贷前调查和贷后管理要点
贷前调查贷中审查贷后检查三个环节工作标准
贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。
在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。
1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。
这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。
其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。
在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。
2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。
贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。
3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。
贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。
在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。
金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。
个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。
银行工作计划贷后管理方面
一、前言贷后管理是银行信贷业务的重要组成部分，关系到银行资产质量和经营安全。
为了进一步加强贷后管理工作，提高风险防控能力，确保信贷业务健康、可持续发展，特制定以下工作计划。
二、工作目标1. 完善贷后管理体系，提升贷后管理效率。
2. 强化风险防控，降低信贷风险。
3. 提高客户满意度，促进信贷业务持续发展。
三、具体措施1. 优化贷后管理体系（1）建立健全贷后管理制度，明确贷后管理流程、职责和标准。
（2）加强贷后管理团队建设，提升团队专业素质和业务能力。
（3）引入先进的贷后管理工具，提高贷后管理信息化水平。
2. 强化风险防控（1）加强对贷款客户的风险评估，从源头上防范信贷风险。
（2）建立风险预警机制，及时发现和处理潜在风险。
（3）加大贷后检查力度，确保贷款资金安全。
3. 提升贷后管理效率（1）优化贷后检查流程，提高贷后检查效率。
（2）加强贷后沟通，及时了解客户经营状况，为客户提供优质服务。
（3）建立贷后管理考核机制，激励员工积极参与贷后管理工作。
4. 提高客户满意度（1）关注客户需求，提供个性化贷后管理服务。
（2）加强客户关系维护，提高客户忠诚度。
（3）定期开展客户满意度调查，了解客户需求，不断改进服务。
四、工作实施1. 加强组织领导成立贷后管理工作领导小组，负责统筹协调贷后管理工作，确保工作计划顺利实施。
2. 明确责任分工各部门、各岗位明确责任，确保贷后管理工作落实到位。
3. 定期检查与评估定期对贷后管理工作进行检查与评估，及时发现问题，采取措施予以解决。
4. 持续改进根据贷后管理工作实际情况，不断优化工作计划，提高贷后管理水平和风险防控能力。
五、预期效果通过实施以上工作计划，预计将实现以下目标：1. 贷后管理效率显著提高。
2. 信贷风险得到有效控制。
3. 客户满意度持续提升。
4. 信贷业务健康、可持续发展。
六、结语贷后管理工作是银行经营的重要组成部分，我们将全力以赴，加强贷后管理，确保信贷业务健康、可持续发展，为我国金融事业做出更大贡献。
贷后管理的措施和建议
贷后管理的措施和建议贷后管理指的是在借款人贷款结束后，金融机构对其进行的一系列风险控制和管理措施。
下面将提出一些贷后管理的措施和建议。
第一，建立健全的风险评估体系。
金融机构应根据客户的还款能力、信用状况等指标来评估其风险。
通过建立风险评估模型，可以对不同类型客户进行分类，对高风险客户采取更为严格的监控和管理措施，减少坏账风险。
第二，加强客户信息管理与风险控制。
金融机构应采集、管理和核实借款人的基本信息、经营状况、资产负债情况等。
在贷款发放后，要及时更新客户信息，并严格控制客户信息的真实性和准确性。
同时，可以通过将贷款金额分期放款、分担保放款等方式，降低对借款人的信贷风险。
第三，建立完善的贷后监控机制。
金融机构应建立定期还款提醒系统，及时提醒借款人还款，并监测借款人的还款状态。
对于逾期还款的客户，要及时进行催收工作，并采取相应的措施，如调整还款计划、提供还款延期等，使借款人尽快恢复还款能力。
第四，加强风险提示与预警机制。
金融机构应建立风险预警模型，及时发现风险信号。
在贷款发放后，对客户进行定期的风险评估和信用审查，通过监测其日常经营情况和资金使用情况，及时预警潜在的风险。
对于高风险客户，要及时调整风险控制策略，减少潜在损失。
第五，加强对借款人的教育和指导。
金融机构可以定期开展贷后教育培训，提供财务管理、税务规划等方面的知识，帮助借款人提高财务素养和还款能力。
此外，可以通过互联网、手机应用等渠道，提供实用的贷后管理工具，帮助借款人合理安排资金，确保按时还款。
第六，加强合同管理和法律保护。
金融机构应建立健全的合同管理机制，确保贷款合同的有效性和合法性。
在贷前要明确还款计划和利率等内容，在贷款发放后要及时向借款人提供相关合同和文件，维护双方权益。
同时，要加强与律师事务所的合作，及时解决可能出现的法律纠纷，保护金融机构的合法权益。
总之，贷后管理对于金融机构来说非常重要，它能有效降低贷款风险，提高收益稳定性。
银行贷后管理..
第三章贷后管理贷后管理是贷款风险防范的重要环节.广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理,包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。
一、贷后检查贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查.这是贷后管理最基础的工作。
（一)贷款资金使用情况的检查信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：1、要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。
信贷人员要监督贷款资金的使用情况,严格把好贷款支付关,严防抽逃或挪用。
2、要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题.流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金.对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化,项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期效益等。
3、对于我行贷款所形成的资金回流，货款回笼等要密切跟踪，督促企业按时还贷。
流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的现金流量、还款资金落实情况进行认真调查、测算，督促企业按时还贷。
固定资产贷款到期前三个月,信贷员要认真检查企业还贷能力,督促企业落实还贷资金。
在上述期间要对借款企业的账户变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼,必要时可限制企业的大额用款。
（二）借款人检查1、借款人经营状况监控公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。
一方面,要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面,对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源。
贷前、贷中、贷后风险控制-风控总监都这么干!
一、贷前调查事项贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。
客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。
1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。
2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。
让不对称信息最大限度对称1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。
2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。
4、典型的就是二手车交易。
5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
6、而我们要尽可能知道他的全部信息。
7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。
11、土地、房屋、车辆。
不能做资产公司。
12、企业往往是三套账本，我们要最真的。
13、异常即是妖。
14、谎言就是欺骗的开始。
15、实际的操作方法很多。
16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。
17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。
18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。
一个搞培训的，养猪的等。
19、和其他的同行业比，左邻右舍比。
20、看未来发展趋势。
让软信息最大限度真实还原主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。
说白了，不能清晰表达，不能准确量化。
张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。
软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
试论对小微企业的贷前调查与贷后管理
经营能力 、 社会关 系、 品行等方面 ， 最后再 查看第二还款来源情况。 企 业贷款的贷前调查较为复杂 ， 主要 从 以下几方 面着手调 查 ：一是借 款人 资 格 。审查企业是 否具备贷款条件 ， 看企业 营业执 照是否 经工商管理部 门等 管理机 构核准登记 。 了解企业法定代表人 的社会 关 系、 品行 、 经营管理能力等情 况 ， 了解企 业的职工人数和人 员构成情况 ， 特别是管
握 市场 准入 机 会 。金 融机 构 很 大 一 部 分 贷款风险频 频 出现在贷前 调查上 。贷前 调 查 是 防 范 贷 款 风 险 的 首 要 防 线 ，是 内 部 控 制 贷 款 风 险 的 安 全 闸 门 ，从 某 种 程 度 上 说 它 能 决 定贷 款 的 终极 命 运 。 ２ ． 贷前调查的 内容。 贷前调查的主要 内容是借款人 的品质 、 经营情况 、 担保 资 质 三 大基 本要 点 。 借 款人品质调 查。这 里的品质是借
放的基石 ． 直 接 关 系到 贷 款 决 策 的 正 确 与 否。 个别信贷人 员由于只看借款 申请人提 供 的资料 ， 而造成贷前调查失 实。在贷前
益、 有 无挪 用贷款 资金 、 是 否恪 守信 用等 条件 。 近年监管部 门提 出“ 三个办法 ， 一个 指引， ” 在贷前调查 中要结合 政策 ， 这样才 能保证每一笔贷款 的调查都 能到位。 二、 贷后管理的重要地位 贷后 管理是 信贷 管理 的 最终环 节 ， 与贷前调 查具有 同等 重要 的地位 。贷后 管理 与贷前调查前后 呼应 ， 是控 制风险 ， 防止 不 良贷款发 生的重要 一环 ，对 于确 保银行 贷款安全和案件 防控 具有至 关重
有 关政 策 ， 是 否有违 法行 为 ， 是 否属 于国 家限制或命令禁止 的项 目，并做 好行业 前景 预 测 ；要 看 注册资 本的 真 实性 ； 再 次， 调查 经营管理的状 况， 就是 看借 款人 的经 营管理能力 ，然后 对经营 管理 中的
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
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法人客户调查的要点
一、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；
二、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；
三、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；
四、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；
五、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；
六、分析还款来源和还款计划的可能性；
七、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
注：其他经济组织参照法人客户执行。
自然人客户调查的要点
一、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；
二、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等；
三、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；
四、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性；
五、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，抵、质押率在规定比例之内，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
法人客户贷后检查的要点
一、贷款发放后一个月内必须进行贷款用途检查，主要检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
二、贷款发放之后按月进行贷后检查：
1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主要产品的市场变化情况；
2、检查客户及其保证人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。
抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
4、检查固定资产建设项目进展情况。
项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产是否达产等；
5、检查流动资金贷款是否用于购买原材料。
自然人客户贷后检查的要点
一、贷款发放之后一个月内进行贷款用途检查，检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
二、贷款发放之后按季进行贷后检查：
1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主营业务的市场变化情况；
2、检查客户及其保证人的家庭、资产是否发生重大变化；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。
抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
4、检查流动资金贷款是否用于日常经营周转。