长点；银行还需要加强内部控制机制，建立健全的内部控制体系，防范各种潜在风险。
通过这些对策措施，银行信贷管理将能够更好地适应当前的经济形势，保持稳健发展。
2. 正文2.1 当前形势下银行信贷管理面临的问题在当前形势下，银行信贷管理面临着诸多问题。
农村信用社信贷管理存在的问题及对策
农村信用社信贷管理存在的问题及对策解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。
一、当前信贷管理工作中存在的问题1. 信贷管理制度不完善、不健全。
从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。
2. 不良贷款增长势头未得到有效遏制。
不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题,在农村信用社同样表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。
表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。
同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。
3. 信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。
目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。
档案管理不规范、不完整,实用性不强。
加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。
这与快速发展的信贷业务极不相称。
4. 各项政策制度未得到有效贯彻执行。
首先贷审会和审贷小组运作不规范。
在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。
其次权限管理未认真贯彻落实。
超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。
同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。
同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。
部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。
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此外,建立个人品牌要注意几个问题:一是建立个人品牌一定要专注于某一领域,要
了解自己的局限与弱点,不要装得什么都懂。
二是建立品牌往往跟忠诚连在一起,个人要忠诚自己所从事的职业。
三是建立个人品牌一定要注意自己的言行一致。
工作中当然会有失误,但在个人品质上一定要注意,一旦有了任何闪失就会造成终身污点,对建立个人品牌非常不利。
个人品牌的应用往往是在高端职位。
第一,通过扩大知名度提高个人品牌价值,达到一定层次的个体,就有机会通过媒体等渠道把自己的品牌传播给公众,提高知名度,相应提高他的个人品牌价值。
第二,从个人品牌角度考虑,一个人尽量专业化,因为一个人时间、精力太分散,他的职业技能就不容易精和深,业绩就不会丰富和充足,相反技能和经历越专业,个人品牌价值就会越高。
第三,一个人如果是多面手,相应的选择的机会就会多一些。
关键是看自己的品牌定位,确定方向,打造自己德才兼备的个人品牌,不断的学习,不断总结,不断进步,雷厉风行,执行力强,在工作中形成自己独具魅力的个性,把事情做得更快更好,更到位更完美,从而不断地提升自己,在职业中磨砺出职业的个性品牌。
一个人想在纷繁复杂的社会中活得精彩、活出品位,建立优质的个人品牌是最好的途径。
他们始终如一地坚持建立自己的品牌,实现自己的承诺,通过企业的能力和智慧达成自己的个人成功。
他们始终如一地提升自己的品牌,创新自己的能力,通过优质的个人品牌来推动生活、工作在社会活动中的“品牌化”。
最终通过自己职业的个性品牌实现人生价值,不断超越梦想,飞向高远的未来。
(责任编辑:沈奇喜)
银行信贷资产贷后管理存在的
问题及对策
汤自勤
(中国银行江西省分行,江西 南昌 330008)
一、信贷资产贷后管理中存在的主要问题
由于我国是一个资源贫乏、资金短缺的国家,在借贷市场上一直是卖方市场,在信贷资金的周转过程中,在投入放款阶段,地方政府、企业和银行都有着极大的热情,相互协调配合,工作开展顺利;而在贷款回收阶段,来自各方,各个层面的阻力极大,尤其当该企业的经营生命可能被终结时,其阻力和难度之力是可想而知的。
同时,由计划体制下转轨而来的我国国有商业银行,习惯于把贷款规模作为衡量业务发展水平的标准,有着很强的总量和规模扩张的冲动,过分追求数量、外延式的发展,重贷轻管,重放轻收,贷后管理薄弱的状况长期以来得不到改变。
其问题主要反映在如下几个方面:
(一)相对于当前贷款发放“三位一体”的授信决策体系,贷后管理则主要是由管理部门,甚至由单个业务人员来进行。
贷后管理工作对贷款的退出和回收的管理决策层次低,缺乏决策规范,该退时不退,丧失退出最佳时机,其结果往往是想退时不能退,退不出。
(二)银行的公司业务部门从授信项目的营销到贷款资金的发放,以及贷后管理的全部过程,由于受贷款增量指标考核的压力,一方面,在借款企业不能完全落实放款条件的情况,往往降低“门槛”,如担保、抵押不落实,质押物没有得到有效控制就给企业放款从而留下隐患;另一方面,当贷款到期,企业不能
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第4期短 论 集 萃
按时还款时,为维护贷款存量,多以展期、重组或借新还旧等简单方式来解决问题,从而掩盖了贷款风险,造成信贷资金越陷越深。
(三)以往对公司业务部门的绩效考核指标中,主要是对营销公司存款和公司贷款增量的考核加减分,而没有对产生不良资产以及不良资产回收率等的考核加减分指标。
从而造成公司部门人员的绝大部分的人力、物力、财力用于营销,而忽视对授信资产的贷后管理。
贷后管理工作仅仅停留在填写下厂记录,填报各类统计报表,对到期贷款下发《催收通知》等基础性工作层面,甚至仅仅浮在这一层面的表面。
(四)在以往的信贷体制中,贷款经办人员负责了从授信项目的营销到贷款资金的发放以及展期、重组等贷后管理的全过程。
这种“一手清”的全过程管理易造成信贷经办人员与借款企业间的特殊亲密关系,往往导致贷款风险被人为地隐瞒,形成坏账。
二、解决问题的思路及对策
坚持以科学发展观为指导,借此次国有商业银行股份制改造的契机,切实从过去的注重外延式发展转变到注重内涵式发展上来,从过去的以资产规模为中心转变到以提高资本收益率为中心上来,切实强化贷后管理,提高资产质量,以保证信贷资金的良性循环。
(一)银行应设定一个专门从事信贷资产贷后管理的职能部门。
在营销的贷款项目被批准后,交由该部门接手落实放款条件,在条件具备后予以放款,并专门负责贷后管理。
这样能够解决银行的公司业务部门的贷款“一手清”的问题以及解决公司部门营销发展和贷后管理难以两全的问题,让公司部门成为专司前台的综合性营销部门,实行贷后管理部门的专业分工。
(二)调整绩效考核的有关指标内容,对贷后管理部门的绩效考核要增加对收息率、新增不良贷款率以及不良贷款收回率的考核指标,以绩效考核来强化管理者责任。
(三)贷款到期后企业不能按时还款时,不能简单地以展期重组或借新还旧等方式来延长放贷时间。
大量的不良贷款清收案例告诉我们,当企业不能按时还款时,人为地延长放贷时间,往往是延长的贷款期限同可清收回资金量成反比。
因此,贷款的展期、重组以及借新还旧等不能完全由贷后管理部门自行决定,应由一个相对独立,不受本级领导干预的职能部门严格控制,以真实客观地反映信贷资产质量。
对不良贷款的清收要体现“早”和“快”。
(四)组织专家力量加强对企业生命周期,“夕阳”产业以及银行信贷退出机制的研究。
建立信贷退出决策机制,提高信贷退出决策层次,制定信贷退出业务操作流程。
从制度上保障信贷资金形成投放-收回-再投放的良性循环,真正发挥我国股份制商业银行对社会资源优化配置的重要作用。
(五)银行监管层面和社会经济层面应当支持商业银行在股份制改造后,通过市场规则,在实施真正有效的贷后管理过程中,对社会资源进行优化配置的同时,达到优化银行信贷资产的质量与结构的目的。
(责任编辑:张秋虹)
08江西金融职工大学学报2004年第4期。