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个人信用等级评定
个人信用等级评定个人信用等级评定个人信用等级评定的主要内容包括：（一）信用等级划分标准与企业信用等级评定相似，个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量，通过基于评估指标体系的积分进行划分，依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级：1.AAA级。
综合得分90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。
2.AA级。
综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。
3.A级。
测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。
4.BBB级。
得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。
5.BB级。
得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。
6.B级。
得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。
（二）信用等级测评方法1.资格。
借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。
2.能力。
包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。
3.收入。
包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。
4.环境。
包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。
5.与银行的关系。
包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。
6.测评指标。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
银行系统客户信用评级分值计算规则
（1）≥12%
5
（2）≥10%
4
（3）≥8%
3
（4）≥6%
2
（5）≥5%
1
（6）≥0
0
（7）＜0
-1
（三）资产管理能力
9、应收帐款周转率=（销售收入净额
÷平均应收帐款余额）×100%
（计算精确到1%）
5
（1）≥3000%
5
（2）≥2000%
4
（3）≥1000%
3
（4）≥800%
2
（5）≥500%
1
（计算精确到0.01%）
4
（1）≥20%
4
（2）≥10%
3
（3）≥5%
2
（4）≥0
1
（5）＜0
0
14、利润总额增长率=（本期利润总额-上期利润总额）÷(上期利润总额)×100%
（计算精确到0.01%）
4
（1）≥20%
4
（2）≥10%
3
（3）≥5%
2
（4）≥0
1ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
（5）＜0
0
二、非财务类指标
30
（一）市场竞争力
3
（1）≥100%
3
（2）≥70%
2
（3）≥50
1
（4）＜50
0
4、经营现金偿债率=（经营活动净现金流量÷总负债）×100%
（计算精确到0.01%）
8
（1）≥20%
8
（2）≥18%
7
（3）≥15%
6
（4）≥12%
5
（5）≥9%
4
（6）≥6%
3
（7）≥3%
2
（8）≥0
个人信用评估的评估指标体系
个人信用评估的评估指标体系近年来，随着互联网的发展和金融行业的创新，个人信用评估越来越受到重视。
个人信用评估是指根据个人的经济状况、信用行为和还款能力等方面来评估个人的信用水平和信用风险，以帮助金融机构和其他企业做出决策。
一个完善的个人信用评估的评估指标体系是确保评估结果公正、准确的基础。
本文将介绍个人信用评估的评估指标体系，并讨论各个指标的作用和意义。
1. 个人基本信息类指标个人基本信息类指标包括个人的姓名、身份证号码、年龄、性别、婚姻状况、学历、职业等信息。
这些信息是评估个人信用的基础，可以用来确认个人的身份和背景信息。
例如，一个已婚、高学历、稳定职业的个人，在信用评估中可能会被认为具有较低的信用风险。
2. 个人经济状况类指标个人经济状况类指标涉及个人的收入、负债、资产等方面的信息。
收入水平可以体现个人的还款能力，负债信息可以反映个人的偿债能力，而个人的资产信息可以说明个人的还款来源和还款能力。
例如，一个收入稳定、无负债、有一定资产的个人，可能被认为具有较高的信用水平。
3. 个人信用行为类指标个人信用行为类指标可以包括个人的贷款记录、信用卡使用情况、还款记录、欠款历史等信息。
这些信息可以反映个人的信用行为和信用记录。
例如，一个经常逾期还款、信用卡透支的个人，可能会被认为具有较高的信用风险。
与此相反，一个按时还款、良好信用记录的个人，可能会被认为具有较低的信用风险。
4. 个人社交关系类指标个人社交关系类指标可以包括个人的社交网络、社交活动、社区参与等信息。
这些信息可以反映个人在社会中的交际能力和社会责任感。
例如，一个在社交网络中有良好口碑、参与社会公益活动的个人，可能会被认为具有较高的信用水平。
5. 个人行为特征类指标个人行为特征类指标可以包括个人的消费习惯、交易行为、风险偏好等信息。
这些信息可以体现个人的消费能力、消费倾向和交易特点，进而反映个人的信用偏好和信用风险。
例如，一个消费能力强、风险偏好低的个人，可能会被认为具有较低的信用风险。
银行信用评级方法
银行信用评级方法（2011）东方金诚国际信用评估有限公司Golden Credit Rating International Co.,LTD.一、银行信用评级概述评级对象：东方金诚国际信用评估有限公司（简称“东方金诚”）之银行信用评级对象主要有两类：一为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社及村镇银行等（不包括国家开发银行等政策性银行）在中国境内经营的银行业金融机构；二为上述银行业金融机构发行的金融债券、次级债、混合资本债等人民币债券。
评级目的：本评级方法之目的是为了让评级结果使用方、监管机构等充分了解东方金诚银行信用评级的标准、关注的风险要素；同时，本评级方法也反映了东方金诚在银行信用评级过程中所遵循的主要评级理念、原则。
评级理念及原则：银行信用评级是通过对影响银行业金融机构的诸多信用风险因素进行分析研究，对其偿还债务的能力及偿债意愿所进行的评估，是对信用风险的综合评价，并用简单明了的符号表示。
东方金诚对银行信用评级一般至少采用了评级对象3-5年及以上的财务历史数据，并运用定性与定量相结合、动态与静态结合的方法，对受评对象的信用状况做出客观、科学、公正的判断。
评级分类：东方金诚银行信用评级主要包括主体评级、债项评级（金融债、次级债、混合资本债等）。
东方金诚银行信用评级方法主要阐述了银行主体评级方法，同时也兼顾了对债项评级方法的描述。
评级关注要素：东方金诚银行信用评级方法主要从受评银行的运营环境、竞争能力、管理素质与发展战略、内控与风险管理、财务状况（包括资产质量、负债结构、流动性、盈利能力）、资本充足性，以及支持因素等多个方面进行重点分析，对于每个方面分别找出相应的评级关键要素以及评级指标。
同时，我们对于每一关键要素的重要性及其分析要点也进行了相应的阐述。
评级方法法律依据：东方金诚银行信用评级主要依据但不限于以下相关法规、制度：《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》、《中国人民银行信用评级管理指导意见》、《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《股份制商业银行公司治理指引》、《有效银行监管核心原则》、《商业银行风险监管核心指标（试行）》、《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》、《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行合规风险管理指引》、《商业银行次级债券发行管理办法》、《商议银行风险监管核心指标(实行)》、《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》、《利率风险的管理原则与监管原则》、《国有商业银行公司治理及相关监管指引》、《商业银行资本充足率管理办法相关附件》、《金融企业会计制度》、《股份制商业银行公司治理指引》、《提高中资银行市场风险防范能力》等等。
银行个人客户信用等级评定管理办法(试行)模版
银行个人客户信用等级评定管理办法（试行）第一章总则第一条为科学评价个人客户信用状况，防范个人信贷业务风险，建立规范有序的业务管理机制，根据银行信贷管理制度及个人信贷业务基本规程，制定本办法。
第二条本办法所称个人客户是指向银行申请个人信贷业务的自然人，以及为我行信贷业务提供保证担保的自然人。
第三条个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的基本情况、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标，综合评价个人客户的资信情况，并据此确定个人客户信用等级。
第四条个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效”的原则。
个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段，评定结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据，属银行内部管理信息，未经批准不得对外公布。
第二章评定对象第五条银行个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类，分别适用相应的评价指标体系。
第六条本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。
第七条本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人，包括个体工商户、非法人资格的私营企业业主等。
第八条仅办理下列业务的客户可免予评级：（1）个人住房贷款业务；（2）银行规定的低风险信贷业务；（3）助学贷款、下岗失业小额担保贷款、到户扶贫贴息贷款、农户贷款等业务。
第九条对办理其他个人信贷业务的客户（信用卡透支除外）均应按本办法规定进行评级。
第十条对免评级客户，各行应按本办法规定采集相关评级信息并录入CMS个人客户信用评级子系统。
第三章评价指标与信用等级设置第十一条工薪供职类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。
个私业主类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、信用履约情况、经营发展情况、偿债能力和合作关系等。
第十二条个人客户信用等级评定实行百分制,评级结果按得分高低及特别规定，分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C 八个级别。
我国银行个人信用评分标准参考
银行的个人信用评分标准都是严格保密的，本文的个人信用评分标准来由卡友提供，所列数据仅供参考。
1. 保障支持最高得分为15分
(1) 住房权利最高得分为8分
无房0分
租房2分
单位福利分房4分
所有或购买8分
(2)有无抵押最高得分为7分
有抵押7分
无抵押0分
2.经济支持最高得分为34分
(1)个人收入最高得分为26分
月收入6000元以上26分
月收入3000~6000元22分
月收入2000~3000元18分
月收入1000~2000元13分
月收入300~1000元7分
(2)月偿债情况最高得分为8分
无债务偿还8分
10~100元6分
100~500元4分
500元以上2分
3.个人稳定情况最高得分为27分
(1)从业情况最高得分为16分
公务员16分
事业单位14分
国有企业13分
股份制企业10分
其他4分
退休16分
失业有社会救济10分
失业无社会救济8分
(2)在目前住址时间最高得分为7分
6年以上7分
2~6年5分
2年以下2分
(3)婚姻状况最高得分为4分
未婚2分
已婚无子女3分
已婚有子女4分4.个人背景最高得分为24分
(1)户籍情况最高得分为5分
本地5分外地2分(2)文化程度最高得分为5分
初中及以下1分高中2分中专4分大学及以上5分(3)年龄最高得分为5分
女30岁以上5分男30岁以上 4.5分女30岁以下3分男30岁以下 2.5分(4)失信情况最高得分为9分
未调查0分无记录0分一次失信0分两次以上失信-9分无失信9分。
工商银行客户信用等级评定办法
工商银行客户信用等级评定办法客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面的评定。
客户信用等级分为AAA级、AA级（AA+、AA、AA-）、A级（A+、A、A-）、BBB级（BBB+、BBB、BBB-）、BB级、B级。
1. AAA级客户。
客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况很好。
2. AA级客户。
客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况良好。
3. A+级客户。
客户市场竞争力较强，发展前景良好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。
4. A级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。
5. A-级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量清度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。
6. BBB级客户。
客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
7. BB级客户。
客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
8. B级客户，客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
工商银行的客户评价体系，有定量定性两部分组成，其中定量指标占比75%，定性指标占比25%。
定量指标分为四部分：一、偿债能力状况（40）基本指标资产负债率15，流动比率9，总债务/EBIT16（或者全部资本化比率8，已获利息倍数11，速动比率8，经营活动产生的净现金流量/总债务13）二、财务效益状况（32）基本指标净资产收益率17，销售净利率15（或者总资产报酬率9，成本费用率8，经营活动产生的现金流入量/销售收入15）三、资金营运状况（18）基本指标总资产周转率8，流动资产周转率10（或者存货周转率10，应收账款周转率8）四、发展能力状况（10）基本指标销售增长率4，资本积累率6（或者三年利润平均增长率4，总资产增长率6）定性指标分为：一、市场竞争力（28）客户战略实施情况2，市场占有率3，客户规模9，技术装备水平5，产品替代性2，行业壁垒2，议价能力2，融资能力3；二、管理水平（20）管理者素质5，员工素质2，组织制度3，决策机制3，人事管理2，生产（经营）管理2，财务管理2；三、经营状况（21）应收账款质量5，主营业务情况4，产品多元化程度3，存货质量4，客户集中程度2，客户群稳定性3；四、信誉状况（10）贷款质量10，贷款付息情况7，存贷比3五、发展前景（11）政策支持情况2，股东支持情况3，生产企业6（行业发展状况1，主要产品生命周期1，市场预期2，技术更新状况2）或流通企业6（地理环境、购物环境及销售渠道6）综合得分在80分以上为AAA；综合得分在76分以上为AA+；综合得分在72分以上为AA；综合得分在68分以上为AA-；综合得分在64分以上为A+；综合得分在60分以上为A；综合得分在56分以上为A-；综合得分在50分以上为BBB；综合得分在40分以上为BB；综合得分在40分以下为B。
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最新整理银行个人信用评估方法
银行个人信用评估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。
(3)预测
把握分析对象发展的规律，对未来的趋势作出预见，其表示形式与分类同。
三、一种基于历史记录规则相似性的综合评估方法
由于国内银行业现有客户记录多数是不完整的，所以使用单
一的方法进行评估未必能体现客户真实的信用历史状况。
为了将数据挖掘技术和数理统计完全基于记录本身特征并与能够体现专家判断的评分很好地结合起来，本文提出一种基于关联规则的相似推荐方法，实现如下：
1.应用粗糙集理论对历史数据记录进行属性约简及规则提取
粗糙集理论是数据表简化和生成最小决策算法的有效方法，可以实现知识约简，发现属性表中的属性依赖，从而在信息不完全环境下进行知识发现，其定义如下：
S=
其中，S：信息系统（决策表）
U：论域
A：属性集合
F：UXA→V的映射
V：属性值域集合
采用决策偏好信息的挖掘方法（参见文献[3]），对S进行属性约
简并提取规则，形成不同支持度S和信任度C决策规则集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的规则数量，可根据实际情况确定），且D是S不重复的子集，ф是条件属性，Ψ是决策属性，ф、Ψ∈A。
2.对测试记录与步骤1提取的规则进行相似性计算
相似性是某种关系强度的度量，可以通过数值比较来衡量（参见文献[4]）。
因为决策规则集合D不能完全覆盖所有测试记录属性值组合，而且决策表对象结构相同。
测试集合SD中的任一组合（规则）Dd对照D中Dn进行相似性计算，得出SIM1、SIM2 (I)
其中，B：归一化因子
（B=1/∑Wi）
Wi：属性i贡献因子
（体现数据特性或专家经验，也可通过多种赋权综合评价求得）SD（Dd，Dn）：已知Dd发生，Dn也在同一组发生的概率
3.多赋权综合评价
对上述步骤求得参照各个规则的支持度S、信任度C及相似性SIM 组成一个N个对象、3个指标的矩阵XN×3。
（1）运用变异系数法对X进行客观赋权
此时，第j个指标的权重就是这种加权方法是为了突出各指标的相对变化幅度，即变异程度。
（2）对X使用线性插值法进行规范化处理，得到规范化矩形ZN ×3，对其使用互补判断矩阵排序法求属性权重：
I=1运用综合赋权法将（1）、（2）两个权向量进行有机集成，得到综合权向量W=（W1，W2,......,WN）。
传统的综合赋权有乘法合成。