第二章 商业银行负债业务创新解析
商业银行业务与经营第二章商业银行负债业务
负债业务的风险管理
1 流动性风险
负债的到期期限与资产的流动性不匹配，可能导致资金短缺。
2 利率风险
市场利率的变化可能导致银行负债成本的上升。
3 信用风险
债务人无法按时偿还债务，导致银行损失。
负债业务的未来发展趋势
1
数字化银行
随着科技的进步，负债业务将更加数字
绿色金融
2
化，提供更便捷的存款和融资服务。
商业银行将越来越注重低碳、环保的债
务投融资业务，推动可持续发展。
3
金融科技
金融科技的发展将改变负债业务的运营 模式，提高效率和风险管理能力。
商业银行业务与经营第二 章商业银行负债业务
商业银行负债业务是指银行通过募集资金向外界筹集资金的一种业务活动。 这一章节将介绍商业银行负债业务的基本概念、分类以及未来发展趋势。
商业银行负债业务的概念
商业银行负债业务是指银行通过接受存款、债券发行、同业拆借和中央银行 逆回购等方式，筹集资金用于支持其信贷和投资业务。
商业银行负债业务的分类
存款业务
商业银行通过吸收个人和企业的存款来筹集资 金。
同业拆借业务
商业银行之间进行短期资金借贷，以满足流动 性需求。
债券发行业务
商业银行发行债券，吸引投资者投资以获得更 多资金。
中央银行逆回购业务
商业银行向中央银行出售证券并同意在未来回 购Fra bibliotek以获得短期资金。
境外机构存款业务
商业银行的负债业务
第一章、金融创新的产品1.1.活期存款工具创新(一)可转让提款单一、可转让提款单是指一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
二、这种账户名以上是储蓄账户，可按规定支付一定利息，但实质上是支票账户，存款人可以随时开除支付命令办理转账，这就是避开了储蓄账户不转账、支票账户不计利息规定下的创新措施。
三、由于美国《1933年银行法》规定储蓄存款账户有利息的不能使用支票，支票存款账户可以使用支票，但无利息，所以在存款竞争中产生了这一新的举措。
(二)超级可转让支付命令账户一、超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。
二、这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；三、不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。
四、该账户是美国商业银行为了规避兑支票存款支付利息而开创，是金融工具创新之一。
(三)货币市场互助基金（MMMF）一、货币市场互助基金是一种类似合作社性质的金融组织，基金管理这发型一种股份，并将所获资金投资于货币市场，认购股份者可以分得利润，同时还能对其股份签发支票。
二、货币市场互助基金实质上就是有利息的支票账户，但在法律上，这并非存款，利润也非利息，所以不受利率上限的限制。
三、MMMF有效地规避了活期存款支票账户不支付利息和利率上限的行政管制，是一种十分有效的金融工具。
(四)隔日回购安排一、隔日回购安排是指银行利用一种所谓“清理账户”来从事此项业务。
二、当一家公司营业日终了时，其支票账户内一定金额以上的存款都全部“清理出去”，投资于隔日回购协定，而隔日回购交易是向客户支付利息的。
三、这样，尽管支票帐户在法律上不能支付利息，但客户支票帐户的资金就通过隔日回购安排这种方式获得了利息。
(五)NOW账户一、NOW帐户，即可转让提款单帐户，最早出现于美国，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一种新型帐户。
第二章 商业银行负债业务创新
第二章 商业银行负债业务创新
平行贷款的利弊分析 第二节 非存款性负债业务创新 一、长期非存款性负债业务创新 （一）可转换债券
可转换债券是商业银行发行的、在一定期 限内依据约定条件可以转换成商业银行普 通股的债券。
第二章 商业银行负债业务创新
资料1：中行400亿可转债发行启动 中国银行（601988）2010年5月31日刊登400亿元 可转债发行公告，拔得大行再融资头筹。中行本次 向除控股股东汇金公司以外的原A股股东按每股配 售3.75元面值可转债获得优先配售。可转债从发行 结束之日满六个月后可转为股权，初始转股价格为 4.02元/股。
第二章 商业银行负债业务创新
八、个人退休金存款帐户(IRA账户)
在该账户下，只要工薪收入者每年在银行存入 2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》 的限制，且可享受抵税和延税的税收优惠，直 到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得 税。
第二章 商业银行负债业务创新
九、类同存款账户
是商业银行针对具有某种相同特征或利益的 群体而开办的存款类型。
第二章 商业银行负债业务创新
十三、特种储蓄存款
所谓特种储蓄存款是指商业银行为满足客 户的某种特殊需要而提供的特殊条件的存 款，存款客户可通过这种存款享受特殊优 惠或得到特殊服务。如旅游账户、教育账 户等。
第二章 商业银行负债业务创新
十四、指数定期存单
指数定期存单是指将存款客户的存款利息收益 与某种指数的变动相挂钩的一种定期存单形式。
第二章 商业银行负债业务创新
CDs是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
负债业务创新与存款营销推动
负债业务创新与存款营销推动概述在当今金融市场中，负债业务和存款营销是银行的核心运营和盈利模式。
随着科技的不断进步和金融市场的竞争加剧，银行面临着负债业务创新和存款营销推动的重要挑战。
本文将探讨负债业务创新和存款营销推动的意义、方法和策略。
负债业务创新的意义负债业务是银行从资金来源角度而言的一种业务。
银行通过发行各种储蓄存款、定期存款和企业存款等产品来吸收存款，为存款人提供安全的资金保值和增值的渠道。
负债业务的创新对银行具有重要意义，具体如下：1.扩大资金来源：负债业务创新可以帮助银行吸引更多的存款，增加资金来源，从而支持更多的贷款和投资项目。
2.提高存款黏性：负债业务创新可以设计更具吸引力的存款产品，提高存款人的满意度和黏性，降低流失率。
3.增加利息净收入：通过负债业务创新，银行可以提高存款利率和收费水平，增加利息净收入。
负债业务创新的方法在实施负债业务创新时，银行可以采取以下方法：1.设计创新的存款产品：银行可以开发新的存款产品，如活期存款与结算服务结合的一体化产品、智能定期存款等。
这些产品可以根据客户需求和市场变化进行定制，提供更多的增值服务和灵活的操作方式。
2.提供个性化服务：银行可以通过引入个性化的存款服务，满足不同客户的需求。
例如，为高净值客户设计私人银行服务，为中小微企业提供差异化的企业存款产品。
3.加强科技创新：银行可以采用先进的科技手段，如人工智能、大数据分析和区块链技术等，提升负债业务创新的效率和便捷性。
通过这些技术的应用，可以提供更快速、更安全的存款服务，提高客户体验。
4.与合作伙伴合作：银行可以与其他金融机构、科技公司等合作，共同开展负债业务创新。
通过合作，可以共享资源和技术，拓展市场和客户群体。
存款营销推动的重要性存款营销是银行获取存款资源的关键环节，对于银行的发展和盈利能力具有重要影响。
存款营销的推动对银行具有以下重要性：1.提高存款规模：通过精准的存款营销策略和有效的推广手段，银行可以吸引更多的存款，增加存款规模，提升自身的业务规模和竞争力。
商业银行负债业务创新
技术支持
金融科技的发展为负债业务 创新提供了强大的技术支持。
政策支持
政府对负债业务创新给予了 积极的政策支持。
商业银行负债业务创新的关键要素
1
市场研究
准确把握市场需求和客户需求，为负债
产品设计
2
业务创新提供参考依据。
创新负债产品的设计，满足客户多样化
的理财需求和风险偏好。
3
风险管理
建立完善的风险管理体系，规避负债业 务创新所带来的各类风险。
商业银行负债业务创新
商业银行负债业务创新是助力银行获取稳定资金的关键。通过创新的理财产 品、金融科技应用等方式，银行可以更好地满足客户需求，提高市场竞争力。
商业银行负债业务创新的背景
随着金融市场的快速发展和监管政策的调整，商业银行负债业务面临着日趋严峻的挑战。传统的负债业务模式 已经难以适应日新月异的市场环境，需要进行创新。
负债业务创新的案例分析
数字化理财
通过金融科技手段，将传统理财 产品数字化，提供更便捷的理财 服务。
信用卡分期服务
线上银行
创新的信用卡分期服务，为客户 提供更灵活、低成本的消费方式。
通过线上银行平台，为客户提供 快捷、安全的负债服务。
商业银行负债业务创新的风险和防范 措施
1 市场风险
加强对市场风险的监控和预警能力，及时调整负债业务创新策略。
目前负债业务面临的挑战
1 利率市场化
利率市场化改革使得商业银行负债业务面临着更大的市场风险。
2 资金流动性
负债业务的资金流动性需求日益增加，需要更好地满足存款客户的资产配置需求。
3 金融科技发展
金融科技的兴起给传统负债的机遇
市场需求
随着财富管理需求的增加， 创新负债产品具有巨大的市 场潜力。
商业银行负债业务创新
建立有效的客户反馈机制，及时收集和处理客户意见 和建议。
创新策略调整
根据评估结果和市场变化，及时调整创新策略，以保 持竞争优势。
05
商业银行负债业务创新的未
来展望
未来负债业务创新的方向
数字化转型
利用大数据、云计算、人工智能等技术，优化负债业务处理流程， 提高业务效率和客户体验。
定制化服务
创新的阻力
1 2 3
风险控制
负债业务创新往往伴随着风险，如信用风险、市 场风险等，商业银行需要在创新过程中平衡风险 与收益。
监管限制
监管机构可能对负债业务创新有所限制，如资本 充足率、流动性等要求，对商业银行的创新活动 产生制约。
客户接受度
新业务和产品需要得到客户的认可和接受，客户 对新事物的接受程度和反馈对商业银行的创新活 动产生影响。
负债业务的本质
负债业务的本质是银行通 过负债来获取资金，再利 用这些资金进行资产业务， 从中获利。
负债业务的构成
负债业务主要由存款、同 业拆借、向中央银行借款 等构成。
负债业务的重要性
资金来源
01
负债业务是商业银行最主要的资金来源，为银行提供了大量的
可用资金。
利润来源
02
通过负债业务，银行可以获取低成本的资金，再利用这些资金
创新策略的实施
创新产品研发
根据市场调研和客户需求，研发具有竞争力的负债业务产品。
创新渠道拓展
利用线上和线下渠道，扩大负债业务的覆盖面和客户基础。
创新服务优化
提升客户服务体验，通过个性化、专业化的服务吸引和留住客户。
创新策略的评估与调整
创新效果评估
对创新策略的实施效果进行定期评估，分析存在的问 题和不足。
第二章商业银行的负债业务
第二章商业银行的负债业务商业银行的负债业务章节2.1 存款业务存款业务是商业银行最常见的负债业务之一。
商业银行通过接受个人和企业的存款来获取资金，并承诺根据约定的利率和期限支付利息。
存款业务涵盖各种类型的存款，如活期存款、定期存款、通知存款和储蓄存款等。
商业银行通过存款业务获得的资金可以用于放贷以赚取利差。
2.2 债券发行商业银行可以通过发行债券来筹集资金。
债券是一种借款工具，发行商业银行债券的企业或个人将债券出售给投资者，并承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的债券可以是短期债券、长期债券或可转换债券等不同类型。
2.3 同业借款商业银行之间可以进行同业借贷，即通过借款从其他商业银行获得资金。
同业借款通常用于满足短期流动性需求或处理临时性资金缺口。
同业借款的利率通常由市场决定，并根据借款期限和信用风险进行调整。
2.4 级差存款商业银行可以提供级差存款业务，这是一种特殊的定期存款。
级差存款的利率根据存款的金额和期限来确定，通常金额越大、期限越长，利率越高。
级差存款旨在吸引大额资金的存入，使商业银行能够更好地管理资金流动性。
2.5 吸收存款吸收存款是商业银行与个人和企业签订协议，约定一定期限内存入一定数量的资金。
商业银行通过吸收存款来筹集长期资金，并为存款人提供较高的利息回报。
吸收存款通常涉及较长期限和较高的利率。
2.6 金融创新产品商业银行也可以通过创新金融产品来扩展负债业务。
金融创新产品包括各种结构化存款、理财产品、债权基金等。
这些产品通常具有较高的风险和回报，可以吸引投资者参与并为商业银行带来新的资金来源。
2.7 其他负债业务除了上述主要负债业务外，商业银行还可以开展其他形式的负债业务。
例如，商业银行可以接受国际金融机构的借款，从中央银行获取负债，和其他机构签订存款协议等。
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法律名词及注释：1.存款：个人和企业将资金存入银行，并由银行管理的一种负债业务。
2.债券：借款工具，发行方承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行负债业务创新
随着金融科技的发展，技术风险成为负债业务创新面临的一个重要挑战。一 旦出现技术故障或安全问题，将对商业银行的信誉和客户信心产生严重影响 。
市场风险
市场风险是负债业务创新不可忽视的一个方面。一旦市场发生变化或出现波 动，可能会对商业银行的负债业务带来不利影响。因此，在创新过程中需要 对市场风险进行充分评估和管理。
加强合作与信息共 享
加强与同业、监管部门、客户之 间的合作与信息共享，了解市场 动态和客户需求，共同推动负债 业务创新的发展。
04 商业银行负债业务创金公司债”
招商银行通过发行“点金公司债”，实现了对公司客户 的资金和交易需求的全方位覆盖，进一步增强了客户黏 性。
完善组织架构
建立专门的负债业务管理部门， 负责制定负债业务创新策略和实 施方案，协调各部门之间的沟通 和协作，确保负债业务创新的顺 利实施。
加强人才培养
建立激励机制
通过培训、引进等方式加强人才 队伍建设，提高负债业务人员的 专业素质和服务能力，为负债业 务创新提供有力的人才保障。
建立完善的激励机制，鼓励员工 积极提出创新思路和建议，激发 员工的积极性和创造力。同时， 对创新成果进行奖励和推广，以 促进负债业务创新的持续发展。
由于市场竞争的加剧和监管政策的收紧，商业银行的负债成本将上升
。银行将面临更大的盈利压力，需要寻找新的业务增长点来抵消负债
成本的上升。
03
客户需求多样化
随着经济的发展和客户需求的多样化，商业银行需要不断创新负债业
务，以满足客户的多元化需求。通过推出个性化的负债产品和服务，
提高客户满意度和忠诚度。
THANKS
科技的应用将为商业 银行负债业务创新提 供更多可能性。通过 大数据、人工智能等 技术手段，优化产品 设计、提升服务效率 、降低运营成本，提 高负债业务的竞争力 。
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一、基本的存款业务 2、定期存款
。
定期存款来源于企业的剩余资金，目的是取得较高存款利息
意义（1）是银行稳定的资金来源（2）资金利用率高（3）营业
成本较低。 3、储蓄存款 储蓄存款来源于个人、家庭的收入结余，目的是为了积累货 币。 包括活期储蓄存款和定期储蓄存款等。
1、我国储蓄存款业务创新
（7）定活通
客户约定一个限额，银行每月定期检查帐户， 当活期帐户余额超过限额时，自动将超过限额部分 转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现 资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务 。每月要收20元的手续费。
三、我国存款业务的创新
2、对公存款业务创新
1972年产生于美国马萨诸塞州互助储蓄银行 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票， 支付命令书经过背书后可以转让； 按存款平均余额支付利息； 使用对象限定在个人和非营利机构。
（1）通知存款 企业存入款项时不约定存期，支取时提前1天 或7天通知银行。只能办理存取，不能办理结算等其 他业务。 通知存款最低起存金额和最低支取金额分别为 人民币50万元和10万元或等值外币。
2、对公存款业务创新
（2）协定存款 客户在结算账户之上开立协定存款账户，并约 定结算账户的额度，由银行将结算帐户中超额度的 部分转入协定账户，单独按协定存款利率计息。 只要在合同期内保持帐户最低余额不低于基本 存款额（如光大规定为人民币50万），就享受两种 利率计息。
银行办理储蓄存款的原则是“存款自愿、取款自由、存款有 息、为储户保密”。
第二节 存款业务
二、存款创新工具 1、活期存款的创新
（1）NOW （2）SNOW
2、定期存款的创新。 （1）MMC
（2）CD 3、储蓄存款的创新 （1）ATS；（2）零续定期储蓄存款；（3）联 立定期储蓄；（4）指数存款证；（5）特种储蓄 存款
第二章 商业银行负债业务创新
CDs 是一种新的有效的筹资工具，它具有 主动性和灵活性，它适用的存款准备金率较 低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。 同时，它也极大地改变了商业银行的经营管 理思想。 对于投资者而言, CDs为其闲散资金的利用 提供了极好的选择。
第二章 商业银行负债业务创新
二、可转让支付命令帐户（NOW帐户）
第二章第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务。负债业务是银行筹措资金，形成资金来源 的业。务。
银行负债的特点：1、是现实存在的； 2、能用货币衡量的；3、偿付以后才能消失。
二、银行负债业务的构成
商业银行的负债结构主要由存款、借入款和 第二节 银行存款业务 其他负债三个方面的内容所组成。
第二节 存款业务
三、我国存款业务的创新
1、我国储蓄存款业务创新
（1）个人支票账户
适于收付金额较大或次数频繁的客户 申请人在取得支票帐户时应存入不低于 5,000元资金；存款帐户内要保持一定的存款余 额，确保支票使用的足额支付。
1、我国储蓄存款业务创新
（2）教育储蓄
用于接受非义务教育。具有存期灵活、利率优 惠、利息免税的特点。实质为零存整取定期储蓄存 款，存期分为1、3、6年三个档次。储户是在校小 学四年级（含）以上的学生。 最低起存额50元，本金合计最高2万元，分月存 入。按开户日同期同档次整存整取利率计息；存期 内利率固定。 储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育 的学生证明支取存款。
1、活期存款 资金用于支付和交易，为了利用银行提供支付服务 意义:(1)充当交易媒介，提高银行信用创造能力 (2)提高银行盈利水平。可用于发放贷款，利息成本低 ，虽然营业成本高，但能收取服务费。 (3)可以密切与客户关系。 我国的个人结算帐户是个人的活期存款账户。
一、基本的存款业务
传统的定期存款与CDs的比较
定期存款记名、不可流通转让；而CDs不记名、 可流通转让 定期存款金额不固定，可大可小；而CDs金额较大 定期存款利率固定； CDs单利率既有固定的，也有 浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高 定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利 息； CDs不能提前支取，但可在二级市场流通转让。
《商业银行业务创新》
第二章
商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新 第二节 非存款性负债业务创新
第二章 商业银行负债业务创新
第一节 存款性负债业务创新
以美国银行业为代表，20世纪60年代后的银行存 款产品主要围绕“一个主题、两个中心、三个背 景”来创新。
第二章 商业பைடு நூலகம்行负债业务创新
一、大额可转让定期存单（CDs）
（5）个人通知存款
存款时不约定存期，支取时需提前通知。一般 5万元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。 支取前储户提前一天或七天通知，每次取款应 不少于5万元。按通知存款一天或七天利率档次计息 ，利率高于活期存款
1、我国储蓄存款业务创新
（6）存本取息定期储蓄
在确定的期限内定期提取利息，本金不提取的 一种存款。 开户金额一般不低于5千元，多存不限，存期分 1、3、5年三档。利息可一个月或几个月提取一次 。如提前支取本金，按定期存款提前支取计算存期 内利息，并从本金中扣回多支付的利息。
开户起存金额为50元，多存不限，存款时不确 定存期，可随时支取，利率视存期长短而定。 存期不满三个月的，按天数计付活期利息；三 个月以上不满半年的，按整存整取三个月存款利率6 折计息；不满一年的，按定期整存整取半年存款利 率6折计息；一年以上，按一年期整存整取同档次利 率6折计息。
1、我国储蓄存款业务创新
1、我国储蓄存款业务创新
（3）活期一本通
是在一个存折上办理人民币及多种外币活期储 蓄的存款方式。起存金额为人民币1元或相当于人民 币20元的等值外币。
其特点是：方便保管；可用于个人实盘外汇买 卖，可在柜台或利用电话银行服务进行外汇买卖。
1、我国储蓄存款业务创新
（4）定活两便储蓄帐户