小额信贷对地方性商业银行的影响
浅析小额信贷在山西经济发展中的作用
计 ２０ 户 ，其 中，中小企业 ３ ９ ，贷 业小 额贷款 ７１亿 ， 持 ４ １名青 年创 ２４ ６户 ． １ 扶 ８７
目前 ，全省 中小企业约 ８８ 户，个 款 １． 亿 元 ，占比 ７ ．ｌ ．万 ０７ ５ ８【 ％。从 市场定 业 ，带动 ８２ 人就业 。 ） ５３ 体 Ｔ商户约 ８ 多万户 。据统 计 ，每发展 位 和客 户选 择看 ，寿 阳 、昔 阳 、和顺 、 Ｏ
展 的首 要原 因。数据显 示 ，金融 机构所 需求 多元化 的需要 ，拓宽 了信 贷投放 领 板 们纷纷 加入小额 贷款公 司阵营 ，多家 能提供 的信贷份 额则 只相当于 中小企业 域 ，充分发 挥人地两 熟 、机制 灵活 的优 小 额 信 贷 公 司 都 有 民 间 资本 的 介 入 。
方面 ，又有 国家政策 的支持 ，所 以大 多 方便 了商 品生产者 和最终 消费者 ，加 快 小企业信 用担保公 司获得小 额担保 贷款 数借款 人更倾 向于选 择 向小额贷 款公 司 了社会经济生 活的节奏 和效率 。
２５ １ 万元 。２ １ 年 ，获贷妇女增加到 ６ ７ ００ ３
二 、 微 观 作 用 （ ） 支持 了 中小 企 业 的 发展 一
增加 ７５ 元 ，增 长 １８１ ．亿 １． ％，贷款 额 占 习结束后 有 ５ ５ 名见 习青 年被聘用 。为 ６３ 到 注册实 收资本 的 ８．％。贷款 户数共 支持 青年创 业 ，全 省共发放城 市青年 创 ２８
一
（ ）吸 引 了 民 间 资本 投 入 四
个 中小企 业 ，可新增 就业 岗位 ３ 个 。 左权 、灵石 、介休 主要是 以煤 焦为产 销 ０
２ ０ 年 ，全球 金融危机爆 发 ，当时 ０８
全省 全社会 就业 的４ ％ 上，农 村剩余 运链 的客户 群体 ，兼顾 涉农种 养殖业 和 煤 焦价格 大跌 ，山西许多煤 焦企业 面临 ０
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较
提出进一步发展小额信 贷的几点建议 。
务的信贷制度 ，小额信贷在 这种环境 下应
运而生，并在一些 国家取得了成功。
了我国小额信贷的发展现状。作为农村金
融领域一项引人注 目的金融创新 ，该制度
摈弃了商业性金融 “ 嫌贫爱富” 抓大舍 、“
小”的思想 ，敢于将 自己的服务对象瞄准
必 须 制 定合 理 的 利 率 水 平 、 与 商 业银
行 资 源 共 享 ， 采 用量 化 的 风 险 防 范 手
段 。
庭其 它成 员要继续承担 归还 贷款 的义务 。 第三 ，农户 与小 额信贷机 构之间信息不对
称 的程度较轻 。小额信贷机构－７： １深入农 ￣
１＝
业务， 在以间 接融资为主的国 家，
ｌ 信 业 还 商 银 最 要 口 贷务是 业行重 的
资产业务。 现代商业银行 以逐利性、 业务的
村 ，对 农户 的信 用状况和 生产经营情况 比 较 了解 ，农户基 本上 不存 在商业秘 密，因 此 农户违 约的机会较小 。而商业银行信贷 则认 为借款 者恶意逃 废债 的概 率较高 ，借 款 者与银 行之间存在 着程 度很 深的信息 不
已成 为我国小额信贷的主流 ，代表和反映
户 大多处 在一个相对封闭的农业社区 ，并
且社 区的人 员组成极 为固定 ，农户 之间的 信息 比较对称 ，信息传递较快 ，即使发 生 拖 欠债务 、恶意逃废债 的现 象 ，也极 易被 发现 ，并将 为此付 出极其 昂贵 的代价 （ 如
受到周 围人群 的鄙视 、无 法取得下次贷款
行 信 贷 并 存 于 二 元经 济 特 征 明 显 的 国 家 。从 制 度 视 角 分析 ，二 者 在 假 设 前 提 、 目标 客 户 、 操 作 方 式 、利 率 水 平 、 风 险 防 范 、 业 绩 评 价 等 方 面 存 在 着很
消费金融公司将与商业银行形成“错位经营、联动发展”的趋势
消费金融公司将与商业银行形成“错位经营、联动发展”的趋势消费金融公司作为新生事物，在试点刚刚获批之初，业内的质疑声就不断。
有些人认为，因为消费金融公司的业务不涉及房贷、车贷，而仅限于婚庆、教育、装修以及家用电器等，额度一般在3万元以内，与商业银行的无担保贷款、信用卡消费透支，以及小额信贷公司的部分业务重合，是否能最终赢得市场还是一个问号。
对此，银联信分析师认为，银行的传统个贷业务都是抵押贷款，而消费金融提供的是无抵押、无担保贷款。
此外，消费金融公司的目标客户群是没有信用卡，然而又有透支消费需求和能力的群体，因此原则上与信用卡业务并不冲突。
事实上，消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%，对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。
有别于传统的商业银行业务定位在中高端，消费金融公司针对中低端收入人群，因此，银联信分析师认为，消费金融公司必和商业银行互相促进，相互补充，形成“错位经营、联动发展”的趋势。
1、消费金融公司或将成为中国城镇化和消费升级的重要支撑目前，我国已经进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这必将带来消费结构的升级。
城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型消费需求，从而产生强烈的消费信贷需求。
消费金融公司的成立可谓正当其时，其小额消费贷款将为我国城镇化提供消费信贷支持，将对改变我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。
短期来看，消费金融公司提供的耐用品消费信贷或许对政府推出的“家电下乡”产生积极支持作用。
农村居民对家电的需求体现为有购买力的需要。
农民务工和农副业收入有明显季节性，在储蓄不足以支付大额支出情况下，农村居民对短期消费信贷的需求十分强烈。
因此，设立消费金融公司，大力发展耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款将能逐渐满足农村居民的消费信贷需求，改善流动性约束，推动家用电器在农村地区的普及，并逐步推进消费升级。
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较农户小额信贷是指向农户提供小额贷款的一种金融服务，以满足农民的生产和经营需求。
商业银行信贷则是指商业银行向各类企业和个人提供贷款、信用、担保等金融服务。
首先，在信贷对象上，农户小额信贷主要面向农民，而商业银行信贷则主要面向各类企业和个人，包括工商企业、个体工商户、服务业等。
其次，在贷款规模上，农户小额信贷一般贷款金额较低，以满足小农户、农村企业等小额资金需求为主，而商业银行信贷一般贷款规模较大，可以提供较大额度的贷款。
再次，在贷款利率上，农户小额信贷的利率较为灵活，可以根据市场情况和农户经济状况进行调整，而商业银行信贷的利率一般较为固定，根据市场利率水平和借款人信用等级确定。
此外，在贷款审批和风险评估方面，农户小额信贷一般采取简化审批程序，由农户所在地农村信用社或农村合作银行进行审批，审批周期相对较短。
商业银行信贷则一般采取较为复杂的审批程序，需要申请人提供大量的企业和个人信息，并进行综合评估和风险分析，审批周期较长。
此外，农户小额信贷在贷后管理方面也比较灵活。
由于农户的生产经营情况与季节性、气候变化等因素关联较大，农户小额信贷机构通常会根据农户的经营情况和还款能力进行灵活调整，如调整还款期限、减免利息等。
商业银行信贷则对贷款的还款情况要求较为严格，一旦发生逾期或违约行为，将采取相应的催收措施，包括追缴贷款、提起诉讼等。
总体而言，农户小额信贷与商业银行信贷在贷款对象、规模、利率、审批、贷后管理等方面存在较大的差异。
农户小额信贷主要服务于农村地区的小农户和农村企业，贷款金额小、利率灵活，审批和贷后管理相对简化；商业银行信贷则主要服务于各类企业和个人，贷款规模较大、利率相对固定，审批和贷后管理较为复杂。
国内外小额信贷的比较分析
国内外小额信贷的比较分析引言在国外，小额信贷已由过去的无担保小额贷款发展成为包括存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融，国际小额信贷正迅速向商业化、金融化和正规化方向发展。
中国开展小额信贷的时间并不长，现行政策规定小额贷款公司不能吸收存款。
但从长远来看，小额信贷在我国具有广阔的发展空间，国外成功的小额信贷模式和核心机制对我国房地产市场发展小额信贷业务提供了有益的启示，是我国完善住房金融的一个重要途径。
1 小额信贷的概念和模式简介1.1 小额信贷的概念对于小额信贷，目前国际国内并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
CGAP 对小额信贷的定义，是对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务，以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
小额贷款最初作为扶贫的手段引入我国，随着政策的放开，其经营范围在不断扩大，模式也在不断创新。
我国学者朱大鹏认为，小额信贷是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式[1]。
目前，小额信贷的概念与内涵是普惠制金融服务原则，即让各个阶层，特别是在信贷供求关系中处于弱势地位的人群都能普遍享受到适合的金融服务。
1.2 国际上较成功的小额信贷模式目前世界上影响力比较大，发展比较成功的主要是以下四种典型的小额信贷模式：第一，孟加拉“乡村银行”（GB）模式。
这个模式的典型特征是：有连保小组，实行每周中心会议制度、小组基金制度、每周还款等，有效地化解了信贷风险。
孟加拉模式于1994年被引入我国进行试验，已成为我国普遍效仿的一种小额信贷模式。
第二，印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式。
这个是由正规金融机构开办的小额信贷业务。
BRI已经开发出适宜小额信贷的产品，且各机构可以自负盈亏。
故近三十年来，此模式一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。
商业银行小额信贷风险控制分析
商业银行小额信贷风险控制分析摘要：经济全球化和金融自由化的发展日新月异，一方面为金融和经济的发展提供了机遇，另一方面也给金融体系带来了很多无法预料的不稳定因素，要想银行业健康稳定地发展，就必须严格控制金融风险，特别是信贷资产的风险管理。
本文以小额信贷风险管理为研究对象，进行商业银行小额信贷风险控制分析。
关键词：商业银行；小额信贷；风险控制信贷风险是商业银行的传统风险，它贯穿于银行发展的任何阶段。
这种风险的发生可能导致银行产生无法收回贷款形成呆账，严重影响到银行的贷款资产质量。
更为严重的是，过度的信贷风险可能致使银行倒闭。
最近十几年里，中国金融市场中其他行业如保险、证券、小额信贷的风险逐渐显示了出来，并吸引了越来越多经济理论工作者的关注。
小额信贷风险专指向贷款人发放的免抵押、轻担保的信用贷款而可能产生的信贷风险。
其放款对象大多是微小企业或个体工商户。
小额信贷设立的目的是为了解决经营良好的小企业或个体工商户所面临的临时性资金短缺问题，对于破解我国微小企业长期以来融资难、贷款难、结算难等问题有积极的作用，同时微小企业和个体工商户健康稳定的发展对于缓解就业压力，维持社会稳定等都有重要的意义。
但是，对于微小企业和个体工商户来说一般存在创办时间比较短、财务管理制度不健全、抵御风险的能力不强、没有足额的抵押物的特点，这就需要针对每一个贷款申请人由专门的信贷员做详细全面的考察，增加了放贷的成本。
而高成本、高风险的特点也使得一些商业银行在开展小额信贷业务时如履薄冰，发展速度非常慢。
因此分析商业银行小额信贷所面临的风险，探索防范、控制风险的方法具有重要的现实意义。
一、小额信贷发展现状（一）国外小额信贷风险研究情况国际上，现代意义的小额信贷始于20世纪60—70年代的亚非拉发展中国家和地区，主要是国家金融机构或合作组织通过向贫困人口提供金融帮助，为其发放额度低、时间短的小额贷款资金，用于农业生产和技术改造，以达到逐步消除贫困和发展农业生产的目的。
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较农户小额信贷与商业银行信贷是两种不同的贷款制度，具有一定的差异。
以下是农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较：一、借贷对象：1. 农户小额信贷：主要面向农村地区的农户，包括农民、农村合作社和农业企业等。
2. 商业银行信贷：主要面向企业、个人和机构等各种类型的借款人，包括工商企业、个体工商户、个人消费者等。
二、贷款规模：1. 农户小额信贷：主要是对农户提供小额贷款，贷款额度通常在几千元至几万元之间。
2. 商业银行信贷：商业银行信贷可以根据借款人的需求和还款能力提供不同额度的贷款，从几万元到几千万元都有。
三、贷款用途：1. 农户小额信贷：主要用于农业生产、农村农民的经营或消费需求。
如购买农业机械、种植作物、养殖畜禽等。
2. 商业银行信贷：用途更加广泛，可以用于企业生产经营、个人消费、购买房产或办理其他投资。
四、担保要求：1. 农户小额信贷：通常由农村合作社、农业技术推广站等机构担保，以减少农户风险。
2. 商业银行信贷：通常需要担保物或者提供抵押品，如房产、车辆等，以确保还款能力。
五、利率水平：1. 农户小额信贷：通常采用固定利率，较商业银行信贷的利率较低。
2. 商业银行信贷：商业银行按照市场利率和风险状况决定利率，相对较高。
六、还款方式：1. 农户小额信贷：一般采用灵活的还款方式，如按季度、半年或年度等周期还款。
2. 商业银行信贷：还款方式灵活多样，可以选择根据业务发展情况制定还款计划，如按月还款、按季度还款等。
七、借款周期：1. 农户小额信贷：通常借款周期较短，一般为一年以下。
2. 商业银行信贷：商业银行信贷的借款周期更长，一般为一年以上。
八、审批流程：1. 农户小额信贷：审批流程相对简单，审批时间较短。
2. 商业银行信贷：商业银行信贷审批流程相对复杂，审批时间较长。
九、政策支持：1. 农户小额信贷：政府通常会出台农户小额信贷的专项政策，加大对农业和农民的金融支持力度。
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龙玉国，男，(1970-)，广东工程职业技术学院教务处副处长，金融副教授，金融学博士，主要研究方向是金融风险控制与研究。
摘要：我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞争和多方的压力。
地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符合自身实际的市场定位战略。
对我国地方性商业银行来说，其市场定位应是突出灵活机制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、拓展中间业务。
在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。
关键词：小额信贷地方性商业银行明确服务对象
小额信贷的英文是Micro Credit，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
小额信贷起源于孟加拉乡村银行在中国的引进和延伸，并非是本土生长起来的。
1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，首先在河北省的易县，河南省的虞城县和南召县和陕西省的丹凤县建立了以孟加拉乡村银行的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。
1995年开始，联合国开发计划署（UNDP）和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行以扶贫等为目标的小额信贷项目。
开发计划署后来在天津和河南的部分城市开展了针对下岗职工的城市小额信贷项目。
经过十几年的探索，取得了一定成效。
从2000年开始，农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。
据统计，截至2006年12月末，农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元，比年初增加1260亿元，比上年同期多增82亿元。
农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元，比年初增加116亿元；农户联保贷款余额1001亿元，比年初增加140亿元，是小额信贷的主体。
银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，我国农村金融面临难得的发展良机。
地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。
在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。
我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞争和多方的压力。
地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符合自身实际的市场定位战略。
对我国地方性商业银行来说，其市场定位应是突出灵活机制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、拓展中间业务。
要在同国内大银行和外资银行的竞争中，推出适应当地经济发展的金融产品，成为金融创新银行。
地方性商业银行和工农中建4大银行到10多家全国性业务银行相比，他们在中国的历史从百余年到十多年的都有，从国有的到合资的也都有，但是他们强大吗？不可竞争吗？不是，他们也有很多压力和问题，而这些压力和问题的存在恰好也给了地方性商行一次更快发展的机会。
全国性银行在从业中最显著的问题是大集中，当然就信贷和管理来说大集中是一个规避风险的好办法，但是就市场而言大集中就是一个致命的缺陷，主要的原因产生于总行掌握着很多决策权和指导权，而他们真正的了解地域性市场吗？他们知道在一个地区内百姓的需求吗？不尽然，所以从调研到决策到执行都是一个漫长的过程，而地方性商行恰恰占据了地域性的优势可以迅速的调研、决策和执行。
在其次就是目前外资银行的进入，进入的主要市场就是全国性银行的主要市场或高盈利市场，那么他们既要对应外资银行调整自身策略也要稳固现有市场份额，几乎没有时间和经历再去考虑一个省或一个市的事情了。
我们深刻的认识到中国目前不缺大银行，不缺中型银行，也不缺小银行。
同时，也不缺为大型客户服务的银行，也不缺为中型客户服务的银行，就是缺少真正为小企业、小客户服务的银行。
这是中国的特点和国情决定的。
所以，在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。
实际上，发放小额信贷的银行是可以发的，比如印尼的人民银行、孟加拉、菲律宾的一些银行都有一些好的例子。
在我国发放小额信贷主要是地方性商业银行应该在小额信贷方面有所作为。
与其他商业银行相比，有学者认为，地方商业银行的竞争优势主要体现在以下方面：其一，贴近企业的信息优势。
地方商业银行在信息方面的优势，主要体现在能够获得那些通常很难量化、检验和进行组织的职级传递的“软信息”，这些软信息是在银行与企业、所有者和地方社团多维度密切联系中累积起来的。
地方商业银行可以根据这些信息来评估贷款风险和收益的平衡关系，并对之施以有效的管理。
其二，与小企业的密切联系。
由其信息优势所决定，地方商业银行与地方小企业是天然的密切伙伴。
其三，以客户为中心的业务模式。
由于贴近客户、贴近市场，地方商业银行可以在充分了解客户需求的前提下，为客户提供量体裁衣式的多样化金融服务。
其四，治理结构的优势。
地方银行由于受到较少的限制，与大银行相比，它们可以比较充分地实现产权的多样化和民营化，完善银行的公司治理结构。
发挥财政杠杆作用，引导金融资金注入贫困地区或者弱势群体。
结合我国新出台的《农民专业合作法》完善农村的保险市场、期货市场，引导更多的金融资金进来。
按照审慎适度监管的原则，鼓励金融组织和产品创新，提供多样化的金融服务产品。
专家们指出，最近银监会在2006年底对农村进行的体制改革中，其中一个重要的思想就是放开、搞活农村金融市场，既要鼓励形式多样的金融组织，还要结合农民、农业、农村以及保证城镇低收入这方面下岗职工这样一些情况来创新出更多的产品，提供多样化的金融服务。
城市商业银行发展的关键在于“做强”。
现在几乎所有的城市商业银行都把进一步发展的希望寄托在突破“城市壁垒”、实现跨区域经营上。
尽管由于存在地域上的限制，城市商业银行的许多业务开展受到局限，但这不是制约其发展的主要障碍。
因为城市商业银行以其现有的实力，实现跨区域扩张并非易事。
为此，城市商业银行当前应把注意力、着眼点放在“做强”上，其中的关键：一是要下大力气消化、处置不量资产；二是要提高管理人员和从业人员的素质；三是要明确自身的定位，“做”出特色，没有特色的城市商业银行将失去生存基础；四是要注重业务创新、管理创新和服务创新，不断提高综合实力和竞争力。
应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的治理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。
地方性商业银行应认真借鉴尤努斯教授的成功经验，坚持以客户需求为先导的发展理念，不断推出各种灵活高效个人小额融资服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。
与此同时，小额信贷对地方性商业银行的影响不只是开发出一种金融发展的新思路，更是一个改造和在发展的最佳时机，能够冷静清醒的看透市场，寻找到市场突破口，从最基础的业务出发，占据小额信贷垄断行业，日后才有更为良性的发展。
小额信贷对地方性商业银行的影响
李丹娜凌峰（哈尔滨银行）
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