银行人民币单位存款产品梳理
第一篇：存款类
第一篇存款类第一章传统存款产品一、单位活期存款一、产品定义单位活期存款是由对公单位（包括企业、事业、机关、部队、社会团体及其他经济实体等）在我行开立结算账户，办理不约定存期、可随时转帐、存取，并依照人民银行公布的活期存款利率按季计取利息的企业存款。
单位结算账户是指我行为单位开立的办理资金收付结算的活期存款账户。
单位结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户及专用存款账户。
二、产品功能存取款灵活方便；满足单位日常收支和存款暂时闲置资金的需要；并获取利息收入。
三、适用对象企业、事业、机关、部队、社会团体等其他经济实体。
四、操作规程1、开立结算账户（1）单位开立结算账户应填制开户申请书，提供规定的证明文件（营业执照正文、批文、登记证书、组织机构代码证等）；法人或单位负责人有效身份证件，如非法人代表或单位负责人办理须提供代理人身份证；印鉴卡（包括单位财务专用章、单位法定代表人印章和财务人员印章等）；（2）单位申请开立一般存款账户，应在基本存款账户开立银行以外的银行营业机构开立；2、结算账户的使用（1）基本存款账户是指存款人因办理日常转帐结算和现金收付而开立的银行结算账户，是开户单位的主办账户，基本账户只能开立一个。
（2）一般存款账户是指存款人因借款或其他结算需要，在基本账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户，该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。
（3）专用存款账户是指存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。
（4）临时存款账户是指存款人因设立临时机构、异地经营活动和注册验资等临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。
3、计息规则按季度计息，结息日为3月20日、6月20日、9月20日及12月20日，遇利率调整不分段计息。
五、开办条件所有营业网点均可办理。
六、银行收益该产品是我行主要资金来源之一，具有成本低、资金周转频繁的特点。
银行从业《法律法规》考点之单位及同业存款业务
银行从业《法律法规》考点之单位及同业存款业务
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单位及同业存款业务(掌握)
一、单位存款业务
单位存款又称对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。
按存款的支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款和保证金存款等。
二、人民币同业存款
也称同业存放，全称是同业及其他金融机构存入款项，是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。
同业存放--负债业务，
存放同业--资产业务。
考点例题
单位活期存款账户包括( )。
A.基本存款账户
B.一般存款账户
C.临时存款账户
D.专用存款账户
E.通知存款账户
答案：ABCD。
人民币存款分类
人民币存款主要分为以下几类：
1. 个人存款：这是以自然人名义在银行开立账户并存入一定数额的资金，用于储蓄和结算的一种信用业务。
2. 单位存款：包括企业存款、事业存款、机关团体存款等。
这些存款的单位具有独立的法人地位，能够独立地享有民事权利和承担民事责任。
3. 同业存款：同业存款是指金融机构之间的往来款项，比如商业银行之间、保险公司之间等。
这些存款用于银行之间的资金结算和存放，属于金融市场上的重要组成部分。
除此之外，人民币存款还包括定期存款、活期存款、大额存单存款，以及其它经监管机关批准的存款。
定期存款包括整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄等。
银行金融产品介绍存款篇
2006年是金融业WTO过渡保护期的最后一年，内外资银行无疑将在潜力无限的个人理财战场上争相圈地，银行业正处在一个产品创新最为活跃的时期，金融产品层出不穷，让人目不暇接。
同时各家商业银行不断加强与保险市场、证券市场、基金市场和期货市场的联系，花样翻新，不断推出各种非传统的金融产品，在这纷繁的市场景象上面，作为我们广大的银行客户该如何选择和使用银行产品，实现自身财富收益的最大化，显然我们是需要要一双慧眼的，希望本文将起到这样的作用。
一、银行存款类产品介绍活期储蓄。
（一）储种特点。
目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。
利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（二）存储技巧。
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。
一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话、按揭款等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。
另外，对于平常有大额款项进出的活期帐户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期帐户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
作为理财产品一般不推荐。
整存整取定期储蓄。
（一）储种特点。
50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。
本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。
在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。
存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（二）存储技巧。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。
在高利率时代（例如上世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
精选中国银行中型企业产品手册
固定资产贷款
流动资金贷款
贷款用途
解决企业固定资产投资活动的资金需求
满足企业中、短期的资金需求
贷款期限
一至五年期的中期贷款或五年期以上的长期贷款
一年期以内的短期贷款或一至三年期的中期贷款
审核方式
逐笔申请逐笔审核
逐笔申请逐笔审核或在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的流动资金贷款额度
还款来源
项目竣工验收投产后的现金流或企业自有资金
产品功能与特色
1、开办货币种类最多、最齐全。
2、可获取支付、结算便利、流动性好，
3、可获得利息收益
适用客户
凡在中华人民共和国境内的企业、事业、金融机构、机关、部队、非法人企业组织、外国驻华机构、国内常驻机构和社会团体等单位均可开立人民币单位活期存款帐户；满足外汇管理局规定的境内机构、驻华机构可开立外币活期存款账户。
起存要求
客户在办理人民币单位协定存款业务时，可根据实际情况与银行约定具体存款余额，并在合同中订明，其本存款客度不得低于人民币10万元。
限定性规定
严格按中国人民银行挂牌公布的协定存款利率及计结息规则计息，不得高息揽存。
人民币单位协定存款账户月均余额两年或两年以上不足基本存款额度的，将利息结清后，作为基本存款账户或一般存款账户处理，不再享受人民币单位协定存款利率，并按活期存款利率计息。
3、取息周期最少为一个月，未到取息日不得提前支取利息。如到约定的取息日未支取分期利息，在存款到期前可随时支取，该部分分期利息不计复利。
4、到期全额支取时，支取金额为本金、本期应付利息、前期未取利息三项之和。
5、本金全额提前支取时，须按实际存期和支取日人民银行挂牌公告的活期存款利率计息，并将实际已支付的分期利息一次性从本息中扣除。
银行对公业务主要产品介绍
目录
第 1 章 存款 ................................................................................................................................3 1.1 单位活期存款.................................................................................................................3 活期存款 (工行).......................................................................................................................4 1.2 单位定期存款.................................................................................................................4 定期存款（工行）.....................................................................................................................5 1.3 单位通知存款.................................................................................................................6 单位通知存款（工行）.............................................................................................................7 1.4 单位协定存款.................................................................................................................8 单位协定存款 （工行）...........................................................................................................9 1.5 存款证明.......................................................................................................................10 1.6 结构性存款（工行）...................................................................................................10 1.7 外汇存款（工行）.......................................................................................................12 1.8 集团账户存款...............................................................................................................13
银行新核心业务系统培训--存款
定 活 两 便
个 人 人 民 币 零 存 整 取
个 人 教 育 储 蓄 存 款
本本 外外 币币 同同 业业 活定 期期 存存 款款
保证金
保保 证证 金金 活定 期期 存存 款款
单位存款产品简介
单位人民币活期存款
－定义：单位人民币活期存款是指具有法人 营业执照或社团登记的企业、机关、事业、团体、 学校、部队等的没有确定期限，可随时办理存取 业务的一种存款。存款币种为人民币。
个人存款产品介绍
个人本外币通知存款
－定义：个人通知存款是指个人客户在 存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银 行支取－日注期意和：金存额款方起能存支金取额的为存等款值品5种万。元，需一次 性存入。支取时可一次或分次支取，每次最低支取 金额为－等人值民5万币元通知存款分为1天和7天通知存款； 外币通知存款只有7天通知存款。
特点2：支取简单， 一次性存入，一次
性支取；
个人存款产品介绍
个人外币协议储蓄
产品： 个人外币13个月 协议存款、15个 月、18个月、24
个月
－存款人与银行签订《外币协议储蓄协议 书》，约定存款金额、期限、利率和其它相关事 项，由银行按协议书约定，计付存款利息的一种 储蓄存款品种。
－该产品到期后不自动转存。
同业外币国有银行3个 月存放；同业外币其 他商业银行3个月存放； 同业外币政策性银行3
个月存放….
保证金产品简介
保证金存款
－保证金存款是指银行为客户开出信用证、保 函、外汇产交品种易类及：提单供位其人他民币金信融用服证务活而期向保证客金户；收取的 保证金存款。 单位人民币银行承兑保证金；
单位人民币保函活期保证金；
个人存款产品介绍
－个人活期储蓄帐户：是个人办理现金存取及在同 名－帐相户同间点进：行都转属帐于的活个期人帐帐户户；。都具有存取现金和 本人帐户间的转帐功能。 费存可、款 以－结帐办－不算户理个同等。 转人点开帐活：立结期结的算结算可的算帐办功帐户理能户包支，：含付而是了结储自储算蓄然蓄的帐人帐人户因户民不投的币能资所个办、有人理消功活。能期，还
银行人民币单位协定存款管理办法
银行人民币单位协定存款管理办法一、背景介绍银行作为金融机构在我国的经济中扮演着重要的角色。
随着金融市场的发展和经济活动的增加，银行为满足企业和机构对资金管理的需求，逐渐推出了各种各样的存款产品和服务。
其中，人民币单位协定存款是一种常见的存款方式，本文将详细介绍银行人民币单位协定存款的管理办法。
二、概述人民币单位协定存款是指企业或机构与银行达成协议，在一定期限内将一定金额的人民币存入银行，并按照双方约定的利率进行计息和管理。
三、开户流程1.企业或机构首先需要选择一家合适的银行进行开户。
选择银行时，要综合考虑银行的信用状况、服务质量、利率水平等因素。
2.准备开户所需的材料，一般包括企业或机构的营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证等。
3.联系银行，预约开户时间，并前往银行办理开户手续。
银行工作人员将会对材料进行审核，并办理相关手续。
4.办理完开户手续后，银行将会为企业或机构开立一个人民币单位协定存款账户。
四、存款管理规定1.存款金额：企业或机构在开户时需向银行确定存款金额，一般有最低存款金额的要求。
2.存款期限：企业或机构可以根据自身需求和资金周转情况选择存款的期限。
一般可以选择3个月、6个月、1年等不同期限。
3.存款利率：存款期间的利率一般由企业或机构与银行事先协商确定，并在协议中明确记录。
利率可以是固定利率，也可以是浮动利率。
4.存款的计息方式：存款可以选择按月计息、按季计息或到期一次性计息等不同方式。
具体计息方式由企业或机构与银行协商确定。
5.存款的支取方式：存款期间，企业或机构需要提前向银行提出支取的申请，一般需要在一定的时间提前通知银行。
支取方式可以选择部分支取或一次性支取。
6.存款的到期处理：存款到期前，银行将会通知企业或机构进行存款的处理选择，可以续存或提取存款。
五、利弊分析人民币单位协定存款作为一种金融产品，具有一定的利与弊。
下面对其进行简要的利弊分析： ### 利： - 灵活性高：企业或机构可以根据自身的资金需求和周转情况选择存款的金额和期限，具有较高的灵活性。
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1、性质：对存款单位开户证实，不可以作为质押的权 利凭证。
2、支取时需出示证实书，并提供预留印鉴，办理支取 手续后，收回证实书。
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单位定期存款
四、单位定期存款的计息
1、按支取日/存入日计算利息？ 2、可以分段计息吗？单位活期存款呢？
五、提前支取
1、可以提前支取吗？可以提前几次？ 2、全部提前支取：支取日活期存款利率 3、部分提前支取、剩余部分不低于起存金额的，要从
4、临时存款账户：因注册验资开立的临时存款账户除外1。6
协定存款
三、开户期限
1、原则上一个季度 2、总行级重点客户；企业年金客户（补充养老保险）;统
筹住房资金客户；对我行综合贡献度较大, 经过客户 所在一级分行公司业务部门与计划财务部门协商报分 管价格的行领导批准可缩短期限的客户。但最少不低 于1个月。
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单位通知存款
三、自动转存 1、是指客户在每个通知存款约定支取日营业终了
前未支取存款，我行自动将存款本息或本金转存为同品 种通知存款的一种服务方式。
2、客户在开立单位通知存款账户时即向我行提交 《申请书》，并在《申请书》中明确如通知支取日客户 未实际支取，则视为客户在通知支取日当日向我行发出 了下一个提前支取通知，以此类推，我行在每个通知支 取日当日为客户办理本息或本金的自动转存，转存日即 为转存期的起息日,直至客户前来支取为止。
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单位通知存款
一、定义
“单位通知存款”，是指最低起存金额为人民币五十万 元（含），最低支取金额为人民币十万元（含），存款 人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知我行， 约定支取存款日期和金额后方能支取的单位存款。
二、开户
是记名式存款，单位通知存款开户存入时，客户自由选 择通知存款品种（一天通知存款或七天通知存款），我 行向客户开具存款开户证实书，上须注明一天或七天通 知存款，但不注明存期和利率。
人民币单位存款产品梳理
单位存款
一、定义
企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金 融机构办理的人民币存款。
二、分类
定期存款/活期存款/通知存款/协定存款 以及经过
★《人民币单位存款管理办法》（银发[1997]485号） ★《通知存款管理办法》（银发[1999]3号） ★《人民币银行结算账户管理办法》（银发[2003]5号） ★《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》
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单位通知存款
四、约定转存
1、是指在约定转存服务期限内每到符合约定条件的日期， 我行即为客户提供单位通知存款账户与签约账户(客户 在我行开立的结算账户)的相互转存服务。
2、客户签约账户余额高于约定的留存金额时，我行自动 将差额部分从签约账户转入单位通知存款账户,但每笔 转账金额不得低于单位通知存款的最低起存金额。
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单位通知存款
六、支取
1、可以一次，或分次支取，不限制一次分次 2、支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于 最低起存金额时银行给予清户 3、支取方式也是转账，原则与定期存款一样 4、特殊业务的支取
先支取已转存存满七天的通知存款，如仍不足，再 转存最近一次存入的通知存款。
Q:
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协定存款
一、定义
4
单位定期存款
一、单位定期存款的存入
1、期限档次和起存金额、上限 2、实行账户管理，开出开户证实书 3、个人是否可以把私款以单位名义存入？ 4、财政拨款、预算内资金和银行贷款是否可以存定期
存款？
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单位定期存款
二、单位定期存款的支取
1、支取方式：是否可以取现？ 2、转账：基本存款账户？原存入账户（不支持通存通 兑）
（银发[2005]129号）
3
四、建行规章制度
★ 《关于印发<中国建设银行单位通知存款管理 办法》>的通知》(建总发〔2008〕197号)
★ 《关于修订<中国建设银行人民币单位协定存
款章程>及<中国建设银行人民币单位协定存款 管理办法>的通知》（建总发〔2007〕212号） ★ 《关于增加临时存款账户为办理协定存款业务 账户类型的通知》（建总函[2008]912 号）
3、客户签约账户余额低于约定的留存金额时，我行自动 将差额部分从单位通知存款账户转入签约账户，若差额 部分低于单位通知存款的最低支取金额，则按照最低支 取金额转帐。
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单位通知存款
五、计息
1、 实际存期不足通知期限的，按支取日活期存款利 率计息，其中一天通知存款的通知期限为一天，七天通 知存款的通知期限为七天； 2、未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计 息，计息期间为通知存款的起存日至支取日； 3、已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部 分按活期存款利率计息，计息期间为通知存款的起存日 至支取日； 4、支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分 按活期存款利率计息，计息期间为通知存款起存日至支 取日；
是指在结算账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的账 户，并约定基本存款额度，由银行将该账户中超过基本存 款额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。 A户、B户
二、适用账户
1、基本存款账户 2、一般存款账户
3、专用存款账户：证券交易结算资金；期货交易保证金；信 托基金；金融机构存放同业资金。以及其他总行认为不能 办理协定存款的其他资金除外。
四、日均存款余额
1、50万元 2、综合贡献度大的可以10万元
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单位通知存款
五、计息（续）
5、支取金额不足最低支取金额的，支取部分按活 期存款利率计息，计息期间为通知存款的起存日至 支取日； 6、自动转存单位通知存款在转存期内提前支取时， 自最近一次转存日起，支取部分按活期存款利率计 息。 7、通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知 期限内取消通知的，通知期限（通知日至应支取日 期间）内不计息。
原存期开具新的证实书。支取后利息怎么计算？ 7
单位定期存款
六、逾期支取
逾期部分，按活期利率计付利息
七、自动转存
1、可以约定自动转存，转存时使用原账号，客户无须 再预留印鉴；
2、自动转存不限制次数，可以本息一并转存，也可以 转存本金。
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单位活期存款
★ 遇利率调整不分段计息 个人活期存款？
分段计息
★ 凭支付密码支持全国的通存通兑，以及无支付密码的 一级分行通存通兑。