《互联网金融》李建军
论普惠金融对银行零售业务的影响及对策
金融天地261论普惠金融对银行零售业务的影响及对策黄 柳 中国农业银行南宁古城支行摘要：为社会各阶层提供全方位的金融服务，这种金融体系被称为普惠金融。
随着现代信息技术不断发展，普惠金融这一概念逐渐进入到人们视野中，并受到越来越多人的关注。
作为普惠金融体系的重要组成和关键部分，银行不但服务对象多，而且服务范围覆盖广，是普惠金融体系的主要力量。
在银行各项业务中，零售业务受普惠金融影响较大。
文章介绍了银行零售业务的概念、业务范围及发展现状，针对普惠金融对银行零售业务的影响进行分析，在此基础上提出相应的对应措施，以此为银行部门提供参考[1]。
关键词：普惠金融；银行；零售业务；影响；对策中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)034-0261-01一、引言改革开放以来，国内银行零售业务的规模有了显著提升。
随着经济的发展和社会进步，人民群众的生活水平与生活质量越来越高，消费理念也发生了一定变化。
这些都在很大程度上扩大了银行零售业务的客户规模，不但促进了银行企业迅速发展，更是推动国民经济健康、稳定发展。
不仅如此，近年来银行零售业务越来越繁荣，商业银行产生了一个重要的利润增长点，反过来促进了银行零售业务的进一步发展。
受互联网金融影响，普惠金融开始进入人们视野，对银行零售业务造成一定冲击。
在这种情况下，银行应当认真研究普惠金融对自身零售业务的影响，在此基础上制定灵活有效的应对措施。
二、银行零售业务概述 １．银行零售业务的概念与业务范围银行针对中小企业、家庭或者个人提供的综合性金融服务就是银行零售业务，这些业务包括贷款、存款、取款以及理财投资等，主要由商业银行提供。
银行零售业务覆盖范围广，涉及到资产业务、负债业务以及各种中间业务等。
信贷业务属于资产业务，包括信用卡透支及融资、房车贷款等；定期存款、活期存款以及信用卡存款等属于负债业务。
此外，商业银行还能提供客户代收款服务，接受客户其他各项委托，并在此过程中收取一定费用，这些业务都属于中间业务，中间业务涉及范围更广，包括租赁业务、信托业务以及外汇购买业务等。
互联网金融的现状、模式与风险基于美国经验的分析
郑联盛等：互联网金融的现状、模式与风险：基于美国经验的分析(2月28日)文章作者：郑联盛刘亮徐建军作者单位：金融所等文章出处：《金融市场研究》2014年第2期中国金融机制改革的日益深化，金融业转型成为各界极为关注的焦点。
随着互联网应用的普及，网络带给人们的巨大信息交流量已经超过这之前人类史上的信息交流量总和。
新的网络虚拟世界成为与现实对应的另一个重要存在，互联网平台经济迅速崛起。
中国金融业务也呈现信息网络化趋势，而部分信息产业又呈现出金融化特征，特别是众筹融资、P2P贷款、阿里金融、余额宝等新型网络金融业态的出现，使得互联网金融成为国内炙手可热的议题。
有观点指出，互联网金融是对传统金融业态的一种颠覆性革命，将成为一个独立的新兴业态。
但从美国的发展经验来看，互联网金融并没有本质上改变美国金融体系的实质与功能，其作为一种独立的业态并没有取得普遍共识。
美国堪称是互联网经济和互联网金融发展最为充分的国家。
自上世纪九十年代的信息化革命以来，美国金融机构和信息科技企业均抓住互联网契机利用现代信息技术对传统金融经营模式和业务方式进行“信息化”升级，呈现出“花开数朵、各表一枝”的互联网金融生态。
本文在回顾美国互联网金融发展的历程上，对美国互联网金融发展现状和趋势进行简要分析，同时对美国互联网金融的业态模式及其对传统金融业务模式的影响等进行初步的总结，接着对美国互联网金融存在的风险及其监管进行分析，最后是简单的结论与启示。
一、美国互联网金融的发展状况从定义上讲，互联网金融并没有明确的定义，在美国还有网络金融、在线金融、电子金融等相关的称谓。
从范畴界定来说，互联网金融是依托互联网来实现资金融通的金融业务，而且这种资金融通是以信用作为基础的。
对于互联网金融的认识，实际上需要与金融的本质相互联系起来。
金融最为核心的功能是三个：一是期限转换，二是流动性转换，三是信用转换及增强。
笔者认为，真正的互联网金融也必须能够实现金融的三大功能。
互联网金融的逻辑
互联网金融的逻辑第一点：互联网金融的兴起与创新互联网金融的兴起源于信息技术与金融行业的深度融合，这一变革不仅推动了金融服务的创新，也极大地拓宽了金融服务的边界。
传统的金融服务主要依赖于实体网点，而互联网金融通过移动客户端、网页等线上渠道，使得金融服务更加便捷、高效，能够覆盖到更广泛的用户群体，尤其是那些传统银行服务难以触及的地区和人群。
1.金融服务普及化互联网金融使得金融服务得以普及，用户可以通过智能手机、电脑等设备轻松接入金融服务，无论是查询账户信息、转账汇款，还是投资理财、贷款消费，都可以在线上完成，极大地方便了人们的日常生活。
2.产品创新与个性化在互联网金融模式下，金融机构能够根据大数据分析用户需求，提供更加个性化的金融产品和服务。
例如，通过用户在社交媒体上的活动数据，可以设计出更适合其风险偏好和投资习惯的投资产品。
3.降低成本提高效率互联网金融减少了物理网点的依赖，从而降低了金融服务成本，使得金融资源能够更加高效地配置。
例如，通过在线身份验证和电子签约等技术，简化了开户和贷款流程，缩短了服务时间。
4.风险管理与创新互联网技术在风险管理方面的应用也是互联网金融的重要特点。
通过机器学习和人工智能技术，金融机构能够实现对风险的快速识别、评估和控制，开发出如信贷评分模型等新型风险管理工具。
第二点：互联网金融的挑战与监管尽管互联网金融带来了许多便利和创新，但它同时也面临着诸多挑战和监管问题。
这些挑战主要体现在以下几个方面：1.网络安全与信息保护互联网金融依赖于大数据和网络技术，因此网络安全问题至关重要。
用户的个人信息和交易数据需要得到有效保护，防止数据泄露和网络攻击，这对金融机构的技术安全能力提出了高要求。
2.金融稳定与风险防范互联网金融的快速发展也带来了新的金融风险。
例如，P2P网贷平台的风险事件频发，涉及到金融消费者保护和资金安全问题。
监管部门需要及时跟进，制定相应的监管政策和措施，维护金融市场稳定。
互联网金融创新与监管机制完善
互联网金融创新与监管机制完善1、互联网金融创新互联网时代的到来，使得人们的生活方式和消费行为都发生了很大的变化。
在这种变化的背景下，互联网金融这个新兴领域也迎来了蓬勃发展的时期。
互联网金融作为一种创新的金融模式，主要运用互联网技术及相关理念，为用户提供便捷、高效、个性化的金融服务。
互联网金融的发展和创新主要体现在以下几个方面：首先是互联网金融为用户提供了更为便捷的金融服务。
与传统金融相比，互联网金融无需用户前往实体银行办理业务，而是通过互联网平台实现各类金融服务的在线化、便捷化。
这不仅节省了用户的时间和精力，也方便了用户异地办理业务。
其次是互联网金融为用户提供了更为个性化的金融服务。
根据用户的不同需求，互联网金融平台可以针对性地设计出符合用户需求的金融产品。
这使得用户的金融需求得到更好的满足，也增强了用户对金融产品的满意度。
再次是互联网金融为金融机构带来了更多的创新机会。
互联网金融平台可以通过技术创新，开发出更多的金融产品，可以减少金融机构的运营成本，也可以提高业务效率。
同时，互联网金融平台的运营也可以满足金融机构对于营销和销售的需求。
总体来看，互联网金融的创新为用户带来了更为方便、快捷、个性化的金融服务，也为金融机构带来了更多的商机和机遇。
2、互联网金融监管机制完善随着互联网金融的快速发展，监管机构也开始对其进行监管。
互联网金融平台不仅面临着监管部门的重视，也面临着各种形式的风险和挑战。
因此，互联网金融的监管机制需要逐步完善。
第一步，是要建立适合互联网金融特点的监管框架。
互联网金融的特点是快速、便捷和全球化。
因此，传统的金融监管模式需要适时调整，才能更好地适应互联网金融的发展需求。
监管机构需要建立健全的互联网金融监管框架，采取适用于互联网金融的监管方式，确保互联网金融的健康发展。
第二步，是要加强互联网金融信息披露和风险管理。
互联网金融的透明度和信息披露需要加强。
监管机构需要引导互联网金融平台加强内部控制和风险管理，真正做到知悉风险、管控风险和防范风险。
全国高校互联网金融应用创新大赛
“第一届全国高校互联网金融应用创新大赛”赛项执行委员会主任：沈昌祥中国工程院院士副主任：史建平中央财经大学副校长委员：杨金观中央财经大学彭兵北京大学杨柳勇浙江大学赵锡军中国人民大学郭晔厦门大学彭红枫武汉大学叶强哈尔滨工业大学张润彤北京交通大学邢天才东北财经大学王丽敏吉林财经大学杨德勇北京工商大学余建坤云南财经大学王擎西南财经大学李忱北京信息科技大学尹成远河北大学刘军北京市金融工作局秦宝波华融证券股份有限公司黄琨平安银行总行战略规划部专家委员会主任：汤珂清华大学副主任：李建军中央财经大学委员：章宁中央财经大学左美云中国人民大学刘莉亚上海财经大学吴卫星对外经济贸易大学刘晓星东南大学范祚军广西大学贺学会上海外贸大学汪洋江西财经大学邓超中南大学魏贵义浙江工商大学周开国中山大学岭南学院刘湘云广东财经大学朱超首都经济贸易大学赵冬梅河北师范大学武彦斌河北经贸大学寇刚西南财经大学朱晓波湖北经济学院韩金仓兰州商学院章剑林杭州师范大学阿里巴巴商学院胡乃静上海金融学院张新山东财经大学李国义哈尔滨商业大学沈沛龙山西财经大学鞠国华吉林财经大学马亚明天津财经大学任森春安徽财经大学江能贵州财经大学赵紫剑河南财经政法大学李季刚新疆财经大学龙超云南财经大学杨德勇北京工商大学仲裁委员会主任：杨东中国人民大学委员：林政中央财经大学黄震中央财经大学刘少军中国政法大学郭文强新疆财经大学方志军江西财经大学曹淑艳对外经济贸易大学马慧首都经济贸易大学易行健广东外语外贸大学金桩内蒙古财经大学秘书处秘书长：朱建明中央财经大学副秘书长：梁勇教育部科技发展中心张苏中央财经大学李洋中央财经大学方意中央财经大学秘书：贾雪峰中央财经大学高胜中央财经大学汤淼中央财经大学崔丽欣中央财经大学王焱中央财经大学胡鸿雁中央财经大学。
互联网金融的系统逻辑
互联网金融的系统逻辑引言随着科技的快速发展，互联网金融逐渐成为了人们生活中的重要组成部分。
互联网金融是指利用互联网技术、数字化技术和信息技术等先进技术开展金融业务，包括互联网支付、互联网贷款、第三方支付等。
本文将从互联网金融的三层系统、互联网金融的核心价值、互联网金融的业务模式等多个方面，探讨互联网金融的系统逻辑。
互联网金融的三层系统互联网金融可以被分为三层：基础层、应用层和客户层。
基础层主要包括数据处理、网络通信、安全技术等技术要素。
应用层是指构成互联网金融基础设施的金融子系统，如支付、信贷、资产管理等。
客户层则是指互联网金融服务的终端用户。
三层系统整体上形成了互联网金融的核心架构，也就是互联网金融的系统逻辑。
互联网金融的核心价值互联网金融的核心价值在于解决了传统金融机构无法为用户服务的问题，如门槛高、流程复杂等。
互联网金融普及让金融服务更加便捷，可以满足人们个性化与多样化的金融需求。
另外，互联网金融还可以打破地域限制，帮助更多的人实现金融服务的可持续性。
互联网金融的业务模式互联网金融的业务模式分为两种，即以金融为主的金融科技企业和以科技为主的金融企业。
以金融为主的金融科技企业主要通过技术手段对传统金融进行升级和改造，将其变为更符合现代消费者需求的金融产品和服务。
这种模式能够在成本和风险控制方面获得优势。
以科技为主的金融企业则是将先进的科技手段应用于金融领域，而非从金融出发。
这样可以创造出一些新的模式，比如集耦合服务、移动支付等。
尽管这种模式具有巨大的风险，但同样具有更大的发展空间。
互联网金融的风险控制互联网金融作为一项新兴业务，自然也存在一些风险。
首先，作为第三方支付，互联网金融面临着安全性技术的挑战。
因此，在过程中采取一些适当的风险控制措施是非常必要的。
其次，互联网金融往往与大量无形资产打交道，包括虚拟财产、虚拟点数、电子货币等。
因此在交易中，需要对这些资产进行真实性的识别和核对。
结论通过整合金融、互联网和人工智能技术等多种科技手段，互联网金融逐渐走进了人们的日常生活。
《金融科技学》教案 及 习题答案 (李建军 版)
《金融科技学》教案全套及习题答案（李建军版）第一章：金融科技学导论1.1 金融科技的概念与定义解释金融科技的含义探讨金融科技的定义1.2 金融科技的发展历程回顾金融科技的发展历程分析金融科技发展的关键阶段1.3 金融科技的特点与影响阐述金融科技的特点讨论金融科技对金融行业的影响1.4 金融科技的应用领域介绍金融科技在各个领域的应用分析金融科技的应用案例第二章：区块链技术2.1 区块链概述解释区块链技术的原理探讨区块链的作用与优势2.2 区块链的主要应用介绍区块链在金融领域的应用分析区块链在其他行业的应用案例2.3 区块链技术的挑战与解决方案讨论区块链技术面临的挑战提出解决区块链挑战的方案2.4 区块链技术的发展趋势分析区块链技术的发展趋势预测区块链技术未来的发展方向第三章：数字货币与虚拟货币3.1 数字货币概述解释数字货币的含义探讨数字货币的特点与优势3.2 虚拟货币的概念与分类介绍虚拟货币的定义分析不同类型的虚拟货币3.3 数字货币与区块链的关系讨论数字货币与区块链技术的联系探讨数字货币在金融领域的应用3.4 数字货币的挑战与前景分析数字货币面临的挑战预测数字货币的未来发展前景第四章：在金融领域的应用4.1 概述解释的含义探讨的特点与优势4.2 在金融领域的应用案例介绍在金融行业的应用分析在金融领域的具体应用案例4.3 技术的挑战与解决方案讨论技术面临的挑战提出解决挑战的方案4.4 的未来发展趋势分析的未来发展趋势预测在金融领域的应用前景第五章：金融科技的安全与监管5.1 金融科技安全的重要性强调金融科技安全的重要性解释金融科技安全的风险与威胁5.2 金融科技安全的措施与策略提出保护金融科技安全的方法与措施探讨金融科技安全的最佳实践5.3 金融科技监管的现状与挑战分析金融科技监管的现状讨论金融科技监管面临的挑战5.4 金融科技监管的未来趋势预测金融科技监管的未来趋势探讨金融科技监管的发展方向第六章：大数据在金融领域的应用6.1 大数据的定义与特点解释大数据的含义阐述大数据的特点与优势6.2 大数据在金融行业的应用案例介绍大数据在金融领域的应用分析大数据在金融行业的具体应用案例6.3 大数据技术的挑战与解决方案讨论大数据技术面临的挑战提出解决大数据挑战的方案6.4 大数据未来的发展趋势分析大数据的未来发展趋势预测大数据在金融领域的应用前景第七章：云计算在金融领域的应用7.1 云计算概述解释云计算的含义探讨云计算的特点与优势7.2 云计算在金融行业的应用案例介绍云计算在金融领域的应用分析云计算在金融行业的具体应用案例7.3 云计算技术的挑战与解决方案讨论云计算技术面临的挑战提出解决云计算挑战的方案7.4 云计算的未来发展趋势分析云计算的未来发展趋势预测云计算在金融领域的应用前景第八章：互联网金融8.1 互联网金融概述解释互联网金融的含义探讨互联网金融的特点与优势8.2 互联网金融的模式与分类介绍互联网金融的不同模式分析互联网金融的分类及其特点8.3 互联网金融的挑战与解决方案讨论互联网金融面临的挑战提出解决互联网金融挑战的方案8.4 互联网金融的未来发展趋势分析互联网金融的未来发展趋势预测互联网金融的发展前景第九章：支付技术的发展9.1 支付技术的概念与分类解释支付技术的含义阐述支付技术的分类及其特点9.2 移动支付与电子支付的应用介绍移动支付与电子支付的应用案例分析移动支付与电子支付的优势与挑战9.3 支付技术的创新与发展趋势探讨支付技术的创新方向预测支付技术的发展趋势9.4 支付技术的安全性与监管问题分析支付技术的安全性挑战讨论支付技术的监管问题及其解决方案第十章：金融科技的未来趋势10.1 金融科技融合的趋势探讨金融科技各领域的融合趋势分析金融科技融合的意义与影响10.2 金融科技创新与监管的平衡讨论金融科技创新与监管的关系阐述如何在创新与监管之间找到平衡10.3 金融科技对金融行业的影响分析金融科技对金融行业的影响预测金融科技在未来金融行业中的角色10.4 金融科技的发展挑战与对策讨论金融科技发展面临的挑战提出应对金融科技发展挑战的策略与对策重点和难点解析重点环节一：区块链技术的原理与作用区块链技术的核心原理：去中心化、不可篡改、透明度高区块链技术在不同领域的应用案例：金融、供应链管理、版权保护等重点环节二：在金融领域的应用案例在金融行业的具体应用案例：智能投顾、信贷评估、反欺诈等技术在金融领域的挑战：数据隐私、算法偏见、技术成熟度等重点环节三：大数据在金融领域的应用案例大数据在金融行业的具体应用案例：风险管理、客户画像、市场预测等大数据技术在金融领域的挑战：数据安全、隐私保护、数据分析能力等重点环节四：云计算在金融领域的应用案例云计算在金融行业的具体应用案例：弹性计算、数据存储、灾备等云计算技术在金融领域的挑战：数据安全、服务稳定性、成本控制等重点环节五：互联网金融的模式与分类互联网金融的主要模式：P2P、众筹、第三方支付等互联网金融的分类及其特点：网络贷款、网络投资、网络购物支付等重点环节六：移动支付与电子支付的应用案例移动支付与电子支付的应用案例：Apple Pay、、支付等移动支付与电子支付的优势与挑战：用户体验、交易安全、市场渗透率等重点环节七：金融科技融合的趋势金融科技各领域的融合趋势：区块链+、大数据+云计算等金融科技融合的意义与影响：提高效率、降低成本、改善用户体验等重点环节八：金融科技创新与监管的平衡金融科技创新与监管的关系：促进创新防范风险在创新与监管之间找到平衡的策略与对策：制定合理的监管政策、加强合规意识等全文总结和概括：本教案全面介绍了金融科技学的基本概念、关键技术及其在金融领域的应用。
利用“反沉默螺旋”积极引导网络舆论
利用“反沉默螺旋”积极引导网络舆论利用"反沉默螺旋"积极引导网络舆论李建军(中共达州市委党校,四川达州635000)摘要:在网络环境下.沉默螺旋现象与反沉默螺旋现象将同时存在.当危机事件发生后,网络上往往充斥着大量负面的言论"中坚分子"与意见领袖的存在给网络舆论向理性发展提供了一条途径.他们对网络舆论加以积极引导,并与传统媒体相互呼应,最终反沉默而形成舆论强势.本文通过对"沉默螺旋"与"反沉默螺旋"的分析.试图找到一种引导网络舆论的途径.关键字:沉默螺旋;反沉默螺旋;网络舆论;引导中国分类图号:G206.3文献标识码:A文章编号:1673—2111(2011)08-0218-02网络时代的到来,扩充了人们的交流空间,人们能够听到和看到更多,更全面的信息.同时.人们也积极地在网上发表着自己的见解和看法.由此,互联网已经成为思想与舆论的放大器.对于危机事件,网络的涉入会加速危机舆情的扩散,甚至导致谣言的产生.这非常不利于危机事件的处理.因此,事件发生后,及时并积极地对舆论加以引导,很大程度上能够避免危机舆情的扩散,杜绝谣言的产生.本文尝试利用网络环境下的沉默螺旋和反沉默螺旋来试图对于网络舆情的引导做出一些研究.1沉默螺旋理论沉默螺旋理论由德国学者伊丽莎白,诺尔,诺依曼于1972年提出,并于1980作了全面的概括.该理论基于以下五个假设:(1)社会使背离社会的个人产生孤独感;(2)个人经常恐惧孤独;(3)对孤独的恐惧感使得个人不断估计社会接受的观点是什么;(4)估计的结果影响了个人在公开场合的行为,特别是公开表达观点还是隐藏自己的观点;(5)人们使用大众媒介评估多数人的意见,此假定与上述四个假定均有联系『11.基于以上五个假定条件,社会舆论呈螺旋方式发展:个人在发表意见之前会对群体意见气候做出评估.一旦自己的意见与群体意见相一致时.个人会大胆,积极地发表自己的意见.反之, 则会选择沉默.因此,意见优势方会越来越强大,弱势方则会越来越弱小.由此,形成螺旋上升的发展趋势.在这一理论中,舆论不是公众"理性讨论"的结果,而是意见气候"压力"的表现:当个人意见背离群体意见时,因害怕孤独,所以选择了沉默.2反沉默螺旋理论沉默螺旋理论的提出主要基于人们的孤独感.但是在网络时代,"匿名性"会削弱孤独感的产生."在网络的另一端.没人知道你是一只狗".这句话道出了网络作为公共交流平台的开放性和隐匿性:任何人可以就任何事情发表意见,并且除了自己再没有其他人知道自己的身份.在这种情景下,群体意见气候的压力文彳匕万开始变弱,孤独感也随之变弱.因此,即使意见与舆论相背离,个人也不会选择没默.相反,他会选择发表自己的意见.当这种与舆论相背离的意见得到其他人的支持时,其他人也会选择发表意见.由此,之前的舆论弱势方会越来越强大,甚至有超过舆论强势方的可能.此时,沉默螺旋失效,反沉默螺旋形成.在舆论中,有一部份人被称作"中坚分子".所谓"中坚分子"即是指勇于承受群体意见气候压力,甘愿付出代价,始终坚持自己观点的人."中坚分子"在很多情况下会给反沉默螺旋的形成带来契机.网络交流的非同步性给了人们更多的时间去思考别人的观点和自己即将要发表的观点.这在无形中使网民有可能接受别人的观点或者修正自己的观点.同时,由于网络的"匿名l生"会促使人们勇敢地表达.因此,"中坚分子"将会得到大量的支持者.在这种情况下,沉默螺旋极有可能会失效.3沉默与反沉默螺旋的共存关系随着反沉默螺旋理论的提出,越来越多的专家开始研究沉默螺旋理论在网络环境中的适应性.总的说来,国内学界有代表性的观点主要有:(1)沉默螺旋理论能够用于解释互联网现象;(2)沉默螺旋理论在网络传播中已经失灵;(3)沉默螺旋依然存在,只是作用方式发生了变化.本文认为,在网络环境下.沉默螺旋现象与反沉默螺旋现象会同时存在.网络环境下的"匿名"只是相对的匿名.因为网络上的每台计算机都有IP地址.通过计算机和网络技术,可以将IP地址与使用该IP地址的人相对应起来.因此,这种"匿名性"并不是绝对的.此外,网络环境下网民的孤独感只是减弱,但并非消失.对于社区或者网群而言,其中的每个网民都有较稳定的ID,即虚拟世界里的一个名称对应现实世界里的一个人.当网民发表了不适合社区或网群的言论时,社区和网群会采取封杀ID的办法.禁止网民登陆该社区或网群.对于那些基于现实基础而建立的网群,网民的从众心理和孤独感更甚.因为他们会担心网络上群体的脱离会映射到现实中去.因此,基于以上两个原因,本文认为在网络环境下沉默螺旋并没有完全消失.与此同时,由于"中坚分子"的存在,网络交流的非同步性,孤独感的减弱等因素的存在,反沉默螺旋现象也随之出现.因此,本文认为,在网络中.沉默螺旋现象与反沉默螺旋现象共存,并且在合适的条件下还会相互转换.4形成反沉默螺旋.积极引导网络舆论网络作为一个公共的,开放的交流平台,任何人均可以发表言论.然而对于危机事件,出于各种原因的考虑,事件的原因及真相很多时候并未第一时间被告知公众.这种信息的不透明性作者简介:李建军(1985一)女,汉族,重庆开县人,现工作于重工达州市委党校信息技术与图书文献中心,助教,研究方向:网络舆情文学界?218文彳匕万招致了大量网民的批评,给舆论带来了极大的压力.负面的言论极有可能使事件的走向变得不可控.甚至导致谣言的产生并最终生成群体性事件.因此,加强网络舆论引导,使舆论变得理性十分有必要.当理性意见作为舆论弱势方时.普通网民很有可能因为非理性的强势舆论一直占据主导地位而改变自己观点,陷入"沉默螺旋"中.但是"中坚分子"作为一类特殊的舆论代表,其特殊性决定了无论己方处于怎样的弱势地位,他均能够坚持自己的观点.因此.可以利用网络的非同步性和"培养""中坚分子"来引导舆论走向."中坚分子"将一直坚持理性观点.而网络的非同步性则会使后来的网民看到这些理性观点.网民在看到这些理性观点后也许会对自己原来的观点做出思考并修改.由此,可以在一定程度上减少非理性的声音并增加理性的声音.同时.在网络中还存在着另一类人,即意见领袖.所谓意见领袖是指在人际传播网络中经常为他人提供信息,同时对他人施加影响的"活跃分子".他们在大众传播效果的形成过程中起着重要的中介或过滤的作用.由他们将信息扩散给受众,形成信息传递的两极传播H.简言之,意见领袖形成自己的观点并将其传播给受众.而大众接受到的观点只是意见领袖观点的复制或者翻版.因此,依靠意见领袖极易形成全社会的统一舆论.传统的意见领袖包括报纸,杂志,电视,广播等.但是在当前,由于社会的开放性和信息流通的多渠道性,以及政府和企业以前一些不适当的做法.有相当一部份网民对传统意见领袖传播的信息持观望甚至怀疑态度.相反,他们却极易接受一些网络上的意见领袖的观点.这些网络意见领袖有可能是现实中的知219.文学界名作家,评论员,也有可能是不为人知的普通网民.因此,积极培养网络中的意见领袖,使得理性声音及时地传播到网民处也是引导舆论向理性发展的一个途径.当"中坚分子"与意见领袖的理性观点被少数网民接受时.即使处于弱势地位,这些网民也不会陷入沉默.相反,他们会勇敢地表达出自己的观点.于是.将会有更多的网民受这些理性观点影响.同时.传统的意见领袖也正在以各种形式引导,影响社会舆论.这种引导和影响的效果最终又会映射到网络当中.由此传统媒体与新兴媒体交相呼应,最终形成反沉默螺旋.使得理性声音占据主导地位.正因为沉默螺旋的五大基本条件在网络中并非总是成立,所以才会有网络环境下的反沉默螺旋现象.利用反沉默螺旋,培养"中坚分子"与意见领袖,使得网络舆论逐渐走向理性,最终使得社会舆论处于积极,正面和和谐的状态.,参考文献:【1】伊丽莎白,诺依曼.大众观念理论:沉默螺旋的概念L.北京:中国社会科学出版社.2000,140.『21乔欢,陈颖颖.基于"沉默螺旋"理论的网络信息行为研究情报资料工作D】.2009,(2):33—35.【31钱培."沉默的螺旋"假说在网络空间中的局限性分析一一以王石"捐款门"事件为个案.东南传播Ⅱ】.2008,(11):68—69 【4]/view/368550.htm。
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一、互联网金融的概念
互联网金融，又称网络金融，是指利用互联网技术和信息技术，在互联网平台上提供金融产品和服务的金融活动。
它是一种新型的金融服务模式，是传统金融服务模式和互联网技术的有机结合。
互联网金融把传统金融服务模式和互联网技术有机结合在一起，实现金融服务的自动化、网络化和智能化，极大地改变了传统金融服务模式，提升了金融服务的效率和便利性，为消费者提供更加便捷、安全、高效的金融服务。
二、互联网金融的发展历程
互联网金融的发展可以追溯到20世纪90年代初，当时美国的几家公司开始探索互联网
金融的发展模式，其中最具代表性的是美国
的PayPal公司，它是一家专注于网络支付的公司，它把网络支付技术和传统金融服务模
式有机结合在一起，实现了网络支付的自动化、网络化和智能化，极大地改变了传统金
融服务模式，提升了金融服务的效率和便利性，为消费者提供更加便捷、安全、高效的
金融服务。
随后，互联网金融迅速发展，出现了各种新
型的金融服务模式，如P2P网贷、网上理财、
网上借贷、网上保险、网上货币基金等。
这
些新型的金融服务模式，大大改变了传统金
融服务模式，为消费者提供更加便捷、安全、高效的金融服务，使互联网金融发展迅速。
三、互联网金融的发展趋势
随着互联网金融的发展，各种新型的金融服
务模式也在不断涌现，如移动金融、智能金融、区块链金融等，它们都是互联网金融发
展的新趋势。
移动金融是指利用移动终端，如智能手机、
平板电脑等，提供金融服务的金融活动，它
把传统金融服务模式和移动互联网技术有机
结合在一起，实现金融服务的自动化、网络
化和智能化，为消费者提供更加便捷、安全、高效的金融服务。
智能金融是指利用人工智能技术，如机器学习、深度学习等，提供金融服务的金融活动，它把传统金融服务模式和人工智能技术有机
结合在一起，实现金融服务的自动化、网络
化和智能化，为消费者提供更加便捷、安全、高效的金融服务。
区块链金融是指利用区块链技术，提供金融
服务的金融活动，它把传统金融服务模式和
区块链技术有机结合在一起，实现金融服务
的自动化、网络化和智能化，为消费者提供
更加便捷、安全、高效的金融服务。
四、互联网金融的现状及未来
互联网金融的发展给社会带来了巨大的变革，它不仅改变了传统金融服务模式，提升了金
融服务的效率和便利性，还为消费者提供更
加便捷、安全、高效的金融服务。
互联网金融的未来发展趋势将是更加智能化、移动化和区块链化，它将继续推动金融服务
的自动化、网络化和智能化，为消费者提供
更加便捷、安全、高效的金融服务。
未来，互联网金融将会更加发达，它将会成
为金融服务的主流模式，为消费者提供更加便捷、安全、高效的金融服务，实现金融服务的自动化、网络化和智能化，推动金融服务的发展和创新，极大地改变了传统金融服务模式，为社会发展带来了巨大的变革。