电子商务概论第七章温文庆版

短信息 基站1
短信息 基站2
短信息 基站n
归属位置 寄存器
短信息服 务中心
短信息 网关
SSL短信 传输协议
访问位置 寄存器
移动交 换中心
业务支 持系统
图7-3 短信息的架构体系
b. 基于数据通信技术的手机支付
基于数据通信技术的手机支付主要指用户通过
手机登陆网络，使用银行或其他支付企业提供
的支付服务。目前，基于数据通信技术实现手 机支付的主流技术是WAP（Wireless Application Protocol）。WAP是一种面向移动 终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统
7.2.3 电子支票 1．电子支票交易过程
电子支票
验证
验证中心
付款通知单
验证 验证
兑付或转账 索付
2．电子支票特点
① 电子支票可以为新型的在线服务提供便利 ② 简化顾客的学习过程 ③ 非常适合小额结算 ④ 可为企业市场提供服务 ⑤ 要求建立准备金 ⑥ 发挥现有金融结算基础设施和公共网络的作用
3. 电子支票支付的安全性要求
1. 电子货币的概念
电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的， 存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值” 或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装 置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算 机为基础的电子货币载体。
2. 电子货币的特性 ① 电子货币在大多数情况下都是凭着计算机的信息记录，
第七章 电子支付技术
【学习目标】 理解电子支付的定义和特点 掌握电子货币的概念和特征 掌握电子现金和信用卡支付形式的特点 了解电子支票、电子钱包的支付原理 了解手机支付的定义、分类和特点 掌握手机支付的手段 理解各种不同的电子支付模式 掌握网络银行的定义和特点，了解其业务功能
§7.1 电子支付概述
电子现金具有如下基本特征：
① 货币价值性。 ② 可交换性。 ③ 可储存查询性。 ④ 不可重复性。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 独立性。 ⑦ 可分解性。
2．电子现金的持有方式
电子现金的持有方式有两种：在线存储和离线存储
3．电子现金的优缺点
（1）电子现金的优点，主要体现在： 更方便、更有效 成本低廉 交易成本与交易距离无关 人人都可以使用 不需要特殊认证
3、电子货币的优点 ① 省时省力 ② 可靠性强 ③ 没有退票 ④ 费用低廉 ⑤ 方便灵活 4、电子货币面临的风险
7.1.3 电子支付的主要技术工具 电子现金 信用卡和借记卡 电子支票 电子钱包 智能卡
§7.2 电子支付形式
7.2.1 电子现金 1. 电子现金概述
电子现金也称数字现金，是一种以数据形式流 通的货币。电子现金是利用Internet或金融专 用网和用户的计算机两者之间实现的，它把现 金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这 些序列数来表示现实中各种金额的币值。
2、发展阶段
第一阶段，是银行利用计算机处理银行自身系统之间的货 币汇划业务，办理汇划结算，如各国有商业银行实时电子 汇兑系统；
第二阶段，银行计算机与其他开户机构计算机之间资金汇 划结算，如代发工资，代交水电费、电话费等；
第三阶段，利用网络终端（如自动柜员机ATM）向客户提 供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取款等；
手机支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是手机 。
（2）手机支付的分类和特点 按照支付距离的远近分：
① 手机远程支付
a. 基于信息通信技术的手机支付 b. 基于数据通信技术的手机支付
② 手机近端支付：利用NFC、RFID射频和蓝牙 红外技术，使用手机和自动售货机、POS终 端、汽车停放收费表等终端设备之间实现本 地化通讯
第四阶段，利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的 扣款、转账服务，包括资金从付款人账户转到收款人账户 的全过程。
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联 网络进行直接转账结算，以资金流的畅通来支持电子商务， 形成电子商务环境。这是正在发展的主要电子支付方式。 我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付或在线支付。
（2）电子现金缺点： 电子现金和普通钞票一样会丢失：如果买方的
硬盘出现故障并且没有备份的情况下，电子现 金丢失就和普通钞票一样。
成本较高
可能被用来洗钱
存在货币兑换问题
4．电子现金的工作原理 5. 电子现金系统
电子现金应用流程图
7.2.2 信用卡 1. 信用卡概述 2. 各种信用卡及其特性 （1）磁条卡 （2）IC卡
一的开放式协议标准，是简化了的无线 Internet技术。WAP代表了手机直接上网，通 过手机浏览器浏览wap站点。通过GPRS（通 用分组无线服务技术，General Packet Radio Service）网络接入WAP，可充分发挥接入时 延迟、速率高、永远在线、切换方便等优点。
（2）实现近端支付的技术手段
身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金的发行在发 放电子现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将电子 现金传送给银行，由银行验证数字现金的有效性；
电子现金的发行负责用户和商家之间实际资金的转移； 电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。
7.3.4 简单加密支付系统模型 1. 支付原理及流程
没有实物形式和本身的价值，适合于买卖双方物理上 处于不同地点并通过网络进行电子支付的交易情况，。 其存在的表现形式随处理过程的手段的不同而不同， 如在网络中传播的是电磁波或光波、存储的是磁介质 或光信息，在计算机中处理时是电脉冲等。 ② 电子货币的仿伪特征是通过用户密码、加解密码及支 付网关等网络环节的完全保护来实现。 ③ 电子货币的流通是依靠现代化科学技术的支撑及相关 设备所具备的软硬件功能来实现。 ④ 电子货币随着新设备技术和管理手段形式的变化而不 断变化。
3.电子支付的特点
电子支付与传统支付方式相比具有以下特点：
(1)电子支付是采用先进的信息技术通过电子数字化数字化 的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金 的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信 息交换来完成款项支付的。
(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联 网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银 行系统的专用网络。
2.支付特点 信用卡号、交易信息等关键信息需要加密。 使用对称和非对称加密技术。 必要的话应通过身份认证系统。 以数字签名确认信息的真实性。
需在持卡人机、商户机及银行服务器设立相应 的服务软件。
7.3.5安全电子交易SET系统模型 1.SET交易支付流程
2. SET支付的特点 信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改。
接收经纪人发货应 答；发送送货应答。
网关
接收支付请求； 发送扣款请求。
接收扣款应答； 发送支付应答。
由第三方参与支付系统流程
网上银行
接收扣款请求； 检查经纪人；
账户扣款； 发送扣款应答。
2.支付特点 持卡人账户的开设不通过网络；
信用卡信息不在开放的网络上传送；
可通过电子邮件等传输媒体与方法确认持卡人身份；
7.2.4 电子钱包
电子钱包(Electronic Wallet) 是一种应用软件， 通常安装在客户端计算机上，并符合SET规格。 它是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付 工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式 钱包。以智能卡为电子钱包的电子现金支付系 统，具有多种用途，如信息存储、安全密码锁 等功能，安全可靠。
2. 手机支付的实现环节 完成一个支付，必须要具备的有：支付账户、支 付载体、支付环境。
（1）支付账户是手机支付体系中最为重要的环节。 （2）支付载体是用户用来完成支付操作的工具。 （3）支付环境是一个长期建立的过程。
3. 手机支付实现的技术手段 （1）实现远程支付的技术手段
a. 基于信息通信技术的手机支付
1. 电子钱包的使用环境 2. 电Байду номын сангаас钱包的分类
① 服务器端电子钱包 ② 客户端电子钱包 3. 电子钱包的工作原理
7.2.5 手机支付
1. 手机支付概述
（1）手机支付的定义
手机支付是电子支付的一种，也称为移动支付（Mobile Payment）， 交易双方为了某种商品或者服务、使用手机作为支付载体、通过移 动通信网络完成的一种支付行为。简言之，就是允许移动用户使用 其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的 一种服务方式。用户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利 用手机号码、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手 机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费 等手机自助支付服务。广义的手机支付指的是用户主导的通过手机 这种介质完成的资金转移；狭义的手机支付是指通过手机实现的非 语音方式的资金转移。广义的手机支付不仅包括了狭义部分，还包 括用语音操作完成的资金转移，即电话银行业务。一般情况下我们 所讨论的手机支付均指狭义的定义。
表7-1 手机近端支付储备技术对比
4．国内手机支付市场的发展情况 （1）国内手机支付市场的几个发展阶段 （2）国内手机支付市场发展状况 （3）国内手机支付的几个特点 5． 手机支付在国内的典型应用 (1)中国银联手机支付业务 (2)中国移动手机支付业务 (3)中国联通的刷卡手机
§7.3 电子支付主要模式
7.3.1 无安全措施的支付系统模型
1.交易过程
2.交易存在的问题 ① 商户完全掌握持卡人的信用卡信息； ② 信用卡信息的传递无安全保障； ③ 风险由商户承担。
7.3.2 通过第三方平台支付的模型 1.交易过程
持卡人 发送购物请求
接收货物
经纪人
对持卡人开户； 确认对商户认证。
商户
接收购物请求； 发送经纪人支付请 求；
必须具备互联网及其他电子通信手段的支持； 有基于电子通信形式的金融服务提供者，如提供电子