关于我国农村金融市场问题的思考
对我国农村金融发展的思考
网点 ， 造成 农 村 金融机 构 数量 急剧 萎缩 ， 就连 一 向 以 农 业 冠 名 的 农 业 银 行 也 大 量 撤 并 县 级 以下 营 业 网 点， 经 营业 务 也 不把支 农 建设 放在 首位 ； 其 次 是各 大 商业 银 行纷 纷 撤 离农村 金 融 市场 ，但 是作 为农 村 金 融 市场 主力 军 的农 村信 用 社 由于 自身经 营等 方 面 出
底 国家批准 ６省市 （ 区） 试点成立新型农村金融机构
到 推 广 以来 ， 截止 ２ ０ １ １ 年底全 国 ３ １ 个省市 （ 区） 已 经 筹建了 ７ ２ ６家 村 镇 银 行 （ 已开 业 ６ ３ ５家 ， 另有 ９ １
上海 农 村 经 济 ２ ０ １ ３年 第 ３期
探 索 研 究
现 问题 没 能及 时补 上 空缺 ；再 次是 曾经风靡 全 国农
物， 满 足不 了信 贷 的条件 。
村的农村互助基金会 由于经营管理方面出现 了问题
导致 被 国家 强制 关 闭取 缔 。这些 导 致我 国农 村 金融 机构 和金 融服 务 在有些 地 方 出现 了真 空 、 空 白状 态 。
对 我 国农 村金 融发展 的思考
● 丁振 阔 顾芳睿
家批 准 筹建 ） ， 全 国农村 金 融机 构领 域 已经 成 立 了贷 款 公司 ｌ ０家 ，农 村 资 金 互 助 社 ５ ０家 （ 已开 业 ４ ６
家） 。
２ ０ ０ ４年至 ２ ０ １ ２年连 续 九 个 中央 一 号文 件 都 是 涉 农 问题 ， 反 复 强 调“ 三农 ” 是工 作 的 重 中 之 重 ， “ 三
（ 一） 农村 金 融 资金 供 求 的 矛盾 随 着经 济 的发 展 ，农 民收入 也在 不 断 的增长 之 中， 由于 受 传 统 文化 的影 响 ， 出于 安 全 考 虑 ， 农 村 居 民在 留够 自用 资 金 外 剩 余 部分 一 般 都 会 选 择 储 蓄 ， 因此 农 村 金 融 机 构 的存 款 额 一 直 处 于 高位 增 长 状 态 。随 着社 会 主义 新 农村 建 设 的不 断推 进 ， 农村 一 、 二、 三产 业 也 在迅 速 发展 之 中 ， 与此 同 时对 资金 的 需 求 也在 增 加 ，据估 计 从 ２ ０ ０ ９年 到 ２ ０ ２ ０年我 国新 农 村 建 设 需 要 新 增 资金 ｌ ５万 亿 元 ２ ０万 亿 元 ，例 如
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
关于农村合作金融存在的问题及思考
牌 照制度；审查高级管理人员的合格性以及社 员资格的
审查。二是改革治理结构。通过建立社 员代表大会、理 事会 、监事会的法人治理结构 ，按照 “ 三会分设、三权 分开、有效制约、协调发展 ”的原则，确保各方独立运 作 、有效制衡。三是加强监管。在监管体制上 ，应由中 央政府 设立相应 的金融管理机构对其实行监管 ，不宜 由 银监会监管 ，并 创建一个具有中国特色的农村合作金融 自 组织 。 律 ４ 、加强农村信 用社 改革 。首先 ，必须 大力引进人 才 ，给 予优厚政策 ，真正实现以人才求发展的方针才能 从根本上解决人才不足的问题 ，实现持续发展。其次 ， 信用社职工应端正态度，树立为农民、为乡镇企业服务 的思想 ，农村信用社绝不能 脱离农村实际 ，不 以服务 “ 三农 ”为宗旨。农村信用社 目前是农村金融业的生力 军 ，在各大商业银行网点从县级 以下地区撤出之后更显 重要，搞好农村信用社 的改革对于稳定农 民生活、解决 “ 三农”问题至关重要。 作者 简介 ：柴 小龙 ，男，浙江省龙 游县农村信 用合 作联 社 湖镇 信 用社 职 员 。
二、农村合作金融存在的 问题分析
１ 、国家支持不足 ，经营困难 由于传统的原 因，农 村 合作金融的主体为了追求资金上的规模而采取 了高额 利息的手段招揽存款 ，由此造成其资金成本居高不下。 另外 ，由于农村信用合作社大多把资会投入到非农业生 产领域 ，并随着那些贷款户的关、停、倒闭而形成了大 量的不良贷款。由于国家逐渐地退出了对农村合作金融 的控制和 支持 ，地方政府进行 了替 代，基层的、经济落 后的地方政府尤其参与得 多，地方政府在农村合作金融 中的影响越来越大 ，在农村基金会从成立到被撤并的整 个过程中，地方政府的影响随处可见。 ２ 、选择性 贷款现象严重，贷款难问题突出。农村合 作金融机构 由于受到商业 因素的考量 ，追求 自身的利益 最大化 ，于是采取选择性 贷款 ，这就决定了其放贷的范 围、对象都具有严重的局限性 ，一般农户获得贷款的可 能性不断降低。 ３ 、农村合作金融法律不健全。按照合作制的原则 ， 农村合作金融机构追求的 目标 最主要的不是利润 ，而是 如何 为 社 员更 好 的 服务 ，赢利 也 应 该 主要 是 为 了积 累。 应该追求如何更好地满足社员的融资需求 。但是 ，我国
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考1.引言伴随着改革开放步伐的加快和全球金融危机的冲击，我国经济增长迅速，但是占全国大部分人口的农民的收入增长缓慢，城乡收入差距不断扩大，而其中农民信贷难、资金供需不足成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。
李琨在《我国农村金融体系发展的问题及对策》一文中指出，从农村金融市场看，农村金融需求量不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。
近年来，我国农村金融发展严重滞后，农村资金外流形势严峻，且资金供给不足，农村金融供需不平衡；农村金融市场产品单一，服务滞后；风险分散与补偿机制不健全，农村金融市场准入管制严格，农村金融生态环境有待改善。
因此，构建和完善广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系迫在眉睫，它是加大对农村经济发展力度的基础，是又好又快建设社会主义新农村的强有力保障。
2.我国农村金融市场的主体及地位2.1我国农村金融市场的作用主体 --------- 农信社在我国，对农村信用社全面的长期粮油直补、农资综合补贴等是对农村国家政策补助的主要发放工作，是最普遍分布于所有农村分支机构中的，这保障了我国银行业机构的业务功能得以充分发挥。
据统计，目前，农村关联信贷的农村信用社贷款规模占全国所有银行业金融机构的1/3以上，农民信贷约占78%,并在农业金融空白乡镇具有98.4%和67.7%的资金覆盖率和服务覆盖面等任务。
我国某些地区农村商业银行迅速发展，为人们带来了许多的宝贵经验。
其一，发展农业金融事业，就应该一直坚持以金融服务于“三农”为宗旨，致力于广大的农业领域。
其二，下沉金融服务重心，理解和把握村民的真实需要，有针对性地创新发展银行，并且推出符合农家“共赢”意识的理财品种。
其三，转变操作思维和方式，由过去等待农家们主动洽谈投资，变成了现在直接和农家们联系，以防止因消息与投资信息的不对称而没能很好协调的失败情况。
其四，全面良好的售后服务。
通过拓宽站点的业务范围，通过简易的营业网点、固定业务、提供金融便捷店、小额支付等便民站点及其他业务才能真实地走近乡村。
农村金融改革的思考和建议的开题报告
农村金融改革的思考和建议的开题报告一、研究背景随着中国经济快速发展，城乡金融发展的不平衡问题逐渐凸显。
农村金融作为支持农业、农民的重要保障，对农村经济的发展至关重要。
尽管近年来农村金融改革取得了一些成果，但仍存在诸多问题，如金融机构布局不均衡、金融服务粗放、风险控制不足等。
因此，对于如何优化农村金融体系，提高农村金融服务的质量和效率，促进农村经济发展，成为当前亟待解决的问题。
二、研究意义本研究旨在分析当前农村金融体系存在的问题和挑战，探讨未来农村金融发展的方向和策略。
通过深入研究农村金融市场特点、农村金融机构发展现状、农村金融服务的现状和问题等问题，提出相应的解决方案，为农村金融改革和农村经济发展提供可行的建议。
三、研究内容及方法本研究主要围绕以下几个方面展开：1.分析当前农村金融市场的发展情况和面临的挑战。
研究现有农村金融结构和特点，分析农村金融市场存在的问题和瓶颈，深入探讨农村金融和农村经济之间的关系。
2.研究农村金融机构的发展现状和布局特点。
分析农村金融机构的数量、类型、经营范围、各类机构之间的协调与合作情况等，评估其现有服务能力和不足之处。
3.探讨农村金融服务的现状和问题。
研究目前农村金融服务的具体形式、服务内容及其能力，发掘农村金融服务存在的问题和瓶颈等。
本研究主要采用文献资料法和问卷调查法进行调研，通过对文献的搜集、整理、分类和分析，了解农村金融发展的历程、现状和影响因素，以及前沿的理论和实践成果等。
同时，我们还将设计适当的问卷调查，与当地的农村金融机构及农民群体开展深度访谈，了解他们对于农村金融服务的需求、现状与问题等方面的看法和建议。
四、预期结果及成果本研究预期可以从多个角度解答农村金融改革的难点和问题，提出具有实践意义的改革建议。
具体成果包括但不限于：1.分析农村金融发展的历史和现状，探讨当地金融机构的发展和布局特点。
2.深入剖析当前农村金融发展存在的问题和难点，探讨其形成的原因和影响因素，指出解决问题的可能路径。
对当前农村金融服务问题的思考
对当前农村金融服务问题的思考摘要:现在随着经济的发展，我国对农村经济的重视程度越来越高，农村金融服务在农业经济中占有很重要的地位，因此对于农村金融服务的研究是非常值得关注的。
本文主要通过几个部分来充实这一话题，从农村金融服务体系的内涵开始研究，接下来阐述了农村金融服务体系的组成部分及作用形式，第三部分是重点部分，剖析了农村金融服务存在的问题，包括我国农村金融的现状与目前农村经济发展的需要不相适应、我国农村金融服务改革过程中存在的问题，并针对这些问题提出了相关的解决办法。
关键词:农业经济；农村金融服务；改革“三农”问题一直都被中共中央所重视，这个问题关系到国民经济的发展趋势。
金融一直都在支持着我国经济的发展，指引着经济的前进方向。
“三农”与金融密不可分，金融对于新农村的建设起到很大的推动作用。
但是由于缺少有力的金融支持，农村金融服务面临着很多问题，落后的金融服务水平在很大程度上阻碍了新农村建设的进程。
因此，我们说建立一套完善的金融服务体系，可以推动农村经济的发展，建设社会主义新农村。
一、农村金融服务体系的内涵金融服务体系是资金融通关系的总和，其中融资主体、融资渠道、金融机构体系以及资金价格形成机制等都是主要的组成部分，农村金融服务体系是金融服务体系的组成部分，它的内涵也有以上几个部分。
农村金融服务体系和总体金融服务体系相比具有很大的特殊性，它不但要实现农村经济的稳定发展，反映出农村金融具有的特殊性，而且它要促进国家实现对农业经济的保护、支持和发展这些目标。
要想构建这样一个和我国国情相适应的农村金融体系，就要建设出一个社会主义新农村，减少城乡之间的差距，让人民实现共同富裕。
当今和谐社会的要求是建设社会主义新农村，主旨在于让广大村民们都可以和城市里的人民享有平等的发展机会，缩小城乡之间的差距。
解决“三农”问题和建设社会主义新农村有很大的联系，如果农村可以稳定的发展，那么也会促进整个社会和谐稳定，农民实现小康代表着全国人民实现小康。
浅析对完善我国农村金融体系的思考
浅析对完善我国农村金融体系的思考曹志领农业银行江苏省盐城市阜宁县支行【摘要】农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。
农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会改革的进程之中；农村金融的发展创新在落实国家支农惠农政策和保持农村社会经济生活稳定方面发挥了重要作用。
本文着重分析了我国农村金融存在的主要问题，在此基础上进一步探析其影响因素，并提出解决对策。
【关键词】农村金融市场多元化金融结构风险补偿机制保险体系我国“十一五”规划明确提出“新农村建设”的基本目标，农村金融市场的建设是其中的重要一环。
２０１０年５月２７日财政部、国家税务总局发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措，支持农村金融发展，解决农民贷款难问题，可见中央十分重视农村金融的发展。
但是目前农村金融市场本身仍然存在不少问题，这些问题制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。
我国城乡金融发展不协调，其薄弱方面是农村金融。
从总体上看，农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强，经营活力日渐提升，金融服务进一步改进。
一、我国农村金融市场的现状新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。
１．正规金融现状。
正规金融主要有：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄等。
目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。
在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。
在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。
而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。
关于农村金融抑制现状及解决出路的思考
又都出现了缺位 ， 尤其在农业银 行股 改上市 、 农信社 商业 化股
份制改 造的背景下 ， 虑到农 业经营的风险性高 ， 考 农村 金融 市 场信息不对称严 重， 农村客户分散 ， 贷款规模有限 ， 资金投放管
理成本高等 ， 它们自然不会把 目光投向农村金融市场。同时 ， 政
府对非正规金融机构又管得过死 。这就造成农村金融机构 体系
愿、 自主建立的合作互助金融组织 ， 由农民 自主管理 ， 接受合作 基金指导和监督 ， 具体经营则不受合作基金的干预 。合作基金 在 此发挥的作用主要是集合各村金融资源 ， 推动村际资源的整 和与协调 ， 并以一家机构的形式联系农信社获取信贷支持和其
（） ２ 农村金融服务内容的分析 。就农业贷款而言 ， 据统 计 ， 到 ２０ 年底 ， ０６ 我国农业贷款余额为 ２ ７ 亿元 ， ２１ ８ 占金融机构全 部贷款余额的 ９５ ．％。纵向比较分析看来 ， 虽然 １９ 年至 ２０ ９４ ０５ 年， 农业贷款绝对量增长明显 。但从相对量上看 ， 农业贷款 占全 部金融机构贷款 的比重呈下降趋势 ，９ ４年该比重为 ２．３ １９ ０１％，
策的贯彻 ， 提高操作效率。
３ 农 村 合 作基 金 的发 展— — 农 村金 融 服 务 的基 层机 构 、
畸形 ， 正规金融机构垄断经营 ， 资金配置 效率低下等等。于 是 ， 整个金融市场疲软 、 低效 ， 供需矛盾 难以解决 ， 农村金融的发展
滞后。
关于农村合作金融 的实践 ， 可以通过在 乡镇一级设 立农村 合作基金 ， 以行政 村为单位入股 ， 各村派代表组成 合作基金的 最高决策机构 ，并可 以由代表们 推举一名管理 者负责 日常事 务， 代表各村集体利益 。各村设立办事机构 ， 质是由农民 自 其性
关于农村金融有关问题的思考
筹 集 方 面 还 面 临 着 诸 多 问 题 。如 何 整 合 农
村 金 融 资 源 ． 施 农 村 金 融 体 制 创 新 值 得 实 我们 的深思。
一
行 的立法 却一 直 没有 出 台 对 政 策 性 银 行 经 营 范 围 、 行 规 则 、 规 处 罚 等 都 没 有 运 违
出 ： 算 方 式 单 一 ， 能 办 理 简 单 的 支 票 结 只 结 算 业 务 ，９ ％ 的 异 地 结 算 通 过 银 行 汇 ０ 票 和 银 行 承 兑 汇 票 进 行：没 有 开 通 直 接 的 联 行 汇 划 渠 道 ，办 理 汇 划 业 务 只 能 通 过
其 他 行 办 理 ， 间 环 节 多 ，延 缓 了 客 户 资 中 金 周 转 ， 约 了信 用 社 业 务 的拓 展 。 制 三 、 会 主 义 新 农 村 金 融 体 制 改 革 的 社 路径选择
明 确 规 定
社 会 主 义 新 农 村 建 设 对 农 村 金 融
（ ） 立高效运 转的农村 金 融体 系， 一 建 充分发 挥其服 务功能 。 首 先 是 强 化 和 完 善 政 策 性 金 融 的 扶 持 和 指 导 功 能 。一 是 重 新 界 定 农 业 发 展 银
行 业 务 范 围 ． 予 其 宏 观 效 益 高 于 微 观 效 赋
门很 多， 发 改委 、 监 会 、 民 银 行 、 有 银 人 财 政 部 、 计 署 等 ． 些 部 门 分 别 从 不 同 的 审 这 角 度 对 政 策 性 金 融机 构 进 行 指 导 或 监 管． 但 缺 乏 相 应 的 协 调 机 制 。 （１ 策 性 金 融 ３政
立 法 滞 后 。 农 发 行 成 立 后 ， 于 政 策 性 银 关
农村金融改革的思考
农村金融系统与环境的不适应 ；农村经济和农业结构的 料和生活资料 ， 对资金的需求不高 ， 从农 民自身的角度看 ， 简
７ 一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ２
经营规范等体 制优势 ， 可以更好地支持 “ 还 三农 ” 发展 ， 单农业再生产的小农生产方式 ， 使农 民很容易满足现状 ， 大多 明晰、 农 民没有负债和投资的经济意识 ，普遍缺乏捕捉经济发展机 更有效地引导农村经济结构调整 ，从 而更有效配置农村信贷
信用社支农信贷业务实行低税收或减免所得税政策 、实行利
农村金融寻求金融支持与服务对象的要求。 主观上 ， 农村 息补贴等。
就现有农村金融市场供给而言 ， 经济欠 开的 ， 这样的改革必然导致农业银行对农村地 区的撤离 。 而对 环境的适应性被忽视 。 于农业发展银行的改革则是在粮食市场化改革情况下不得不 发达的贫 困地区和中等发达的传统农 区主要是农村信用社在
需要通过合作金融 、 政 采取的举措 。农村金融改革仅仅是为了构建一种完善的机构 实力不足状况下的低水平的金融供给 ，
会 的能力。 农村经济发展并非简单的资金注入问题 ， 多发展 资源。 许 二是妥善处置历史遗留问题 。 农村信用社在长期的经营 中国家的政府为了向农村注入更多的资金和提供农村金融服 中承担了大量的政策性 改革成本。对农村信用社不 良资产问
因为 目前无法准确区分政 策性与经营性不 良资产 ， 可实行 务， 纷纷在农村建立政府资助的农村金融机构 ， 民所得的 题 ， 但农 三是加强对农村信用社的政策支持。 国家应在产 资金并不能成为资本 ，这些资金本身未能改变农村经济中固 模糊处理法。 有的 内在矛盾和问题 ，许多农村信 贷机构所发放的贷款难以 业政策制定中加大对农村信用社 的政策优惠。如通过对农村 实现 自我发展 。
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贺
益 生
信用社在满足 多样化 的农村金融服务 业 、 村 和农 民服 务 。 农 需求方面还存 在着 较大的差距 。
利率机制 的奖惩作用 。克服 目前由于
融机构 ， 而农 村信用 社受 资金 实力 和 光 过 多 的投 向“ 市 ” 大的 企业 集 应 的贷 款期 限 ， 城 和
春 历史 包袱 困扰 ，一社 ” 本难 支 “ “ 根 三 团 ，而应继续在农村金融和信贷扶贫 打 破 “ 放 秋 收 冬 不 贷 ” 的 常 农” 。从 而造 成 了农 村 中小 企 业 、 大 工作 中发挥应有作用 。 广
农户担保难 、 贷款 难。因此 ， 建设农 村
金融市场迫在眉睫 。
一
（ ） 村信用 社要 增强 支农 服 规 ， 照 农 户 需 二 农 按
务 意 识 ， 善 服 务 功 能 ， 好 的发 挥 金 求 的 时 间 发 放 完 更
、
农村信用社存在 的主要问题
融支农的“ 主力军” 作用 。
２ 创新 信贷 管理方式 ， 、 简化信贷 资金实力不足造成 的一浮到顶的做法
＜ ） 村信 用社 金融 服 务水平 手续 。一是在业务相对集 中的村庄设 带 来 的 负 面影 响 。 二 农 ４、 扩大贷 款对象 和贷款范 围。 在 落后 ， 利息率较高 。 目前 ， 不少农 村信 立信贷 网点 ， 赋予信贷 人员一定 的信
安全 ｊ 大部分都在 ７ ％Ｎ ０ ｏ ９ ％之 问 ， 的甚 性 、 性 和流 动 性 。 是 对农 户小 额 者 ，都作 为发放农村小额信用贷款的 有 三 至“ 浮到顶 ” 以高息发放给农户 ， 一 ， 增 信用贷款实行动态管理 ， 实行 “ 一年一 对象。贷款 的范 围不仅仅局限于 “ 生 更 加农 户的利息 负担 ， 大大挫 伤了农 户 定 ， 随到随贷 ， 定期检查 ， 年终 考评 ” 的 农 ” 产 生 活 需 要 ， 要 在 一 些 新 兴 行 办 法 ， 信 用 情 况 进 行 动 态 管 理 。 四 业和高科技 、基础性 产业增加贷款支 对 申请贷款 的积极性 。
维普资讯
■
当前 ， 决“ 解 三农 ” 问题 是我 国政 了地地道道的“ 抽水机” 。严厉 的贷款 金 风 险 。
Байду номын сангаас
府 工作 中的重 中之重 ， 民的弱 势 、 责任 追究 制 度和 缺乏 有 效 的激 励机 但农
３ 、创 新 农
农 业的弱 质和农村 的落后 ， 使我 国农 制 ， 使基层信贷人员在对效益低 、 险 户 小 额 信 用 贷 风
村金融存 在着严重 的金融抑 制现象 ， 高 的农业 贷款 发放上慎 之又慎 ， 导致 款 的 发 放 方 式 ， 主要是农 村金融有 效供给不 足 ， 不能 大量 信贷 资金 未贷放 出去 ， 出现所 谓 满 足 “ 农 ” 三 资 满足农 村经济发展和农业结构调整对 的“ 惜贷 ” 现象 。
金融服务的需求 。 别是在工 、 、 、 特 农 中 二 、 设 农 村 金 融 市 场 的 思 考 建 金需 求 。一 是 在
贷款 额度上 ， 要
建 四大商业银行县以下网点逐 步退 出
（ ）国有商业 银行 要调 整 和优 以 贷 款 对 象 和 一
农 村金融市场 后 ， 农村金 融服 务体 系 化 市 场 定 位 ， 持 农 村 经 济 发 展 。 县 用 途 来 划 分 额 支 和服 务功能 已出现“ 断档” “ 、缺角” 对 及县 以下的广 大农 村 ， 中小 企业 的 度 标 准 。二是 在 ， 是 应 于中国大多数地 区特别是边远落后地 聚居 地 ， 也是 资金 需求 最 旺盛 的“ 市 贷 款期 限上 ，
区的农 民而言 ， 农村信 用社事 实上 已 场” 国有商业 银行应在县域 以下 中小 根 据 不 同 的 贷 。
成为农 民金融活 动的主要 中介 ， 甚至 企业 和农村信 贷市场 中主动寻 找“ 商 款 对 象 与 用 途 ， 在一些老少边穷地区是唯一的合法金 机 ”特别是农业银行不能把发展的眼 科 学 地 确 定 相 ，
用社仍坚持“ 春放秋 收冬不贷 ” 的传统 贷 自主权 ， 便农户 的贷款办理 。二 贷款对象的界定 上 ，要把凡是在农村 方 创 信 贷管理模 式 ， 除对一 万元 以下 的小 是 加 快 计 算 机 和 网 络 技 术 运 用 ， 建 信用社营业辖区 内的所有农 户 ，只要
额农 户贷 款执 行上 浮 ２ ％的优 惠 利 严密 的农 户小额 信用贷款 管理 系统 ， 符合贷款条件 ，从事 国家产业政策 的 ０ 率外 ， 其他形式贷款 ， 利率 的上浮 幅度 确 保农 户小 额信 贷贷 款 发 放 的效 益 生 产经 营活动 ，有生产生活资金需 求
贷款， 允许 贷 款
文
（ ） 一 支农 服务 意识 淡薄 ， 支农 服
１ 牢牢把握 服务“ 、 三农 ” 旨 ， 跨年度使用 。三 宗 把
务功能较差 。南召县扶 贫经济合作社 农 村信 用社 真正 办 成农 民 自己的银 是 在 贷 款 利 率 当前 ， 要引导农村信用社进一步强 上 ， 要 考 虑 资 既 是信贷 扶贫机 制创新 的产 物 ， 是一个 行 。 定位三农 、 务三农” 服 的意识 ， 鼓 金 的风 险程度 ， 资本金 极其有 限的非正 规金融组 织 ， 化其 “ 它 网点少 、 贷款额度 低 、 利率高 ， 还贷 励信用社 开展 多种形式 的信贷 品种创 也 要 充 分 照 顾 严格规范其经营范围和资金投向 ， 现 阶 段 农 户 的 手续 也 比较 繁琐 ， 但却能 够在信用社 新 ， 网点 遍 布 城 乡 的农 村 金 融 领 域 占有 一 防止信贷资金“ 农转非” 或过 多地投 向 利 益 及 其 经 济