美国人 个人信用等级评分
美国信用体系综述及特点
美国信用体系综述及特点文/郭杰群（上海联和金融董事总经理、中国绝对收益投资管理协会副秘书长）一.前言信用（credit）伴随着人类社会的发展而发展。
信用关系是双方（个人或团体）的利益互动，表现为在当前一方出于信任基础上为另一方提供资源（包括但不限于商品、资金、劳力），并在未来一定期限内取得资源回报的行为。
在人类社会发展之初，信用主要表现为人与人之间的直接实物或劳力交换。
在法律上，早在公元前18世纪，巴比伦国的汉莫拉比法典就对信用、债权人、债务人有过阐述。
随着社会、经济、和生产力的发展，人类的消费水平、生活水平逐步增加，信用需求也变得更为复杂和多样。
信用的发展同时又为社会、经济、文化和生产力的发展，以及市场运行效率、秩序提供了重要的促进作用。
比如，Gelpi和Julien-Labruyere（2000）在对消费信用历史的研究中上发现信用，特别是消费者信用提升了社会的融合和民主的普及。
这是可以理解的，因为信用不再是基于政府的行政命令而是基于市场行为。
在现代经济体中，人们所指的信用主要是以货币资本为主要形式。
但是信用不只局限于货币，还体现在更为广泛的文化层面 (Logemann，2012)。
美国文化虽然仅有300多年的历史，但作为世界上最为发达的经济体，和文化上最为包容的国家[1]，其信用体系也最为完善。
早在上世纪40年代末，美国49%的新车销售，54%的旧车，46%电视机销售已经是基于信用基础上。
在1960年，信用消费已经占美国消费总量的12%，而在英国，该比例仅为6%，德国为2.5%，法国为1.2%（Ryan等2011）。
在理想的商业环境中，借贷成本是与借贷者的违约风险相关。
信用越好的借贷者为同等贷款额所付成本（也即利息）也应该最少；信用越差者，所付成本应该越高。
但在现实生活中并不完全是这样。
其根本原因是因为信用的特点。
信用虽然是基于信任[2]，但具有借贷双方信息不对称性。
不论是实践中还是理论上都已证明，由于借贷双方面临信息不对等，信用市场上存在贷款前逆向选择问题（也就是说在市场借贷成本高时，优质借款者不愿意借款而退出市场，留下的非优质借款者具有高违约风险）和贷款后道德风险（也就是说借款者获款后降低违约防范的努力而造成违约风险的增加）。
美国人真的都很讲诚信吗
美国人真的都很讲诚信吗美国人的诚信度是得到很多人的认可。
那美国人真的都很讲诚信吗?下面开和你说说美国人的哪些诚信故事。
希望您能感兴趣。
一起来看看吧。
我在购物或者其它商业上的往来，也觉得老美是比较信得过，好像他们的诚信有点与生俱来，但直到有一天，我的经济法的教授与我们玩了一把游戏，我发现了，人的天性是有着不诚信的一面。
我的经济法教授，与15个学生玩一个游戏。
他用一个信封，里面装着20美元。
他让我们出价，出价最高者，就可以得到20美元减去他/她出价的差额。
比方说，出价最高者的出价是12元，那么，他可以赢得8美元，其他出价低于18美元的，就得不到一个子儿。
另外，教授会离开5分钟，让12个同学自行商量如何出价，然后各人把出价写在一张小纸上面，不能互相看。
这样还不容易把教授的钱赢过来吗?教授一离开，我就对同学们说，“大家都写0，只有我写1分，那么，我可以赢到19.99美元，这样一来，就可以把最大的金额赢过来。
然后，我会把这19.99美元大家分了，或者买几包零食来吃，好不好?”大家一下子就一致通过了我的建议，大家信誓旦旦地说他们一定会写上“0”;我写上了1美分。
教授很快就回来了，我们把写好的小纸条递上去，等着开谜底。
我觉得没有什么好刺激，这钱太容易赢了。
没想到，当教授公布结果的时候，出乎意料：最高出价是15美元!他说第二高价是12美元，然后8美元，5元，2美元，5美分，3美分，2美分，1美分和0美分都有。
教授说出价是0美元的有三个，1美分的有一个!然后，他给了5美元出价最高的那位同学，那位同学在愤怒的目光下接过了5美元。
教授笑着对我们说，他记不清他玩了多少次这个游戏了，还从来没人一班学生能齐心地把他的钱赢过去。
他说他之所以要出去一会，就是给机会我们商量，也料定我们有人提议由一个人出1美元以下的价，其余的同学出价为“0”。
他说，人类的天性就是不诚信与不信任别人，这就是为什么需要有政府来管理，为什么需要立法去规范人类的行为。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
美国prime评级标准
美国prime评级标准美国prime评级标准是指美国信用评级机构对债券发行人及其发行的债券进行评级的一套标准。
这些评级标准是由著名的评级机构如标准普尔、穆迪和惠誉等制定并执行的。
美国prime评级标准通常被投资者用来衡量债券的信用风险，以便做出投资决策。
首先，美国prime评级标准将债券发行人分为不同的信用等级，通常从最高到最低分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC和C等级。
其中AAA代表极低的信用风险，而C代表极高的信用风险。
这些等级反映了债券发行人偿付债务的能力和意愿，投资者可以根据这些等级来评估债券的风险和回报。
其次，美国prime评级标准主要考虑的因素包括债券发行人的财务状况、盈利能力、偿债能力、行业前景、管理团队、市场地位等。
评级机构会通过对这些因素的分析和评估，来确定债券发行人的信用等级。
例如，如果一个公司的财务状况良好，盈利稳定，偿债能力强，那么它可能会被评为高等级的债券发行人。
另外，美国prime评级标准也会考虑宏观经济环境和政治因素对债券发行人的影响。
例如，如果一个国家的政治不稳定，经济增长放缓，通货膨胀率上升，那么债券发行人的信用风险可能会增加，导致其信用等级下降。
此外，美国prime评级标准还会考虑债券的担保情况。
如果债券发行人提供了担保或抵押品，那么这将提高债券的信用等级。
因为担保可以降低投资者的信用风险，一旦债券发行人无法履行债务，投资者可以通过担保品来获得偿付。
总的来说，美国prime评级标准是投资者评估债券信用风险的重要参考依据。
通过对债券发行人的财务状况、市场环境、担保情况等因素进行综合评估，评级机构可以为投资者提供独立、客观的信用评级，帮助他们做出明智的投资决策。
投资者在选择债券投资时，应该充分了解美国prime评级标准，并结合自身的风险偏好和投资目标，谨慎选择适合自己的债券产品。
美国的个人征信公司及其对我国的借鉴意义
倔钎珥宪毒考２０ 年第６ 期（ ０２ ７ 总第１４ 期） ６３
（ 扬善惩恶 、 一） 优胜劣汰机制。
从邓白氏公司对企业信用评级的操作过程
和评估方法 ，人为地干扰和影响评估结果几乎
是不可能的。因此 ， 一个企业要得到高级别的评 分， 除了保持 自 良好的信用 ， 身 不存在其他任何
比以及与银行交往的历史资料 ， 并在此基础上对企
危机。从这一角度讲 ， 信用评估对企业的发展起 到了一个扬善惩恶 、 优胜劣汰的作用。
（ 严格 自律 、 二） 守法经营机制。
业的风险程度 、 还贷能力等作出评估和预测。这些
资料可以使相关的企业和金融机构及时了解经营
美国的企业信用评估机构都建有一整套完 善的管理制度 ， 以保证信用评级的公正 、 正确 。 从邓 白氏公司的情况看 ，公司不仅建有严密 的 评估程序 ，而且建立了一整套科学的评估指标
捷 径可走 。
看， 一个企业守信状况， 包括履行合同、 按期付款 以及经营行业等都是确定信用评分等级的重要 依据。 守信状况好的企业， 信用等级就高 ； 守信状 况差的企业 ， 信用等级就低。在美国这个经济高 度市场化的国度里 ， 企业与企业之间、 银行与企
业之间的交易关系和信贷关系都是以信用为基 础的， 而了解一个企业信用情况的主要方法就是
集消费者个人信用记 录 ， 合法地制作消费者个 人信用调查报告 ， 向合格 的使用者出售信用 并 调查报告 的业 务 。消费 者个人信用调查报 告 最常见 的用途包括 ： 金融机构发放个人消费信 贷的主要参考 ， 商场 向顾客发放购物卡 的授信
依据 ； 租赁类公司考察个人用户的参考 ， 公用 事业公 司是否开通服务 的参考 ， 帮助雇 主了解
信用评级标准
信用评级标准信用评级是指对一个债务人或者发行人进行信用状况评估的过程，以评定其能否按时履行债务并偿还本金和利息。
信用评级标准是根据一系列的指标和评估方法，对债务人的信用风险水平进行判定的依据。
下面将介绍一些常用的信用评级标准。
一、国际国际上常用的信用评级标准主要有三家评级机构，分别是标准普尔（S&P）、穆迪（Moody's）和惠誉（Fitch Ratings）。
这三家评级机构评级的标准较为类似，都是采用字母等级表示，以及相应的正负符号和数字修饰。
1. 高级投资级最高级别的投资级别是AAA，表示债务人非常有能力按时履行债务，并且有很高的偿债能力。
其次是AA+、AA、AA-，依次递减。
这些级别通常被认为是低风险的，投资者普遍愿意购买这些债券。
2. 低级投资级低级投资级别（也称为垃圾级别）包括BBB+、BBB、BBB-，及以下的等级。
这些级别表示债务人的偿债能力较弱，存在一定的违约风险，投资者在购买这些债券时需要承担更高的风险。
3. 非投资级非投资级别包括BB+、BB、BB-，及以下的等级。
这些级别表示债务人的违约风险非常高，投资者在购买这些债券时需要非常谨慎，并承担高风险和高利率。
二、国内国内信用评级机构比较常见的有中国大陆的大公国际、联合资信和上海新世纪等。
这些机构以字母等级和相应的正负符号表示信用评级。
1. 优秀级最高级别是AAA，表示债务人的信用状况非常好，具备极强的偿债能力。
其次是AA+、AA、AA-等级，依次递减。
这些级别表示债务人的信用状况较好，风险较低。
2. 良好级良好级别包括A+、A、A-等级，表示债务人的信用状况良好，能够履行债务，但相比优秀级别，可能存在一定的风险。
3. 一般级一般级别包括BBB+、BBB、BBB-等级，表示债务人的信用状况一般，存在较高的风险，需要投资者谨慎考虑。
4. 较差级较差级别包括BB+、BB、BB-等级，表示债务人的信用状况较差，存在较高的违约风险，投资者需谨慎对待。
判断国外客户信誉等级的方法
判断国外客户信誉等级的方法摘要：一、了解国外客户背景信息二、分析国外客户的交易记录三、评估国外客户的信用评级四、关注国外客户的市场声誉五、国内外信用评级机构的参考六、建立风险预警机制正文：在国际贸易中，判断国外客户的信誉等级至关重要，这有助于我国企业规避风险，确保交易顺利进行。
以下几种方法可以帮助我们评估国外客户的信誉等级：首先，了解国外客户的背景信息。
这包括国外客户的公司规模、经营范围、历史沿革等。
通过对这些信息的了解，可以初步判断国外客户的实力和信誉。
其次，分析国外客户的交易记录。
通过分析国外客户的交易金额、交易频率、交易期限等指标，可以了解其商业信誉和履约能力。
对于交易记录异常的客户，应引起高度重视。
第三，评估国外客户的信用评级。
可以参考国内外权威的信用评级机构发布的评级报告，如标准普尔、穆迪等。
这些评级报告对国外客户的信用状况进行了全面评估，具有较高的可信度。
第四，关注国外客户的市场声誉。
通过网络、行业协会、合作伙伴等渠道了解国外客户的市场声誉。
一个信誉良好的国外客户，往往在市场上享有较好的口碑。
第五，借鉴国内外信用评级机构的评估结果。
这些机构拥有丰富的数据和经验，可以为我国企业提供有力的参考。
在实际操作中，可以参考多家评级机构的评估结果，综合判断国外客户的信誉等级。
最后，建立风险预警机制。
在交易过程中，及时发现国外客户的异常行为，如拖延付款、要求修改合同等。
对这些异常行为进行预警，有助于防范风险。
总之，判断国外客户的信誉等级需要从多个方面进行分析。
通过以上方法，我国企业可以更好地识别国外客户的信誉状况，确保国际贸易交易的顺利进行。
美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。
从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。
当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。
在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。
(1)商业资信报告。
邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。
借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。
邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。
(2)信用管理咨询服务。
是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。
邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。
然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。
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美国人个人信用等级评分 (2011-11-07 11:58:50)
/s/blog_617617c10100ucux.html
在美国，一般而言，一个人的信用分数越高，代表它可以借用更多的钱，并可以缴纳较低的贷款。
想要拿到最低的贷款利率，个人信用分数必须达到700以上。
想要租赁像样的房子，信用分至少也得在600以上。
那么评定信用的标准是什么呢？每人又该如何做来提高个人信用等级呢？
信用分数是根据Fair Isaac Corporation （故亦称FICO分数）研发出的一个评级标准。
FICO会总结出个人信用卡账户和付款历史，把个人的抵押贷款，万事达卡，和其他会员卡，都包括在报告当中。
倘若你有延迟或错过付款的情况，更是信用报告记录的重点。
评级一个人的信用分数方式如下：
1. 35%取决于个人的付款历史。
你是否向所有债权人定期支付账单或准时支付罚款？象未缴纳的图书馆罚款，医疗费用或交通罚单，都可能成为你的债权人，并向信用局提交信息，从而出现在你的信用记录中。
2. 30%取决于你对每个债权人所欠的款项，以及这些款项在你的可借额度中所占的比例。
如果你将信用卡用到最高限度，则你的信用分数可能会受到影响。
3. 15%取决于你拥有信用记录的时间。
包括你每个账户开户多久，以及这些账户使用了多久。
假设在你都按时付款的情况下，账户数量越少，开设越久，对于信用分则越有利。
4. 10%是根据你的新信用。
包括近日开设的账户数量，相较于你所有账户比例为何？以及近日由于你的申请，债权人调查你信用记录的次数。
如果你看起来好似急着寻求一些新的信贷来源，这代表你的财务出现问题，信用分数也会随之下降。
不过假如借主在你不知情的情况下调查你的信用，应该不会影响到你的分数。
5. 最后的10%是你拥有的信贷类型。
针对分期付款的债务，如抵押贷款，借户必须每月支付固定的金额，这代表你有能力管理一笔大额贷款。
但是，你如何处理循环债务，比如信用卡，往往对信用记录影响更多，因为这被视为对你未来行为的一种预测。
你可以每月还清余额，或是付清最低付款额。
一个美国人从十几岁用零花钱开设第一个银行账户时起，他的经济行为就有据可查了，信用评级机构据此建立他的信用档案，信用分数由此而来。
850分是最高分，300分是最低分。
据2011年1月的统计，美国人平均信用分数是692分。
全国只有13%的人有800分以上的高分。
15%的人是550分以下的极低分。
总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。
信用分数是金融机构用来决定是否发放贷款和贷款利率多少的重要指标。
以30年期30万美元的房屋贷款为例，信用分在720至850之间的人，其贷款利率是5.729%；分数在620至674之间，利率则涨到7.536%。
查一个人的信用分很简单。
每人都有一个社会保险号，像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。
只要在信用查询系统里输入申请人的社会保险号，就立刻可以看到他的信用分数和信用记录，包括个人债务、信用卡还款记录以及银行存款等等。
这个信用查询系统在全国电脑联网，想隐瞒不良记录是不可能的。
“730分以上是‘A级’，他们申请房贷，等都不用等就可以通过。
700分以上的是‘B级’，要费不少力气才能为他们申请到贷款。
而700分以下的人的申请基本都会被驳回。
”
很多公司在招聘时，也会优先考虑信用分高的人。
多数美国房屋招租启事上，都要求租房人的信用分数高于600分，否则须交付3到4倍的押金。
信用分数是量化的人品指标
国人相亲的时候，会想办法打听对方的家庭背景、学历、职业等等。
美国人谈恋爱的时候，则会想办法打探对方的信用分数。
分数高的人会以此为荣，而信用分低的人则极力遮掩。
在美国人看来，信用分低说明一个人缺乏照顾自己的能力，不成熟，甚至不负责任。
这不光是一个经济指标，某种意义上也是量化的人品指标。
任何拖延还款行为都会导致信用分数的下降，积极还款则信用分数会提高。
美国人有不少提高信用分数的做法。
比如，许多美国人在购买家具、电器时，即使有能力一次支付也选择分期付款，因为按时还款能让信用分数升高，方便以后贷款买汽车和房子。
有钱不等于信用好
目前，美国人的信用分数基本由三家大型信用评估公司审核，分别为Equifax，Experian，和Trans Union。
三家公司的评分标准稍有不同，大体上分五项审核：是否准时付账单、负债金额、申请贷款的次数、信用历史长短、综合信用评估。
信用卡一大把的人，信用分并不一定高，因为每申请一张卡，他的信用分都会被扣除一些。
美国人对信用评分的认识也有不少误区。
比如，一项调查显示45%的美国人认为自己收入越高，信用分数就越高。
还有人认为年龄、性别会影响信用记录，也有人认为结婚后配偶的信用记录能和自己的组合等。
美国个人信用审核制度很严格。
有权、有钱、有势的人信用分不一定高。
据不完全统计，在535名美国国会议员中，信用评分超过700分的人还不到1/3，其中71人的信用记录实在太差，以至于没有信用卡公司肯批准他们的信用卡申请。
有人开玩笑说，是没信誉的政客毁了美国的国家信誉。