消费类贷款客户分类管理办法(试行)
中国银监会办公厅关于印发《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引(试行)》的通知
中国银监会办公厅关于印发《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引(试行)》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.08.18•【文号】银监办发[2009]284号•【施行日期】2009.08.18•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】其他金融机构监管正文中国银监会办公厅关于印发《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）》的通知（银监办发〔2009〕284号）各银监局（西藏除外）：现将《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）》（以下简称《指引》）印发给你们，并就有关事项通知如下：一、实施公司类信贷资产风险十级分类是加强审慎监管，提升农村银行机构风险管理水平的需要。
各银监局要高度重视，认真督促指导辖内农村银行机构做好此项工作，在农村银行机构完成公司类信贷资产风险十级试分类工作后，对其开展情况和分类结果进行检查指导。
二、农村银行机构要认真学习《指引》，成立公司类信贷资产风险十级分类工作领导小组，做到人员落实、任务落实、措施落实、责任落实，确保标准严格、操作规范、认定准确。
要在银监局的指导下，结合本地实际，尽快制定公司类信贷资产风险十级分类实施细则，做好培训，并组织对2009年9月末公司类信贷资产风险进行十级试分类。
三、自2009年四季度开始，农村银行机构按季开展公司类信贷资产风险十级分类工作，填报《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类统计表》。
各银监局负责审核、汇总，确保数据准确无误后，于每个季度后第一个月的20日前报送银监会合作部，报送时间如遇法定节假日顺延，顺延天数与法定节假日时间一致。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和农村商业银行、农村合作银行。
二○○九年八月十八日农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）第一条为提高农村银行机构公司类信贷资产风险分类水平，加强对公司类信贷资产的精细化管理，提高公司类信贷资产质量，根据《贷款风险分类指引》、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》及其他规章，制定本指引。
客户经理业务技能竞赛经典模拟卷(消费类)
客户经理业务技能竞赛模拟试卷三（消费类）一、单选题(40分，2分/题）1、以下可以作为我行房贷客户的是（）。
A、客户本人为失业人员B、客户配偶拖欠我行贷款C、客户配偶从事非法职业D、客户配偶为在校学生个人房屋贷款禁入类客户。
严禁向如下人员发放贷款：本人或配偶当前拖欠各类贷款的个人，从事非法职业人员，刑事涉案人员；本人为失业、无业人员，在校学生。
2、客户张三为我行消费贷款二类客户，年龄58岁，共同借款人(配偶)年龄55岁，在我行办理一手住房按揭贷款可申请的贷款期限最长为( ）A、7年B、10年C、12年D、15年贷款期限与借款人年龄之和不超过 65 年，一、二类客户可延长至 70 年.共同借款的，借款人年龄原则上以年龄较大的申请人为准，主借款人为一至三类客户的，可以年龄较小的申请人为准。
3、客户张三（妻子为共同借款人)在我行申请一手房按揭贷款，月均还款额5000元，物业管理费每月200元，征信显示现有信用卡1张、当前透支1000元（以个人信用报告的信用卡最近6个月平均使用额度计算)；提供的单位收入证明显示夫妻税后月收入分别为7000元和5000元，客户提供的公积金查询证明显示公积金月缴存额为3000元，提供了面额1万元的定期存单.计算的客户总体收入还贷比为（）A、34。
67％B、43.33％C、51。
67％D、41。
33%前款本次贷款收入还贷比=（本次贷款的月均还款额+月物业管理费）÷月均税后收入（配偶收入可计入，下同)，总体收入还贷比=（本次贷款的月均还款额+月物业管理费+其他债务月均还款额）÷月均税后收入。
本次贷款月均还款额按照申请金额、期限、利率和等额本息还款法计算，其他债务（包括个人贷款及当前个人信用卡透支金额，此金额可按照个人信用报告内信用卡最近 6 个月平均使用额度）月均还款额按照贷款余额、剩余期限、当前执行利率和等额本息还款法计算，对于信用卡透支及剩余期限在 1 年以内（含 1 年）的贷款，若借款人可提供大额资产证明（包括但不限于已有房产的房产证或购房合同、行车证、存单、理财产品、债券、保单、定活期存款、现金），可抵免对应负债，借款人提供正式公积金查询证明的，公积金月缴存额（含个人及单位缴存部分）可计入月均税后收入。
银行股份有限公司个人客户分层管理办法(试行)
银行股份有限公司个人客户分层管理办法（试行）一、总则银行股份有限公司个人客户分层管理办法（试行）（以下简称“本办法”）适用于银行股份有限公司对个人客户进行风险评估和分层管理的有关工作。
本办法旨在规范银行股份有限公司个人客户分层工作，加强风险管理和合规管理，提升个人客户服务质量和银行经营效益，保障银行股东和客户利益。
二、管理原则（一）风险导向：按照风险导向的原则，将个人客户分为不同的风险层次，实施不同的管理措施，确保个人客户的资金安全和银行的经营稳健。
（二）公平公正：根据客户的风险状况，实行差异化服务，公平公正对待所有客户。
（三）分类管理：根据客户的风险等级，采取不同的管理方式，实行个性化服务，不断提高客户满意度和客户忠诚度。
（四）合规经营：遵循国家法律法规和监管规定，加强客户风险管理和过程合规监管，规范经营行为，保障客户权益。
三、客户分类管理体系银行股份有限公司个人客户分层管理体系根据客户风险评估结果，将客户分为四个等级：低风险客户、一般风险客户、高风险客户和特殊处理客户。
（一）低风险客户：指个人客户在资金来源、客户属性、资信情况、交易行为等方面存在可观测的低风险因素，风险评估结果为“优秀”或“良好”的客户。
（二）一般风险客户：指个人客户在资金来源、客户属性、资信情况、交易行为等方面存在风险因素，但其风险水平处于中等水平，风险评估结果为“一般”的客户。
（三）高风险客户：指个人客户在资金来源、客户属性，资信情况、交易行为等方面存在较大风险因素，风险评估结果为“差”或“较差”的客户。
（四）特殊处理客户：指个人客户存在严重风险问题，如贷款违约、涉嫌洗钱、欺诈等，需采取特殊的风险管理和处置措施的客户。
四、客户分类管理措施（一）低风险客户管理措施：1. 设立绿色通道，提供高效快捷的服务，优先处理交易请求。
2. 为客户推荐适合的理财产品和信用产品，提高客户的资产和财富管理水平。
3. 通过普及金融知识、理财规划等方式，提高客户的金融素质和风险意识。
客户区域分类管理制度范本
一、总则为了提高公司客户管理水平，优化客户服务，提升客户满意度，根据公司业务发展需要，特制定本制度。
本制度适用于公司所有客户，包括个人客户和团体客户。
二、分类原则1. 客户分类应遵循公平、公正、公开的原则，确保分类的合理性和有效性。
2. 客户分类应结合客户需求、消费能力、合作潜力等因素进行综合评估。
3. 客户分类应定期进行审查和调整，以适应市场变化和公司发展需求。
三、客户分类标准1. 按消费金额分类：（1）A类客户：年消费额在10万元（含）以上的客户；（2）B类客户：年消费额在5万元（含）至10万元以下的客户；（3）C类客户：年消费额在2万元（含）至5万元以下的客户；（4）D类客户：年消费额在2万元以下的客户。
2. 按合作潜力分类：（1）A类客户：具有较高合作潜力的客户；（2）B类客户：具有一定合作潜力的客户；（3）C类客户：合作潜力一般客户；（4）D类客户：合作潜力较低客户。
3. 按客户需求分类：（1）A类客户：对产品或服务有较高要求的客户；（2）B类客户：对产品或服务有一定要求的客户；（3）C类客户：对产品或服务要求一般客户；（4）D类客户：对产品或服务要求较低客户。
四、客户分类管理1. 客户分类由公司市场部负责，定期进行审查和调整。
2. 各部门在开展业务活动时，应根据客户分类标准对客户进行分类，并做好相关记录。
3. 各部门应针对不同类别的客户，制定差异化的服务策略，提高客户满意度。
五、客户分类应用1. 优先服务：A类客户应享受公司提供的优先服务，包括快速响应、专人负责等。
2. 营销活动：针对不同类别的客户，公司可开展差异化的营销活动，提高客户粘性。
3. 资源配置：公司应根据客户分类，合理配置资源，提高资源利用效率。
六、附则1. 本制度自发布之日起实施，原有相关制度与本制度不一致的，以本制度为准。
2. 本制度由公司市场部负责解释和修订。
3. 各部门应认真执行本制度，确保客户分类管理工作的顺利进行。
消费类贷款客户分类管理办法(试行) 模版
消费类贷款客户分类管理办法（试行）一、背景随着金融市场的发展和人民生活水平的提高，消费类贷款需求日益增长，包括房屋装修、教育、医疗等方面。
为了满足客户需求，各家银行相继推出了各种消费类贷款产品。
但是，在实际操作中，不同贷款客户的风险程度、还款能力等因素存在较大差异，如何科学分类管理这些客户，是银行风险管理和经营的关键。
二、适用范围本办法适用于我行消费类贷款业务，包括但不限于个人消费贷款、教育贷款、医疗贷款等。
三、客户分类1.优良客户符合以下条件之一的客户，可被划分为优良客户：•有良好的还款记录，近半年内无逾期；•收入稳定、履约情况良好，具有较好的还款能力并有较高还款意愿；•有一定的资产积累，拥有稳定的收入来源。
2.风险客户符合以下条件之一的客户，应被划分为风险客户：•近期经常出现逾期或拖欠现象；•履约情况较差，存在还款能力短缺的情况；•收入来源不稳定或经常变化。
3.可疑客户符合以下条件之一的客户，应被划分为可疑客户：•已经逾期90天以上，拖欠金额较大；•有涉嫌欺诈的情况；•有被法院列为失信人的记录；•有被列入金融信用黑名单的记录。
四、管理措施1.业务审核阶段在业务审核阶段，要认真核实客户的收入来源、资产情况、债务负担等信息，采用多种手段进行风险管理，避免不良贷款发生。
具体措施包括：•在申请人的信用报告和还款记录中进行核查；•对风险较大的客户实行额外审批；•对申请人的收入、贷款数额和还款能力进行核对和评估。
2.贷后管理阶段在贷后管理阶段，要进行分类管理，对不同等级的客户采取不同的管理措施。
具体措施包括：•对优良客户实施快速审批和优惠利率等措施，加强信用评估，提高额度；•对风险客户进行风险评估，加强管理，收紧信用政策，限制额度，加强催收工作；•对可疑客户要进行特别关注，实行高度限制，加强催收、追收措施。
五、附则本办法自颁布之日起试行，如与现行规定存在冲突，以本办法为准。
本办法解释权归我行财务部门所有。
专业技能
专业技能[单项选择题]1、抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）等，均由（）执管。
A.抵押权人B.抵押人C.借款人D.第三人参考答案：A[单项选择题]2、个人二手住房贷款借款人与贷款人签订《借款合同》后，贷款人应将合同中所约定的贷款金额，按合同所约定的用款计划，将贷款划至（）的帐户。
A.中介公司B.借款人C.抵押人D.卖方人参考答案：D[单项选择题]3、对于人民币定期存单，贷款质押率最高不超过存单面额的（）对于美元存单贷款质押率最高不超过存单面额的（）对于其它币种的存单质押率最高不超过存单面额的（）。
A.80％、80％、70％B.95％、90%、80％C.90％、90%、85％D.90％、85％、80%参考答案：C[单项选择题]4、客运车贷款限额，原则上应当控制在所购车辆价格的（）。
货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上应当控制在所购车辆价格的（）以内。
A.50％、40％B.60％、50％C.70％、60％D.50％、60％参考答案：B[单项选择题]5、个人抵（质）押循环贷款额度，必须以中国银行认可的专业评估机构按照（）的评估方法，出具的房产价值评估结果。
A.快速变现B.谨慎C.审慎D.市场变现参考答案：C[单项选择题]6、申请“创业宝”个人贷款，借款人企业股东/合伙人在5人（含5人）以下的，须全体股东/合伙人为其提供第三方连带责任保证借款人企业股东/合伙人在5人以上的，须（）以上股东/合伙人为其提供第三方连带责任保证。
A.四分之三B.三分之二C.二分之一D.五分之三参考答案：B[单项选择题]7、目前中国银行要求A类辅助性担保公司，实缴资本在（）以上。
A.1亿元B.8000千万C.5000千万D.2000千万参考答案：C[单项选择题]8、《山东省分行个人客户分类办法（试行）》对中国银行零售贷款客户分了不同的级别。
对消费类汽车贷款，（）为优质客户。
A.二星级以上客户B.三星级以上客户C.星级及以上客户D.允许类以上客户参考答案：C[多项选择题]9、个人一手住房贷款的担保方式为（）。
银行个人消费类信用贷款业务管理办法 模版
银行个人消费类信用贷款业务管理办法第一章总则第一条为推动个人资产业务的发展，争取和巩固优质客户资源，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》及本行相关管理规定和要求，制定本办法。
第二条产品释义本办法所称个人消费类信用贷款业务（以下简称“信易贷”），是指向符合我行认定条件的特定客户,按特定的授信条件和要求给予客户一定免担保授信额度，允许客户在约定的授信额度和期限内使用的、用于个人及家庭消费用途的一种个人信用贷款。
第二章组织职责第三条总行个人业务部职责。
负责本行“信易贷”业务的管理和推动；维护和修订“信易贷”业务管理办法；统筹“信易贷”业务风险技术模型的研究、开发和维护；对“信易贷”业务合规性进行定期或不定期检查；制定“信易贷”业务定价政策。
第四条总行风险管理部职责。
按照区域、行业等维度建立“信易贷”业务的风险限额管理制度；制定“信易贷”业务标准合同文本，并负责合同文本的审核、修改。
第五条总行授信审批部职责。
协调完善“信易贷”业务的评审标准。
第六条各分支机构职责。
在总行制度框架内，必要时可制定本机构“信易贷”业务的实施细则和操作规程，并报总行条线管理部门备案；具体负责“信易贷”业务的受理、调查、实施和管理。
第三章授信对象和条件第七条授信对象“信易贷”业务的授信对象指经本行认定通过的或其信用评级不低于A＋级的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
授信对象包括：（一）公共管理与社会组织的正式从业人员：1、公务员；2、参照公务员管理的人员；3、具有正式事业编制的人员。
（二）以下特定行业的正式从业人员：1、新闻、广播、电视；2、教育、科研、卫生；3、电力、电信、石油、天然气、烟草、盐务；4、金融、审计、会计。
（三）满足以下认定条件之一的特定企业的中层（含）以上管理人员:1、国有及国有控股的我行公司类（非小企业）授信客户，且其在我行信用评级不得低于AA；2、国有及国有控股的且注册资本金在3 亿元以上的企业；3、境内外证券交易所公开上市企业；4、中国民营企业500 强、中国企业500 强、世界财富500强的企业；5、近三年连续盈利，且上年度年营业收入在20 亿以上的企业；6、总行认定的其他企业。
农商银行个人综合消费贷款管理办法.doc
农商银行个人综合消费贷款管理办法..某某农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。
第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。
第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象。
借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。
事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。
第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；（五）贷款行规定的其它条件。
第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。
（一）国家公职人员的准入条件：１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；３、具有不低于大学专科或同等学历；４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额XXXX年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。
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中国邮政储蓄银行消费类贷款客户分类管理办法（试行）目录第一章总则 0第二章客户分类 0第三章客户营销 (6)第四章客户服务 (9)第五章客户管理 (10)第六章附则 (12)第一章总则第一条为进一步完善中国邮政储蓄银行消费类贷款客户服务体系，推行客户分级管理，进一步增强我行客户服务能力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》和《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规和规章制度，制定本办法。
第二条中国邮政储蓄银行消费类贷款客户是指符合中国邮政储蓄银行相关评定标准，向我行申请消费类贷款的个人客户。
第三条客户管理遵循“规范管理、注重维系、层级服务、合作共赢”的原则。
第四条本办法适用于办理消费贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
第二章客户分类第五条分类原则。
消费类贷款客户分为一至五类，主要考虑以下因素：（一）客户的基本情况，包括但不限于客户年龄、户籍、学历、家庭资产、是否有特殊技能等基本信息；（二）客户的工作情况，包括但不限于客户所在行业、工作单位、担任职位、薪酬等；（三）客户的信用情况，包括但不限于客户的征信记录；（四）客户与金融机构的交易情况，包括但不限于客户存款、理财、贷款和客户在银行获得的评级情况等；（五）其他与客户相关的情况。
第六条一类客户标准：（一）年龄在30周岁（含30周岁）至55周岁（含55周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
（二）具有大学专科及以上学历，收入稳定，且满足以下条件中的一项：1.副处级以上（含副处级）的正式编制公务员，副团级以上（含副团级）军官；2.副处级以上（含副处级）的事业单位正式编制员工;3.公立学校或当地知名私立学校担任董事长、副董事长、校领导职务；其中，对于部属高校可以为担任一级学院院领导职务；4.二级甲等及以上医院获得副主任医、药、护、技师以上（含副主任医、药、护、技师）职称的正式编制医生（中药、西药人员，护理人员，其它卫生技术人员），或担任院领导、一级科室负责人职务；5.优质企业总部（在华总部）、省（大区）级分支机构中高层管理人和高级技术人员，以及省（大区）以下分支机构高级管理人员和高级技术人员。
优质企业（下同）包括：（1）美国《财富》杂志最新评选的世界500强企业在华一级分支机构、子公司、合资企业。
（2）中国企业联合会和中国企业家协会最新联合评选的中国500强企业。
（3）国务院国有资产监督管理委员会官方网站公布的“央企名录”内企业。
（4）同时满足以下条件的以上企业子公司：在国内外证券交易所上市（创业板除外）；至少保持近三个年度连续良好盈利状况；母公司对子公司的持股比例不低于25%。
（5）金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务，以及跨省经营的律师、会计师行业企业。
（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，本人信用记录等级（如符合调整标准的，按调整后的等级，下同）为正常或瑕疵类，配偶信用记录等级不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
借款人信用记录为次级类的，应下调一个等级。
本办法所称的个人信用记录等级，是指按照我行个人征信应用管理制度规定，对个人信用报告划分的风险等级。
第七条二类客户标准：（一）年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
（二）具有大学专科及以上学历，收入稳定，且满足以下条件中的一项：1.副科级以上（含副科级）的正式编制公务员，副营级以上（含副营级）军官；2.副科级以上（含副科级）的事业单位正式编制员工；3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上（含中级）职称的正式编制教师；4.获得公立医院主治（主管）医、药、护、技师以上（含主治（主管）医、药、护、技师）技术职务的正式编制医生（中药、西药人员，护理人员，其它卫生技术人员）；5.优质企业总部（在华总部）、省（大区）级分支机构正式在职员工（不包括保洁、保安及服务人员，下同），以及省（大区）以下分支行机构中级管理人员和中级技术人员。
（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，本人信用记录等级为正常或瑕疵类，配偶信用记录等级不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
借款人信用记录为次级类的，应下调一个等级。
第八条三类客户标准：（一）年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
（二）具有稳定的收入来源和良好的教育背景，且满足以下条件中的一项：1.当地国家行政事业单位（含公立学校和公立医院）、当地知名私立学校、优质企业、国有大中型企业、优质上市公司（国内外证券交易所上市，且至少保持近三个年度连续良好盈利状况）的正式在职员工（不符合二类客户标准），且具有以下资历之一：（1）在现单位工作5年以上（含5年）。
（2）本科以上（含本科）学历，在现单位工作2年以上（含2年）。
（3）研究生以上（含研究生）学历。
（4）具有注册会计师、审计师、造价师、资产评估师、建筑师、结构工程师、土木工程师、咨询工程师、房地产评估师、律师、注册金融分析师或理财规划师专业技术职业资格。
2.长期稳健经营的自雇人士，经营年限不少于10年，注册资本不少于人民币100万元，以贷款行所属城市分行（或一级分行直接管理的一级支行，下同）为单位，在辖内拥有自有（或共有）产权的经营场所及住房，近一年内经营利润和经营性净现金流为正。
（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，本人信用记录等级为正常或瑕疵类，配偶信用记录等级不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
借款人信用记录为次级类的，应下调一个等级。
自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。
第九条四类客户标准：（一）年龄在22周岁（含22周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，以及在中华人民共和国境内连续居住满1年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士。
（二）具有稳定的收入来源和良好的教育背景，且满足以下条件中的一项：1.当地国家行政事业单位（含公立学校和公立医院）、当地知名私立学校、优质企业、国有大中型企业、优质上市公司（国内外证券交易所上市，且至少保持近三个年度连续良好盈利状况）的正式在职员工。
2.符合工业和信息化部规定的大、中型企业标准，近两年经营性净现金流为正，信誉良好，法定代表人、实际控股人无不良社会记录的企业的正式在职员工，且为我行代发时间不低于2年的代发工资客户。
3.长期稳健经营的自雇人士，经营年限不少于5年，以贷款行所属城市分行为单位，在辖内拥有自有（或共有）产权的房屋，近半年内经营利润及经营性净现金流为正。
（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，个人信用记录等级不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
第十条五类客户标准：（一）年龄在18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内工作1年以上（含1年）的外国人以及港、澳、台人士。
（二）从事合法职业，收入来源稳定。
个体工商户、私营企业主等自雇人士应在贷款行所属城市分行辖内连续正常经营1年以上（含1年）。
（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，个人信用记录等级不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
第三章客户营销第十一条人员配置客户营销团队由一级分行、二级分行和贷款行行领导、消费信贷前台部门负责人、信贷客户经理、大堂经理、理财经理、等人员组成，其中信贷客户经理还负责业务调查、流程跟进和贷后管理。
贷款行应合理配置人员，明确岗位职责与业务分工，杜绝职责不清，分工不明，一人身兼数职的现象。
要将客户营销工作落实到人，共同提升贷款行整体客户营销和管理水平。
其中，信贷客户经理，应具备金融行业从业经历，了解相关的经济、金融、管理、法律知识，掌握相关业务产品，具备一定的业务开拓、调查分析和客户服务、管理能力，具备一定的市场营销经验，原则上，应通过总行或一级分行组织的信贷客户经理培训考试。
第十二条人员职责（一）一级分行、二级分行和贷款行领导职责行领导要在营销和维系本辖区内一类客户方面发挥重要作用，主要职责为：辖内以一类客户为主、二类客户为辅的优质客户拓展维系，营销计划审核、员工指导等。
支持信贷客户经理做好优质客户拓展和维系工作，并与之建立长期良好关系；做好客户营销指导工作，全面提升贷款行客户营销和管理水平。
由行领导成功营销的优势客户，应推荐给具备优质客户维系能力的信贷客户经理开展授信调查工作，并发起流程申请。
（二）一级分行、二级分行和贷款行消费信贷部门负责人职责消费信贷业务部门负责人主要职责为：辖内以二类客户为主、一类客户为辅的优质客户拓展维系、营销计划制定、员工指导等。
支持信贷客户经理做好优质客户拓展和维系工作，并与之建立长期良好关系；做好客户营销指导工作，全面提升贷款行客户营销和管理水平。
由消费信贷业务部门负责人成功营销的优质客户，应推荐给具备优质客户维系能力的信贷客户经理开展授信调查工作，并发起流程申请。
（三）信贷客户经理职责1.负责辖内客户开发与关系管理，积极营销目标客户办理消费贷款业务，收集分析客户资料，掌握所服务客户的相关需求、业务偏好及资产情况，有效服务客户。
2.向客户及时宣介我行新产品和最新信贷政策等相关业务信息及资讯，根据客户需求及风险偏好，制定个性化服务方案，实现产品和服务的组合营销与交叉销售，并提供相应咨询服务。
3.与客户建立并保持长期稳定的良好关系，定期与客户主动沟通。
（四）大堂经理、理财经理职责大堂经理、理财经理主要协助信贷客户经理发觉潜在消费贷款客户，开展我行相关消费贷款产品和服务宣介工作。
第十三条营销原则（一）注重挖掘。
要注重客户挖掘，在积极拓展新客户的同时，尤其要注重对现有客户资源的深度挖掘（二）交叉销售。
要充分挖掘客户需求，通过交叉销售有效提高客户人均使用产品数量，提高客户粘性及忠诚度。
（三）数据管理。
要通过量化指标对客户进行精确数据管理，科学制定营销方案，及时总结营销情况，优化营销方案，确保客户营销服务效果。
第十四条营销服务要求客户营销团队，熟练掌握个人消费贷款产品工具，了解其他相关个人产品，在充分了解客户需求的基础上，制定个性化服务方案，实现产品和服务的组合营销与交叉销售，并通过精细化、规范化、标准化营销服务流程，增加与客户的接触机会，做好客户的精准营销。
第四章客户服务第十五条客户服务原则（一）适用原则。
要根据客户需求提供适用的产品与服务，杜绝简单、僵化地推销固定产品，或捆绑搭售客户并不需要的其他产品。
（二）真诚原则。
服务人员要在以客户为中心的基础上，通过热情、周到、细致的服务，让客户感受到服务人员的真诚。