个人理财规划建议书
理财规划建议书
致王东鹏先生
第一部分：您的基本资料
1、您的家庭基本信息
信息栏本人太太女儿大儿子小儿子岳父岳母
年龄48 28 15 1 1 60 58 职位餐厅老板家庭主妇学生————务农家庭主妇工作单位餐厅————————————健康状况佳佳佳佳佳佳佳
拟退休年
龄
65 60 ——————————
拟完成教
育————国内读大
学
国内读大
学
国内读大
学
————
2、您的财务状况
资产负债表（2016年12月31日）
资产金额（元）负债金额（元）
活期存款150000 二、长期负债
现金类资产合计150000 长期负债合计0 2、投资资产三、负债合计0
定期存款50000
股票100000
股票基金100000
投资资产合计250000
生息资产合计400000
二、自用资产
自用住宅800000
餐厅经营设施200000
汽车100000
自用资产合计1100000
三、资产合计1500000 净资产1500000
收支表（2016年1月1日——2016年12月31日）
工作收入合计300000 二、不定期支出
二、理财收入娱乐休闲60000
利息收入750 子女教育费用20000
理财收入合计750 养老保险9600
不定期支出合计89600
第二部分：您的财务状况分析和诊断
1、财务比率分析
财务比率分析可以用来简明地衡量家庭的财务安全性、流动性、盈利状况，反映家庭的风险偏好、生活方式和价值取向，以进一步诊断财务问题。
（1）、总资产负债比率=（负债/总资产）*100%=0，净资产比率=（净资产/总资产）*100%=100%，说明您的负债率极低，财务非常安全。
（2）、收入负债比率=（当期应偿还的本息/当期收入）*100%=（0/300750）*100%=0，一般收入负债比率在0.4以下说明财务状况正常，您的收入负债比率为0，说明您的偿债压力极小。
（3）、支出保障方面情况如下。
流动资产保障率=现金类资产/月均支出=150000/（209600/12）=8.59，一般流动资产保障率保持3即可，即现金类资产能满足3个月的家庭开支，您的流动资产保障率为8.59，能完全满足3个月的家庭开支的需要。
生息资产保障率=生息资产/月均支出=400000/（209600/12）=22.90，生息资产一般应至少能保障6个月的家庭支出需要，因此从保障短期生活角度而言，生息资产的额度不能太低，您的生息资产保障率为22.90，完全符合要求。
净资产保障率=净资产/月均支出=1500000/（209600/12）=85.88，一般净资产应至少能保障1年的家庭支出需要。您的净资产能保障3年以上的家庭支出需要，说明保障力度较高。
您的孩子尚幼，且您是这个家庭的主要劳动力，因此您的人身风险对家庭的影响较大，如果人身风险一旦发生，按保障5年的家庭基本生活计算，您的家庭家庭灾变保障率=（400000-0）/[5*（120000+20000）]=0.57，说明您家庭的灾变承受能力较低，要提高灾变保障率至1。一般的做法是购买寿险，提高保险理赔金。您有必要购买一定额度的寿险，这样才能给予家庭一定程度的有效保障。
（4）、储蓄比率=（年储蓄/年收入）*100%=（91150/300750）*100%=30.31%，您的储蓄比率较高，由于您想从现在起准备小孩的教育金和自己的退休金，还要准备购房，建议您保持此储蓄比率。
（5）、净资产投资比率=（投资资产/净资产）*100%=（250000/1500000）*100%=16.67%，比率较低，您未来应注重投资资产的积累，这样才能更快增加财富并实现各种理财目标。
（6）、投资收益率=（理财收入/投资资产）*100%=0.3%，投资收益率低，您的家庭属于成长性家庭，从投资风险测评来看，您具有一定的风险承受能力，再者您的一些理财目标，如教育投资，属于较长阶段投资，能够冒一定的风险，因此建议您可以结合自身的风险承受能力及理财目标的特点，重新进行投资配置，提高投资的效率。
2、家庭财务状况结论
从以上的分析可以看出，您的财务非常安全，储蓄能力较强，从2016年的财务报表来看，您的净资产规模达到150万元，加之年储蓄9.115万元，您的收入状况较为不错。
但是您家庭的财务也存在不足之处，体现如下。
（1）、您家庭的收入来源单一，收入来源主要来自餐厅的利润收入，其他的收入来源很少，这样存在很大的风险性。一旦餐厅的经营出现任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度，增加理财收入。
（2）、资产配置不合理。您的资产配置方式过于单一和保守，不利于财富的增长及理财目标的实现。建议您可以结合风险承受能力以及理财目标重新配置投资资产，适当进行多元化的资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）、家庭风险保障不足。除社会基本保险外，您及您的家庭没有投过任何的商业保险。这种做法显然不太合理。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使这个家庭的经济保障更为牢固。
第四部分：您的理财目标规划
1、您的理财目标
根据您的描述，您的理财目标整理如下，
理财目标
2、购房规划
（1）、换房时点。您希望能尽快购买更大面积的套房，查看后中意的标的物每平米9,000元，200平米，总价180万元。购买后现房的处理是可租可售。
（2）、如果现有房屋选择出售，则旧房出售可得80万元，80万元全部作为新房的首付款。新房房价为180万元，因此购买新房仍需贷款100万元。当前银行的贷款基准利率为4.90%，实际年利率是6%。选择17年还清贷款，则每年需偿还银行约9.6万元。
如果选择将旧房出租，如果出租，每月租金大约2000元。则每年可收到租金24000元，假设出租时先收到1年的租金作为押金，加上您原来持有的91150元的年储蓄，则您可以拿出10万作为购房的首付款，而购房贷款最多只能贷房款的七成，则需要准备房款的三成作为首付，即首付需要54万。假设将投资资产全部拿出，则您一共有35万元作为首付。如果能解决首付问题，因为实际贷款年利率为6%，选择17年还清贷款，则每年需要偿还银行约12万元。
在17年后，也就是您66岁时，您已经还清的贷款，而且您将每年获得2.4万元的收入（假定租金没有增长）。
可见，在您不能解决您的首付问题时，旧房出租是不现实的，这时您应选择旧房出售，不仅可以减轻您购房的贷款压力，而且向银行申请贷款的额度相对较少。如果能解决首付问题，则选择旧房出租比较划算，不仅对每年还贷款有所减轻压力，而且对养老规划更为有利。建议尽可能增加收入来源，满足购房首付，选择旧房出租；如果无法满足首付，就选择旧房出售。
3、退休规划
（1）、退休后的生活支出需求。您打算工作到65岁退休，您希望退休后生活支出维持现有水平的80%，2016年您家庭的支出为209600元，考虑到通货膨胀因素（通货膨胀率为3%），您65岁退休时的生活支出应为277149元，以此类推，65至85岁的生活支出见下表。退休后每年生活支出折现至65岁的总现值为9427774元，即如果您退休时拥有943万元，则能实现您的退休生活要求。
退休后生活支出估算
单位：元
注：王先生85岁时太太才65岁，生活支出应考虑至太太85岁，生活费用假定两人平均。退休后一般应保守投资，因此财务贴现率假设为4%。
（2）、退休养老金估算。因为只有您有交社会保险，所以您在退休后领取的退休养老金由基础养老金和个人账户养老金构成。
○1基础养老金的估算
基础养老金的计算公式为
基础养老金=（当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
您所在城市职工上年度月平均工资为4000元，年平均工资为48000元。您是在43岁开始缴纳，则退休金的缴纳年度共有22年。您的缴费工资是当地上年度职工平均工资的0.2倍，所以您的缴费工资指数是0.2。根据基础养老金的计算公式，可以推算出您退休后的基础养老金收入，见下表。您在退休后可领取的基础养老金全部折现至刚退休时点，您可领取的基础养老金总和约为20万元。
基础养老金估算
单位：元
，财务贴现率为4%。
○2个人账户养老金估算。您的养老金个人账户当前累计额已达到2万元，您
的个人账户投资收益率约为4%，因此您的当前个人投资账户投资到退休，将达到3.9万元。未来年份缴纳的养老金个人账户额度估算见下表。您的养老金个人账户至退休时的总额估算为2.3万元。因此您的养老个人账户的总额约为6.2万元。
个人账户养老金估算
单位：元
499888 791 1425
5010185 815 1411
5110490 839 1397
5210805 864 1384
5311129 890 1371
5411463 917 1357
5511807 945 1344
5612161 973 1331
5712526 1002 1319
5812902 1032 1306
5913289 1063 1293
6013687 1095 1281
6114098 1128 1269
6214521 1162 1256
6314956 1197 1244
6415405 1232 1232
合计22660
注：个人账户投资收益率为4%，缴费工资增长率为3%，个人账户额度=缴费工资*8%。
○3养老金缺口。您在退休后可领取到的基础养老金折现至退休时的总额约为
20万元，个人账户资金至退休时总额约为6.2万元，因此基本养老金的总金额在退休时约为26.2万元。而你需要退休养老金943万元，才能满足您的退休生活要求。因此，您存在养老金缺口约916.8万元。
○4退休规划建议。由于您当前的理财目标主要是教育和换房，同时实施教育
规划和换房规划，您的家庭财务已经非常紧张，能进行退休养老投资准备的资金并不多。而且您的太太也没有工作和购买社保，因此，为了减轻您以后的养老压力，建议您为您的太太购买社保，并且现在开始准备实施退休养老计划。
现在开始到55岁，您可以选择混合型基金作为退休养老规划的投资工具。55岁后应逐渐降低混合型基金的比重，增加债券型基金比重，60岁后至退休则应以债券型基金为主要投资工具。退休后应将储备的退休养老金投资更为安全的国债或银行存款上。