国内首款小贷集合ABS解剖：江苏7家小贷组建信贷池
小额贷款 创新金融富民路
经营小额贷款业务 的有限责 金 融 体 制 改 革 的 试 点 省 份 ， 村 金 融 改 革 强 。 农 金融 需求更为强烈。农村信贷“ 面广 、 收公众存款 、
主 步伐始终走在全 国的前列。 自 ２０ ０ ８年 ７ 额 小 、 高 ” 本 的特 征 ， 追 求 利 益 最 大 化 的 任 公 司或 股 份 有 限公 司 ， 要 业 务 范 围 是 让 月 相 继 成 立 的 农 村 小 额 贷 款 公 司 ， 为江 商 业 银 行 避 而 远 之 。 逐 步 开 放 农 村 金 融 ， 农户小额贷款 、 成 微型企业贷款和 大学生创
全市 农 村 资 金 需 求 总量 大 获 准 开 业 ，资 本 金 总 额 达 到 ５ ０亿 元 ， 到 要 大量 的 资 金 ， 更需 要 大 批 具 有 经 营 经 验 以丹 阳 市 为例 ，
今 年 ３月末 已 累计 发 放 贷款 ３ ５亿 元 ， 和风险意识 的现 代农民。 民有迫切 的需 约 为 ４亿 元 ， 目前 农 卡 基 层 银 行 和 信 用 农 但 寸 而现存 的金融体 系又 无法满足 ， 小额 社只能解决一半 ， 村发展受到资金 的制 农 ９ ％ 以上 都投 向了 “ ０ 三农 ” 领域 ， 支持 农 求 ， 户、 民专业合作组织和县域 中小企 业资 贷款应运而 生 、 农 额信贷是现阶段农 民和 约 越 来 越 大 。 ２ ０ ０ ８年 ７月 ２ ０日 ， 阳市 丹
三 服 业贷款等 。 农村 小额 贷款 公司和村镇银 行 苏农村金融创新的又一股“ 活水 源” 服务 鼓 励社 会各类资金兴办直接 为 “ 农” ，
“ 农 ” 重 要 性 目益 显 现 。 三 的 前 务 的机 构 ， 让更 多服务 周到 、 制灵活 的 最 大 的 区别 是 ， 者 只 能 贷 款 不 能 吸 收 存 机
江苏小微企业融资问题的调研与解决对策
一刘世钦 周扬帆 汤 静 江苏大学财经学院
摘 要： 调研组通过对江 苏地 区 １ ３ ７家企 业的调查探 究小微 企业资金 不足 的原 因， 分析小微 企业的融资渠道 ， 融 资难 的原 因， 考
查政府政策对小微 企业影响 以及小微企业对政府政策的关注度 ， 并根据调 查结 果提 出相应的对策 ， 以期为 中小型企业融资管理决策
业（ ３ ９ ． ６ ８ ％） 贝 ｌ ｊ 把 民间借贷列为第 一位 ， 相 比于最 主要 渠道的数
据 的接 近 ， 第二主要融 资渠 道的数据则 有差异 ， 大多数企 业（ ７ ２
（ ２ ） 样本企业的年营业收入和员工数量
２ ５ ． ４ ０ ％， １ １ ． ９ １ ％的企 业 年 营 业 收 入 在 １ ０ ０ 万元 到 ３ ０ ０万元 之 间 ， １ ６ ． ６ ７ ％的 企 业 年 营业 收 入 在 ３ ０ ０万 元 到 ５ ０ ０万 元 之 间 ， １ １ ． ９ １ ％
然而 ， 小微企业的发展受到了前所未有的挑战 ， 很 多地方 的 小微企业 出现资金链 断裂 、 放款人催债 、 担保公 司集 中挤兑 等连 锁反应 。尽管 国家 出台了一 系列 的帮扶政策 以减轻小微企业 负
一
金短缺（ ４ ５ ． ２ ４ ％） ， 三是银行贷款难（ ３ ７ ． ３ ０ ％） 。
提供指导意见。
关键词 ： 小微 企 业 融 资 问题 对 策 江 苏
‘ 一
、
引言
拥有 ５ ０ ０名 以上 的 员 工 。
随着经济的发展 ， 小微企业在我国企业的比重越来越大 ， 创造
２ ． 样本企业资金 不足 的原 因 本次调研发现大多数 即 ６ ０ ． ３ ２ ％的被调查企业资金周转性 需 求不足 ， ４ ２ ． ８ ６ ％的被调查企业临时性资金需求不足 ， ３ １ ． ７ ５ ％的企 业长期流动需求不足 ， １ ４ ． ２ ９ ％的企业资本性需求不足 。 流动性 资 是、 缺乏其他资金来源 （ ５ １ ． ５ ９ ％） ， 二是货款收不 回来造成的资
各地金融创新为中小企业减压
中国经济周刊年第3期网址：（责编：李萌z jjz @）各地金融创新为中小企业减压《中国经济周刊》记者王红茹/整理目前，中小企业遭遇的融资难题，已经纳入各级地方政府的政策考量当中。
各地加快建立适应中小企业的融资体系，创新中小企业融资制度，为中小企业提供多元化融资服务。
北京推出中小企业创业投资引导基金。
8月6日，北京中小企业创业投资引导基金正式启动，计划年内先投入3亿元基金，以解决处于创业期的中小企业融资难问题。
江苏拓展中小企业直接融资途径。
江苏省年内将启动中小企业集合债券发行试点工作，采取统一组织、统一冠名、统一担保、分别负债的方式，每批试点将组织省内10至20家中小企业集合发债，首批融资计划为5亿元。
浙江启动小额贷款公司试点。
7月13日，浙江省政府正式启动了小额贷款公司试点。
这是浙江首次以文件制度的方式承认民间贷款机构的合法地位。
在浙江省开展的小额贷款公司试点，明确提出信誉好的小额贷款公司将推荐改制为村镇银行。
首批小额贷款公司最早在今年9月开业，明年1月将视试点情况进行推广。
据估算，试点期间将出现111家小额公司，可能有50亿元民资进入正规金融体系。
浙江瑞安试行网络银行电子商务信贷业务。
今年以来，浙江省瑞安市建行推出了电子商务联贷联保、大买家供应商融资、电子商务“速贷通”等系列产品。
中小企业可以通过“阿里巴巴”网站向瑞安建行提出贷款申请，贷款的全部流程均通过网络完成，获批的重要依据是网络信用，防范风险的主要手段是网络曝光和封杀手段，小企业贷款额度最高可达2000万元。
浙江创新担保类融资产品。
今年6月，浙江省出台相关办法，规定在浙江省登记注册的有限责任公司和股东人数为200人以下的非上市股份有限公司，可以用自有股权向银行申请质押贷款。
目前，全省有近40家企业办结了股权出质登记，股权出质数额达20亿股，融资金额近15亿元。
浙商银行推出了“联保贷款”，即由牵头企业组织相同或相近区域、资产和规模相当、彼此熟悉的企业组成联保体，联保体成员相互承担连带赔偿责任，主要包括生意圈、老乡、同行联保贷款。
农村中小金融机构创新信贷管理模式的实践与思考——以江苏兴化农村商业银行为例
授 权权 限 、 区分 客 户 群体 创 新 信 贷 产 品 、 大 信 加
贷 人 员 正 向激励 力 度 、 引导 专 营支 行 与 其他 支 行 开 展 有序 客 户竞 争 等措 施 ， 胆创 新 专 营支 行 小 大 企 业 贷款 营 销 与管 理模 式 ， 全行 中小微 企 业 信 为 贷 服 务提 供 了样 板 。通 过 产 品 、 务 、 技 、 理 服 科 管
反 映银 行服务 不到 位 的现象尤 为 突出 。以江苏兴 化农 村 商业 银 行 为例 ， 行 “ 推 三分 ” 式 改 革 前客 模 户 经 理 总 人 数 ２ ０人 ，服 务全 市 ６ ４个 行 政 村 ３ １ １４ ６ ７个 自然 村 庄 ， 务 农 户 ３ ． 服 １ ４万 户 ， 均 服 ７ 人
范相 统一 。 目前 ， 村 中小 金融 机 构客 户 经 理一 农 般实 行分 片 包 干服 务制 ， 即将 服务 辖 区按 照行 政
村 、 业 地块 、 门系 统划 分至 客 户经 理 ， 企 部 由客户
ห้องสมุดไป่ตู้
本 相统 一 。推 行 “ 三分 ” 贷 管理 模 式 之前 ， 户 信 客 经 理用 于 贷款 办 理 、 日常 管理 和 贷后 检 查 等 环节
案建 立 、 款手 续 办理 、 户 日常 维护 、 款 贷后 贷 客 贷
检查 等一 条 龙 服务 。 客户 经理 集 营销 、 理 和贷 管
方 面客 户经 理 深感 工作 压 力 大 ， 另一 方 面 客户
后检 查 等职 能 于一 体 ， 一方 面容 易滋 生客 户 经理
社情民意信息范文 (1)
社情民意信息内容范例社情民意信息内容范例1. 关于我省党政领导开展清明节祭扫革命先烈陵墓活动的建议2. 关于遏制发达地区创业投资私募化倾向的建议3. 对人物的宣传报道不应忽视民主党派成员的政治身份4. 创新城市社区管理机制的思考与建议信息内容范例一关于我省党政领导开展清明节祭扫革命先烈陵墓活动的建议民盟江苏省委副主委兼秘书长于琨奇反映:清明节将至，民间纷纷准备扫墓，祭祀逝去的亲人，而官方并无动作。
南京有雨花台革命烈士陵园、侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆等国主义教育基地。
中山陵在每年孙中山诞辰与忌日，省市人大、省市政协及省市各民主众多爱党派均组织官方性质的谒陵活动。
由此我建议:在每年的清明节省委、省政府、省人大、省政协的党政领导同志应举行祭扫革命先烈陵墓的活动，并在今后要形成制度。
理由如下:1、此举的政治意义重大。
胡锦涛总书记上任伊始就去了西柏坡，强调要坚持两个务必，我省党政领导开展清明节祭扫革命烈士陵墓的活动，是紧密团结在以胡锦涛为首的党中央的具体行动。
此举不仅可以为省级以下的我省党政干部率先垂范，而且可开全国各省之先河。
2、目前诸多的党政领导忙于工作，很少进行生动的、触及灵魂的政治教育活动，官僚主义、享乐主义之所以有市场、腐败官员之所以时有出现，除其它原因外，缺失这方面的教育不能不说是重要的原因。
3、日本首相公开参拜靖国神社，且有经常化、制度化之趋势，江苏的领导正可利用参观侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆，与之进行针锋相对的斗争。
当然，从策略上考虑，省委、省政府的领导可不参与，而由省人大、省政协的领导参与。
4、与民同祭，有利于树立亲民形象。
举行活动时，不必戒备森严，可允许在场的百姓参与其中，仪式结束后，可与民众交流，以察民情、民意。
(这条建议被省政协采用后报给省主要领导参阅。
时任省长梁保华和省委书记李源潮先后作出批示，采纳了建议的内容。
当年清明节，省委、省人大、省政府、省政协主要领导全部到雨花台祭扫烈士墓。
我国网络小贷发展的现状、问题与对策-文献综述
关于我国网络小贷发展的现状、问题与对策的文献综述在信息传输速度高度便捷的当今社会，曾经因为征信难度大，风险高，规模化成本高而在线下的传统信贷领域一直不受重视的小额贷款焕发出了新的生命力。
网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
因为规模与量级的扩张，隐藏在其背后的问题也开始为大众所熟知。
近年来，我国网络小贷从无到有，从少到多，发展速度之快令人咋舌，针对这一领域的投资额也一路飙升；带来的问题之多也是令监管机构措手不及以致连发数道“禁令”，因违规息费，暴力催收等引发的负面新闻也不绝于耳。
这些现象也引起了国内外研究者的关注，形成了丰富的研究成果一、国内外网络小贷发展现状2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。
如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写[1]。
我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。
随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。
但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，问题平台占比68.3%[2]。
而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(一)及答案
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(一)及答案单选题（共100题）1、某地区拥有丰富的淡水资源，因而养鱼成为该区域的主业和农民致富的主要渠道。
随着鱼产量的增加，为解决乡亲们卖鱼难的问题，该地区政府筹资组建起一家股份制成品鱼供销公司，利用企业作风帆引领农民闯市场，则该企业成立的动机是基于（）。
A.人力资源B.客户资源C.产品分工D.产销分工【答案】 D2、下列选项中不属于偿债能力指标的是（）。
A.资产负债率B.负债与所有者权益比率C.成本费用利润率D.利息保障倍数【答案】 C3、A公司2017年销售收入为900万元，应收账款为180万元，购货成本为500万元，2016年应收账款为150万元，则用直接法计算A公司2017年销售所得现金为（）万元。
A.870B.720C.400D.750【答案】 A4、用于支持以外延扩大再生产为主的新建或扩建固定资产项目建设的贷款是（）。
A.技术改造贷款B.基本建设贷款C.打包贷款D.专项流动资金贷款【答案】 B5、银行业金融机构应至少每（）开展一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行监管机构报送自我评估报告。
A.3年B.1年C.2年D.半年【答案】 C6、金融企业应在每批次批量不良资产转让工作结束后（）个工作日内，向同级财政部门和银监会或属地银监局报告转让方案及处置结果。
A.15B.45C.60D.30【答案】 D7、下列不属于项目融资贷款需符合的特征的是（）。
A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目B.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人C.贷款用途是满足借款人固定资产投资的资金需要，用途具体明确D.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入【答案】 C8、（2021年真题）为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，银行应按规定时间向借款人发送（）。
小额贷款公司的现状和未来发展方向
小额贷款公司的现状和未来发展方向小额贷款公司是金融领域中的一种特殊机构，其主要业务是向个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着我国经济社会的不断发展，小额贷款公司在促进经济增长、满足小微企业融资需求等方面发挥着重要作用。
小额贷款公司在现实中也存在一些问题和挑战，如风险控制、监管不足以及融资成本高等。
小额贷款公司未来的发展方向需要更加注重风险防范、创新业务模式以及规范监管等方面。
小额贷款公司现状及面临的挑战小额贷款公司的现状主要表现在以下几个方面：1. 业务规模不断扩大：我国小额贷款公司业务规模不断扩大，涵盖了个人消费贷款、个体工商户贷款、小微企业贷款等多个领域。
根据国家统计局数据显示，2019年我国小额贷款机构发放的小额贷款余额达到了约15.3万亿元人民币，同比增长了15.7%。
2. 风险控制难度增大：随着小额贷款业务规模的扩大，风险控制难度也在不断增加。
许多小额贷款公司存在着信贷风险、资金流动性风险等问题，尤其在疫情背景下，一些客户的还款能力受到严重影响，也给小额贷款公司带来了不小的风险挑战。
3. 监管不足：在小额贷款领域，监管一直是一个亟待解决的问题。
尽管2017年以来，国家有关部门对小额贷款公司进行了整顿和规范，但监管不足的问题依然存在。
一些小额贷款公司在业务开展过程中存在违规担保、资金池无序等问题。
4. 融资成本高：小额贷款公司在融资方面也面临着一定的挑战。
由于小额贷款公司的融资主要依赖于银行贷款和债券发行，而银行对小额贷款公司的信贷额度和融资成本相对较高，这也增加了小额贷款公司的运营成本，影响了业务的健康发展。
面对眼前的困境和挑战，小额贷款公司需要积极思考未来的发展方向，推动行业的健康发展。
未来，小额贷款公司发展的方向主要包括以下几个方面：1. 加强风险管理：小额贷款公司需要加强风险管理，建立健全的风险管控体系。
在客户准入、信用评估、贷后管理等方面加强监控，提高贷款的审批门槛，确保资金安全。
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推动下完成，项目的设计为，符合条件的优质小额贷款 公司联合组建信贷资产池，通过出售信贷资产收益权方 式直接从资本市场融入资金。来自江苏金融办的信息显 示，此次信贷证券化项目发行背景是，2012年以来，受 制
宏观经济形势及监管政策调整，江苏小贷公司从银行融 资难度加大，拓宽融资渠道需求迫切。截至2014年3月， 江苏小贷公司超过600家，贷款余额超过1100亿元，排在 全国首位。股东联合担保21世纪经济报道记
证券化项目就借助了江苏金农的基础信息支持，发行方 将协同江苏金农定期查询贷款资产包运行情况，防范个 别小贷公司经营风险。上述苏州小贷公司负责人称。不 过他认为，由于本次项目是江苏金融办参与下，江苏省 内小贷
公司创新的国内第一笔小贷公司集合资产证券化项目， 在公司和资产选择、担保等方面，均过于强调稳健性， 可复制性并不强。例如，即便在不考虑股东和金创担保 的前提下，基础信贷资产不良率只要控制在20%以下(据 了
84家小贷公司的89个优质法人股东共同出资成立，注册 资本3.05亿元，专门为小贷公司提供担保。8%收益募资 显然，从小贷公司选择、资产挑选、担保征信方面，此 次小贷公司信贷资管产品发行均得益于监管层的配
合。事实还不止于此，21世纪经济报道记者获悉，此次 小贷资产证券化项目设计还引入了江苏金农股份有限公 司，后者为江苏省金融办直接监管一家国有控股企业， 江苏金农系统集成了全省小贷业务和财务数据。这次的 小贷
日前，21世纪经济报道记者获悉，半年筹备、2014年2月 推出了的全国首单小额贷款公司集合资产证券化项目万 家共赢江苏小贷ABS专项资产管理计划(下称资管计划)， 近期已发行完毕，江苏7家小额贷款公司首期
募集资金1.8亿元。在江苏金融办评级体系中，这7家小额 贷款公司均为AA评级以上，其中3家为AAA最高评级，可 复制性还需要观察。苏州一家小贷公司负责人称。据了 解，这一信贷资产证券化项目系在江苏省金融办
0万，300万以下的收益率仅7.5%；300万到1000万之间收 益率为8%。本报记者向多家小贷公司人士了解，目前小 贷公司最主流的银行融资，其成本尽管一般不会高于10%， 但不少也均在8%以上。(21世
纪经济报道)
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以下。如果某家小贷公司破产，其ABS贷款资产包已经被 资管计划买断，不参与破产清算。作为最重要一项风险 控制措施，7家小贷公司股东均为融资额本息提供连带责 任担保，这一担保实际意义较大，这7家公司绝大部分
有上市公司或大型企业股东背景，例如，海门证大小贷 公司发起人为上海证大集团；苏州金穗小贷发起人为苏 州远大集团。另一值得关注的是，资管计划还设置一个 担保方江苏金创，后者为江苏省金融办2012年底牵头， 以
在筛选信贷资产具体要求为，单笔贷款金额不超过500万， 贷款期限不超过1年，息费率不超过18%/年，且资产池信 贷资产加权平均息费率不超过16.5%。在构建资产池时， 金融办和诺亚财富(发行方)还要求贷款
必须有担保，且属于正常类贷款，挑选相对严格。上述 小贷公司负责人称。本报记者获悉，目前，江苏省小贷 公司单体贷款不良率最优达到0.5%，最差的小贷公司不 良率在8%左右，上述7家小贷公司整体贷款不良率3%
者获取的一份资管计划推介材料显示，这一信贷证券化 产品的交易结构为，7家小贷公司向资管计划出售信贷资 产权益，资管计划募集发放小贷公司；风控措施是小贷 公司股东、江苏金创信用再担保股份有限公司(下称江苏 金
创)进行担保。据了解，上述7家小贷公司分别选自江苏海 门、南京、苏州、常州，其中苏州地区最多，总计有4家 小贷公司。这7家公司总计拿出了2.25亿信贷作为基础资 产，占它们总信贷规模约35亿元的6.5%。
解，资管计划还进行了产品结构化设计，将优先与劣后 资金4：1配比，20%劣后资金由融资方认购)，资产内生 的现金流即可覆盖资管计划本息，这一底线远高于上述 小贷公司3%以下不良。而且，江苏金融办必然会加强
对交易资产的监管，确保到期兑付。这些要定价，据21世纪经济报道记者了解， 资管计划优先级认购2亿元，期限6个月，资金门槛为10