第五章 个人消费贷款-贷款流程之支付管理
XX银行个人综合消费贷款管理办法
XX银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为规范个人贷款管理，拓展个人信贷业务，依据《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）、中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《XX银行信贷管理基本制度》及相关法规和制度，制定本办法。
第二条本办法所称“个人综合消费贷款”，系指农业银行向借款人（自然人）发放的限定具体消费用途的人民币贷款。
其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。
第三条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口（或有效居留身份），具有完全民事行为能力的中国公民。
第四条对借款人既可以分别发放信用贷款或质押、抵押、保证担保贷款，也可以组合使用上述四种贷款方式发放贷款。
第五条对借款人发放信用贷款或含信用方式的综合消费贷款必须对借款人进行信用评分。
借款人信用评分根据借款人职业、职称、职位、学历、年龄、工作单位、家庭财产、家庭收入和信用记录等要素按百分制设定评分标准（见附表1），一级分行据此并结合本地实际情况制订实施细则（修订后的评分标准报总行备案）。
第六条严禁发放无指定用途、零首付等中国人民银行严令禁止发放的消费贷款。
第二章贷款条件第七条申请个人综合消费贷款的借款人必须具备以下条件：（一）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。
（二）道德品质良好，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。
（三）在农业银行开立活期存款账户或金穗卡账户，并存入办理贷款时所需要的抵押登记费、公证费、保险费等相关费用。
（四）能提供农业银行认可的有效的保证、抵押、质押担保。
（五）个人信用评分在80分（含80分）以上的借款申请人，可申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。
80分以下的不可以申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。
（六）本行规定的其他条件。
第三章贷款担保第八条除个人信用方式外，借款人申请综合消费贷款必须提供有效担保。
个人消费贷款管理办法三篇
个人消费贷款管理办法三篇篇一：个人消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。
（一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。
（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。
（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。
（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。
（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。
（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。
第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。
属地管理，专人经办。
即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。
严格程序，规范操作。
严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。
额度控制，权限管理。
要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。
发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。
落实担保，防范风险。
办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。
第五章 个人消费贷款-贷款流程之贷后管理的贷后检查
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：贷款流程之贷后管理的贷后检查● 定义：贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程.● 详细描述：贷后检查的主要内容:（1）对借款人进行贷后检查的主要内容包括:① 借款人是否按期足额归还贷款；② 借款人工作单位、收入水平是否发生变化；③借款人的住所、联系电话有无变动；④ 有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件⑤ 对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
（2）对保证人及抵（质） 押物进行检查的主要内容包括:① 保证人的经营状况和财务状况；②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；③ 质押权利凭证的时效性和价值变化情况；④ 经销商及其他担保机构的保证金情况；⑤ 对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；⑥其他可能影响担保有效性的因素。
例题：1.借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。
（A.正确B.错误正确答案：A解析：借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。
2.根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款人应当建立借款人信贷档案，载明()。
A.借款人住址B.贷款担保情况C.贷款催收记录D.借款人父母的收入水平E.所购汽车的发动机号正确答案：A,B,C,E解析：根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款人应当建立借款人信贷档案，载明借款人住址、贷款担保情况、贷款催收记录、所购汽车的发动机号。
3.个人汽车贷款贷后与档案管理的内容包括（）。
A.贷款的回收B.合同变更C.贷后检查D.不良贷款管理E.贷后档案管理正确答案：A,B,C,D,E解析：个人汽车贷款贷后与档案管理的内容包括贷款的回收、合同变更等全部选项4.个人汽车贷款业务中，（）会导致已经出现的风险进一步加大。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
第五章 商业银行个人消费贷款管理
第五章商业银行个人消费贷款管理教学要求：本章要求学生全面了解个人消费贷款的种类及其特点，住房抵押贷款的市场运作及其偿还方式，汽车消费贷款管理及其助学贷款的管理教学重点：住房抵押贷款的偿还方式第一节个人消费贷款种类及特点一、个人消费贷款的产生和发展产生：20世纪初，美国摩利斯计划银行被认为是最早提供消费贷款的银行。
发展：二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础。
我国的消费贷款：起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末。
二、个人消费贷款的种类●按提供贷款期限的长短➢短期消费贷款➢中期消费贷款➢长期消费贷款●按贷款用途➢个人住房贷款➢汽车消费贷款➢个人耐用消费品贷款➢个人助学贷款➢旅游消费贷款●按信用方式和信用工具➢分期付款贷款➢按揭贷款➢信用卡贷款➢支票信贷➢反抵押贷款三、个人消费贷款的特点•广泛性•目的性和层次性•利率“粘性”•周期敏感性•贷款方式多样性四.个人消费贷款的作用1.提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。
2.调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。
3.促进国民经济持续、快速、健康发展。
第二节住房抵押贷款管理一、住房抵押贷款的种类1.标准的固定利率住房抵押贷款期限为30年，利率在整个贷款期内固定不变，每月的还本付息额也完全相同且固定不变。
这种贷款的优点是简单易懂，还款时间和收入时间挂钩，便于消费者进行预算；贷款利率固定，消费者不必承担利率风险。
2.可调整利率住房抵押贷款这种贷款有如下特点：一是需选择某一具有代表性的市场利率为“指数”，将贷款利率与该指数挂钩。
二是贷款利率每半年或1～2年随市场利率调整一次，并设有利率上限，使借款人每月还本付息额的增加被限制在一定的幅度以内。
3.分级支付住房抵押贷款是一种固定利率的住房抵押贷款，它与标准的固定利率住房抵押贷款的区别在于借款人每月的还本付息额不完全相同，在第一年的还本付息额低于按标准的固定利率住房抵押贷款计算的还本付息额，以后以一个固定的比率上升，直到偿还全部贷款本金。
中国银监会公布个人贷款管理暂行办法
个人贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第2号颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。
银行个人综合消费贷款管理办法
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。
第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。
第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。
第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。
采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。
禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。
第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。
第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。
第五章 个人消费贷款-贷款流程之贷后管理的贷后档案管理
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第五章 个人消费贷款
知识点：贷款流程之贷后管理的贷后档案管理
● 定义：
类第三章
● 详细描述：
（1）档案的收集整理和归档登记
（2）档案的借（查）阅管理
（3）档案的移交和接管
（4）档案的退回和销毁
例题：
1.个人汽车贷款的贷后档案管理包括（）。
A.档案的借（查）阅管理
B.档案的检查和分类
C.档案的收集整理和归档登记
D.档案的退回和销毁
E.档案的移交和接管
正确答案：A,C,D,E
解析：个人汽车贷款的贷后档案管理包括档案的借（查）阅管理、档案的收集整理和归档登记、档案的退回和销毁、档案的移交和接管
2.信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文
件资料依据信贷的执行状态划分为（），实行分段管理。
A.执行中的信贷档案
B.执行中的信贷文件
C.结算后的信贷档案
D.结算后的信贷文件
E.执行中的申贷档案
正确答案：B,C
解析：信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文件资料依据信贷的执行状态划分为执行中的信贷文件和结算后的信贷档
案两个阶段，实行分段管理。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第五章 个人消费贷款
知识点：贷款流程之支付管理
● 定义：
受托支付和借款人自主支付
● 详细描述：
（1）个人汽车贷款可以采取受托支付和借款人自主支付两种方式发放贷款资金
（2）受托支付的操作要点包括: 明确借款人应提交的资料要求；明确支付审核要求；完善操作流程；合理确定流动资金贷款的受托支付标准；要合规使用放款专户
例题：
1.对于车贷提前还款，银行一般约定（）。
A.借款人应向银行提交提前还款申请书
B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用
C.银行按规定计收违约金
D.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息
E.银行应退还提前还款额的利息
正确答案：A,B,C,D
解析：对于车贷提前还款，银行一般约定：借款人应向银行提交提前还款申请、借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用、银行按规定计收违约金、借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。
2.下列关于个人汽车贷款支付管理环节的表述，错误的是（）
A.贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行
管理与控制
B.贷款银行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合
同约定条件，支付后做好相关细节的认定记录
C.采用贷款人受托支付方式的，银行应明确受托支付的条件，规范受托支付
的审核要件，要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金
D.明确借款人应提交的资料要求是自主支付的操作要点之一
正确答案：D
解析：明确借款人应提交的资料要求是不是自主支付的操作要点之一
3.以下关于借款人缩短借款期限的说法，错误的是（）。
A.对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零
B.对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限
C.已计收的利息不再调整中华考试网
D.新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行
正确答案：B
解析：对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。