_我国银行的支付系统概述

我国银行的支付系 统概述
8.1
我国银行支付清算系统构成

中国支付清算系统包括以下相对独立的 分系统：中国人民银行管理的2000多家同 城票据交换清算所（LCH），处理行内和 跨行支付交易；四大国有商业银行内部的 全国电子资金汇兑系统，处理全国2／3的 异地支付清算业务；中国人民银行运作的 全国电子联行系统（EIS），处理异地跨行 支付的清算与结算；银行卡授信系统；邮 政汇兑系统；以及正在推广、试图逐步取 代现行电子联行系统的中国现代化支付系 统。
8.1.2 小额批量支付系统（BEPS）
主要处理同城或异地借记支付业务及每笔金 额在规定以下的贷记支付业务。系统批量发送支 付指令，定时轧差净额清算资金。 目前，小额支付系统处理贷记业务的金额上限为 2万元，即只有金额不超过2万元（含）的贷记支 付业务可以通过小额支付系统处理，对金额超过 2万元的业务应通过大额实时支付系统处理。
会员银行在纽约美联储有存款准备金，具有清算能 力，拥有CHIPS系统的标识码。参加银行的金融业 务需要通过会员银行的协助才能清算和支付。其他 地区银行是纽约地区之外具有外汇经营能力的美国 银行，外国银行是设于美国纽约的分支机构或代理 行，当然外国银行也可以选择CHIPS中的会员银行 作为其代理行。
CHIPS利用网络传输完成国际资金电子支付与结算， 而一笔国际电子汇兑由于源行和目标行相距非常遥 远，往往经过不同国家多个同业的转手才能完成。 例如中信银行的客户A要求自己开户行即中信银行给 叙利亚的渣打银行的客户B支付一笔款项，若上述两 行有业务往来，则可以直接通过CHIPS划拨；若该 两行以前未曾有过业务往来，则需要一个中间的第 三者银行来协助处理。设两行均与德意志银行有所 往来，但中信银行为CHIPS非会员银行，渣打银行 与德意志银行均是CHIPS的会员银行，则中信银行 可以先将款项通过CHIPS汇兑给德意志银行，德意 志银行在将汇款转入渣打银行的账户中，并通知渣 打银行知晓该款项的收益人为客户B。渣打银行接到 通知以后，通过自身的银行系统通知客户B汇款已达 账。也就是说，CHIPS机制可能涉及多个银行。
大额支付系统系统同时提供了快速通道和普通通道 两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内 即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适 合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万 元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的 一大不便。 此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较 高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按 照5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的 手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内 10.5元/笔的标准、10万元到50万元按照15.5元/笔 的标准收费，但到账时间要1到3个工作日，若是周 五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五 天，时间成本大。
本章小结
本章主要介绍了我国银行支付清算系统、 金卡工程与银联系统、资金清算系统 。重 点在于如何理解我国的银行支付清算体系。
1980年SWIFT连接到中国香港，中国银行作 为中国第一家入会SWIFT成员，1985年正式 开通SWIFT服务。中国工商银行1990年正式 加入，此后，农行、建行、交行等也陆续 加入SWIFT。SWIFT网络已经成为中国商业 银行进行国际结算，外汇买卖、清算兑付 的通信主渠道。 SWIFT的会员资格主要有会员银行、附属会 员银行和获准机构等。

SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务， 不直接参与资金的转移处理服务，也就是 说，在网络支付机制中起传递支付结算电 文的作用，并不涉及支付电文收到后的处 理细节。
（2）美国银行同业银行清算系统 ：CHIPS系统 （Clearing House Interbank Payment System） 位于美国纽约的美国银行同业银行清算系统 ，是 世界性的资金调拨系统。现在，世界上90％以上 的外汇交易，是通过CHIPS完成的。是国际贸易 资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易 的通道。 20世纪90年代初，CHIPS发展为由12家核心货 币银行组成，有140家金融机构加入的资金调拨 系统。CHIPS的参加银行，除了利用该系统本身 调拨资金外，还可接受往来银行的付款指示，透 过CHIPS将资金拨付给指定银行。这种层层代理 的支付清算体制，构成了庞大复杂的国际资金调 拨清算网。因此，它的交易量非常巨大，而且在 逐年增加。
CHIPS清算方式为“轧差清算”，即每 个工作日内的各笔清算不随时发生，而是 在工作日结束之前，各清算行轧差后才能 进行结算。目前，全世界银行同业间的美 元清算的98%以上是通过CHIPS系统进行 的。据有关统计资料表明，每天通过 CHIPS系统清算的美元超过10，000亿元。
CHIPS采用层层代理的支付清算体制，构成庞大复 杂的国际资金调拨清算网。其体系如图所示。
8.1.3 清算帐户管理系统 清算帐户管理系统是支付系统的核心支 持系统，通过集中存储清算帐户，处理支付 业务的资金清算，并对清算帐户进行管理。 “物理集中摆设，逻辑分散管理。” 8.1.4 支付管理信息系统 集中管理支付系统的基础数据，负责行 号，行号数据和应用软件的下载以及提供支 付业务的查询查复和计费服务等。

中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家 级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级 的现代化的支付系统，是集金融支付服务、 支付资金清算、金融经营管理和货币政策 职能为一体的综合性金融服务系统。可以 说是目前我国所运行的所有电子与网络支 付系统的综合集成，如服务于企业间大额 资金支付结算的全国电子联行系统和各商 业银行的电子汇兑系统等。
8.4

国际资金清算系统
国际清算指国际银行业之间采用一定的方 式，选择货币的种类及清算方式，运用一定的 手工或电子化清算系统手段，按照一定的规则， 清讫债权债务的过程。主要的国际清算系统有： SWIFT系统、CHIPS系统和FEDWIRE系统等。
（1）环球银行电信协会： SWIFT系统（Society Worldwide Interbank Financial Telecommunication） 20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及 通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地 发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入 计算机进行处理，很不方便，而性金融通讯网络。 20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建 立一个国际金融通信系统。该系统要能正确、安全、 低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是， 这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责 设计、建立和管理SWIFT网络，以便为该组织成员提 供国际金融信息传输服务。1977年夏，完成了 SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入 运营。
8.3 金卡工程与银联系统
8.3.1 金卡工程 1993年7月，国家正式开展“三金工 程”：金桥工程——国家公用经济信息网 工程；金关工程——国家外贸专用网工程； 金卡工程——信用卡的电子货币工程。 金卡工程的目标与主要任务
8.3.2 银联系统
（1）概述 2002年3月，中国银联股份有限公司在上 海挂牌成立。 作用：中国银联将负责建立和运营全国统 一的业务规范和技术标准，改善用卡环境， 保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展； 为各商业银行提供的网络基础设施和信息交 换平台，并开展技术和业务创新，提供先进 的电子支付手段和相关专业化服务。 当前任务：推广银联标识卡。
8.1.1 大额实时支付系统(HVPS) 主要处理同城或异地的、金额在规定起 点以上的大额贷记支付业务和紧急小额贷记 支付业务。大额实时支付系统采取逐笔发送 支付指令，全额实时清算资金。 目前，大额支付系统已完成了在全国的建设 和推广应用。日均处理业务笔数40 多万笔 ， 金额4700多亿元，每笔支付业务不到1分钟即 可到账。系统运行稳定，业务处理正常，资 金清算准确，实现了全国支付清算的每日资 金零在途，加速了资金周转，提高了社会资 金的使用效益。