--商业银行道德风险及其防范措施
商业银行道德风险防范要点
商业银行道德风险防范要点商业银行是金融体系中重要的一环，承担着资金存储、信贷投资和支付结算等功能。
然而，商业银行在履行职责的同时也面临道德风险的挑战。
道德风险指的是银行员工、高管或整个组织可能从事不道德行为、违背道德规范或者道义要求的风险。
为了防范道德风险，商业银行需要制定和实施一系列措施和机制来维护道德行为的合规性和可持续性。
一、建立明确的道德规范商业银行应该建立明确的道德规范，包括公平竞争、客户利益至上、保密、廉洁、遵守法律法规等基本原则。
这些规范应当涵盖所有岗位和职责，向员工传达银行的核心价值观和道德期望。
同时，银行还应该建立一个独立的道德委员会或委员会，负责审查和制定道德规范，监督其执行情况。
二、促进道德教育和培训商业银行应该通过内部培训和教育来提高员工的道德意识和道德素质。
培训内容应当包括道德规范的解释和应用，道德决策的原则和方法，以及道德风险的识别和防范等方面。
此外，银行还应该通过举办研讨会、讲座和工作坊等方式，邀请专家学者和业界人士分享相关经验和案例，加强员工的道德教育和培训。
三、建立有效的内部控制机制商业银行应该建立一套完善的内部控制机制，用于监督和管理道德风险。
其中，包括风险识别和评估机制，用于确定可能存在的道德风险和评估其严重程度。
此外，银行还应该建立内部报告机制，鼓励员工主动报告可能存在的道德问题或不当行为。
同时，银行还应该加强内部审计和监督工作，确保制度的执行和合规性。
四、加强沟通和激励机制商业银行应该加强内部沟通和交流，建立开放透明的文化氛围。
此外，银行还应该建立一个奖惩制度，对积极遵守道德规范和严格执行内部控制的员工给予奖励和表彰，对违反道德规范和不当行为的员工进行纪律处分。
激励机制的建立可以增强员工的道德意识，减少道德风险的发生。
五、加强监管和合规商业银行应该与监管机构保持密切的沟通和合作，共同监督和管理道德风险。
银行应该制定详细的合规规定和操作指引，确保满足监管要求和道德规范。
商业银行风险防范措施
商业银行风险防范措施引言：商业银行作为金融系统中的重要组成部分，承担着储蓄、贷款、支付结算等重要的金融功能。
然而，商业银行自身也面临着各种各样的风险。
为了保障资金安全、维护金融秩序以及提升金融服务质量，商业银行必须制定和实施一系列的风险防范措施。
本文旨在对商业银行风险防范措施进行详细阐述，以探讨如何提升其风险防范水平。
一、信息安全防范信息安全是商业银行最基本的安全问题，也是最容易受到攻击的方面。
商业银行应采取以下防范措施：1.建立完善的信息安全管理制度，确保信息的安全保存和传输。
2.加强对员工的信息安全教育培训，提高员工的安全意识和防范能力。
3.加强网络安全建设，使用安全防护设备和技术，进行网络攻击检测和防范。
4.建立合理的权限管理制度，严格控制对敏感数据和系统的访问权限。
二、风险管理和内部控制商业银行需要建立完善的风险管理和内部控制体系，以防范各类风险，包括市场风险、信用风险和操作风险等。
具体措施如下：1.制定明确的风险管理策略和制度，建立风险防控的机构和流程。
2.建立全面的风险评估和监测体系，及时识别和管理各类风险。
3.加强风险监测和预警，建立风险防控的技术和手段，及时采取相应措施进行风险处置。
4.加强内部控制，完善各项管理制度，防范不法分子的入侵和内部人员的不端行为。
三、反洗钱及反恐怖融资商业银行作为金融机构，必须积极履行反洗钱和反恐怖融资的责任，以维护金融秩序和社会稳定。
以下是相关的防范措施：1.建立严格的客户身份识别制度，核实客户的身份和交易信息，确保合规性。
2.加强风险评估和监测，警惕可疑交易和异常资金流动，主动报送相关信息给监管部门。
3.加强员工培训，提高员工的反洗钱和反恐怖融资意识和知识水平。
4.加强与监管机构和执法部门的合作，开展情报共享和信息交流，共同打击洗钱和恐怖融资活动。
四、灾备和业务连续性管理商业银行的业务连续性是其运营的关键，一旦遭遇自然灾害或其他意外事件，将对银行资金安全和金融秩序产生影响。
商业银行客户经理存在的风险及防范
商业银行客户经理存在的风险及防范商业银行客户经理在日常工作中承担着重要的责任和角色。
他们负责与客户互动，开展业务，并代表银行达成交易。
然而，客户经理职位也面临一些潜在风险，包括道德风险、操作风险和安全风险。
本文将探讨这些风险，并提供防范措施以减轻潜在风险的影响。
1. 道德风险道德风险是客户经理面临的首要风险之一。
他们经常接触客户的敏感信息，并有权处理客户账户中的资金。
在处理这些事务时，客户经理可能面临道德诱惑和诚信问题。
为了防范道德风险，商业银行可以采取以下措施。
首先，加强员工培训，提高他们对职业道德的认识。
这包括关于处理敏感信息和处理客户资金的道德准则。
其次，建立和监督内部控制制度，确保员工行为符合道德规范。
最后，建立匿名举报机制，鼓励员工报告任何不当行为，以防止内部腐败现象。
2. 操作风险操作风险是商业银行客户经理面临的另一个主要风险。
这包括错误的处理交易、内部失职、系统故障和技术问题等。
为了避免操作风险，银行应加强内部控制和风险管理。
首先，确保业务流程和操作规范的标准化，并对员工进行培训以确保他们了解正确的操作流程。
其次，建立有效的交易系统和技术支持，减少人为错误的机会。
此外，客户经理需要保持高度警惕，定期审查和核对自己处理的交易，及时发现潜在的问题，并及时报告以采取防范措施。
3. 安全风险商业银行客户经理还承担着保护客户和银行资产的责任。
然而，安全风险如网络攻击、诈骗和信息泄露可能会对客户经理和他们负责的账户造成严重威胁。
为了保护机密信息和减少安全风险，商业银行应加强网络安全措施。
这包括建立完善的网络防火墙、安全认证和身份验证系统，以及定期测试和评估网络安全性。
此外，银行还可以加强员工安全意识培训，确保他们了解并遵守安全规范和政策。
综上所述，商业银行客户经理存在着一些风险，包括道德风险、操作风险和安全风险。
为了减轻潜在风险的影响，商业银行应该加强员工培训，建立和监督内部控制制度，并加强网络安全措施。
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅（一）谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。
2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。
试论商业银行内部道德风险防范
试论商业银行内部道德风险防范摘要：银行业是风险行业，银行业的风险是多方面的，有决策风险、制度风险、操作风险和道德风险。
文章着重探讨银行业的内部道德风险的表现、成因及其防范策略。
关键词：银行业道德风险具体表现成因分析防范策略中图分类号：f830.3 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2012）07-197-02一、道德风险的涵义及其表现按照《新帕尔格雷夫货币金融大词典》的定义：道德风险就是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行为，并且是一种不易为人发现的隐蔽行为。
在市场经济条件下，一些金融工作者意志薄弱，腐化变质，道德沦丧，走上违法乱纪的道路。
请看由道德风险发生的以下案例。
1.支行长指使下属利用银行账外账户违法放贷7亿多元。
北京城市合作银行中关村支行资金部原经理冯伟，，在行长霍海音的指示下，利用自己管理的银行账外账户，违法放贷7亿多元，导致2亿多元贷款未能收回。
冯伟潜逃长达13年之久，最终于2010年7月20日在哈尔滨市被抓获。
2.银行员工冒充客户办理信用卡透支百万元。
2008年5月银行员工任颀利用信用卡“销卡不销户”的机会，冒用他人名义补办信用卡，进行透支诈骗活动。
先修改浙江企业家陈某的电话、账单地址，冒用陈某名义补办钻石信用卡，在网银中将电子邮件地址改成自己的，随后开始透支消费，每月透支10万多元。
2009年4月，任欣又将另一名知名歌星孙某的信用卡资料修改，以孙某名义补办了信用卡，两张信用卡拖欠本金分别为59元与83万元，后以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
3.银行员工和社会人员互相勾结，借助银行渠道进行非法集资借贷活动。
2010年11月，渤海银行太原分行的员工同社会上的人员互相勾结，借助银行的渠道，进行非法集资和借贷活动。
首先由社会上的人去鼓动客户到渤海银行太原分行存款，以高息为引诱。
然后银行“内鬼”通过网银将存款转到贷款人账户。
储户的高息来自非法贷款的收入。
4.农行员工私自承兑客户承兑汇票后携款跑路。
商业银行风险防范措施
商业银行风险防范措施1. 引言风险是商业银行运营过程中必不可少的一部分。
商业银行面临着各种不同类型的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了保护商业银行稳健运营和客户利益，商业银行需要采取一系列风险防范措施。
本文将介绍商业银行常用的风险防范措施及其重要性。
2. 信用风险防范措施信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
商业银行向借款人提供贷款时存在借款人无法按时偿还的风险。
为了防范信用风险，商业银行采取以下措施：•严格的信用评估：商业银行在向借款人提供贷款之前，对借款人进行详细的信用评估，包括借款人的还款能力、经营状况等方面进行综合评估，以便预测借款人的违约概率。
•散布风险：商业银行通过向多个借款人分散贷款，减少单个借款人违约对银行的影响。
通过分散风险，银行可以降低信用风险带来的损失。
•质押担保：商业银行可以要求借款人提供质押物作为担保，以减少违约风险。
质押物可以是房产、车辆等有价值的资产，一旦借款人违约，银行可以通过处置质押物以弥补损失。
3. 市场风险防范措施市场风险是商业银行在金融市场中面临的风险，包括汇率波动、利率变动等。
商业银行需要采取以下措施来防范市场风险：•多元化投资组合：商业银行需要将资金投资于不同的资产类别，以分散市场风险。
通过建立多元化的投资组合，银行可以减少因市场波动而造成的损失。
•设置风险限额：商业银行应根据自身承受能力和市场环境设置风险限额，以控制投资风险。
风险限额可以包括单一品种投资的最大比例、单日亏损的最大额度等。
•市场监测与预警：商业银行需要建立健全的市场监测与预警机制，及时发现市场风险。
通过监测市场动态，商业银行可以提前采取风险控制措施，减少损失。
4. 操作风险防范措施操作风险是商业银行由于内部操作失误或不当行为而导致的风险，包括人为错误、系统故障等。
商业银行需要采取以下措施来防范操作风险：•内部控制制度建设：商业银行应建立完善的内部控制制度，明确各个岗位的职责和权限，防止内部操作失误和不当行为。
商业银行的风险防范措施
针对可能出现的风险事件，制定 应急预案，确保在风险发生时能 够迅速响应和处置。
05
流动性风险防范措施
保持充足的流动性储备
01
商业银行应持有充足的现金、存 放中央银行的超额准备金和短期 流动性强的金融资产，以应对可 能出现的流动性需求。
02
流动性储备应定期进行评估和调 整，以确保其能够满足商业银行 的流动性需求和风险管理目标。
03
03
市场风险防范措施
合理配置资产与负债
资产配置
根据市场环境和银行风险承受能力， 合理配置贷款、证券投资等各类资产 ，以分散风险。
负债管理
优化存款结构，降低存款成本，同时 合理运用同业拆借、债券发行等负债 工具，保持负债的稳定性和流动性。
建立市场风险监测机制
风险指标体系
建立完善的市场风险指标体系，包括利率风险、汇率风险等，定期进行风险评 估。
针对可能出现的突发事件和技术故障，制定详细 的应急预案和处置流程。
建立应急响应团队
组建专业的应急响应团队，负责快速处置技术风 险事件，保障银行业务的连续性。
定期进行应急演练
通过模拟演练提高应急响应团队的快速反应能力 和协同作战能力。
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分类
商业银行风险主要包括信用风险、市 场风险、操作风险、流动性风险和声 誉风险等。
风险特征
隐蔽性
多样性
商业银行风险往往具有隐蔽性，不易 被察觉，有时需要经过一段时间的积 累和暴露才能被发现。
商业银行面临的风险多种多样，既包 括内部风险，也包括外部风险，各种 风险之间相互关联、相互影响。
传导性
商业银行风险具有较强的传导性，一 旦某一环节出现风险，可能引发连锁 反应，对整个银行体系造成影响。
防范商业银行道德风险的思路和方法
防范商业银行道德风险的思路和方法作者：佘松涛来源：《金融经济·学术版》2013年第08期摘要：在我国金融体系中，商业银行一直占据主要地位，是我国经济发展的主要力量之一，我国实行改革开放已经有近四十年，随着我国改革开放的深入，尤其是在加入世界贸易组织以后，我国商业银行的发展状况也有所好转，但是还应当看到，在良好发展的背后也隐藏着比较大的问题。
这些问题表现在多个方面，如操作风险、信贷风险等，在过去的一段时期，我国商业银行出现了许多的违法违规的案件，极大地影响了银行的工作形象。
比如王雪冰案、许超凡案等。
通过对这些案件的分析和研究显示出出现问题的一个极为重要的原因就是商业银行的工作人员的道德出现问题。
我国经济在飞速发展之中，但我国社会主义的市场体制还没有完全形成，市场调节的功能没有完全发挥，这就一定程度上使道德风险成为应当特别重视和关注的问题，本文通过对商业银行道德风险的成因进行研究，并在此基础上提出了防范道德风险的措施和方法。
关键词：商业银行道德风险成因改进措施过去的几年，针对商业银行的案件屡见报端，逐渐引起人们的重视和关注。
特别是在商业银行股份制改革的过程中出现了一些重大案件，对商业银行的声誉和形象造成了极坏的影响。
有学者对商业银行出现的风险进行了深入透彻的分析，研究表明，在造成风险的过程中道德因素是一个重要方面，其与商业银行经营中的各个环节都有密切的联系，商业银行所面临的信用风险、市场风险均可以说源自于此。
不论从哪一个方面进行研究，都不可回避的是针对道德风险的控制和预防。
美国花旗集团 Smith Barney 经济和市场分析部副总裁黄益平博士在北京大学进行专题演讲时所言：道德风险是银行管理中最大的问题。
在以下内容中将针对相关问题进行详细探讨。
一、对商业银行道德风险的理解和认识正确处理道德风险对商业银行的影响必须首先要理解商业银行道德风险的概念，学界普遍认为“商业银行道德风险”是指商业银行的工作人员在通过本职工作不能达到其实际需要的时候，在思想、道德等方面发生变化，乃至去违反相关法律法规的规定以及所从事行业的职业道德，来实现自身需要或者获取个人利益，造成工作单位的资产极有可能受到损失的状况。
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我国商业银行道德风险及其防范措施
学号：200901002306班别：09工本3班姓名：秦照国
摘要：
2003年中国进入WTO以来，我国经济快速发展，给世界呈现一个新中国。
银行作为经济发展必不可少的一部分，同样也得稳定快速健康的发展，同时，外资银行和外国资本进入中国，中国银行业面临巨大的挑战，在这之中，由于竞争性加强，各种风险降临：经营风险、财务风险、市场风险、信用风险、战略风险和道德风险等都存在并影响着中国这个正处于快速发展阶段的市场主体。
本文将着重展开我国商业银行存在的道德风险和其防范措施做详细的研究，为我国商业银行有效避免或者降低道德风险，实现快速并且可持续发展略尽绵薄之力，希望中国商业银行尽快走出国门，走向世界。
关键字：商业银行道德风险防范措施
总则：
改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐渐变为全方位的竞争格局，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争变得更加残酷。
在全球经融危机没有有效复苏的背景下，职业道德越来越开始考验着众多职业经理人和银行从业者的底线，因为利益，人变得不可信任，唯利是图，尔虞尔诈，甚至出卖国家利益已达到自己不可告人的目的，这一切都需要改变。
一、我国商业银行的道德风险
职业道德作为我国公民道德教育的一项重要内容，在如今的市场经济大环境下变得尤其重要，什么是职业道德呢？爱岗敬业，诚实守信，办事公道，服务群众，奉献社会，素质修养。
这句话就是职业道德的全部内涵，从这个角度出发，我国商业银行的从业人员现阶段具有哪些道德风险呢？
1、从整个商业银行企业的角度来看，一些商业银行存在欺诈，财务造假的行为以诱骗股东或者股民，不诚信经营，更无服务群众，奉献社会只说。
有的只是想尽办法不是为用户创造利益而是追求用户费用最大化以牟取银行本身利益的最大化，造成客户信任的缺失。
①
2、从个人角度出发，存在以下道德风险：
（1）从业人员盗取用户数据，用之商用，对用户造成损失，折损银行信用。
例如2012年的3.15消费者权益保护日所暴露出来的：银行工作人员兜售客户个人信息。
（2）管理者（职业经理人）的职业变换或者调动，容易泄露银行的用户情况，不利于提高企业的竞争力。
（3）从业人员不尽职尽责，敷衍了事，利益驱使，给钱办事。
造成贪污腐败，恶性循环，给银行长远发展造成不可估量的损失。
科技的日新月异。
房贷，车贷，信贷等的出现，使得很多的银行从业人员为了追求个人的业绩，拿更多的奖金，在没有达到贷款要求的情况下，烂做业务，使得银行本身坏账连连，银行在不能从其他金融衍生工具赚钱的情况下，只能靠最求费用的最大化，②靠客户存贷的利差赚钱，这样谈何屹立世界银行之林。
二、针对商业银行道德风险的一些防范措施
防范内部欺诈，防范案件风险，已成为我国商业银行党风廉政和纪检监察工作的重要内容③。
任何道德的风险的存在都有它存在的理由或者说原因，商业银行业当然也不例外，从宏观上国家政策体制的原因，社会氛围的原因，市场经济的原因等；从个人角度，一个人违反职业道德做出有害于整体利益的事和他一生的经历是具有直接关系的。
那么如何防范这样的道德风险当谈就得对症下药，治本才是根本。
1、宏观方面：
（1）国家应该健全法律体制，全面开展全面道德教育活动，依法治国和以德治国相结合起来，构建社会主义和谐社会，这样才可以富强，民主，文明。
职业道德建设是一个负责的社会系统工程，靠道德也要靠法律、政策规章制度提供支持。
（2）提高银行从业人员的职业素养，教育是基础。
大力加强道德教育，投入精力和金钱，必须把家庭教育、学校教育、单位教育和社会教育结合起来，相互配合，相互促进。
（3）深入开展群众性的道德实践活动，国家要集体营造有利于银行从业人员的职业道德建设的社会氛围，切实加强的银行工作人员的道德建设的领导。
通过有效媒介，传达，传递道德规范，宣传道德楷模，举行公益活动等老鼓励追求真善美并批评不道德行为和错误观念。
2、商业银行和个人方面：
（1）强化商业银行内控制度审计，促进银行风险控制体系完善。
商业银行的内部控制是指商业银行为实现经营目标，通过制订和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制和事后评价的动态过程和机制④。
良性的内部控制制度，强有力的执行度，转换角色，转变理念去经营银行相关事务⑤。
加强审计管理，建立稽核委员会，并通过内外部相协调的方式，聘请外部稽核委员，再在内部安排理论经验丰富的相关人员，相互监督，促进审计工作的时效性和监督性想统一。
（2）银行建立科学的法人治理结构，完善内部规章制度，鼓励创新，按劳分配，促进权利和义务的统一⑥。
首先，对出资人来说，应该认认真真地从股东或股东会角度履行职责。
其次，对董事会来说，应当进行人员、权力分配、决策权等结构的改造。
第三，对于经理人，一是应该赋予只对董事会负责的经理人相应的权利。
最后，完善监事会的权利。
这样步步有制度可依，充分相信，信任彼此，给予足够的劳动报酬，实现个人职业规划和人生追求对防范道德风险具有不可磨灭的积极影响。
（3）一个企业的文化对该企业的道德风险是有防范作用的。
我国商业银行应该规定、培养、形成自己企业的企业文化，这也是企业软实力的一种，让员工有归属感和依赖感。
有什么样的企业文化就有什么样员工，软实力提升有助于商业银行的竞争力的增加，让员工具有成就感和自豪感，从而爱岗敬业，尽职尽责，为公司奋斗终身。
（4）从个人角度研究，增加个人的责任意识，培养良好的个人素质，树立正确的人生观、世界观、价值观。
追求崇高的目标，建立自己的终身信仰，以“八荣八耻”社会主义荣辱观时刻要求自己，做到爱岗敬业，诚实守信，办事公道，服务群众，奉献社会的优秀职业素养，升华自己的人格，让自己在有限的生命中体会无限的快乐和实现生命的意义，做新时代的祖国的建设者和接班人。
马克思主义哲学告诉我们：世界都是相互联系，相互补充的，对立统一的。
中国商业银行处在这样一个经济全球化，市场一体化的格局中，处在具有中国特色的社会主义初级阶段中，不可能能够独善其身，个人的道德修养的深浅与整个社会，甚至是整个世界的大环境都是息息相关，密不可分的。
总结：
我国商业银行正处在快速发展的上升阶段，在提高本国商业银行的影响力和竞争力的同时，要更加的重视可能带来的道德风险。
市场经济体制下，利益就是生存的法宝，从业人员经不住利益的诱惑，做出损害银行利益的不良行为是要被谴责的，并且被这个社会所遗弃。
只有这样良好的社会文化氛围，正义，无私，才能最终战胜贪污、罪恶。
道德风险的存在也是这个飞速发展的时代的产物，我们要从个人的职业道德素养的提升，银行企业的道德规范和规章制度的完善，国家的法律体制道德标准的建立和舆论力量的谴责，我相信，通过这一系列的措施来防范我国商业银行的道德风险，一定可以事半功陪，水到渠成，我国商业银行一定能成为百年老店，万古长青。
参考文献：
①、2013伍景玉《公务员录用考试专用教材》P102
②、/show/pMVeF4s1SwSfGJ_KSUSFiw...html
2012.02.20牧笛、郎咸平等《财经郎眼》。
③、2010.9经济论坛潘正平《商业银行的企业文化与思想政治工作的有机结合》
④、2010.6.1圣才学习网《商业银行风险防范》
⑤、周宇、纪美怡《关于城市商业银行风险防范的几点建议》
⑥、2005第十期中国房地产金融张辉瓒、张红、殷洪《现代商业银行风险管理的体系与运行模式》
2012-6-23。