担保业务基础知识培训
担保业务知识点培训
担保业务知识点培训1. 担保业务概述担保业务是指债务人通过提供担保品并签订担保合同，向债权人提供担保，并承担一定的法律责任的经济活动。
担保业务在经济发展中扮演着重要的角色，对于促进金融市场的稳定和发展具有重要意义。
担保业务可以分为信用担保和抵押担保两种形式。
信用担保是指在担保合同中，担保人承诺为债务人的债务承担相应责任，并在债务人违约时向债权人支付一定的赔偿金。
抵押担保是债务人将其财产的所有权或占有权转让给债权人，作为债务履行的担保。
不同担保形式的选取将根据债权人的需要和债务人的实际情况进行选择。
2. 担保业务分类担保业务根据担保形式的不同可分为个人担保和企业担保。
2.1 个人担保个人担保是指个人作为担保人，为债务人提供担保。
个人担保通常在小额贷款、个人消费贷款等个人金融业务中较为常见。
个人担保的风险较高，因此在进行个人担保时需要对担保人的信用状况进行严格的评估和审核。
2.2 企业担保企业担保是指企业作为担保人，为债务人提供担保。
企业担保通常在企业融资、项目贷款等大额融资业务中应用较多。
相比个人担保，企业担保的风险较为可控，但需要对担保企业的经营状况、资金状况以及信用状况进行全面评估。
3. 担保合同要素担保合同是指债务人和担保人签订的明确债权债务关系、担保义务和违约责任的合同。
担保合同的要素包括以下内容：3.1 债务人信息债务人信息是指债务人的基本信息，包括名称、注册地址、法定代表人等。
债务人信息是判定担保合同是否有效以及债务人能否履行债务的重要依据。
3.2 担保人信息担保人信息是指担保人的基本信息，包括名称、注册地址、法定代表人等。
担保人信息是判定担保合同是否有效以及担保人能否履行担保责任的重要依据。
3.3 担保方式担保方式是指担保人提供的担保形式，可以是信用担保、抵押担保、保证担保等。
担保方式的选择应根据实际情况和债权人的要求进行确定。
3.4 担保期限担保期限是指担保合同的有效期限，一般与债务合同的有效期限相同。
担保业务培训完整版
担保业务培训第一讲担保概论一．担保的概念担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。
融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
二.信用担保的属性业务性质上，信用担保属于一种特殊的信用中介服务，具有金融性和中介性的双重属性.他首先具有银行业、保险业那样金融服务的性质.按照《中国经济大百科全书》的解释，“金融”既包括货币资金与信用融通，也包括货币资金与信用的授受.另一方面，信用担保又具有会计师事务所、律师事务所那样传递信息、提供咨询，促成交易双方（如银行与企业）成交，并通过提供此项服务而收取保费那样的中介服务性质.与一般中介服务的区别在于：在担保合作关系中，担保的投保方和受益方都无须通过担保公司来寻找对方，二是在相互找到对方之后甚至在合同上达成一致之后，只因为交易的一方感到对方的信用不足，二将提供担保函作为合同生效的一个必要条件.三.国外担保业的发展经济活动中的担保行为在古罗马时代就已经发展的相当成熟.人类历史上第一个商品生产者世界性法律—《罗马法》，第一次以法律形式对担保现象做出了较为系统、完善的规定.为担保的履行，《罗马法》设有各种办法，如为保证给付能按约发生设有违约金契约、定金和副债权人，针对债权人发生无力清偿，设有连带保证，以及如出现欺诈担保责任可撤销等等.《法国民法典》是以《罗马法》为基础制定的第一部资本主义成文民法典，以其为先导，近代资本主义国家的民商法均对担保制度做了规定.现代意义上的专业担保机构最早于1840年出现在瑞士，距今已有160多年的历史.20世纪以来，信用担保主要发展和成熟于美国.在20世纪30、40年代，现代信用担保业获得了较快发展.当时的世界经济危机，使西方国家经济制度经历了一场重要变革，自由资本主义发展为国家垄断资本主义.为了重振国民经济，西方各国制定了一系列的经济复兴计划，创建政策性信用担保制度成为这些国家经济复兴计划的重要内容.第二次世界大战后，政策性信用担保制度不仅在西方国家，而且在亚洲、拉丁美洲等许多国家和地区有了进一步的发展，成为政府调节资源分配、维持社会公正、推动经济发展和促进对外贸易的重要经济杠杆.为此，商业担保机构也在不断调整的过程中找到了适合自身发展的领域.信用担保业务及担保机构的产生，从根本上说是市场和政府政策共同作用的结果，是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求，与一个国家或地区的市场化程度、市场秩序等环境因素有密布可分的关系.在市场资源有“缺陷”的领域，政府可以通过对信用担保机构的政策引导和财力支持来加以弥补和调节.随着社会对信用需求的不断增加，各国的信用担保领域越来越广泛，担保品种也不断增加和创新，除贷款担保外，相继出现了工程招标担保、履约担保、纳税担保、银行结算担保、雇员忠诚担保等等.现代专业信用担保机构的出现，既反映了市场经济条件各种交易活动对信用风险管理的客观要求，同时也反映了市场配置资源能力的不足，需政府加以弥补的一面.这一点对于建立有中国特色的信用担保体系具有重要的参考价值.四.国内担保业的发展1993年，国务院批准中国经济技术投资担保有限公司特例试办，标志着中国担保业开始起步和探索。
担保业务法律知识培训课件
在担保人承担担保责任后，有权获得相应的追偿。
被担保人权利与义务
义务 按照约定使用担保资金或担保物；
如实告知担保人自身财务状况和履约能力； 及时向担保人提供必要的反担保措施。
债权人权利与义务
权利
在债务人不履行债务时，有权要求担保人承担担 保责任； 有权对担保物进行优先受偿。
协商和解方式解决争议
协商和解的概念及优势
协商和解是指当事人在自愿、平等的 基础上，通过直接沟通、协商，达成 解决争议的一致意见。其优势在于快 速、灵活且成本较低。
协商和解的适用条件
协商和解的实践操作
明确争议焦点，提出解决方案，进行 充分沟通和协商，达成和解协议并履 行。
双方当事人应具备一定的法律意识和 诚信基础，争议事项应具有可协商性 ，且双方均有解决问题的意愿。
合同终止后法律风险及防范
风险
担保责任解除不当、担保物处置不当引 发纠纷、追偿权行使不及时等。
VS
防范措施
严格按照合同约定和法律规定解除担保责 任，避免不必要的纠纷；对担保物进行妥 善处置，确保处置过程合法合规且不会损 害其他方利益；及时行使追偿权，确保自 身权益得到有效保障。
05
担保业务中争议解决 途径与案例分析
担保物权设立和实现
深入讲解了担保物权的设立条件、程序以及 实现方式。
担保合同要素和法律效力
详细阐述了担保合同的必备要素，以及担保 合同在法律效力方面的特点。
担保业务风险识别和防范
分析了担保业务中可能出现的风险，并提供 了相应的防范措施。
学员心得体会分享
对担保业务法律知识的认识更深刻
通过本次培训，学员们对担保业务的基本概念和种类有了更清晰的认识，对担保合同的要 素和法律效力有了更深入的理解。
担保行业基础(培训课件)
风险分散
通过合理的投资组合和再担保 等方式，分散和降低风险。
事前控制
建立科学的风险评估体系，对 客户进行全面的信用调查和评 估。
事后控制
对出现风险的客户进行追偿和 处置，减少损失。
风险补偿
建立风险补偿机制，对可能出 现的损失进行弥补。
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
03
担保机构运营管理
担保机构的设立与变更
01
02
03
设立条件
包括注册资本、股东资格 、组织机构、内控制度等 方面的要求。
设立程序
包括申请、审批、登记等 步骤，需提交相关材料并 经过监管部门审批。
变更事项
包括增资、减资、合并、 分立等重大事项，需履行 相应的决策和审批程序。
担保机构的业务运营
业务范围
监管机构
国家金融监督管理总局及其派出 机构是担保行业的主要监管机构 ，负责制定和执行相关监管政策
。
监管内容
主要包括对担保公司的市场准入、 业务范围、风险管理、内部控制等 方面的监管。
监管措施
监管机构可以采取现场检查、非现 场监管、行政处罚等措施，确保担 保公司合规经营。
担保行业自律规范
自律组织
中国融资担保业协会等自律组织 负责制定和执行行业自律规范，
供了有力支持。
趋势
未来，随着金融科技的发展和应用，担保行业将呈现以下趋势：一是数字化转型加速， 通过大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和管理能力；二是业务模式创新不断涌 现，如供应链金融、普惠金融等领域的担保服务将得到更多关注；三是监管政策持续完
善，推动行业向规范化、专业化方向发展。
担保业务的相关法律知识培训
②国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外 国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 ③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、 社会团体不得为保证人。 但是，从事经营活动的事业单位、社会团体可以 作为保证人。 注意：要求债务人提供第三人作反担保保证时， 注意：要求债务人提供第三人作反担保保证时，以 上主体不能为保证人。 上主体不能为保证人。
重点说明
法律虽然明文规定，但在实践中，受到当地反 担保的政策影响。担保公司在接受被担保企业的反 担保时往往受到不公正待遇，反担保的政策环境比 较恶劣，可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保 公司，例如土地使用权、在建工程等。 所以，作为担保公司应当灵活的对各种反担保 资源进行组合、搭配，最大限度的保证自己代偿后 向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。（详 见后面解说）
第三节 抵押的效力和抵押权的实现
1、抵押的效力：
抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的， 应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押 的情况；抵押人未通知抵押权人或者未告知受让 人的，转让行为无效。 转让抵押物的价款明显低于其价值的，抵押 权人可以要求抵押人提供相应的担保；抵押人不 提供的，不得转让抵押物。 抵押人转让抵押物所得的价款，应当向抵押权 人提前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定 的第三人提存。超过债权数额的部分，归抵押人 所有，不足部分由债务人清偿。
（2）连带责任保证
• 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对 债务承担连带责任的，为连带责任保证。 • 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务 履行期届满没有履行债务的，债权人可以要 求债务人履行债务，也可以要求保证人在其 保证范围内承担保证责任。 • 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确 的，按照连带责任保证承担保证责任。
担保行业基础(培训课件)
根据担保性质和目的的不同，担保行业可分为融资担保、履约担保、投资担 保等几大类。
担保行业的发展历程
起步阶段
20世纪90年代初，随着改革 开放的深入，中小企业融资难 问题逐渐凸显，担保行业开始
起步。
发展阶段
进入21世纪，随着国内外经济环 境的不断变化，担保行业得到了 快速发展，各类担保机构大量涌 现。
多样化投资分散风险
3
通过投资组合多样化，分散单一客户或项目的 风险。
03
担保行业的风险管理
担保风险识别与评估
• 总结词：担保风险识别与评估是担保行业风险管理的核心环节，要求对潜在风险进行准确识别、分类和评 估。
• 详细描述：担保风险识别与评估包括以下方面 • 借款人信用风险：对借款人的信用状况进行全面调查，包括其还款能力、信用记录、经营状况等。 • 项目风险：对担保项目的可行性、市场前景、技术风险等进行评估。 • 反担保风险：对反担保措施的有效性、可执行性以及可能带来的风险进行评估。 • 法律风险：确保担保协议的合法性和有效性，防范因法律漏洞或法律变更带来的风险。 • 金融市场风险：关注利率、汇率等金融市场因素的变化，评估其对担保业务的影响。
规范阶段
近年来，政府加强了对担保行业的 监管和规范，推动担保行业健康发 展。
担保行业的现状与趋势
现状
目前，我国担保行业已经形成了较为完善的体系，但还存在 一些问题，如部分担保机构规模较小、风险控制能力较弱等 。
趋势
未来，随着经济结构的调整和转型升级，担保行业将更加注 重风险控制和服务质量提升，同时将加强与金融机构的合作 ，探索新的业务模式和服务方式。
关系，共同分担风险。
04
担保行业的市场分析
担保行业的需求分析
担保业务培训知识总结
担保业务培训知识汇总1、什么是贷款？贷款是银行或其他信用机构，按照一定利率和必需归还等条件，把货币资金提供给需要者的一种借贷活动。
他是有条件的让渡信用资金，借款人不许到期还本付息的价值运动形式。
2、什么是贷款人？什么是借款人？贷款人是指在中国境内依法成立的经营贷款业务的中资金融机构。
借款人是从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户及自然人。
3、什么叫贷款期限？是根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人资金供给能力，由借贷双方商议后确定的，并在借款合同中载明的贷款时间长短的具体限定4、什么叫利息？什么叫利率？利息是货币所有者因贷出货币或货币资本而从借款人手中获得的报酬利率是指一定时期内利息额与本金的比5、什么叫流动资金贷款？银行根据贷款原则，按照一定的利率，用于解决企业对流动资金需要而发放的贷款。
工业企业、商业、服务业、外贸、农业，以及凡是经当地工商行政管理部门批准、持有正式营业执照、有一定自有资金、经营正当、有偿还能力并且贷款承担能力的个体经营户，农村的多种经营专业户、重点户都是流动资金贷款的对象6、什么叫出口信贷？是出口国官方金融机构或商业银行，以优惠利率向本国出口商、进口方银行或进口商提供的贷款7、什么叫贸易融资贷款？是指银行对进口商和出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资和信用方便包括：信用证打包放款、出口议付、出口托收贷款、信托收据贷款、提货担保、信用证远期汇票贴现及应收账款买入、福费廷、国际保理、海外代付、短期信用保险项下贷款、出口商业发票融资。
8、什么叫信用证打包放款？是指出口商收到境外开来的信用证，在采购这个信用证有关的出口商品或生产出口商品时资金出现短缺，以信用证作抵押，向银行申请贷款，用于该产品的加工包装及运输的过程中出现的资金缺口9、什么叫押汇？进口押汇？出口押汇？押汇是指贷款人以买卖货物作为抵押品的汇票贴现。
进口押汇是指签订买卖合同后，进口方请求开户行，向出口放银行开立保证付款文件，一般是信用证并寄给出口商，出口商见证后寄回汇票和提货单据，由进口方银行代为购买汇票和提货单据，作为抵押，到期提示进口商付款。
担保行业基础培训课件
担保费用收取
按照合同约定，收取相应的担 保费用。
合同执行监督
监督担保合同的履行情况，确 保双方按约履行。
担保代偿与追偿
代偿条件触发
当客户无法按期履行债 务时，触发代偿条件。
代偿操作执行
追偿启动
追偿手段与措施
按照合同约定，进行代 偿操作，保障债权人权
益。
代偿后，启动追偿程序， 向客户追偿代偿款项。
采取法律手段、资产处 置等方式进行追偿。
REPORT
04
担保风险识别与评估
信用风险识别与评估
借款人信用记录分析
包括历史借款记录、还款情况、逾期次数等。
借款人财务状况审查
对财务报表进行详细分析，识别潜在财务风 险。
借款人经营状况评估
了解借款人所属行业、市场地位、盈利能力 等。
担保措施分析
评估担保物价值、担保方式及担保人的信用 状况。
市场风险识别与评估
行业市场分析 了解借款人所处行业的发展趋势、市 场容量等。
区域经济状况评估
分析借款人所在地区的经济环境、政 策因素等。
利率及汇率风险分析
关注市场利率及汇率波动对担保业务 的影响。
竞争对手分析
了解同行业内其他担保公司的业务状 况及风险水平。
操作风险识别与评估
业务流程梳理
内部控制体系评估
对担保业务流程进行全面梳理，识别潜在操 作风险点。
与监管部门保持密切沟通，配合开展现场检查和 非现场监管工作，及时报告重大风险事项。
风险防范措施落实
风险防范机制建设
建立风险防范机制，包括风险预警、风险处置等方面，确保对各 类风险进行及时有效防范。
担保业务风险管理
针对担保业务特点，制定具体风险管理措施，如客户信用评级、担 保额度控制、反担保措施落实等。
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精品
一笔款赎楼担保（买方赎楼担保）
担保公司为买方担保，银行将买方贷款提前发放至担保公司 用于赎出业主原房产证。
优点：无短贷利息、手续简单。 缺点：买方需提前供楼、买方承担了赎楼风险。
精品
两笔款赎楼担保（符合操作条件）
买方一次性付款或贷款金额小于卖方欠款金额， 则必须选择此类赎楼方式
自然人名下的房产，借款人为个人或为公司，为结清银行的个 人住房贷款、消费贷款或经营性贷款，公司用现金垫资赎出房 地产权证，从新申请一笔新的消费贷款或经营性贷款归还我司 借款。
注意事项： 1、银行终审批复、划款账户确认书 2、收第三方收款人的身份证原件、银行卡原件、密码
精品
非交易现金业务受理条件
1、产权人为个人，借款人为自然人或公司，公司名下物业不操作 2、贷款类型指个人住房贷款、消费贷款或经营性贷款 3、还款正常，无逾期，个人及配偶征信不得有异常，公司征信无异常 4、垫资成数不超过5.5成（评估价以中联评估为准，商铺、别墅不操作） 5、新的贷款已经获批且有银行的承诺函和划款资料； 6、没有任何作为被告、被执行人诉讼记录； 7、没有小额贷款公司借款记录； 8、回款账户是由公司指定的公司或个人账户； 9、业务部送达告知函至银行客户经理（新贷款），风控中心负责发送不可 更改回款账户的短信。
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现金类收费标准
收 费 调 整 通 知 为更好的促进业务发展，现经公司研究决定将现金业务进 行调整如下： 一、 收费标准1、交易现金 、个人过桥业务 现调整为按照万分之八/ 天（0.08%/天）的收费标准执行，收费按照用款实际天数收费，最低收费 标准为3000元，用款时间5天起。2、首期款垫资业务原收费标准为：现调 整为 用款天数万分之九/天（0.09%/天）的收费标准执行。最低收费标准为 3000元，用款时间10天起。3、逾期费率由0.2%/天调整为0.15%/天执行。 需要展期的业务需要将提前一天将展期费用（展期收费不上浮）交至公司， 否则按照逾期进行收费。 4、其他业务品种按照原收费标准执行。 二、 合同版本合同版本上只体现逾期，不体现展期。 三、颁布日期本收费标准自2016年6月13日执行，有公证书的业务以公证 书时间为准，无公证书的业务按照报单时间为准进行执行新的收费标准。 四、 业绩增减问题按照原执行方式执行. 五、退费申请回款即可申请退费,走其他退费申请工作流，退费流程为理财 经理发起工作流——部门经理审批——财务审核退费。 请各相关部门进行 工作调整。
7、申请人不得为香港、澳门、台湾、外籍人士等
8、借款金额不超过人民币1000万元(原则上）
9、垫资金额在500万（含）以上需经风控会讨论
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首期款垫资
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首 房产更名垫付首期款 期 款 房产高贷垫首期款 垫 资
换房垫首期款
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房产更名垫付首期款
夫妻之间更名
二过一、一过一
挂名过户
亲戚之间更名
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红本抵押快易贷
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中诚致信 融资担保有限公司 房地产评估有限公司
红本抵押快易贷准入条件
1、申请人愿意按我司要求提供真实资料，有配合签署相关法律文书及办理各项 手续的能力和意愿，且交纳相关费用；
2、申请人具有完全民事行为能力，无赌博、吸毒等不良嗜好,未从事非法行业
3、申请人资信状况良好，无不近一年中，单笔还款纪录未出现逾期， 且当前所有纪录无逾期；
4、申请人个人或其配偶名下在深圳拥有完备产权的未抵押商品房；对于未达 这一要求的，可接受第三人（自然人）拥有的深圳完备产权的未抵押商品房。 楼龄不超过20年，预计两年内不会涉及到拆迁；
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中诚致信 融资担保有限公司 房地产评估有限公司
红本抵押快易贷准入条件
5、住宅（商铺、别墅不操作）最高抵押成数五成，对唯一自住房且总金额 在200万以下的成数相应降一成； 6、放款以抵押出件为条件放款
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交易类现金业务
现
借款人为产权人
金
类
业
务
非交易类现金业务
借款人为产权人
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交易类现金业务
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交易类现金业务
自然人名下的房产，借款人为个人或为公司，为结清银行的个 人住房贷款、消费贷款或经营性贷款，公司用现金垫资赎出房 地产权证，通过买房人首期款或按揭款归还我司借款。
优点：出账时间快、缩短业主收款时间 缺点:增加费用成本、收产权人身份证原件、银行卡原件、密码
房产高贷垫首期款
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换房垫首期款
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首期款垫资要求
1、需将买卖双方（或买方）作为共同垫资申请人，提供征信报告 2、买方监管卡需开新卡 3、业主需签署划款委托书，并收业主卡、身份证，若业主征信异常，回款卡需开新卡 4、购买房产的定金+监管自筹金额需为成交价的10%； 5、垫资资金不超过回款金额的9成 6、新购房产需评估价值（新房可不评估）
精品
公司的业务产品介绍
交易类额度担保赎楼 交易类现金赎楼 首期款垫资 非交易类现金赎楼 红本抵押(快易贷)
精品
交易类额度担保赎楼
精品
交
两笔款赎楼担保（卖方赎楼担保）
易
（担保申请人为卖方）
类
额
度
赎
一笔款赎楼担保（买方赎楼担保）
楼
（担保申请人为买方）
精品
两笔款赎楼担保（卖方赎楼担保）
担保公司为卖方担保，卖方向银行申请一笔短期贷款，银行 将卖方短期贷款发放至担保公司用于赎出业主原房产证。
做资金监管
款承诺书
收集资料报批 跟踪送保函
跟进银行放 款（发指令）
银行放赎楼款
跟进赎楼情况
银行领房产证及 注销抵押资料
不动产登记 中心注销
打印房地产 买卖合同
办理过户 领取买家新证
抵押新证
银行放首期款
抵押成立银行 放买方按揭款
精品
银行开解 保函解保
公司放赎楼 尾款
非交易类现金业务
精品
非交易类现金业务（过桥）
精品
非交易真实
征信查询记录多
无小额贷款公司 借款记录
抵押权人 为非银行机构
交易类 业务公司 不予受理
产权查档为非 抵押状态
2010.09.302012.10.01时间通 过法院裁决过户
所得
担保申请人或借款人有法院诉讼 或执行中等不良信息
精品
交易类业务操作流程
承接业务
办理公证
提前还款申请
买方申请按揭、 银行出具贷
卖方必须到按揭银行申请短期借款 买方的按揭银行与卖方赎楼贷款(短期贷款)
银行必须是同一银行的同一支行
买方首期款或全部房款必须全部到位
卖方供楼记录和信用记录必须符合公司担保条件
精品
一笔款赎楼担保（符合操作条件）
买方贷款必须大于原业主欠款 银行存在一笔款操作方式 买方必须同意提前供楼 买方首期款必须全部到位 卖方供楼记录和信用记录必须符合公司担保条件