电子支付概述
电子支付
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
电子支付
电子支付电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付是电子商务系统的重要组成部分。
一、基本概念所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
二、特征 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。
电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
三、类型 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
1、网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。
2、电话支付 电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
3、移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。
什么是电子支付
什么是电子支付电子支付是一种通过电子手段进行货币交换的方式。
它利用计算机网络和相关技术，将货币从一个账户转移到另一个账户，完成支付过程。
电子支付作为现代社会的一项重要支付方式，已经得到广泛应用。
电子支付的特点- 方便快捷：通过电子支付，消费者可以随时随地进行支付，不再依赖于现金或传统的实体银行卡支付。
只需要使用网络设备和支付工具，如手机、电脑或电子钱包，即可完成支付。
方便快捷：通过电子支付，消费者可以随时随地进行支付，不再依赖于现金或传统的实体银行卡支付。
只需要使用网络设备和支付工具，如手机、电脑或电子钱包，即可完成支付。
- 安全可靠：电子支付采用了安全加密技术，保护用户的支付信息不被泄露或篡改。
同时，电子支付也提供了多种支付验证方式，如指纹识别、密码输入、短信验证码等，增加了支付的安全性。
安全可靠：电子支付采用了安全加密技术，保护用户的支付信息不被泄露或篡改。
同时，电子支付也提供了多种支付验证方式，如指纹识别、密码输入、短信验证码等，增加了支付的安全性。
- 透明记录：每一笔电子支付交易都被系统记录下来，包括付款方、收款方、金额和时间等信息。
这使得支付过程更加透明，方便用户进行交易查询和对账。
透明记录：每一笔电子支付交易都被系统记录下来，包括付款方、收款方、金额和时间等信息。
这使得支付过程更加透明，方便用户进行交易查询和对账。
- 多样选择：电子支付方式丰富多样，包括银行电子转账、第三方支付、移动支付、电子钱包等。
用户可以根据自身需求和惯选择适合自己的支付方式。
多样选择：电子支付方式丰富多样，包括银行电子转账、第三方支付、移动支付、电子钱包等。
用户可以根据自身需求和习惯选择适合自己的支付方式。
电子支付的优势电子支付相比传统支付方式具有以下优势：1. 便利性：不再需要携带大量现金或实体银行卡，可以随时随地进行支付，节省时间和精力。
便利性：不再需要携带大量现金或实体银行卡，可以随时随地进行支付，节省时间和精力。
电子支付概述
（4）简单加密支付系统模型
①信用卡等关键信息需要 加密。
②使用对称和非对称加密 技术。
③可能要启用身份认证系 统。
④以数字签名确认信息的 真实性。
⑤需要业务服务器和服务 软件的支持。
（5）SET模型
• “安全电子交易”，简称为SET(Security Electronic Transaction)，是一个在开放的互联网（Internet）上实现 安全电子交易的一个国际协议和标准。
电子商务安全技术
电子支付概述
• 在传统的支付活动中，通过现金或支票支付费用而电子商 务中不便使用，支付问题就愈显突出，电子支付的手段是 解决电子商务支付的唯一手段。
• 电子支付是通过信息流的传输来代替现金的交换，其各种 支付方式都是通过数字化方式自动完成交易款项的支付。
1.1电子支付
• 1. 传统支付方式 • （1）现金支付 • （2）通过银行票据支付 • （3）使用信用卡支付
• SET提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、 完整性和交易的不可抵赖性
（5）SET模型
①加密技术： ②数字签名技术 ③电子认证： ④专门的电子认证机构
（CA） ⑤电子信封：
电子商务安全技术
2. 电子支付
• （1） 什么是电子支付 • 指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使
用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 • （2）与传统方式相比其特点 • 在开放的网络系统中以先进信息技术来完成信息传输，采用数字化
的方式进行款项支付 • 工作环境是基于一个开放的系统平台(互联网) • 对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件
成的。
（3）数字现金支付模型
电子支付技术
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联 网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展 的形式，也将是21世纪的主要电子支付方式。我们称这一阶 段的电子支付为网上支付。网上支付的形式称为网上支付工 具，主要有信用卡，电子现金、电子支票等。
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第二节 支付工具及支付方式
电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可以分为 以下4种。
①储值卡型电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。 ②信用卡应用型电子货币——实现了电子化应用的信用卡。 ③支票账单型电子货币——用作支付手段在计算机网络上
被传递的存款货币。 ④数字现金型电子货币——模仿现金当面支付方式的电子
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第二节 支付工具及支付方式
与传统货币相比，由于产生的背景不同，电子货币也表现 出其自身固有的特点。
①电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理 和储存，没有传统货币的大小、重量和印记。
②在使用电子货币支付时，其金额信息是以电子数据形式 流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账 户，流通速度远远快于传统货币。
本章将讨论有关电子支付系统、支付工具及目前主要的支 付方式等。
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第一节 电子支付概述
一、电子支付的含义
电子支付指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具 和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手 段，通过网络系统以电子信息传递的形式来实现资金的流通 和支付。
在普通的电子商务中，电子支付表现为消费者、商家、企 业、中间机构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要 通过信用卡、电子支票、电子现金等方式来实现。
电子支付系统概述
1.4 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货 币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。
1. 电子货币的特点 ● 由电子储存的货币价值； ● 代表向发行者的索偿权； ● 具有一定的储值上限； ● 可在发行者业务系统之外广泛用于支付； ● 在支付过程中无卷入银行账户或发行方系统的必要。
1.4 电子货币
2. 电子货币的分类 (1) 从与付款人的关系来看，电子货币可归纳为：身份可识别电子货币
和匿名电子货币 (2) 从携带方式上，电子货币可分为卡类和网络类
电子商务
• 第二阶段银行与ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ他开户机构之间的汇划，如代发工资，代收水、电、 气及电话费等；
电子支付系统概述
• 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在 自动柜员机上进行存取款等；
• 第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动扣款、转帐业 务，包括资金从付款人帐户转到收款人帐户的全过程。
• 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络 进行直接转账结算，形成电子商务环境，这一阶段的电子支付 称为网上支付，或在线支付。
1.2 电子支付的特点
（1）以信息流代替现金流 （2）基于开放的平台 （3）方便高效的支付方式 （4）具有条件限制 （5）安全要求高
1.3电子支付系统的结构
电子支付系统是一个包括买（消费者或用户）卖（商家或 企业）双方、网络金融服务机构（包括商家银行、用户银行）、 网络认证中心以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、 信用卡、电子现金）和网上银行等各方组成的大系统。电子支 付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协 议，这些涉及安全的协议构成了网上交易的可靠环境。网上交 易与支付的环境的外层，则由国家及国际相关法律法规的支撑 来予以实现。
《电子支付概述》课件
3
影响因素
电子支付的发展受到世界经济发展、科技创新、人们支付习惯等多种因素的影响。
电子支付的技术与安全
技术原理
电子支付的基本原理 是通过计算机网络和 加密技术实现货币交 易的安全传输和验证。
常见技术方式
常见的电子支付技术 方式包括扫码支付、 手机支付、银行转账 等多种形式。
安全问题
电子支付面临着信息 泄露、账户盗用、支 付风险等安全问题， 需要采取措施加以保 护。
3
未来的技术发展
随着人工智能、区块链等技术的兴起， 电子支付将迎来更多创新和发展。
创新发展方向
电子支付将越来越融入人们的生活，创 新发展方向包括移动支付、智能支付等。
电子支付实践案例
国内实践案例
中国的支付宝和微信支付已经成为全球最大的移动 支付平台。
国际实践案例
PayPal在国际范围内推动了跨境支付的发展，提供全 球化的支付服务。
《电子支付概述》PPT课 件
电子支付概述，介绍电子支付的定义、特点、分类和现状与前景。
什么是电子支付？
1 定义
2 特点
电子支付是指通过电子方式进行的货币交易， 取代了传统的纸质货币和硬币。
电子支付具有方便快捷、安全可靠、实时性 高等特点，改变了传统支付方式。
3 分类
电子支付分为线上支付、线下支付和跨境支 付等不同方式，满足不同场景的支付需求。
安全保障技术
为了保障电子支付的 安全，采用了密码学、 身份验证、隐私保护 等多种安全技术。
电子支付的应用场景
线上支付
电子商务平台上，通过网银、支付宝等方式进 行的在线购物支付。
跨境支付
跨越国家和地区，在国际贸易中进行的国际支 付。
电子支付原理
电子支付原理现代社会的迅速发展和科技的进步使得电子支付逐渐成为人们日常生活中必不可少的一部分。
它既方便了人们的消费，也加快了交易的速度，提高了支付安全性。
那么，电子支付是如何实现的呢？本文将为大家介绍电子支付的原理。
一、电子支付的概述电子支付是指通过电子设备进行资金交换和支付的一种方式。
它通过电子数据传输和处理，将资金从购买者的账户转移到卖方的账户，完成交易。
与传统的现金支付和信用卡支付相比，电子支付更加安全、便捷和高效。
二、数字货币的加密技术数字货币是电子支付的核心，它是指以数字形式存储和传输的货币。
为了确保数字货币的安全性，电子支付采用了加密技术。
加密技术通过使用密码算法，将支付信息进行加密，使得只有掌握正确密钥的人才能解密和访问支付信息，保障了支付过程的安全性。
三、电子支付的各种形式电子支付具有多种形式，主要包括以下几种：1. 网上银行支付：通过银行的网上服务平台，用户可以在互联网上完成各种支付活动，如转账、缴费等。
2. 手机支付：通过手机终端设备，用户可以使用移动支付应用完成各种支付活动，如扫码支付、二维码支付等。
3. 第三方支付平台：第三方支付平台是一种独立运营的支付服务机构，为用户提供移动支付、网上支付等支付服务。
4. 电子钱包支付：用户可以通过电子钱包将资金存储在手机或其他设备中，方便进行日常消费。
四、电子支付的工作原理电子支付的工作原理可以分为以下几个步骤：1. 身份认证：在进行支付之前，用户需要进行身份认证，以确保支付的安全性和准确性。
常见的身份认证方式包括密码验证、指纹识别、人脸识别等。
2. 订单生成：用户在选择商品或服务后，系统会生成一个唯一的订单号，用于识别该交易。
3. 订单传输：用户输入支付信息后，通过互联网将订单信息传输到支付网关或第三方支付平台。
4. 支付授权：支付机构根据用户选择的支付方式，向银行发起支付请求。
银行验证用户账户信息，并返回支付结果给支付机构。
5. 支付完成：支付机构将支付结果传输给商家，商家收到支付结果后确认交易完成，向用户发货或提供服务。
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【重要术语】
支付 支付体系 电子支付、网络支付 电子支付系统
2.1
支付的基本概念
2.1.1 支付
1）支付的基本概念
支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个
层次：
““支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为 支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为
• Add your title in here “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付 “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度
性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的 支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流 通的一系列法规制度安排和基础设施安排。 它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市 场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密 联结起来。
2.2
支付体系概述
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
交易的步骤：①确认各当事人的身份、 ②确认支付工具、 ③查证支付能力、 ④付款人和收款人金融机构对资金转 账的授权、 ⑤付款人金融机构向收款人金融机构通报信 息、 ⑥交易处理 结算的步骤： ①待结算债权的收集和完整性检查、 ②确保 结算资金的可用性、 ③结算金融机构之间的债权、 ④记 录和向有关各方面通告结算
参与 主体
市场行 为方式
构成要素
债权债 务关系
支付 环境
支付活动主要包括以下几个要素：参与主体、市场行为方式、债权债务关系和支付环境
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
支付活动可理解为在市场和社会环境下参与主体间由于它们 各自的市场行为而发生在相互之间的一种经济关系（即债 权债务关系），这种关系需采用支付活动的某种方式来清 偿。
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
3）有债权债务关系且需进行清算的支付活动
交易活动（环节一） 结算（环节三）
买家账户
卖家账户
清算（环节二）
开户银行
商品/服务
扣 出 扣 出
银行系统
卖家
清算系统
记 入
买家
记 入
支付工具
卖家账户
收单银行
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
清算与结算的区别
参与者不同 在支付中的层次不同 在支付中的范围不同
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类
活动类型 单一债权债务关系的支付活动 支 付 活 动 有债权债务关系但不清算的支 付活动 有债权债务关系且需进行清算 的支付活动 银行参与情况 无银行参与 交易 支付活动过程
同一银行参与
交易+结算
不同银行参与
第2章
电子支付概述
【教学目标与要求】
1、掌握支付的基本概念和过程；
2、了解清算和结算的区别和联系；
3、了解支付活动的构成和应遵循的基本原理； 4、掌握支付体系的概念和构成；
5、掌握电子支付、网络支付的含义；
6、了解电子支付系统、网络支付系统的构成。
1
第2章
电子支付概述
【知识架构】
2
第2章
电子支付概述
结算参与者可以是各种 行为的当事人，所以结 算具有广泛的社会性， 每个人均与结算行为有 着这样或那样的联系； 而清算则更具专门化， 参与者主要是提供结算 服务的银行及清算机构 。
由于业务需要，银 行需要通过一定的清算 组织和支付系统进行“ 清算”，它只是结清银 行间资金账户往来债权 债务关系最终结果的一 个过程。
•“交易”过程确 保支付指令的生 成、确认和传输。
•“清算”过程是 在结算之前对支 付指令进行发送、 核对以及在某些 情况下进行确认 的过程。
•“结算”过程是 将“清算”过程 产生的待结算债 权债务在收、付 款人金融机构之 间进行相应的账 簿记录、处理、 完成货币资金最 终转移并通知有 关各方的过程。
在经济活动中，支付活动表现为：买卖行为的支付、借贷行 为的支付、捐赠行为的支付和国家财政分配的转移支付
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
支付活动的参与主体
支付活动的性质 商务活动 参与主体 商家和消费者 借贷双方 特别是金融服务中介机构 和服务对象 馈赠双方 政府部门 参与主体间的关系 交易买卖 金融信用
2.1
支付的基本概念
2.1.1 支付
2）支付分类
借记支付是收款方发起
的支付过程 ，为被动支付 。 例如：支票、电话费自动 代扣、水电气或燃气的代 扣等
贷记支付是付款方发起
的支付过程 ，为主动支付 。 例如：银行卡支付 、网上 银行支付
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
借贷活动
馈赠活动 国家政府财政分配活动
让渡转移 划拨转移
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
市场行为方式：买卖交易行为、金融借贷行为、公益捐赠 行为、政府资金划拨行为 债权债务关系：在经济活动参与方直接所形成的能用货币 价值度量的、一方具有索赔权利、另一方具有偿还义务的 一种法定经济关系 支付环境：主要指支付体系，是为实现和完成各类支付活 动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排
交易+清算+结算
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
1）单一债权债务关系的支付活动
商品/服务
买家
卖家
支付工具
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
2）有债权债务关系但不清算的支付活动
交易活动（环节一） 结算（环节二）
卖家账户 买家账户
商品/服务
扣 出
银行
买家
卖家
记 入
支付工具
卖家账户
2.1
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
2） 支付活动应遵循的基本原理
① 债权债务关系的清偿性
B
② 支付方式 的社会接受性
A
C
③ 采用手段 的便利性
Concept
④ 支付的安 全性；
E D
法律制度的保证性。 ⑥ 法律制度的保证性
D
⑤ 支付信用 的可靠性；
2.2
支付体系概述
2.2.1 支付体系的概念
有银行等金融服务机 构参与的支付活动中 ， “ 结 算 ” 是 一个 必 需的环节，而“清算 ”只有在涉及不同银 行账户间支付时才是 必需的。“清算”是 在银行问世后才开始 行 使 的 支付 中 介职 能 ，无银行介入的结算 领的基本概念
2.1.3 支付活动
1） 支付活动的构成要素