保险经纪公司的性质与作用

保险经纪公司的性质与作用

保险经纪公司就是针对客户的特定需求，运用自身的专业优势，为客户提供专业的保险计划和风险管理方案。在同客户签订委托协议后，由保险经纪公司组织市场询价或招投标，选择综合承保条件最优越的保险公司作为承保公司。在与保险公司的谈判中维护客户的利益，争取对客户的最大优惠。此外，保险经纪人还协助客户制定保险以外的全面的风险管理计划。风险管理具有很强的专业性，保险经纪公司是国内外保险市场所公认的专业的风险管理顾问。在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。

一、保险经纪公司在保险市场中的地位

（一）保险经纪公司的法律属性与地位

根据《中华人民共和国保险法》第一百二十六条“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”

《保险经纪人管理规定》中明确：本规定保险经纪公司与投保人签定委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。

同时为强化保险经纪公司作为客户利益代表的法律责任，上述法律还规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”

以上法律规定，将保险经纪公司定位为：保险经纪人必须与投保或被保险人站在一起，代表其委托人的利益，承担最大限度的维护客户保险利益的法律责任。这与代理人（代理公司）作为保险人（保险公司）的展业代表，维护保险人利益的法律属性上有着本质的不同。

（二）保险经纪公司是客户利益的代表

保险经纪公司产生和存在的原因，基于企业对保险相关知识了解的有限和保险信息的缺乏，近而产生对保险中介服务的需求。而现阶段我国已有近百家中资、外资、合资保险公司，推出名目繁多的各类保险产品，作为企业很难进行比较与选择。

保险经纪公司作为客户利益的代表，对客户和保险产品都有较多的了解，在代表投保人的利益与保险公司洽谈中，能大量的降低委托人因不熟悉保险条款所带来风险与损失。

保险经纪公司可以在综合评价保险公司承保能力，保障水平，理赔时效，费率价格、服务水准、投资回报等基础上，为企业选择信誉良好，服务周到，保障充分，价格合理，赔付及时的保险公司和相应险种，以维护企业合法权益不受损失。

（三）保险经纪公司是企业保险顾问

国家保监委对保险经纪公司的要求：要办成专家型，服务型的中介机构。能不能向委托人提供专家顾问型服务，是保险经纪公司与保险代理公司的重要区别。

作为企业保险顾问，保险经纪公司有责任和义务为企业提供准确的保险市场信息，为投保人争取到---用最合适的价格去获得最全面的保险保障。

作为企业保险顾问对企业的服务要贯穿保险的全过程，要监督保险合同的履行，用协助办理索赔等方式，来维护投保企业的利益。

二、引入保险经纪对企业的意义

（一）有利于维护企业的合法权益

保险经纪公司作为企业的保险律师和顾问为企业服务，可以通过熟悉和丰富的专业知识，能够为企业解决投保、索赔问题。投保阶段可以有针对性的对企业的需求进行专门设计，量身定做保险方案。发生事故可通过娴熟的专业知识帮助企业进行索赔服务。这样一些繁杂的工作有专业人员去做，即可以减少企业的精力，又可以维护企业的合法利益。

（二）科学安排投保，合理转移风险

保险合同实际是契约化的期货合同，各保险公司险种，条款的拟订都是通过科学数据与实践开发出来的。合同内容一般采取专业术语表达，具有一定的模糊性。对于非从事保险本专业的投保人来说，根本无法准确理解其中含义。作为保险经纪公司拥有一批熟悉了解保险市场的专家，对各保险公司的经营管理、险种、索赔程序等非常了解，可以设计出适合企业实际需要的科学、合理的保险方案。

（三）降低保费，提高保险利益

通过经纪公司公司办理保险可以极大降低企业保险费支出。一方面经纪公司可以利用其了解保险市场的特长，运用竞争机制，能够获取物美价廉的保险产品。另一方面保险经纪公司代表一大批企业，可以取得整体批量购买，整体批发的优势。

（四）体现公开公正公平

由于企业在确定方案，选择保险公司和组织共保过程中，通过经纪公司进行招标，避免了保险公司与客户直接接触，通过经纪公司的专业服务、公开招标、严格按照科学合理的评标标准进行选择，避免了客户直接进行选择过程中可能会发生的商业贿赂、暗箱操作等问题，充分体现了专业化、公开化、公平化，促使保险市场健康良好的发展。

（五）不增加企业成本

保险经纪公司作为企业的保险顾问，不收取企业任何费用，免费为企业服务。是企业不在编、免费的、专业风险管理专家团队。

（六）可以组织共保

保险经纪公司为了更好保障企业利益，在制定承保方案和确定承保公司过程中会作出评定意见，供企业决定；项目较大时，还会组织多家保险公司进行联合共保，确保出现风险时，能够做到理赔无忧。

（七）专业索赔服务

保险经纪人在企业出险后，立即赶赴现场，协助客户减少损失，可向企业提出专业建议，协助企业准备相关索赔资料，协调事故责任认定和最终赔偿结果的达成，以解决企业索赔难题。

三、我省保险经纪业务实例

云南省作为我国面向西南开放的桥头堡、西部大开发的重点省份之一，各方面经济发展迅速，保险业的发展也紧跟时代步伐。随着我省保险业的不断发展壮大，保险经纪公司的作用与优势日益凸显，我省诸多我省大型保险项目，优势是政府采购项目均采用保险经纪公司招标的方式来完成，以下为我省保险经纪业务的成功典范：（一）云南省政府车辆采购招标项目

（二）昆明市政府车辆采购招标项目

（三）云南省校方责任保险项目

自2008年开始，云南省校方责任险（义务教育阶段）保险项目开始通过经纪公司进行保险项目招标，与经验丰富的经济公司合作，通过依法合规、科学合理的招标流程，从我省多家保险公司参加投标的保险公司中，根据既定的评标标准，评选出人保、太保、平安、太平四家保险公司组成共保体进行承保工作；2009-2010年度延续2008年招标方案，继续由上述四家保险公司进行承保工作；2010-2011年度，云南省教育厅继续采用经纪公司代理的方式进行云南省校园方责任保险的招标工作，秉承往年的成功经验，成功的完成了我省2010-2011年度的招标工作，确定太保、大地、华泰、永城四家保险公司组成共保体共同承保此项目，有效地做到校方责任的风险转嫁，并通过共保体的方式做好风险的相对分散，是我省保险市场通过经纪公司成功完成保险项目的典范。

（四）野生动物公众责任险保险项目

我省野生动物种类繁多，野生动物伤人、破坏农作植物的情况时有发生，我省西双版纳州及普洱市林业局均希望通过保险的方式转嫁政府赔偿风险，通过经纪公司与太保的共同努力，自2010年开始我省西双版纳地区开始投保“西双版纳州亚洲象公众责任险”，随后普洱市林业局也参与投保了“普洱市野生动物公众责任险”，此项目为经纪公司与保险公司共同努力，与政府机构合作，关注民生、促进社会和谐的创新项目。