商业银行负债业务创PPT课件
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商业银行的负债业务管理课件
资金边际成本= （270+135）/9000=4.5%
新增可用资金边际成本= （270+135）/9000 ×（1-20%）
=5.625%
（四）存款成本控制
1．存款结构和成本选择 存款期限的长短，决定存款成本的大小 选择存款结构的成本时，处理好四个方面的关系： 扩大低息存款，降低利息成本 兼顾利息成本与营业成本的关系，降低营业成本支出 活期存款的增加应不影响信贷能力 定期存款的增加应与银行存款的派生能力相适应
可用资金成本 = 利息成本+经营成本
率
存款平 均余额
法定存 款准备
-
必要的 备付金
金
×100%
准备金比率与可动用资金成本（二者正相关）
银行存款准备金比率越大，它实际可以使用的资 金数量就越少，可使用资金的成本就越高
原因：银行的库存现金和准备金存款属于非盈利性 资产，是银行存款中的一部分，银行对此同样要支付 利息，因此当银行确定生息资产的最低盈利水平时， 必须包括准备金成本
（二）银行负债的构成
存款 同业存款 同业拆放 拆入资金 汇出汇款 应付款项 其他负债
2008年主要商业银行的负债结构
项目 工行 中行 建行 交行 招商
负债总额 91505 56178 70879 20518 14920 客户存款 82234 44250 63759 16406 12506
——批发式 ——零售式
可转让定期存单的创新形式——滚动存单式“卷布丁” 的存款工具
一是存单的平均期限为 2 — 5 年（ 24—60 个月），由一 组 6 个月的定期存单组成，存款者若选定期限，可通过 6 个月的定期存单连续展期完成 二是存款者可以出售 6 个月期的存单，但在到期日前，必 须有一笔同等数量的资金再存入 三是利率稍高于同期的国库券利率 四是银行为防止不履约的信用风险，收取较高的业务费
商业银行的负债管理(PPT 38张)
35
二
成本的分析方法
1、历史加权平均成本法 主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分 析和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资 金来源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源 平均余额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息 成本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取 决于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结 构和可用资金比率。
个人支票储蓄 个人通知存款 整存整取
个人储蓄
定期
零存整取 整存零取 本外币定期一本通
定活两便
9
活期存款 活期 单位通知存款 定期存款 协定存款 基本存款户 一般存款户 临时存款户 专用存款户
定期
单位存款
单位存款帐户管理 财政存款 保证金存款 同业存款 外币存款
10
组合存款
长
收益增加
时 间
本外币定期存款 人民币协定存款
24
二、商业银行存款定价的方法
（1） 成本加利润存款定价法
（2） 存款的边际成本定价法 为不同的客户制定不同的价格 （3）其它定价方法 根据客户与银行的关系定价
25
1. 成本加利润存款定价法 每单位存款服务的价格＝每单位存款服务的经 营支出＋分配到银行存款的总支出＋售出每单位存 款的计划利润 • 步骤： （1）确认每种资金来源的成本比率 （2）确认每一成本比率乘以每种资金来源占银 行资金的相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均 成本
29
二、贴现借款和再贷款
商业银行以银行承兑汇票向中央银行申请质押 贷款变现资金。 商业银行还可以向中央银行再贷款，即信用贷 款获得资金。
30
三、证券回购
商业银行以其持有的流动性强、安全性高的 优质资产（如国债），以签订回购协议的方式融 资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约 定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。
二
成本的分析方法
1、历史加权平均成本法 主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分 析和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资 金来源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源 平均余额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息 成本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取 决于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结 构和可用资金比率。
个人支票储蓄 个人通知存款 整存整取
个人储蓄
定期
零存整取 整存零取 本外币定期一本通
定活两便
9
活期存款 活期 单位通知存款 定期存款 协定存款 基本存款户 一般存款户 临时存款户 专用存款户
定期
单位存款
单位存款帐户管理 财政存款 保证金存款 同业存款 外币存款
10
组合存款
长
收益增加
时 间
本外币定期存款 人民币协定存款
24
二、商业银行存款定价的方法
（1） 成本加利润存款定价法
（2） 存款的边际成本定价法 为不同的客户制定不同的价格 （3）其它定价方法 根据客户与银行的关系定价
25
1. 成本加利润存款定价法 每单位存款服务的价格＝每单位存款服务的经 营支出＋分配到银行存款的总支出＋售出每单位存 款的计划利润 • 步骤： （1）确认每种资金来源的成本比率 （2）确认每一成本比率乘以每种资金来源占银 行资金的相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均 成本
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二、贴现借款和再贷款
商业银行以银行承兑汇票向中央银行申请质押 贷款变现资金。 商业银行还可以向中央银行再贷款，即信用贷 款获得资金。
30
三、证券回购
商业银行以其持有的流动性强、安全性高的 优质资产（如国债），以签订回购协议的方式融 资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约 定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。
商业银行负债业务管理(1)PPT课件
定期存款工具创新
（一）可转让定期存单（CDs）
1、定义：指银行发行对持有人偿付具有可转让性质的定期存款凭
证。凭证上载有发行的金额及利率，还有偿还日期和方法。如果 存单期限超过1 年，则可在期中支付利息。在纽约货币市场，通 常以面值为100万美元为定期存单的单位，有30 天到5 年或7 年不 等的期限，通常期限为1—3 个月。一律于期满日付款。
可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿,到期办 理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、 两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、 三个月、六个月、一年、两年五个档次。
• （4）.零存整取
•
指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期
一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月
• （一）主动负债 • 注意重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发，并针对客户的储蓄动
机设计出多样化的储蓄存款工具；做好宣传，进行网点建设。
• （二）提高存款稳定性策略 • 1、衡量存款稳定性指标 • 活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）*100% • 活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算期天数）/存款支付总额 • 2、策略 • 提高易变性存款稳定性（取决于存款客户的多少，然后取决于银行能否提供
金融服务
• 二、定期存款
• 1、客户预先约定取款期限，一般不能提前支 取的存款。银行负到期即付款的经济义务。
• 2、工具：可转让、不可转让存单、存折、清 单
• 3、特点：银行稳定资金来源、资金利率高于 活期利率、营业成本低于活期存款。
• 三、储蓄存款
• 1、居民个人在银行的存款。储蓄存款分为活期和定期政府机关、 企业单位的所有存款不属于该存款范围，公款私存被视为违法 现象。
商业银行的负债业务管理PPT课件
第3页/共84页
（二）银行负债的作用（1）
1．负债是银行经营的先决条件 （1）负债规模的大小决定资产规模的大小，负债提供了银行96%的资金来源 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种结构等决定资产运用的方向和 结构特征 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础
第4页/共84页
（二）银行负债的作用（2）
第29页/共84页
（三）储蓄存款（5）
• 5、货币市场存款帐户 • 银行为个人与合伙企业设立的储蓄存款帐户，其
利率按货币市场工具的平均收益率确定。该帐户一般 有最低存款金额要求（2500美元），利率高低与存 款金额挂钩 • 特点： • 该帐户可使用支票，但有严格限制，支票付款每月 不可超过 3 次 • 客户可自由地将此帐第户30页的/共8金4页额与其他个人存款帐户
第32页/共84页
（四）非存款性借款（3）
• 2．短期借款对提高商业银行资金利用效率的作用 • （1）如果商业银行的全部流动性需要都由银行的二级准备来满足，商业银行可以通
过短期借款达到持有利息较高但流动性较弱的资产 • （2）短期借款可以不断地增加投资和信贷总额，扩大商业银行的资产规模，从而获
期确定、利率确定的定期存单 • 处理方式： • 到期提取者，可提取本金并获得存单规定的利息 • 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，
但可约定转存 • 提前提取者，存款第人20页要/共接84页受很高的罚款
（二）定期存款（4）
• （2）货币市场存单，期限为 6 个月，利率为浮动 利率。最低面值为10 000美元，不可转让
一、商业银行负债的概念及其作用
• （一）银行负债的概念及其特点 • （二）银行负债的作用
第1页/共84页
（一）银行负债的概念及其特点（1）
（二）银行负债的作用（1）
1．负债是银行经营的先决条件 （1）负债规模的大小决定资产规模的大小，负债提供了银行96%的资金来源 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种结构等决定资产运用的方向和 结构特征 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础
第4页/共84页
（二）银行负债的作用（2）
第29页/共84页
（三）储蓄存款（5）
• 5、货币市场存款帐户 • 银行为个人与合伙企业设立的储蓄存款帐户，其
利率按货币市场工具的平均收益率确定。该帐户一般 有最低存款金额要求（2500美元），利率高低与存 款金额挂钩 • 特点： • 该帐户可使用支票，但有严格限制，支票付款每月 不可超过 3 次 • 客户可自由地将此帐第户30页的/共8金4页额与其他个人存款帐户
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（四）非存款性借款（3）
• 2．短期借款对提高商业银行资金利用效率的作用 • （1）如果商业银行的全部流动性需要都由银行的二级准备来满足，商业银行可以通
过短期借款达到持有利息较高但流动性较弱的资产 • （2）短期借款可以不断地增加投资和信贷总额，扩大商业银行的资产规模，从而获
期确定、利率确定的定期存单 • 处理方式： • 到期提取者，可提取本金并获得存单规定的利息 • 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，
但可约定转存 • 提前提取者，存款第人20页要/共接84页受很高的罚款
（二）定期存款（4）
• （2）货币市场存单，期限为 6 个月，利率为浮动 利率。最低面值为10 000美元，不可转让
一、商业银行负债的概念及其作用
• （一）银行负债的概念及其特点 • （二）银行负债的作用
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（一）银行负债的概念及其特点（1）
《商业银行负债管理》PPT课件
?商业银行负债管理?PPT 课件
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第三章 商业银行负债管理
第四节 商业银行负债业务的经营及风险管理 第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 五、商业银行存款的本钱控制和定价管理 ❖ 存款定价管理 ❖ 本钱加利润定价法 ❖ 边际本钱定价法 ❖ 价格表定价法 ❖ 市场渗透定价法 ❖ 差异定价法 ❖ 关系定价法 ❖
第三节 商业银行其他负债业务 的管理
第三节重点
❖商业银行其他负债的种类与管理要点
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 一、银行短期借款的经营管理 ❖ 银行短期借款的种类 ❖ 向中央银行借款〔再贴现、再贷款〕 ❖ 同业借款〔同业拆借、转贴现和转抵押〕 ❖ 回购协议 ❖ 国际金融市场借款
IRAs 〕
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类
▪ 我国现有的存款种类 ：活期、定期、储蓄
• 个人存款
——人民币储蓄存款
——外币储蓄存款
• 单位存款
——单位活期存款
——单位定期存款
——单位协议存款
——单位通知存款
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类 ❖ 我国银行业的存款产品创新 ❖ 本外币活期一本通 ❖ 本外币定期一本通 ❖ 通知存款 ❖ 定期自动转存业务 ❖ 教育储蓄 ❖ 构造性存款 ❖
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 二、银行中长期借款的经营管理 ▪ 银行中长期借款的种类 • 金融债券 ——商业银行发行金融债券的优点 —— 商业银行发行金融债券的局限性
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第三章 商业银行负债管理
第四节 商业银行负债业务的经营及风险管理 第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 五、商业银行存款的本钱控制和定价管理 ❖ 存款定价管理 ❖ 本钱加利润定价法 ❖ 边际本钱定价法 ❖ 价格表定价法 ❖ 市场渗透定价法 ❖ 差异定价法 ❖ 关系定价法 ❖
第三节 商业银行其他负债业务 的管理
第三节重点
❖商业银行其他负债的种类与管理要点
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 一、银行短期借款的经营管理 ❖ 银行短期借款的种类 ❖ 向中央银行借款〔再贴现、再贷款〕 ❖ 同业借款〔同业拆借、转贴现和转抵押〕 ❖ 回购协议 ❖ 国际金融市场借款
IRAs 〕
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类
▪ 我国现有的存款种类 ：活期、定期、储蓄
• 个人存款
——人民币储蓄存款
——外币储蓄存款
• 单位存款
——单位活期存款
——单位定期存款
——单位协议存款
——单位通知存款
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类 ❖ 我国银行业的存款产品创新 ❖ 本外币活期一本通 ❖ 本外币定期一本通 ❖ 通知存款 ❖ 定期自动转存业务 ❖ 教育储蓄 ❖ 构造性存款 ❖
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 二、银行中长期借款的经营管理 ▪ 银行中长期借款的种类 • 金融债券 ——商业银行发行金融债券的优点 —— 商业银行发行金融债券的局限性
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第二章第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
1
二、银行负债业务的构成
商业银行第的二负债节结构银主行要存由款存款业、务借入款和
申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
5
1、我国储蓄存款业务创新
（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。
8
1、我国储蓄存款业务创新
（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。
支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款
9
1、我国储蓄存款业务创新
（6）存本取息定期储蓄
11
三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
（1）通知存款
企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天
或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其
他业务。
通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
12
2、对公存款业务创新
（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约
2
2、定期存一款、基本的存款业务
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
。
意义（1）是银行稳定的资金来源（2）资金利用率高（3）营业 成本较低。
3、储蓄存款 储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余，目的是为了积累货
币。
包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。
银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有 息、为储户保密”。
其特点是：方便保管；可用于个人实盘外汇买 卖，可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。
7
1、我国储蓄存款业务创新
（4）定活两便储蓄帐户
开户起存金额为50元，多存不限，存款时不确 定存期，可随时支取，利率视存期长短而定。
存期不满三个月的，按天数计付活期利息；三 个月以上不满半年的，按整存整取三个月存款利率6 折计息；不满一年的，按定期整存整取半年存款利 率6折计息；一年以上，按一年期整存整取同档次利 率6折计息。
18
第二章 商业银行负债业务创新
三、超级可转让支付命令帐户（SUPER NOW帐 户）
在确定的期限内定期提取利息，本金不提取的 一种存款。
开户金额一般不低于5千元，多存不限，存期分 1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次 。如提前支取本金，按定期存款提前支取计算存期 内利息，并从本金中扣回多支付的利息。
10
1、我国储蓄存款业务创新
（7）定活通
客户约定一个限额，银行每月定期检查帐户， 当活期帐户余额超过限额时，自动将超过限额部分 转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务 。每月要收20元的手续费。
定期存款利率固定； CDs单利率既有固定的，也 有浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高
定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利 息； CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。
16
第二章 商业银行负债业务创新
CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。
3
第二节 存款业务
二、存款创新工具 1、活期存款的创新 （1）NOW （2）SNOW 2、定期存款的创新。 （1）MMC （2）CD 3、储蓄存款的创新 （1）ATS；（2）零续定期储蓄存款；（3）联
立定期储蓄；（4）指数存款证；（5）特种储蓄 存款
4
第二节 存款业务
三、我国存款业务的创新 1、我国储蓄存款业务创新 （1）个人支票账户 适于收付金额较大或次数频繁的客户
定结算账户的额度，由银行将结算帐户中超额度的 部分转入协定账户，单独按协定存款利率计息。 只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本 存款额（如光大规定为人民币50万），就享受两种 利率计息。
13
《商业银行业务创新》
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新 第二节 非存款性负债业务创新
14
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新
以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存 款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背 景”来创新。
15
第二章 商业银行负债业务创新
一、大额可转让定期存单（CDs）
传统的定期存款与CDs的比较
定期存款记名固定，可大可小；而CDs金额较大
对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
17
第二章 商业银行负债业务创新
二、可转让支付命令帐户（NOW帐 户）1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银
行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票， 支付命令书经过背书后可以转让；
按存款平均余额支付利息； 使用对象限定在个人和非营利机构。
其他负债三个方面的内容所组成。
一、基本的存款业务 1、活期存款 资金用于支付和交易，为了利用银行提供支付服务 意义:(1)充当交易媒介，提高银行信用创造能力 (2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款，利息成本低
，虽然营业成本高，但能收取服务费。 (3)可以密切与客户关系。 我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。
最低起存额50元，本金合计最高2万元，分月存 入。按开户日同期同档次整存整取利率计息；存期 内利率固定。
储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育 的学生证明支取存款。
6
1、我国储蓄存款业务创新
（3）活期一本通
是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储 蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民 币20元的等值外币。
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
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二、银行负债业务的构成
商业银行第的二负债节结构银主行要存由款存款业、务借入款和
申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
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1、我国储蓄存款业务创新
（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。
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1、我国储蓄存款业务创新
（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。
支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款
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1、我国储蓄存款业务创新
（6）存本取息定期储蓄
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三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
（1）通知存款
企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天
或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其
他业务。
通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
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2、对公存款业务创新
（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约
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2、定期存一款、基本的存款业务
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
。
意义（1）是银行稳定的资金来源（2）资金利用率高（3）营业 成本较低。
3、储蓄存款 储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余，目的是为了积累货
币。
包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。
银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有 息、为储户保密”。
其特点是：方便保管；可用于个人实盘外汇买 卖，可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。
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1、我国储蓄存款业务创新
（4）定活两便储蓄帐户
开户起存金额为50元，多存不限，存款时不确 定存期，可随时支取，利率视存期长短而定。
存期不满三个月的，按天数计付活期利息；三 个月以上不满半年的，按整存整取三个月存款利率6 折计息；不满一年的，按定期整存整取半年存款利 率6折计息；一年以上，按一年期整存整取同档次利 率6折计息。
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第二章 商业银行负债业务创新
三、超级可转让支付命令帐户（SUPER NOW帐 户）
在确定的期限内定期提取利息，本金不提取的 一种存款。
开户金额一般不低于5千元，多存不限，存期分 1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次 。如提前支取本金，按定期存款提前支取计算存期 内利息，并从本金中扣回多支付的利息。
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1、我国储蓄存款业务创新
（7）定活通
客户约定一个限额，银行每月定期检查帐户， 当活期帐户余额超过限额时，自动将超过限额部分 转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务 。每月要收20元的手续费。
定期存款利率固定； CDs单利率既有固定的，也 有浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高
定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利 息； CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。
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第二章 商业银行负债业务创新
CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。
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第二节 存款业务
二、存款创新工具 1、活期存款的创新 （1）NOW （2）SNOW 2、定期存款的创新。 （1）MMC （2）CD 3、储蓄存款的创新 （1）ATS；（2）零续定期储蓄存款；（3）联
立定期储蓄；（4）指数存款证；（5）特种储蓄 存款
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第二节 存款业务
三、我国存款业务的创新 1、我国储蓄存款业务创新 （1）个人支票账户 适于收付金额较大或次数频繁的客户
定结算账户的额度，由银行将结算帐户中超额度的 部分转入协定账户，单独按协定存款利率计息。 只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本 存款额（如光大规定为人民币50万），就享受两种 利率计息。
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《商业银行业务创新》
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新 第二节 非存款性负债业务创新
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第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新
以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存 款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背 景”来创新。
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第二章 商业银行负债业务创新
一、大额可转让定期存单（CDs）
传统的定期存款与CDs的比较
定期存款记名固定，可大可小；而CDs金额较大
对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
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第二章 商业银行负债业务创新
二、可转让支付命令帐户（NOW帐 户）1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银
行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票， 支付命令书经过背书后可以转让；
按存款平均余额支付利息； 使用对象限定在个人和非营利机构。
其他负债三个方面的内容所组成。
一、基本的存款业务 1、活期存款 资金用于支付和交易，为了利用银行提供支付服务 意义:(1)充当交易媒介，提高银行信用创造能力 (2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款，利息成本低
，虽然营业成本高，但能收取服务费。 (3)可以密切与客户关系。 我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。
最低起存额50元，本金合计最高2万元，分月存 入。按开户日同期同档次整存整取利率计息；存期 内利率固定。
储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育 的学生证明支取存款。
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1、我国储蓄存款业务创新
（3）活期一本通
是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储 蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民 币20元的等值外币。