银行负债业务创新与存款营销推动
商业银行负债质量管理之大行视角
国有大型商业银行负债管理的主要特点
国 有 商 、丨k 银 行 作 为 我 国 金 融 丨 本 系 的 支 柱 ， 为 实 体 经 济 改 革 发 展 持 续 注 人 长 期 稳 定 资 金 。银 保 监 会 数 据 敁 示 ，截 节2020年末， 大 型 商 业 银 行 总 负 侦 住 银 行 业 中 占 比 约 40. 1 8 % , 负 侦 管 理 的 重 要性不言而喻。
院 《政 府 工 作 报 告 》 指 出 ， 要 “优 化 存 款 利 率 监 管 ，推 动 实 际 贷 款 利 率 进 • 步 降 低 ，继 续 引 导 金 融 系 统 向 实 体 经 济 U:利 ” ， 银 行 只有注重提升负侦发展质M , 有效控制付息成本，I 能为资产端 降 低 实 体 企 、Ik融 资 成 本 獎 定 坚 实 基 础 。 因 此 ， 负侦质卜(•钾理办法 要 求 商 、丨k 银 行 加 强 负 溃 能 力 ， 保 持 负 债 的 规 模 和 成 本 稳 定 性 ， 为 商 业 银 行 实 现 “企 业 综 合 融 资 成 本 稳 中 有 降 ” 创 造 r 以 好 环 境 。
浅谈商业银行负债业务
浅谈商业银行负债业务-日期2012-4-19商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。
作为商业银行来讲，负债是其主要资金来源。
但负债的形式却是多种多样，那么如何对负债进行分类，又如何合理安排各种负债比例以形成最优经营结构并进行合理管理？这是商业银行必须考虑的问题。
商业银行负债按不同的分类标准有不同的结果，下面我将从负债方式来进行分类并加以分析。
被动负债（传统负债）主要指存款。
存款又可分为基本存款（活期存款、定期存款、储蓄存款）和创新存款（可转让定期存单、个人结算账户、通知存款账户、货币市场存款账户）。
主动负债主要指借款。
包括短期借款（同业存款、向中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款）和长期借款（发行金融债券）。
基本存款最为商业银行的传统业务，一直是商业银行最主要也是最普通的负债来源。
可以说基本存款是商行的心脏，如果它出现危机，那么商业银行就很难运营下去。
所以，商业银行在吸收存款的的方面一定不能有所疏忽，必要时可以采取一定的营销措施来加强吸收存款的能力。
创新存款和主动负债都是随着宏观经济、商业需求以及金融创新的发展而发展起来的。
银行最初作为融通资金的机构，经营模式很是简单，基本上只有存款和贷款两种业务。
后来，随着经济的发展，银行的传统业务已经不能满足客户的需求以及自身的发展，特别是近年来金融业的繁荣更是加速了商业银行运营模式的改革。
为了谋求自身的发展，商业银行不断进行着负债来源的创新，在原有传统业务的基础上增加了很多为特定需求的客户设计的业务类型，这就吸引了更多的存款，为自身经营提供了有力的资金保障。
近年来，随着投资银行、保险公司、基金管理公司、财务公司等的出现，对商业银行也形成了一定的冲击。
尤其是2008年次贷危机导致欧洲很多银行倒闭更是为我国的商业银行敲响了警钟。
虽然我国政府会对商业银行进行干预与支持，不会允许其倒闭，但作为自负盈亏的商业银行来说，增加负债创新种类，加强负债业务管理已成为其不得不进行的事项。
商业银行负债业务与存款业务经营
商业银行负债业务与存款业务经营汇报人：2023-12-13•商业银行负债业务概述•存款业务经营策略与技巧•负债业务与存款业务协同发展策略目录•负债业务与存款业务创新发展路径探索01商业银行负债业务概述负债业务是商业银行最主要的业务之一，指银行吸收资金的行为，是银行资产业务的基础。
定义负债业务具有主动性、多样性、波动性等特点，银行需要根据市场环境和自身经营状况，灵活调整负债业务策略。
特点负债业务定义与特点主要包括存款业务、借款业务、同业拆借等。
负债业务是商业银行筹集资金的主要手段，为资产业务提供资金来源，同时调节资金余缺，保持流动性。
负债业务种类与功能功能种类负债业务经营策略与风险控制商业银行需要制定合理的负债业务经营策略，包括市场定位、产品创新、服务质量等方面。
风险控制商业银行在负债业务经营过程中，需要加强风险控制，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，确保负债业务的稳健发展。
同时，需要建立健全的风险管理制度和内部控制机制，提高风险管理水平。
02存款业务经营策略与技巧存款业务种类与特点随时存取，流动性强，但利率相对较低。
约定存期，利率较高，但提前支取会损失利息。
主要用于个人消费和储蓄，利率相对较高。
企业为日常经营所留存的资金，利率相对较低。
活期存款定期存款储蓄存款企业存款优化服务创新产品营销策略客户关系管理存款业务经营策略与技巧01020304提高服务质量，增强客户满意度，吸引更多客户。
开发具有竞争力的存款产品，满足不同客户的需求。
制定有效的营销策略，提高存款业务的知名度。
建立良好的客户关系管理体系，维护老客户，拓展新客户。
确保足够的流动性，以应对客户随时可能提取的资金需求。
流动性风险关注市场利率变化，合理配置资产和负债，降低市场风险。
市场风险对客户进行信用评估，确保资金安全。
信用风险遵守相关法律法规和监管要求，避免因违规操作而引发的风险。
合规风险存款业务风险管理与控制03负债业务与存款业务协同发展策略通过协同发展，商业银行可以优化负债结构和存款结构，提高资金利用效率，增强市场竞争力。
商业银行经营学之负债业务的经营管理
负债业务在商业银行经营中的地位
负债业务是商业银行资金来源的主要途径，对于商业银行的资产业务和中间 业务发展具有重要影响。
商业银行负债业务的重要性
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满足客户资金需求
商业银行通过负债业务吸 收客户存款，满足客户对 资金的需求，为客户提供 便利的金融服务。
包括活期存款、定期存款 、储蓄存款等。
存款业务特点
具有被动型、扩张性、短 期性、利率敏感性等特点 。
存款业务风险管理
流动性风险
由于存款业务具有被动型和扩 张性的特点，商业银行在吸收 存款过程中可能面临流动性风 险，需要合理安排资金运用，
确保满足客户提款需求。
利率风险
存款业务受利率影响较大，市 场利率波动可能导致商业银行 负债成本增加或资产收益下降
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市场风险
商业银行在投资或交易中，可能会面临市场价格波动带来的风险 ，如利率风险、汇率风险等。
操作风险
商业银行在办理借款业务时，需要保证程序的合规性和准确性， 以避免操作失误带来的风险。
借款业务营销策略
市场定位
产品创新
商业银行需要根据自身的特点和优势，确定 目标市场和客户群体，制定相应的营销策略 。
借款业务的重要性
商业银行的负债业务是经营活动中不可或缺的一部分， 它直接影响到商业银行的资金来源和流动性，进而影响 到商业银行的整体经营状况。
借款业务的种类
包括存款、同业拆借、发行债券、向中央银行借款等。
借款业务风险管理
信用风险
商业银行在发放贷款时，需要对借款人的信用状况进行全面评估 ，包括还款能力、信用记录等方面，以降低信用风险。
银行负债端的利润贡献分析
银行负债端的利润贡献分析银行作为金融机构，其经营活动主要通过存贷款来实现收益。
作为银行的负债端，存款是其主要的资金来源之一。
本文将就银行负债端的利润贡献进行深入分析，以探讨存款对银行经营业绩的影响。
一、存款对银行利润的重要性存款是银行的一种非常重要的负债形式，其规模和结构直接影响到银行的经营和盈利能力。
银行通过吸纳存款来满足贷款需求，同时也形成了银行的负债责任。
存款的利率水平、存款结构以及存款规模对银行的盈利能力具有重要的影响。
首先，存款的利率水平直接影响到银行的净利息收入。
银行以一定的存款利率吸引存款，然后以较高的利率贷款给借款人，通过净利差来获得利润。
因此，存款利率与贷款利率之间的差距越大，银行的净利息收入也就越高。
其次，存款结构对银行利润的贡献有着重要影响。
具体而言，存款结构主要包括存款种类和期限。
银行以吸收定期存款为主要目标，因为定期存款相对于活期存款而言，具有较高的资金成本。
此外，存款的期限也对银行的盈利能力产生影响，例如，长期存款通常意味着更高的利率，可能会增加银行的净利息收入。
最后，存款规模对银行的利润贡献也非常重要。
较大规模的存款使银行能够以规模化的经营方式提供更多的贷款，从而较低地降低了贷款的风险，并通过规模效应获得更多的利润。
二、存款对银行利润的影响因素存款的规模和结构对银行的利润产生着直接的影响，以下是几个相关因素的分析：1. 存款利率：存款利率对银行的净利息收入有着直接的影响。
较高的存款利率会提高银行的净息差，从而增加银行的利润。
2. 存款结构：存款结构包括存款种类和期限。
定期存款相对活期存款来说，具有更高的利益贡献。
此外，不同存款种类的利率水平也会影响银行的利润。
3. 存款规模：较大规模的存款能够使银行获得更多的贷款业务，并提高银行的利润。
同时，银行规模的扩大还可以降低贷款的风险。
4. 存款成本：存款成本即是吸引存款所需支付的费用，成本越低，银行的利润贡献就越高。
三、银行利润贡献的优化策略针对存款对银行利润的重要性和影响因素，银行可以采取一系列的优化策略，以提升存款的利润贡献：1. 贷款利率的灵活调整：银行应根据市场需求和竞争情况，灵活调整存款利率，以吸引更多的存款。
浅议银行负债业务营销
商， 是一 种传统的营销方 式 。即通 过提供热情 周到 的 柜 台服务 ， 吸引客户增加存款 。严格来讲 ， 只能 叫等 这 客上 门 ， 称不上 营销 。随着各类股份制银行 的建立 ， 各 商业 银行 网点 的增加 ， 以及 客户 需求 的升级 ， 门等 坐 客 已远远不 能满足客户 的需要 。长此 以往 ， 守株 待兔 式营销只能让商业银行重温守株 待兔 的故事 。
二、 商业 银行 存款 营销 策 略
面对社会各经济 主体不断变化 的金融需求 ， 为 也 了应付 日益 激烈的竞争 ， 据我 国商业银行存 款营销 根 的实 际情况 ， 商业 银行 存款 营销 ， 把 自己当作一 个 要 生产 者 ， 一个金 融产 品的设计 制造 者 、 融服务 的提 金 供者 ， 身定做 出 自身的 营销任务 和 目标 ， 量 针对性 地 制定一 系列 的营销方针 和策 略 ， 在满足客户需求 的同
一
、
商 业银 行存 款 营销现 状
满足客户 的低 级需求 ， 稳定 客户 ， 并达到稳定 、 加存 增 款 的一种营销方式 。 该方 式是传统营销方式 的一种进 步， 只能 满足客 户 的低 层次需 要 ， 决不 了客户 高层 解 次需求 问题 ， 不能有效达到营销 目的。
我 国商业 银行 在存 款营 销方 面存在 一个较 为 普 遍 的问题 ， 就是缺乏科学 的营销 管理 ， 营销 水平低下 ，
时追求银行利润最大化 。 （ ） 一 实施存款营销环境分析。 存款营销环境是指
系创 造关 系 ， 争取公 司客 户 ， 如某些 商业 银行 或者采 取封 官许 愿方式 ，将其 他行有客 户资源 的人员拉走 ， 借 以拉走 客户 ； 或者 以高薪形式 招聘有客 户资源 的人 员为员工 ， 以争取 客户等。并美其名 日 ： 款营销 的 借 存 资源 型人 才战略 。事实 上资源 型人才是有 限的 ， 且是
浅议我国商业银行存款营销
、
会计信 息失真原 因的分 析
化、现代化。同时，在全国庞大的会计队伍 对经营者目 标达成一致。使经营者会计人员与
中具有 财经专业 大专以上 程度 、 中级 职称的 各 位人 员占总人数 的比例还 不高 。为适 应市场 经 济 发展 的 需 要 ，提 高 财务 工 作 质 量 ，必 须 有 一 支知 识 化 ，专 业 化 的会 计 队 伍 。所 以 ，要 进一步 提高会计 人 员的政 治 业务 素质 ，抓好 会 计人 员的培训 工作。要继 续坚 持会计专 业技术 持证 上 岗的 制 度 ，引进 竞 争 上 岗 机制 ，严 格 岗位考 核 。充分 调动会计 人 员学 习专业 知识 和 提高 自身业务水 平的积极 性 ，不断提 高会计 工 作 的分 析 ，处理 问题 的能 力。 总 之 ，素 质 高 业 务过 硬的会计 队伍 。是 会计 信息高 质量的保 证 。 ２ 强监督检查 ， 、 建立健全会计监督体系。要 切实加 强会计 工作的监督 。并 通过不断 深化改 革 ， 立健全包括单位内部监督 、国家监督 、社 建 会监督在 内的监督体系。第一 ，企业会计部 门要 加 强规 章制度建 设和基础 管理 。健全 内部会计 监督 ，使之成为单 位 自我 约束机 制的重要组 成 部分。第二 ，加强社会 会计监督 ，发挥会计 师事 务所作用 。依法实行年度会计报表审计制度 第 三 ，对重点企业还要深化监督 检查。在检查 中， 不仅对 账表进行 审核 ，还 有必要 对企业 的大笔 收入和 支出进行深 入调查 了解 ，以检查 其真 实 性 和合法性 。 ３ 、改革现有企业会计 人员管理体制成立专 门管理会计人员的机构 。会计人 员的人事、工资 等关系 由该机构 管理 ，企业所需 会计人 员由该 机构派 出 ，改变 目前会 计人同从 属于企业 自身 管理 ，不 能依法独立 公正 开展业务 的弊 端。 ４ 、做到产权 明晰，发挥产权对会计信息 生 成过程 的规范和界 定功能 。产 权是企 业取得 市 场 法人 资格的基 本条件 ，只有产 权 明晰 的企业 才能真 正成为市场主体 。只有产权明晰的企业 ， 才会使 市场主体 根据会计 行为规范 发展 为会 计 管理交 易活动 。因为产权 的明晰 为会计 信息 目 标 的实 现创造 了两个重要 的条件 。一 是所有者 追 求资 产收益的 最大化 。二是 所有者 和经营者 之 间存 在经 济契 约 关 系。
商业银行负债业务创新
随着金融科技的发展，技术风险成为负债业务创新面临的一个重要挑战。一 旦出现技术故障或安全问题，将对商业银行的信誉和客户信心产生严重影响 。
市场风险
市场风险是负债业务创新不可忽视的一个方面。一旦市场发生变化或出现波 动，可能会对商业银行的负债业务带来不利影响。因此，在创新过程中需要 对市场风险进行充分评估和管理。
加强合作与信息共 享
加强与同业、监管部门、客户之 间的合作与信息共享，了解市场 动态和客户需求，共同推动负债 业务创新的发展。
04 商业银行负债业务创金公司债”
招商银行通过发行“点金公司债”，实现了对公司客户 的资金和交易需求的全方位覆盖，进一步增强了客户黏 性。
完善组织架构
建立专门的负债业务管理部门， 负责制定负债业务创新策略和实 施方案，协调各部门之间的沟通 和协作，确保负债业务创新的顺 利实施。
加强人才培养
建立激励机制
通过培训、引进等方式加强人才 队伍建设，提高负债业务人员的 专业素质和服务能力，为负债业 务创新提供有力的人才保障。
建立完善的激励机制，鼓励员工 积极提出创新思路和建议，激发 员工的积极性和创造力。同时， 对创新成果进行奖励和推广，以 促进负债业务创新的持续发展。
由于市场竞争的加剧和监管政策的收紧，商业银行的负债成本将上升
。银行将面临更大的盈利压力，需要寻找新的业务增长点来抵消负债
成本的上升。
03
客户需求多样化
随着经济的发展和客户需求的多样化，商业银行需要不断创新负债业
务，以满足客户的多元化需求。通过推出个性化的负债产品和服务，
提高客户满意度和忠诚度。
THANKS
科技的应用将为商业 银行负债业务创新提 供更多可能性。通过 大数据、人工智能等 技术手段，优化产品 设计、提升服务效率 、降低运营成本，提 高负债业务的竞争力 。
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负债业务创新与存款营销推动
一、商业银行经营现状与前景
1、夹缝中求生存的商业银行
2、商业银行运行现状
3、商业银行业务转型面临的困难
4、商业银行的发展前景
二、商业银行负债业务概述
（一）商业银行负债的定义及构成
（二）商业银行负债业务的意义
1、负债业务是银行经营的先决条件，是开展资产业务和中间业务的基础
2、负债业务是银行生存发展的基础
3、负债业务是银行维持资产增长的主要途径
4、负债业务直接影响银行资产价格的确定
（三）商业银行负债业务管理
1、存款的种类和构成
2、存款的定价
3、非存款性的资金来源
4、商业银行负债成本的管理
5、我国商业银行的负债结构分析
三、商业银行负债业务创新（一）存款性负债业务创新
1、大额可转让定期存单
2、可转让支付命令账户
3、超级可转让支付命令账户
4、货币市场存款账户
5、自动转账服务账户
6、协定账户
7、股金提取账户
8、个人退休金账户
9、类同存款账户
10、投资账户
11、现金管理账户
12、经纪人存款
13、特种储蓄存款
14、指数定期存单
（二）非存款性负债业务创新
1、长期非存款性负债业务创新
2、短期非存款性负债业务创新
四、商业银行的营销现状与差异（一）传统营销的优势与不足（二）落后的无差异化销售模式
（三）现代银行的差异化营销模式（四）影响银行营销差距巨大的五大方面（五）商业银行营销建议
五、银行营销“八大招”
（一）引流获客的“开门”之举
1、常见引流获客的精准渠道
2、银行网点引流获客妙招
3、银行互联网引流获客妙招
4、精确引流获客的实施细节及意义（二）重点产品的“重点”销售
1、根据目标客户群设计产品
2、四个角度定位重点产品
3、五大销售话术和使用技巧
4、商业银行运营协同的实施方法
（三）靠“信用”激活信用卡业务
1、信用卡营销方式
2、存量卡激活技巧
3、信用卡商户营销活动的具体方式（四）设计商户营销活动
1、客户活动设计的四大重点
2、客户洽谈的十大技巧
（五）如何实现银行的公私联动
1、公私联动的意义及其存在的问题
2、影响公私联动的六大因素
3、公私联动实施方案及推荐重点（六）会议营销
1、会议营销客户分类法则
2、成功会议营销的六大重点
3、客户邀约流程的四个步骤
4、会销现场的执行细则
（七）网点营销
1、高柜营销：识别客户推销产品
2、低柜促销：巧用平台促销产品
3、引入合作联动：扩大营销面积（八）互联网营销
1、时尚的网络宣传方式
2、二维码销售方案
3、“互联网+”合作方案
六、银行营销技能
（一）高效挖掘客户需求
1、有效沟通的七种方式
2、成功挖掘客户的五个技能
3、“互联网+”客户心理
4、“望闻问切”把脉客户需求
5、高效挖掘客户需求的技能支持（二）精湛的产品营销能力
1、产品销售的常见法则
2、案例解析“基金定投销售难题“
3、银行产品经理的七项营销能力（三）借助工具提高业绩
1、SWOT销售法
2、巧用网络工具进行销售
（四）加强朋友圈产品营销
1、微信形象是产品营销之基础
2、防止被屏蔽：发贴有技巧
3、朋友圈“友谊”保养法则
4、微信公共账号与个人账号联合销售法（五）社区营销的技巧与方法
1、社区营销的六大热点
2、社区营销的三大商圈
3、社区营销的选址、调研攻略
4、社区营销现场布置技巧
5、社区营销活动攻略
6、社区目标客户识别及营销攻略（六）电话营销的技巧与方法
1、电话营销的意义
2、电话营销约谈技巧
3、电话营销面谈操作技巧
4、电话营销面谈促成技巧
七、营销实战攻略
（一）资源整理与营销复盘
1、客户资源整理的方法与意义
2、复盘：把客户资源转化为利润（二）制定目标夯实营销基础
1、三层次销售目标
2、善用“SMART”原则制定绩效指标
3、卓有成效的营销策略
4、营销流程设定及监督。