农村“金融综合服务站”发展中存在的问题和建议
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2016年第12期 总第74期
农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。
近年来，我国农村金融取得长足发展，服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高。
但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。
对此，全国各地基层金融监管机构多加探索，并取得了一定成就，以中国人民银行古交支行为例，自2015年以来，古交支行认真贯彻落实国务院关于加强和改善农
村金融服务的一系列工作部署，根据山西省金融办、太原中支《山西省农村“金融综合服务站”建设工作指导意见》，积极推进辖区金融综合性惠农支付服务环境建设工作进程，在助农取款服务点已有的查询、小额取现、小额消费等功能的基础上，进一步拓展农村基础金融服务种类，为农户提供转账、残损人民币兑换、农村居民医疗保险费的收缴，农村金融知识宣传，农村金融消费投诉登记等金融服务。
周
密部署，推进农村金融综合服务站建设工作。
建立了“人行推动，涉农机构实施，职能部门支持，乡镇村组配合”的工作机制，按照“谁布机、谁负责”的原则，人民银行负责全市服务站建设的推广、指导和标准制定，各主办银行负责所需金融设施布放、维护、操作培训等事宜，并将任务分解到人，按时推进，确保了服务站建设有条不紊地进行。
明确目标，坚持标准。
人行古
农村“金融综合服务站”发展中存在的问题和建议
文/ 高建梅
总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。
产经论坛FORUM
交支行组织辖区内4家农机构对开展农村金融综合服务站从服务站建设的领导组织、业务管理标准、主要设施设备、标识标志、风险防范等方面进行了规定，要求主办行按农村金融综合服务站“五个有”，即“有标识、有机具、有登记、有培训、有宣传”为标准开展建站工作。
编印宣传折页和金融知识宣传资料，方便农村居民自助索取学习及咨询。
示范先行，定位功能多元化。
年初按照“先试点、后铺开”的思路，在对全覆盖到村组的146个“村村通”助农基础上，筛选出10个现场条件较好、信用状况优良、人员素质较高、业务需求较大的服务点进行提升拓展和标准化建设，逐步打造集小额、残损人民币兑换、消费转账、金融知识宣传等于一体的农村金融综合服务示范站。
创新服务项目，拓展金融服务功能。
农行古交支行在率先实现了“转账电话”，在村村通的基础上，积极推动农村综合金融服务站的建设工作，与当地卫生局签订合作协议，探索“农村金融综合服务站+村级卫生所”的服务模式，缓解了乡镇卫生院集中收缴农村医疗保险的压力，同时也减轻了农村居民往返乡村间的费用开支，村民足不出户就可办理各类金融服务，政府补贴也能及时支取。
农村金融服务站存在一定问题
从业人员操作风险。
服务站从业人员素质良莠不齐，多为兼职仅接受了有限的培训，业务操作技能和水平有限，容易造成操作失误，且存在一定的道德风险，防止利用
服务站进行非法集资等风险事件，
造成负面影响，会给多年来积极构
建且成效显著的农村金融服务环境
造成不良影响。
服务站点安防风险。
由于大多
数农村金融综合服务站距离城区或
者乡镇公安派出所较远，设立农村
金融综合服务站成本投资较大，管
理费用较高，服务站没有安装监
控，未建立联防机制，未安装防盗
门窗，容易给犯罪分子以可乘之
机，存在发生抢劫、盗窃案件风
险，整个防范措施和防范力量比较
薄弱。
随着农村金融综合服务站功
能的不断完善，服务站业务种类会
增加，现金量会增加，监控设施和
联防机制缺乏，因此服务站防盗、
防抢、防诈骗的能力较弱，容易给
服务站资金和人员安全带来风险。
部分服务站服务项目比较单
一。
设在村级卫生所内的机具，只
是在每年年底收缴医疗保险时集中
使用一段时间，其余时间基本处于
闲置状态。
农村代缴费主要是电费、话
费，但由于现阶段留守在农村的居
民大多年龄结构偏大，基本是50岁
以上中老年人，更多的是老年人，
文化程度较低，基本的金融知识匮
乏，使用银行卡较少。
因而转账、
取现等支付业务利用率低。
发展建议
加强金融知识宣传培训。
一是
引导银行机构积极开展农村地区金
融知识的宣传普及，让广大农民能
够了解、使用现代化的金融工具，
尤其是银行卡安全使用知识，全面
丰富农户的金融知识，进而促进农
村金融服务站点的良性发展。
强化安全管理，有效防范农村
金融综合服务站风险。
一是政府协
调，将农村金融综合服务站纳入当
地社会治安重点，建立服务站与附
近农户联防机制，增强金融综合服
务站安防能力，防范盗抢等风险事
件；二是涉农主办机构要确保巡查
到位，不定期开展实地检查，加强
相关人员的督促和指导；三是鼓励
涉农主办银行利用科技手段，加强
远程监控，跟踪监测分析交易记
录，杜绝服务站借银行名义进行非
法集资等违法行为；四是着力做好
风险识别、监测、评估、预警和控
制工作，不断健全新形势下的风险
处置机制，切实维护金融稳定。
逐步提高服务站商户的金融业
务水平。
通过集中培训和逐户巡查
指导的方式，提高服务站工作人员
的操作技能和风险防范意识，防止
假币、业务差错等纠纷，将卫生所
服务站的工作人员培养成为兼具医
疗与金融知识的复合型人才。
完善管理制度，加强安全防
范。
一是制定《农村金融综合服务
站管理办法》，从组织领导、业务
管理、风险防范、考核评价等方面
进行系统的规范。
逐级签订风险防
范责任书，明确风险防范责任。
二
是积极协调当地公安部门，将服务
站纳入当地社会治安重点保护对
象，并与附近农户建立联防机制，
增强服务站安防能力。
三是健全畅
通有效的沟通协调机制。
要求各成
员单位加强沟通协调，及时互通信
息，以便及时发现、防范和打击农
村金融综合服务站从事非法金融业
务的行为，并进行风险提示。
作者单位：中国人民银行古交市支行
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推进金融高质量发展的对策和建议
推进金融高质量发展的对策和建议随着改革开放的持续推进和市场经济的深入发展，金融行业作为国民经济的重要支撑和服务保障，对实现经济高质量发展起着至关重要的作用。
本文将从金融高质量发展的现状出发，提出一些对策和建议。
一、加强金融监管，提升金融业风险防控能力。
1.完善监管制度。
建立健全风险防范和监管机制，加强风险集中度评估和金融体系脆弱性监测，提高金融监管的前瞻性和协同性。
2.加强监管力量。
完善金融监管部门职能，加大对金融业的监管力度，加强对金融机构的风险评估和演练，确保金融体系的安全稳定。
3.推动金融科技创新。
发挥科技在金融风险防控中的作用，加强对金融科技公司的监管，确保金融科技创新的合规发展。
二、优化金融服务，提升金融支持实体经济的能力。
1.加大金融对实体经济的支持力度。
通过加大信贷投放、优化服务提升实体经济的发展动力，支持中小微企业和新兴产业的发展。
2.加强金融产品创新。
推动金融业务向高附加值、高科技含量的方向发展，提供多样化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
3.加强金融机构内部建设。
加强人才培养和团队建设，提高金融机构的服务意识和能力，提升服务实体经济的水平。
三、深化金融改革，提高金融市场的效率和公平性。
1.完善金融市场体系。
加强法制建设，深化金融市场改革，提高金融市场的公平性和透明度，为投资者提供良好的投资环境。
2.创新金融发展模式。
鼓励金融创新，推动金融机构向综合化和专业化方向发展，提高金融机构的竞争力和适应市场变化的能力。
3.进一步开放金融市场。
扩大金融市场对外开放，吸引外资进入金融行业，推动金融业全面深化改革。
四、加强国际金融合作，提升金融业的全球影响力。
1.加强与国际金融机构的合作。
加强与国际金融机构的交流与合作，吸引国际金融机构参与国内金融业务，增强金融机构的国际竞争力。
2.积极参与全球金融治理。
加强与国际金融组织的合作，积极参与全球金融治理，推动国际金融规则的制定和执行。
3.加强跨国金融合作。
农村信用社金融服务工作中存在的问题及对策
农村信用社金融服务工作中存在的问题及对策服务是金融行业的基本特征,也是农村信用社永恒的主题;在市场竞争异常激烈的今天,服务已成为金融机构赢得客户、占据市场的竞争焦点,各种服务项目层出不穷,各项服务品牌纷纷出笼,服务质量的好坏和服务功能的齐全日益成为凝聚客户的决定性因素;农村信用社由于历史包袱沉重、地域环境限制、人员整体素质不高、服务配套设施不健全等因素,致使服务功能难以与其它商业银行相媲美,服务质量更是大步滞后,服务的落后与不健全成为制约农村信用社改革发展的瓶颈;如何突破金融服务竞争格局,打造好“服务”品牌,用服务吸引客户,用服务赢得利益价值,值得我们每一位信合人的深思;一、农村信用社金融服务工作的现状一农村信用社已成为服务“三农”的主力军;近年来,随着国有商业银行逐步退出农村市场,农村信用社依靠其网点多和人员多的优势,不断强化为“三农”服务的宗旨,加大支农服务力度,拓宽支农服务领域,增强服务效能,存贷款业务取得了长足发展,市场份额不断攀升,社会影响逐步扩大,支农服务的主力军作用日益显现;如泰和县联社以全县20%左右的资金来源,发放了全县97%的农业贷款,各类贷款客户达2.72万户,存款客户达26.3万户,存款客户数占全县人口总数的近一半;二传统的存贷款业务仍是服务的主要内容;近年来,农村信用社广泛吸收农民的闲散资金,大力开展组织资金工作,各项存款增长很快;同时,农村信用社还加大了贷款投放,在做大做强小额农户信用贷款、农户联保贷款、文明信用农户贷款等传统信贷品牌的基础上,积极开办了助学贷款、下岗失业人员担保贷款、住房按揭贷款等贷款新品种;如泰和县联社贷款利息收入占总收入额的比重高达82%,贷款业务已成为最重要的资产业务,成为影响经营利润的最主要的因素;三农民借贷和投资理财等金融意识增强;近年来,随着市场经济的发展和国家出台的一系列支持“三农”发展的利好政策,农民的金融意识明显增强,逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理,农民与农村信用社的信贷业务往来越来越密切,借款购车、购房、消费、进城务工经商的现象越来越多,对股票、基金等投资理财工具的认识也从无到有,农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高;如泰和县联社为农户授信达8.21万户,占全县农户总数的83%；与在信用社有业务往来关系的农户有2.48万户,占全县农户总数的四分之一强;二、农村信用社金融服务工作中存在的问题一员工积极主动的服务意识比较淡薄;一是员工习惯于按上级下达的任务办事,主动服务的理念和意识欠缺;二是员工固步自守、安于现状的思想严重,坐等客户上门,“门难进、脸难看、事难办”的现象还不同程度地存在;三是员工日常工作只习惯于办理传统的存款、贷款和结算业务,对新产品、新业务不够熟悉和了解,缺乏为客户提供理财方面服务的意识;二员工服务水平与商业银行相比还有较大差距;一是员工业务知识和技能掌握不多,对客户提出的服务疑问解答不到位,影响了客户办理业务的满意度;二是员工临柜业务流程掌握不熟练,办理业务用时过长,效率不高,延长了客户的等候时间;三是员工办理业务时文明服务用语使用不规范,影响了与客户的交流与沟通;四是员工掌握的知识面不宽,为客户提供临柜业务之外的附加服务的能力较弱;三客户维护工作做得不够;一是对现有客户的结构、层次、对象等情况进行的调查和分析不够,导致对客户情况掌握不够,进而影响营销方案和服务策略的针对性和有效性；二是对优质客户进行重点维护不到位,与客户的沟通交流不多,导致部分优质客户流失；三是对客户的服务需求全方位的调查了解不细,导致各项服务措施和产品不能做到有的放矢;四竞争力强的服务品牌比较单一;一是产品和服务的设计从自身的风险防范和业务流程上考虑较多,对客户的需要和方便考虑少,现有产品针对性不强;二是产品和服务的创新多集中于资产和负债业务,在衍生金融产品和投资理财方面基本空白,难以为客户量身定做金融服务产品,现有产品多元化不够;三是对金融产品的发展前景和客户服务需求分析不多,现有产品持续性不足;五多元化的服务手段有所欠缺;一是服务手段落后,组合手段运用较差,仅限于广告宣传、微笑服务等肤浅服务,没有深入的调研和周密的服务策划;二是客户服务只局限于传统的存款、贷款业务领域,服务功能局限的问题十分突出,难以适应市场多元化的需要;三是缺乏有效的客户识别技能,导致对客户的需求不能全方位、立体的掌握;四是科技支持有待提升;“百福卡”业务虽有一定规模,转账电话也在推进,中间业务也有一定发展,但与商业银行相比,还未开通手机银行、电话银行、网上银行等新型业务,服务高端客户的手段和措施不多,难以为客户提供综合性的理财服务;六专业素质高的服务团队还未建立;由于历史原因,农村信用社员工素质普遍不高,在操作上偏重于传统的存贷和结算业务,缺乏既有长期的、综合的工作经验,又熟知现代金融和新兴业务知识的实用性人才;尤其是具有系统的市场营销知识和市场预测、分析能力、市场开拓意识的人才更是缺乏;三、当前农村信用社金融服务工作面临的形势当前,农村信用社的金融服务工作面临着良好发展机遇;一是环境有利;随着新农村建设的大步推进,全民创业新热潮的掀起,林权制度改革、财政体制改革等农村综合改革的全面深化,为农村信用社进一步拓展业务提供了广阔空间;二是政策有利;随着国家推行适度宽松的货币信贷政策及交通、住房等基础设施建设项目的启动,将进一步拉动和活跃内需,也将促进农村信用社积极改进金融服务,加大创新力度,调整和优化信贷结构,筛选和争取更多优质客户;三是基础有利;农村信用社产权制度改革以来,各项工作都取得了长足的进展,企业形象、服务水平和硬软件手段都大为提升,特别是各项电子银行业务、中间业务潜力巨大,为今后进一步做好金融服务工作搭建了良好的平台;在看到有利条件的同时,我们也清醒地看到,农村信用社金融服务工作正面临着前所未有的挑战;一是市场竞争的压力越来越大;随着银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、农业银行回归农村、邮政储蓄银行定位农村金融市场、村镇银行和农村资金互助社的成立,农村金融市场竞争愈演愈烈,农村信用社面临的竞争形势越来越严峻,我们赖以生存的农村领地和发展空间受到越来越大的挑战和挤压;二是客户的服务需求越来越广;随着金融工具的发展、人们理财观念的变化和需求的多样化,企业、居民对银行的依赖性减弱,股票、债券等直接融资方式受到青睐,农村信用社提供的产品和服务已难以满足客户多样化的服务需求;三是政府及社会各界的期望越来越高;当前,政府及社会各方面对农村信用社增强信贷服务和其它金融服务的期待很高,而我们的产品创新、员工素质、管理水平等离这些要求还有很大差距;四、改进农村信用社金融服务工作的对策建议一转变思想观念,提升服务理念;一是在服务观念上,坚持以客户为中心,以创新为手段,杜绝“重业务、轻服务”的片面发展观,做到既抓业务,又抓服务,持之以恒、创造性地开展金融服务;二是在服务意识上,树立“同质化很高的竞争年代,竞争的关键是服务和客户”的忧患和先行意识,把优质服务作为提升企业形象、增强企业品牌核心竞争力的高度抓好抓实;三是在服务态度上,坚持快乐服务、微笑服务、真诚服务、主动服务,为客户提供“热情、周到、耐心、细致”的服务,在服务他人的过程中,得到自我价值的肯定和实现;二加强市场调研,创新服务产品;农村信用社要利用网点覆盖面广的优势,做好市场调查,了解客户最新的服务需求,并以满足客户需求为出发点创新和设计金融服务产品,提升产品竞争力;一是在风险可控、保证效益的前提下,稳步开办应收账款、高速公路收费权、水电费收费权、移动和电信话费收费权质押贷款等新品种,不断扩大抵押担保范围,丰富贷款担保方式,提升信贷产品竞争力;二是大力拓展电子银行业务;在做好“百福卡”、转账电话推广工作的同时,尽快开通网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等业务,以适应客户快节奏的生活需求;三是大力研发金融理财等业务新工具,争取获得与有关基金和证券公司合作的市场准入资格,代理基金发行、赎回,代销理财产品;四是主动加强与财政、税务、教育、医疗、水电等公共部门和公用产业的联系沟通,大力开办代收水电费、电话费、学杂费、代发工资、代理国家助学贷款等业务;五是逐步开展支票、本票、汇票、委托收款业务,扩大银行票据业务范围,为企业跨地区经营、走向全国市场提供多渠道的票据融资服务;三整合资源优势,改进服务手段;一是开展人性化服务;秉承“客户永远是对的,如有疑问,请参照第一条”的服务理念,进行换位思考,用微笑服务、规范服务、延伸服务拉近与客户的距离,消除客户的陌生感,增强亲和力;二是增强服务功能;设立告示宣传牌及时告知客户各类金融信息,设立大堂经理指导和引导客户办理业务；增加便民服务设施,逐步实现客户分层、功能分区、业务分流,有条件的网点可分设现金区、低柜非现金区、自助业务区、VIP区等,努力为客户营造温馨的环境;三是提高服务效率;积极推行,通过对现有业务流程进行优化、推行客户服务首问负责制、限时负责制等有效工作机制,尽量缩短客户等候时间,用快速准确的服务来提高客户的满意度;四是积极开展创建“青年文明号”、“青年文明服务标兵”、“青年文明服务岗”等活动,办好优质文明服务示范窗口,提高对客户的服务质量和效率;五是全面推行双层经营模式,做大做强城区精品网点,成立大客户贷款营销中心和特色贷款中心,提升为大客户服务水平,吸引更多的优质客户;四强化客户细分,提升服务水平;据国外一项调查资料统计显示,银行获得1个新客户的成本是保留一个老客户成本的5倍;如果一个银行能够将其客户流失率降低5%,其利润就可能增加25%以上;因此,农村信用社必须通过有效的服务措施,积极维护和牢固客户关系;一是做好客户细分;利用客户信息管理系统平台,对各类客户信息资料进行统计分析,并细分为忠诚客户、黄金客户和一般客户三类;对忠诚客户,在重要节日及客户的特殊日子,及时进行走访慰问,融洽感情；对黄金和优质客户,不定期召开座谈会,听取客户对农村信用社服务工作的意见和建议,并切实改进服务,力争将其提升为忠诚客户；对一般客户,要加强各项业务新产品的宣传和推广力度,吸引其经常在信用社办理业务,力争将其提升为黄金和优质客户;二是注重细节服务;坚持礼貌待人,文明对话,情系客户,认识到服务“没有最好,只有更好”,经常送出一句亲切的问候,时刻保持一张灿烂的笑脸,必要时送给一杯暖暖的热茶,力求尽善尽美,以完美的服务回报客户,将细节服务坚持到底;三是实行差别化服务;银行业内的游戏规则之一是“80／20理论”,即20%的大客户为银行创造了80%的利润,80%的中小客户占用了银行20%的服务资源;对于服务对象主要面对“三农”的农村信用社来说,这种情况更甚;在城镇,对优质客户应采取主动上门、协助理财等互动双赢的服务措施；在农村地区,对种养殖大户采取送贷上门、送金融知识、送农业信息上门的等方式给予更多的优质金融服务;五强化员工培训,建立服务团队;一是加强临柜人员业务流程培训,使其能熟练地掌握存款、贷款、结算、代理各项业务操作流程,提升柜员临柜水平;二是加强对青年员工、特别是一线青年员工标准化服务培训,重点加强员工服务礼仪和服务技巧的培训,规范员工服务行为,全面推行文明服务用语,提升文明服务水平;三是举办点钞、计算机、业务操作等岗位练兵和比赛,提高柜员临柜业务素质和技能;四是加强客户经理对债券、股票、投资、保险、等新型理财工具知识的培训,提高客户经理为客户提供理财顾问的能力;六完善服务机制,激发营销活力;一是设立服务质量电子评价系统,把服务的评判权交由客户掌握,客户在办理完业务后只需占击“满意”、“基本满意”、“不满意”三个按键中的一个,以此表达客户对柜员服务的真实满意度;二是完善投诉受理机制,设置意见簿,公布投诉电话,开通客户投诉渠道;三是建立客户需求调查制度,更好地了解客户需求,主动查找服务差距,完善服务措施;四是建立柜员、客户经理星级评选机制;定期对各员工进行服务质量考核,设立24小时服务举报电话,对机构、员工实行服务计分管理,根据考核得分评选星级柜员、客户经理,并与绩效和升迁挂钩,促使全员乐于服务、精于服务;。
农村经济合作社发展中存在的问题及优化措施
经济纵（作者单位：甘南县农业综合行政执法大队）农村经济合作社发展中存在的问题及优化措施◎国辉农村经济合作社是农村经济建设工作中的重要组成，在现代农业发展过程中，通过加强农村经济合作社的发展，可以有效的改善农村经济面貌，促进农村经济的快速发展。
在实际工作中，需要积极引导农村种植大户、致富能人、村集体经济组织等兴办农村经济合作社，并加大扶持力度，增强经济合作社的辐射带动能力，以此来推动耕地的规范化种植，推动农业产业化发展，进一步促进农村经济的更快更好发展。
一、农村经济合作社发展中存在的问题1.农村经济合作社建设缺乏重视。
在当前农村经济发展过程中，发展农村经济合作社是非常重要的一项举措。
在具体实施过程中，需要结合农村经济发展形势，科学规划农村经济合作社发展的方案。
但在当前部分农村经济发展过程中，部分农村干部和广大农民对于农村经济合作社的认识不到位，在农村合作社发展过程中给予的扶持和帮助仅表现在口头上，指导和服务跟不上，这也导致农村经济合作社在市场竞争力和抵御风险能力方面较弱。
而且在农村经济合作社发展过程中，由于制定前期的市场调研和风险预测，没有有效的结合本地的实际情况，发展规划和生产计划缺乏，这就导致农村经济合作社发展不理想，不仅影响了农民的收入，还导致农民对合作社的错误认识加深。
2.发展规模较小，管理不规范。
目前农村经济合作社普遍规模较小，不仅组织化程度较低，而且对农民服务功能也较弱，无法有效的发挥出带动功能和引导作用。
在实际运营过程中，没有完善的规章制度，内部管理混乱，易出现各种纠纷。
再加之实际管理工作中缺乏民主性，社员缺乏合作意识，往往不履行义务，存在较强的单打独斗意识。
3.科学技术含量不足。
农村经济合作社发展过程中，成员科学文化水平普遍偏低，这也对农村经济合作社的发展带来了较大的影响。
由于农民文化素养和技术素养较低，这无论是对农村产业发展还是农村特色产品生产、销售都带来了较大的制约。
由于科学技术含量低，这就导致农村经济合作社风险抵抗能力较弱，无法与市场实现有效衔接。
村级集体经济发展存在问题与对策建议
村级集体经济发展存在问题与对策建议村级集体经济的发展壮大是实现全面建成小康社会的坚强支柱，是打赢脱贫攻坚战的有力保障，是实施乡村振兴战略的重要抓手和必由之路，对增强村级组织凝聚力、号召力和战斗力具有十分重要的意义。
调研发现，村级集体经济发展过程中还存在以下问题：一是思想认识普遍不高。
从镇村干部的角度而言，认识上有偏差，认为现在鼓励发展民营经济，再讲发展集体经济不合时宜；积极性不高，部分村在发展集体经济上存在“等、靠、要”的思想，过分强调缺乏资金、人才、技术等客观条件，不能立足本地的区位、资源等优势谋发展。
从普通群众的角度而言，一方面认为发展集体经济是村上的事，只要不向自己集资或者参与集资，就与己无关；另一方面认为当前集体资产流失多，干部得到的好处多，影响了参与集体经济发展的积极性。
二是村级债务普遍过大。
因种种原因，各村集体经济发展还不平衡，加之基础设施建设投入过大，致使部分村负债过多，严重影响了村级集体经济的发展。
三是造血功能普遍不强。
受政策、自然条件制约，不少村发展集体经济能力较弱，办法不多，村级集体经济发展方式较为单一，没能充分融入市场，将集体资产、资源转化为资本。
四是激励措施普遍不够。
集体经济与成员的利益关系结合不紧密，加上集体资产流失、农民权益受损现象的发生，导致了农民集体意识淡化。
五是人才队伍普遍匮乏。
当前，各村有头脑、有技术、有门路的年轻人大都选择外出务工，导致村级集体经济发展严重缺乏人才，加上部分村干部队伍老化，综合素质不高，直接导致一些村级党组织引领经济发展的能力不强。
二、发展村级集体经济的对策（一）加大财政扶持力度。
县财政每年安排一定专项资金，采取贴息、补助或奖励的办法，扶持村集体因地制宜发展现代农业、特色农业、特色产业基地、统一经营的高效农业项目和休闲观光农业项目。
加大对村集体经济组织的小额贷款贴息力度，为村集体经济发展提供贷款担保。
（二）加大土地支持力度。
积极推进城乡建设用地增减挂钩，其土地增值收益返还村集体所有，用于发展村集体经济。
制约农村金融服务渠道发展的基本矛盾及对策建议
１． 姚凤阁，李宝德． 新农村金融服务 体系的创新性研究［Ｊ］．北方经贸，２００８（４）
２．焦瑾璞． 我国农村金融服务现状 分析与改革展望［ Ｊ ］ ． 经济研究参考， ２００８（３１）
３． 许享超，江诚，叶忠明． 略论完善 农村信贷保险保障机制［Ｊ］．中国农村信用 合作，２００７（３）
４ ． 李剑峰，王延涛． 农村金融服务 渠道体系的创新与完善［ Ｊ ］ ． 农业经济， ２０１０（２）
５． 王益君，文瑞盈，李建军． 国内农 村信贷抵押担保创新综述及启示［ Ｊ ］ ． 西部 金融，２００９（９）
作者简介：
张志军，辽宁科技大学经济与法 律学院金融系，职称：副教授，硕士研 究生。
王善夫，东莞证券海城营业部，经 济师。
《中文核心期刊要目总览》贸易经济类核心务渠道建设任 重道远，农村金融服务渠道体系的创新、 完善与发展，必须发挥政府与金融监管部 门、金融管理部门的作用，遵循因地制宜、 灵活多样的原则，创新适合农村地区实 际、操作性强的金融产品与服务方式。
要借鉴各地的试点经验，大力推广不 需要抵押担保的信用贷款，创新抵（质）押 担保贷款模式，积极发展林权、地上收益 权、水域滩涂和五荒地土地承包经营权等 抵押贷款，提高涉农企业和农户的融资能 力。探索发展基于订单与保单的金融工 具，建立和完善多元化的农村金融担保和 评估体系，以推进多层次、广覆盖、低成 本、高效率的农村金融服务渠道体系的建 设与健康发展。
（四）农村经济发展与政府和金融服 务职能缺位的矛盾
一是政府支农与保障引导职能缺位。 涉农财政支出少，占一般性财政性支出的 比例低；农业保险发展滞后，无法满足农 村和广大农民对保险的需求；农村担保机 构缺位，金融信贷资产缺乏相应的分散和 补偿机制。
农村信用体系建设存在的问题及建议三篇
农村信用体系建设存在的问题及建议三篇信用，原指人的一种笃缄品德。
在经济方面，指信贷行为，其突出特征是偿还性。
在我国，信用的主体是银行信用，它与商业信用、消费信用和民间借贷等其它信用形式一起共同为社会主义市场经济服务。
而现代市场经济是信用经济，社会信用问题是发展市场经济一个至关重要的问题。
世界经济发展史告诉我们，金融危机发生的基点是信用基础遭到了破坏。
没有良好的信用基础，市场经济根本无法存在。
而良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的基本保证，是有效防范金融风险的重要条件。
可以说，建设社会主义的社会信用体系是建设社会主义市场经济体系的重要一环。
但是，从现实情况看，在我国市场经济初步建立的过程中，社会信用环境却不容乐观。
其突出表现是忽视甚至践踏信用的现象较为普遍，特别是在金融领域，企业、个体户、农户逃废银行信用社债务和互相拖欠现象十分严重。
不按期归还到逾期贷款本息，导致金融机构的信贷资金沉淀、死滞，严重地扰乱了金融秩序，加大了金融风险，影响了经济的正常运转，信用观念遭到严重侵害，社会信用环境受到重创。
一、农村金融领域信用体系存在的问题(一)企业转制破产的不规范，给农村金融信用体系建设以重创在改革开放进程中，农村金融机构对信贷资金的运用，有相当一部分投向了旗县、乡镇等集体、企业，但随着企业改制风的刮起，在企业改制过程中，由于行为不规范，不少企业借企业改制之机，利用破产、承包、租赁、拍卖、兼并、重组、分立上挂、出售和多头开户等到种种手段逃废银行、信用社债务，造成了银行信用社信贷资产的损失和质量的恶化，加大了金融风险，扭曲了信用关系。
(二)行政部门的干预，为农村金融的信用体系建设涂上了阴影近年来，一些行政部门和个别党政干部，在农村产业结构调整过程中，为创政绩，指令银行信用社投放项目贷款，由于缺乏考察论证，所上项目不实际，无效益，所投入的信贷资金极难回收，助长了社会信用环境的恶化。
(三)乡镇、村组集体承贷及私借公用贷款债务链奈的加大，使原本恶化的信用环境雪上加霜在我国实施联产承包责任制后的一段时间内，为收清过去吃集体大锅饭时生产队集体承借的贷款，银行信用社费了很大周折，将集体债务落实到了各家各户。
我国农村金融产品创新存在问题及其对策研究
中 图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ４ － ０ ０ ７ ０ － ０ ４ Ｄ Ｏｈｌ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ４ ． １ ５
策 建议 。 二、 金 融产 品创 新 的经 济 学 理 论 探 讨
快推 进 农 村 金 融 产 品 和服 务方 式 创新 的意 见 》 （ 银 发 可 以说 并 不 存 在 有 金 融 机 构 的 影 子 ．更 谈 不 上所 谓 的 金
基金项 目： 本 文 系 南京 审 计 学 院课 题 “ 金 融创 新 与 商业 银 行 经 营模 式 的转 变” （ ２ ０ １ ２ Ｊ Ｒ ０ ０ ７ ） 资 助
７ ０ ２ ０ １ ３年 第 ４期 总 第 ２ ９ ３期
Ｍｏ ｎ ｔ ｈ ｌ ｙ
ＨＡＩ ＮＡＮ Ｆ Ｉ ＮＡＮ Ｃ Ｅ
金融创新 并不是一 种新现象 ， 从 开 始 之 初 就 伴 随 着 技 术 创 新 而 出现 的［ １ １ 。较 普 遍 的 观点 认 为 ， 金 融 创 新 和 技 术 创 新 是 同一 体 的 。一 般 而 言 ， 金融创新 的内容较广 ， 如 产 品创新 、 交 易方式创新 、 组织创新 、 制 度 创 新 等 。虽 然 产 品 创 新 和 相 关 制 度 与 环 境 的创 新 是 互 动 的 ， 不 过 在 大 多数 时候是前 者引导着 后者圆 。 如 果 说 金 融 创 新 在 现 代 经 济 生 活 中扮 演 着 重 要 的 角 色 ． 也 就 没 有 理 由忽 略金 融 产 品创新所起 的作用 ， 故 大 多 数 研 究 金 融 创 新 的文 献 主 要 集 中 于产 品创 新 方 面 。 从 整个金 融业运行过程 而言 ， 金 融 产 品 是 货 币 和 资 能 够 证 明 债 权 债 务 关 系 并 据 以 进 行 货 币 资 金 交 易 的 合 法凭证 ， 它 对 于 债 权 债 务 双 方 所 应 承 担 的义 务 与 享 受 的
13云南农村金融发展存在的问题及对策分析
目录摘要： ............................................................................... 错误!未定义书签。
关键词：农村金融；农业贷款；融资渠道 ..................... 错误!未定义书签。
一、云南农村金融发展现状................................................ 错误!未定义书签。
（一）农村金融的含义................................................ 错误!未定义书签。
（二）云南农业发展银行经营状况............................ 错误!未定义书签。
（三）云南农村信用社经营状况................................ 错误!未定义书签。
（四）云南省其他涉农商业银行经营状况........................ 错误!未定义书签。
二、云南农村金融发展过程中存在的问题........................ 错误!未定义书签。
（一）云南农业发展银行作用没有充分显现............ 错误!未定义书签。
…1. 政策性贷款占农业生产总值的比重较低 ...... 错误!未定义书签。
2. 没有发挥农业资金投入的聚集效应 .............. 错误!未定义书签。
（二）农村信用社没有真正发挥支农作用................ 错误!未定义书签。
1. 受到区域经济的制约，难以形成规模效应 .. 错误!未定义书签。
2. 农村信用社追求盈利，没有真正为农民提供服务错误!未定义书签。
（三）其他涉农商业银行资金从农村市场漏出 ..... 错误!未定义书签。
1. 云南农业贷款占贷款总量的比重较小 .......... 错误!未定义书签。
2. 从农村吸收了大量资金用于城市放贷 .......... 错误!未定义书签。
基层央行金融服务工作存在的问题及建议
基层央行金融服务工作存在的问题及建议金融指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。
以下是小编为大家收集的基层央行金融服务工作存在的问题及建议，仅供参考，希望能够帮助到大家。
随着银监会的分设，人民银行职能的调整，金融服务仍是人民银行的主要工作之一。
如何进一步加强和改善金融服务，提高人民银行的工作水平和质量，是我们需要解决的一个重要问题。
最近，笔者结合实际对基层央行的金融服务情况进行了认真分析，了解到金融服务工作的现状及问题，并就如何改进现行服务手段、提高服务效率提出几点建议。
一、当前基层央行金融服务工作存在的问题1、金融服务体制不顺，使基层央行的金融服务工作受到影响。
当前人民银行的一些主要金融服务职能是以自治区（省）为单位实行属地管理，也就是说，诸如金融统计、经理国库、资金清算、货币发行、支付科技、安全保卫等金融服务工作，由省会城市中心支行对其所在自治区（省）的市地中心支行、县支行负责领导和管理，分行只是负责指导和协调。
在金融服务方面分行的职能与省会中心支行是对等的，而这些城市中心支行的人事任免、干部考核又是由分行直接管理，这就造成了省会中心支行对其他地方中心支行的人权和事权脱离，省会中心支行感到工作不顺手、难开展，而市地中心支行又感到在央行内部有两个“婆婆”。
2、内部管理机制不够理顺，资源存在浪费，金融电子化建设缺乏全面统筹。
多年来，人民银行不断致力于金融电子化建设的发展，在开发、推广和应用方面做了大量的工作，取得了显著成效。
目前基层央行在金融统计、货币发行、安全保卫、支付清算、国库等部门投入使用的系统达20多个，计算机已在很大程度上取代了人工处理业务。
用计算机代替手工处理业务，其目的在于提高工作效率与质量、减少人员、解放生产力。
但由于部门之间互相不协调，资源浪费比较严重，在一定程度上制约了基层央行金融电子化建设的发展的步伐。
其主要原因：一是在硬件配备方面实行的是条条管理，行政管理代替市场行为，各个部门都在配发设备，有的专业是一个系统配两台设备（一主一备），专机专用，不得调剂。
浅谈农业服务中心相关工作存在的问题及对策
浅谈农业服务中心相关工作存在的问题及对策随着农业现代化的不断推进，农业服务中心作为为农民提供技术支持、信息服务、产品销售和农业金融等综合服务的机构，起着越来越重要的作用。
随之而来的是一系列问题，例如服务质量参差不齐、信息不对称、管理混乱等。
为了更好地发挥农业服务中心的作用，本文将从相关工作存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、存在的问题1.服务质量参差不齐由于农业服务中心的工作人员素质参差不齐，导致服务质量无法保证。
部分工作人员对农业技术知识了解不够深入，无法给予农民有效的指导和帮助，甚至出现误导农民的情况。
2.信息不对称农业服务中心在信息服务方面存在着不对称的情况，即农民需要的信息无法及时得到获取，导致他们在农业生产中面临很多困难。
3.管理混乱由于农业服务中心的管理混乱，导致工作效率低下、资源浪费严重。
一些农业服务中心甚至存在贪污腐败的问题，给农民造成了不良影响。
二、对策建议1.加强人员培训农业服务中心应加强对工作人员的培训，提高他们的农业技术知识和服务意识。
可以通过举办技术培训班、定期组织学习交流等方式，提升工作人员的综合素质。
2.建立信息平台农业服务中心应建立完善的信息平台，及时发布农业政策、市场行情、技术资讯等信息。
建立农民需求反馈机制，确保他们的需求能够得到及时响应。
3.加强管理监管农业服务中心应加强管理监管，建立健全的内部管理制度，严格执行各项规章制度，对工作人员进行严格考核，杜绝贪污腐败的现象。
加强对农业服务中心的监督检查，及时发现问题并加以解决。
4.加强与农民沟通农业服务中心应加强与农民的沟通，了解他们的实际需求，根据需求开展有针对性的服务，提高服务质量。
可以通过开展座谈会、专题讲座等形式，密切联系农民，增进彼此之间的信任和了解。
5.拓展服务内容农业服务中心应根据市场需求和农民的实际情况，拓展服务内容，提供更多元化的服务。
例如可以开展农业技术培训、农业保险服务、农产品销售等，满足不同农民的需求。