商业银行个人理财业务风险防范研究
我国商业银行个人理财产品创新及其风险防范
一、个人理财产品的创新
针对个人理财产品的创新问题，需要从四个方面加强研发 能力：一是在产品设计中加强期权理论的应用；二是引入模块化 设计理念；三是谨慎选择挂钩标的的品种；四是增强产品差异化 程度。
（一）在产品设计中加强期权理论的应用。 与保证收益型产品相比，非保证收益型产品，特别是结构型 理财产品，最能体现金融创新设计．特别是奇异期权的应用，大大 扩充了理财产品创新的内容，典型的结构型理财产品设计见下表：
商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助 实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支 出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考 虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合 的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户 制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报 告。个人理财的理论基础包括：马科维兹提出并经夏普、莫顿等 人完善发展的投资组合理论；Sharpe 和 Lintner 提出的资本资产 定价模型，定性分析了金融市场收益结构；弗兰科·莫迪利亚尼 和理查德·布伦伯格共同创立的储蓄生命周期假说以及由熊彼 特创新理论衍生出来的金融创新理论。
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略随着社会经济的发展和人们理财意识的增强，商业银行的个人理财业务越来越受到关注。
个人理财业务对于商业银行来说，在增加收入的同时也存在一定的风险，因此需要通过有效的应对策略来规避和化解这些风险。
本文将从风险的角度出发，探讨商业银行个人理财业务的风险特点和应对策略。
1.市场风险个人理财业务的投资标的涉及股票、基金、债券、外汇等多种金融产品，受到市场价格波动的影响。
市场风险是由市场价格波动引起的投资损失的可能性，这种风险是无法避免的。
在面临市场风险时，商业银行对个人理财产品的投资决策需要进行严谨的评估和分析，选择具有较低市场风险的投资标的，并根据市场变化及时调整投资组合。
2.信用风险个人理财业务涉及到资金信贷，无论是个人投资者，还是投资标的，都存在一定的信用风险。
资金信贷业务可以分为信用风险和违约风险，其中信用风险是指交易对手或债务人可能无法履行合同中的义务，从而导致商业银行的损失。
为规避信用风险，商业银行需要建立完善的信用评估体系，严格控制风险，并在必要时进行适当的信用担保和风险补偿。
3.操作风险操作风险是指由于内部人为疏忽、错误、犯罪行为等而导致的损失。
个人理财业务涉及大量的操作环节，包括客户资金清算、结算、资金划拨等，操作风险属于相对隐蔽的风险，但却可能导致巨大的损失。
商业银行需要建立严格的操作程序和内部控制机制，对操作环节进行全面监控和管理，及时发现和纠正潜在的操作风险。
4.法律风险个人理财业务的经营和管理需要涉及复杂的法律法规和金融监管政策，商业银行在开展个人理财业务时面临着法律风险的挑战。
可能因为法律法规的变化、合同纠纷、合规风险等问题而导致损失。
对于法律风险，商业银行需要建立健全的风险预警机制，定期进行合规性检查和法律风险评估，确保业务活动的合法合规。
1.建立健全的风险管理体系商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、预警、控制、监测和报告等环节，以全面识别、评估和监测个人理财业务面临的市场、信用、操作和法律风险，及时发现和应对潜在的风险隐患。
商业银行个人理财业务风险分析
刘勋涛 刘 阳静 文
（ 湖 北经 济 学院 ， 湖北 武 汉 ４ ３ ０ ２ ０ ５ ）
摘
要： 本 文通过对商业银行个人理财业务风 险的研 究， 结合国外银行 的发展状 况和 我国的具体 国情 ， 提 出了具有较好 操作性 的
一
系列 防范风险的措施， 以便更好地促进 商业银行在个人理财业务方面更加规范、 健康的发展。
（ 一） 我 国 商 业银 行 理 财 业务 发 展 现 状
产 品服务 时 ， 商业 银行必 须进行 相应 的风 险提示 ， 否 则 很可能遭到客户 的索赔 ，银监会 也可 以以此进行处 罚 。
在产 品销售 阶段 ， 银行 的营销人 员在对 条款的理解 上可
２ ０ ０ ０ — ２ ０ ０ ５年 间 ，中国理财市场平均每年增长率高 能 自身都存在 问题 ， 或者是银行 从事其他业 务的服务 人 其 只强调 产 品的高收益 性 ， 而对 风 达 １ ５ ％以上 ， 从２ ０ ０ ６年 以来 ， 个人理 财业务得到 了更快 员来 推销理财产 品 ， 的发 展 。 但是 ， 受 国内外经济 因素影响 ， ２ ０ ０ ７ 年开始 出现 险揭示完全不足 ，导致客户未 能理解其 中存 在 的风险 ， 了大量 理财产 品零 收益 和负收益现 象。截至 ２ ０ ０ ８ 年２ 容易导致客户投诉 。
行与客 户签订相应 的保证条 款 ， 并按 照承诺 的条件 向客 外 资银行 的依赖较为明显。中资银 行推 出的与 国际金融
户按期 支付 固定 的收 益 ，投 资风险 由银行 全部承担 ， 或 市 场利率 、 汇率 、 股指 及有色 金属 等产 品挂钩 的理 财产 者按照 承诺 的条件 ， 银行按期 向客户 支付 最低收益并 承 品一般都是 由中资银行 提交外 资银行进 行产 品设计 ， 然 担该部分 的风险 ， 而投 资的其 他收益则 由客户和银行按 后再分销 。 照先前 约定 的 比例进行分 配 ， 并 按 比例 承担投资 的相关 三、 我 国商 业 银 行 理 财 产 品 所 蕴 含 的 风 险
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
银行个人理财产品风险防范对策[论文]
![银行个人理财产品风险防范对策[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/ee55b1d880eb6294dd886c56.png)
银行个人理财产品风险防范对策摘要随着金融体制改革的深化，金融业逐步对外开放，我国银行正面临外资银行的激烈竞争。
同时，为拓展新的利润来源点，银行在借鉴外资银行发展经验的基础上，纷纷将拓展业务重点放于中间业务，其中为客户提供个人理财服务更是中间业务的重中之重。
本文通过对我国个人理财产品风险的介绍，并借鉴国外对于个人理财产品风险的管理经验，对个人理财产品的风险管理提出相应对策。
关键词个人理财产品风险对策中图分类号：f832 文献标识码：a1 银行个人理财产存在的风险1.1市场风险市场风险是由于市场价格的变动影响所投资资产的收益给投资者带来损失的可能性。
其风险主要来自于市场利率、汇率的变动。
利率风险是指市场利率变动给投资者带来损失的可能性。
由于我国资本市场，发展不完善，债券市场的收益率与银行存款利率的套利利差是推动人民币理财业务发展的基础前提。
一旦债券的收益率下降，银行理财产品的收益空间就会缩小甚至出现亏损，银行理财产品的套利风险就会产生。
我国债券市场发展不断完善，债券利率趋于市场化，债券市场利率与银行存款利率利差逐渐缩小，债券市场的风险越来越突出。
汇率风险是指由于汇率变动给银行相关投资产品的收益带来损失的可能性。
我国目前实行的是有管制的浮动汇率制度，汇率不仅受到市场供求关系的影响，而且受到政府财政政策和货币政策的影响，汇率的变动很难预测。
近几年我国国际地位提升，人民币不断升值，增加了汇率变动的可能性，投资者需要更加注意理财产品的汇率风险。
汇率风险包括：交易风险、折算风险、经济风险。
1.2信用风险产生于授信业务的信用风险一直是银行面临的最主要的风险，它是指银行在交易方还款能力发生问题而银行遭受损失的风险。
银行理财产品虽然与债权债务没有直接的联系，但它多以资产负债的形式存在，当债务人由于资金问题不能按时约定条件偿还给债权人时，投资者会不能及时收回资金，这时信用风险就产生。
1.3 流动性风险流动性是资产能否低成本的转换成现金的能力，理财产品的流动性风险是由资产变现的难易程度决定。
商业银行开展个人理财业务存在的风险及防范
品都受到了较大的损失。这些都是商品市场价格风险的表现。 （ 五） 其它风险 由于 自然灾害、战争等我们常说 的不可抗力因素的出现 ， 进而 严重影响到了金融市场的正常运行， 进而导致理财资产收益降低或损 失。如２ ｏ １ １ 年５ 月发生的本拉登击毙事件， 带来全球金价的暴跌， 而国内 些与黄金挂钩的产品由于信息通畅及交易时间问题未及时平仓， 造 成客户的实际损失。而从２ ０ ｌ １ 年持续至今的伊朗及叙利亚等中东国家 局势 日益紧张。冲突发生当日及之后， 金价均有较大幅度的上涨。此 亦会带来商业银行的声誉损失。
二 我国商业银行开展个人理财业务存在 的风险
（ 一） 利率变动带来的风险 利率风险指的是由于利率的变化给理财产品带来损失的可能陛。 ２ ０ ０ ４ 年— ＿ ２ ０ １ ３ 年我国人民币存款基准利率变动是比较大的。最近几年， 我们商业银行推出的理财产品大都是与人民币利率挂钩的。在理财产 品固定时， 市场利率 Ｅ 升， 就意味着理财产品的价值会下降； 当市场利 率下降时 ， 理财产品的价值将 匕 升。因此， 我国商业银行理财业务所面 临的利率风险是比较大的。 （ －） ￣ Ｅ 率变动带来的风险 自从 年７ 月２ １ 日人民币汇率机制改革以来 ， 人民币兑美元汇率 直在上涨。那么 ， 对于美元理财产品来说， 当美元贬值的时候， 美元 理财产品的收益率将会下降。同理 ， 外币保本理财产品由于存在汇率 变动的风险， 它将不一定保本。随着人民币的升值， 外汇理财产品的实 际收益率在不断减小。当人民币升值达到５ ％ 左右时， 外汇理财产品的 收益率已经为负值。中国银行预计２ ０ １ ３ 年人民币对美元升值３ ％ 左右。 因此， 在人民币不断升值的背景下， 购买外汇理财产品将会面临将大的 汇率风险。 （ 三） 股票价格变动带来的风险 股蒙堤商 业银行理财产品的重点投资刘象之一。很多理财产品的 收益都直接受到股市的影响。在２ ０ ０ ６ 年－ ２ ０ ０ ８ 年这几年中， 我国的Ａ股 市场经历了较大的动荡。２ Ｏ Ｏ ８ 年匕 证指数以年跌幅６ ５ ． ３ ９ 戎 为 中国股 市历史之最。在这种 情况下， 投资于Ａ 股市场或者投资于与股票挂钩 的理财产品的风险是很大的。在这一年中， 几乎所有的理财产品的收 益率都是负的， 因此， 股票市场对于我国商业银行理财产品的收益有很 大的影响。 （ 四） 商品价格变动带来的风险 商品价格风险主要对与商品价格挂钩的一些理财产品有较大的影 响。商从２ ０ ０ ８ 年至２ ０ １ ３ 年３ 月黄金价格的走势图可 以看出， 国际黄金价 尤其是在２ ０ ｌ １ 年ｌ ｏ Ｅ以后， 国际大宗商品的 价格开始出现回落， 国际原油的价格更是出现大幅下挫， 这些都引领着 黄金、农产品等商品市场的价格走低 ， 国内与商品市场挂钩的理财产
商业银行开展理财业务的风险与防范
文章 编号 ：０ ３ ４ ２ （ ０ ９ ０ — ０ ２ ０ １ ０ — ６ ５ ２ ０ ）５ ０ ６ — ４
中图分 类号 ：８ ０３ Ｆ３． ３
时， 应通 过 自主设计 开发理 财产 品 ， 理客 户进行 投 代
资 和资 产管理 ，不 得 以发售 理财 产 品名义 变相代 销 境 外基金 或违 反法 律法规规 定 的其他 境外投 资理 财 产 品， 是 ， 但 实践 中上述 规 定形 同虚设 ， 目前 部分 商 业 银行 在开展 理财 业务 时未能按 照符 合客 户利 益和 风险 承受能力 的适 应性原则 设计 理财 产 品 ，没 有从 资产 配 置 的角 度进 行产 品开发 和 投 资组 合设 计 ， 没 有 应用 科学 合理 的测算方 法预测 理财 投资 组合 的收 益率 ，没有设 置相 应 的市 场风 险监测 指标 和有 效 的 市场 风险识 别 、 计量 、 监测 和控 制体 系 。在 代理 销售 其 他金 融机 构投资 产 品过 程 中 ，部分 商业 银行 没有 对所代 理产 品进行 充分分 析 ，对产 品提供 者 的经营 管理 、 市场 投资和 风险管 理能 力没有 进行 有效评 估 ， 没有 明确界 定双方 权利 义务 和风险 责任 ，对代 理销
目标 客户群 的需求 ，审慎 、合 规地 开发设 计理 财产 品 ，同时商 业银行 应根据 理财 产 品的风 险状况 和潜 在客 户群 的风险偏 好 和风险 承受能 力 ，设 置适 当 的 销售起 点金 额 ，理财产 品 的销售起 点金额 不得 低于 ５万元 人 民币 （ 或等值 外 币 ） 。在 开展综 合 理财 服务
浅议我国商业银行个人理财业务风险防范
个人理财业务风险防范
乔 滢 中国建设银 行泰安分行 ２ ２０ ５ ４０
【 文章摘 要】 个人 理 财 业 务作 为 新 兴 业 务越 来 越 成 为 商业 银 行 业 务 竞 争 的 焦 点 。 目前 国 有 商业 银 行 个人 理 财业 务存 在 重 大 发展 机 遇 的 同时 ，也 存 在 着风 险 ， 需要 相应 的风 险 防 范措 施 来促 于内部监 督 审 核机 制 不 到 位 而 引 发 的 故 意 或者 道 德 失衡而带来 的风险。因此 ， 能否建立健全 、 执行好 有效 的内部控制体系 ，能否 加强对 从业人员的监督 和调查 ，能否 顺利保证审 计活动的独立性 ，同时提 供独立 的风险评 估报告等等众多方面 的工作 也尤为重要。
（ ）加大理财意识和理财 市场 的培养 四 首先要加 强对居 民理财意识 的教育 。
在 国 内 ，这 种 教 育太 少 了 ，很 多 百 姓理 财 观念 尚存在一些误区 ，而在国外从小就给
孩子灌 输理 财观 念 ，培 养 孩子的理 财意
识 ，且 这 种 理 财 教育 贯 穿 人 的一 生 。所 以 国 内商 业 银 行 在 这 方 面 要 给 百 姓 补 补 课 ， 引 导 居 民 树 立 正 确 的 理 财 观 念 和 理 财 意 识， 让百姓走出传统理 财的误 区。 其次 ， 要 加大产 品的宣传力 度。 由于竞争 的激 烈 ， 好 酒 也 怕 巷 子 深 ，所 以商 业 银 行设 计 好 的 产品 以后 ，一定要借助有影响的媒 体扩大 宣 传 的力度 和广度 ，让 更多 的客户 了解 它 。再次 ，要设计符合 中低客户需要 的产 品 ，开 发 中 低客 户市 场 ，当 前 我 国各 大 商 业银行推出的理 财产 品基本上是针对高端 客户而言的 ，准人的门槛 较高 ，一般都在 ５ 万 元 以上 ， 让 那 些 有 理 财愿 望 的 中低 ０ 而 客 户 望 洋 兴 叹 。诚 然 ，对 银 行 来说 ，抓 住 高端客户 非常关键 ，但 根据 中国的实 际， 中低 客 户 属 绝 大 多 数 ，该 市 场 是一 个 比较 大 的潜在 市场 ，为 实现 银行的长期利润 ， 银 行 不 应 忽 视 它 。第 四 ，完 善客 户 信 息 保 密 制 度 。 客 户 的 财 产 应 该 属 很 私 人 的 东 西 ，客户委托银行理财 ，银行有责任替客 户保密 ，只有完善客户信息保密制度，才 能消 除 中国人 长期 以来存 在 的 “ 财怕 外
浅议商业银行个人理财业务的法律风险防范
浅议 商业银行个 人理财业务的法律风险防范
李 倬
７ ０６ ） １０８ （ 中国农业银行陕西省分行 ， 陕西西安
摘 要 ： 目前 ， 理 财 业 务 已经成 为我 国 商 业银 行 新 的利 润增 长 点 ， 而 ， 业 务 快速 发 展 的 同时 ， 行 理 财 产 品 中 人 然 在 银
２ ８日颁布的《 商业银行理财产品销售管理办法》 以下简称《 （ 销售办法》 ， ）对商业银行代居民个人进行境外理 财和投资管理、 销售管理活动给予了规范。至此 ， 商业银行个人理财业务法律规范基本有了较为清楚的依据
和保障。 由于理财产品品种多， 创新发展 比较快， 其业务发展与法律规定滞后 的矛盾 日益突出。具体表现在 ：
收 稿 日期 ：０ ２ ６ ２ １－
作者简介 ： 倬 ， ， 李 男 现供职于中国农业银行陕西省分行 。
３ ２
（ ￣
） ０ ２年第 ８期 ２１
障碍 。我 国金融业 目前实行分业经营和分业监管的模式 ， 只有信托投资公司、 证券投资基金管理公司和证券 投资基金 的托管人拥有合法的营业性信托“ 牌照” 。未经人民银行 、 证监会批准， 任何法人机构一律不得 以各 种形式从事营业性信托活动。这就使得包括商业银行理财产品在 内的各种已经具有信托属性 的理财产品在
一
是法律规范的层级较低 ， 且大多侧重于规范银行 的业务管理。现行出台的相关规定大多由银监会及
人 民银行 制 定 ， 法律 效力 应属部 门规 章层 级 ， 力层 次较低 。且 其制 定规 定 的出发 点多 为监督规 范银 行业 其 效
务管理 。 没有从客户与银行双方平等法律主体地位出发 ， 全面规定各方 的权利义务 、 法律责任等。 二是将银行理财产品“ 买卖” 双方 的法律关 系仅从形式上定性为“ 委托关系”不够准确。从 已出台的有 ， 关法规看 。 均明确理财产品的“ 买卖” 构成 了委托代理合 同关系， 但如果仅从合 同关系的角度来约束银行的
商业银行个人理财业务风险控制研究
、
法律 风 险 。 （ 二 ） 市场 风 险
市场风 险主要是指 由利率 、汇率、股票等相关因素造成银行损失 的 风险。下 面对利率风险与汇率风险进行分析与探讨。 １ 、利率风 险 商业银行 的理财很多都与利率挂钩 ， 是理财产品面临的不可规避 的 风险之一。由于银行间 的竞争 日益激烈 ，理财产 品在对外开放 时，银 行 承诺居民较高的回报率 ，一旦 国家对利率进行调整 ，如果对银行产 生不 利 ，将会使银行 的利益遭受损失 。 ２ ０ １ １ 年 ６月 ， 人 民银行在市场通货彭 胀 的压迫下 ， ３ 次将人 民币存款基准率进行调整 ，对存 款准备率进行 多 达６ 次的调整。金融市场改革不断 ，利率不断进行变化 与调 整 ，利率的 不稳定性是造成银行理财业务风险的主要因素之一。
违法必惩” ，树立法律的权威 性。随着金融 高科技 的发展 ，对商业 银行 的个人理财业务提 出了挑战 ，商业银行要不断适应这种趋势 的发展 ，逐
步完善理财业务以满 足金融也的快速发展。另外 ，监管机构对 商业银行 的资金流动情况、经营效益等信息要进行全面的监控 ，通过 电子监控 系 统 ，建立完善 、全面的监督机制 ，并成立企业 、个人相关 的信用记录与 信用档案 ，对整个银行人员进行信用记录监督 ，以此实 现监 管机构对银 行 的个人理财业务的约束 与监督 。 ２ 、汇 率 风 险 ３ 、完善相关法律法规 ， 为银行提供保障 随着理财产品 的不断改革与创新发展 ，商业银行 的相关制度难免 跟 我 国汇率制度的不断改革 ， 导致汇率变化波动幅度较大 ，给理财业 务带来 了不可预料的风险 ， 造成人 民币升值 ，理财产品的收益下降 ，给 不上步伐 ，因此 ，政府要及时填补商 业银行个 人理财业务 的法律漏 洞 ， 商业银行带来 了一笔损失。客户在人 民币升值之前购买理财产品 ，相对 加快银行方 面的立法进程 。并完善相关 的法律法规 ，这样才能保证 银行 来说收益率会下降 。因此 ，在汇率政策进行调整之后 ，短期 内银行 的外 个人理财业务 的持续 、健康发展。另一方 面，银监会也要针对 商业 银行 汇结算业务将会骤然提升 。总体上 ， 的理财业务情况建立相关 的体系与制度 ， 颁布相关的投 资法 律制度 ，及 在金融 市场上 ，外汇 的持有率在逐渐减少 ，从一方面来讲 ，对个人 时更改投资交易的法 规 ，统一 投资 、基 金 、理财 等金 融市场 的标 准制 理财业务造成了较 大的负面影响。对人 民币升值的期望 目前还是 比较高 度 ，使金融市场进行 自由、良性竞争 ，金融产 品的种类 全面化。随着金 的 ，这就导致人们对购买理财产品产生了顾虑 ，从而影响商业银行 的收 融市场的竞争 日益激烈化 ， 商业银行的理财产品要积极 拓宽新渠道 ，开 益， 发新产 品，加大投资力度 ，以适应金融市场的变化。 （ 三）操 作风 险 （ 二 ）增强商业银行 内部控制 ，培养理财专业化人 才 国家相关机构不能适 时、有效 的 出台个人 理财相 关 的法律法 规制 银行 内部因素是导致操作风 险形成的主要原因，如银行 内部操作人 员从事超越职业道德 、越权 、操作高 风险的业务都 会给银行带 来损失 。 度 ，究其原 因，主要是由于理财业务 的多变性与复杂性 ，银行 内部 的不 个人理财在银行各项业务 中属 于高知识型密 集工作 ，是一项综 合业务 。 确定性因素以及法律法规实施 的阻碍 因素 ，所 以增强商业银行 内部 控制 这就要求银行人员不仅要对产品知识进行详细的了解 ， 还 要熟知其他各 是发展的需要 。商业银行要确立内部监督机制 ，保证银行各项理财 业务 个 相关领域 的知识 ，如信托业务、保 险业务 、储蓄存款业务等 。商业银 规范 、安全操作 。商业银行还需建立独立 的审计部门 ，以实现对 理财业 行应多招揽复合型人才 ，如缺乏这方 面的人才会导致在理财过程 中操作 务部门的监督。内部审计部门主要是对理财风险 、操作的规 范化 进行审 人员对业 务的准确性与科学性带有偏差 ，给商业银行带来 隐患 。除此之 计 。并提交审计报告 ，实现审计部门在银行 ��
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商业银行个人理财业务风险防范研究
作者：刘卓
来源：《现代企业文化·理论版》2014年第23期
中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2014）12-000-01
摘要当前，我国的社会经济发展迅速，居民收入逐年提高，人们的思想认识和观念也逐渐发生变化，居民个人理财的意识逐渐增强，国内银行的个人理财业务也蓬勃发展。
商业银行在个人理财业务方面呈现出良好的发展势头和潜力。
关键词商业银行个人理财业务风险防范
个人理财就是个人财产由居民自己的进行规划，根据客户的实际需求，银行开展具有针对性的金融服务组合创新。
近几年，我国的居民收入显著增加，居民对自己财产的规划和处理的想法也逐渐出现，目前，在商业银行中，个人理财业务已经成为经济利润增长的方式，但是由于个人理财业务在我国的起步与发展比还处于初期，因此个人理财业务的发展还受到很多风险制约。
一、商业银行个人理财业务的风险
（一）市场风险
在个人理财业务中，市场风险是作为主要的风险。
国内外金融市场中的资金都是由银行投资的，银行将人民币以及外币个人理财产品所筹集的资金全部用于投资，一旦金融市场中的利率、汇率等发生变化和波动，风险就会出现。
同时，在宣传其理财产品时，商业银行为了推销自己的理财产品，往往保证客户会获得高收益，但是一旦市场中的利率变化对银行投资产生负面影响时，银行向客户承诺的高收益就会受到影响。
随着市场利率的反复波动，客户为了保证自己的收益，就会提前结束个人理财业务，这种情况下，商业银行的风险就会增大。
[1]
（二）信用风险
在商业银行所受的风险中，信用风险的影响是很大的。
由于市场中的金融手段和工具不断创新，相应的信用风险发生的机率也会逐渐增加。
为了推销自己的个人理财产品，在向客户介绍理财产品时，容易将收益的问题概念化，导致理财中的各种风险不能被投资者清晰的认识到。
还有就是借款人由于各种因素的影响，不能按时向银行偿还贷款，或借款人伪造个人信息故意欺诈银行的贷款，这些都给银行造成了极大的风险。
（三）操作风险
操作风险的出现是由多种因素造成，例如银行内部人员以及程序、系统的失误，外界因素等。
操作风险是银行生而有之的，如果操作人员越权工作，或从事违背职业道德以及风险过高的业务时，都有可能造成银行风险。
在银行工作的各个环节中都有操作风险的存在，所以银行中的每一个部门、环节和人员都不可能置身于风险之外。
（四）法律风险
商业银行在进行各种业务时必须严格遵守法律法规以及相关制度。
法律风险的出现主要是由于商业银行因某些原因不能继续履行合同或造成法律纠纷，导致商业银行受到经济损失的风险。
[2]随着个人理财业务的不断发展和创新，个人理财产品受到的投诉也越来越多，也在一定程度上显示出其法律风险。
二、商业银行个人理财业务风险防范的对策
（一）加强商业银行的风险管理
为了有效避免商业银行中的个人理财业务出现风险，商业银行应加强自身风险管理，从商业银行内部理财的业务特点出发，建立完善的风险管理体系。
商业银行在开展个人理财业务，进行风险管理时，对金融政策的变化和调整进行全面的掌握，了解金融政策对商业银行可能造成的影响，并据此制定完善的风险处理以及应对方案。
[3]在商业银行内部成立风险管理部门，并对风险管理的相关责任进行细致划分，对个人理财业务的风险做好事前、事中、事后的全面管理。
（二）建立健全银行内部审计监督机制
商业银行需要在银行内部建立完善的内部审计机制，严格制定审计规范，对银行个人理财业务的风险进行评估并制作报告，并定期组织相关人员对个人理财的服务工作的情况以及相应风险进行分析和研究。
同时，由银监会对商业银行的个人理财业务进行监督和管理，指导商业银行做好风险防范工作。
当前金融市场竞争激烈，商业银行要实现自身的发展，就必须不断创新业务和产品，这需要监督管理部门的支持，并及时指导商业银行积极应对风险，促使商业银行的稳定发展。
（三）培养商业银行个人理财人才
商业银行要实现良好的个人理财业务，就需要不断引进高素质能力的人才，增强其服务理念，建立一支能力素质高，业务知识过硬的的个人理财规划师队伍。
商业银行应对银行内部现有的理财人员进行教育培训工作，强化他们的金融、银行知识、营销技能等，提高其责任意识和职业道德，树立为客户服务的理念，并在此基础上，对商业银行的个人理财产品进行不断的研发和创新，对产品进行重新定位、创新。
商业银行还应在引进人才的基础上留住人才，改善银行员工的福利待遇，为他们创造良好的工作环境，使员工产生归属感，从而积极地为银行工作，避免人才流失现象的出现。
三、结束语
由于我国商业银行的个人理财业务还存在诸多的风险，因此必须做好风险防范工作，制定科学、合理的措施，建立完善的风险管理体系和银行内部审计监督机制，培养商业银行个人理财人才，改善外部环境，促进商业银行的个人理财业务实现良好的发展。
参考文献：
[1] 严霖.浅析我国商业银行个人理财业务风险防范[J].现代商业，2010.3（7）：34-35.
[2] 沈咏竹.商业银行个人理财业务风险与管理[J].农村金融研究，2013.5（9）：52-53.。