小额信贷保险[农村小额信贷保险]
农村“小额信贷+保险”模式的探讨——基于上海市郊区农村小额信贷的调研
所 拥有 的财产 为标 的 向保 险公 司 合 作社 分别 与安信农 保 和农 村 商 殖 业 和规模 化农业 为代 表 的种 养
进 行投 保 ， 以 其 保单 作 为 贷 款 业 银行 签订小 额信贷 保证 保险 单 大 户 。 并
抵 押担保 的融 资模式 。此模 式 对 和小额 信 贷借 款合 同 ， 获得 专项
相 同 ， 民 专 业 合 作 社 的贷 款 额 是 它 可 能 引 发 新 的 “ 政 贷 款 ” 了小 额贷 款 的合作 社 在还清 贷款 农 行 、 度 要 远远 大 于农 户 的 需求 。由于 “ 人情 贷 款” 。 后都 未 曾得 到政府 的利 息补 贴 。 （ － ｋ）政 府 主 导 型 模 式 存 在 商业银行发放每一笔贷款的成本 （ 五）贷款 期 限与生产不 匹 是 相 同 的 ， 了追求 规模 效 益 ， 为 银 配 ， 理 时 问长 ， 误生 产 时机 局 限性 办 耽 上海 市 的农 村 “ 额 信 贷 ＋ 小 行 更愿 意给 加入 规模 较 大且 信用 农 业 贷 款 期 限 偏 短 ， 以 满 难
农 业生 产者在 向金融 机构 申请 贷 的农作 物 、 养 殖 的 牲 畜 或 者 其 所
款时 ， 以其人 户 的 数 量 还 是 占绝 大
２０ ０ ８年 ６ ，１ 月 １ 家农 民专业 数 ， 中包 括 一 些 以经 营 特 色 养 其
模式 ， 际上 是一 种政 府 主 实 良好 的农 民合作 社 的农 户提供 贷 足 农 户开展 非 传统 种植 业生 产 的 保 险 ” 导型模 式 。从 合 作 社 申请 贷 款 ， 一定 程 度 上 抑 制 了农 户 对 款 。据 统计 ， 海 农 村 商 业 银 行 需 要 ， 上
种 单一 目前 ， 海 市 只推 出 了 一 种 上
中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介
中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介一、小额信贷保险介绍小额贷款保险是一种向办理小额贷款业务客户提供的一种意外伤害保险。
中国邮政储蓄银行发放的小额信用贷款，是一种基于信誉，免于担保和抵押的个人贷款产品。
此项贷款产品的性质决定了当贷款人因意外而丧生或残疾时，中国邮政储蓄银行将会因无法收回贷款而遭受损失。
客户在办理“借款人意外伤害”保险后可为自身提供意外身故保障。
因此，小额信贷保险业务是一项既满足客户需求，又降低企业经营风险增加中间业务收入的双赢业务。
二、合作单位及产品介绍本次小额贷款保险业务的合作单位为泰康人寿保险公司。
1、投保范围：凡身体健康，年龄在16周岁至65周岁能正常工作或生活的个人，并与中国邮政储蓄银行发生借贷关系的中国公民均有条件成为本保险的被保险人。
就中国邮政储蓄银行的小额贷款业务范围来说，以下类型的客户必须办理保险业务：（1）所有第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人均需按贷款金额进行投保。
（2）对于非第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人，办理农户小额贷款金额高于2万元，办理商户小额贷款金额高于4万元均需按贷款金额进行投保。
（3）对于从事高风险行业的生产和经营或从事高风险职业的借款人均需按贷款金额进行投保。
高风险行业（职业）包括：农、林、畜、牧、副、渔；森林木材业；地质矿产业；运输业；工程施工；加工制造业；消防安保业等。
2、保险期限本保险的保险期限为各邮储银行贷款发放日起至贷款合同终止时止，最高年限为三年。
3、保险金额及保险费（1）本保险的保险金额以被保险人的借贷金额为保险金额，但每户的贷款余额控制在50万（含）以内，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司对其承保的保险金额给予责任赔付，对超出部分不予负责。
（2）保险费率：年费率2.4‰。
投保时按照贷款金额的千元为单位计算保险费，其月保险费率为0.2‰，不足一月按一月进行收费。
4、投保人、被保险人、委托人、受托人和受益人（1）投保人、被保险人为借款人本人。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
基于“小额信贷+保险”模式的安徽省农村小额信贷发展对策
得到了快速发展。对于农户信贷约束的缓解途径 ， 国内外研 究普遍认为小额信贷是缓解农户信贷约束 的有效方式 “ ，
小 额农贷 可 以有 效地 提 高 农 户 收 入
快农 村经济 的发展具有重要 意义 。
， 于 发 展农 村生 对
产、 消除农村 贫困 、 进农户 消费 以及 增加农 民收入 ， 促 进而加 １ 安徽 省小额信贷 发展现状及存 在的 问题 １１ 现状 安 徽 省是 一个 典 型 的农 业 大省 ， 有 着 ５００ ． 且 ０
益。如表 １ 所示 ， ０ ～ ０９ ２ ５ ２ｏ 年安徽省 农户 小额贷 款大 大 ０ 促进 了农业 的发 展 ， 对增 加农 民收人 起 到 了积 极作 用 ， 劳 在 动力人数 降低 的 情况 下 ， 均 收 入逐 年 增 加 ， 其 是 ２０ 、 人 尤 ０７
杜俊娟 （ 徽 华 院 学 ，徽 肥２ ０ ） 安 新 学 商 院安 合 ３ ８ ０８
摘要 基于对 安徽 省 小额 信贷 市场发展 现状 与问题 的分析 ， 出了“ 提 小额信 贷 ＋ 险” 式 ， 保 模 并对具体 内容进行 了设计 ， 出 由保 险公 司 提 承接 贷款风 险， 并对现 实中政 府 、 关金 融机构 、 相 借款 人 、 险公 司等亟待 解决的 问题 进行 了分析 。 保 关键 词 小额 信贷 ； 险； 保 农村 信 用社 ； 小额 信贷 ＋ 险” 式 “ 保 模 中图分类号 Ｆ ３ ．５ ８ ２ ３ 文 献标 识码 Ａ 文章编号 ０ １ ６ １ （ ０ １ ３ — ９ ３ ０ ５７— ６ １ ２ １ ） １ １５０— ３
多万农 村人 口， 安徽经济 持续 、 困扰 快速 、 健康发 展的瓶颈 主
【京东与农村小额信贷】p2p小额信贷
【京东与农村小额信贷】p2p小额信贷京东商城经过多次的融资和发展运营最终成为了是中国最大的综合网络零售商，由此不难看出，企业的融资对于其战略目标的发展和企业的运营战略有着十分重要的意义。
下面就为大家解开京东与农村小额信贷，希望能帮到你。
京东金融在重庆申请的小额贷款公司已正式开业，可通过线上在全国范围内开展三农业务，这充分显示京东农村金融布局的决心。
京东农村金融负责人洪洁表示，重庆位于我国西南地区，在重庆建立专门支持农村金融的小贷公司有利于充分发挥地理优势，深入广大农村腹地，支持农村金融和经济建设。
小额贷款公司的经营理念、风控技术、运营方式都是以农村为核心，将配合公司整体战略，致力于以更低的成本、更快捷的程序提供更好的融资服务。
京东要做全产业链产品链农村金融基于京东农村电商“3F战略”，为了解决工业品下乡和农产品进城所需的金融服务，助力农村经济发展，xx年9月18日，京东金融发布农村金融战略，构建全产业链产品链农村金融服务。
同年9月，京东金融正式发布农村信贷品牌“京农贷”，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。
由于信用难以评估，农民很难从传统金融机构获得信用贷款。
面对这样的问题，京东金融选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度，从而控制风险。
“京农贷”享受惠农贷款专享低息，所有信贷产品申请方便，人工审核快速，且无任何抵押要求。
目前已经覆盖种植和养殖两大农业生产领域，业务重点覆盖山东、四川、河南、黑龙江、等区域。
其中，京东金融、中华联合财产保险股份有限公司合作的“京农贷”-养殖贷，引入保险、担保双重增信机制，大大降低农业贷款风险，覆盖更多有融资需求的农户。
xx年7月，京东金融为乡村市场打造了专享消费信贷产品“乡村白条”，供京东乡村推广员申请使用，覆盖全国15万多的行政村。
全线上申请，3分钟激活开通，最高额度3万，目前乡村白条授信人数2万多人。
农村小额信贷保险协调性发展问题研究
农村 小额 信贷 保 险需 要协调 性 发展 的理 论基 础 和现 实根 源
（ 一） 农村小额信贷保险需要协调性发展的理论基础
Ｔ． ｗ舒尔次认为，人的经济价值的提升产生了对制度的新需
求 ，部分 政治 和 法律 制度 就 是用 来 满足 这些 需 求的 。 “ 金 字 塔底 部 ” 的财 富论述 则 为保 险公 司作 为小 额信 贷 保 险的供 给方 ，涉足
有效需求”。
因意外导致没有能力如期还贷 的风 险，为其按时还贷提供了保
障 ，有 效 减轻 了被保 险人 家庭 的还款 压 力 ，也极 大降 低 了意 外致
６ ４ 农 村金 融研 究 Ｉ Ａ ｐ ｒ ｉ ｌ ２ ０ １ ３
三 农 金 融 ＜Ａ ｇ ｒ ｏ — ｒ ｅ ｌ ａ ｔ ｅ ｄ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ
一
是农村保险市场还是一个新兴市场 ，业务繁琐 ，利润空间
辑 和 实 际需要 ，而 并 非 以整 个农 村 金融市 场 发展 形态 的 内在要 求
较小 ，短期看不 到绩效 ，未来方向不 明，参与谨慎。二是费率 低 ，每笔保费收入大多是几十元 ，而一旦出现还贷风险时，却由
保 险公 司独 自承担 ，风 险分 担 不对称 ，且缺 乏合 适 的风 险补偿 机 制 ，介 入积 极 性 自然不 高 。三 是保 险公 司面 临农 户退 保 时 已支付 的手续 费 可能 无法 追 回的风 险 。 四是最 大受 益人 是农 村小 额信 贷
三农金融 ＜ Ａ ｇ ｒ ｏ — ｒ ｅ ｌ ａ ｔ ｅ ｄ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ
（ 二） 农村小额信贷保险需要协调性发展的现实根源
我国农村长期处于严重的金融抑制之中，金融供给主体边缘 化。大型金融机构撤离农村领域，地方法人银行、邮储等金融机 构 “ 存多贷少”—— 占领着农村金融的中高端市场。农户主要依
探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策
探析农村 小额信贷信用风 险的成 因及防范对策
宫泽 龙 吉 林 大学 交 通 学院 １ ０ １ ０ ３ ２
摘 要 ： 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 的 最 主 要 风 险 ， 范 信 用 风 险 有 利 于 农 村 小 额 信 贷 机 构 的 贷 款 安 全 和 健 康 信 防 发 展 。 本 文 首 先 从 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 识 薄 弱 、 信 贷 机 构 信 用 体 制 不 完 善 和 信 贷 机 构 还 款 机 制 不 健 全 等 几 个 方 面 分 析 了农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 的 成 因 。 根 据 这 些 分 析 ， 文 提 出 了加 强 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 本 识 教 育 ； 高 信 用 评 级 制 度 中信 息 采集 的 准确 性 、 指 标 选 取 的 统 一 性 、评 级 方 法 的 客 观 性 和 增 加 复 审 制 提 度 ； 过 利 率 激 励 、 信 贷 额 度 激 励 、 惩 罚 性 条 款 激 励 、 灵 活 的 分 期 还 款 制 度 、 合 理 的 贷 款 重 组 计 划 和 农 村 通 小额 信 贷 信 用保 险制 度 等共 同实 施 以 降低 农村 小额 信 贷 信 用风 险 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ； 用 风 险 ； 款 机 制 农 信 还 贷 是 一 种 持 续 低 利率 的 小 额 信 贷 服 务 ， 主 要 发 给 具 有 一 它 农 村 小 额 信 贷 信 用风 险 概 述 农 村 小 额 信 贷 是 提 供 农 户 信 贷 的 金 融 机 构 基 于 农 户 的 定 劳 动 能 力 且 有 小 额 资 金 需 求 的 农 民 ， 而 增 加 农 民 的 从 信 誉 ， 限定 的额 度 和 期 限 内 向衣 户 发 放 的不 需 要 实 物 抵 投 入 ， 解 农 民贷 款 难 的 问题 ， 好 地 发挥 信 用 社 的 支 农 在 缓 更 押品， 以个 人 信 用保 证 贷 款 本 息 偿 还 的一 种 小 额 贷 款 。 农 作 用 。农 村 小 额 信 贷 的 对 象 是 农 民 ， 是 一 个 文 化 水 平 这 村 小 额 信 贷 项 目起 源 于 上 个 世 纪 ７ 年 代 至８ 年 代 初 ， ０ ０ 以孟 相 对 较 低 的群 体 ， 们 对 金 融 知 识 了 解 比较 缺 乏 ， 利 率 他 对 加 拉 的 “ 村 银 行 ” 、 印 度 尼 西 亚 人 民 银 行 的 农 村 信 贷 变 化 、财 政 政 策 等 缺 乏 了 解 ， 市 场 信 息 获 取 渠 道 比较 狭 乡 对 信 这 部 为 代 表 的 机 构 为 其 发 展 做 出 了 先驱 性 的 工 作 。 目前 ， 农 窄 ， 息 闭 塞 ， 些 都 会 影 响 到 还 贷 风 险 。 由于 农 民这 一 村 小 额 信 贷 已 经 覆 盖 世 界 上 大 多 数 发 展 中 国 家 和 一 些 发 群 体 的 特 殊 性 ， 定 了其 不 需 要 明 确 担 保 。 但 是 ， 是 因 决 正 达 国家 。在我 国 ， 村 小额 信贷从 １ ９ 农 ４年 初 开 始 试 点 工 为 如 此 ， 多 农 户 误 认 为 他 们 的 贷 款 是 政 府 的 扶 贫 专 项拨 ９ 许 自贷 款 开 始 就 对 该 款 项 的 归还 没有 明确 的 认 识 。 作 ， 历 了试 点 初 期 阶段 （ ９ ４ 一１ ９ 年 ｌ 月 ） 经 １ ９ 初 ６ ０ 、项 目扩 款 ， ９ ２ 、农 民 缺乏 较 强 的及 时还 款 的意 识 。首 先 ， 由于 很 多 展 阶段 （ ９ １ －２ ０ ） 全 面试 行 并 推 广 小 额 信 贷 活 动 １ ６． ０ ０ ０ 、 ９ 阶段 （ ０ ０ ０ ５ 和 商 业 化 运 行 试 点 阶段 （ ０ ５ 至 今 ） ２ ０ －２ ０ ） ２０年 等 农 民误 认 为 小 额 信 贷 是 政 府 的扶 贫 专 项 拨 款 ； 次 ， 某 其 在 四个 阶 段 。在 中央 颁 布 农 村小 额 信 贷 发 展 政 策 的 同 时 ， 各 些 农 村 地 区一 些 农 民习 惯 于 向亲 朋 好 友 借 款 时 不 打借 据 ， 个 相 关 部 门也 按 照 中央 的 指示 精 神 ， 台 了 一 系 列 法 规 和 还 款 时 也认 为 晚 一 段 时 间还 也 没什 么 影 响 ， 以导 致 他 们 出 所 没 有 意 识 到农 村 小 额 信 贷 还 款 违 约 会 产 生 很 严 重 的 影 响 ； 制 度 ， 进 了 农村 小 额 信 贷 的健 康 有 序 发展 。 促 一 没 农 村 小 额 信 贷 风 险 因 素 是 很 复 杂 的 ， 其 主 要 风 险 来 再 次 ， 些 小 额 贷 款 机 构 的 工 作 人 员 工 作 松 懈 ， 有 及 时 就 说 ， 自然 风 险 、市 场 风 险 、信 用 风 险和 利 率 风 险 、操 作 通 知 并督 促 还 款 ， 有 也更 加 坚 定 了 农 民认 为 农 村 小 额 贷 款 属 风 险 、 流 动 性 风 险 等 。 信 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 风 险 中 于 扶 贫 专 项 经 费 的 想 法 或 者 使 一 些 农 民 延 迟 还 款 ， 些 都 这 农 最 主 要 的 风 险 。 农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 是 指 由于 借 款 人 导 致 一 些贷 款 没 有 正 常 偿 还 。所 以 ， 村 小 额 贷 款 机 构 对 或者 市 场 交 易 对 象 的违 约 而 导 致 损 失 的 可 能 性 ， 包 括 由 农 村 小 额 信 贷 的宣 传 不 够 充 分 ， 导 致 农 民缺 乏及 时 还 款 也 会 于 借 款 人 的 信 用 评 级 的 变 动 以 及 履 约 能 力 变 化 所 有 导 致 的 意 识 。
小额信贷保险初探
保 人主要为办理小额信贷 的农村居 民。保费 由上述代理机构代 首先 是 小 额 信 贷 保 险 的 宣传 力 度 不够 ， 众 对 险 种 认 识 不 公 为 收取 ， 转账 支 付给 保 险 公 司 。各 公 司账 面 上 支 付 给 代 理 机 深。例如借贷者意外伤害定 期保 险业务规定， 并 参保人发生意外 构 的手 续 费 比例 一 般 在 ８ ～ ３ ％ 间 ， ％ ０之 多数 控 制 在 １％ 右 。 ０左 伤 害 时 导 致全 残 的 ， 必须 进 行 评 残 ， 评 残 要 交 纳一 定 的 费用 。 而
２ 探 索 了保 险 业 服 务 三 农 的 切 入 点 ．
五 、 策 建 议 政
发展小额 信贷保险应该提倡 申贷人关联投 保， 建立坏帐风 保 险的本质和功 能，决定 了保险业 应该而 且可 以在服 务 险准 备 金 。当 保 险事 故 发 生 后 ， 、 市 区两 级财 政 通 过 坏 帐风 险 准
其次是保险范围局限 。目前仅 仅开展了借贷者意外伤害保 对保 险公司而言 ， 小额信 贷保 险赔付率 较低 ， 典型的效 险业 务， 是 暂时无法提 供农 户十分 渴望的如种植 业、 养殖业 等农 益型险种。保险公司在扩 大保 险服务领域 、 支持农村经 济发展 业项 目保 险， 遭遇洪水 、 山洪爆发 、 冰雹 、 大降雨、 特 决堤等 自然
农信社等金融机构有 效转嫁贷 款风险 ， 同时依法获得 了代 理手 求退保时 ， 险公司 已按照保 费收入支付给金融机构 的手续 费 保 续费 ， 增加 了中间业 务收入 ： 于办理 了小额信贷 保险 的借 款 可 能 无法 追 回 ， 保 险 公 司 成 本 支 出的 核 算 造 成不 利 影 响 。 对 给 农户来说 ， 则大大减少 了借款农户因意外致贫的可能 。
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小额信贷保险[农村小额信贷保险]
我国的金融制度充满了政府主导色彩,农村小额信贷行也不例外。
我国的小额信贷最早出现在1993年,最初发展带有着扶贫的性质,虽然我国的小额信贷发展历程短,但是短短十几年的时间也取得了一
定的成绩下面就为大家解开农村小额信贷保险，希望能帮到你。
小额信贷保险主要有以下形式：一是将小额信贷与财产保险相
结合，为企业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖人力无法抗拒的自然灾害及意外事故对投保企业造成的损失。
二是将小额信贷与人身保险相结合，转移城乡居民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。
三是保险公司针对贷款人不能按期偿还银行贷款时，由保险公司代为偿还贷款的保险。
就上述三种形势的小额信贷保险中，在农村信用社推广最广的
是第二种：借款人意外伤害保险，经过近几年的保险营销来说，保险公司由最开始的人寿保险一家独秀，到现在的太平洋保险，泰康保险等多家保险公司的积极参与，由最初的手写保单到越来越规范的机制、电脑开票，参与保险的农户呈上升趋势，保单签约量也呈现良好形势。
但是总体签约率还不是太理想。
(一)经营情况。
作为一家地方性的专业化的农业保险公司，国元农保一直高度重视农村信贷领域的保证保险工作，继“草莓+信贷”保险、农业保险保单质押贷款试点之后，该公司又在xx年启动了小额贷款保证保险试点工作。
xx年，该公司将农村小额贷款保证保险产品统一命名为“助农宝”，在全省进行推广，至xx年年底，“助农宝”已发展至全省全部16个地市。
(二)经营模式。
目前国元农保“助农宝”贷款保证保险主要有银政保(政策性)和银保(商业性)两种经营模式，合作对象主要是农业银行、徽商银行、邮储银行、当地农村商业银行等，客户群体主要是家庭农场、种养大户、农业合作社、涉农企业等新型农业经营主体。
1.银政保模式。
政府建立贷款保证保险风险补偿基金，保证保险贷款可以按照基金10倍规模放大信贷，贷款最高限额300万元，银行贷款利率上浮不超过央行同期同档次基准贷款利率的30%，“助农宝”费率2%左右，风险分摊比例主要有两种模式，一种是“二八模式”，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，政府风险补偿基金对保险公司赔付率超过120%部分给予全额风险补偿;另一种是“五三二”模式，保险公司、地方政府(风险补偿基金)、试点银行各自按照5：3：2比例对每一笔贷款承担逾期损失。
2.银保模式。
为了进一步扩大“助农宝”贷款规模，针对有的地方政府一时难以建立风险补偿基金的情况，xx年4月，国元农保联合农业银行开展了纯商业性的“助农宝”业务试点，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，出于贷款损失风险的考虑，本着审慎推进的原则，一方面控制贷款额度，贷款最高限额一般控制在100万元以内;一方面提高保险费率，基础费率4%。
由于纯商业性“助农宝”业务保险公司承担风险较大，发放涉农贷款的额度有限，占比整个“助农宝”业务的20%左右。
(三)经营举措。
1.组织推动。
为推动贷款保证保险试点工作，国元农保专门成立了贷款保证保险试点工作小组负责指导业务推动、承保、理赔等管理工作，各级机构建立了贷款保证保险责任人和联系人制度，并组织对相关业务责任人和联系人进行了业务培训，有效提升了业务操作水平。
2.严控风险。
严格把握风险控制，做好贷前调查、贷中审查、贷后检查，客户选择上优先选择政府推荐的涉农客户，出台了《关于加快推进贷款保证保险(“助农宝”)试点工作的意见》等文件，确立了贷款最高限额暂行规定、贷前风险调查权限和核保权限。
3.考核激励机制。
为进一步加快推进农村小额贷款保证保险试点工作，国元农保出台了相关考核激励机制，对各机构农村小额贷款保证保险试点工作给予适当奖励，下达了指导性计划，并将农村小额贷款保证保险试点业务作为公司创新型险种，纳入各机构年终考核。
4.叫停机制。
试点银行保证保险贷款业务整体贷款不良率超过1.2%，或国元农保贷款保证保险专项业务赔付率超过120%时，立即暂停办理此次试点新业务，分析风险形成原因，评估续办的可行性，在双方达成一致意见的情况下，方可续办该项业务。
业务暂停办理或确定停办，不影响已办理贷款保证保险业务的法律效力及保险赔偿。
5.协作追偿机制。
地方政府积极联络各级财政、法院、公安等有关部门加大对恶意欺诈、逃废债务等失信行为的惩戒制约力度。
(四)经营成效。
国元农保“助农宝”业务试点以来，业务开展范围由xx年的3个地市发展到现在的16个地市，实现了全省市级区域的全覆盖，合作对象发展到30多家金融机构，服务对象涵盖新型农业经营主体、小微企业和个人，累计拉动信贷投放近9亿元，试点工作取得了良好
的社会效益和一定的经济效益，实现了地方政府得口碑、农业主体得发展、金融机构得效益的多方共赢局面。
(一)政府风险补偿基金难建立。
农村小额贷款保证保险是一项利民惠民的好政策，离不开地方政府的大力支持，也需要地方政府及时建立贷款保证保险风险补偿基金，发挥财政资金的杠杆作用，撬动涉农资金的有效投放。
但是由于各地地方政府财政能力不一，现仅有部分地市建立了贷款保证保险风险基金，造成各地农村小额贷款保证保险进展情况不一，整体发展速度较慢的局面。
(二)合作银行风险管理水平参差不齐。
新型农业经营主体普遍存在成立时间较短、重资产少、供销渠道分散、内部管理制度不健全等问题，每个银行及其客户经理对农村领域贷款的风险管理水平参差不齐。
由于农村小额贷款保证保险，银行承担的风险比例很小，难免会造成合作银行放松贷款审批条件和贷后风险管理，客观上也加大了贷款保证保险风险。
(三)保险公司对于业务风险把控能力不足。
农村小额贷款保证保险作为一项新险种，承保的是信用风险，与传统的财产保险等业务风险类型有很大区别，目前保险公司缺乏专业的组织和人员，主要依靠银行的调查资料作为参考，核保权都集中在总公司。
由于目前农村小额贷款保证保险还处于试点阶段，保费总体规模较小，抗风险能力很弱。
(四)社会信用体系建设滞后。
目前我国信用体系建设还不完善，企业或个人的信用记录呈碎片化，散存于人民银行征信中心、工商、税务、法院、电信部门等，保险公司无法获取客户信用情况，对客户提供的征信记录真实性也无法有效判断。
此外，当前宏观经济处于下行周期，农业又是一个高风险的弱势产业，农村小额贷款保证保险虽然扶持了农业产业发展，但同时自身也面临着较大的损失风险。
看了“农村小额信贷保险”的人还看了：
1.京东与农村小额信贷
2.农业保险工作会议讲话
3.关于我国农村小额信贷发展研究
4.小微企业融资成功案例
5.xx精准扶贫政策
内容仅供参考。