商业银行客户经理存在的风险及防范

商业银行客户经理存在的风险及防范客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐患。

特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严重影响了商业银行的社会声誉。

因此，无论是银行监管部门还是商业银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操作风险的发生。

一、当前商业银行客户经理的职责作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。

客户经理制度在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了全方位、高质量的金融服务。

目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。

从严格意义上讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财规划，提供投资建议。

具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一是联系客户。

客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客户。

商业银行客户经理层面风险防范研究

现代商贸工业
ＮＯ．０５，２０１３
ＭｏｄｅｒｎＢｕｓｉｎｅｓｓＴｒａｄｅＩｎｄｕｓｔｒｙ
２０１３年第Ｏ５期
商业银行客户经理层面风险防范研究
周梅
（建设银行青岛市分行，山东青岛２６６０００）摘要：客户经理站在商业银行客户营销的一线，其业务质量直接关系到商业银行的收益和资金安全，所以客户经理
是商业银行为达到经营考核目标，违反规章制度，高风险或违规利益。
１Ｉ２操作风险
在传统授信业务中，要加强对客户的资信审查、贸易背景真实性、用款真实性、放款的审查，如在放款之后银行需在当日内完成本笔贷款的受托支付，确定与支付对象无关联交易，不存在关联关系，贸易背景真实，支付后银行应该２增强客户经理风险防范能力的途径密切关注资金流向，确保信贷资金不向民间借贷、证券股票２．１加强客户经理与风险经理有效协作市场等投机市场流入；在新的授信期之前，应明确企业经营风险经理以如何规避风险达到风险最小化为己任，使充分发挥商业银行风险经理的风及现金流正常，防止通过还旧借新等方式发放贷款所隐藏银行的不良贷款率下降，的企业经营风险。险防控职能，可以有效降低可能带来的操作风险。贷前做在承兑汇票业务中，应确保办理业务的贸易背景真实好客户、行业、产品风险识别；贷中贷款发放前切实落实贷性，票据开出后及时要求客户提供相应的增值税发票，通过款审批条件；贷后做好关键风险点检查，控制客户经理操作联网系统审查发票的真实性，并留意开票时间等要件的合风险。通过风险经理与客户经理的有效协作降低客户经理规性。同时应该防范通过保证金保理承兑汇票情形，银行业务办理中各项风险。信用被放大，形成授信风险。２．２加强内控机制建设在国内保理业务方面，操作不仅包括了传统授信业务首先从体制上建立收益与风险相匹配的自我约束机要求的对卖方客户和买方客户的资信调查、评估和信用审制，通过完善信贷风险管理制度设计，规范授信业务流程，查审批等工作内容，还要涉及行业信息跟踪和业务单据处防范控制环节风险。从客户经理层面，要严格授信业务合理。可以说，这项业务操作较传统的信贷业务技术要求高，规性审查，按照业务操作规范，认真执行贷前调查、贷中审而且工作量大。操作和执行过程中出现问题同样将造成银查、贷后检查各环节的工作。规范、公正、如实的反应、落实行因购入质量不佳的应收账款或对业务处理不当形成坏账客户风险。风险。另外在为客户提供保理服务时，客户经理未能严格２．３加大商业银行内部稽核力度遵循保理服务的有关规定，没有要求企业提供应收账款相商业银行通过对贷款的行业投向、贷款结构、客户结构关证明材料（如合同、发票、货运及质检单据等），对企业应的检查，分析揭示授信业务的系统性风险；通过对贷款质量收账款管理提供实质性服务，造成审查失职。最后，在人行与贷款风险分类真实性检查，分析揭示潜在风险；通过对贷征信系统进行应收账款登记时，应收账款转让的登记内容款授信流程检查，分析揭示操作性风险。将授信风险控制过于简单，仅描述为卖方对买方所有应收账款转让，没有界在较小程度，获取化解风险的最佳时机，并以此促进客户经定清楚转让应收账款的范围和期限，未登记购销合同及发理增强识别风险的能力，和自觉执行业务规范的意识。票项下应收账款明细等。参考文献Ｉ．３财务风险１３许世琴．我国商业银行风险经理与客户经理的有效协作研究【】］．财务风险主要体现为，客户经理未能识别客户虚假财［

我国商业银行客户经理制存在的问题及对策

我国商业银行客户经理制存在的问题及对策我国商业银行客户经理制度存在以下问题：
一是客户经理流失率较高，使得银行难以形成经营管理的稳定性，不
利于实现持续经营。

二是客户经理的业绩评价不尽如人意，过分关注客户经理的业绩而忽
视服务品质，使得客户对客户经理的服务把控力度无法提高。

三是客户经理制度缺乏一定的考评机制，客户经理的能力发展缺少健
全的考核机制，营销策略往往抓取最简便的客户维护活动，业务发展无法
得到有效的推动，市场竞争力无法提升。

四是客户经理的声誉管理不够严格，客户的安全感得不到有效的保障。

对策如下：
一是加强客户经理的考核机制，客户经理的表现绩效要配合客户服务
质量，综合各项考核指标确定客户经理的奖惩绩效。

二是加强客户经理的能力和技能培训，给客户经理提供专业的营销和
服务技能培训，提高客户经理的营销策略和服务能力。

三是加强客户经理的信誉管理，制定客户经理的惩罚机制，及时处理
违规行为，确保客户的资金安全和账户的合法性。

四是鼓励客户经理的创新思维，营造客户经理的激励机制，提升客户
经理的创新能力，提升银行的服务能力和市场竞争力。

商业银行客户经理存在的风险及防范

商业银行客户经理存在的风险及防范客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐患。

特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严重影响了商业银行的社会声誉。

因此，无论是银行监管部门还是商业银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操作风险的发生。

一、当前商业银行客户经理的职责作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。

客户经理制度在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了全方位、高质量的金融服务。

目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。

从严格意义上讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财规划，提供投资建议。

具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一是联系客户。

客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客户。

商业银行如何防范操作风险

现代金融２１年第９总第３５０２期５期４５～
管理部门也承担部分操作风险的管理职能，该部门但隶属于监事会，具有很强的独立性和权威性，审计工作很容易开展。然而，国银行的内部审计部门或风我
险管理部门并不直接隶属于监事会，是与其他部室而
的缺失。
三是重基层操作人员管理，高层人员管理。我轻国一些商业银行在操作风险管理上存在着根深蒂固
的错误理念，即重视对基层操作人员的管理，而轻视
三是对银行的业务活动缺乏足够的风险评估。评估过程对银行来说是一个有明确目标的过程，即风险暴露是什么，银行如何监测和控制风险；潜在缺陷是
什么，应在什么地方进行改善；每项行动的负责人是谁，以及如何实现目标。评估是一个对风险定性的过
程，而我国商业银行在这方面较为欠缺。四是内部审计部门缺乏权威性。国很多银行将我内部审计部门或风险管理部门作为操作风险管理的职能部门。尽管国外很多银行的内部审计部门和风险
内部管理能力建设
商业银行如何防范操作风险
口陈玮玮马波
摘要：商业银行操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统故障及外部事件等造成损失
的风险。本文就我国商业银行操作风险管理存在问题进行分析，并提出相关对策建议。
一
、
我国商业银行操作风险管理存在的问题
一
时，分散管理还使得有些操作风险处在管理 “ 区” 盲，

商业银行客户经理层面风险防范

商业银行客户经理层面风险防范汇报人：日期:contents•客户经理层面风险概述•风险防范的机制和流程目录•风险防范的技术和方法•风险防范的实践和案例•提高风险防范能力的建议和措施客户经理层面风险概述01•定义：客户经理层面的风险指的是在商业银行中，客户经理在业务开展过程中所面临的各种潜在损失和不确定性。

这种风险可能来源于客户经理的决策失误、操作风险、道德风险等方面。

类型信用风险：客户经理在放贷过程中，由于借款人违约导致的贷款损失风险。

险。

客户经理在日常操作中，因流程不规范、操作失误等原因导致的风险。

操作风险客户经理因个人职业道德问题，如贪污、受贿等，给银行带来的损失。

道德风险损害银行声誉客户经理的不当行为可能损害银行声誉，影响客户信任，进而影响银行业务的开展。

影响银行资产安全客户经理作为银行与客户之间的桥梁，其决策和操作直接关系到银行资产的安全。

若客户经理层面风险失控，可能导致银行资产损失。

监管要求监管部门对商业银行风险管理提出更高要求，客户经理层面风险防范是银行整体风险管理的重要组成部分。

客户经理层面风险的重要性目标确保客户经理业务行为的合规性，遵守法律法规和银行内部规章制度。

防范和控制客户经理层面的各类风险，确保银行资产安全。

•提高客户经理风险意识和风险管理能力，促进银行业务稳健发展。

原则全面覆盖：风险防范措施应覆盖客户经理业务的各个环节，确保无死角。

以人为本：加强对客户经理的培训和教育，提高其风险防范意识和能力。

完善客户经理业务相关的内控制度和流程，确保业务操作的规范性和安全性。

强化制度执行力度，对于违反规章制度的行为进行严肃处理。

制度建设加大对客户经理业务的监督和检查力度，确保各项风险防范措施得到有效执行。

建立风险报告机制，及时发现和处理潜在风险。

强化监督充分利用科技手段，提高风险防范的智能化水平。

如利用大数据、人工智能等技术手段，对客户经理业务进行实时监控和风险预警。

科技创新风险防范的目标和原则风险防范的机制和流程02商业银行应设立专门的风险管理部门，负责制定和执行风险防范策略，监督客户经理的风险操作。

构建商业银行客户经理风险管理体系

内部审计在商业银行的内部监控体系中处于第三道防线。
商业银行科学有效的内部控制一般设有三道防线。第一道防线是指商业银行一线的岗位既要分工明确，又要相互制约。第二道防线是指商业银行内部各相关部门、关岗位之间应具备的相
时，要防止导致出现 “ 一定利益相悖” 角色错位 ” 和“ 的规定。
质量，是客户与银行联系的纽带。客户经理制在我国商业银行
的多样性、态性和不可控性，动使得客户经理在营销金融产品与服务的过程中，不能及时地根据市场环境与客户需求的变化来调整营销战略，从而使国有商业银行失去现有或潜在的客户，又称为营销风险。这
进行 “ 外循环 ” 。体等二、险管理体系的建立风
１对客户经理道德风险的行为控制、
首先，强化客户经理是银行代理人的观念。在对客户经理
全面风险管理部门的职责是从银行整体的角度，不同部对门（公司、机构、个人等部门）不同产品（、债项）的信用风险、市场风险、操作风险，进行统一的计量、控制和报告。具体有如下几个方面：是负责内部风险计量模型和内部评级系统的设计、一
目前，我国各商业银行均已建立了各自的信用评级制度。由于信用评级是信用风险量化的基础，因此我国商业银行急需解
决的问题是，何提高信用评级的准确性。这需要从评级数据如和评级方法两个方面着手。在数据方面，是要提高数据，银一如
制后商业银行最直接面对的问题。客户独受理客户的多项业务，单一批优秀的客

商业银行基层客户经理队伍建设存在问题及对策探究

商业银行基层客户经理队伍建设存在问题及对策探究商业银行基层客户经理队伍建设存在问题及对策探究【摘要】客户经理在商业银行应对激烈的同业竞争中起着十分重要的作用。

但当前基层行客户经理队伍普遍存在人员数量不足、素质不高、机制不顺等问题。

本文在深入分析商业银行基层客户经理队伍建设存在的问题,以及阐述加强客户经理队伍建设重要性的基础上,对建设策略进行了研究和探讨。

【关键词】客户经理,队伍建设,对策一、商业银行基层客户经理队伍建设存在的问题1.客户经理人员数量偏少。

基层客户经理作为商业银行市场拓展战略的实施者和执行者,是营销市场的先锋,是服务客户的主力,是价值创造的关键点。

但目前商业银行基层客户经理数量偏少,并且身兼数职,力量普遍偏弱。

同时,客户经理的知识结构、性别结构、年龄结构也不尽合理。

2.客户经理素质还需提高。

从岗位要求来讲,商业银行客户经理不仅要熟悉资产、负债、中间业务等基本的银行业务,对企业经营、资本运作、产品组合、金融顾问等方面要有较高的理解、掌握和运用能力。

目前基层行客户经理素质普遍1不高,一专多能的复合型人才更是匮乏,还有较大的提升空间。

一是部分客户经理的市场化意识淡薄,主要表现为实际工作中还存在着坐等客户上门,迫于绩效考核的压力为业务指标而营销等现象。

二是部分客户经理的营销能力较弱。

一些客户经理在营销中的人际沟通能力、营销技巧欠缺,难以与客户建立起良好的关系,甚至影响与原有客户的关系。

三是客户经理对产品的熟悉程度偏低。

有些客户经理对新产品知之甚少,对各种产品之间的深层次关系与分析更是缺乏基本的研究。

3.客户经理管理机制还需完善。

一是缺乏完善的客户经理培养机制。

对于客户经理来说,其业务能力、工作经验、理论水平、业务知识需要一个不断增强、积累、提高、丰富的过程,这就需要银行给其提供学习的环境和培训锻炼的机会。

客户经理队伍的培训、教育需要很强的计划性、系统性和针对性,需要及时灌输新理念、培育新技能、推介新产品、更新知识结构。