新农村建设背景下的农村金融创新发展_结合浙江台州的考察分析
新农村建设与农村金融服务体系创新研究
（ ）Ｉ Ｚ Ｊ强对农村金融机构 的监管力度 Ｊ
有关 监管部 门要加 大对 农村金融 的监管 力度 ，严格监督
农村金融 问题 是农 村各方面问题 的综合 反映 ，纯粹从金 融角 度出发 的政 策设 计难 以对 农村金 融发展 起治本 的作用 。 需要政府多方面配套措施 ， 包括加快农村征 信体系建设 、 完善 法律体系和建立有效 的监管框架。
金过分集中在大城市 、 大项 目和大企业 ， 而规范金融机构境 ， 大力开展信用村镇建 设 ， 健 全社会 信用制度 ， 培育 诚实守信 的文 明风 尚 ， 推动 信用村镇 ，
社会 责任 ， 解决“ 三农 ” 资金问题 。
二是 制定 《 农村 政策性金融法》 。明确农村政 策性金融机
强全国社会信用意识 。另外 ， 金融积极争取政府 和司法部 门对 维护金融债权工作的支持和配合 ， 充分利用 法律手段 ， 加大对 逃废银行债务行为的打击力度 。金 融机 构之 间要建立 信息资
三是制定 《 民间借贷 法》 。规范 、 指导 、 合理约束 民间金融
行为 ， 引导 民间金融服务 “ 三农” 。
和支持 ， 对一些特 困户等弱势 群体 加大补贴力度 ， 从而推 动农 村保险市场 的快速发展 。
是制定《 社区金融 服务 法》 。为解 决金融机构 以赢利 为
目的， 导致农村弱势贷款 主体遭遇不 公平待遇 的问题 ， 国应 我 借鉴 国外先进 的做法 ， 台《 区金融服 务法 》 规定任何金 融 出 社 ， 机构只要吸收县及县 以下 农村存款 ，就应有 一定 比例必须用 在其吸存业 务所在 社 区， 如果不 用 ， 就退 出存 款市 场 ， 避免 资
农发 行 、 农村信用社 、 有关商业 银行和其他金 融机 构认真贯彻
新农村建设下农村中小金融机构金融创新方向和路径论文
新农村建设下农村中小金融机构金融创新的方向和路径摘要：新农村建设为农村中小金融机构金融创新提供了动因。
本文从农村中小金融机构金融创新的动因出发，初步探讨了新农村建设视角下农村中小金融机构金融创新的方向，并就具体的实现路径提出了对策方法。
关键词：新农村建设农村中小金融机构金融创新动因方向路径1 新农村建设下农村中小金融机构金融创新的动因在激烈的农村金融市场竞争中，紧密结合“三农”，进行有效合理和科学的农村金融创新，是我国农村中小金融机构实现其经营目标和提升其综合竞争力的必然选择。
1.1 金融创新是农村中小金融机构应对激烈市场竞争的客观要求我国加入世贸组织后，按照有关协议，金融市场正不断放开，外资金融机构大量涌入中国抢占我国各类金融市场。
外资金融机构普遍运用金融创新产品，注重市场细分化和服务的差异化，在金融市场的竞争中取得越来越主动的地位。
虽然对扎根农村的农村中小金融机构来说，涉及的广度和深度暂时还不明显，但农村作为我国最具有潜力的金融市场，外资金融机构延伸到农村的机率也越来越大。
农村商业银行应未雨绸缪，加快金融创新步伐，早作准备，从容应对。
就国内的金融业而言，工、农、中、建等四大国有商业银行早已感受到“狼来了”的压力，积极重新组合金融要素，提高金融资源的配置效率，整体竞争力明显提升。
而国内股份制银行的崛起，邮政储蓄的改制重组以及民营银行的“诞生”，也对农村中小金融机构形成了强大的冲击力，如果农村中小金融机构不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。
1.2 金融创新是农村中小金融机构满足客户需求的客观要求客户是农村中小金融机构的“上帝”和“衣食父母”。
随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村中小金融机构只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。
1.3 金融创新是农村中小金融机构适应新农村建设的客观要求当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的农村经济改革已进入新的历史时期，农村社会经济环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村中小金融机构在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。
农村金融制度的发展创新及其现实意义的研究
加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用 财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴， 引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行 为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村 服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融 对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮 政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收 的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治 理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主 力军作用。
规范发展多种形式的新型农村金融机构和以 服务农村为主的地区性中小银行。加强监管， 大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点 和需要的各种微型金融服务。允许农村小型 金融组织从金融机构融入资金。允许有条件 的农民专业合作社开展信用合作。规范和引 导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建 设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的 农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范 围。发展农村保险事业，健全政策性农业保 险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分 散机制。加强农产品期货市场建设。
“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”问题是困 扰农村金融发展的关键，“两头难”归根到底是担 保难。
（一）农民贷款难
“无钱经营、无物抵押、无人担保”
按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供 担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分： 土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有， 土地、房屋均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物 也不能作为质押物。
现行农村金融制度存在的 问题
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策摘要：乡村振兴战略是集产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴以及组织振兴等“五位一体”的系统性工程，而金融支持则是影响乡村振兴战略实施的关键。
新时代，乡村经济发展进入新的发展阶段，乡村振兴战略的实施对农村金融产生了新的需求，金融产品多元化，金融服务方式多元化已成为中国乡村的普遍需求。
而农村金融生态环境仍需改善，金融排斥问题仍然存在，体制尚不完善，农村金融改革工作大有可为。
因此，农村金融发展应着重治理体系以及治理能力提升，提升农村金融服务乡村振兴工作的能力。
关键词：乡村振兴背景；农村金融发展；问题；对策为了解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，实现全体人民共同富裕，党的十九大提出了乡村振兴战略的总部署。
在乡村振兴战略的执行过程中，农村金融是研究和解决农村金融发展问题的首要前提，是完成乡村振兴战略目标的关键环节。
1乡村振兴背景下农村金融发展的问题1.1农村互联网金融的薄弱随着互联网在金融领域的渗透，一些农村地区强化农村金融机构建设，从战略和实践上对相关产品、服务进行升级和优化，填补了当前农村金融发展的缺失。
但由于起步晚、战略定位和产品定位不明确等因素，当前的农村金融机构在网点数量、发展规模、服务质量等方面还有很大发展空间。
从当前发展的实际内容来看，农村基础产业发展相对较快。
与此同时，各方面需求的建设也导致了农业金融的不断发展和建设。
但是，在实际发展过程中不难发现，现有金融服务与农村产业之间仍存在一定差距，因此，它将在实际工作过程中受到市场因素的动态影响。
在发展过程中，传统农业应继续引进新技术、补充新元素，但是，在引入新技术的过程中，可能会出现技术差距，这将导致项目失败和业务中断。
项目审批期间发生了各种问题。
这在一定程度上抑制了农村金融服务的发展。
1.2金融产品单一乡村地区因整体经济条件及综合条件相对于市区较差，因此人才短缺，产品创新能力差，金融服务产品及服务模式单一，金融产品目前多是传统信贷产品及保险服务，盈利能力较差，持续发展基础薄弱；信贷产品中对抵押品要求较高，而农村房屋、土地等产权制度尚不完善，难以被金融机构接受为抵押品，而农民可支配较多的农业机械、农产品等尚未纳入农村金融的抵押品范畴，导致农村金融的信贷发展受限，难以扩大规模；另外，理财产品目前更多地为传统的定活期存款，收益较低，可选择范围较少。
新农村建设中金融支持路径创新选择
权限 的上 收导致农村 资金 存在较为 严重 的分流现象 ；农村信 农村 劳动力转移金融服务 ，因人员跨境流动性 强等因素致使 用社在 成为支农主力军 的同时 ，另一 方面也相对地 垄断了农 银行难 以掌控等 。此外 ，新农 村建设的基础性设 施投入还不 村金 融市场 ；农业产业化 的快速发展 ，需要商业银行 信贷管 够充足 ，主要表现为 ：部分农 村基础建设项 目依赖财政资金 理模 式和 效率的配套跟进 ；部分现代农 业的发展 类型鲜能获 偿还贷款 的特点不适合金 融机 构风险收益需 求 ；政府与金融 得金融机构 贷款 ；信贷资 源持续向 中心城 市与发达县 区高度 机构 没有 协调建立必要 的风 险共担机制 ；对 基础 建设项 目专 业评审资源 的缺乏影响信贷介入 ；农村基础建设项 目缺乏必 集中 。 ２ 、需 求方 面的抑 制性 问题 。新 农村建 设 中 ，金融支 持 要的贷款 保险等配套措施 ；信贷 资产 与农村基础设施项 目存 在需 求方 面的抑制性 问题 主要体现在农村金 融具有资质 方面 在着周期上的不匹配等 问题 。
三 、新农 村 建设 中金 融支 持 的路 径创 新
一ห้องสมุดไป่ตู้
９１—
【 资探配置 １
农韭经济 ２ ０ １ ， ｇ ／ １ １
ｌ 、巩 固农村 经济发展的基础 。农 村经济基础较 为薄弱 ， 几个 方面 ，即增加小额信贷 的供 求渠道与品种 ；开辟农 民务 这与农 业仍然属于弱势产业有 关。因此 ，我们必须强化并优 工转移就业领域的 “ 绿色通道 ” ；采取综合措施加大开发农村
乡村振兴战略下农村金融发展存在的问题与对策
乡村振兴战略下农村金融发展存在的问题与对策作者：李晓琳来源：《今日财富》2022年第12期“小康不小康，关键看老乡”。
“十四五”期间全面推进乡村振兴成为了“三农”工作的重中之重。
乡村振兴离不开农村金融强有力的支持。
本文在实地考察烟台金融支持农业发展的现状基础上，对金融支持农业发展的问题和原因进行全面的分析，结合工作经验，提出解决的措施，为我国经济更快、更好的发展并实现乡村振兴战略这一宏伟目标贡献力量。
脱贫攻坚战胜利完成后，全面推进乡村振兴成为了“三农”工作的重中之重。
实施乡村振兴战略，推动农业农村发展是党的十九大作出的重大决策部署，是“十四五”时期的总抓手。
而“三农”领域日新月异的发展，离不开金融业的支持。
随着乡村振兴战略进一步的实施，农村新业态、新环境的出现，对金融支持和服务的需求会越来越多，依赖程度日益增强。
如何更好地发挥金融核心作用，打通堵点，全面提升金融支农能力，助推乡村振兴发展是当前急需解决的问题。
一、乡村振兴战略下烟台农村金融存在的问题（一）融资难、融资贵的现象仍然严重一方面新型农业经营主体处于发展时期，资金缺口较大，但由于经营管理不规范，财务制度不完善，信息透明度低，抗御风险能力弱，有效抵押资产少等特点，授信不达标无法取得信贷资金。
另一方面农业生产气候环境影响很大，极端天气会对农业生产经营带来极大损失，加大其违约风险，导致贷款无法偿还。
金融机构出于防范风险的考虑，会提高资金的使用成本或者不提供资金。
所以农户贷款难，融资成本高，不利于农业经济的发展。
（二）支农激励政策不到位由于农业资金前期投入大，回报周期长，人口居住分散，单产单户较多，贷款金额相对偏小，金融运营成本高，需要有足够的财税优惠政策等相应激励机制，否则金融机构的贷款资金难以向乡镇及以下地区倾斜。
1.不能有效分担农村信贷风险商业性担保门槛较高、风险补偿机制缺失，为了控制贷款风险，财政注资的担保机构和民营融资担保公司未深入到农村乡镇地区，造成许多农村地区金融服务空白。
农村金融服务创新现状分析及对策探究
农村金融服务创新现状分析及对策探究随着我国农村经济的不断发展和农村金融政策的推进，农村金融服务创新已经成为了当前金融行业的一个热点话题。
本文将对农村金融服务创新现状进行分析，并提出相应的对策。
1、政策推动下，农村金融服务创新逐渐展开在我国的金融政策中，农村金融一直都是重点关注的领域之一。
我国政府不断加大对农村金融服务的支持力度，推行“三农”政策，鼓励金融机构进入农村市场，开展农村金融业务。
这些政策为农村金融服务创新提供了更为广阔的发展空间和更加丰富的业务创新可能。
2、金融科技的飞速发展，为农村金融服务创新提供了技术支持近年来，随着金融科技的飞速发展，各种金融科技的应用进入到金融服务的各个领域之中，农村金融也不例外。
例如，采用移动互联网技术逐步推向农村，便于农民在家门口就能够享受金融服务；农村金融机构借助云计算、大数据、人工智能等技术，提高了金融服务效率，提升了服务水平。
3、但是，农村金融服务创新也面临一些问题农村金融服务创新要克服的问题包括，接受现代金融知识相对较少的农民，缺乏金融意识和理财观念，农村地域广大，农民群体分散，传统业务的规模化及效益不足等。
这些问题不仅限制了农村金融服务的发展，而且对于已有的农村金融服务机构也提出了更高的要求，需要进一步探讨相关的对策。
二、对策探究1、加强金融教育宣传，提高农民金融素养金融知识宣传应该成为农村金融服务的重要组成部分。
要加强对农村金融知识的宣传和普及，提高农民的金融素养和理财意识，让农民了解到现代金融服务的重要性和优势，鼓励他们参与现代金融服务活动。
2、发挥国家金融政策的支持作用，加大对农村金融机构的扶持力度国家政府应该继续加大对农村金融的支持力度，加强对传统农村金融机构的扶持和引导。
政府可以从财政补贴、贷款贴息等方式对农村金融机构进行资金支持。
同时，鼓励互联网金融、科技金融机构进入农村金融市场，推动农村金融服务创新。
3、创新金融服务模式，提高服务效率，满足农民的金融需求农村金融机构可以通过创新金融服务模式，提高服务效率，为广大农民提供便利快捷的金融服务。
乡村振兴战略下的农村金融发展趋势
乡村振兴战略下的农村金融发展趋势1. 农村振兴战略的背景当前，我国正处于乡村振兴的关键时期。
乡村振兴战略的提出旨在通过改善农村经济环境，促进乡村全面发展，实现城乡共同繁荣。
农村金融发展作为乡村振兴战略的重要组成部分，具有重要意义。
2. 农村金融创新的现状目前，我国农村金融创新已取得一定成果。
以农村信用合作社为代表的农村金融机构日益完善，银行等传统金融机构也纷纷推出农村金融产品。
此外，移动支付、互联网金融等新型金融模式的兴起，为农村金融创新提供了新的可能性。
3. 金融科技的应用前景金融科技在农村金融发展中具有巨大潜力。
通过大数据、人工智能等技术手段，可以为农村金融机构提供更精确的风险评估和客户定制化服务。
同时，金融科技也能够降低金融服务的成本，提高农村金融的效率。
4. 农村金融需求的变化随着农村经济的快速发展和农民收入的增长，农村金融需求正发生着变化。
农民对于金融服务的依赖度上升，不再满足于简单的存贷款业务，而是希望能够获得更多元化、专业化的金融产品和服务。
5. 提升金融服务水平的重要性提升农村金融服务水平是农村金融发展的关键。
只有满足农民多样化的金融需求，并提供高质量、个性化的金融服务，才能够真正推动农村经济发展，实现乡村振兴战略的目标。
6. 加强金融监管的必要性农村金融的快速发展也伴随着一些风险和问题。
为了确保农村金融健康稳定发展，加强金融监管显得尤为重要。
建立完善的风险防控机制，提高监管水平，是农村金融持续发展和风险防范的关键。
7. 农村金融服务扶贫的作用农村金融发展可以为扶贫工作提供有效支持。
通过金融手段，可以帮助贫困地区农民获得更好的融资渠道和金融服务，推动贫困地区农业产业化、商业化进程，实现精准扶贫。
8. 农村金融可持续发展的路径要实现农村金融可持续发展，需要注重培养专业化、素质化的金融人才队伍，提高金融机构的服务能力；同时，还需要改革金融体制，完善农村金融市场，降低金融服务的成本。
9. 农村金融发展的国际比较对比国外农村金融发展水平，可以发现我国在某些方面还存在差距。
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内蒙古农业大学学报(社会科学版)2010年第6期(第12卷总第54期) Journal of Inne r Mongoli a Agric ul tura l Unive rsit y(Soc ia l Sc ie nce Edi tio n)No.62010(Vo l.12Sum No.54)新农村建设背景下的农村金融创新发展)))结合浙江台州的考察分析p金台临(中共台州市委党校,浙江台州318000)摘要:新农村建设离不开农村金融的强力支撑。
党的十七届三中全会明确指出:要建立现代农村金融制度,创新农村金融体制,引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。
文章结合对台州市各地农村金融发展调查所得的资料和数据,分析了台州市农村金融发展的阶段性成果及面临的困境,着重从五个方面提出了农村金融创新发展的实现路径。
关键词:新农村建设;农村金融;创新发展DOI:10.3969/j.issn.1009-4458.2010.06.014中图分类号:F832.7文献标识码:A文章编号:1009-4458(2010)06-0035-03一、引言党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务,党的十七大又明确提出要/推进社会主义新农村建设0。
新农村建设是下一阶段我国发展的主题。
新农村建设总的要求是/生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主0。
经济是基础,生产发展是新农村建设的首要任务。
推进新农村建设必须坚持以经济建设为中心,不断解放和发展农村生产力。
地处浙江东南沿海的台州市,围绕农业增效、农民增收、农村繁荣,大力推进农业产业化,三农经济得到较快发展。
2009年全市完成农业增加值131.91亿元,农民人均纯收入10006元,首次突破万元大关;农民专业合作社发展到近1800家,带动农户45万户,约为全市农户总数的三分之一,基本覆盖了台州的种植业、养殖业、海洋渔业等20多个特色主导产品。
经济决定金融,金融反作用于经济。
建设新农村极大地促进三农经济的持续快速发展,并由此催生农村市场的进一步发育,连锁拉动农村多元化的金融服务需求,这无疑为农村金融机构的业务拓展和发展壮大带来广阔的空间。
同时建设新农村是一项巨大的系统工程,需要大量的资金投入,农村金融是现代农村经济的核心,其良好发展是保证新农村建设的重要条件。
新形势对农村金融服务提出了新要求,农村金融迫切需要深化创新发展。
近些年农村金融问题是理论界、政府及社会各界关注的焦点之一。
特别是党的十七届三中全会通过的5中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定6,对建立现代农村金融制度作了全面的部署。
为了全面把握台州农村金融发展状况,深化农村金融创新发展,更好地服务于新农村建设,笔者先后赴台州各县市区就农村金融创新发展现状及存在的问题进行了深入调查,获取了大量的第一手材料数据,在此基础上提升理性思考水平,提出有针对性的建议。
二、实践与探索:农村金融已有的创新发展改革开放特别是党十七大以来,台州农村金融创新发展取得了一定的成绩,在服务三农、推动农村经济发展等方面走出了一条富有本地特色的新路子。
主要有:1.农村金融体系框架基本形成目前台州政策性银行、国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作金融机构、新型农村金融组织等金融机构,总体上分工有序、互为补充,多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系初步建立。
在各金融机构中,地方金融在农村金融创新发展中发挥了举足轻重的作用。
农村合作金融系统所起的主力军作用突出¹,同时以城市商业银行º[3]、农村合作金融机构为主体的地方金融机构深化改革、转换机制、改进服务,在支持和促进地方经济发展,特别是在支持和促进农村经济发展方面发挥了重要作用。
截至2010年6月底,台州银行业金融机构全部贷款余额2827亿元,其中涉农银行业金融机构全部贷款余额601亿元。
2.农村金融产品和服务不断丰富金融机构结合区域经济发展特点,积极创新农村特色金融产品,有针对性地开发了农户小额贷款等信贷产品20多个,较好地解决了一些农村建设筹资难题。
比较有影响的如临海市率先在全省开展/丰收小额贷款卡0发放»,现已于全市全面铺开。
截止2010年6月底,全市已发卡9.5万张,授信余额44亿元,实际用信余额41亿元。
/农村土地承包经营权质押贷款0、/外出务农创业贷款0等做法也走在了全国前收稿日期:2010-06-15作者简介:金台临(1960-),女,浙江台州人,中共台州市委党校,副教授,研究领域:区域经济、金融理论。
¹º»全市农业贷款90%以上由农村合作金融机构提供。
路桥区农合行的涉农贷款覆盖面占全区农户数近50%,这一比例处于全国、全省前列。
目前全国只有1/3的地级市有城市商业银行,在全部140多家城商行中台州就拥有三家,为全国地级市之最。
2008年12月25日在临海首发试行。
其功能和服务特色;一次授信、循环使用;自助贷款、方便快捷;通存通兑、功能齐全;节约成本、普惠三农。
并得到省里主要领导的高度肯定和全国媒体的广泛关注。
列,/惠农卡0、/小额贷款0、/创业贷款0、/新农村新家园康居小额贷款0、/农村住房抵押贷款0、/林权抵押贷款0等,惠及面不断扩大,有力地支持了农村和农民创业增收的资金需求。
一些具有农村金融特色的服务创新深受欢迎,如进一步设立延伸金融服务网点¹;积极打造便农支付工程;送金融知识下乡活动等。
3.农村新型金融机构陆续涌现农村合作金融改革继续深化,2008年农村信用联社开始向农村合作银行升级转变,现全市农合行6家。
台州第一家小额贷款公司于2008年10月开业,截至2010年1月底有小额贷款公司14家。
三门县高枧村于1995年利用土地征用款970万元(每亩1.5万元)自发设立/粮食基金会0,用于发放小额信贷。
该基金会在法律地位不明、无监管指导,历经农村合作基金会清理整顿和经济周期波动的考验中成功运作了十几年。
2008年5月正式成立营业的玉环永兴村镇银行是浙江省首家村镇银行º。
该行设计多款信贷产品,降低准入门槛,使一大批抵押难、担保难的小企业解决了贷款难问题。
2009年11月临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社开业»,成为省内第一家开业的农村资金互助社,也是全国首家纯粹意义的/农民银行0。
2010年3月,首家由台州本土银行发起设立的村镇银行三门县村镇银行开业,积极致力于满足/三农0资金需求。
4.农村金融信用环境逐步改善近年来在大力发展传统担保贷款的同时,适度扩大了抵押担保物范围,开发出适合不同经济主体的个性化信贷担保产品。
农村信用担保体系初步建立,各类农业担保公司全面推进。
单位和个人征信数据库覆盖率稳步提高,推动了全市金融业健康发展的基础性制度建设的完善。
以信用户、信用村、信用乡(镇)建设为重点的农村信用体系建设进一步加强,农村信用信息共享机制正在逐步完善。
三、困难与问题:农村金融创新发展障碍依然存在虽然已取得了一些积极的成效,但台州的农村金融创新发展工作还存在一些困难和问题,不能适应新农村建设的要求,主要有:1.现有农村金融体制不完善,金融服务不健全,资金供求矛盾突出上世纪90年代金融体制改革后,各国有商业银行大量撤并农村地区分支机构与营业网点¼,同时适合农村的新型金融机构并未获得有效发展,导致支农供给体系不健全。
农业发展银行局限于政策性农业贷款和基础设施建设等领域,而且总量有限。
邮政储蓄银行某种程度上成为了农村资金流向城市的渠道之一,村镇银行试点工作还处于起步阶段,绝大多数的农业贷款由农合机构发放,农村金融供求矛盾突出。
与此同时,台州农村经济不断发展形成了新的资金需求特点:一是规模化,主要是传统农业逐渐向规模经营和特色产业发展,农村大额资金需求逐渐趋旺;二是多元化,主要是农村二、三产业繁荣发展,带动了农产品加工、销售、运输等多方面的资金需求;三是产业化,主要是依托农业主导产业,农村各类经济组织和农业龙头企业带动关联产业发展壮大,推动产业化资金需求迅猛增长。
应对这些新的发展形势及资金需求,原有的农村金融供给模式明显滞后。
越来越多的农业企业和农户需要银行信贷资金来扶持、发展、壮大。
但总体而言,需求大、供给小,地域广、机构少,农村经济多元发展、农村金融产品单一成为当前台州农村金融缺失最基本的问题。
2.农业保险发展滞后,农民贷款抵押担保难问题较为突出,农村金融发展的环境亟待改善台州地处台风高发地区,加上农业是弱势产业,农业生产的自然风险非常高,农村金融市场体系先天不足。
后天发育又不全,农业保险发展滞后,虽然近年来各级政府力推农业政策性试点工作,但保险机构基本上处于亏本经营,开展农业保险的积极性不高,保险的品种和范围偏小。
同时,农民贷款抵押担保难问题较为突出。
由于农民最主要的财产土地和宅基地不能用于抵押融资,加上农业担保公司的发展目前仍处于起步阶段,农户在发展生产中往往因缺少合适的抵押担保物而无法得到贷款。
调研中,各地普遍反映农房抵押贷款推进速度缓慢。
农村住房抵押贷款试点工作虽已启动½,但总体进度较慢。
土地承包经营权、林权、滩涂海域使用权、商标权质押贷款只是个别地方的试点¾。
此外,农村金融生态环境需改善,主要是法律建设不完善,对失信者缺乏有力的惩罚机制;有关农村金融的行政和中介机构服务水平不高,而且收费高;农村经济发展相对滞后,农民信用观念比较淡薄,农村金融信用环境较差,造成金融机构贷款投放难,农民又贷款难的现象。
3.新型农村金融组织管理运行机制存在明显的薄弱环节新型农村金融组织尚处于起步阶段,服务三农实现可持续发展还面临着诸多因素的制约。
从调研情况看,新型金融机构的经营管理者总体素质不高,金融业务水平与能力不足,在经营管理决策中行为不够规范,易出现金融风险意识较差、贷款发放与回收行为不规范、逾期贷款处理方法不适当、财务管理制度不健全、会计核算制度不规范等问题。
同时其广泛建立在血缘、亲缘、地缘为基础的社会关系上,小区域小农经济是其发展的基础,成员之间的信任和信息对称是其开展资金融通的基础,具有明显的边界效应,一旦突破了地缘和血缘边界,信息不对称就会产生,借贷风险也会大幅增加,很难做大做强。
而且抗风险能力较弱,表现在组织资金和发放贷款两难,运营成本偏高。
作为一级法人机构,有些村镇银行业务系统配置不完善,面临无法加入人民银行的小额支付系统及银联系统、发行的银行卡服务难以配套等问题,势单力薄,竞争中劣势明显。
虽然政策已允许农村资金互助社从金融机构融资,但难以真正落实。
4.金融服务手段仍单一,金融机构服务经营理念需改进目前农村信用社经营的贷款业务主要包括短期农户贷款、小额信用贷款和农户联保贷款等,普遍存在期限短、金额小的特点,难以满足新农村经济发展的需求。