保险学整理
保险学重点复习整理
保险学重点复习整理一、保险学的基本概念1. 保险的起源和发展保险的起源可以追溯到古代中国和古希腊时期。
在古代中国，人们用船舶互助来分摊船只被海难摧毁的风险；而古希腊则有风险平均法，通过汇集资源来帮助那些受到损失的人。
保险业的现代形式起源于17世纪的伦敦，当时商人们在咖啡厅订立契约来分散来自海上贸易的风险。
保险业在19世纪迅速发展，成为了重要的金融服务行业。
2. 保险的定义和特点保险是指一种通过互助方式，将多数人的保险金建立在种种风险上，对个人及财产的财务损失进行补偿的商业行为。
保险的特点包括共同风险、互助互保、合同约束和商业行为。
保险是建立在共同风险的基础上，通过互助互保的方式来分散风险。
保险合同是双方共同约束的法律文件，而保险是一种商业行为，追求经济效益。
3. 保险的功能和作用保险的主要功能包括风险分担、保障和储蓄。
风险分担是指保险公司通过收取保费来承担被保险人的风险，从而将个人风险转移到集体风险上。
保障则是指保险公司在被保险事件发生时给予被保险人经济补偿。
储蓄是指保险公司接受被保险人的储蓄，并通过投资运作实现财务增值。
保险的作用主要包括风险保障、社会稳定和促进经济发展。
通过承担风险、提供保障和储蓄等功能，保险对个人、社会和经济都具有重要的作用。
二、保险学的发展与分类1. 保险学的发展历程保险学作为一门学科，经历了多个阶段的发展。
最早的阶段是经验阶段，人们通过实践总结出一些经验。
随后进入理论阶段，保险学开始形成一些理论体系和模型。
今天的保险学已经进入应用阶段，通过数学、统计等方法来研究保险问题。
2. 保险学的分类保险学根据研究内容可以分为风险理论、保险市场、保险法律等不同领域。
根据应用对象可以分为人身保险学和财产保险学。
根据保险行为可以分为保险经济学和保险管理学。
三、保险合同和保险条款1. 保险合同的要素保险合同是保险公司和被保险人之间订立的法律文件，具有合同的基本要素，包括合同的目的、内容、条件、义务和权利等。
保险学知识点总结
保险学知识点总结
1．保险概念：
保险是指一种商业保障，它是指当承保人承担有保险标的物发生保险
事故时，保险人根据保险条款约定的义务承担给付保险金的过程及其产生
的一系列法律关系。
基本上，保险是一种由保险人（保险公司）与被保险
人（投保人）在签订保险合同的基础上，由保险人承担给付保险金的约定，以期保障被保险人在发生保险事故时的经济利益。
2．保险分类：
根据不同的保险客体及保险标的物，保险可以按如下分类：
（1）财产保险。
指为保障保险标的物的财产价值，而签订的保险合同，包括建筑物险、机动车险、船舶险、货物险等等。
（2）责任保险。
指由于商业活动产生的责任而出现的损失，保险人
依照约定承担赔偿责任的保险，主要有责任险、雇主责任险、企业责任险等。
（3）人身保险。
指保障人身安全，而签订的保险合同，主要有寿险、意外险和健康险等，保障被保险人在发生保险事故时得到抚慰、补偿。
3．主要保险合同：
（1）普通保险合同：指符合保险法规定的双方按照保险合同约定形
成的单一保险关系，并属于把此类保险关系不受保险法规限制的概念。
保险学重点归纳
的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性 .：客观性，普遍性，不确定性，可测性，可变性。
：风险因素(实质、道德、心理风险因素 )、风险事故、损失。
的统一体，风险因素引起或增加风险事故，风险事故的发生必然导致损失。
：①按风险的性质：纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险；投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险；②按风险的载体分类：人身风险，财产风险，责任风险和信用风险；③按产生的原因分类：自然风险，社会风险，经济风险和政治风险。
以最小的成本获得最大安全保障 (目标)的一种管理过程。
：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价。
：①控制型风险管理方式(是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施，它通过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大，达到减少损失概率、降低损失程度，使风险损失达到最小之目的 ) ：避免、预防、抑制、分散；②财务型风险管理方式 (通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法 ) ：自留风险、转移风险。
：保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。
：风险必须是①纯粹的；②偶然的；③意外的；④大量的；⑤风险发生必须是应有重大损失的可能性。
所致经济损失的补偿行为。
：①风险分散与转嫁功能；②经济补偿与给付功能；③资金融通功能；④社会管理功能。
：投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起所造成的财产损失承担赔偿责任或但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。
：①按保险性质分为：商业保险，社会保险，政策保险②按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险。
：又称保险契约，指保险双方当事人为了实现经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，订立的一种在法律上具有约束力的协议。
：保险合同是①双务合同；②补偿性合同；③射幸性合同；④附和合同；⑤个人性合同；⑥条件性合同；⑦最大诚信合同；⑧要式合同。
保险学整理
保险学整理一．风险的概念和特征1、风险的概念是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。
2、风险的特征（1）客观性（2）损失性（3）不确定性（4）可测性3、_风险的构成要素（1）风险因素指引起或促使风险事故发生、造成损失的原因和条件。
（2）风险事故指造成生命、财产损害的偶发事件。
（3）风险损失如船舶在运输途中，遭遇暴风雨，导致船舶沉没，损失560万元。
二、_风险的分类1、按风险损害的对象（1）财产风险是指导致财产发生毁损、灭失的风险。
（2）责任风险是指依法对他人遭受人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任。
（3）人身风险是指人们因生、老、病、死、残而导致的风险。
2 按风险的性质（1）纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有损失和无损失两种。
（2）投机风险是指可能产生收益或造成损害的风险，其所致结果有损失、无损失和盈利三种。
3、按损失的原因（1）自然风险是指由于自然因素和物理现象造成的风险。
（2）社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为造成的风险。
（3）经济风险是指在商品生产和销售活动中，由于经营管理不善、市场情况发生变化等因素造成的经济损失。
4、按风险的影响程度（1）基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险。
（2）特定风险是指影响个人或企业的某种风险。
风险处理是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。
_风险管理的主要方法1、避免风险是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。
2、预防风险是指通过对风险的预测，事先有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减少损失的机会。
3、抑制风险是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的扩大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。
4、自留风险是指个人或企业自己承担风险。
5、转移风险是指将风险转移给别人处理。
主要是保险。
保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。
_风险与保险的关系一、风险是保险产生和存在的前提二、风险的发展是保险发展的客观依据三、保险是风险处理的重要有效的方法四、保险经营效益受风险管理技术的制约一、_保险的概念保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险学重点知识汇总
保险学重点知识汇总
一、保险概念
保险是一种基于风险的金融保障，它是一种以费用代价向保险人换取给付保险金的合同，以补偿因意外或不可抗力原因发生的损失。
二、保险的历史
保险最早可以追溯到古代，像中国古代、古埃及等都已经有了保险体系，但直到18世纪末才出现了现代保险制度。
林肯总统于1868年签署了《国家保险法》，实行了正式的联邦保险制度，这正式定义了美国联邦保险制度的开始。
三、保险的分类
1、根据保险的保障范围分可以分为人身保险和财产保险。
（1）人身保险：主要针对投保人的身体健康及生命，通常有寿险、健康险、意外险、旅行险等；
（2）财产保险：主要针对投保人的财产、责任及不可抗力风险，通常有财产险、责任险、工程险、火险等。
2、按保险期限分可以分为两大类：
（1）一次性保险：按单次事件，一次缴纳保费，只限一次保险期限的保险。
（2）续期保险：按循环事件，每一次保险期限后缴纳保费续约，实施多次保险的保险。
四、保险合同
保险合同是指由投保人和保险人共同签订的根据保险法规的书面合同，由于双方同意的一般性保险条款以及特别保险条款所组成的规范合同。
保险学复习资料整理
保险学复习资料整理保险学保险学是指保险的理论、原则和方法的研究，其目的是为保险业的发展提供理论支持和经验总结。
保险学的学科范畴包括保险的范畴、保险公司、保险法、保险制度、再保险、风险评估和保险人的诚信。
学习保险学需要掌握基本的保险概念、保险合同、保险赔款处理、保险市场和保险行业的基本操作。
保险学基础知识1. 保险的定义和分类保险是指以确定的经济代价，由保险人对保险期间发生的特定风险提供经济补偿的制度。
根据被保险人的身份和保险责任，保险可分为个人保险和团体保险；根据其保险期限可分为短期保险和长期保险；根据计算保费的方式可分为定额保险和浮动保险。
2. 保险的标的和保险利益保险标的是指被保险人所承担的风险。
保险利益是指被保险人在风险发生时，由保险人承担保险责任的金额或范围。
3. 保险合同的订立和变更保险合同是指保险人与被保险人之间的协议，约定保险责任和保险条件。
保险合同应当具有合法性、自愿性、订立的可行性、明确的标的和保险期限。
保险合同变更时，必须经过被保险人的同意，并重新签订保险合同。
4. 保险费和保险赔款保险费是指被保险人向保险人支付的合法费用。
保险赔款是指保险人根据保险合同的约定，对被保险人承担的风险所导致的损失给予经济补偿的款项。
保险学核心知识1. 保险市场和保险行业保险市场是指保险业务所涉及的贸易和交易，包括保险公司、保险经纪业务和保险代理等。
保险行业是指从事保险业务的公司和机构。
2. 保险公司的组织和管理保险公司是指由国家批准设立，经营各种保险业务的公司。
保险公司的组织形式有股份制保险公司和互助保险公司。
保险公司的管理应当合法、规范和经济效益良好。
3. 风险评估和风险管理风险评估是指对风险进行定量和定性的分析、评估和判断。
风险管理是指通过各种手段和方法进行风险控制，降低风险损失和经济损失的发生。
4. 保险法律制度和保险经营规范保险法律制度是指监管保险业的法规和规章制度，包括国家保险监管机构的职责和作用，保险合同的法律效力和保险违约责任的法律规定等。
保险学重点整理.doc
保险学重点整理一、概念1.1风险管理：指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。
1.2可保风险：指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转价的风险。
2.1保险：是以合同方式集合众多单位或个人的同类风险，通过科学计收分担金实现对少数成员因特定风险事故发生所致的损害后果，给予经济补偿的社会互助制度。
2.2商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
2.3保险公司：是依法登记成立，按照保险制度经营风险，组织经济偿付，并实行独立核算的经济实体，仅是保险企业的一种。
4.1保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。
4.2最大诚信原则：是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。
4.3近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿责任4.4损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险期限责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获得全面、充分的赔偿。
4.5代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
7.1责任保险：以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的保险。
属于广义财产保险的范畴。
7.2公众责任保险：以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。
7.3产品责任保险：以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险。
基础是产品责任法。
7.4雇主责任保险：以被保险人的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的时期内，某种损失发生的不确定性。
（风险由风险因素，风险事故，风险损失组成）2.风险的分类：主要考虑如下两种分类。
（1）按风险损害的对象：1）财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受损失的风险。
2）责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产损失或人身伤害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3）人身风险：指人们因早逝，疾病等原因导致经济损失的风险。
4）信用风险：指在经济交往中，权利人因义务人违约而造成的经济损失风险。
（2）按风险性质：1）纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即损失或者无损失，无获利可能。
2）投机风险：风险导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。
3.风险处理的主要办法：1）避免风险：考虑到风险的存在，主动放弃或拒绝实施某项可能引起风险损失的方案。
2）预防风险：通过对风险的预测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低损失发生的几率。
3）抑制风险：在灾害事故发生后，为了阻止灾害的扩大或蔓延减少损失而采取的技术措施。
4）自留风险：对于损失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5）转移风险：保险是风险管理中最重要最基本的技术，是风险管理（处理）方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险管理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行预测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上损失的相对确定性，实现了风险损失的均摊。
Ps风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的发展是保险发展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统并且最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
保险学知识点整理
1.风险的属性：风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。
风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成2。
风险因素、风险事故和损失风险因素：是指促使或引起风险事故发生的条件,以及风险事故发生时,致使损失增加、扩大的条件.主要有三种类型:1、实质风险因素。
2、道德风险因素。
3、心理风险因素。
风险事故：又称风险事件,是指风险的可能成为现实，以致引起损失的结果。
损失:是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
在保险行业又分为直接损失和间接损失。
直接损失指承保风险造成的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，如利润损失。
三者关系：风险因素引起风险事故,风险事故则导致损失.3.风险的分类按风险损害的对象:财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险。
按风险发生的原因：自然风险、社会风险、经济风险。
按风险的性质：纯粹风险和投机风险。
纯粹风险是仅指造成损害可能性的风险。
其所致结果有两种：损失和无损失。
投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种：无损失、损失和获利。
按风险涉及的范围：特定风险和基本风险。
4。
风险管理的程序/5.风险处理方式及其比较：风险识别、风险评估、风险管理措施、风险管理决策。
①风险识别。
是风险管理的初级阶段，是指对企业自身面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程.风险识别的方法：财务报表分析法、保险调查法、风险列举法、生产流程图法和现场检查法。
②风险评估。
是指运用概率及数理统计方法估测某一风险发生的概率及其损失后果的频率、性质和概率，以准确的估量损失的严重后果。
③风险管理措施。
基本可分为风险控制工具和风险财务工具。
风险控制工具是指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失发生的原因和实质性因素；力求在损失发生之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的严重后果减少到最低限度。
它包括避免风险、损失控制和风险中和三种方式。
保险学整理
1、风险是一种客观存在、损失（发生）的不确定性的状态。
特征：客观性、普遍性、损失性、不确定性、可变性2、风险的组成要素：风险因素、风险事故和损失。
3、风险类型：（1）按风险的性质：纯粹风险:和投机风险（2）按产生风险的环境：静态风险和动态风险（3）按风险影响的范围对象：基本风险和特定风险（4）按风险损害的对象：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（5）按损失发生的原因：自然风险、社会风险、经济风险和政治风险、技术风险4、衡量风险的两个指标：（1）损失发生频率：（损失发生次数/风险单位总量）*100%（2）损失程度：（损毁价值/风险标的总价值）*100%5、风险管理的目标：损前目标（减少或避免风险事故形成的机会）；损后目标（努力使损失的标的恢复到损前的状态）6、可保风险的条件：（1）独立的、同质的、大量的风险载体（2）风险事故的发生具有偶然性（3）损失的概率分布是可以被确定的（4）损失是可以并且容易被确定和计量的（5）风险事故发生的概率小，但一旦发生对受害人造成的损失大6）排除巨灾风险【可保风险与不可保风险之间的划分不是绝对的，在一定条件下可转换】7、保险：（1）广义：是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。
包括社保和商业保险（2）狭义：①从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排②从法律角度：一种合同行为③从社会角度：社会生产和生活的“稳定器”④从风险管理角度：风险转移的一种方法。
专指商保，保险一般指狭义的8、保险与类似经济行为的区别：（1）与储蓄：共同点是以现在剩余资金做未来所需准备；差异：①功能性质不同②主要目的不同③技术要求不同④受益期限不同（2）与赌博：①对付的风险不同②最终目的不同③导致的结果不同（3）与救济：①提供保障的主体不同②提供保障的资金来源不同③实施方式不同9、保险的特性：保障性，互助性，契约性: 合同行为，科学性：概率论，大数法则为基础，权利与义务的对价性，补偿的相对性，自愿与强制的结合性10、保险的分类：（1）按保险标的：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险（2）按实施方式：法定保险、自愿保险（3）按业务承保方式：原保险、再保险（风险的纵向转移）、重复保险、共同保险（共保）（4）按经营的性质：商业保险、社会保险（5）按投保单位分类：团体保险、个人保险11、保险的发展：（1）海上保险的起源和发展：①共同海损分摊是海上保险的萌芽②海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型③意大利是现代海上保险的发源地④英国海上保险的发展及劳合社的产生（2）火灾保险的起源和发展（3）人寿保险的起源和发展（4）责任保险的起源和发展12、保险合同的特征：（1）射幸合同（2）最大诚信合同（3）双务合同（4）要式合同（5）有偿性合同（6）附和合同13、保险合同的组成要素：（1）主体：①当事人：保险人和投保人②关系人：被保险人、受益人、保单持有人③辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人（2）客体：保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
复习提纲-保险学
第一章
理解风险的含义、种类、分类的基本概念：（例如风险因素、自然风险、风险价值和确定等值、风险成本、客观风险、普遍风险等）；
保险学定义--未来事件和损失结果发生的某种“不确定性”风险=不确定性
①按风险因素分类：
自然风险(physical risk)——各种无法抗拒的自然力量和客观条件而导致的风险事件。
道德风险(moral risk)——受经济利益和社会利益驱使，由人们故意制造的风险条件和事故。
心理风险(morale risk) ——当事人主观方面疏忽，不是故意和蓄谋的。
②按风险载体分类
人身风险——个人身心健康和生死存亡的不确定性
财产风险——物质财富及其相关利益的后果的不确定
（*财产（损失）风险*责任风险*信用风险）
③依事件后果分
纯粹风险（pure risk）——只有损失和不损失两种可能
投机风险(speculative risk）——存在获利，损失，不损失三种可能后果的风险
④依同主体行为关系分
主观风险(objective risk )——人们心理上关于风险事故和损失的思想态度或行为方式。
风险接受型--为谋取风险利益而冒险者。
风险回避--为逃避风险损失后果而愿支付代价（多数人）
风险中性型(企业)
客观风险（subjective risk）/ 统计风险(statistics risk)
客观风险=实际损失偏离预计损失量/ 预计损失量
（风险单位越多，实际损失偏离统计损失偏差越少，客观风险越小）
分析主观风险对风险管理和保险经营的意义：
据以判断衡量风险行为和风险事件的概率
进行市场预测、险种开发、销售和承保决策
⑤按风险分布特征分
普遍风险——威胁整个社会群体、社区和国家的风险
受损标的分布面普遍、密集
个别风险——偶然局部发生，只威胁个别少数标的
分类意义：把握损失分布特征，确定适合的控制方式
损失密集的普遍风险，保险机制失灵。
风险成本——风险作为社会负担(the burden of risk on society)的经济价值，就是风险成本。
种类——损失成本（直接，间接），社会成本（准备成本或机会成本，精神成本或心理成本，社会服务成本、以及配置成本或福利损失成本）
了解风险管理的一般步骤、风险处理的基本方式（例如：自留风险和转移风险）及其选择规则；
风险管理——通过对风险的识别、衡量和控制安排，以最小成本使风险损失达到最低的管理。
步骤
①识别风险：寻找风险源，工程技术性很强
②衡量风险
估算风险损失数量和货币价值。
风险数理价值：风险单位集合体的损失频率（次、个）和损失程度的乘积。
公式：风险数理值=损失频率×损失程度
=受损风险单位/风险单位×受损风险单位损失量/受损风险单位
③设计和选择风险处理方法，制定风险控制计划
④组织实施计划，评估风险管理决策。
处理方式
①回避风险
②防控风险
③自留风险
④转嫁风险——有偿/无偿
风险转嫁（投保）和自留的抉择
因素：1、市场供求状况
2、风险数值与保障程度
3、风险成本与效率要求
4、风险管理能力
转嫁或自留一般规则：
A、概率低、单次损失值大的风险--转移
B、比较不同方式的风险成本和经济效率——保障成本，机会成本，财务利益
C、考虑风险管理能力——管理队伍、组织体系健全和运行效率、管理体系和人员的成本、
管理经验；管理设备和工具等等。
理解保险的基本性质及保险的功能。
保险是损失赔偿机制
个体上——支付一定代价，将损失补偿责任转嫁给保险人和他人的风险交易（出售）；
整体上——面临相同风险的标的（利益人）的集合体。
集合体机能：
风险损失分担、共享；
个体不确定的巨大损失--确定能承担的代价。
1 社会学——损失赔偿、风险共担的社会化机制。
2 经济学——风险本身的交易（有偿转让）；标的是不确定性。
收入分配现象—保险的收入分配属性
3 风险管理学——风险处理的方式。
保险=风险标的聚合POOL。
机能：
一、分担共享（SHARE）；
二、抑制风险的不确定性。
抑制（DISAPPARE）表现为：不确定性化大为小，化不确定为确定。
保险功能
1组织损失补偿、实现经济保障：保险基本功能。
2防灾防损：保险的派生功能之一。
预收保费制下存在。
保险公司是风险损失防范体系的主力军。
3储蓄投资功能
现代保险业最重要的派生功能。
保险业是金融市场仅次于商业银行和退休基金的、第三大金融机构。
理解可保风险的条件及其同大数定律的关系、主要可保风险种类；
可保风险的约束条件
1、风险均质（同类）、
2、概率同分布、
3、独立非相关
4、损失随机、可观察和预测---制约着精算保险的业务范围和经营规则和监管特征。
大数定律和可保风险3条件
逻辑关系：预收保费-客观风险-经营风险
3条件：
1、大量同质风险和投保需求集合（客观风险和规模效应）
2、风险损失偶然、意外、非故意性（统计有效和道德风险控制）
3、风险损失事先可测，事后能定（公平交易需要）
可保风险——社会、经济有必要、技术条件可能组织承保的风险种类；
只有纯粹风险才具保障必要
大数定律
极限情况下，若风险汇集无穷大，单个标的分担的平均（极端）损失发生偏差的概率趋无穷小；
随着标的无穷大，标准差（风险偏差）可忽略；
随着标的增加，损失概率分布趋正态，可预测性增加；
大数定律有效的3前提：
1、风险标的间的损失独立非相关；
2、标的面临的风险是相同种类的均质（类）风险；
且其概率同分布-均质第二个含义；
3、风险集体的标的具随机-非人为控制特征。
传统保险建立在大数定律基础上。
可保风险种类
•绝大多数人身风险、财产风险，具纯粹风险性质并符合可保条件，应进入市场让经营实体自主经营，不必由政府以非市场方式供应。
推动市场发展可采取立法强制。
•绝大多数经济风险（如市场、生产、金融和政治风险），精算保险判为不可保。
•普遍、巨灾性风险和非精算性风险，商业可保性依赖辅助条件，是否经营应慎重。
了解保险费确定中供给方和需求方关于定价不同依据的主要结论；把握风险保费的不同含义。
风险损失（数理）价值=公平精算损失价值
风险（经济）价值=基于风险态度的风险费用（PREMIUM）
确定性等值（无风险价值）和（不确定有风险）预期值的差额=承担的代价即风险费用
预期值——各种可能后果的加权平均值（Ev）。
确定性等值cev——特定个体确定状态下具有的、与不确定预期值有相同效用的金额。
供给方：公平保险费＝期望赔偿成本＋风险集合管理成本＋边际利润－投资收益
需求方：公平保险费＝期望损失成本＋风险集合管理成本＋风险费用－投资收益
毛保险费(GROSS PREMIUM)= 纯保费+ 附加保费
保费（率）还含一定比例经营利润和政府营业税。
保险费经济合理——其一、费率水平为投保人负担得起，投保人有购买支付能力。
——其二、能体现分担机能
了解商业保险与政府保险的区别。
现代保险的两种不同组织方式
商业保险的优越性-基于市场有效理论
1. 供应上在竞争和盈利激励下,能促进产品研发、满足各种保障需求；
2. 需求上可依据支付能力和风险态度，自由选择保险服务；
3 等价交换和同业竞争促进保险服务效率提高。
思考题
为什么保险公司敢于承担风险？
能否认为保险机制可以消除“损失”？
为什么说承保不是冒险的活动？
对于什么是保险的理性解释应是如何的？
如何理解美国金融各业立法中，关于保险活动是否属于商品的长期争论以及监管的区别。
答: 1、保险公司是在可控范围内承担风险，而不是所有的风险。
2、保险的目的是保障受害者减少一定量的经济损失，而不是全部损失，比如说，人的寿命是钱买不来的，那么人得了大病，保险也只是赔一定的金钱弥补你看病时的经济损失，而你的健康永远挽回不了。
3、保险公司的承保是一个复杂的过程，而不是一般人想象的，我有钱交你保险公司就一定会承保，保险公司是根据人的生命曲线、职业类别、家庭收入等多种条件综合考评的。
4、保险即投保险人交纳一定的金钱给保险人，以保障被保险人在受到风险损失的时候能减少一定量的经济损失。
5、美国的保险制度应该是比较完善的了，保险本身也是一种商品，只不过当你没事的时候他就是一张纸，有事了就是钱，保险这个误区中国人暂时还无法转变，所以不好怎么说。