银行业金融机构授信管理制度
中国银行保险监督管理委员会关于印发银行业金融机构联合授信管理办法（试行）的通知
中国银行保险监督管理委员会关于印发银行业金融机构联合授信管理办法（试行）的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2018.05.22•【文号】银保监发〔2018〕24号•【施行日期】2018.05.22•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行保险监督管理委员会关于印发银行业金融机构联合授信管理办法（试行）的通知银保监发〔2018〕24号各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构，银行业协会：为抑制多头融资、过度融资行为，有效防控企业杠杆率上升引发的信用风险，现将《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》（以下简称《办法》）印发给你们，并就联合授信试点工作提出以下要求,请认真抓好落实。
一、充分认识联合授信的重要意义银行业金融机构开展联合授信是落实党中央、国务院关于降低企业杠杆率要求，防范化解重大金融风险的重要举措。
各银监局、各银行业金融机构要充分认识联合授信机制对于提高银行业金融机构信用风险整体管控能力，有效遏制多头融资、过度融资，以及优化金融资源配置，提高资金使用效率，支持供给侧结构性改革的重大意义，把试点工作摆在重要位置,组织认真学习研究，深刻领会政策内涵和工作要求。
二、切实加强工作组织协调各银监局要成立以主要负责人任组长的试点工作领导小组，建立完善工作机制，明确任务，强化责任，细化措施，确保试点工作有序推进。
各银监局试点工作方案应于2018年6月30日前报中国银行保险监督管理委员会备案。
各银监局要指导辖内银行业协会做好会员单位的协调组织工作，加快完成统计信息系统建设，完善各项配套工作机制；要加强与各级地方政府及有关部门的沟通协调，争取支持和配合。
银行业金融机构要对照《办法》要求，针对试点企业制定专门的授信政策、管理制度、业务流程，督促指导分支机构按照属地银监局要求，积极参加试点工作。
授信管理制度分为
授信管理制度分为一、授信管理制度的重要性授信是银行的核心业务，也是银行盈利的重要来源。
然而，授信业务具有很高的风险性，一旦出现违约，可能会给银行带来巨大的损失。
因此，银行必须建立一套有效的授信管理制度，以规范授信活动、控制风险，确保授信业务的良性发展。
1. 风险控制授信管理制度的一个重要功能就是帮助银行有效地控制风险。
通过明确授信的审批流程、风险评估标准和监控机制，银行可以及时识别、评估和控制授信业务的风险，避免因为风险控制不力而导致的损失。
2. 规范经营授信管理制度也有助于规范银行的经营行为。
制度规定了授信业务的操作流程和标准，使银行的授信决策更加科学、客观、公正，有效地避免了一些不当的授信行为，提高了授信业务的透明度和合规性。
3. 促进业务发展良好的授信管理制度还能够促进银行业务的发展。
制度的规范性和稳定性能够增强业务的连续性和可持续性，提高了银行经营的稳定性和可靠性，从而吸引更多的客户和资金，促进业务的持续发展。
二、授信管理制度的制定原则制定授信管理制度应该遵循一些基本原则，以确保制度的科学性和有效性。
1. 风险可控原则银行授信是一种风险业务，授信管理制度的制定应该以控制风险为核心。
制度中应该明确授信风险的评估标准、授信额度的确定方法、违约处理的程序等内容，确保授信活动的风险可控。
2. 合规合法原则授信管理制度应该符合国家法律法规和监管机构的规定，确保授信业务的合法性和合规性。
制度中不得包含违法违规的内容，否则可能会引发法律风险，给银行带来不良后果。
3. 适度原则授信管理制度应该适度简洁、灵活性强，不宜过于繁琐复杂。
制度应该根据银行的实际业务情况和规模特点，合理设置授信流程、审批权限等内容，既要确保规范性和严谨性，又要注重灵活性和实用性。
4. 全员参与原则授信管理制度的制定和执行应该全员参与，形成整体合力。
制度的建立不仅是管理层的责任，还需要各部门和员工的共同努力，才能够真正发挥制度的作用，提高管理效果，降低风险。
银行金融机构授信管理办法
银行金融机构授信管理办法随着经济的发展，银行金融机构在推动各类项目的融资方面起到了至关重要的作用。
但是，在授信过程中，若没有合理的管理办法，不仅可能会对银行金融机构自身造成风险，也会对整个金融体系产生不良影响。
因此，银行金融机构必须建立科学、规范、严密的授信管理办法，从而确保自身的风险控制，在市场中保持良好的声誉和地位。
一、银行金融机构授信管理的基本原则银行金融机构授信管理的基本原则包括“风险可控、合规经营、信息透明、客户至上、审慎稳健”等方面。
首先，风险可控是银行金融机构授信管理的核心原则。
银行金融机构在授信时，必须充分审查借款单位的资质、信用和还款能力，同时对借贷项目进行全面风险评估，确保风险可控，不会给银行金融机构带来过大的风险和损失。
其次，合规经营也是银行金融机构授信管理的基本原则之一。
银行金融机构在授信时必须遵守相关法律法规及银行监管机构要求，并根据业务规模、人员构成、风险水平等因素合理配置资本和风险资源，确保合规经营。
其次，信息透明是银行金融机构授信管理的重要原则。
在授信过程中，银行金融机构必须充分披露借款人相关信息，特别是借款人的资信情况、借贷用途、还款来源等，确保信息透明。
同时，银行金融机构必须及时披露自身财务状况，以保证全面的信息披露，使市场有足够的信心。
最后，客户至上是银行金融机构授信管理的基本原则之一。
银行金融机构在授信过程中，必须遵循“以客户为中心”的原则，充分考虑客户的需求和利益，平等协商、合作共赢，提高客户满意度，进一步提高银行金融机构的信誉度和市场声誉。
二、银行金融机构授信管理的步骤银行金融机构的授信管理，通常分为五个步骤，如下：1. 客户信息收集。
银行金融机构应充分收集客户资料，包括客户的信息、证明文件、财务报表、法人营业执照等，并对客户的信用状况、业务情况、行业风险等进行评估分析。
2. 程序审查。
银行金融机构必须按照相关流程和政策进行审查，包括审查材料的真实性、客户的资质是否符合要求、所借贷款额是否合法等方面。
授信业务管理制度
授信业务管理制度第一章总则第一条为规范授信业务管理制度，严格风险管控，保护客户利益，维护金融机构的稳健发展，制定本管理制度。
第二条授信业务是指金融机构向客户提供融资、担保、贷款、信用证、票据承兑、信用卡等信用业务的活动。
第三条金融机构应当依法开展授信业务，遵循市场化、法治化、国际化的原则，遵守合规经营和风险管理原则。
第四条金融机构的授信业务应当以客户需求为导向，合理配置信用资源，确保授信业务平稳、安全、健康发展。
第五条金融机构应当建立健全授信管理体系，包括组织架构、内部控制、监测机制、信息系统等。
第六条金融机构应当加强风险管理，建立健全风险评估和风险防范机制，提高自身抗风险能力。
第七条金融机构应当加强内部培训和外部合作，提高员工业务水平和服务质量，拓展业务渠道，提高市场竞争力。
第八条本管理制度所称金融机构包括银行、信托、投资、保险、担保等金融机构。
第二章授信业务管理第九条金融机构应当依法依规办理授信业务，坚持审慎性原则，谨慎、审慎对待授信申请。
第十条金融机构应当建立完善的授信管理制度，包括授信审批、授信风险评估、授信监控、授信风险分类、不良资产处置等程序。
第十一条金融机构应当建立健全的内部授信审批机构，明确审批权限，规范审批程序，保障授信审批的公正、公平和有效。
第十二条金融机构应当对授信申请人的资信、还款能力、担保条件进行全面评估，制定详细的授信方案。
第十三条金融机构应当对授信业务进行严密监控，建立健全的风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。
第十四条金融机构应当根据授信业务的风险情况，对授信客户进行分类管理，确保不同风险水平的客户得到相应的授信管理。
第十五条金融机构应当建立不良资产处置机制，对于出现逾期、违约等情况的授信业务，及时处置，最大限度地减少损失。
第十六条金融机构应当建立授信档案管理制度，确保授信业务的合规性和真实性。
第十七条金融机构应当建立完善的风险管理信息系统，提高风险管理的科学性和精确性。
公司对银行授信的管理制度
第一章总则第一条为规范公司对银行授信的管理，降低信用风险，确保资金安全，提高资金使用效率，根据国家相关法律法规及公司内部管理规定，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司及子公司（以下简称“公司”）与银行等金融机构（以下简称“银行”）之间的授信活动。
第三条公司对银行授信的管理应遵循以下原则：1. 合规性原则：严格遵守国家法律法规及行业监管政策。
2. 风险控制原则：建立健全风险管理体系，确保授信安全。
3. 效率原则：提高授信审批效率，满足公司经营发展需求。
4. 公开透明原则：加强授信信息管理，确保信息真实、准确、完整。
第二章授信种类及额度第四条公司对银行授信的种类包括但不限于以下几种：1. 流动资金贷款；2. 固定资产贷款；3. 信用证；4. 票据贴现；5. 银行承兑汇票；6. 保函；7. 其他经银行批准的授信业务。
第五条公司对银行授信的额度根据公司经营发展需要、财务状况、信用等级等因素确定。
具体额度由公司授信管理部门与银行协商确定。
第六条公司对银行授信的额度分为以下几种：1. 最高授信额度：公司可向银行申请的最高授信额度；2. 实际授信额度：公司根据实际需求在最高授信额度内申请的授信额度；3. 信用额度：公司已使用但未到期的授信额度。
第三章授信审批及管理第七条公司对银行授信的审批流程如下：1. 公司各部门根据经营发展需要，提出授信申请；2. 授信管理部门对申请进行初步审核，提出审批意见；3. 公司授信审查委员会对授信申请进行审议，形成审议意见；4. 公司法定代表人或授权代表审批授信申请；5. 公司与银行签订授信合同。
第八条公司对银行授信的管理包括以下内容：1. 建立授信台账，详细记录授信情况；2. 定期对授信业务进行风险评估，确保授信安全；3. 加强授信资金的使用管理，确保资金使用效益；4. 定期与银行沟通，了解授信业务进展情况；5. 遵循国家法律法规及行业监管政策，及时调整授信策略。
第四章风险控制第九条公司对银行授信的风险控制包括以下方面：1. 信用风险：加强对银行信用等级的评估，确保银行信用良好；2. 市场风险：密切关注市场变化，合理预测市场风险；3. 流动性风险：确保公司流动性充足，降低流动性风险；4. 操作风险：建立健全内部控制制度，防范操作风险。
授信管理制度作用
授信管理制度作用首先，授信管理制度有助于规范授信业务。
授信是金融机构与客户之间重要的金融业务，涉及到银行资金的使用和风险的控制。
如果没有规范的授信管理制度，银行在开展授信业务时容易出现混乱和失控的情况，可能导致资金的浪费和风险的扩大。
通过建立和完善授信管理制度，可以规范授信业务的开展过程，明确各个环节的责任和权限，保证授信业务的合规性和有效性。
其次，授信管理制度有助于提高风险控制能力。
授信业务涉及到信用风险、市场风险、操作风险等多种风险因素，一旦授信出现问题，可能会给金融机构带来较大的损失甚至面临破产风险。
通过建立和健全授信管理制度，可以有效地识别、评估和控制各类风险，及时发现和处理风险事件，降低金融机构的风险暴露，保障金融机构的稳健经营。
再次，授信管理制度有助于提高客户服务水平。
授信是金融机构与客户之间的重要合作方式，客户通常会因为需要获得融资支持而来到金融机构进行授信申请。
如果金融机构的授信管理制度不规范或不完善，可能会给客户带来困扰和不便，影响客户的满意度和忠诚度。
通过建立和健全授信管理制度，可以提高金融机构对客户的服务水平，简化授信申请流程，提高授信审批效率，满足客户的融资需求，增强客户与金融机构的合作关系。
最后，授信管理制度有助于提升金融机构的竞争力。
金融市场竞争激烈，金融机构需要不断提升自身的服务水平和管理水平，才能在市场上获得更好的发展和竞争优势。
建立和健全授信管理制度，可以提高金融机构的风险控制能力和客户服务水平，增强金融机构的稳健经营和风险抵御能力，提升金融机构的品牌形象和市场声誉，为金融机构进一步拓展业务和赢得客户信任奠定基础。
总之，授信管理制度是金融机构管理授信业务的重要制度和工具，对于规范授信业务、提高风险控制能力、改善客户服务水平、提升竞争力等方面都发挥着重要作用。
因此，金融机构应该重视授信管理制度的建立和完善，依法依规开展授信业务，不断提升授信管理水平，确保金融机构的稳健经营和可持续发展。
授信管理办法
授信管理办法授信管理办法一、前言授信是指银行或者其他金融机构根据借款人的信用状况和还款能力，为其提供一定额度的贷款或者信用担保的行为。
为规范和管理授信业务，确保风险可控，特制定本授信管理办法。
二、授信审批流程1. 授信申请：借款人向银行提交授信申请表，包括个人或者公司的基本信息、资产负债表、现金流量表等相关资料。
2. 资格审查：银行按照内部规定进行借款人资格审查，包括征信查询、资产评估等环节。
3. 信用评估：根据借款人的信用记录、还款能力、经营状况等指标评估借款人的信用风险。
4. 决策评审：银行进行授信决策评审，包括授信额度、担保方式、利率等细节，决定是否批准授信申请。
5. 合同签署：银行与借款人签署授信合同，明确双方的权益和义务。
6. 贷款发放：根据授信合同约定，银行将贷款发放至借款人指定的账户。
三、授信额度管理1. 授信额度的确认：根据借款人的信用状况、还款能力、担保条件等因素，银行确定借款人的授信额度。
2. 额度的调整：银行根据借款人的资金需求以及还款表现，可以对授信额度进行调整，包括提高额度、暂停额度、降低额度等。
3. 额度的监控：银行对授信额度进行定期监控，确保借款人在使用额度时不超过其授信额度。
4. 额度的收回：当借款人违约或者风险增加时，银行可以收回部份或者全部授信额度。
四、风险控制和监测1. 信用风险的评估：银行定期对授信资产进行风险评估，评估借款人的信用状况和还款能力变化情况。
2. 风险预警：银行设立风险预警指标，一旦借款人浮现违约风险或者还款艰难，及时采取措施降低风险。
3. 风险控制措施：银行制定风险控制措施，包括提高利率、追加担保、调整额度等方式，减少风险损失。
4. 风险报告和监测：银行制定风险报告和监测制度，对授信资产的风险状况进行定期汇报和监测。
五、授信管理的法律依据1.《中华人民共和国合同法》：规定了合同的成立、履行和解除等相关事项。
2.《银行业监督管理法》：对银行的经营行为进行监督和管理。
授信管理制度排查方案模板
一、引言为加强银行业金融机构的信用风险管理，确保信贷资产安全，提高金融服务质量，根据《银行业金融机构授信工作指引》及相关法律法规，特制定本排查方案。
本方案旨在全面排查授信管理制度的有效性，识别潜在风险，并提出改进措施。
二、排查目的1. 评估现有授信管理制度的有效性。
2. 发现和识别授信管理过程中的风险点。
3. 提出完善授信管理制度的建议。
4. 提高信贷资产质量，保障银行稳健经营。
三、排查范围1. 授信管理制度文本。
2. 授信管理流程及操作规范。
3. 信贷审批、贷后管理等关键环节。
4. 客户信用评级、风险评估等体系。
四、排查内容1. 总则部分- 授信体系及机制的完整性。
- 相关法律法规的引用及适用性。
- 制度制定依据及适用范围。
2. 授信原则和流程- 授信原则的明确性和一致性。
- 授信流程的合规性和操作性。
- 流程图中各环节的衔接与控制。
3. 客户信誉等级评定- 客户等级分类的合理性和科学性。
- 评定原则、基础和方法的适用性。
- 客户等级评定的公正性和透明度。
4. 具体客户资信调查- 资信调查的原则和标准。
- 调查过程的规范性和完整性。
- 调查数据的准确性和可靠性。
5. 执行和监督- 制度执行的有效性和一致性。
- 监督机制的完善性和执行力。
- 客户等级升降的合理性和规范性。
五、排查方法1. 文件审查：对授信管理制度文本进行逐条审查，确保其合规性和完整性。
2. 流程梳理：对授信管理流程进行梳理，识别流程中的风险点。
3. 问卷调查：向相关人员发放问卷，了解授信管理制度的执行情况。
4. 案例分析：选取典型案例进行分析，评估授信管理制度的有效性。
5. 内部审计：组织内部审计，对授信管理制度的执行情况进行审查。
六、排查时间安排1. 前期准备（1周）：制定排查方案，组建排查小组，明确职责分工。
2. 实施阶段（2周）：按照排查内容和方法进行现场排查。
3. 总结报告（1周）：整理排查结果，撰写排查报告，提出改进建议。
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为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定,以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定,结合银行实际情况，特制订本制度。
本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度,实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。
银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度,该授信额度可在授信期限内滚动使用。
银行实施统一授信制度.统一授信所指“统一”,包括以下四个方面的统一：(一)授信主体的统一.即银行作为一个整体统一向客户提供授信。
信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构.(二) 授信形式的统一.银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。
并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。
(三)不同币种授信的统一。
将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。
(四)授信对象的统一。
授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。
银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。
有条件授信时,必须先落实条件后实施授信，条件未落实或者条件变更，不得实施授信。
银行建立统一的授信审批程序及执行程序。
(一)授信审批程序.1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、总经理审批的流程执行;2。
达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。
(二)授信执行程序.最高授信额度确定后,各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银行审批流程逐笔办理审批。
银行统一授信管理管理方式为公开统一授信与内部统一授信两种形式。
通常情况下，银行采用内部统一授信的形式。
公开统一授信需要与客户签订授信协议。
根据客户信贷业务单一的情况，银行可以对信贷业务单一的客户实行单笔专项授信，专项授信额度在授信期限内不得滚动使用。
授信期限分为短期授信和中长期授信.短期授信指一年以内(含一年) 的授信，中长期授信指一年以上的授信。
(一)统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定，授信批准后方可生效使用。
(二)专项授信可根据业务特点确定授信期限。
银行各业务部门对原授信必须在届满前一个月，按本办法的规定重新办理授信，不办理或者过期办理的，原授信到期自然失效。
客户未结清的授信业务，仍然占用新的授信额度。
即在新的年度核定综合授信额度后计算的可使用额度,应扣减未结清的信贷业务。
企业法人客户统一授信制度主要包括企业信用评级、核定授信风险限额、计算授信风险总量和授信风险度。
银行对在银行开立普通存款账户并与银行有信用业务关系，或者申请建立信用关系的法人客户实施统一授信管理.银行授信对象应符合下列条件：(一)除另有政策规定外,授信对象应在银行开立帐号，结算往来正常；(二)按月提供财务报表(包括资产负债表、损益表、现金流量表，下同)；(专卖店客户根据小微企业的特点，由客户经理根据了解的客户情况不定期要求提报)(三)符合银行各项贷款管理办法；(四)无结算罚款、贷款欠息、逾期等不良信用记录。
对发生下列情况的企业应严格控制其授信：(一)资产负债率超过 90％；(二)发生重大经营艰难和风险，财务状况恶化的;(三)企业机制发生重大变化(包括股分制改造、联营、合资分立、合并、改制终止、解散、破产等)或者发生重大民事刑事诉讼案件的；(四)有逾期、欠息、罚息、结算罚款等不良信用记录。
内部统一授信指银行核定客户最高综合授信额度，作为银行内部控制客户信用风险的最高限额。
除实行公开统一授信的客户外，银行其他客户一律实行内部统一授信.内部统一授信的操作流程：(一)客户向银行申请授信业务后，由各业务部门搜集并核实客户提供的近三年经审计的年终财务报表(包括资产负债表、损益表和现金流量表)及其他所需资料.(二)各业务部门根据各项财务指标和非财务指标对客户进行信用评级.(三)关于对客户的信用评级：1。
企业信用评级是指银行根据一系列综合评价指标审查企业法人客户的资信状况，并据此对客户进行信用等级评定.信用评级结果是银行核定客户授信风险限额的重要依据。
2。
企业法人客户均按照客户资信状况的优劣分设A、B、C、D四个信用等级。
3。
根据企业法人信用等级指标对各个客户进行评分，原则上银行仅对C级(含) 以上客户实施授信。
(四)各业务部门根据授信模型和客户信用评级结果核定该客户的授信风险限额。
(五)客户的风险限额由各业务部门匡算后，报风险管控部审查核定后，分别按照本制度总则规定的审批流程进行。
(六)对于已核准的授信额度，各业务部门在授信额度的有效期内可根据客户申请按程序办理信贷审批业务,不需再逐笔报风险管控部审查和信贷审查委员会批准，但如果客户在有效期内浮现本办法所列重大变动因素之一者,必须及时准备材料,由银行重新审批、核定其新的授信额度。
重大事项包括:1.外部政策变动;2。
客户组织结构、股权或者主要领导人发生变动；3。
客户的担保超过所设定的担保警戒线；4.客户的财务收支能力发生重大变化;5.客户涉及重大诉讼；6。
客户在其他银行交叉违约的历史记录；(七) 银行对企业法人客户评定的信用等级和授信风险限额属商业机密,原则上不得对外发布。
公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内,能够使用银行信用。
实行公开统一授信的对象，必须符合下列条件：(一)符合国家产业政策，发展前景良好;(二)社会形象良好 ;(三)建立或者初步建立现代企业制度;(四)经银行信用等级评定为C及以上;公开统一授信的操作程序包括:(一) 授信申请。
客户向银行提出书面授信申请，及相关贷款操作规程要求的资料。
(二)授信受理与调查。
银行受理后,对客户提交的资料和实际经营状况以及担保情况进行调查评估，拟定最高综合授信额度并按流程审批。
(三)授信审查。
风险管控部主要审查以下内容,并提出明确意见，符合上会限额的应提报信贷审查委员会。
1.客户资料与银行调查资料的完整性、时效性和合理性；2.确定授信额度，授信期限和担保方式。
(四)授信审批.按授信金额分别走审批或者上会流程，最终由银行总经理签批。
(五) 办理担保手续.客户经理就批准的最高综合授信额度,办理最高额保证或者最高额抵押担保手续；(六)签订授信协议。
银行与客户签订经法律部门鉴定的授信协议书。
(七)授信额度的使用：在最高额授信额度内，对客户的本外币资金贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下的融资需求等信贷业务,银行审批办理;银行信贷审查委员会是授信业务的最高决策机构.风险管控部是统一授信的管理、审查和核定部门；各业务部门是统一授信的执行部门和授信额度的使用控制部门。
对实行统一授信的客户，银行要配备主管客户经理，其主要职责是：(一)负责逐笔审查、报批客户信用需求,并做好发放工作;(二)负责客户同银行内其他各部门之间的业务衔接；(三)监管客户经营状况和授信额度使用情况;(四)定期了解保证人的经营状况,测算抵押物的实际价值；(五)负责清收到期贷款本金、利息 ;(六)建立并管理客户统一授信档案；企业法人客户的信用等级和授信风险限额有效期原则上均为一年，到期前一个月必须对客户重新调查并核定新的信用等级和授信风险限额。
同时，在有效期内，银行将根据客户重大财务和非财务信息的变动及时调整和变更信用等级和授信风险限额(包括终止信贷关系)。
这些变动包括：(一)客户主要评级指标明显恶化或者改善；(二)客户卷入重大诉讼或者仲裁案件；(三) 客户作为债务人或者债权人的合同项下浮现重大违约事件导致重大赔偿行为；(四)客户浮现重大经营艰难和财务艰难；(五)客户发生重大体制变革及兼并、收购和重组；(六)客户在银行贷款逾期、拖欠垫款或者利息达一月以上，或者在与银行业务往来中有其他重大违约行为；(七) 客户在他行浮现贷款逾期、垫款及欠款等情况或者被他行控制金额巨大的抵质押物处置权；(八)客户遭遇严重自然灾害或者重大事故;(九)客户即将破产；(十)客户提供虚假的财务和非财务信息；(十一)其他重大变动。
各业务部门还可根据客户发生风险的程度,提出冻结客户授信额度的申请；或者在信贷风险解除后,提出解冻额度的申请。
银行风险管控部应建立客户统一授信信息季度统计分析制度，对1000 万(含)以上授信客户信用使用状况进行分析并报告.银行应建立授信风险责任制，明确规定各个部门、岗位的风险责任:(一) 客户经理应当承担调查失误和评估失准的责任;(二) 审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；(三) 客户经理应当承担检查失误、清收不力的责任；(四) 客户经理与结算经理应当对操作性风险负责；(五)高级管理层应当对重大贷款损失承担相应的责任。
对信贷业务员虚报、漏报客户其实情况，或者没有按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的，视情节轻重赋予处分。
对浮现下列情况，银行将视其严重程度降低或者取销其授信权限，并对经办人进行严肃处理：(一)超越权限进行授信业务；(二)未经批准向客户提供银行信用 ;(三)未落实授信审批条件即发放信用；(四)擅自超越可循环使用授信额度办理业务；(五)超出银行能力公开授信,导致客户不能按协议使用额度、影响银行信誉；(六)故意逃避授权监督；(七)其他违规行为。
本制度的修订和解释权归风险管控部;本制度的规定与国家相关金融法规及规范性文件有抵触时，按国家规定执行。
本制度自颁布之日起执行。
附件附件1 《信用等级的评级标准和特征表》附件2 《银行客户信贷评分卡》附件3 《授信额度核定表》附件4 《专卖店、社区店评分、授信模型》90 —10080—89 A 优客户信用很好。
整体业务稳定发展,经营和财务状况良好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较充足，偿债能力、盈利能力强，授信风险小。
为银行大力支持的客户。
21.570-79 良客户信用好.经营、财务状况良好,资产负债结构合理、偿债能力及盈利能力较强，授信风险较小.1.260-69 B普通客户信用较好 .现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证,授信有一定风险,需落实有效担保规避授信风险.150—59 C 普通0。
8 客户信用普通.授信风险较大,为银行审慎支持的对象.0—49 D 差客户信用差。
内部管理混乱、市场前景堪忧。
经营及财务状况极差，偿债能力极低,授信风险极大,为银行淘汰客户.客户名称：客户隶属 BU:客户所在地：测评分析日期：1 23456 7 8 9 有形资产负债率库存周转天数速动比率边际利润率利息保障倍数现金流比率到期债务偿付率资产周转率销售增长率分析人姓名：主营业务：近两年销售收入:总负债÷有形资产总额平均库存*360 天÷主营业务成本(现金+短期证券+应收票据+应收帐款)÷流动负债税后净利润÷主营业务收入(净利润＋所得税＋利息＋折旧＋摊销)÷利息支出营业现金净流量÷流动负债偿还债务÷到期债务主营业务收入÷总资产平均额(当期销售额-基期销售额)÷基65%18 天112％1.51100％20.366667675610 现金流转比率1 23 45 67 8 910111213 客户的销售网络客户的定单履约率客户的研发投入客户的审计稳定性客户的经营时间客户的行业地位客户业务转变灵便性客户所在行业的前景持续的发展规划客户高管的管理经验客户与供应商的关系对集团的战略重要性担保形式期销售额可支配现金流÷(利息＋本年到期债务)有稳定的客户群体咨询定单履约率 100%无研发收入稳定4 年.2022 年成立银行咨询业务发展较快转变能力普通行业发展前景良好有持续的年度发展、增长规划行业管理经验需进一步加强客户关系稳定重要第三方保证1达标率≥90％履约率=100％差异≥0稳定的审计人≥5 年前三位转变能力强朝阳产业规划持续管理经验丰富稳定重要质押担保533333333333341 2 3 4 财务指标得分非财务因素得分调整和关注信息前的评级得分独立评级调整百分比60-40—关注信息前的独立评级分关注信息前的独立评级等级⑵⑴———1 近两年的股利分配情况2 是否存在重大或者有负债3 年度预算完成情况4 行业政策变动影响5 客户的财务信息质量6 担保人状况：单位名称：单位: 万元备注：1、 授信额度(A)核定公式： A= (7 。